赔偿责任原则教程文件.ppt

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1、赔偿责任原则二、赔偿责任原则的来源二、赔偿责任原则的来源 1883年年，英英国国最最高高法法院院法法官官布布莱莱特特在在卡卡斯斯特特林林诉诉普普瑞瑞斯斯顿顿（Castellain V.Preston）一一案案中中曾曾说说过过“我我认认为为，保保险险法法所所应应用用的的每每一一规规则则的的真真正正基基础础是是：火火险险或或水水险险保保单单内内所所包包含含的的保保险险合合同同是是一一种种赔赔偿偿合合同同，仅仅此此而而已已，要要是是有有人人提提出出一一个个与与之之不不同同的的观观点点，也也就就是是说说，它它要要么么阻阻碍碍被被保保险险人人获获得得足足额额补补偿偿，要要么么给给与与被被保保险险人人超超

2、过过其其应应获获得得的的全部金额的赔偿。全部金额的赔偿。”三、赔偿责任原则的主要内容三、赔偿责任原则的主要内容 1限度原则限度原则 2有权选择原则有权选择原则 3被保险人不能通过赔偿额外得利原则被保险人不能通过赔偿额外得利原则1 1限度原则限度原则（1）按所遭受到的实际损失给予赔偿）按所遭受到的实际损失给予赔偿（2）在保险金额的限度内进行赔偿）在保险金额的限度内进行赔偿。（3）在被保险人对标的所具备的保险利益限度内进行赔偿。）在被保险人对标的所具备的保险利益限度内进行赔偿。（4）赔偿方法限制保险人的赔偿额度。）赔偿方法限制保险人的赔偿额度。（1 1）按所遭受到的实际损失给予赔偿）按所遭受到的实

3、际损失给予赔偿 当当保保险险标标的的发发生生保保险险事事故故并并受受到到损损失失时时，保保险险人人应应当当按按照照合合同同规规定定对对其其遭遭受受的的实实际际损损失失给给予予经经济济赔赔偿偿，使使被被保保险险人人经经济济上上恰恰好好能能恢恢复复到到事事故故发发生生前前的的状状态态，如如赔赔偿偿过过少少，不不能能充充分分地地补补偿偿他他所所受受到到的的损损失失；如如赔赔偿偿过过多多，也也会会引引起起不不当得利，失去保险的原意。当得利，失去保险的原意。这样规定的目的有：这样规定的目的有：一是能有效地防止投保人利用保险从中渔利；一是能有效地防止投保人利用保险从中渔利；二是能最大限度地减少道德风险的发

4、生。二是能最大限度地减少道德风险的发生。下一张下一张对于实际损失的确定规定对于实际损失的确定规定依保险标的市场价格确定实际损失。如果保险标的已被淘汰，则比依保险标的市场价格确定实际损失。如果保险标的已被淘汰，则比照类似产品的市价确定实际损失。照类似产品的市价确定实际损失。按被保险人的实际支出费用确定实际损失。这主要应用于责任保险、按被保险人的实际支出费用确定实际损失。这主要应用于责任保险、信用保险、保证保险中，是指扣除下列费用后的支出：刑事罚金、行信用保险、保证保险中，是指扣除下列费用后的支出：刑事罚金、行政罚款、被保险人因法律规定或与他人约定而支付的费用（除非保险政罚款、被保险人因法律规定或

5、与他人约定而支付的费用（除非保险合同有约定）、被保险人没有法律或合同义务而自愿支付的费用。合同有约定）、被保险人没有法律或合同义务而自愿支付的费用。按恢复保险标的原状所需费用确定实际损失。保险标的遭受部分损按恢复保险标的原状所需费用确定实际损失。保险标的遭受部分损失时，以基本恢复保险标的原有形态和效用所需费用为被保险人实际失时，以基本恢复保险标的原有形态和效用所需费用为被保险人实际损失。如果保险标的经修复后与原先相比有差异，性能有所提高或降损失。如果保险标的经修复后与原先相比有差异，性能有所提高或降低，则保险补偿金额应在实际修复费用的基础上予以相应扣除或追加。低，则保险补偿金额应在实际修复费用

6、的基础上予以相应扣除或追加。以重置成本减折旧确定实际损失。这种方法主要适用于房屋保险、以重置成本减折旧确定实际损失。这种方法主要适用于房屋保险、机器保险、汽车保险、家具保险等，因为此类标的的实际损失难以按机器保险、汽车保险、家具保险等，因为此类标的的实际损失难以按市场上同类物品的价格来确定，同时，此类标的市价变动较为频繁，市场上同类物品的价格来确定，同时，此类标的市价变动较为频繁，而被保险人在此类标的发生损失后通常需要重置。而被保险人在此类标的发生损失后通常需要重置。返回返回（2 2）在保险金额的限度进行赔偿）在保险金额的限度进行赔偿保保险险金金额额是是保保险险人人赔赔偿偿的的最最高高限限额额

