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1、摘 要- 摘摘 要要【用三号黑体，居中打印“摘要”二字，字间空两字符。】【“摘要”二字下空一行打印摘要正文，用小四号宋体。摘要正文每行 36 个字左右，不超过 20 行。】利率是金融市场中最重要的变量之一，利率市场化将对商业银行和整个金融市场甚至整个国民经济层面产生重大影响。随着金融改革不断深化，我国将逐渐放开对利率的管制。利率市场化是指金融机构在货币市场中投融资的利率水平。利率市场化包括商业银行的存贷款利率市场化和中央银行通过间接调控来影响市场利率两个方面的内容。在推进利率市场化进程中，我国商业银行取得了比较显著的成就，但是在盈利能力方面、资产质量及资本金等方面出现了许多问题。当前我国正处在

2、经济发展方式深刻转型的过程中，金融政策也将随之发生深刻的变革。因此，我国商业银行不仅要适应经济的转型，还要做好充分准备，以应对金融领域将发生的重大变革。我国金融改革的总体目标是逐步形成由市场供求决定基准利率，中央银行运用货币政策工具间接调控市场基准利率，金融机构依据基准利率进行利率市场化定价的利率体系，进而实现既定货币政策下市场在资金配置中的决定作用。在利率市场化驱动下，为了谋求生存与发展，商业银行只有通过优化内外结构，加强业务创新，加强风险管控等方式才能顺应潮流，应对日益激烈的竞争。关键词：关键词：利率市场化，金融改革，商业银行，影响，对策【关键词：摘要正文下空一行，左对齐，打印“关键词”三

3、字，用小四号黑体，后接冒号；其后为 35 个关键词，用小四号宋体，关键词之间用逗号隔开，最后一个关键词后无标点符号。】【摘要的最下方写上（没有可不写）：本研究得到 XXX 基金的资助。】西安交通大学城市学院本科生毕业论文（设计）IIABSTRACT- IABSTRACT【“摘要”一词的英文译文统一为大写“ABSTRACT”“ABSTRACT” ，用三号黑体，居中打印 。】【“ABSTRACT”“ABSTRACT”下空一行打印英文摘要正文，用小四号Times New Roman字体。摘要正文每段开头不空格，每段之间空一行。每行 72 个字符， 五号宋体，全文不超过 25 行。】The inter

4、est rate is one of the most important variable in financial markets, interest rate marketization of commercial Banks and even the whole financial market have a significant impact on the entire national economy level. With the deepening financial reform, China will gradually relaxing restrictions on

5、interest rates. Interest rate marketization refers to financial institutions investing and financing in the money market interest rates. Including the commercial bank deposit and lending interest rate marketization of interest rate liberalization and the central bank through indirect regulation to i

6、nfluence the market rate two aspects of content. In the process of marketization of interest rate, commercial Banks in China have made significant achievements, but in terms of profitability and asset quality and capital appeared many problems. Current our country is in the process of profound trans

7、formation of the pattern of economic development, financial policy will also be profound changes accordingly. Under the drive of interest rate liberalization, in order to seek survival and development, commercial Banks only by optimizing the internal and external structure, strengthen business innov

8、ation, strengthen risk control methods such as to comply with the trend, cope with the increasingly fierce competition. KEY WORDS: Interest rate Marketization Financial reform, Commercial Banks, Effects and Countermeasures【关键词：摘要内容后下空一行，大写打印“KEY“KEY WORDS”WORDS” ，用小四号加粗的 Times New Roman 字体；其后为关键词，用小

9、写字母和小四号 Times New Roman 字体，每个关键词组的第一个字母大写，关键词之间用逗号隔开，最后一个关键词后无标点符号。】西安交通大学城市学院本科生毕业设计（论文）II目录- I目目 录录【“目录”二字为小二号黑体字，居中打印，下空一行为目录内容。】【目录中的章节号均使用阿拉伯数字，如第 1 章为 1，其余第 1 节及第 1 小节分别为 1.1及 1.1.1 等依次标出，其中，章节名称及其开始页码均用小四号宋体， “.”号用半角。】 摘 要.I ABSTRACT.I 1 绪 论.1 1.1 选题背景与意义.1 1.1.1 选题背景.1 1.1.2 选题意义.1 1.2 国内外研究

