浙江考察报告4篇.docx

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1、浙江考察报告4篇为学习和了解民营经济大省浙江发展的阅历，我们05政教普本班同学对浙江杭州，嘉兴，湖州等进行了旅游考察。通过这次考察学习，对浙江几个市的发展有了一些初浅的相识，实际领悟了他们在发展中政策的开放与敏捷，人的聪慧与自强，敢创新、善创新的精神，信任这对我们以后的工作学习大有裨益。一、考察学习的基本状况这次学习考察了浙江杭州、嘉兴，湖州等。动身前，我就把考察重点定位在杭州。欲把西湖比西子，淡妆浓抹总适宜杭州著名天下，首先在于西湖之美。有幸来到杭州，理应花时间巡游一番西湖。放眼西湖，它是山中一盆。西湖之美美在奇景，更因为杭州的经济地位而美，看看眼中的城市，市民生活条件一流的，这一点可以从出

2、租车的档次上看出来。家家户户都是自得其乐，许多人家都拥有规模不等的家族企业，杭州人的生活水平在全国都数一数二。杭州为什么会如此的发达呢?靠什么?靠的就是杭州人崇尚的精神，即自主改革，自担风险，自我发展，自强不息;靠的就是杭州精神，即白手起家、艰苦奋斗的创业精神，不等不靠、依靠自己的自主精神，闯荡天下、四海为家的开拓精神，放手创新、擅长创新的创建精神。二、学习考察的主要收获在这之前，每每讲到杭州总喜爱把它与民营经济发展联系起来，所以，这次学习考察把聚焦点集中在杭州的民营经济，主要带着三个问题去寻求解答：一是杭州经济的特点;二是通过学习考察主要有什么启示;三是应当学习杭州的发展思路。(一)杭州区域

3、经济的主要特点通过学习与了解，我自己对杭州经济是这样相识的：在经济发展的主体上，如投资主体、经营主体、生产主体和担当风险的主体是千家万户，而不是依靠少数人;在发展经济的活动方式上，不是单守在家门口办企业和做生意，而是走南闯北，四海为家，把生意做到全国各地乃至世界各地;在生产力的分布方式上，不是把生产力分散在一个个山沟里，而是集中在建制镇，把经济建设与城镇的发展结合起来等等。其特点主要表现在：一是杭州的区域经济是以民营企业作为主要增长点的经济。为了养家糊口，具有传统流淌和经商意识的杭州人起先三五成群走出去。70年头中后期已有十万供销大军大踏步走向全国;80年头起先走上了以小商品、大市场，小规模、

4、大协作，小机器、大动力，小能人，大气魄为主要特征的治穷致富、发展商品经济的新路子。杭州的民营企业就是以起初的人无我有(即放手发展个体私营、家庭工业)，经过20世纪80年头中后期的人有我转(即发展股份合作制)，发展到现在的人转我好阶段，标记着杭州民营经济迈上现代企业制度。目前，个体私营企业、股份合作企业，以自然人投资为主的有限责任公司、股份有限公司，这些被称为民营经济的企业的数量和产值均占全市90%以上，基本形成了企业优胜劣汰，经营者能上能下，人员能进能出，收入能增能减，技术不断创新的敏捷的经营管理机制。民营经济在杭州正发挥越来越重要的作用，成为杭州国民经济的骨干力气，经济发展最有活力的部分，拓

5、展市场的开路先锋，社会就业的主要载体。二是杭州为中心的区域经济是以市场机制作为运行基础的经济。多年来，杭州坚持市场取向改革，在不断发展市场经济的过程中，形成了市场体系完整性，市场竞争特色性，市场发展动态性，市场规模效益群体性，市场机制作用渗透性等自身特点和优势。特殊是商品市嘲在发展中有改变，在改变中有新发展。由过去企业依靠专业市场推销产品为主转向专业市场和企业干脆推销并举;由过去有形市场为主转向有形市场和无形市场并举;由过去内销为主转向内销外销并举。走遍全国的杭州人，一边挣钱，一边传播着商品经济、市场经济的意识和本事。他们在依靠勤劳苦干渐渐富有起来的同时，影响和带动更多的当地人走向勤劳致富之路

6、，除了带动平原城镇人员务工发展二、三产业，也间接地带动了杭州本地农村劳动力的梯次转移。实现了平原种田的外出做工，山上苦熬的下平原种田。浙江乡镇企业 发展考察报告浙江考察报告（2） | 返回书目浙江乡镇企业发展考察报告黄永礼叶德华去年底，南京市乡镇企业局局领导带领8个处室负责人赴浙江省温州市、台州市和杭州市参观学习乡镇企业发展状况和阅历。通过参观、沟通，我们看到了浙江三市在发展乡镇企业方面的新进展，也看到了我市乡镇企业在改革和发展中存在的差距，进一步理清了工作思路，增加了加快发展的信念。浙江乡镇企业发展的主要特点在我们参观学习的三个市中，杭州与南京同属一类，都是省会城市，而温州、台州的发展自然条