7、，投投保保人人因因标标的的受受损损所所获获得得的的经经济济补补偿偿，便便只只能能等等于于或或低低于于保保险险金金额额，而而不不能能高高于于保保险险金金额。额。（3）在被保险人对标的所具备的保险利益限度内进行赔偿）在被保险人对标的所具备的保险利益限度内进行赔偿被保险人在索赔时，对遭受损失的财产要被保险人在索赔时，对遭受损失的财产要具有保险利益，索赔金额以他对该项财产具有保险利益，索赔金额以他对该项财产具有的保险利益为限。具有的保险利益为限。（4）赔偿方法限制保险人的赔偿额度）赔偿方法限制保险人的赔偿额度比例赔偿方式。比例赔偿方式。第一危险赔偿方式第一危险赔偿方式限额赔偿方式限额赔偿方式其它赔偿限

8、额其它赔偿限额比例赔偿方式比例赔偿方式比比例例赔赔偿偿方方式式，就就是是按按保保险险金金额额和和出出险险时时财财产产实实际际价价值值的的比比例例来来进进行行赔赔偿偿。即即保保险险财财产产与与实实际际价价值值相相等等时时，被被保保险险人人就就可可以以得得到到十十足足的的补补偿偿，如如保保险险金金额额低低于于实实际际价价值值时时，由于是不足额投保，所得赔款也将会低于实际损失。由于是不足额投保，所得赔款也将会低于实际损失。比例赔偿的计算公式是：比例赔偿的计算公式是：保险金额保险金额赔偿金额赔偿金额=损失金额损失金额 -财产实际价值财产实际价值 例例如如，被被保保险险财财产产实实际际价价值值为为50万

9、万元元，损损失失金金额额为为15万万元元，当当保保险险金金额额不不一一致致时时，补补偿偿金金额额亦亦不不相相同同：当当保保险险金金额额为为30万万元元时时，是是不不足足额额保保险险，补补偿偿金金额额最最多多为为9万万元元；当当保保险险金金额额为为50万万元元时时，是是足足额额保保险险，补补偿偿金金额额最最多多为为15万万元元；当当保保险险金金额额为为60万万元元时，是超额保险，补偿金额最多为时，是超额保险，补偿金额最多为15万元。万元。第一危险赔偿方式第一危险赔偿方式 第第一一危危险险指指保保险险金金额额限限度度内内的的损损失失为为第第一一损损失失，超超过过第第一一危危险险（保保险险金金额额）

10、的的损损失失故故称称为为第第二二损损失失。这这种种赔赔偿偿方方法法，保保险险人人对对第第一一损损失负全部责任，第二损失实际由投保方自己负责。失负全部责任，第二损失实际由投保方自己负责。这这种种赔赔偿偿方方式式对对足足额额保保险险是是一一种种简简单单明明了了的的赔赔偿偿方方式式，必必须须考考虑虑保保额额和和实实际际损损失失额额；但但对对于于不不足足额额保保险险来来说说，对对原原本本未未参参加加保保险险的的那那部分财产，保险人也承担损失赔偿责任，显欠公平。部分财产，保险人也承担损失赔偿责任，显欠公平。例例如如，某某人人有有价价值值100万万元元的的家家庭庭财财产产，投投保保时时只只投投保保20万万

11、元元，一一次次意意外外事事故故导导致致家家庭庭财财产产损损毁毁一一部部分分，经经鉴鉴定定实实际际损损失失为为5万万元元，根根据据第第一一危危险险补补偿偿方方式式，被被保保险险人人可可以以获获得得补补偿偿金金5万万元元；但但若若家家庭庭财财产产实际损失实际损失25万元，则被保险人获得的保险补偿最高为万元，则被保险人获得的保险补偿最高为20万元。万元。限额赔偿方式限额赔偿方式限限额额赔赔偿偿方方式式，是是指指保保险险人人仅仅在在损损失失超超过过一一定定限限度度时时才才负负赔赔偿偿责责任任，经经常常应应用用于于农农作作物物保保险险中中，保保险险人人只只赔赔偿偿限限额额责任与收益之间的差额。责任与收益

12、之间的差额。限额赔偿方式有两种赔偿方式：限额赔偿方式有两种赔偿方式：第一，第一，免责限额补偿免责限额补偿；第二，第二，限额责任补偿限额责任补偿。下一张超过一定限额补偿超过一定限额补偿超过一定限额补偿，又称为免责限额补偿，即保险人规定免除责任的超过一定限额补偿，又称为免责限额补偿，即保险人规定免除责任的限额，限额内的损失，保险人不予补偿；超过限额的损失，保险人负限额，限额内的损失，保险人不予补偿；超过限额的损失，保险人负责补偿。免责限额分为绝对免责限额和相对免责限额，实务中一般均责补偿。免责限额分为绝对免责限额和相对免责限额，实务中一般均实行绝对免责限额。实行绝对免责限额。绝对免责限额的计算根据