10、现状.1 1.2.1 国外研究现状.1 1.2.2 国内研究现状.2 1.3 研究内容.3 1.4 研究方法.3 2 利率市场化的基本理论及我国商业银行经营现状.5 2.1 利率市场化的基本理论.5 2.1.1 利率市场化的基本含义及特征与基础理论.5 2.1.2 我国当前利率市场化的必要性分析.7 2.1.3 利率市场化改革的国际经验.7 2.2 我国商业银行经营现状.8 3 我国利率市场化总体进程分析.11 3.1 推进利率市场化的必要性.11 3.2 我国利率市场化的目标.12 3.3 我国利率市场化的主要任务.12 3.3.1 推进利率市场化改革试点，积累改革经验.12 3.3.2 完

11、善基准利率形成机制.13 3.3.3 完善利率传导机制.13 3.3.4 推进存贷款利率市场化的改革.13 3.4 推进利率市场化的配套措施.13 3.4.1 加强央行的指导作用，增强 Shibor 的告示效应.13 3.4.2 健全和完善货币市场.14 3.4.3 积极培育企业债券市场.14 3.4.4 建立存款保险制度.14 3.4.5 改革监管方式.14 3.4.6 网上社会信用体系建设.14 3.4.7 放宽银行业的市场准入，完善银行治理.15 4 利率市场化给我国商业银行带来的影响.17 4.1 利率市场化对我国商业银行基本层面的影响.17 4.1.1 利率市场化导致我国商业银行竞争

12、加剧、利润下降.17 4.1.2 传统的业务结构和客户结构不能适应利率市场化的发展.17 4.1.3 商业银行面临的主要风险将是利率风险.17西安交通大学城市学院本科生毕业设计（论文）II4.2 我国推进利率市场化改革对社会的综合影响.18 4.3 利率市场化背景下我国商业银行的发展.19 4.3.1 商业银行发展趋势微观展望.19 4.3.2 商业银行发展趋势宏观展望.21 5 我国商业银行应对利率市场化的建议和对策.25 5.1 应对利率市场化的建议.25 5.1.1 加快我国商业银行资本工具创新.25 5.1.2 营造和催熟三大环境要素的建议.25 5.1.3 关于利率市场化中金融配套改

13、革的建议.26 5.2 应对利率市场化的对策.28 5.2.1 采取新的资产负债管理模式.28 5.2.2 建立高效合理的定价体系.28 5.2.3 加大中间业务的发展和银行表外创新型业务的发展.28 5.2.4 加快商业银行资本工具的创新.29 5.2.5 开发新产品规避利率风险.31 5.2.6 注重人才的培养.31 6 结 论.33 6.1 研究结论.33 6.2 文中不足及有待改进之处.33 致 谢.34 参考文献.35 附录.36 外文与翻译.381 绪 论11 绪 论【一级标题：另起一行，三号黑体字居中打印, “段前段后”设为“自动” 。】【每章的“章”、“节”、“小节”标题依次为

14、一级、二级、三级标题。编号层次统一为：1, 1.1, 1.1.1。四级以后的标题，只要下一级不与上一级重复或混淆，即可自行确定，例如可依次采用 1），（1），a，a），（a）等编号层次。各级标题号与题目之间空一格。】1.11.1 选题背景与意义【二级标题：小三号黑体左齐打印，1.25 倍行距。】1.1.11.1.1 选题背景【三级标题：以四号黑体左齐打印，1.25 倍行距。】现代经济的核心是金融，金融的核心是金融机构和金融市场，而商业银行则是业的核心，其产生历史最长，在金融机构的发展中最具有代表性。当今世界经济风云变幻，经济全球化和自由化趋势明显增强，利率市场化改革越来越受到各国的重视。 【正

15、文均在标题后换行，并采用小四号宋体字打印。正文内的其他标题号用 1） ， （1） ，a 等依次标出。】1.1.2 选题意义如同其他要素价格市场化改革一样，在利率市场化进程中，要素价格和利率水平将产生很大的不确定性，即市场微观主体将不能依据过去积累的经验和掌握的信息来预测利率水平在改革后的走势：这种不确定性有可能带来一些震荡效应， 。 。 。 。 。 。1.2 国内外研究现状1.2.1 国外研究现状从国外研究来看，利率市场化理论的产生和发展较晚，采取新的资产负债管理模式，重点以控制利率风险为主。历史经验表明，管理好利率风险有助于银行风险管理体系的建立，银行本身的发展越是平稳，其经济总价值就会越大