7、件要比南京差得多，国家对他们的投资很少，两市人均耕地也只有03亩左右，原来的经济基础特别薄弱。改革开放以来，温州和台州市从实际动身，解放思想，抓住机遇，克服困难，在全国领先形成了以民营企业、市场机制为主要特征的经济格局，他们的经济发展被誉为"温州模式""浙南模式"。，温州乡镇企业有719万个，从业人数946万人，实现总产值1245亿元，其中工业1216亿元，占全市工业总产值的67，实现出口交货值135亿元，上交税收403亿元，占全市财政税收的55，全市组建乡镇企业集团120家，通过ISO9000质量认证企业700家。台州市全市国内生产总值675亿元，财政

8、总收入532亿元，综合实力在全省中上水平，形成了机械电气、医药化工、塑料模具、电力能源、食品加工、工艺美术、服装鞋帽等在国内具有肯定竞争力的行业体系和工业生产基地。杭州市乡镇企业实现产值1815亿元，其中工业1618亿元，占全市工业经济总量的64，实现出口交货值230亿元，实现利润615亿元，上交税收52亿元，占全市财政收入的364，安置农村劳动力1137万人，占全市农村劳动力的46。从我们参观、学习和沟通中，明显感受到浙江这三个市乡镇企业的发展具有三个显明特点。一是以私营个体经济为主体。这三市最显著的特点就是"三民经济"：企业产权以民有为主体，经营方式以民营为主要形式，社

9、会各项事业以民办为主要力气。特殊是温州和台州私营个体经济在国民经济中占有肯定优势，台州市各类企业95以上产权为民有，该市产值500万元以上的民营工业企业有1820家，其中亿元以上企业54家，形成了以面广量大的私营个体企业为基础，以机制敏捷的股份合作制为中坚，以规范化的股份制企业为龙头骨干的企业组织结构。私营个体经济占台州工业经济总量的90以上，成为台州经济的主体。温州市私营个体经济在全市所占比重，国内生产总值占85、工业产值占97、社会零售总额占90、固定资产投资占65。杭州市私营个体经济也占全市乡镇企业65以上。目前，私营个体经济呈现出集团化、区域化、集约化的新趋势，显示出充溢生气的发展活力

10、。二是以块状经济发达为特色。这三市乡镇企业发达还有一个明显特征，就是以市场为导向，通过社会化分工和专业化协作，把分散的小企业连接起来，形成"一村一品、一镇一业"的块状经济。温州乐清市的柳市镇成为目前全国最大的低压电器生产集散基地，年销售量占全国的三分之一，正泰集团、德力西集团、天正集团均有自已的生产性园区，永嘉报喜鸟集团、红蜻蜓集团、奥康集团的工业园区也特别成气候。台州市也有一大批专业村、专业镇，如温岭市大溪镇和山水镇的水泵，临海市东塍银的节日灯，路桥区上倪村的室内拖鞋等，目前仅路桥区专业村就达53个。崛起了一大批大中型骨干企业，年销售上亿元的企业20多家，其中吉利集团的产

11、值达20多亿元，产生了"飞跃"缝纫机、"星星"冷柜、"苏泊尔"压力锅等一批在全国有较高知名度的产品。杭州桐庐的风水镇形成了从笔杆到笔芯、笔套、成笔分工合作专业化生产制笔特色块状经济，笔的生产量占全国同类产品市场的三分之一。杭州市已经形成了以袜业、五金、珍宝、衬衫等十大块状经济。三是以政府优质服务为保证。乡镇企业所以能保持快速发展，政府的明智是一个重要缘由。在温州企业的成长过程中，温州政府的管理职能渐渐从安排经济下的"无所不包"转变为现在的"有所为有所不为"，或者是有些专家所认为的"无为

12、而治"。1982年5月，上级工作组进驻温州柳市镇，将经营低压电器的所谓"八大王"作为制假分子进行打击，然而同年10月，温州市委、市政府召开表彰个体经济重点户、专业户大会。1984年，在弄清真实状况的前提下，温州市宣布"八大王"是发展商品经济和搞活流通的能人，并依法对"八大王"作出无罪释放，予以平反。1987年11月7日，温州市颁布了关于农村股份合作制若干问题的暂行规定，提出股份合作制是"一种新型的合作经济组织"。1993年是温州股份合作制发展的鼎盛时期，企业总数达到36887家。1994年，温州市进一步明