13、合同一般有两种：绝对免责限额的计算根据合同一般有两种：以保险金额为基础：以保险金额为基础：补偿金额补偿金额=保险金额保险金额（损失率一免赔率）（损失率一免赔率）=损失额一免赔额损失额一免赔额 以补偿金额为基础：以补偿金额为基础：补偿金额补偿金额=符合合同约定的补偿金额符合合同约定的补偿金额(1一免赔率）一免赔率）返回返回超过一定限额不补偿超过一定限额不补偿，又称限额责任补偿，超过一定限额不补偿，又称限额责任补偿，即保险人规定补偿金额的最高限额，限额即保险人规定补偿金额的最高限额，限额内的损失，保险人负责补偿；超过限额的内的损失，保险人负责补偿；超过限额的损失，保险人不予补偿。损失，保险人不予补

14、偿。返回返回其它赔偿限额其它赔偿限额a.被保险方自负额被保险方自负额；b.小额免赔；小额免赔；c.损余物资折归被保险人；损余物资折归被保险人；d.单位标的或事故的责任限额；单位标的或事故的责任限额；e.标的折旧。标的折旧。被保险方自负额被保险方自负额自负额是指意外事故发生，在保险人承保自负额是指意外事故发生，在保险人承保范围之内时，保险人理赔前，被保险人应范围之内时，保险人理赔前，被保险人应先行承担之特定损失金额。先行承担之特定损失金额。自负额型态自负额型态：扣减式自负额扣减式自负额、累积年自负、累积年自负额、起赔式自负额、消除式自负额、回廊额、起赔式自负额、消除式自负额、回廊式自负额、融入型

15、自负额、综合递减式自式自负额、融入型自负额、综合递减式自负额、扣除递减式自负额、累积限制式自负额、扣除递减式自负额、累积限制式自负额、补足式自负额负额、补足式自负额 扣减式自负额扣减式自负额指保险合同中约定，当每一次损失低于某指保险合同中约定，当每一次损失低于某一约定金额时，即由被保险人自行承担，一约定金额时，即由被保险人自行承担，若损失超过该约定金额时，则保险人仅就若损失超过该约定金额时，则保险人仅就超过该金额之部分负赔偿责任。超过该金额之部分负赔偿责任。累积年自负额累积年自负额指某一特定年度或会计年度之全部损失未指某一特定年度或会计年度之全部损失未达某一约定金额者皆有被保险人自行承担，达某

16、一约定金额者皆有被保险人自行承担，而一旦损失累计超过该约定金额，则其超而一旦损失累计超过该约定金额，则其超过之损失皆由保险人负担之自负额型态。过之损失皆由保险人负担之自负额型态。又称固定金额年自负额。又称固定金额年自负额。起赔式自负额起赔式自负额指每一风险事故所致的损失在约定金额以指每一风险事故所致的损失在约定金额以下时，由被保险人自行承担，但若超过则下时，由被保险人自行承担，但若超过则全部由保险人负担。全部由保险人负担。此种自负额若使用不当易致道德风险，一此种自负额若使用不当易致道德风险，一般常用于海上货物保险，因为海上货物保般常用于海上货物保险，因为海上货物保险之被保人对于其保险标的物之控

17、制性较险之被保人对于其保险标的物之控制性较小。小。消除式自负额消除式自负额指被保险人之自负额负担随损失金额增加而逐渐减少，当指被保险人之自负额负担随损失金额增加而逐渐减少，当损失达到某一约定金额时，自负额即完全免除，被保险人损失达到某一约定金额时，自负额即完全免除，被保险人可获得全额之赔偿，所谓某一约定金额，称之为隐藏点。可获得全额之赔偿，所谓某一约定金额，称之为隐藏点。此种自负额型态，被保人之负担大多订有最低、最高损失此种自负额型态，被保人之负担大多订有最低、最高损失金额与赔款比例。金额与赔款比例。例如，保单中规定最低损失额例如，保单中规定最低损失额$500，最高损失额，最高损失额$5000

18、，赔款比例为赔款比例为110%，则当损失介于，则当损失介于$500至至5000之间，则应之间，则应按递减率计算，例如，损失为按递减率计算，例如，损失为$3000，保险人应理赔，保险人应理赔（3000-500）1.1=2750。回廊式自负额回廊式自负额被保险人之医疗保险有时于基本型医疗费用保险之外，另被保险人之医疗保险有时于基本型医疗费用保险之外，另安排高额医疗保险计划。在基本型医疗费用保险获得补偿安排高额医疗保险计划。在基本型医疗费用保险获得补偿之后，获得高额医疗保险计划之前，被保人必须先行负担之后，获得高额医疗保险计划之前，被保人必须先行负担一个自负额，超出部分始由高额医疗保险计划负担。因此

