(本科）商业银行经营与管理第一部分商业银行导论电子教案.docx

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1、教学 目标知识目标：了解商业银行的产生与开展、商业银行经营环境的分析目的及特点、我国商业银行体系；掌 握商业银行的定义、性质、职能、商业银行各项制度、商业银行开展趋势的各种表现及原因、商业银行 经营管理的方法与工具。能力目标：理解建立商业银行制度的原那么、商业银行经营三大原那么的含义及其关系、商业银行经营管理 理论的开展及其对银行经营管理的影响、银行外部经营环境对商业银行的影响。素质目标：分析问题的能力教学 重占商业银行的职能、商业银行制度、经营管理原那么、银行外部经营环境。教学 难点理解商业银行经营三大原那么的含义及其关系、商业银行经营管理理论的开展及其对银行经营管理的影响、 银行外部经营环

2、境对商业银行的影响教学 手段案例讲解教学 学时8教学内容与教学过程设计注 释第一局部商业银行导论 第一章商业银行概述 任务描述商业银行是整个金融市场中最重要的金融机构。本任务就是要使学生对商业银行有一个 基本的认识，掌握商业银行的职能，熟悉商业银行的制度与开展。任务目标掌握商业银行的职能、制度与开展途径。知识精讲一、商业银行的产生与开展（-）银行的萌芽一一货币经营业萌芽的银行业，其业务与货币相关，与信用活动无关，并不具备现代银行业最显著的特 征。目前对银行的起源主要有两种学说：一种是货币兑换业起源说，其认为银行起源于古代 的货币兑换业；另一种金匠业起源说，其认为银行是从金匠业的货币保管业中演化

3、而来的。（二）早期银行业的产生在货币兑换业起源说中，随着商品经济的开展，贸易和货币流通不断扩大，货币兑换商 手中逐渐积累起大量的货币，他们为了获得更多的收益，开始利用积累起来的暂时闲置货币， 从事一些可以获得利息收入的借贷活动，此时，信用业务的出现标志着早期银行业的产生。早期的银行业具备了银行的本质特征，即开始从事信用行为，但信用业务并不兴旺，受 到生产力与货币制度的限制，具有明显的非生产性与高利贷性质，主要行使社会支付结算功 能。（三）现代商业银行的产生现代商业银行是随着资本主义生产关系的产生而产生的。17世纪产业革命在英国和法国 的成功，使资本主义制度得到了基本确立，1653年，英国建立了

4、资本主义制度，其工业和商 业都有了较快的开展，使适应资本主义经济开展的现代商业银行的产生有了客观基础。1694 年，在资本主义开展较早的英国，由政府支持私人创办的股份形式的英格兰银行成立，标志 着适应于资本主义生产方式要求的新的信用制度确实立和现代商业银行的产生。现代商业银行与早期的银行业比，业务与职能有了很多的不同。例如，以发放低利率贷 款取代了高利贷，当时成立的英格兰银行，明确规定贷款利率不得高于6%；银行的所有权结感谢您的支持与使用如果内容侵权请联系删除仅供教学交流使用构也发生了变化，开始向股份制商业银行转变。（四）现代商业银行的开展现代商业银行在商品经济不断开展的促进下出现了新的特征。

5、1 .业务越来越多2 .组织形式更优化3 .规模越来越大4 .管理方法越来越复杂二、商业银行的概念与性质（-）商业银行的概念商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经 营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。（二）商业银行的性质1 .商业银行是企业2 .商业银行是金融企业3 .商业银行是特殊的金融企业三、商业银行的职能1 .信用中介信用中介是指银行通过负债这种信用业务，把社会上的各种闲散货币资金集中到银行， 再通过资产这种信用业务，把它投入到需要资金的部门，充当资金闲置者与资金短缺者之间 的中介人，实现资金的融通。2 .支付中

6、介支付中介是指商业银行以存款账户为基础，为客户办理货币结算、存款转移、货币兑换、 收付货币的行为。3 .信用创造信用创造是指商业银行所具有的创造派生存款和信用流通工具，并据以扩大放款和投资 的能力。4 .金融服务四、商业银行制度商业银行制度指一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系及组成这一体系的原那么 的总和。（-）建立商业银行制度的基本原那么1 .公平竞争、效率至上2 .安全、稳健3 .规模适度（-）商业银行组织制度1 .分支行制分支行制指该国法律上允许商业银行在总行以外，在本地或外地设立假设干分支机构的银 行制度。2 .单元制单元制也称单一银行制或独家银行制，指银行业务完全由各自独立的