13、确将两个以上的投资者组建的企业纳入"股份合作"的范畴，并将其视为"社会主义集体经济的组成部分"，而这一点直到1999年才体现在中华人民共和国宪法"修正案"中。这种地方政府对非国有经济的确认，是促进温州经济发展的一种政治财宝，也是使其在全国地级市的发展中处于领先地位的一个重要因素。浙江乡镇企业发展给我们的启示启示一：一切从实际动身，敢闯敢冒，大胆创新。温州、台州区位条件差，发展经济受种种因素制约，两市农夫从民间"打硬股"得到启示，创办了既不同于集体经济又不同于个体经济的新型组织形式-股份合作制，从今使乡镇企业走上蓬勃

14、发展之路。到1993年，温州股份合作制企业达到36887家，其中工业企业27771家，实现产值193亿元，占当年全市工业总产值的562。台州"打硬股"形式孕育于70年头，发展在80年头，提高在90年头，到1990年底，股份合作制企业实现产值占乡镇企业的三分之二，全市经济中三分天下有其一。启示二：敬重群众的首创精神。80年头台州群众创建了股份合作制这种经济组织形式时，当时社会各方面有不同的争论，浙江日报为此绽开特地讲座。台州各级党委、政府不争辩、不张扬，把股份合作制作为集体经济对待，为股份合作制经济发展创建良好的外部环境，保证其健康快速发展。温州人在改革开放中创建了很多&qu

15、ot;全国第一"：第一个实行金融利率改革，第一个制定私营企业条例，第一个实行国有土地有偿转让等等。启示三：用活民间资本，立足自身创大业。温州乡镇企业发展是由个体、私营起步，通过自身的资金积累，实行"滚雪球"式逐步发展起来的，根据"谁投资、谁受益"原则，不但利用社会资金，兴办了大量企业，而且建成了高等级马路、机场、铁路、大桥、体育馆等基础设施，这次我们一路上看到的温、台高等级马路，绝大多数都是靠民间资本筹建的。台州泰隆城市信用社是一家股份制金融机构，成立于1993年，目前资产超过10亿元，自有资金超亿元，发展速度居浙江省第一。台州市开发区商业街总

16、投资32亿元，政府没有一分钱投入，全部靠民资，在运作过程中，政府通过土地运用权转让反而净赚3000万元。启示四：高度重视产品质量和新品开发。一度时期，温州曾是假冒伪劣的代名词。1987年8月8日，是温州鞋业界为之蒙羞的日子，这一天，在杭州武林广场等地，温州的5000余双劣质皮鞋被当众销毁。为扭转被动局面，1994年，温州市政府制订了温州市质量立市实施细则，这是全国第一个由政府制定的质量立市法规。1998年，温州成立了我国鞋业界第一个行业协会-温州市鹿城区鞋业协会。由于狠抓产品质量，注意新产品开发，几年来，温州涌现出皮鞋、服装、低压电器、磁力泵、打火机、塑料制品等一批在全国著名的名牌产品。台州的

17、"飞跃"牌缝纫机、"钱江"牌摩托车、"吉利"牌汽车，杭州的"奥的斯"电梯、"钱潮"牌万向节、爱迪集团的包装产品等在国内保持较高的市场占有率。启示五：不断完善产权制度改革。现在，温州乡镇企业渐渐向建立现代企业制度转变，建立了法人治理机构，并且向"公开性、透亮度、规范化"迈进；实行全部权与经营权分别，很多老板把自己的经营权交给从全国各地聘请来的能人，正泰集团的老总南存辉领先打破家族化管理，聘请外人担当总经理，他个人的股份从100的肯定控股到今日的30，他把自己的利让出来，嘉奖给对

18、企业发展有贡献的人，也促进了企业的不断壮大，实现销售40亿元，位于全国民营企业500强第7位。近几年来，温州市有40多家乡镇企业获省级管理示范企业，正泰集团、长城集团等5家企业被列为农业部全国乡镇企业现代企业制度试点单位，人本集团1997年被评为全国企业创新奖。加快我市乡镇企业发展的几点建议浙江温台杭乡镇企业的快速崛起给我们很大启示，我们只有进一步解放思想，取人之长，充分发挥南京自身优势，才能不断缩小差距，推动我市乡镇企业快速发展。一是以乡镇企业园区为载体，快速提升乡镇企业总量。，我市乡镇企业实现产值787亿元，其中工业659亿元，杭州1815亿元，是我市的23倍，其中工业1618亿元，是我市

19、乡镇工业的245倍。要缩小与杭州的差距，必需加快乡镇企业园区建设，实现乡镇企业的跨越式发展。重点乡镇企业园区、重点乡镇和重点乡镇企业每年的发展速度要保持在30以上，这样才能加快缩小与杭州的差距。二是放手发展私营个体经济。温台私营个体经济已占乡镇企业的90以上，杭州也占到65左右，而我市在50左右。我们要进一步根据"放心、放胆、放开、放宽、放活"的方针，转变观念，真正打破全部制形式限制，创建公允竞争的政策环境和社会环境，促进私营经济更好、更快地发展。三是加大招商引资力度，不断提高乡镇企业外向度。外向度不高是我市乡镇企业不大不强的又一重要缘由。，我市出口交货值为66亿元，仅为杭

