我国农村金融服务现状分析与改革展望.docx

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1、我国农村金融服务现状分析与改革展望 导言：重视农村金融问题，不断创建各种机会推动农村地区金融改革。经过多年的努力，事实上我国农村金融已经有相当的基础。推动农村金融改革，关键要在实行上下功夫，要真正了解我国农村的金融需求和供应状况及其与国际上的差距和优势，在此基础上分析问题，找出症结所在，仔细落实我国金融改革的详细措施。一、我国农村金融现状及其国际比较经过多年的努力，事实上我国农村金融已经有相当的基础。目前，我国农村金融机构体系主要有农村政策性金融机构、农村商业性金融机构、农村合作金融机构和其他金融组织形式共同组成。农村政策性金融机构主要包括中国农业发展银行、政策性的农业保险公司。农村商业性金融

2、机构主要包括中国农业银行、农村商业银行、村镇银行、邮政储蓄银行，以及商业性保险公司等。农村合作金融机构主要包括农村合作银行、农村信用合作社、农村资金互助组织等。其他金融形式机构主要包括小额贷款公司、小额信贷机构、民间金融形式等。(一)农业贷款与农业产出趋势一样，总量高但效率低。我国农业贷款主要包括农业短期贷款、农业中长期贷款和农副产品收购贷款。能够发放这些贷款的银行主要是农业银行、农业发展银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社等金融机构。据中国人民银行调查统计司供应的资料，到2023年底，我国农业贷款余额为22718亿元，占金融机构全部贷款余额的9.5%(见图1)。其中农业短期贷款余额1

3、3208亿元，占金融机构全部贷款余额的5.5%，占农业贷款余额的58.14%;农业中长期贷款余额1329亿元，占金融机构全部贷款余额的0.56%，占农业贷款余额的5.85%;农副产品收购贷款余额8180亿元，占金融机构全部贷款余额的3.43%，占农业贷款余额的36%。从纵向比较分析，从1994年的不足5000亿元人民币增加到2023年的2.3万亿元，十二年间增长4.5倍。19942023十年间，农业贷款年增加额超过1000亿元的有7年，只有1994年、1998年、2000年的年贷款增加额没有超过1000亿元。而肯定量的增长还是比较大的(见图2)，由1994年的4970亿元达到2023年的210

4、55亿元，增长4.4倍，其中1997年突破万亿元大关，1999年突破1.5万亿元，2023年超过2万亿元。但从相对量来看，农业贷款占全部金融机构贷款的比重呈下降趋势，1994年该比重为20.13%，然后逐步下降，到2023年只占11.82%，这个下降趋势是与农业增加值占国内生产总值(GDP)的比重是一样的。从国际比较看，我国农业增加值占GDP的比重为第四位，但农业贷款占总贷款的比重、农业贷款占农业增加值的比重、农业贷款占GDP的比重三项指标在样本国家中名列第一。仅农业贷款一项，投入的数额已高于农业产值。这说明，我国的金融投入并不少，但效率却不高，农业领域对金融资源的消耗较大是一个现实问题。(二

5、)我国农村金融服务的覆盖面显著高于国际水平。农村金融服务覆盖面是指金融机构为农村地区企业和农户供应的贷款、存款、汇兑、结算等金融服务指标。覆盖面又分为贷款覆盖面和存款覆盖面，分别表示贷款的可获得性和金融机构供应存款和汇兑的基本状况。我国的农户贷款满意率在发展中国家处于较高水平。2023年末，农村信用社(含农村合作银行、农村商业银行，下同)农户贷款余额为9197亿元，占农村信用社全部贷款余额的34.94%，比年初增加1259.85亿元。在农户贷款中，农户小额信用贷款余额1710亿元，比年初增加115.43亿元，农户联保贷款余额1001亿元，比年初增加139.46亿元。我国约有8亿农夫，2.3亿农