7、商业银行经营，不 设立分支机构。这种银行制度是银行业最古老的一种组织结构，在美国比拟普遍。3 .银行组织制度的创新一一控股公司制控股公司制是先由某一集团成立一家持股公司，然后由这家公司去收购一家或几家银行, 作为对美国法律禁止银行设立分支机构的一种规避策略。（三）商业银行的经营制度商业银行的经营制度主要有职能分工模式和全能型模式两种。职能分工模式即分业经营, 指法律限定金融机构必须分门别类，各自经营自己的业务。这种模式的代表国家有英国、美 国、日本，也称为英国型。全能型模式下银行可以经营一切银行业务，即混业经营，代表国 家是德国，也称为德国型。(四)商业银行所有权制度1 .独资银行独资银行一般

8、有以下两种情况：(1)私人银行。其大多是由西欧大陆十六七世纪家族银行特别是德国家族银行演变而来, 银行业主承当无限责任。虽然从1976年起，德国当局不允许成立独资银行，新设的私人银行 以及局部老的私人银行已成为合伙企业，但股权不能自由转让或公开上市。(2)国有商业银行。其一般是由国家出资组建的，银行的规模较大。例如，我国过去的 中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行，其规模大，影响大。目前，这四 家商业银行已经全部上市，是股份制商业银行。2 .股份制商业银行股份制银行是指以股份公司形式组建的商业银行，它是现代商业银行的主要形式。其特 点主要有两个特点：(1)股份制银行的资本来自不同

9、的股东，股东是银行所有者，股东根据所持股票的数量 来拥有相应的投票权。(2)股份制银行的内部组织机构一般由决策机构、执行机构和监督机构组成。决策机构 包括股东大会、董事会及董事会下设的各个委员会，执行机构包括总经理或行长及总经理领 导下的各种业务部门和职能部门，监督机构包括监事会及各种检查委员会。五、商业银行的开展途径(-)商业银行通过不断并购来开展银行并购指产权独立的银行双方，其中一方以现金、股权或其他支付形式，通过市场购 买、交换或其他有偿转让方式，到达控制另一方股份或资产，实现银行控制权转移的行为。银行并购的方式从大银行吞并小银行，开展到强强联合。随着混业经营的开展，银行不 仅并购银行，

10、还吞并证券公司、财务公司、保险公司等其他非银行金融机构。但是，银行并 购带来的强强联合，导致银行规模越来越大，管理难度增大，管理本钱增加，政府的监管难 度也在增加。(二)商业银行通过不断国际化来开展商业银行国际化指商业银行通过在国外建立分支机构等各种方式广泛开展国际银行业 务。1 .商业银行国际化的原因自第二次世界大战后，世界经济与贸易的增长，国际经济关系日益密切，使跨国公司在 国外急剧扩展，迫切需要商业银行在国外开设分支机构，以更好地为其提供金融服务。近30 年来，不少国家对金融管制的放松和欧洲货币市场的不断开展，也是影响银行国际化的一个 重要因素。当然，交通与通信、网络急剧开展也促进了商业

11、银行国际化。2 .商业银行国际化的方式(1)设立商业银行代表处。商业银行代表处是商业银行在海外设立的非营业性机构。它 不能办理银行业务，主要职能是开展公共关系活动。(2)开办商业银行国外分行。商业银行国外分行是指商业银行在海外设立的营业性机构, 它的业务范围及经营与总行保持一致，也受东道国法规的约束。它不是独立的法人，总行对 它的经营活动负有完全责任。(3)开办商业银行国外子银行。商业银行国外子银行也是商业银行在海外设立的营业性 机构，也受东道国法规的约束。(4)开办商业银行代理银行。商业银行代理银行是指商业银行在开展国际业务的过程中， 建立在业务上彼此合作与支持的相互委托关系的伙伴银行。(5