20、州的28。要赶超杭州，我们要充分发挥南京城市大、高校集中、科研院所多、大企业多的优势，抓住入世新一轮大发展契机，探讨招商引资的新思路和突破性措施，充分利用园区这一载体，提高招商引资的胜利率，快速增加乡镇企业外向度。(责任编辑：冯洪柏)关于浙江民营企业授信考察报告浙江考察报告（3） | 返回书目关于浙江民营企业授信考察报告近年来，浙江经济快速发展，民营企业成为浙江经济发展的主力军。浙江民营企业的快速发展成为我国当前经济发展中一道亮丽的风景线，出现令世人瞩目的“温州模式”、“浙江现象”。民营企业的健康、快速发展为浙江创建了良好的授信环境，使浙江金融机构的授信业务和其它金融业务得到了快速发展，从而又

21、为民营企业的发展供应了良好的金融服务和资金支持，民营企业与金融业务相互促进，推动了浙江经济的健康快速发展。一、浙江民营企业的发展以“温台（台州）模式”为代表的浙江民营企业起源于家庭作坊经济，其发展的进程基本上可分为三个阶段。第一阶段是80年头至90年头初期。拨乱反正和改革开放的春风使浙江沉眠已久的工商文化和敢于闯天下的民风快速绽放，温州等地的千家万户各起炉灶，村村点火、户户冒烟，家庭作坊经济如雨后春笋破土而出。同时，温州等地的市场推销人员走向全国各地，温州当年的十万供销大军“来自千家万户，走遍千山万水，吃尽千辛万苦，赚来千金万银”，在推销当地家庭作坊生产的小商品的过程中，既积累了丰富的市场阅历

22、，也实现了最初的资本积累。其次阶段为90年头中后期，部分家庭作坊经济起先走向股份合作制，加强了上下游企业的合作联合，家庭作坊经济走上公司制的道路，民营公司初具规模，同时，一些专业市场和块状经济初步形成。第三阶段为进入二十一世纪后，民营企业在经过十几年的发展后，实力大大增加，出现大批极具规模和品牌效应的集团式民营企业，民营企业在规模和经济份额上都占据浙江经济的肯定优势，浙江经济已成为民营经济的天下。杭州湾地区的民营经济发展历程有所不同，但终究殊途同归。80年头这些地区的经济基本为“苏南模式”，乡镇企业为主体的集体经济蓬勃发展，到80年头末期已形成肯定规模。进入90年头，这一地区进行了大规模的产权

23、改革，通过职工参股、企业拍卖等方式，乡镇企业、国有企业大量转制为民营企业，经济结构由“苏南模式”转型为“温台（台州）模式”，民营经济占据了肯定优势。由于这一地区民营企业的特别发展历程，使其民营企业的规模比温台地区要大，而其企业机制比苏南更为敏捷。经过改革开放后二十多年的发展，民营经济在浙江各地遍地开花，除少数基础性行业外，竞争性行业已完全民营化。据有关资料统计，目前浙江民营企业总数占浙江全部企业总数的98%，民营企业就业人数占全部就业人口的82%,民营企业产值占浙江国民经济总产值的83%，浙江经济已成为民营经济的代名词。二、浙江民营经济的发展特征在二十多年的发展中，浙江民营经济呈现出与其它地区

24、民营经济所不同的特征，这些特征造就了浙江经济的强势和特有活力，也为金融业健康快速发展奠定了坚实的基础。1、草根经济。现在，人们喜爱将浙江民营经济俗称为“草根经济”。它指的是浙江民营企业都是土生土长，在家乡本土成长壮大。浙江民营企业是浙江农夫在离乡不离土的家庭作坊基础上发展起来的企业，与开放地区的外来经济所不同的是，它生于本土，长于本土，扎根于本土。即使今日，浙江民营企业发展壮大起来后，业务扩展到各地，其公司总部、生产基地、资金中心仍旧扎根于本土。2、块状经济。浙江民营经济发展的块状特征尤其突出，各地形成了自已的特色经济和主导产业，地区分工明显，各地区的主导产业在浙江、全国仍至世界都较为突出。如

25、义乌小商品城、绍兴轻纺城、宁波服装、永康五金、嵊洲领带、海宁皮革、永嘉钮扣、苍南商标。块状经济弥补了浙江小企业、小商品经济的不足，通过地区专业化、规模化使小企业、小商品得以做大做强。3、专业市场发达。在块状经济的基础上，浙江各地组建了一系列的专业市场，为地区主导产业服务，如义乌小商品市场、永嘉钮扣市场、永康五金城、宁波服装市场、苍南商标城等已成为全国性的专业市场。专业市场的发达为民营企业供应了良好的供销渠道和市场信息，使浙江民营企业站在了同一产业的市场前端。4、地区发展较为均衡。我国东部沿海发达地区经济发展的共同特征是地区不平衡。而浙江民营经济在各地都得到了较好的发展，不管是杭州湾地区的宁波、