6、户，获得农户小额信用贷款和农户联保贷款的农户数共7072万户，占全国农户总数的31.2%。全国2.3亿农户中，真正有贷款需求的农户大约为1.2亿户，57.6%的农户贷款需求得到满意，也就是说，凡是向农村信用社提出申请贷款的农户，60%左右都能得到贷款。与其他发展中国家相比，我国农户贷款覆盖面处于较高水平。我国农村金融机构所供应的存款和汇兑结算等金融服务，基本上覆盖了90%以上的农村行政村。机构覆盖面高于世界上其他国家平均30%40%的水平，比最高的印度(75%)高10多个百分点。分机构看，中国农业发展银行作为改策性银行，分支机构基本遍布县级以上城市，粮棉收购资金贷款业务覆盖乡村。截至2023年

7、6月，中国农业银行作为农村地区的最大商业银行，61.9%的机构网点、51.5%的在岗员工和35%的贷款分布在县及县以下地区;另外还有农村商业银行、农村合作银行、农村信用社(不含联社)，邮政储蓄营业网点超过3.5万个，其中79%的机构在县及县以下地区，供应储蓄、汇兑等金融服务。此外，还有一些商业银行的分支机构、大约300家非政府小额信贷组织、以及部分非银行金融机构如典当商行等在农村地区供应金融服务。从总体上看，我国农村地区基本上能够享受到农村金融机构供应的储蓄、汇兑等基本金融服务。(三)我国农村金融机构的可持续性面临现实挑战。从可持续性指标看，我国农村金融机构运行的理念、方式、方法和效果则不尽志

8、向，基本上还停留在国际先进国家20世纪80年头的水平，并主要体现为两个特征：一是低利率和利息补贴政策;二是以项目为主，而没有以机构为基础。现实地看，我国的农村金融机构可持续性面临诸多挑战。(1)我国农村和农夫的经营规模都特别小，例如，我国国土面积远远超过美国和印度，但我国人均耕地面积不到0.09公顷，不到印度的1/2、美国的1/6。(2)我国农户的数量极其浩大(约为2.2亿农户)，相应地对资金的总体需求就特别浩大。(3)农户之间的结构性差别、地区差别特别大，相应地需求结构差异很大，发达地区或相对富有的农户可能主要表现为生产性、经营性的金融需求，但落后地区或相对贫困的农户则须要更多的生活性债务(

9、如教化、医疗等)。(4)我国的土地全部制为集体全部，产权不完整，土地、房屋以及相关的财产都无法进入市场，不能抵押。(5)我国城乡差距特别突出，且有扩大趋势，呈现出很严峻的城乡二元结构问题。(6)我国的行政干预力气也可能是最强的，等等。全部这些，都对我国农村金融机构的可持续性发展具有重要的影响。因此，可持续性要求效率优先，但提高农村金融服务的覆盖面、增加农业贷款、培育和发展农业小额信贷又须要实施公允原则，两者之间须要寻求一个合理的平衡点。这在肯定程度上构成了将来我国农村金融改革和发展的关键。二、近几年我国农村金融改革的进展状况(一)大力推动农村信用社改革。2023年6月国务院下发深化农村信用社改

10、革试点实施方案(国发202315号)，正式启动农村信用社改革。方案设计以实施农村信用社改革试点资金支持政策为主，注意体现正视并解决农村信用社的历史包袱、建立连续的正向激励机制、防止走下坡路和防范道德风险的原则。2023年8月，改革试点工作在江苏等8省(市)正式启动。2023年8月，试点范围扩大到北京等29个省(区、市)。通过发行中心银行专项票据和专项借款的方式，大力减轻农村信用社负担。到2023年底，专项票据和专项借款的发行工作基本结束，共发行专项票据1656亿元。此外，人民银行对农村信用社供应的支农再贷款目前限额为1279亿元，最长期限可达3年，有力地增加了农信社发放贷款的实力，各项经营指标

