保险学第一章风险与保险.pptx

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1、Company Logo12021/9/11第一章第一章第一章第一章 风险与保险风险与保险风险与保险风险与保险第一节第一节 风险与风险管理风险与风险管理第二节第二节 保险概述保险概述第三节第三节 保险的起源与发展保险的起源与发展第四节第四节 保险的地位、职能和作用保险的地位、职能和作用Company Logo22021/9/11第一节第一节 风险风险v风险的定义风险的定义v风险的分类风险的分类v风险管理的定义和方法风险管理的定义和方法Company Logo32021/9/11第一章第一章 风险与保险风险与保险第一节第一节 风险与风险管理风险与风险管理第二节第二节 保险概述保险概述第三节第三节

2、 保险的起源与发展保险的起源与发展第四节第四节 保险的地位、职能和作用保险的地位、职能和作用Company Logo42021/9/11第一节 风险v风险的定义与组成要素风险的定义与组成要素v风险的特点风险的特点v风险的分类风险的分类Company Logo52021/9/11一、风险的定义（一）定义：在特定的客观情况下，在特定的期间（一）定义：在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。内，某种损失发生的可能性。（二）组成要素：（二）组成要素：1 1、风险因素；、风险因素；2 2、风险事故；、风险事故；3 3、损失。、损失。Company Logo62021/9/111、风险因

3、素定义：引起或增加风险事故发生机会或定义：引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅度的条件；扩大损失幅度的条件；种类：物质风险因素、道德风险因素、种类：物质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。心理风险因素。Company Logo72021/9/112、风险事故定义：造成生命财产损害的偶发事件。定义：造成生命财产损害的偶发事件。风险因素是损失的间接原因；风险因素是损失的间接原因；风险事故是损失的直接原因。风险事故是损失的直接原因。Company Logo82021/9/11实质损失实质损失 经济损失经济损失财产的毁损灭失财产的毁损灭失 资产损失资产损失 收益减少收益减少生老病死残生老病死残 费

4、用增加费用增加3 3、损、损 失失Company Logo92021/9/114、风险因素、风险事故和损失之间关系风险风险因素因素风险风险事故事故增加增加增加增加产生产生产生产生损失损失引起引起引起引起风险风险风险因素风险因素风险事故风险事故 损损 失失 物物质质风风险险因因素素道道德德风风险险因因素素心心理理风风险险因因素素财财 产产人人 身身自自己己的的他他人人的的他他人人的的自自己己的的实实质质损损失失经经济济损损失失财财产产的的毁毁损损灭灭失失人人身身伤伤害害资资产产损损失失收收益益减减少少费费用用增增加加财财产产风风险险责责任任风风险险人人身身风风险险风险Company Logo11

5、2021/9/11(三)风险的特点1 1、客观性、客观性3 3、偶然性、偶然性2 2、普遍性、普遍性4 4、必然性、必然性Company Logo122021/9/11二、风险的分类二、风险的分类1 1、财产风险、人身风险和责任风险、财产风险、人身风险和责任风险2 2、纯粹风险与投机风险、纯粹风险与投机风险3 3、自然风险、社会风险、经济风险、自然风险、社会风险、经济风险、政治风险、技术风险政治风险、技术风险Company Logo132021/9/11二、风险管理的定义和基本程序二、风险管理的定义和基本程序1 1、定义：各经济单位通过对风险的识别、衡量和分、定义：各经济单位通过对风险的识别、

6、衡量和分析，选择经济合理的方法，以最小成本实现最大析，选择经济合理的方法，以最小成本实现最大安全保障的科学和方法。安全保障的科学和方法。2 2、风险管理的基本程序：、风险管理的基本程序：风险风险识别识别 风险风险 估测估测 风险风险 评价评价 风险管理风险管理 技术选择技术选择 风险管理风险管理 效果评价效果评价Company Logo142021/9/11二、风险管理的方式1 1、避免风险：、避免风险：2 2、保留风险：主动保留、被动保留、保留风险：主动保留、被动保留3 3、转移风险：间接转移、直接转移、转移风险：间接转移、直接转移4 4、损失管理：防损、减损、损失管理：防损、减损Compa