26、绍兴，还是南部山区的温州，乃至内陆腹地的义乌、永康、东阳，民营经济都较为发达。民营经济的遍地开花使浙江地区经济整体上得到较为均衡的发展，经济的有效腹地比其它省份大。5、中小企业为主体。发源于家庭作坊的浙江民营企业日前绝大多数仍为中小企业，其中从业人员100人以下的占企业总数的92%。经营收入1亿元以上的企业仅占1%。浙江民营中小企业数量众多，经营敏捷，市场反映灵敏，产销对路，相当多的企业还具有小而优、小而专的特点，企业效益良好。但这些企业也存在着家族式企业、管理水平不高、财务不规范、抗风险实力差的缺点。6、制造业为主。浙江民营企业从家庭手工作坊发展而来，民营企业普遍从事的是制造业，其它行业的占

27、比较少。浙江民营企业都是依靠自己的勤劳实干做起来，目前经济中投机的成份已较少，从而使浙江经济的现有基础较为夯实。7、小商品生产占较大份额。浙江民营企业有相当部分从事小商品生产，他们抓住产业转移的机遇，利用自身低廉的成本优势将小商品做成了大市场，通过大市场的规模效应进一步强化了自身的低成本优势。这些小商品技术水平不高，市场竞争主要在于成本竞争，浙江民营企业的低成本优势得到强化以后，其它企业已很难与之竞争。这些小商品虽为传统产品，但与人们的日常生活休戚相关，市场的波动性较小,浙江民营企业占据这一市场后，便获得了长期稳定的市场空间，企业经营相对稳定。三、浙江民营企业发展造就的金融环境金融业务的发展以

28、当地经济的发展为基础，浙江民营经济的蓬勃发展为当地金融业务的发展奠定了坚实的基础，其颇具特色的民营经济和社会文化氛围为银行授信业务供应了良好的平台。近几年，浙江各家银行的授信业务发展较快，且授信资产质量优良，这些得益于当地以民营经济发展为基础而形成的良好授信环境。江浙一带是中国最具历史文化沉淀的地区，由于历史的渊源沉淀，浙江地区民众具备较高的素养，民风崇尚荣誉，注意名声。进入工商社会以后，这种历史文化和民风渊源渐渐演化为诚恳守信的社会环境。而浙江以民营企业为基础产生的草根经济将诚信的社会环境进一步得到强化。浙江各地目前没有建立社会征信系统，但草根经济使浙江形成了自然的社会征信系统。由于浙江民营

29、企业土生土长于浙江本土，企业、经营者、法定代表人的经营历程、资产状况、行业品德、历史信誉以及社会关系等授信信息能够得到比较顺畅的沟通，授信信息不对称的冲突被草根经济所化解。同时草根经济的特征使浙江金融机构很简单得到企业的动态信息，民营企业经营中的发展改变状况能够比较刚好地传递到授信业务人员，从而使授信业务人员能够动态监控风险，随时依据民营企业的经营改变调整授信策略，实行有针对性的风险限制措施。因此，草根经济使授信业务建立在信息较为充分、刚好的基础上，从贷前到贷后的整个业务流程中，授信风险的可控程度比较高，银行的主动性较强。从微观经济环境来看，民营经济的特征使浙江的微观经济主体产权自然明晰，企业

30、运作的深层次冲突得到解决，经营者的责权利三者自然合一。浙江的民营企业大多数仍为中小企业，具有抗风险实力弱的缺点，但当地的专业市场、块状经济为浙江中小民营企业供应了良好的生存环境，其小商品生产具有独特的市场空间；大量的民营制造企业股东的投入较大，负债率普遍较低。浙江民营企业的特点为浙江金融机构授信创建了良好的企业微观环境，为浙江当地各银行优良的授信资产质量打下了坚实的基础。同时，浙江的民营企业在东南西北中遍地开花，促进了浙江经济整体上的均衡发展，从而为浙江金融机构创建了较为广袤的经济腹地。应当说目前浙江各银行授信业务的回旋余地比较大，业务发展的内涵与外延空间都比较广。四、浙江金融机构对民营企业的