16、。西安交通大学城市学院本科生毕业论文（设计）21.2.2 国内研究现状在利率市场化研究方面国内的一些学者从不同的方面进行了阐述。随着全球市场经济的进一步发展，利率作为资金的价格日益受到重视，其市场化程度可以决定金融资源的配置效率。在我国不断深化改革的今天，利率市场化已成为金融改革的关键， 。 。 。 。 。 。 。1.3 研究内容本文的研究内容分五部分展开。第一部分介绍利率市场化的基本理论及我国商业银行经营现状。主要阐述利率市场化的相关理论以及市场与商业银行在资源配置和国民经济中发挥的作用，从而突出利率市场化改革在经济资源优化配置中重要作用。1.4 研究方法本文主要采用了文献研究法、实证分析法

17、等多种科学研究方法，把实证研究和规范研究相结合，理论研究与社会现实相结合，归纳与演绎相结合的方法来进行研究.实证研究方法主要是对现实经济问题的概括和归纳，强调对事实的陈述和描绘，从中得出相关的结论；为了达到研究目的，进行深入的分析研究，在研究过程中，阅读了大量的相关书籍期刊，并经常浏览金融网站，一边学习一边借鉴并做及时的记录。同时注重理论与现实的结合，做了很多实际考察，了解社会中的实际情况，从而更好地完成论文。在研究过程中采取的具体研究方法包括：分析和综合法、比较分析法、理论与实践相结合法等研究方法。进而将历史现状与推论相结合。本文将综合运用金融学、管理学、经济学等相关理论，通过从各种文献获得

18、的大量资料作为研究基础，以实际数据为基础，结合我国具体现状，较为深入地论述了利率市场化对我国商业银行的影响，较为细致地分析了我国商业银行的经营现状、所存在的问题以及对策，并对完善我国商业银行应对利率市场化改革及风险防范提出了可行性的对策和建议，意在为我国商业银行应对利率市场化改革作出探索性的理论解释，促进我国商业银行和金融市场更加完善和稳健的发展。2 利率市场化的基本理论及我国商业银行经营现状32 利率市场化的基本理论及我国商业银行经营现状2.12.1 利率市场化的基本理论2.1.12.1.1 利率市场化的基本含义及特征与基础理论1）基本含义利率市场化指的是金融机构在货币市场中投融资的利率水平

19、。它是由金融市场供求关系来决定，主要包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。2）利率市场化的基本内容利率市场化包括两个内容：一是商业银行的存贷款利率市场化；二是中央银行通过间接调控的方式影响市场利率。 （1）商业银行存贷款利率市场化 在市场利率制度下，商业银行成为利率的制定者和执行者，依据同业拆借利率、本行资金需求、资产负债的期限结构、成本结构和风险结构的匹配状况及其他因素，灵活调整本行利率政策，达到

20、降低成本，减少风险，实现利润最大化。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。2）资产质量方面对于我国国有商业银行而言，截止 2004 年 6 月，不良贷款余额比 2004 年年初下降 4.828 个百分点，但仍高达 1.52 万亿元，不良贷款比率为 15.59%。截止 2004 年 9 月，股份制银行不良贷款余额仅有 1689.4 亿元，虽然较 2003 年年底增加 72.4 亿元。不良贷款比率的变化说明了我国商业银行资产质量的日益提高，但也有少部分银行通过增加长

21、期贷款数额或扩大贷款规模，亦即通过扩大分母的方式，以致降低不良贷款的比率。其计算公式为：公式（2-3） nknkjkiikinkjkjikiij xxxxxxxx r11221【公式均需按章编排公式号，如公式（2-3） ；公式书写应在文中另起一行，居中排列；用字、符号、字体均要符合学科的规范。】西安交通大学城市学院本科生毕业论文（设计）4表2-1 我国金融服务贸易进出口统计表（单位：亿美元）年份出口额进口额差额总额全球金融服务贸易总额我国占全球的比重（%）200817133.1-116.1150.16434.72.3327200920.4120.4-100140.86213.42.266120