7、ny Logo152021/9/11三、可保风险的条件1 1、风险是大量的、同质的可以测量的、风险是大量的、同质的可以测量的2 2、损失必须是偶然的、意外的、损失必须是偶然的、意外的3 3、保险对象的大多数不能在同一时间发生、保险对象的大多数不能在同一时间发生4 4、保险费必须经济合理、保险费必须经济合理Company Logo162021/9/11四、风险与保险四、风险与保险v对象相同对象相同v保险是基础，风险管理是保险的源泉保险是基础，风险管理是保险的源泉v保险是风险管理的重要方法保险是风险管理的重要方法Company Logo172021/9/11 请同学们思考：请同学们思考：1 1、风

8、险有哪三部分组成？、风险有哪三部分组成？2 2、什么是风险管理？、什么是风险管理？3 3、风险管理有哪些方式、风险管理有哪些方式?4 4、可保风险的条件有哪些？、可保风险的条件有哪些？Company Logo182021/9/11第二节第二节 保险概述保险概述一、保险的定义一、保险的定义“其余党往往保险为盗。其余党往往保险为盗。”隋书隋书 卷七十卷七十列传第三十五列传第三十五 意为：凭险要之地以固守意为：凭险要之地以固守 担保担保;保证保证肯定肯定,一定一定 按约定的条件或按给定的费率按约定的条件或按给定的费率,通常对由可能通常对由可能发生的事件发生的事件(如死亡、火灾、水灾、事故或疾如死亡、

9、火灾、水灾、事故或疾病病)所引起的损失或破坏提供补偿的一种业务所引起的损失或破坏提供补偿的一种业务,或者被这样担保的状态或者被这样担保的状态 。汉典汉典InsuranceInsurance，保险：，保险：18051805英国在广州的保险社：英国在广州的保险社：“燕梳燕梳”Company Logo192021/9/11第二节第二节 保险概述保险概述一、保险的定义一、保险的定义 从经济角度上来说：保险是分摊意外损失的一种从经济角度上来说：保险是分摊意外损失的一种财务安排财务安排；从法律意义上讲从法律意义上讲,保险是一方同意补偿另一方损失的保险是一方同意补偿另一方损失的合同安排合同安排。保险的特点：

10、保险的特点：保险具有互助性质；保险具有互助性质；保险是一种合同行为；保险是一种合同行为；保险是对灾害事故损失进行经济补偿保险是对灾害事故损失进行经济补偿Company Logo202021/9/11第二节第二节 保险概述保险概述一、保险的定义一、保险的定义 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同

11、约定的年龄、期限等条件时承担病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。给付保险金责任的商业保险行为。2009年年2月月28日中华人民共和国保险法（修订）第二条日中华人民共和国保险法（修订）第二条Company Logo212021/9/11第二节第二节 保险概述保险概述二、保险的学说二、保险的学说 包括损失说、非损失说包括损失说、非损失说 、二元说、二元说损失说：以损失概念为保险的核心，损失说：以损失概念为保险的核心，“危险危险损失损失保保 险险”这一公式来体现保险的本质这一公式来体现保险的本质损失赔偿说：损失赔偿说：产生于英国，代表人物是马歇产生于英国，代表人物

12、是马歇 尔尔(s.M(s.M明明hall)hall)，该学，该学说认为保险是一种损说认为保险是一种损 失赔偿合同失赔偿合同损失分担说：损失分担说：产生于德国，代表人物是瓦格产生于德国，代表人物是瓦格 纳，该学说强调保险纳，该学说强调保险是一种多数人之间的合作关系是一种多数人之间的合作关系;损失转移说：损失转移说：产生于美国，代表人物有威尔产生于美国，代表人物有威尔 特特(A.H.willet)(A.H.willet)、休伯、休伯纳纳(5.Huebner)(5.Huebner)等，该学说认为，保险就是为了补偿资本随时等，该学说认为，保险就是为了补偿资本随时 可能可能发生的损失而进行资本积累的社会

13、性计发生的损失而进行资本积累的社会性计 划。划。Company Logo222021/9/11第二节第二节 保险概述保险概述二、保险的学说二、保险的学说 包括损失说、非损失说包括损失说、非损失说 、二元说、二元说非损失说：非损失说：技术说技术说 ：主张以保险的技术特性作为保险性质。主张技术论的有主张以保险的技术特性作为保险性质。主张技术论的有费方德（费方德（C.VivanteC.Vivante）。认为，计算这种保险基金时，一定要）。认为，计算这种保险基金时，一定要使保险使保险人实际支出的保险金的总额和全体被保险人交纳的净保险费的总额人实际支出的保险金的总额和全体被保险人交纳的净保险费的总额相等

