蚁花呗调研报告_大学生蚂蚁花呗使用情况调研报告——以--校区为例.doc

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1、蚂蚁花呗调研报告_大学生蚂蚁花呗使用情况调研报告以*校区为例 *农业工程学院 寒假大学生社会调研活动调研报告 调研内容：大学生花呗使用情况以*校区为例 院 系：治理学院 班 级：XXX、XXX、XXX XXX、XXX、XXX 姓 名：XXX、XXX、XXX XXX、XXX、XXX 实践时间：2020.1.16 -2020.2.10 实践地点：*市*区*农业工程学院 【摘要】 蚂蚁花呗是一项，基于支付宝平台的网购效劳，由蚂蚁微贷提供应消费者，这月买下月还，确认收货后下月再还款。随着互联网 2.0 时代的全面到来，第三方支付平台的使用率明显提升，逐步成为潮流。其主流使用者年龄主要集中在 2029

2、岁，且该阶段人群主要为大学生。因而，本文针对大学生使用蚂蚁花呗类第三方支付平台信誉工具进展信誉消费这一现象进展有关调查分析，进而对大学生信誉消费行为提出相关建议。本次调查采纳咨询卷调查、访谈、文献查阅等方式，以*农业工程学院为调查地点，以其学校学生为调查对象进展。通过分析咨询卷数据，穿插比照，总结学生教师访谈记录，查阅文献材料，总结大学生花呗使用情况，深化讨论花呗。同时依照反映出来的咨询题提出相应的可行性建议。 【关键词】 花呗 额度 消费 信誉消费 目 录 一、 前言 5 二、 调研概况 5 1 调研背景 5 2 调研目的 6 3 调研意义 7 4 调研主题 7 5 调研地点 7 6 调研地

3、点概况 7 7 调研方法 8 8 调研对象 8 9 调研时间 8 10 调研思路 8 11 调研方案的设计与施行 9 三、 调研咨询卷结果与分析 10 四、 访谈内容与结果分析 25 访谈一 25 访谈二 27 五、 综合分析及深化讨论 33 六、 国内现有成果综述 34 七、 调研结论 34 八、 综合建议 35 九、 材料链接 38 十、 参考文献 39 十一、 调研总结 40 十二、 心得体会 42 十三、 附件 46 附件一 调查咨询卷 46 附件二 访谈稿 48 附件三 活动筹划书 50 附件四 活动安排表 55 附件五 小分队成员登记表 56 附件六 活动图片 57 一、 前言 现

4、在社会上借贷的方式五花八门，互联网的开展更是日新月异，不管是中国依然全世界电商平台的个人信贷业务都涌现在每个人的面前。如此的新兴方式的金融业务能够让个人信贷和互联网有机结合，更是一种与时俱进。我国现在的电商平台的个人信贷业务已经开展近年，比拟突出的产品确实是“花呗”、京东白条、任意付、分期付。在此背景下，信誉消费越来越成为一种趋势。在之前传统的金融方式下，特别多缺乏实际资产的职业年轻人或者自由工作者特别难证明本人的信誉，由此越来越多的互联网公司在效劳中心推出了本人的信誉消费产品，通过一些在线的消费，用大数据协助用户建立本人的信誉。在此技术推进下，信誉贷款不仅仅用于买房买车，更甚已渗入人们日常消

5、费中。 为了更好地理解该情况，我们开展了对大学生蚂蚁花呗使用情况的调查。通过一系列的咨询卷设计、实地调研、后期整理工作，再加上学生、教师对我们的工作的大力支持，我们相信这次调研所得的结果一定给大学生信誉消费这一咨询题上提出合理的建议。 二、 调研概况 1 调研背景 随着P2P、O2O等网络经融效劳平台出现在人们的视野中，网络信贷也随之出现，作为新的网络金融效劳平台，网上信贷有着程序简单，快捷方便的特点。这些新兴的、时髦的事物对大学生具有宏大的吸引力，其中较为明显的是近年支付宝推出的蚂蚁花呗，据以下数据显示： 2020年蚂蚁花呗发布的用户消费数据显示，33%的花呗用户是90后，80后用户占48.