12、)组建银团银行。银团银行是由两个以上不同国籍的跨国银行共同投资注册而组成的 公司性质的合营银行，任何一个投资者所持有的股份都不超过50%o(三)商业银行通过不断创新业务来开展(1)银行之间为了争夺市场，满足不同客户的不同需要，必须不断推出新的、符合客户 需要的金融工具与金融业务。(2)西方国家对银行业实行比拟严格的管理，为了逃避管制，促使银行业务不断创新。(3)随着市场，尤其是金融市场的自由化开展，各种金融资产价格的频繁波动给银行带 来巨大的金融风险，银行需要开发和利用一些新的金融工具来规避这些风险。(4)通信网络等技术的进步与广泛运用，使银行业可以提供更好、更快速、更便捷的服 务与业务。第二

13、章商业银行管理概述任务描述本任务就是要使学生对商业银行的经营管理有一个基本认识，帮助学生对整门课程建立 相应的知识框架。任务目标理解商业银行的三大经营管理原那么及互相之间的关系；掌握商业银行资产负债管理的思想；掌握商业银行全面风险管理的理念。知识精讲一、商业银行的经营管理原那么商业银行在经营管理中，应遵循三大原那么，即盈利性、安全性和流动性。1 .盈利性盈利性即效益性，是指银行获得利润的能力。盈利性越高，获得利润的能力越强；反之, 获得利润的能力越弱。盈利性原那么是由商业银行的本质要求决定的。2 .安全性安全性是指银行的资产、收入、信誉以及所有经营、生存、开展条件免遭损失的可靠程 度。之所以要

14、坚持安全性这一原那么，主要是因为商业银行的经营存在风险。3 .流动性流动性指的是一种在不损失价值情况下的快速变现能力，一种足以应付各种支付的、充 分的资金可用能力。对于商业银行来讲，流动性是指商业银行能随时应付客户提存，满足必 要贷款的能力。4 .盈利性、安全性与流动性的关系一般来说，商业银行的流动性越强，那么安全性越高，但盈利性就越低。从根本上说，三 大原那么是统一的，它们共同保证了商业银行的经营活动正常、有效地进行。其中，安全性是 前提；流动性是条件；盈利性是目的。因此，商业银行的经营原那么应是，银行要在保证安全 性的条件下，通过调整流动性来追求尽可能高的盈利性。二、商业银行资产负债管理资

15、产负债管理是指一家商业银行为了在可接受的风险限额内实现既定经营目标，对其资 产负债组合所进行的计划、协调和控制，以及前瞻性地选择业务策略的过程。(一)资产管理理论资产管理理论是最传统的商业银行管理理论，产生于银行经营的初级阶段。它认为银行 的利润来源主要在于资产业务，银行能够主动加以管理的也是资产业务，在既定负债条件下, 银行只能在既定的资产规模上优化自己的资产结构，争取利润最大化。在资产管理理论的发 展过程中，先后出现了三种不同的主要理论思想一一商业贷款理论、资产转移理论和预期收 入理论。1 .商业贷款理论存款是银行贷款资金的主要来源，而银行主要是吸收流动性很强的活期存款，为满足客 户兑现的

16、要求，商业银行必须保持资产的高流动性，只能发放具有自偿性的短期商业性贷款。这类贷款用于生产和流通过程中的短期资金融通，一般以3个月为限。2 .资产转换理论银行保持流动性的关键在于资产的变现能力，因而不必将资产业务局限于短期贷款上， 还可将资金的一局部投资于具有转让条件的证券上，在需要时将证券兑换成现金，以保持银 行资产的流动性。3 .预期收入理论银行的流动性应着眼于贷款的按期归还或资产的顺利变现。该理论的主要观点是，贷款 的归还或证券的变现能力取决于将来的预期收入，只要预期收入有保证，商业银行不仅可以 发放短期商业性贷款，还可以发放中长期贷款和非生产性消费贷款。（二）负债管理理论负债管理理论出

17、现于20世纪60年代初期，是以负债为经营重点来保证流动性和盈利性 的经营管理理论。负债管理理论是指商业银行以借入资金的方式来保持银行流动性，从而增 加资产，增加银行的收益。1 .存款理论存款是银行最核心的资金来源，是银行资产经营活动的基础，而银行在取得存款的过程 中处于被动地位，因此，为了银行经营的稳定性和安全性，银行资金的运用必须限制在存款 的稳定的沉淀额度之内。2 .购买理论银行没有必要保持大量高流动性的资产，应将它们投入到高盈利的贷款或投资之中。一 旦出现流动性需要，随时可以通过负债管理来提供。（三）资产负债管理理论商业银行单靠资产管理或单靠负债管理都难以到达流动性、安全性、盈利性的均衡