31、授信政策浙江各银行对民营企业的授信政策有一个逐步演化的过程。在浙江民营企业发展的初、中期，民营企业基本为几大国有银行限制准入的客户，银行信贷资金的支持对象主要是国有和集体企业。当时民营企业的信贷资金主要来自于地下钱庄和当地信用社，温州等地民间融资特别发达。到90年头中后期，浙江民营企业发展进入了新的阶段，各股份制银行领先选择以民营企业为主要的授信支持对象并获得较快的发展；而国有和集体企业起先从经济竞争领域退出，由此使得一贯以国有和集体企业为支持对象的几大国有银行的发展落后于股份制银行，且资产质量也远远落后于股份制银行并呈不断下降的趋势。到90年头后期，浙江各国有银行转变了对民营企业的相识，加大

32、了对民营企业授信的支持力度。进入本世纪，不仅大、中型民营企业得到各家银行授信的主动支持，众多产品有市场的中小民营企业也成为各家银行信贷资金支持的对象。由于浙江民营企业的快速发展及其独具特色的经济特征，当地各银行普遍看好民营企业。各家银行创新民营企业授信理念，调整传统的授信政策,再造授信流程，加强产品创新，加大对民营企业授信的投放力度。在对民营企业授信业务上，股份制商业银行方法更为敏捷，措施更为有力，对中小民营企业的投放力度比国有银行大。在对中小民营企业授信的客户战略上，浙江的股份制商业银行提倡客户培植战略，广东发展银行浙江分行将之称为“种芝麻，抱西瓜”。对产权明晰的中小民营企业实行主动的培育政

33、策，通过培育培植中小民营企业做大做强，培育客户的忠诚度，共享中小民营企业成长壮大的成果，与民营企业共成长。部分银行将此政策详细化到绩效考核中，将中小民营企业培育成优质大户的相关业务人员、责任人将得到绩效嘉奖。在对中小民营企业授信的选择上，坚持两个发展性和成长性原则，一是企业的经营具有发展性和成长性，二是银企业合作的的前景具有发展性和成长性；注意二种效益，一是客户供应的综合效益，二是客户供应的中长期效益。针对中小民营企业担保难的问题，浙江的股份制银行充分挖掘企业两方面的担保资源，加强业务创新。一是充分挖掘企业的资产资源，各种动产质押、仓单质押、应收款质押、品牌质押、学问产权的质押等等无奇不有；二

34、是挖掘企业的客户资源，通过客户的上下游企业和一些关系客户开拓担保渠道。财务报表是授信信息获得的主要渠道，中小民营企业的财务报表不规范问题在浙江同样存在，但多数状况是企业的资产利润没有全部在报表中反映，浙江银行界称为信息良性不对称。针对民营企业财务信息的失真，商业银行没有固守财务信息，转而寻求民营企业的活信息。银行界在对中小民营企业进行授信调查和信用评级时，会仔细调查企业用电量、银行结算量、企业现金流量、纳税额等活性信息，并将这些活性信息纳入企业信用评级指标体系。这些活性指标体系更能真实反映企业生产经营的真实状况，从这些活性指标入手进行授信调查和信用评级既能更好地限制授信风险，也有利于中小民营企

35、业授信业务的拓展。在中小民营企业的行业政策和地区政策上，浙江银行界的民营企业授信政策也具有肯定的特色。各行普遍把竞争过于激烈、产品替代性强的行业列为限制性行业，对具有地方特色的传统产业予以支持。一些专业市场发达、块状经济特征突出的地区则成为各家银行授信支持的重点地区，部分银行将这些地区拉直管理，一些银行则对这些地区分支机构赐予了比较大的授信授权。五、民营企业授信风险限制针对民营企业尤其是中小民营企业存在的问题，浙江各商业银行没有简洁地回避这些风险，而是实行了一系列敏捷有效的风险限制措施，这些风险限制使授信的平安性得到较好的保障，也使民营企业的授信能够得到快速的发展。近几年浙江各商业银行对民营企

36、业授信超常规倍增式发展，但授信资产质量普遍良好，资产不良率普遍在5%以下，很多地区的股份制商业银行更是限制在1%以下，成为国内银行界的奇迹。这一奇迹的产生与浙江良好的授信环境有关，但更得益于银行主动有效的风险限制措施。各银行在从事民营企业授信中特别重视风险限制，近几年各银行在自己的绩效考核体系中强化了资产质量的权重，加大了奖惩的力度。有些地区的银行将授信质量与一把手的年终考核薪酬干脆挂钩。广东发展银行杭州分行的风险管理具有肯定的代表性。该行教化员工“授信业务收来的是利息，损失的是血本”，“骗你的是最好的挚友”，“对待授信风险要象航空公司对待飞行一样”，“要象爱护自己的眼睛一样爱护信贷资产”。在