11、都有明显改善，在大型商业银行农村业务有所退出的状况下，发挥了农村金融主力军作用。截至2023年末，农村信用社农业贷款余额12105亿元，占其各项贷款的比例由2023年末的40%提高到46%。2023以来农村金融机构贷款平均增速约为17.1%，比全部金融机构高3个百分点。(二)调整改革农业发展银行职能，适当拓宽业务范围。2023年7月，国务院对农业发展银行职能调整作出部署，要求农业发展银行在深化改革和坚持做好粮棉油储备贷款的供应和封闭运行管理的基础上，依据粮食流通体制改革的新状况，审慎调整业务范围。2023年9月，银监会会同人民银行批准农业发展银行开办了粮棉油产业化龙头企业贷款业务。2023年7

12、月，批准农业发展银行在接着办好粮棉油产业龙头企业贷款业务的基础上，进一步将该项业务的贷款对象范围扩大到农、林、牧、副、渔范围内从事生产、流通和加工转化的产业化龙头企业，并开办农业科技贷款业务。2023年12月，批准农业发展银行开办农村基础设施贷款和农业综合开发贷款。同时，在人民银行推动下，农业发展银行资金来源也适当拓宽。从2023年起起先市场化发债筹资，逐步摆脱对中心银行再贷款的依靠。三年来，已累计发债筹资4410亿元，累计归还再贷款2637亿元。另外，还通过开办同业拆借、组织企业存款、与邮政储蓄办理协议存款等方式开展市场化融资，以降低资金成本，改善负债结构。(三)人民银行实行多种措施，增加农

13、村信贷投入。1农村信用社贷款利率浮动幅度区间扩大。近年来，人民银行稳步推动利率市场化进程，通过利率杠杆调整农村资金的供求关系，增加支农信贷投放。2023年1月1日起，农村信用社贷款利率的浮动区间上限扩大到贷款基准利率的2倍。2023年10月29日起，城乡信用社贷款利率浮动上限扩大到基准利率的2.3倍，下浮幅度均为10%;实行存款利率下浮制度。贷款利率浮动幅度的扩大，有利于农村信用社依据借款人的风险和效益状况等因素区分定价，进一步加大对三农的信贷支持力度。2支农再贷款运用效率不断提高。支农再贷款自1999年开办以来，作为改善农村金融服务的一项政策措施，对农村信用社增加支农资金实力、引导农村信贷资

14、金投向、扩大农户贷款、缓解农夫贷款难问题都发挥了重要的作用。1999年至2023年末，人民银行累计对全国农村信用社发放再贷款1.1亿元。为提高支农再贷款的运用效率，有效发挥支农再贷款政策对扩大三农信贷投放的引导作用，近年来人民银行一方面通过地区之间的额度调剂，改善支农再贷款地区结构分布，重点向西部地区和粮食主产区倾斜，加大对西部地区和粮食主产区的支持力度。另一方面，通过不断改进对支农再贷款的管理，允许周转运用支农再贷款额度，延长支农再贷款的期限，使支农再贷款的运用尽量适应种养业生产周期。目前，支农再贷款的运用期限最长可达3年，基本能满意农村信用社发放农户种养业贷款的须要。3农村信用社执行较低的

15、存款打算金率。人民银行多次上调存款打算金率后，除农村信用社以外，其他金融机构存款打算金率已由6%提高到11.5%。为支持农村信用社加大对三农的信贷投放，改善农村金融服务，对农村信用社的存款打算金率为9%，比其他金融机构存款打算金率低2.5个百分点。4扶贫贴息贷款的运作模式进一步完善。结合国际上扶贫帮困的阅历，2023年，有关部门在江西、重庆、贵州和陕西4省(市)，开展建立奖补资金推动小额贷款到户的试点，探究扶贫贷款到户的有效机制。目前，试点工作进展良好，取得了初步成效。截至2023年5月底，发放到户贷款3109.1万元，覆盖贫困村399个，扶持贫困户4765户，到户贷款占当地扶贫贷款的比例比试