14、，相等，通过特殊技术，保持保险费和保险赔款间的平衡。通过特殊技术，保持保险费和保险赔款间的平衡。欲望满足说：欲望满足说：保险是许多处于同样经济不安定情形下的企业或个保险是许多处于同样经济不安定情形下的企业或个人，将可能发生的且可计算的财产上的某种程度的欲望，根据互助人，将可能发生的且可计算的财产上的某种程度的欲望，根据互助原则，给予保障的手段。此后，他又把这种财产上的欲望改为金钱原则，给予保障的手段。此后，他又把这种财产上的欲望改为金钱上的欲望。以德国保险学权威马纳斯（上的欲望。以德国保险学权威马纳斯（A.ManesA.Manes）为代表。）为代表。相互金融（机构）说：相互金融（机构）说：保险

15、是金融机构与银行等一样起着融通资金保险是金融机构与银行等一样起着融通资金的作用，日本米谷隆三是代表人物的作用，日本米谷隆三是代表人物Company Logo232021/9/11第二节第二节 保险概述保险概述二、保险的学说二、保险的学说 包括损失说、非损失说包括损失说、非损失说 、二元说、二元说二元说：二元说：又称又称“择一说择一说”，认为人寿保险和财产保险不能作统一解释，应，认为人寿保险和财产保险不能作统一解释，应给予不同的定义。给予不同的定义。财产保险合同财产保险合同是以是以损失赔偿作为目的损失赔偿作为目的的合同；的合同；人人身保险合同身保险合同是以是以给付一定金额给付一定金额为目的合同。

16、为目的合同。代表人物是德国学者艾代表人物是德国学者艾伦伯格（伦伯格（N.EhrenbergN.Ehrenberg）。Company Logo242021/9/11如何理解关于保险的不同学说？如何理解关于保险的不同学说？这些学说都有其合理性和局限性，都没能这些学说都有其合理性和局限性，都没能把保险的全貌作准确和高度的概括；但各种学说把保险的全貌作准确和高度的概括；但各种学说有助于深刻理解保险的含义；保险的有助于深刻理解保险的含义；保险的“损失说损失说”得到普遍的接受。得到普遍的接受。第二节第二节 保险概述保险概述二、保险的学说二、保险的学说 Company Logo252021/9/11第二节第

17、二节 保险概述保险概述三、保险的特性三、保险的特性v保险与赌博保险与赌博相似：非等价，有赖于偶然因素相似：非等价，有赖于偶然因素区别：区别：1 1、目的不同：社会互助、防损谋取暴利、目的不同：社会互助、防损谋取暴利 2 2、手段不同：大数法则、手段不同：大数法则/偶然和运气偶然和运气 3 3、风险性质不同：防范风险、风险性质不同：防范风险/产生风险产生风险v保险与救济保险与救济 相同：补偿灾害事故的损失的经济制度相同：补偿灾害事故的损失的经济制度 不同：不同：1 1、风险事故：合同规定、风险事故：合同规定/造成困难造成困难 2 2、风险补偿：对价交易、风险补偿：对价交易/单方面行为，非对价交易

18、单方面行为，非对价交易 3 3、主体：保险公司、主体：保险公司/国家国家 4 4、性质：商业行为、性质：商业行为/社会行为社会行为 5 5、法律：合同行为、法律：合同行为/施舍行为施舍行为Company Logo262021/9/11第二节第二节 保险概述保险概述三、保险的特性三、保险的特性v保险与储蓄保险与储蓄 相同：体现有备无患的思想相同：体现有备无患的思想 不同：不同：1 1、主体：一定的群体、主体：一定的群体/个人或单位个人或单位 2 2、性质：互助合作、性质：互助合作/自助行为自助行为 3 3、目的：对付意外灾害、目的：对付意外灾害/预计的费用支出预计的费用支出 4 4、收益期限、收

19、益期限;以合同规定以合同规定/本息返还的期限本息返还的期限v保险与社会福利保险与社会福利 相同：稳定社会相同：稳定社会 不同：不同：1 1、主体、主体:商业保险公司商业保险公司/社会社会 2 2、前提：缴纳保费、前提：缴纳保费/无需缴费无需缴费 3 3、受益条件：损失减少、受益条件：损失减少/国家规定的国家规定的 4 4、目的、目的:补偿损失补偿损失/改善和提高公民的生活改善和提高公民的生活Company Logo272021/9/11第二节第二节 保险概述保险概述三、保险的特性三、保险的特性v保险与互助保险、社会保险保险与互助保险、社会保险v互助保险互助保险，即由一些具有共同要求和面临同样风

