互联网金融背景下广西北部湾银行零售业务转型对策分析.docx

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1、互联网金融背景下广西北部湾银行零售业务转型对策分析摘要随着互联网不断在向前开展，我国的商业银行也在面对着很大的机遇与挑战。 现在互联网已经是我们生活中缺少不了的重要局部，网络的开展也带来了人们消 费方式的不断升级，因此，不同于以往的互联网金融方式出现了，也迅速为人们 所接受。这些开展都使商业银行受到了巨大的冲击，破碎了银行对于金融一家独 大的格局。为了顺应互联网金融的开展和冲击，进行零售业务的转型也就成为商 业银行的必然道路。本研究在对于广西北部湾银行进行实地调研与分析的基础上, 发现银行存在的一系列问题，并提出相应的零售业务转型对策。关键词：互联网金融 商业银行 零售业务5结论互联网金融的快

2、速开展，给商业银行业务带来了冲击，同时互联网金融的普 惠性也给商业银行的业务创新和转型带来一些有益启示。零售业务在银行业的地 位变得越来越重要，随着利率市场化的不断深入，我国商业银行的业务开展面临 着巨大的转型压力，各大商业银行开始重金布局零售业务。广西北部湾银行是一 家区域性中小型商业银行，有着区域性中小型商业银行共性，因此通过对其零售 业务现状、问题和对策进行分析研究，可以对同类型的商业银行零售业务转型具 有一定的参考价值。第10页参考文献1蓝斌.大数据背景下商业银行零售业务战略转型路径分析J.经济管理文摘， 2020(22):12-13.苏哲.商业银行零售业务数字化转型的实践与探索J.现

3、代金融， 2020(08):11-13.3张晓磊.大数据背景下商业银行零售业务转型研究J.理论观察， 2020(07):67-69.4余佳璇.互联网金融背景下M银行零售业务营销策略研究D.华中师范大学, 2020.5余海萍.互联网金融背景下商业银行零售业务转型开展研究D.天津商业大 学,2020.6李尧.互联网金融背景下中信银行长沙分行零售业务开展对策研究D.湖南 师范大学，2019.7李泳璇.互联网金融背景下建设银行A分行业务战略转型研究D.山东大学, 2019.8刘宇庚，程杰.“互联网+”背景下商业银行业务体系转型探析J.现代商贸工 业，2019, 40(14):111-112.9林师禹.

4、互联网金融背景下的银行零售业务转型研究D.厦门大学，2019.10杨锐.论金融机构如何在互联网金融背景下实现自身业务调整与转型一一以 商业银行为例J.商讯，2018(06):40-41.第11页目录摘要11绪论32互联网金融的开展对广西北部湾银行零售业务的影响32.1 互联网金融概述32.2 互联网金融的背景下商业银行面临的挑战3商业银行核心业务遭受冲击，盈利水平受影响32.2.1 传统经营模式阻碍商业银行开展能力的提升42.3 互联网金融的背景下商业银行面临的机遇4运营本钱降低42.3.1 与第三方合作提升开展能力53广西北部湾银行零售业务的开展现状63.1 广西北部湾银行简介63.2 广西

5、北部湾银行零售业务产品体系63.3 广西北部湾银行零售业务问题分析6营销观念落后63.3.1 数据处理能力缺乏7产品线单一74互联网金融背景下广西北部湾银行零售业务转型对策分析84.1 明确定位，建立明确营销思路84.2 整合内外部数据84.3 创新产品体系85结论10参考文献11致谢错误!未定义书签。1绪论这些年来我国的互联网行业开展迅速，互联网技术也一直处在飞速的开展的 时代，电脑，手机，平板等互联网科技产品的广泛使用因为我们的生活和学习带 来了很大变化。互联网时代下金融和网络形成了紧密地结合和联系，这为我们传 统的金融业带来了很大的影响和改变，也带来了前所未有的巨大冲击。而商业银 行不仅

