完善小微企业信贷风险管理.docx

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1、完善小微企业信贷风险管理小微企业融资对目前金融中介机构而言属于特殊的金融产品，与传统银行授 信业务相比具有其自身特有的风险特征。如在授信业务中，小微企业作为借款人 拖欠和违约风险相对突出。小微企业借款人延期支付本金和利息会导致贷款逾期, 拒绝偿还贷款会导致贷款的违约。小微企业借款人逾期和违约行为对金融机构的 现金管理和资产安全带来了较大风险。如果违约普遍发生，就有可能导致贷款机 构的生存危机。小微企业的融资只是商业银行金融业务中的一个种类，小微企业 由于经营规模较小、经营收益的不稳定、经营信息的不透明等因素，导致小微企 业金融贷款的风险比例较高，其违约风险的概率增加，就会对商业银行的现金管 理

2、和资产安全带来较大风险，如果大面积发生，就会导致商业银行的生存出现危 机。面对上述小微企业可能会发生的风险，商业银行必须完善小微企业信贷风险 管理，降低风险发生的概率。根据小微企业贷款业务的核心环节设置贷款准入管 理标准、贷款审批管理标准、授信执行管理标准、贷款资金管理标准以及到期收 回管理标准等全流程，以严格管控小微企业信贷风险。1 .加强风险管理机构建设风险管理工作开展的基础工作是建立机构和设置岗位。对于小微企业信贷风 险而言，商业银行应根据风险管理实际工作的需要，建立小微信贷业务“审贷分 离”的风险管理和内部控制机制，明确贷前调查、贷款审批、贷款发放、贷后检 查等各岗位的权限和职责，保持

3、各关键岗位和不相容职务间能够达到相互独立和 相互制约，这是建立基本的内部控制体系、降低信贷风险的最低要求。为了降低 小微企业的贷款风险，小微企业应根据风险管理的实际需求，建立明确的审贷分 离制度，加强对小微贷款各个环节的严格把关，实现职责明确的分工体系，尽可 能的将小微企业的贷款风险降低至最低。另外，鉴于小微企业的特征，商业银行应尽可能的将小微企业贷款环节“流 水化”。对小微企业进行分类，然后一一对应设计工艺流程，发放贷款前期（调查 客户、撰写调查报告）、发放贷款中期（录入客户资料、贷款审批）、发放贷款后 期（调查客户持续的经营情况、回收贷款、贷款到期时为客户进行下一轮贷款）， 设立专人专岗，

4、提高工作效率，实现小微企业信贷流程化、标准化和规模化。2 .强化信贷风险评价机制商业银行要强化小微企业客户的信贷准入和退出管理制度。在前期信贷调查 阶段，商业银行应当建立审慎检查原则，从借款人准入条件、规模和资金需求匹 配情况等方面关注信贷风险，深入调查得出详实的授信业务调查报告。在信贷审 查阶段，商业银行要综合评定企业信用风险，从财务分析、管理水平、经营模式、 市场前景、信用状况等多方面分别进行定性和定量考核，通过风险计量模型来评 价信用风险等级，并进一步确定其担保方式和风险定价。在对小微企业的实施贷 款之前，要充分做好前期调查工作，对贷款人的基本条件以及企业规模；流动资 金等进行严格审核，

5、深入调查小微企业的真实信息。在中期审查阶段，商业银行 要综合评估期企业信用风险，从经营管理模式、管理体系建构、基本信用状况等 各个方面综合考察，尽可能的将贷款风险降至最低。3 .建立信用评级体系信用评级体系能够帮助商业银行较为准确地判断小微企业的贷款质量，降低 小微企业信贷风险。通过对小微企业各种数据和各项指标的定性或定量分析,风 险管理机构和内部控制部门能够更加清楚、完整的掌握借款人的基本信息。在小 微信贷市场，广泛存在的信息不对称阻碍着信用评价体系的建立，因而我国商业 银行在小微企业的信用评级方面发展的都较为落后。所以，商业银行要基于小微 企业的经营特点，建立一套专门适合于小微企业客户的评级体系，来客观的识别 小微企业信贷风险。商业银行可以借助外部评级机构建设内部评级体系。通过从外部专业评级机 构引进和开发与小微信贷业务相适应的内部评级体系和风险计量模型技术，按照 标准化程序和要求建设内部评级体系，采用标准化、流程化、专业化的风险管理 作业模式批量处理，高效完成贷款受理、评级、信贷审批、信贷执行和贷后管理 等工作。商业银行为提高小微企业的信息真实度和评估准确性，可以借助外部评 级机构的信息，建立并完善商业银行内部的评级体系，运用专业化、标准化的科 学评估手段和评估体系，提高专业评估效率，在提高评估准确度的同时，加快评 估速度。