20、险的人自，即由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来，是预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式。愿组织起来，是预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式。v社会保险社会保险是由法律规定的专门机构负责实施、面向劳动者是由法律规定的专门机构负责实施、面向劳动者建立、通过向劳动者及其雇主筹措资金建立专项基金，以建立、通过向劳动者及其雇主筹措资金建立专项基金，以保证在劳动者失去劳动收入后获得一定程度的收入补偿的保证在劳动者失去劳动收入后获得一定程度的收入补偿的制度。制度。中国的社会保险包括中国的社会保险包括养老保险、医疗保险、失业保险、养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险工伤保险、生育保险

21、五种。主管单位为中华人民共和国人五种。主管单位为中华人民共和国人力资源和社会保障部。力资源和社会保障部。Company Logo282021/9/11保险与互助保险、社会保险的区别保险与互助保险、社会保险的区别1 1、承办主体不同。承办主体不同。2 2、指导法规不同。指导法规不同。3 3、金融运作不同。金融运作不同。4 4、所起的作用不同。所起的作用不同。Company Logo292021/9/11第二节第二节 保险概述保险概述四、保险的分类四、保险的分类v按实施形式按实施形式法定保险和自愿保险法定保险和自愿保险p自愿保险也称任意保险，是指保险双方当事人通过签订保自愿保险也称任意保险，是指保

22、险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。险。p法定保险又称强制保险，是国家对一定的对象以法律、法法定保险又称强制保险，是国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。（全国或地方性的）令或条例规定其必须投保的一种保险。（全国或地方性的）Company Logo302021/9/11第二节第二节 保险概述保险概述四、保险的分类四、保险的分类v按实施形式按实施形式法定保险和自愿保险法定保险和自愿保险社会保险和商业保险社会保险和商业保险p社会保险是国家通过立法对社会劳动者遭遇年老、疾病、社会保险是国家

23、通过立法对社会劳动者遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久丧生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。（属于法定保险）活的一种社会保障制度。（属于法定保险）p商业保险：由商业保险公司提供的保险。商业保险：由商业保险公司提供的保险。Company Logo312021/9/11第二节第二节 保险概述保险概述四、保险的分类四、保险的分类v按实施形式按实施形式法定保险和自愿保险法定保险和自愿保险社会保险和商业保险社会保险和商业保险普通保险和政策性

24、保险普通保险和政策性保险p普通保险是指基于个人或经济单位风险保障的需要，经过自由选普通保险是指基于个人或经济单位风险保障的需要，经过自由选择而形成保险关系的一种保险。普通保险的保险关系的形成不含择而形成保险关系的一种保险。普通保险的保险关系的形成不含有执行规定的国家政策的成分。有执行规定的国家政策的成分。p政策性保险则是政府为了政策上的目的，运用普通保险的技术而政策性保险则是政府为了政策上的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。政策性保险的种类包括社会政策保险和经济政开办的一种保险。政策性保险的种类包括社会政策保险和经济政策保险两大类，具体项目有社会保险、国民生活保险、农业保险、策保险两大

25、类，具体项目有社会保险、国民生活保险、农业保险、进出口信用保险等。进出口信用保险等。Company Logo322021/9/11第二节第二节 保险概述保险概述四、保险的分类四、保险的分类v按法律按法律财产保险和人身保险财产保险和人身保险我国的我国的保险法保险法规定：规定：第四章第四章 保险经营规则保险经营规则第九十五条第九十五条 保险公司的业务范围：保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责

26、任保险、信用保险、保证保险等保险业务；用保险、保证保险等保险业务；保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。Company Logo332021/9/11第二节第二节 保险概述保险概述四、保险的分类四、保险的分类v按保障的主体分类：按保障的主体分类：企业保险和个人保险企业保险和个人保险团体保险和个人保险团体保险和个人保险Company Logo342021/9/11第二节第二节 保险概述保险概述四、保险的分类四、保险的分类v按经营方式按经营方式国有保险和私有保险国有保险和私有保险依依保险经营主体保险经营主体分类分类p国有保险又分为国家经营的保险和地方政