6、面临着同行业的竞争也有面临着第三方甚至跨行业竞争带来的压力。互联网金融业是最近创造出的高新产业，他有着巨大的商机，更人性化的服 务水平和先进的科学技术，是创新创造的结果川。当今的互联网金融模式中赢得 全世界人的青睐，有着相当可观的用户流，这在同时也不知不觉地削减了传统商 业银行的开展和收益，对其造成了相当大的影响，不仅挤压了传统商业模式的客 户也降低了商业银行利润，导致了客户流失、收益缩减、负债增加等诸多问题。 而在这个时候重点对互联网金融背景下广西北部湾银行零售业务现状、存在的问 题进行深度的分析。最后，通过国内外一些成功商业银行应对互联网金融的经验 并参考广西北部湾银行的实际情况，提出零售

7、业务转型的策略，希望能够为其他 商业银行的零售业务转型提供一定的借鉴。2互联网金融的开展对广西北部湾银行零售业务的影响2.1 互联网金融概述互联网金融业是最近创造出的高新产业，他有着巨大的商机，更人性化的服 务水平与相对先进的技术要求，是创新创造的必然成果。当今的互联网金融模式 慢慢地获得了全世界人的青睐，有着相当可观的用户流，这在同时也不知不觉地 削减了传统商业银行的开展和收益，对其造成了相当大的影响，不仅挤压了传统 商业模式的客户也降低了商业银行利润，导致了客户流失、收益缩减、负债增加 等诸多问题。2.2 互联网金融的背景下商业银行面临的挑战2.2.1 商业银行核心业务遭受冲击，盈利水平受

8、影响互联网金融企业规模庞大且高速成长，除了已诞生的互联网金融企业，还有一些企业也不断尝试开发新的互联网金融产品进入这一市场，这种现象导致了传 统商业银行的“金融脱媒”情况。也就是指资金流脱离了中间的媒介，不经过银 行，直接流入用户或企业。如今，许多互联网企业如“京东”的“京东金融”， “阿里巴巴”的“余额宝”等都开始参与到互联网金融中来，并积累了大量用户， 使得银行的核心业务不断地遭受冲击和变化。各种多样的互联网金融产品，如招 财宝、网易宝、易付宝等等。此外，还有如今流行的P2P平台的开展，也都不 经过银行而直接进行在线营销，大量的资金没有经过商业银行，而直接经由网上 支付流通，导致了 “资金

9、脱媒”，造成银行在金融行业的支柱地位得到冲击，也 使银行的零售业务被不同程度地占领，盈利水平受到极大的影响，甚至有着被边 缘化的风险。相比于传统商业银行，互联网金融平台凭借其方便、快捷、高效等 优点获取大量客户资源，在这种强烈的比照之下，实体商业银行开展自然受到阻 碍。2.2.2 传统经营模式阻碍商业银行开展能力的提升当前，互联网金融企业依赖着如今的互联网技术，客户仅用到一台互联网设 备就可以实现想做到的服务，在与传统商业银行模式的分析中，具有明显的好处： 其一，互联网时代下金融行业提供的服务产品都可以在互联网上操作，现在基本 都不设置实体的网点，而传统商业银行为了获取位置上的优势和用户上的优

10、势经 常需要支付高价来租用实体店面作为线下网点，与此同时实体网点的增加要求雇 佣更多的员工，也要支付更高的人员工资和费用。其二，互联网金融可以利用平 台特有的优势和技术水平，获取和处理信息的费用比传统商业银行要更加低廉， 由于支付的更少，也就是利润的获得更高。2.3 互联网金融的背景下商业银行面临的机遇2.3.1 运营本钱降低互联网金融由于技术的开展有着其独特的优势，也造成了一些本钱上的降低。 首先是人力本钱减少，可以减低很多基层的金融工作人员，用先进的技术替代其 职能；其二，由于互联网的网络广泛使用和方便的特点，可以减少服务网点的设 置，节省了多余费用的产生；其三，由于大数据的使用和支撑，可

11、以对客户特征第4页进行分析并做出针对性的推送，和风险方面的控制，优选出合适的客户并且提出 针对性的服务。比方阿里巴巴公司采用企业自有的大数据平台为旗下的商户进行 信用分析并提供没有任何抵押的贷款，这也降低了广告和市场开发的费用，减少 了中间信息传递的不匹配，贷款的本钱也相对低廉；第四，互联网金融业交易成 本相对较低。比方中国现有的P2P融资金额普遍不多，大概有三到五万，但以 传统商业银行模式来对这个业务本钱进行操作，有更高的费用和更高的风险，商 业银行很会认为不值得而放弃这项核心业务。而互联网金融却可以通过其特有 的优势降低开销，提高企业盈利利润，从而支撑业务的进行。2.3.2 与第三方合作提