22、1030172-1422026840.32.9531201138204-1662426931.53.4913201252225-1732777140.23.8794201372258-1863307341.84.4940数据来源：WTO 网站和国家外汇管理局中国国际收支平衡表2000-2013【表格应按章标号，如“表 23-1” ，并须有表题。表号、表题置于表格上方，并与表按居中排列；表号、表题分别为五号 Times New Roman 字体和五号宋体字。】【表格设计应紧跟正文，大表或作为工具使用的表格，可作为附表在附录中给出。实验结果已用图表示了的一般不再列表。 表中的符号和缩略词必须与正文

23、中一致。使用他人表格，须在表格正下方注明出处。】0501001502002503002000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013年份贸易额保险服务 其他金融服务图3-1 2000-2013年我国金融服务贸易进出口结构图（单位：亿美元）数据来源：国家外汇管理局中国国际收支平衡表2000-2013【所有插图按章编号，如第 1 章的第 1 张插图编为“图 1-1” 。一幅图如有若干分图，应编分图号，用（a）,(b), (c),按顺序编排。插图均要有图题（图的说明） ，图题采用中文五号宋体，与图号一起在图下方

24、居中标出；引用图应在图题右上角标出文献来源。】【插图须紧跟正文。在正文中，一般应先见图号及图的内容后再见图，不能提前见图，2 利率市场化的基本理论及我国商业银行经营现状5特殊情况需延后的插图不应跨节。图中用字为小五号字。】西安交通大学城市学院本科生毕业论文（设计）66 结结 论论6.1 研究结论根据世界各国的经验和教训,利率市场化是一个相当复杂的系统工程,它影响面广，涉及细节复杂。商业银行作为金融体系的主要成员,更容易受到冲击,面临诸多风险,这也是摆在我国商业银行面前的现实性问题。在利率市场化改革进程中，各个研究者对其研究的思路和侧重点不尽不同，因而形成的认知和解释也有所差异。所以，在经济全球

25、化背景下，我们研究利率市场化对商业银行影响的认知还有待于深化，各国应对利率市场化的策略也更需要通过实践来检验。当前，商业银行应对利率市场化改革的关键在于创新。因此，要加强业务创新和优化结构，加强风险管控，积极探索新的投融资渠道，创造符合我国商业银行实际需要的投融资方式和发展方式，从而探寻一条适合我国国情商业银行发展路径。本文尝试着从利率市场化和商业银行的发展状况及出现的问题并对其进行反思等角度入手,进而力求寻找到一些应对利率市场化改革的对策。结合现实对我国商业银行的发展情况和我国利率市场化改革现状进行分析,得出了以下结论：首先，商业银行的生命在于适应市场并引领市场。随着全球市场经济的进一步发展

26、，应更加重视利率对资金价格的反映，充分发挥市场在金融资源配置中的决定作用。国际实践表明，在促进经济增长、保证金融资源优化配置和实现内外均衡等方面利率市场化发挥着重要作用。其次，只有逐步转变以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介的方式，充分发挥市场供求决定金融机构存贷款利率的作用才能顺利应对利率市场化潮流。再次，积极顺应商业银行全能化发展趋势，加大中间业务创新力度，使其成为商业银行新的利润增长点，同时加强对其风险的管控，尤其是建立和完善对金融衍生品的监管，更有利于防范金融风险。毫无疑问，在当今形势下，积极顺应利率市场化潮流推进商业银行改革，进而实现国际化发展是我国商业银行未来发展的必由之

27、路。6.2 文中不足及有待改进之处利率市场化改革在我国将是一个渐进式的过程，有许多方面尚处在探索阶段。因此，本文在该论题写作中仍有些许不足之处，有待改进。首先，缺少相关的数据模型分析，在论证过程中仅局限于演绎论证。其次，本文在一些章节中结构不是很紧凑。再次，本文写作视角不够宽广，有待进一步扩展。参考文献7西安交通大学城市学院本科生毕业论文（设计）8致致 谢谢【“致谢”二字按一级标题编排，二字间距两个字符。】本学位论文是在我的指导老师*老师的亲切关怀和精心指导下完成的。杨老师以其严谨求实的治学态度、高度的敬业精神、兢兢业业、孜孜以求的工作作风和大胆创新的进取精神对我产生了很大的影响。在这次毕业设