27、府或自治团体经国有保险又分为国家经营的保险和地方政府或自治团体经营的保险，包括国家强制设立的保险机关经营的保险或国营的保险，包括国家强制设立的保险机关经营的保险或国家机关提供补助金的保险。家机关提供补助金的保险。p私营保险是由私人投资经营的保险，其形式主要有股份保私营保险是由私人投资经营的保险，其形式主要有股份保险公司、相互保险公司、保险合作社和个人经营的保险等。险公司、相互保险公司、保险合作社和个人经营的保险等。Company Logo352021/9/11第二节第二节 保险概述保险概述四、保险的分类四、保险的分类v按经营方式按经营方式国有保险和私有保险国有保险和私有保险营利保险和非营利保险

28、营利保险和非营利保险按照按照保险经营性质保险经营性质分类分类p营利保险又称商业保险，是指保险业者以盈利为目的经营的保险。营利保险又称商业保险，是指保险业者以盈利为目的经营的保险。股份公司经营的保险属于最常见的一种盈利保险。股份公司经营的保险属于最常见的一种盈利保险。p非营利保险又称非商业保险，经营此保险的目的不是盈利，而一非营利保险又称非商业保险，经营此保险的目的不是盈利，而一般是出于某种特定的目的，由政府资助营运，以保证经济的协调般是出于某种特定的目的，由政府资助营运，以保证经济的协调发展和安定社会秩序为目标而实施的保险保障计划，如发展和安定社会秩序为目标而实施的保险保障计划，如社会保险、社

29、会保险、政策保险政策保险等；或者以保证加入保险者的相互利益为目的而办理的等；或者以保证加入保险者的相互利益为目的而办理的保险，如保险，如相互保险、合作保险相互保险、合作保险等。等。Company Logo362021/9/11第二节第二节 保险概述保险概述四、保险的分类四、保险的分类v按保险对象按保险对象财产保险、人身保险和责任保险财产保险、人身保险和责任保险p财产保险和人身保险：财产保险是财产保险和人身保险：财产保险是以财产及其有关利益以财产及其有关利益为为保险标的的一种保险，又分为保险标的的一种保险，又分为有形财产与无形财产有形财产与无形财产。p人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险，

30、包括人人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险，包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险。寿保险、健康保险和意外伤害保险。p责任保险是以被保险人对责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任第三者依法应负的赔偿责任为保为保险标的保险，它包括第三者责任险和单独的责任保险，后险标的保险，它包括第三者责任险和单独的责任保险，后者可分为公众责任险、雇主责任险、产品责任险、职业责者可分为公众责任险、雇主责任险、产品责任险、职业责任险和保赔保险。任险和保赔保险。Company Logo372021/9/11中国人保中国人保2005年推出游泳场所公众责任保险，年推出游泳场所公众责任保险，为到游泳场所游泳的人

31、们提供保障，深圳跳水馆成为到游泳场所游泳的人们提供保障，深圳跳水馆成为该险种的第一个投保人。上海市目前已有为该险种的第一个投保人。上海市目前已有80%以以上的游泳场馆投保了上的游泳场馆投保了“游泳池公众责任险游泳池公众责任险”，而虹，而虹口区的投保率更是达到了口区的投保率更是达到了100%。责任保险举例责任保险举例Company Logo382021/9/11 医疗责任保险是由医院和保险公司共同分担医疗风险。按照有关规定，保险公司的赔偿内容包括病人的人身伤亡、仲裁或诉讼费用、法院裁定的由医院承担的精神损害赔偿等，保费则由医院和医务人员个人共同缴纳。从2005年1月开始，北京市1200多家国有非

32、营利性医院的医护人员将全部购买医疗责任险。市卫生局选定了中国人民保险公司和太平保险公司两家受理保险。今后如出现医疗事故，患者不用再和医院“私了”，可直接从保险公司得到赔偿，最高可获得20万元的赔偿金。责任保险举例责任保险举例Company Logo392021/9/11第二节第二节 保险概述保险概述四、保险的分类四、保险的分类v按业务承包方式：按业务承包方式：原保险、再保险、重复原保险、再保险、重复保险、共同保险保险、共同保险原保险与再保险原保险与再保险p 原保险，是再保险的对称，即投保人与保险人原保险，是再保险的对称，即投保人与保险人直接签定保直接签定保险合同险合同而建立保险关系的一种保险。

33、而建立保险关系的一种保险。p 再保险，简称分保，是指保险人将其承保的保险业务部再保险，简称分保，是指保险人将其承保的保险业务部分分转移转移给其他保险人的一种保险。给其他保险人的一种保险。Company Logo402021/9/11v首都钢铁厂向人保投保企业财产保险，保额首都钢铁厂向人保投保企业财产保险，保额1亿元。亿元。原保险原保险v首都钢铁厂向人保投保企业财产保险，保额首都钢铁厂向人保投保企业财产保险，保额1亿元。人保认为保额非常大，自己承担的风亿元。人保认为保额非常大，自己承担的风险也很高，于是向平安产险和太平洋产险各险也很高，于是向平安产险和太平洋产险各分出分出25%的份额。的份额。再