16、点前平均提高15个百分点左右。在总结阅历的基础上，2023年，新增河北、湖南、云南、广西4省(区)为试点地，试点范围适当扩大至8个省(区、市)。(四)邮政储蓄改革起先启动。通过人民银行等部门的不断推动，自2023年8月1日起，邮政储蓄新增转存存款利率从4.131%下调到1.89%;新增存款由邮政储蓄机构自主运用。对2023年8月1日前的邮政储蓄转存人民银行存款，实行5年内按比例逐年转出的政策。目前，邮政储蓄7000亿元的转存款中，已有5000多亿元实现自主运用，其农村金融抽水机的作用已得到肯定弱化。同时，经相关部门批准，邮政储蓄机构可以进入银行间市场参加债券买卖，也可与中资商业银行、农村信用社

17、办理大额协议存款，与政策性银行进行业务合作，开展部分中间业务。邮政储蓄转存款政策的调整，有利于吸引邮储资金回流农村，削减农村资金外流，扩大农村金融机构信贷资金来源。经国务院同意，银监会已批准建立中国邮政储蓄银行，并已起先办理相关业务。(五)农业保险试点进展状况良好。农业保险试点运行良好。已有28个省(区、市)实行多种形式、多种渠道发展农业保险。2023年全国农业保险业务实现保费收入8.46亿元，赔款支出5.84亿元，农业保险保额达733.21亿元，约为7300万亩农作物供应了农业保险的保障。初步扭转了十年来农业保险业务逐年萎缩的局面。试点区域和险种范围不断扩大、种类不断丰富，农业保险防灾减灾功

18、能得到发挥，地方政府的重视程度和支持力度逐步加大。(六)推动农村小额贷款业务发展，探究农村小额贷款组织试点。从1999年起，通过人民银行再贷款等支持，在农村信用社推广农户小额信用贷款、联保贷款，大大缓解了农夫贷款难问题，取得良好的经济效果和社会反响。截至2023年末，全国农村信用社农户贷款余额达到9197亿元，其中，小额信用贷款1710亿元，农户联保贷款1001亿元，其他农户贷款6486亿元。我国约有2.3亿农户，真正有贷款需求的农户大约为1.2亿户，其中获得农户小额信用贷款和农户联保贷款服务的农户数达7072万户，占到全国农户总数的31.2%，占有贷款需求且符合贷款条件农户数的57.6%。实

19、践证明，小额贷款业务是农村金融机构满意农村金融需求，促进农村经济发展行之有效的一种方式。在推动农户小额贷款业务发展的同时，人民银行会同有关部门主动开展小额贷款组织试点工作，完善农村金融组织体系，改进农村金融服务。目前，该工作正在山西、四川、贵州、陕西和内蒙古5省(区)的5个试点县(区)主动稳妥地推动，已成立7家小额贷款公司。试点成立的小额贷款公司由自然人、企业法人和社团法人发起，坚持立足农村、服务三农和只贷不存的原则和方向。小额贷款公司在试点县(区)政府牵头成立的试点工作协调小组指导下，依公司法注册设立，建立完备的公司内控和风险管理制度，在详细政策设计和管理制度设计方面坚持商业可持续原则。从试

20、点状况看，到2023年10月，7家小额贷款公司运用自有资本金放贷，余额达5219万元，农户贷款约占贷款总量的80%，平均利率约18%，经营区域限于县域内或者县域内的几个乡镇。通过建立新的运作理念、经营机制和风险防范机制，基本适应了农村个体经济和小规模农业经营分散、资金需求小等特点。目前，人民银行正会同有关部门起草放债人条例，完善支持小额贷款组织发展的法律环境。(七)完善农村基础设施服务体系。人民银行批准城市商业银行资金清算中心为农村信用社供应资金清算服务，并支持成立农村合作金融机构资金清算中心，进一步畅通中小金融机构汇路，培育公允的支付服务竞争环境，解决农村金融机构资金清算汇兑难问题。进行农夫