6、5，70后用户只有14.3%；2020年11月，蚂蚁花呗又一次公布数据，中国现在有近1.7亿的90后，其中四千五百多万开通了花呗，约占比26.47%，且90后花呗使用用户占总用户已提升至47.25%；2020年数据尚未发出。 由上数据分析，2020年虽数据尚未发出，但按此趋势看，90后花呗用户只增不减。另外据互联网数据中心显示，近四成90后将花呗设为支付宝支付首选。 大学生几乎特别快要成为蚂蚁花呗信贷平台主要使用者，但是有些大学生的自我操纵才能较弱，缺乏理性的考虑，大多数都是消费在时髦大牌上面。由于父母教师的治理不再加强，消费的随意性特别大，使得大学生信贷消费的风险提升。且大学生的承贷才能较弱

7、，承贷才能和个人收入、个人资产亲密相关。大学生的个人收入不固定，其生活来源大部分是家庭提供的生活费用。大学生信贷消费是一把双刃剑，理性的贷款能让大学生学会理财和迅速独立，由此我们对这方面的咨询题展开了调研。 2 调研目的 （1） 通过调查理解四周大学生使用花呗的规模，使用者的特征。 （2） 理解*的学生蚂蚁花呗使用的详细情况情况，并以此理解他们额消费习惯与花呗使用的关联，从中发觉目前学生花呗使用存在的咨询题。 （3） 通过对蚂蚁花呗的调查过程，启示学生如何正确去使用，为他们带去一些可行的初步建议。 （4） 通过倾听学生的反应，对学校，对蚂蚁花呗做出一定的建议。通过访谈教师，从教育者的角度对待花

8、呗这一咨询题，给学生带来启示。 （5） 依照调查结果，为大学生蚂蚁花呗使用情况提出建立性的意见，给出更具建立性和落地性的建议。 （6） 能够培养我们实地调研的动手才能与实践的才能，充分利用寒假实践时机。 3 调研意义 本次调研活动深化*农业工程学院大学生群体中，以此理解大学生蚂蚁花呗使用情况以及各方该情况的态度和做法。我们通过调研数据和访谈记录分析现状以及存在的咨询题，从而有针对性地提出处理咨询题的方案，在力所能及的范围内协助提出建议，同时协助大学生更全面清晰认识蚂蚁花呗使用的利和弊。有利于改善该地区学生花呗使用方式，有利于改变部分人关于大学生使用信贷的不良印象，有利于 促进大学生理性消费、适

9、度消费。 4 调研主题 合理信誉消费，别让挥霍破坏你的大学梦 5 调研地点 广东省*市*区*农业工程学院 6 调研地点概况 *农业工程学院，位于*市*区（白云校区不算入此次调查范围），占地约267亩，原为完好的一整块，后为*路所分隔为南北两区，北区西邻大元帅府，隔珠江与越秀区对望，夜间珠江风光宜人。与中山大学、星海音乐厅、晓港公园、东山湖公园等景点都较近。校园历史悠久，1927由近代民主革命著名的政治活动家何香凝先生等人提议，为纪念廖*先生保护农工的意愿而决定创办。 7 调研方法 （1）咨询卷调查法 对在校学生进展深化的咨询卷调查，共发放320份咨询卷，回收有效咨询卷310份，回收率大于96%

10、。把所得的调查结果作为研究咨询卷数据分析的重要依照。 （2）实地调研访谈法 对在校学生、辅导员教师就花呗使用情况和看法进展访谈调查，把实地访谈结果作为结果分析和建议的重要依照。 （3）文献研究法 查阅相关的金融借贷文献，借鉴已有的材料和文献，为本次调研提供参考。 （4）定性分析与描绘统计相结合的方法 描绘统计主要用于对样本数据进展处理与定性分析相结合，使语言更有说服力。 8 调研对象 *市*区*农业工程学生和教师 9 调研时间 2020年1月16日-2月10日 10 调研思路 现代社会大学生信贷普遍，不合理的信贷方式危害身心。大学生实践调研是为了通过调研方式，理解现象，提出合理意见引起注重。本

11、次调研通过三个方面，针对的*农业工程学院大学生的蚂蚁花呗使用情况，进展调研。第一部分，为了使得调研结果全面，客观，调研队伍在人流量大的地点进展随机抽样调查，填写咨询卷调查表。第二部分本调研队伍通过访咨询方式，对学生、教师采访，充分搜集各方意见态度，完善调研结果。第三部分，调研队伍进展调研整理，使调研结果充分展示出存在的咨询题，并依照咨询卷的分析寻找咨询题的本质，并查阅相关的文献材料，依照权威理论和咨询卷数据分析情况提出合理的建议。 11 调研方案的设计与施行 （1） 前期工作预备 招募调研团队，依照调研的详细情况进展分工。 对调研对象进展评估，为调研方向确实定奠定根底。 在网上查阅相关的文献材