18、。银 行应对资产负债两方面业务进行全方位、多层次的管理，保证资产负债结构调整的及时性、 灵活性，以此保证银行流动性、安全性、盈利性的均衡。1 .商业银行资产负债管理的原那么（1）规模对称原那么。规模对称是指资产规模与负债规模相互对称。（2）期限对称原那么。期限对称是指银行资金的分配应根据资金来源的流动速度来决定， 资产和负债的归还期应保持高度的对称关系。（3）结构对称原那么。结构对称是指银行资金的分配不仅要考虑静态的期限结构，还要考 虑负债的动态期限结构、本钱结构等，以保证资产负债结构的对称。2 .商业银行资产负债管理的方法（1）资金总库法资金总库法又称资金汇集法，或者资金集中法。银行的资金来

19、源是多种多样的，有活期 存款、定期存款、储蓄存款、自有资本等。这些资金来源有自身不同的特性。资金集中法不 管这些资金的特性，而将所有资金集中起来，再按银行投资贷款的需要放到不同资产上去， 只要这种配置符合银行的总体管理目标就可以。（2）资金分配法。资金分配法又称资金转换法，其认为一家银行所需的流动性资金数量 与其获得的资金来源有关。资金分配法试图根据资金来源的流动速度或周转量和对法定准备 金的不同要求，来区分不同资金来源。银行应按照不同的资金来源的流动性和法定准备金要 求，决定资产的分配方法和分配比例，建立资产工程与负债工程的对应关系，把各种资金来 源按照周转速度和法定准备金的要求，分别按照不

20、同的比例分配到不同的资产形式的资产中。（3）线性规划法。线性规划法从20世纪70年代开始用于银行资产负债管理，主要是通 过建立线性规划模型来解决银行的资金分配。线性规划法一般包括三个步骤，即建立目标函 数、确定约束条件和求解线性模型。（4）缺口管理法。资产与负债内在联系的关键因素是利率、期限和流动性，通过缩小或 扩大利率匹配、期限和流动性匹配所形成的缺口的大小，来合理调整资产和负债的组合和规 模，从而实现商业银行的盈利性、安全性与流动性的均衡。（5）比例管理法。比例管理法即对一些商业银行的指标体系进行分析、管理，通过指标 体系的审查、建立，全面反映资产负债管理过程中商业银行流动性、安全性和盈利

21、性三者的 动态均衡关系的方法。3 .商业银行资产负债管理工具（1）产品定价。产品定价可以帮助商业银行调整资产负债表的结构，从而到达管理资产 负债的作用。（2）金融工具。利用金融工具（如债券或票据等）进行资产负债结构的调整和流动性管 理，是商业银行比拟常用的手段。三、商业银行全面风险管理COSO 委员会 （The Committee of Sponsoring Organizations of the Treadway Commission, 是美国虚假财务报告委员会下属的发起人委员会）在其公布的全面风险管理框架中定义, 全面风险管理是一个动态过程，这个过程受董事会、管理层和其他人员的影响。这个

22、过程从 企业战略制定一直贯穿到企业的各项活动中，用于识别那些可能影响企业的潜在事件，以将 风险控制在企业的风险偏好之内，合理地确保企业取得既定的目标。商业银行的全面风险管理理念主要表达在以下几个方面。L全面的风险管理范围全面风险管理是对整个银行内各个层次的业务单位、各种风险的全盘管理，它将信用风 险、市场风险、操作风险、流动性风险等不同类型的风险，企业、个人等不同客户种类，资 产业务、负债业务和表外业务等不同性质业务的风险都纳入统一的风险管理范围与统一的风 险管理体系中，对各类风险按照统一的标准进行度量与控制管理。4 ,全程的风险管理过程商业银行的业务特点决定了其每个业务环节都具有潜在的风险，