34、保险再保险原保险与再保险举例原保险与再保险举例Company Logo412021/9/11第二节第二节 保险概述保险概述四、保险的分类四、保险的分类v按业务承包方式按业务承包方式原保险、再保险、原保险、再保险、重复保险、共同保险重复保险、共同保险重复保险与共同保险重复保险与共同保险p重复保险，是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、重复保险，是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故同一风险事故分别与数个保险人订立保险合同分别与数个保险人订立保险合同，且保险金，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。额总和超过保险价值的一种保险。p共同保险，是指几个保险人，就同一保险利益、同一风险共

35、同保险，是指几个保险人，就同一保险利益、同一风险共同缔结共同缔结保险合同的一种保险。保险合同的一种保险。Company Logo422021/9/11重复保险与共同保险举例重复保险与共同保险举例v首都钢铁厂分别向人保、平安产险和太平洋首都钢铁厂分别向人保、平安产险和太平洋产险投保了企业财产保险，三份保单的总保产险投保了企业财产保险，三份保单的总保额为额为3亿元，超过了保险价值。亿元，超过了保险价值。重复保重复保险险v人保、平安产险和太平洋产险三家公司与首人保、平安产险和太平洋产险三家公司与首都钢铁厂共同缔结了企业财产保险合同。都钢铁厂共同缔结了企业财产保险合同。共同保险共同保险Company

36、Logo432021/9/11共同保险与再保险的区别共同保险与再保险的区别类别类别共同保险共同保险再保险再保险反映的保险关系反映的保险关系直接的关系直接的关系间接的关系间接的关系对风险的分摊方式对风险的分摊方式第一次分摊第一次分摊横向分担横向分担第二次分摊第二次分摊纵向分担纵向分担Company Logo442021/9/11v再保险再保险 首钢 人保 平安产险 太平洋产险v共同保险共同保险 首钢 人保 平安产险 太平洋产险Company Logo452021/9/11第二节第二节 保险概述保险概述四、保险的分类四、保险的分类v按赔付方式分类按赔付方式分类定额保险和损失保险定额保险和损失保险p

37、定额保险，是指在保险合同订立时，由保险双方当事人协定额保险，是指在保险合同订立时，由保险双方当事人协商商确定一定的保险金额确定一定的保险金额，当保险事故发生时，保险人，当保险事故发生时，保险人依照依照预先确定的金额给付保险金预先确定的金额给付保险金的一种保险。定额保险一般适的一种保险。定额保险一般适用于人身保险。用于人身保险。p 损失保险，是指在保险事故发生后，由保险人损失保险，是指在保险事故发生后，由保险人根据保险标根据保险标的实际损失额而支付保险金的实际损失额而支付保险金的一种保险。损失保险一般适的一种保险。损失保险一般适用于财产保险。用于财产保险。Company Logo462021/9

38、/11第二节第二节 保险概述保险概述四、保险的分类四、保险的分类v按实施形式按实施形式法定保险和自愿保险法定保险和自愿保险社会保险和商业保险社会保险和商业保险普通保险和政策性保险普通保险和政策性保险v按法律：按法律：财产保险和人身保险财产保险和人身保险v按保障的主体分类：按保障的主体分类：企业保险和个人保险企业保险和个人保险团体保险和个人保险团体保险和个人保险v按经营方式：按经营方式：国有保险和私有保险，营利保险和非营利保险国有保险和私有保险，营利保险和非营利保险v按保险对象：按保险对象：财产保险、责任保险、人身保险财产保险、责任保险、人身保险v按业务承包方式：按业务承包方式：原保险、再保险、

39、重复保险、共同保险原保险、再保险、重复保险、共同保险v按赔付方式分类：按赔付方式分类：定额保险和损失保险定额保险和损失保险Company Logo472021/9/11第三节第三节 保险的起源与发展保险的起源与发展3.13.1古代保险思想和原始形态保险古代保险思想和原始形态保险一、我国古代保险思想一、我国古代保险思想公元前公元前30003000年：商人分装货物年：商人分装货物-分散风险分散风险在在礼记礼记中记载：中记载：“故人不独亲其亲，不独子其子，使故人不独亲其亲，不独子其子，使老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏、寡、孤、独、废、老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏、寡、孤、独、废、疾者皆有所养疾