28、计的过程中我也了解了许多有关利率市场化与商业银行的理论知识，并且对我国利率市场化有了更深的认识。另外，我还要特别感谢*对我论文写作的指导，在我遇到问题的时候积极地给我提出建议，帮助我解决问题。此外，还要感谢刘超老师对我的帮助，使得我能够顺利完成论文的写作。最后，再次对关心和帮助我的老师和同学表示衷心的感谢。致谢9西安交通大学城市学院本科生毕业论文（设计）10参考文献11参考文献【参考文献在文末以参考文献表的形式列示。表题“参考文献”四字为三号黑体字（按一级标题要求） ，居中打印。下空一行起列举参考文献，文字采用五号宋体。】1 Shelagh Heffernan.UK bank services

29、 for small business：How competitive in the marketJ. Journal of Banking & Finance2006,30(11):3083110.2 秦嗣毅,杨浩.金砖四国金融服务贸易国际竞争力研究J.东北亚论坛,2011,8（1）:68-74.3 蒋木子.中国金融服务贸易国际竞争力分析D.大连:东北财经大学,2012.4沈炳熙.中国商业银行 30 年M.北京：北京大学出版社，2013:112-128.参考文献：参考文献：参考文献请按国家标准文后参考文献著录规则(/77142005)的规定标注（凡直接引用语必须标注；若文尾的参考文献与内文不

30、对应，则可不标注，内部文件不要标注，正文中按所引用文献出现的先后顺序，在所引文字的右上角用置于方括号内的阿拉伯数字标注序号，参考文献表中按此序号依次排列所引用的文献）1期刊：期刊：著者.篇(题)名J.刊名，出版年，卷号(期号)：起止页码. 2专著：专著：主要著作责任者.书名M.版次第一版可略.出版地：出版者，出版年：页码. 3会议论文集：会议论文集：作者(报告人).题名C/编者(ed，eds).会议录或会议名.出版地：出版者，出版年：页码.4学位论文：学位论文：作者.篇(题)名D.学位授予单位城市名：单位名称(若为学校只标注到大学名称)，年. 5专利：专利：专利申请者(所属单位).专利题名：专

31、利国别，专利号P.公告日期或公开日期引用日期年-月-日.获取和访问路径.6标准：标准：起草责任者标准代号 标准顺序号发布年 标准名称S出版地：出版者，出版年.7报纸：报纸：著者.篇(题)名N.报纸名，年-月-日(版次).8汇编：汇编：著者.篇(题)名G.汇编名.出版地：出版者，出版年：页码.9科技报告：科技报告：报告者.报告题名R.报告地：报告单位，报告年份.10电子文献：电子文献：主要责任者.题名：其他题名信息文献类型标志/文献载体标志.出版地：出版者，出版年(更新或修改日期) 引用日期年-月-日. 获取和访问路径. 【论文中引用的文献一般必须列出，未引用的文献不得出现。文献序号按文献在论文

32、中出现的先后次序排列，并在引用处右上角用方括号“X ”加以标注。同一文献被多次引用的，全文中始终标注第一次引用的序号。 文中的序号与文末著录中的序号必须一致。 】西安交通大学城市学院本科生毕业论文（设计）12附录13附 录【附录附录与正文连续编页码，每一附录均另页起。但附录不宜太多，篇幅一般不要超过正文。附录内容的格式要求与正文相同。】【附录部分，有则此部分加入，没有则可以不体现。附录部分，有则此部分加入，没有则可以不体现。 】西安交通大学城市学院本科生毕业论文（设计）14外文翻译：原文与译文15外文翻译：原文与译文Requirements for financial globalizatio

33、n The crucial message of the financial liberalisation thesis is that it is the lack of competition,which brings inefficiency to the financial sector. Interest rate liberalisation is a first step,but it was recognised that this alone would not generate competition in this market, since this market op

34、erates within the frame of oligopolistic competition.To increase the number of players there is a need to remove entry restrictions so that other banks and Non-Bank Financial Intermediaries (NBFI）consequently, the requirement arises to liberalise the external sector of the financial system.。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。 。金融全球化的要求金融全球化的要求金融自由化观点的重要信息是由于缺乏竞争，导致金融部门的效率低下。利率自由化是第一步，但它承认，这本身在这个市场上不会产生竞争，因为在这个市场是在寡头垄断竞争的框架内运作的