23、因此其风险管理也应该 贯穿于业务的每个环节与过程中。5 .全新的风险管理方法随着商业银行的业务越来越多元化与复杂化，业务的风险管理也越来越复杂，商业银行 通过计量模型来定量地识别、计量和监控风险，采用资产组合管理、资产证券化、金融衍生 品等全新的风险管理技术和方法来防范和转移各类风险。6 .全员的风险管理文化商业银行的风险存在于银行业务的每一个环节，这种特征必然要求所有的银行员工都应 该具有风险管理的意识与自觉性。7 .全球的风险管理体系随着经济全球化的不断深入，很多商业银行实行跨国经营，这种国际化的开展趋势要求 商业银行的风险管理体系必须是全球化的。第三章商业银行的经营环境任务描述本任务就是

24、要使学生理解商业银行的外部经营环境对商业银行经营管理的影响。任务目标理解宏观经济环境变化对商业银行经营管理的影响；理解金融市场环境变化对商业银行经营管理的影响；掌握中央银行对商业银行监管的内容；理解银行监管制度对商业银行的影响。知识精讲一、宏观经济环境1 宏观经济环境影响商业银行的资产负债规模2 宏观经济环境影响商业银行的资产质量3 .宏观经济环境影响商业银行的业务种类二、金融市场环境1 .金融市场影响商业银行的资产负债规模2 .金融市场影响商业银行的流动性管理3 .金融市场影响商业银行的资本管理与治理结构4 .金融市场影响商业银行的风险管理三、银行监管环境5 .准入监管银行业的市场准入管制主

25、要包括机构准入、业务准入和高级管理人员准入三个方面。(1)机构准入。机构准入指批准商业银行法人或分支机构的设立或变更。它可以防止银 行业的过度集中，限制社会资金过度流入银行业而降低经济运行效率；同时还可以保证进入 的银行具备一定的经营能力与抗风险能力，降低这个行业的风险。机构准入管制中最常见也 是最为有效的手段是最低资本要求。(2)业务准入。业务准入是指批准商业银行的业务范围以及开办新的产品和服务。业务 准入监管规定了商业银行合理的业务范围。(3)高级管理人员准入。高级管理人员准入是指对商、业银行董事及高级管理人员的任职 资格进行审查核准。准入监管对银行的管理者的专业水平、职业经验和员工素质提

26、出了一定 要求。6 .日常业务监管(1)日常业务监管的主要内容。政府对银行业日常业务监管的重点在流动性与安全性方 面。很多国家都以美国联邦储藏委员会对商业银行监管的制度，即骆驼(CAMELS)分类检 查制度为蓝本进行银行日常业务监管。骆驼(CAMELS)分类检查制度把商业银行接受检查 的范围分为六大类，即资本(capital) 资产(asset) 管理(management) 收益(earnings) 流动性(liquidity)、敏感性(sensitivity)。(2)日常业务监管的主要方式。非现场监管。非现场监管是指银监会根据审慎监管的要求，通过收集有关银行业经营 管理的相关数据资料，运用

27、一定的技术方法，研究、分析商业银行经营的总体状况、风险管 理状况以及合规情况等，找出商业银行经营管理中存在的问题，并对其稳健性进行评价与监 管的一种监管手段。现场检查。现场检查是指银监会的监管人员通过实地查阅商业银行经营活动的账表、 文件、档案等各种资料，以及座谈询问等方法，对商业银行的经营管理进行分析、检查、评 价和处理的一种监管手段。7 .应急管理与退出管理(1)应急管理。政府对银行业实施应急管理的目的是期望以最快的速度稳定银行系统。 应急管理措施包括最后贷款人制度、提供特别信贷便利、停止支付、银行放假、存款保险制 度等。 最后贷款人制度。最后贷款人制度(lender of last re

28、sort, LOLR)是中央银行的一项职责, 是指在银行体系由于遭遇不利的冲击引起流动性需求大大增加，而银行体系本身又无法 满足这种需求时，由中央银行向银行体系提供流动性，以确保银行体系稳健经营的一种 制度安排。 存款保险制度。实施存款保险制度的目的是保护存款人的利益，恢复和确保存款人对 银行的信心，防止出现挤兑现象。这一制度的具体做法是由投保银行定期向保险机构按 其存款总额的一定比例缴纳保险费，一旦银行无法清偿存款人的存款，由保险公司对存 款人的损失进行赔偿。但是存款保险制度对存户规定了最高保额，对最高保额数额之内 的存款给予全额赔偿，对最高保额数额之外的存款给予局部赔偿。(2)退出管理。退