12、升开展能力第三方支付和商业银行都有着独特的优势所在，两方之间并没有绝对的冲突, 反而还可以实行一定范围内的合作，到达合作共赢的状况。首先第三方互联网支 付可以在为中小企业提供金融服务的过程中，了解企业交易的信息和业务信用， 可以让其作为银行对企业的信用判断标准，而现实中商业银行对企业中缺乏对于 信用判断的标准和途径，并且在信用评判这方面缺乏信用指标而且银行进行征信 本钱比拟高，因此银行和互联网企业进行合作，并挑选信用比拟好地提供贷款服 务，也可创造出一套评判标准分级进行信用评级和贷款额的分配。第三方支付企业尽管会导致商业银行中间业务和负债业务的冲突和变化，但 是它的备付金需要完整地保存在商业银

13、行的系统中，因为这也是商业银行核心业 务之一，这对于中小银行来讲也是一个很大的业务，商业银行应该加强与第三 方支付企业的合作并加强营销策略的提出，实现双方的共赢。3广西北部湾银行零售业务的开展现状3.1 广西北部湾银行简介广西北部湾银行是一家经中国银监会批准，由广西壮族自治区人民政府负责 组建，于2008年十月在广西南宁市成立的省级区域性商业银行。截至目前，广 西北部湾银行已建设二十家一级分支机构发起设立3家村镇银行；营业网点九十 七家，社区支行有十九家，小微支行3家，小企业金融服务分中心3家；形成了 覆盖全广西的金融服务网络；依托中国一东盟跨境货币业务中心，与世界3 0个 主要国家和地区的2

14、00余家银行达成了代理行关系,形成了“网点向基层下沉、 业务覆盖全广西、同业合作辐射全国、境内外代理延伸全球”的综合服务格局, 逐渐成长为总资产已经超过了 1500亿元，净资产到达了一百亿元以上，是有着 很好的公司治理和风险管理机制的一家商业银行。3.2 广西北部湾银行零售业务产品体系目前，广西北部湾银行零售业务主要包括个人储蓄存款业务、富桂宝理财业 务、个人贷款业务、其他服务等。其中，前三类的业务量较大。个人储蓄存款产 品主要包括：活期存款、定期存款、定活两便存款、个人通知存款、教育储蓄存 款、个人协议存款；多得利一1天存款、富桂存一惠得利存款、富桂存一安得利 存款。富桂宝理财产品主要包括：

15、富桂宝鑫增益系列理财产品，富桂宝惠增益系 列理财产品，个人定制理财产品；理财期限从1天起到2年期不等。个人贷款 业务主要包括个人一手房贷款、个人二手房贷款，个人自建房贷款、个人汽车贷 款、个人经营贷款、个人综合消费贷款、个人信用消费贷款、个人农户贷款。其 他服务主要包括个人存款证明、代收代付业务、资金归集业务、代收交警罚款也 务，代缴水费、电费、收视费业务。3.3 广西北部湾银行零售业务问题分析营销观念落后目前，广西北部湾银行的仍未形成良好的营销观念，营销手段简单有限。二 级支行还在实行 营销，规定每人每天必须完成的 营销任务，其他的营销第6页手段也只是简单地进行社区宣传、广告宣传。在信贷业务

16、方面，广西北部湾银行 目前还是重公司轻零售。造成零售人员的营销消极性网。2013年，广西北部湾银 行推出了理财产品，由于收益率优势明显，吸引了大量客户，理财业务增长很快。 到了 2014年，广西北部湾银行理财产品收益率进行了调整后，与别的商业银行 没有明显区别，因此产品对于客户的吸引力也就不断下降，再也没有到达理想的 营销效果。由此可见，依靠让利手段开展的营销并不能保持长期优势。广西北部 湾银行由于自身定位不明确、营销观念落后、缺乏先进设备和专业人才，造成了 自身开展过于缓慢。3.3.1 数据处理能力缺乏广西北部湾银行作为传统的金融机构，其零售业务经营方式也非常的传统。 对个贷业务的风险控制还