40、者皆有所养”，这是中国最古老的社会养老保险思想。，这是中国最古老的社会养老保险思想。我国历代：储粮备荒我国历代：储粮备荒春秋战国时代的春秋战国时代的“委积委积”制度；制度；在汉宣帝时代，根据大司农中丞耿寿昌的建议，在汉宣帝时代，根据大司农中丞耿寿昌的建议，建立建立“常平仓制常平仓制”；在隋文帝时代，建立在隋文帝时代，建立“义仓制义仓制”，遇到灾年，开，遇到灾年，开仓放粮，救济灾民。仓放粮，救济灾民。这些都是财产保险和社会保险的萌芽，这些都是财产保险和社会保险的萌芽，起到了防灾防损的作用。起到了防灾防损的作用。Company Logo482021/9/11第三节第三节 保险的起源与发展保险的起源

41、与发展3.1古代保险思想和原始形态保险二、外国古代保险思想和原始形态保险二、外国古代保险思想和原始形态保险v保险思想起源于保险思想起源于巴比伦巴比伦p公元前公元前25002500年，年，古巴比伦古巴比伦王国国王命王国国王命令僧侣、法官、村长等收取税款，作令僧侣、法官、村长等收取税款，作为救济火灾的资金。为救济火灾的资金。p海上保险的起源：货物被劫夺，免除海上保险的起源：货物被劫夺，免除销货员的债务。销货员的债务。p随着贸易的发展，大约在公元前随着贸易的发展，大约在公元前17921792年，正是古巴比伦第六代国王汉谟拉年，正是古巴比伦第六代国王汉谟拉比时代，商业繁荣，为了援助商业及比时代，商业繁

42、荣，为了援助商业及保护商队的骡马和货物损失补偿，在保护商队的骡马和货物损失补偿，在汉谟拉比法典汉谟拉比法典中，规定了中，规定了共同分摊补共同分摊补偿损失偿损失之条款。之条款。Company Logo492021/9/11第三节第三节 保险的起源与发展保险的起源与发展3.1古代保险思想和原始形态保险二、外国古代保险思想和原始形态保险二、外国古代保险思想和原始形态保险v保险思想起源于保险思想起源于巴比伦巴比伦古埃及：石匠成立了丧葬互助组织，用交付会费的古埃及：石匠成立了丧葬互助组织，用交付会费的方式解决收殓安葬的资金。方式解决收殓安葬的资金。古希腊：宗教组织会员的公共基金古希腊：宗教组织会员的公共

43、基金公元前公元前133133年古罗马帝国时代的士兵组织年古罗马帝国时代的士兵组织“格雷基格雷基亚亚”的互助共济组织的互助共济组织 ，以集资的形式为阵亡将士的，以集资的形式为阵亡将士的遗属提供生活费，这是遗属提供生活费，这是人寿保险的萌芽人寿保险的萌芽。中世纪欧洲：互助行会中世纪欧洲：互助行会 英国学者托兰纳利认为：英国学者托兰纳利认为：“保险思想发源于巴比伦，后来传至腓尼基，再传入希腊。保险思想发源于巴比伦，后来传至腓尼基，再传入希腊。”Company Logo502021/9/11第三节第三节 保险的起源与发展保险的起源与发展3.23.2海上保险的起源与发展海上保险的起源与发展一、共同海损是

44、海上保险的萌芽一、共同海损是海上保险的萌芽 公元前公元前20002000年，地中海一带广泛的贸易活动年，地中海一带广泛的贸易活动公元前公元前916916年，在地中海的罗德岛上，国王为了保证海上贸易年，在地中海的罗德岛上，国王为了保证海上贸易的正常进行，制定了的正常进行，制定了罗地安海商法罗地安海商法，规定凡因减轻船只载重，规定凡因减轻船只载重投弃由包括船主、所有该船货物的货主在内的受益人共同分投弃由包括船主、所有该船货物的货主在内的受益人共同分担，著名的担，著名的“共同海损共同海损”基本原则基本原则，是海上保险的萌芽，是海上保险的萌芽。Company Logo512021/9/11第三节第三节