29、出管理的目的是解决问题银行。问题银行是指因经营管理不善或受重 大突发事件的影响，而已经接近或已经丧失流动性清偿能力，或者无资本清偿能力(净资产小于或等于0）的商业银行。问题银行的退出是指通过法律手段，终止问题银行的法人地位 的一种极端处理方法，包括银行自动解散、关闭、破产等方式。第一章第四节中国商业银行体系任务描述本任务就是要使学生对我国商业银行体系有一个正确认识。任务目标熟悉我国商业银行体系。知识精讲一、大型国有控股商业银行我国的大型国有控股商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行与中国 银行。这四家银行曾被称为四大专业银行，中国工商银行专门经营工商信贷和个人储蓄业务, 中国农业

30、银行专门经营农村金融业务，中国建设银行专门经营基础建设设施等长期信用业务, 中国银行专门经营外汇业务。改革开放以后，这四家银行逐步演变为综合类的商业银行，合 称“四大行”。二、股份制商业银行股份制商业银行包括交通银行、中信银行、招商银行、深圳开展银行、广东开展银行、 兴业银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东开展银行、中国民生银行等。这类银行本身 就是按照股份制原那么建立的，是很多重大措施的“试验田，推动了整个中国银行业的改革 和开展。在四大行与城市商业银行逐步完成股份制改造的背景下，继续用股份制商业银行来 指称上述银行并不准确，但是由于习惯，目前仍然沿用这一名称来概括这类银行。三、城市商业银

31、行城市商业银行是在原城市信用合作社的基础上建立。为了化解城市信用合作社的风险， 同时促进地方经济的开展，1994年，国务院决定通过合并城市信用合作社成立城市合作银行。 1998年，正式更名为城市商业银行。四、农村的商业银行农村的商业银行包括农村商业银行、农村合作银行与村镇银行。1 .农村商业银行与农村合作银行农村商业银行与农村合作银行是在合并农村信用社的基础上组建的。2 .村镇银行村镇银行是指经银监会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构 企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济开展提供 金融服务的银行业金融机构。五、民营银行我国首批批准了5家

32、民营银行试点，分别是天津金城银行、上海华瑞银行、浙江网商银 行、温州民商银行、深圳前海微众银行，目前已经全部开业。六、外资银行外资银行包括外商独资银行、中外合资银行与外国银行分行。外商独资银行与中外合资 银行按照银监会批准的业务范围，可经营局部或者全部外汇业务和人民币业务；经中国人民 银行批准，可经营结汇售汇业务。外国银行分行按照银监会批准的业务范围，可经营局部或 全部外汇业务以及对除中国境内公民以外客户的人民币业务。R小结U商业银行的产生与开展：萌芽、早期银行业、现代商业银行。商业银行的职能：信用中介、支付中介、信用创造、金融服务。建立商业银行制度的基本原那么：公平竞争、效率至上；安全、稳健

33、；规模适度。商业银行组织制度：分支行制、单元制、控股公司制。商业银行的经营制度：分业经营、混业经营。商业银行的所有权制度：独资银行、股份制商业银行。商业银行的开展途径：并购、国际化、创新。商业银行的经营管理原那么：盈利性、安全性、流动性。商业银行资产负债管理理论：资产管理理论（商业贷款理论、资产转换理论、预期收入 理论）、负债管理理论（存款理论、购买理论）、资产负债管理理论。商业银行资产负债管理的原那么：规模对称原那么、期限对称原那么、结构对称原那么。商业银行资产负债管理的方法：资金总库法、资金分配法、线性规划法、缺口管理法、 比例管理法。商业银行资产负债管理工具：产品定价、金融工具。商业银行全面风险管理：全面的风险管理范围、全程的风险管理过程、全新的风险管理 方法、全员的风险管理文化、全球的风险管理体系。宏观经济环境对商业银行的影响：资产负债规模、资产质量、业务种类。金融市场环境对商业银行的影响：资产负债规模、流动性管理、资本管理与治理结构、 风险管理。银行监管环境：准入监管（机构准入、业务准入、高级管理人员准入）、日常业务监管 （资本、资产、管理、收益、流动性、敏感性）、应急管理与退出管理（最后贷款人制度、 存款保险制度、关闭、破产）。中国商业银行体系：大型国有控股商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村的 商业银行、民营银行、外资银行。