37、授信风险理念上，该行坚持风险可控原则，反对风险最小原则，这样将最大限度地获得业务机会和利润，反之则会丢失业务机会，获得较低的利润回报。在对企业监控的着眼点上，该行强调从资金流、物资流等动态和活性信息着手，而不是盯财务报表。该行对中小民营企业授信实行企业经营者的首席（行长）谈话制，使问责审批人对中小民营企业经营者形成直观相识。对中小民营企业授信调查实行双人调查制，调查内容要重视活性信息而不是财务报表，对部分企业实行业务人员与审批人员的联合调查；对部分企业干脆参加企业的合同谈判，获得企业的第一手业务资料。在中小民营企业授信的贷后监控上，该行主动深化，授信达到肯定规模后，该行要求企业增加注册资金规范

38、相关管理，关健岗位的员工必需符合其要求的素养，达不到其贷后监控的要求，该则坚决收贷。这些敏捷有效的风险限制措施使其得到较好的回报，其140亿的授信资产，不良率仅为0.4%。为限制中小民营企业授信的准入风险，有些银行从一些活性指标入手设置了自己的准入指标体系；有的银行要求一把手对中小民营企业授信包发放、包管理、包本息收回，并将此“三包”与一把手的年终考核挂钩；在授权体系上依据地区风险和机构风险限制水平实行了差别授权和动态授权，设置了授权警戒线；对各种形式的中小民营企业贷款实行风险组合管理。为解决中小民营企业授信的风险溢价，银行利率上浮的方法运用的较为普遍。一些银行还要求对中小民营企业的授信即贷即

39、收，不得展期和以贷还贷。六、浙江民营企业授信对我们的启示浙江各商业银行面临的民营企业授信环境与深圳不同，其民营企业授信的做法，我们不能简洁的移植照搬；但其民营企业授信的一些理念、管理方法、运作机制、业务创新等对我们当前的授信业务及管理具有较高的参考价值，值得我们借鉴。1、在企业授信上，表面看来我们不会以全部制来卑视民营企业。但我们仍有相识上的不足。一是对民营企业的将来发展相识和打算不足。浙江民营企业的发展昭示了企业产权改革的方向，企业产权改革是企业改革的核心，民营企业以其产权的自然明晰迎合了企业改革的将来，同时民营企业的内在机制造就了其市场经济中强劲的竞争力，随着我国经济市场化进程的进一步推动

40、，民营企业必将占据将来市场的肯定份额。因此，在内涵于将来的授信业务上，仅仅以一视同仁来对待蓬勃发展的民营企业将可能使我们错失将来。有备无患，重新谛视和规划民营企业授信的将来是非常必要的。在当前以民营为核心的企业产权改革中，由于缺乏前期探讨和打算，面对EMBO、MBO、企业并购等民营化授信业务，我们有时显得手忙脚乱。二是中小民营企业授信的理念须要重塑。随着授信市场竞争的激烈化和大中型企业融资渠道的多元化，中小企业授信将成为商业银行新的利润增长点。假如说我们现在没有卑视民营企业，但中小民营企业授信的确是我们所忽视的领域。有些中小民营企业规模不大，但却小而专、小而特，具有自身的生存空间，应当成为我们

41、授信支持的对象；对于经营者素养较高，企业运作规范，经营机制敏捷，有发展潜力和增长空间的中小民营企业，我们应以客户培植的理念赐予授信支持，培育客户的忠诚度，“种芝麻，抱西瓜”，为我们的授信储备将来。2、随着授信买方市场的形成，我们的授信理念应作重新调整，我们应调整风险最小理念，坚持风险可控原则。这有两方面的含义：一是坚持风险可控为前提，风险是否可控无从把握的冒险业务不应纳入我们的授信范围，这是授信区分于风险投资的本质所在。二是坚持风险可控而不是最小，在授信卖方市场条件下，我们可以优中选优；授信买方市场条件下，风险最小原则将束缚业务空间，失缺高利润业务。授信业务与风险相伴生，关键在于授信风险是否能

42、为我们所限制。在授信买方市场条件下，坚持风险可控原则，将为我们争得最大的业务空间和利润空间。3、正确相识传统产业。当前，商业银行的授信行业政策存在着重高新技术产业轻传统产业的偏向。商业银行授信业务的价值取向并不在于技术水平而在于平安性和效益性。高新技术产业（成熟前）在伴随着高利润的同时，也伴生着高风险，与风险投资的价值取向相吻合。企业能在传统产业中占有较高份额，或有独特的市场空间，这说明白企业具有较稳定的生存空间，从而兼具平安性和效益性，其价值内涵正是授信业务的取向，丝毫不能为我们的授信业务所轻视。4、授信调查和贷后跟踪重视企业活性信息。信息不对称是授信业务的固有冲突，民营企业更甚。假如停留于