45、 保险的起源与发展保险的起源与发展3.2 3.2 海上保险的起源与发展海上保险的起源与发展二、船舶和货物抵押借款是海上保险的雏形二、船舶和货物抵押借款是海上保险的雏形 船舶和货物抵押借款起源说船舶和货物抵押借款起源说船舶和货物抵押借款起源说船舶和货物抵押借款起源说（1 1）船舶抵押借款（冒险借贷）船舶抵押借款（冒险借贷）船舶抵押借款（冒险借贷）船舶抵押借款（冒险借贷）（2 2）无偿借贷）无偿借贷）无偿借贷）无偿借贷Company Logo522021/9/11第三节第三节 保险的起源与发展保险的起源与发展3.2 3.2 海上保险的起源与发展海上保险的起源与发展二、船舶和货物抵押借款是海上保险的

46、雏形二、船舶和货物抵押借款是海上保险的雏形船舶抵押借款（冒险借贷）船舶抵押借款（冒险借贷）船舶抵押借款（冒险借贷）船舶抵押借款（冒险借贷）船东或货主船东或货主船或货船或货借款借款（借款人）（借款人）（放款人）（放款人）如船货安抵，如船货安抵，归还借款本利归还借款本利如船货遇难，如船货遇难，借款不还借款不还资本商人资本商人资本商人资本商人Company Logo532021/9/11第三节第三节 保险的起源与发展保险的起源与发展3.2 3.2 海上保险的起源与发展海上保险的起源与发展二、船舶和货物抵押借款是海上保险的雏形二、船舶和货物抵押借款是海上保险的雏形无偿借贷无偿借贷无偿借贷无偿借贷船东或

47、货主船东或货主（借款人）（借款人）（放款人）（放款人）借款借款资本商人资本商人资本商人资本商人如船货安抵，合同取消如船货安抵，合同取消签订合同时私下付风险负签订合同时私下付风险负担费担费如船货遇难，合同成如船货遇难，合同成立，归还借款。立，归还借款。有条件的有条件的偿还责任偿还责任Company Logo542021/9/113.2 3.2 海上保险的起源与发展海上保险的起源与发展二、船舶和货物抵押借款是海上保二、船舶和货物抵押借款是海上保险的雏形险的雏形意大利是近代海上保险的发源地意大利是近代海上保险的发源地1347年世界上最古老的保单年世界上最古老的保单热那亚商人乔治热那亚商人乔治勒勒克维

48、伦开立的保单克维伦开立的保单1397年具备现代样式的保单年具备现代样式的保单佛罗伦萨保单佛罗伦萨保单第三节第三节 保险的起源与发展保险的起源与发展Company Logo552021/9/11现代海上保险形成于英国现代海上保险形成于英国v 1414世世纪纪以以后后，随随着着海海上上贸贸易易中中心心的的转转移移，海海上上保保险险自自意意大大利利经葡萄牙、西班牙，于世纪初传入荷兰、英国和德国。经葡萄牙、西班牙，于世纪初传入荷兰、英国和德国。v15681568年年1212月月2222日，开设了第一家皇家交易所；日，开设了第一家皇家交易所；v 1601 1601年，伊丽莎白女王颁布了第一部有关海上保险

49、的法律；年，伊丽莎白女王颁布了第一部有关海上保险的法律；v17201720年年，女女王王特特许许成成立立了了伦伦敦敦保保险险公公司司和和英英国国皇皇家家交交易易保保险险公司，专营海上保险。公司，专营海上保险。v19061906年年英英国国制制定定了了海海上上保保险险法法，进进一一步步规规范范了了海海上上保保险险，使其步入法制化、正规化发展的轨道使其步入法制化、正规化发展的轨道。3.2 3.2 海上保险的起源与发展海上保险的起源与发展第三节第三节 保险的起源与发展保险的起源与发展Company Logo562021/9/11 劳合社劳合社（Lloyds)v 1 1、劳合社的由来、劳合社的由来 劳

50、合社由劳埃德（劳合社由劳埃德（LoydLoyd）咖啡馆演变而来。咖啡馆演变而来。1683 1683年开业；年开业；1691 1691年后逐渐成为船舶、货物和海上保险交易的中心。年后逐渐成为船舶、货物和海上保险交易的中心。劳埃德新闻劳合动态劳埃德新闻劳合动态 1872 1872年劳合社的结构形式通过英国议会立法确定下来。年劳合社的结构形式通过英国议会立法确定下来。v 2 2、性质：劳合社不是保险公司，而是保、性质：劳合社不是保险公司，而是保险社团或保险交易市场。险社团或保险交易市场。延展阅读：延展阅读：“劳合社劳合社”Company Logo572021/9/11 劳合社v 3 3、特色、特色v