19、，一个自负额，超出部分始由高额医疗保险计划负担。因此，回廊式自负额主要适用于高额医疗保险计划。回廊式自负额主要适用于高额医疗保险计划。例如，设定例如，设定200元自负额，发生医疗费用元自负额，发生医疗费用6000元，基本医元，基本医疗保险计划疗保险计划2000元，扣除之后尚有元，扣除之后尚有4000元，在适用高额元，在适用高额医疗保险计划之前，必须先行扣除医疗保险计划之前，必须先行扣除200元，高额医疗保险元，高额医疗保险计划仅理赔计划仅理赔3800元。元。融入型自负额融入型自负额通常出现于高额医疗保险计划之中。通常出现于高额医疗保险计划之中。融入融入型自负额之额度通常设定甚高，如果基本型自负

20、额之额度通常设定甚高，如果基本型医疗费用保险之给付额度已超过自负额，型医疗费用保险之给付额度已超过自负额，则保险人须支付全额保险给付，其实与起则保险人须支付全额保险给付，其实与起赔式自负额类似。赔式自负额类似。综合递减式自负额此种自负额设定有最低自负额与最高自负额，当损失小此种自负额设定有最低自负额与最高自负额，当损失小于最低自负额，保险人不理赔，损失大于最高自负额，于最低自负额，保险人不理赔，损失大于最高自负额，保险人全数理赔，损失介于最低自负额与最高自负额之保险人全数理赔，损失介于最低自负额与最高自负额之间，则依公式理赔，该公式为：（损失额度间，则依公式理赔，该公式为：（损失额度-最低自负

21、最低自负额）额）x2。扣除递减式自负额此种自负额系约定在保险期间内之某一段此种自负额系约定在保险期间内之某一段期间，被保人如无任何赔款请求，保险人期间，被保人如无任何赔款请求，保险人逐次递减原设定之自负额额度。但如与递逐次递减原设定之自负额额度。但如与递减后发生损失，则恢复原设定自负额度。减后发生损失，则恢复原设定自负额度。累积限制式自负额此此种种自自负负额额与与保保险险契契约约中中规规定定，要要保保人人先先行行交交付付保保费费50%，并并自自行行承承担担损损失失，当当损损失失金金额额达达已已缴缴保保费费时时，保保险险人人对对于于以以后后发发生生之之损失金额负责，又称（损失金额负责，又称（50

22、-50自负额条款），常用于玻璃保险。自负额条款），常用于玻璃保险。补足式自负额补足式自负额指保险契约规定，要保人先行缴付保费指保险契约规定，要保人先行缴付保费50%，损失发生时先行补足另外之，损失发生时先行补足另外之50%保保费，保险人始于赔付。被保人通常会比较费，保险人始于赔付。被保人通常会比较须补缴之保费额度与赔款之额度，权衡之须补缴之保费额度与赔款之额度，权衡之下决定是否向保险人要求索赔。下决定是否向保险人要求索赔。2 2有权选择原则有权选择原则保保险险人人的的赔赔偿偿意意图图，应应是是使使投投保保人人在在遭遭到到损损失失后后，经经过过补补偿偿恢恢复复到到他他在在发发生生损损失失前前的的

23、经经济济状状态态，保保险险人人可可以以选选择择货货币币支支付付或或修修复复原原状状或或换换置置的的方方法法来补偿被保险人的损失。来补偿被保险人的损失。如如果果一一设设备备损损坏坏了了几几个个零零件件，一一所所房房屋屋损损坏坏了了门门窗窗等等，能能修修补补的的进进行行修修补补，投投保保人人不不能能因因小小损损而而放放弃弃全全部部保保险险标标的的，要要求求保保险险人人给给予予全全部部赔赔偿偿，保险人在决定赔偿时可以选择择修补方式。保险人在决定赔偿时可以选择择修补方式。3 3被保险人不能通过赔偿额外得利原则被保险人不能通过赔偿额外得利原则财财产产保保险险的的赔赔偿偿原原则则是是对对损损失失进进行行补补偿偿，而而不不能能使使投投保保人人通通过过补补偿偿来来获获得得更更多多的的好好处处。否否则则将将导导致致投投保保人人故故意意去去损损毁毁财财物物而而获获利利，增增加加欺欺诈诈行行为为并并将将影影响响公公共共道道德德，保险将无法经营。保险将无法经营。此课件下载可自行编辑修改，仅供参考！此课件下载可自行编辑修改，仅供参考！感谢您的支持，我们努力做得更好！谢谢感谢您的支持，我们努力做得更好！谢谢