43、文上的固化信息，信息不对称是难以化解的。抓住企业的用电用水量、现金流量、银行结算量和纳税额等企业活信息，往往更能使我们了解到企业经营的真实信息，做活授信调查和贷后跟踪，事半功倍，更好地解决信息不对称问题。5、开拓异地授信业务。从对浙江商业银行授信状况的调查看，内地授信业务的客户选择余地要比深圳大得多，甚至其不予授信支持的客户在深圳却已成为各商业银行争抢的对象。作为经济组织的商业银行本身不能以行政区划画地为牢，深圳目前渐渐成为资金过剩地区，而深圳银行相对内地行具有理念、服务、产品等方面的竞争优势，局于深圳一隅只能丢失发展空间。当然，授信业务具有贷后跟踪的特别要求，对异地授信应选择贷后跟踪要求少，

44、难度低的项目。6、从与浙江商业银行授信的比较状况看，我们对利率杠杆利用不够，对中小民营企业授信很少上浮利率。相对于大中型企业，中小民营企业授信业务具有平均风险水平较高、人力资源投入大、业务成本相对较高的不足，但银企合作中企业不占强势。因此，我们须要也有可能利用利率杠杆来弥补中小民营企业授信业务的风险溢价和成本提补。同时，提升利率也可能促使企业从成本考虑而优先偿还，肯定程度上也有利于授信风险的限制。7、加快社会征信系统的建设。作为移民城市的深圳，与浙江草根经济的特征相反，人们缺少归宿感，社会诚信的自然基础较差，这更须要通过人为强化，建设社会征信系统，逐步为深圳各商业银行的授信业务创建良好的诚信环

45、境。(作者单位：深圳市国内银行同业公会)赴江苏、浙江两省安排生育考察报告浙江考察报告（4） | 返回书目5月16日至23日，史主任带领市计生委中层以上干部和县市计生局长30余人，到江苏省海安县、锡山市，浙江省德清县进行参观考察，文秘部落状况如下：一、三县市的基本状况三县市均处于长江三角洲经济发达地区，属大城市近郊地带，安排生育工作基础好、育龄妇女的婚育观念新，这是他们的共同特点。海安县已连续7年人口负增长。该县自1995年以来，坚持以人为本的思想，做好安排生育优质服务工作，已被国家计生委命名为全国安排生育优质服务先进县。他们的主要做法：一是主动维护育龄群众的合法权益。凡法律法规规定群众应当享受

46、的嘉奖、免费政策，都定期如数兑现，凡能让育龄群众参加的，主动让群众知晓、了解、参加。安排生育民主管理、公开透亮、群众议事、干群融洽上下一体，真正体现了以民为本。二是主动围绕育龄群众的需求搞好服务。每年依据群众需求，打印服务承诺手册发给群众，并年年聘请医院的有关专家给育龄群众讲解生殖健康、优生优育方面的学问，同时，设24小时值班电话，围绕育龄群众的生殖健康、优生优育供应多方面的优质服务。锡山市期间就是江苏省安排生育的模范单位。XX年，被评为全国“三为主”先进县市，有很好的工作基础，人口已经负增长。他们的工作可概括为：更新服务观念、完善服务阵地、拓宽服务内容、提升服务水平。主要做法：一是市委、市政

47、府把安排生育放到了可持续发展的重要地位。主要领导高度重视，争取到了一个有利于安排生育的良好社会环境，每年，市委常委会专题探讨安排生育工作。几年来，市委、市政府发了20多个安排生育方面的文件，每年还召开两次安排生育三级干部大会，真正形成了领导重视、社会共管、投入到位的良好氛围。二是注意队伍建设。管理人员、技术人员都面对社会公开聘请、择优录用，每年都要进行方方面面的培训考试，建立了一支适应新时期优质服务的精干队伍。三是加大宣扬力度，电台、电视台、报纸都设立了安排生育固定专题栏目。每年印发几十万元的宣扬材料，对安排生育的宣扬是全方位、多角度、无缝覆盖。四是加强协会建设，推动村民自治。对安排生育的难点

48、对象，如有钱的老板、流入人口等实行综合部门、综合措施、综合攻关的方法解决。计生部门依“法”没法管的，就靠村（居）委会来管理。对这些难点问题组织社会的方方面面进行攻关合围，取得了较好的效果。五是拓宽服务领域，提高服务水平。在完善服务阵地的基础上，主动开展生殖道感染、诞生缺陷干预、关注男性生殖健康三大服务工程，群众特别满足，得到了国家计生委主任张维庆同志的充分确定。浙江省德清县也是全国安排生育的老先进典型，他们在优质服务方面的主要做法是，围绕育龄群众不同年龄、不同时期、不怜悯况的需求，多办事、办实事、办好事，把育龄群众的满足、拥护和兴奋，当成安排生育优质服务的动身点和落脚点。对优质服务考核主要体现在两个方面：一是通过投入和社会各部门的尽职尽责状况看党委、政府的重视程度。二是通过多方面了解育龄群众的满足率，看计生部门的责任心强不强和工作的效果如何。他们把优质服务概括为简洁的三句话，即信