17、是集中在贷前，贷后控制，对客户相关数据的风险分析、 信息收集还是主要需要用到人工进行身。此外，广西北部湾银行还极少通过与第 三方支付企业来一起进行相互的合作和开展。这些劣势都导致了其数据处理能力 缺乏，金融风险相对较大，同时工作处理效率也不高。333产品线单一广西北部湾银行由于规模和资质等方面的限制，产品线并不丰富。目前较为 成熟的产品线主要是存、贷、汇等传统银行业务；已经开发或正在开发中，但比 较薄弱的产品线包括贵金属、外汇、第三方存管、信用卡、财富管理、个人支票 等；完全没有的产品像是保管箱、基金托管、私人银行等。从上述产品可以看出， 广西北部湾银行的储蓄产品几乎都是同业产品的翻版，缺乏独

18、创性。4互联网金融背景下广西北部湾银行零售业务转型对策 分析明确定位，建立明确营销思路广西北部湾银行作为一个实体的区域商业银行，需要有效的考虑银行的实际 情况，对零售业务的开展作出明确定位，建立明确的营销思路。通过不同阶段制 定不同的战略规划。确定了战略开展方向之后，应当将其落实到实际工作当中， 并贯穿始终。为了在员工和客户中塑造统一的企业形象，广西北部湾银行应当塑 造统一的企业文化。广西北部湾银行应当在营销观念中运用到“互联网+ ”思维 和品牌运营意识，从产品上面入手，找准市场的机会，定位目标人群，提高产品 科技含量，集中资源重点开展少数几项特色业务，取消效果不是那么好的单向营 销方法，采用

19、高科技手段与客户沟通互动，通过产品来带动销量。4.1 整合内外部数据在大数据、云计算等形形色色的高科技技术的支撑和开展下，资金借贷双方 的信息通过技术分析和网络传递，形成动态连续的信息序列。互联网金融业利用 这些新兴的技术进行有针对性的营销，评估和对风险进行管控，并进行信用评价， 建立体系，针对顾客的需求，提出创新,作出更加个性化且便利的新型金融产品。互联网金融在快速开展的同时，与大数据技术有关的数据信息响应速度也在 不断地加快，之前没有关注到的各种数据的价值也在不断地凸显。数据开始可以 为人们带来一定的价值，这时候不能有效利用数据的企业也会出现明显的竞争劣 势。在这样的时代背景下，广西北部湾

20、银行一定要通过构建内部信息系统获取数 据，并运用先进技术建立大数据分析平台，分析各类有效的信息，为银行的经营 提供可靠的数据平整，从而争取建立“智慧银行”。4.2 创新产品体系在传统商业银行的多种类型业务中，不同商业银行业务却存在着一些相似性, 而且商业银行大多采用是通过营销和推荐来获得客户。而与传统商业银行不同的 是互联网金融方便快捷，而且可以提供便捷、多变、且极具个性化的服务和服务 产品，因此也导致了传统商业的客户资源大量流向互联网金融行业。在这种环境 影响下，商业银行必须做出相应的变化，不断将自己的产品与服务进行更新，才 可以取得更大的利润和盈利。银行在服务产品的创造阶段，需要对客户做一

21、些更深入的调查和分析，通过 分析去深入了解用户的偏好和需求，以此来对传统商业银行产品开发模式作出创 新和改变。以客户的要求依据，创造出更多被客户广泛认可和使用的产品。在银 行的金融服务中，还需要注意效率的提高，将复杂的程序简化。要想简化流程, 商业银行需要对原有的流程进行分析，将不必要的流程进行控制和改良。在商业 银行的服务产品方面，应该对互联网特点进行深入了解和利用并发挥，为客户提 供更深入人心的服务。而且商业银行应注重手机银行和网上银行方面的开展，这两个方面与互联网 金融相差不大，还可以为客户带来更为方便的使用效果。而且商业银行在金融业 务方面拥有更多的经验和知识，只要银行可以紧跟着互联网开展的步伐，通过自 身的优势与互联网金融形成联系，以用户的需求为研发的动力，就可以做出具有 创新性和受欢迎的服务产品，提高用户流的数量和客户满意度，从而得到更高的 利润和收益。