家庭理财规划案例分析上课讲义.ppt
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1、家庭理财规划案例分析相关假设相关假设刘先生年收入刘先生年收入成长率为成长率为2%贷款利率贷款利率4%,贷款首付比例二成贷款首付比例二成通货膨胀率通货膨胀率3%学费成长率学费成长率3%,房价成长率房价成长率3%当地上年平均工当地上年平均工资资3000元元/月月假设刘先生和郭女假设刘先生和郭女士寿命可到士寿命可到80岁岁基本假设基本假设理财目标理财目标 子女教育子女教育未来未来4年小孩学费与生活费,目标现年小孩学费与生活费,目标现值值1万元万元/年年住房规划住房规划早日买房,中心区两居室,现值早日买房,中心区两居室,现值 650000元元退休养老退休养老退休后维持现有水平退休后维持现有水平旅游规划
2、旅游规划退休后每年一次出国旅游维持退休后每年一次出国旅游维持5年年家庭可支配月收入表家庭可支配月收入表项目项目计提率计提率刘凯刘凯郭亚芬郭亚芬家庭合计家庭合计工作收入工作收入3000.003000.001000.001000.004,000.00 4,000.00 养老保险养老保险8%8%240.00240.000.000.00240.00 240.00 医疗保险医疗保险2%2%60.0060.000.000.0060.00 60.00 失业保险失业保险1%1%30.0030.000.000.0030.00 30.00 住房公积金住房公积金12%12%360.00360.000.000.003
3、60.00 360.00 应纳税所得额应纳税所得额710.00 710.00 0.000.00710.00 710.00 税捐支出税捐支出46.00 46.00 0.000.0046.00 46.00 可支配收入可支配收入81.60%81.60%2,264.00 2,264.00 1,000.001,000.003,264.00 3,264.00 单位:元2008年1月份家庭收支储蓄表家庭收支储蓄表项目项目金额(元)金额(元)家庭可支配收入家庭可支配收入45168.00 45168.00 年缴养老金年缴养老金2,880.00 2,880.00 年缴医疗保险年缴医疗保险720.00 720.00
4、 年缴住房公积金年缴住房公积金8,640.00 8,640.00 年生活支出年生活支出(24,000.00)(24,000.00)家庭年工作储蓄家庭年工作储蓄21168.00 21168.00 2008年度家庭资产负债表家庭资产负债表资产项目资产项目金额(元)金额(元)比率比率人民币存款人民币存款200,000 200,000 62.50%62.50%流动资产小计流动资产小计200,000 200,000 62.50%62.50%国内基金国内基金80,000 80,000 25.00%25.00%公积金公积金40,000 40,000 12.50%12.50%投资资产小计投资资产小计120,0
5、00 120,000 37.50%37.50%自用资产小计自用资产小计0 0 0.00%0.00%合计合计320,000 320,000 100.00%100.00%负债项目负债项目金额金额比率比率合计合计0 0 0.00%0.00%净值净值金额金额比率比率流动净值流动净值200,000 200,000 62.50%62.50%投资净值投资净值120,000 120,000 37.50%37.50%自用净值自用净值0 0 0%0%合计合计320,000 320,000 100.00%100.00%2008年12月31日资产比例资产比例家庭财务比率分析家庭财务比率分析家庭财务比率家庭财务比率定义
6、定义比率比率合理范围合理范围建议建议紧急预备金倍紧急预备金倍数数流动资产流动资产/月支月支出出1001003 3可适当降低流动资产可适当降低流动资产投资资产比率投资资产比率投资资产投资资产/总资总资产产25%25%50%50%投资资产比重太小投资资产比重太小净储蓄率净储蓄率净储蓄净储蓄/总收入总收入49.16%49.16%30%30%储蓄额充足,生活压力储蓄额充足,生活压力较小较小基本状况诊断基本状况诊断由上述表格可以看出,您家庭年自由储蓄由上述表格可以看出,您家庭年自由储蓄率较高且无负债,可适当降低流动资产比重。率较高且无负债,可适当降低流动资产比重。家庭理财资产品种单一,大部分是活期储蓄,
7、一家庭理财资产品种单一,大部分是活期储蓄,一部分投资股票型基金,投资收益率较低,建议投部分投资股票型基金,投资收益率较低,建议投资多元化。资多元化。鉴于目前您还没有自己的住房,毕竟不是长久之计,鉴于目前您还没有自己的住房,毕竟不是长久之计,建议应该在能力范围内尽快买房。建议应该在能力范围内尽快买房。家庭商业保险比重为零,一旦出现事故,对家庭家庭商业保险比重为零,一旦出现事故,对家庭影响较大。因此当前迫切需要为您和妻子购买一影响较大。因此当前迫切需要为您和妻子购买一定保额的商业保险。定保额的商业保险。1234子女教育金规划子女教育金规划未来未来4年内,供儿子大学学费与生活费,每年内,供儿子大学学
8、费与生活费,每年目标现值年目标现值10000元,则元,则4年共需教育金费年共需教育金费用为用为 :第一年所需教育金费用为第一年所需教育金费用为10300元。元。第二年所需教育金费用为第二年所需教育金费用为10609元。元。第三年所需教育金费用为第三年所需教育金费用为10927元。元。第四年所需教育金费用为第四年所需教育金费用为11255元。元。购房规划购房规划目前,刘先生夫目前,刘先生夫妇暂居在前妻家妇暂居在前妻家中,希望有一套中,希望有一套自己的房子。郭自己的房子。郭女士希望在市中女士希望在市中心购买一套价值心购买一套价值65万元的房子,万元的房子,而刘先生则认为而刘先生则认为应量力而行,且
9、应量力而行,且希望尽快买房。希望尽快买房。购房规划购房规划方案一:缓期购买方案一:缓期购买650000元的房子。元的房子。(首付(首付2成)成)根据根据相应的内部报酬率测算表可以得出:退休后相应的内部报酬率测算表可以得出:退休后在维持现有生活水平的情况下,在维持现有生活水平的情况下,必须推迟必须推迟3年才能解决住年才能解决住房问题,而且在退休房问题,而且在退休3年后才能还清房贷,年后才能还清房贷,同时退休后只同时退休后只能实现现值能实现现值10000元的旅游规划。元的旅游规划。方案二:量力而行,尽快买房。方案二:量力而行,尽快买房。(首付首付3成)成)以刘先生家庭目前的经济能力,可马上购买现值
10、以刘先生家庭目前的经济能力,可马上购买现值为为420000元的房子,并有能力将首付提高至元的房子,并有能力将首付提高至3成以减少成以减少利息支出,且退休后仍然可以维持现有的生活水平,同利息支出,且退休后仍然可以维持现有的生活水平,同时可以实现现值时可以实现现值40000元的旅游规划。元的旅游规划。购房规划方案选择购房规划方案选择计算两种方案的计算两种方案的IRR:第一种方案的第一种方案的IRR为为9.73%第二种方案的第二种方案的IRR为为6.28%比较两种方案,可以看出第二种方案比第一种比较两种方案,可以看出第二种方案比第一种方案的购房目标更容易实现,不但可以立刻购置房方案的购房目标更容易实
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