21、工银行卡特色服务试点。农夫工银行卡特色服务是指农夫工在打工地利用银行卡存入现金后，可以在家乡就近的农村信用社营业网点提取现金的一项特地为农夫工设计的银行卡服务。2023年12月，人民银行组织开展了农夫工银行卡特色服务，并首先在贵州省试点。2023年7月，人民银行在总结贵州试点阅历的基础上，确定2023年农夫工银行卡特色服务在山东、福建、重庆、江苏、湖南、江西、四川、陕西、云南、河南、广西等11个省市分两批推广。为进一步体现出对农夫工的实惠，自2023年2月1日起，施行新的农夫工银行卡特色服务手续费标准，即对持卡人的每笔取款手续费由原来的按取款金额的1%收取降至0.8%，每笔最高收费限额由50元

22、降至20元。农夫工银行卡特色服务有效解决了农夫工打工返乡携带大量现金的资金平安问题。三、我国农村金融改革展望在2023年1月召开的全国金融工作会议上提出，我国农村金融改革的总体目标是，要建立健全适应三农特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。下一步的农村金融改革主要集中在以下六个方面。1健全农村金融组织体系。健全农村金融组织体系就是要充分发挥商业性金融、政策性金融、合作金融和其他金融组织的作用。在这些金融组织里面，还要发挥农业银行及中国农业发展银行作为农村金融体系的骨干和支柱作用，要进一步推动农村信用社的改革，发挥农村信用社在农村金融中的地位。同时还要增加邮政储蓄银行为三农服务的功能，发挥

23、邮政储蓄银行在农村地区的储蓄、汇兑和小额贷款的功能。另外，通过这些金融组织的运作，激励和促进一部分资金回流到农村，支持农村建设。2推动农村金融组织创新。目前农村金融机构和农村金融存在的一个问题就是网点的覆盖率低，金融供应不足，竞争不充分。下一步要适度调整和放宽农村金融机构的准入政策，降低准入门槛。特殊是要激励和支持发展适合农村需求特点的多种全部制的金融组织，大力培训多种形式的小额信贷组织。还要引导农户发展资金互助组织，规范和引导民间金融。除此之外，特殊要探究和发展贫困地区农村金融服务的有效途径。3推动农村金融产品和服务的创新。在这方面主要是适应农村经济特点和农业产业化、规模化经营发展的须要，着

24、重开发一些适合农夫须要的、适合农产品须要的、适合农业生产发展须要的金融产品。在城市比较好产品不肯定能适应农村，农村有农村的特点。所以在这方面，在这次农村金融改革里，党中心、国务院特殊提出要加快和推动农村金融产品和服务的创新，要走出一条有中国特色的农村金融产品和服务创新道路。4主动发展农业保险。重点是完善多种形式的农村保险体系，开发适应农业、农村和农夫须要的农业保险产品和服务。对粮食主产区的主要农产品实行农业保险试点，并且逐步推广。要逐步建立政策性农业保险制度和农业再保险体系，为我们国家粮食的稳定、持续和健康生产和发展奠定基础。5加大对农村金融的政策扶持。农业是弱势产业，农村也是弱势群体比较集中的地区，农村金融在金融这个行业里是比较弱势的一部分，今后要合理运用财政杠杆，引导和带动更多的社会资金投向农村，通过财政补贴、担保或者税收减免等措施，吸引金融机构增加对农业和农村的信贷投入。另外，适当的运用货币政策、信贷政策引导资金流同农村。6完善农村金融基础服务体系。农村金融发展比较慢的一个重要缘由就是农村金融服务设施比较差，比如说网络、网点、支付清算体系等。下一步要特殊加强农村的金融服务体系建设，加快推动农村地区支付清算的基础设施建设，提高农村地区金融机构支付业务处理的自动化水平和效率，从基础方面为农村金融发展创建一个好的条件。