个人投资理财(第二章).ppt

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1、银行理财：实务篇银行理财：实务篇一、存款理财一、存款理财二、贷款理财二、贷款理财v个人理财个人理财=资产项目的管理资产项目的管理+负债项目负债项目的管理的管理v学习贷款理财的目的在于：学习贷款理财的目的在于：弄清如何还款，最有利于降低贷款成本，弄清如何还款，最有利于降低贷款成本，节约开支。节约开支。（一）房贷还款方式的选择（一）房贷还款方式的选择v选择还款方式，是多方面综合考虑的结果，但选择还款方式，是多方面综合考虑的结果，但会因人、因事而异。会因人、因事而异。1、等额本息还款法、等额本息还款法最普通、最常用最普通、最常用 定义：定义：把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限

2、的每个月中，每个月的还款额是固定的。也即：每月以相等的每月以相等的金额（含应还利息和本金）偿还贷款。金额（含应还利息和本金）偿还贷款。计算公式：计算公式：=*特点：特点：v每月归还金额相等；每月归还金额相等；v利息逐月递减、本金逐月增加；利息逐月递减、本金逐月增加；v适合于有稳定收入的群体采用。适合于有稳定收入的群体采用。每月偿还每月偿还贷款本息贷款本息贷款总额贷款总额*月利率月利率1+1/（1+月利率）月利率）还款总月数还款总月数-1v2、等额本金还款法、等额本金还款法v定义：定义：是指贷款人将本金平均分摊到每个月内，是指贷款人将本金平均分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利

3、息。同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。v计算公式：计算公式：v每月偿还贷款本息每月偿还贷款本息=贷款本金贷款本金/还款总月数还款总月数+（贷款本金（贷款本金已归还本金累计额）已归还本金累计额）*月利率月利率v特点：特点：每月归还金额递减，其中本金每月相等、每月归还金额递减，其中本金每月相等、利息逐月减少；适用于生活负担越来越重或预利息逐月减少；适用于生活负担越来越重或预计收入逐步减少的人采用。计收入逐步减少的人采用。v优点：优点：本金逐月平均本金逐月平均分摊，摊还速度快于分摊，摊还速度快于等额本息法（减少了等额本息法（减少了占用银行资金的金额占用银行资金的金额和缩短了占用时间），和缩短

4、了占用时间），因而较之更能节省利因而较之更能节省利息支出。息支出。v缺点：缺点：前期还款额度前期还款额度较大，月供压力较大，较大，月供压力较大，且每月还款额度不同。且每月还款额度不同。比较：等额本息比较：等额本息法和等额本金法法和等额本金法v利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实资金的实际占用时间和占用金际占用时间和占用金额的额度额的额度，而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理！v3、递增还款法、递增还款法v目前，我国住房贷款实行的还款方式有两种，目前，我国住房贷款实行的还款方式有两种，等额法和等本法。等额法和等本法。但在住房金融发展比较成熟的国家，还款方式还有很多种，比较

5、流行的有递减、递增还款法。据悉，已有国内商业银行开始考虑在适当时候推出这些新的还款方式。vv递增式还款法主要针对刚参加工作当前收入较递增式还款法主要针对刚参加工作当前收入较低、但收入有上升趋势的年轻人低、但收入有上升趋势的年轻人。他们由于初期收入不高，为减轻月供压力，只能选择户型较小的房子，等步入中年，收入提高之后再进行二次置业。但其中也有部分希望置业时能一步到位的年轻人，递增法可以让他们实现梦想。v4、递减还款法、递减还款法vv定义：定义：见p19vv递减式还款法主要针对在事业顶峰时期（当前递减式还款法主要针对在事业顶峰时期（当前收入较高）的中年客户，收入较高）的中年客户，他们在还款早期能承

6、受较大的月还款金额，但是十几年后他们可能会面临退休。递减法可以让他们退休后的生活质量不受太大的影响。v5、“气球贷气球贷”还款法还款法 贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。一种采用全新还款方式的房贷产品。到期一次偿还。一种采用全新还款方式的房贷产品。v这种贷款前期每期还款金额较小，但在贷款到期日前期每期还款金额较小，但在贷款到期日还款金额较大还款金额较大，“前小后大”，像是一个气球的样子，所以就直接命名为“气球贷”。v“气球贷”是针对那些计划中短期持有贷款的客户设计的，即为其提供了一个较短的贷款期限，又以提供了一个较短的贷款期限，又以提供了一个

7、较短的贷款期限，又以提供了一个较短的贷款期限，又以一个较长的期限来计算月供一个较长的期限来计算月供一个较长的期限来计算月供一个较长的期限来计算月供，减轻前期还款压力。同时，由于贷款期限短，相应的贷款利率也低。v“气球贷”是一种真正省息的房贷产品，也是市场上目前惟一一款针对利率进行创新的房贷产品 v“气球贷气球贷”要点有三：要点有三：v1.“短贷低供短贷低供”，前期每期还款压力较小；v2.利率较低利率较低。由于“气球贷”的贷款期限较短，其对应的贷款利率较低，从而能够节省贷款利息；v3.如果还款记录好，如果还款记录好，“气球贷气球贷”到期后银行到期后银行可安排再融资可安排再融资。v6、双周供还款法

8、、双周供还款法v定义：定义：“双周供双周供”，将贷款由原来每月还款，将贷款由原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额是一次改变为每两周还款一次，每次还款额是原月供的一半。原月供的一半。v效果：效果：选择选择“双周供双周供”后，由于银行每两周后，由于银行每两周扣款一次，扣款一次，客户还款率相对提高客户还款率相对提高了，可适当了，可适当帮客户节约贷款本金的使用，因此帮客户节约贷款本金的使用，因此客户负担客户负担的利息会减少的利息会减少。v比较：比较：如果贷款期限在如果贷款期限在10年及年及10年以内，年以内，“双周供双周供”比等额本息还款法省利息；贷款期比等额本息还款法省利息；贷款期限在限

9、在10年以上，则等额本息还款法更省利息。年以上，则等额本息还款法更省利息。v适用人群适用人群：该方法完全是“舶来品”，主要适应国际惯例（特别是欧美国家）的周薪制客户周薪制客户，因此，对外籍人士或外企雇员且仍旧采用周薪对外籍人士或外企雇员且仍旧采用周薪制的职员比较适合。制的职员比较适合。v联系实例：联系实例：如贷了一笔50万的款，按30年贷款期限、基准利率6.12%来计算，选择传统的按月等额还款法，每个月要还款3036元，如果选择“双周供”，每两周还款额为1518元，相当于原月供的一半。而由于还款次数增加，本金减少的速度加快，最后算下来借款者可节省115186元的利息支出，节省的利息比高达19.42%。这样相应的还款期也会缩短,借款人只需要24.7年就可以还清这笔贷款。