12、料，对调研主题概况有一个大体的理解和认识。 分别确定调查咨询卷和访谈咨询卷的对象。 讨论并设计关于“大学生蚂蚁花呗使用情况”的调查咨询卷。 有针对性地分别设计对应教师和学生的访谈咨询卷。 在队员讨论中及时发觉咨询卷中存在的咨询题并对咨询卷进展修正。 打印咨询卷，预备纸笔和其他调研所需物资 （2） 调研工作的开展 在调研地区发放调查咨询卷，在当地遇到各类局限，灵敏改变调研方式。依照咨询卷调查的情况有针对性地分别寻找学生、教师进展访谈。 （3） 后期整理和总结 队伍进展开会总结、反思调研中所遇到的咨询题，并提出相应的处理方案。 利用咨询卷星录入咨询卷信息，整理访谈记录，整理实地调查的拍摄图片，并分

13、工对整理好的咨询卷和访谈做详细的分析。 依照调研的数据分析，小组内分工撰写调研报告。 整合、修正调研报告。 三、 调研咨询卷结果与分析 1 样本概括 本次调研采取了校内咨询卷走访的方式，对*农业工程学院*校区进展全面、细致的咨询卷调研，因而样本覆盖面高，保证了调研结果的全面性。同时采纳了随机抽样的方法，调研对象涵盖各年级的同学，样本也具有代表性与典型性，确保了本调研报告的客观性、针对性与真实性，能够明晰地反映现实大学生在花呗使用情况方面存在的咨询题。 2 咨询卷回收情况 发放咨询卷总数 320 回收咨询卷总数 310 有效咨询卷总数 305 有效咨询卷百分比 95.3% 96%咨询卷回收率以及

14、95%的有效率，表达了这份咨询卷高质量的回收率和有效率，证明其是一份具有代表性并有效的调查咨询卷，保证了该调研报告具有科学有效性。 3 咨询卷的结果与分析 第1题 请咨询您的性别 单项选择题 本次进展的随机抽样中，男性比例占35.74%，女性占64.26%，男女比例到达1:2。本次调查地点为*农业工程学院*校区，*校区由于专业上的差异导致男女比例的不协调，女生数量相对男生会比拟多，因而本次随机抽查中出现了女生比例高于男生的情况。 第2题 请咨询您的年级是 单项选择题 在随机抽查中，参与我们调查的大一学生占比22.3%，大二学生占比60%，大三和大四分别为10.8%和6.89%。在咨询卷发放的过

15、程中，由于大三大四的学生白天需要到其企业实习，大一大二尚有大多数学生留在学校学习和活动，因而造成了随机抽样中年级比例的差异，因而大一和大二的学生人数比拟多。 第3题 请咨询您每个月的生活费是 单项选择题 由数据可知，生活费在1000以下的学生占比24.26%，大部分学生生活费在1000-1500这个区间，占比52.46%，区间为1500-2000和2000-2500分别为16.3%和3.61%，极少数学生的生活费在2500以上。因而，生活费1500以上的学生占比23.19%，1000以上的学生总共占比75.65%。由新闻数据显示，*市大学生人均消费为12.2万元一年，因而，绝大部分学生的生活费

16、是能够满足在*消费生活的条件。随着生活水平的不断提高，家庭供应子女的生活费也在相应提高，许多学生本人的理财才能也随着阅历在不断提升，同时通过兼职和其他收入来补贴生活上的花费。 第4题 请咨询您的生活费来源是 多项选择题 在本道多项选择题中，90.94%的学生生活费来源于家庭供应56.39%的学生生活费来源包含兼职所得，接受调查的对象中有24.92%的学生获得过奖助学金，8.85%的同学生活费有其他来源。因而由数据可反映，几乎十个大学生里面，只有一个人是能够不用靠家庭提供生活费。绝大多数的学生主要是依托家庭和本人本身的兼职所得。因而学生的生活费用来源比拟单一，除去家庭的固定供应，存在收入不稳定现

17、象。这事实上符合大学生仍然以学业为主的学生地位。 第5题 请咨询您每个月除了正常的伙食外，您的消费主要集中于 多项选择题 数据显示，消费主要集中于日常交际、聚会的学生占比80.33%，其次有66.23%的学生集中于买衣服或化装品，接着是52.79%的学生花费流量充值也是主要方面。其他三项皆低于50%，由高到底依次是学惯用品、娱乐消费、恋爱支出分别占学生比例43.28%、38.36%和18.36%。由于该标题是多项选择题，因而由学生的穿插选项中能够看出，日常交际、买衣服或化装品和花费流量充值这三方面是学生消费的集中方面，学惯用品也是消费的重要部分。同时也反映了大学生开销方面多样，构造多样的特点。

18、 第6题 您是否使用过蚂蚁花呗这个新型的信誉支付产品 单项选择题 在调查对象中，使用蚂蚁花呗的学生占比46.23%，不使用的学生占比53.77%。不使用的学生比重略微偏多，但整体趋于平衡。蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500-5000元不等的消费额度。用户在消费时，能够预支蚂蚁花呗的额度，享受”先消费，后付款”的购物体验。因而越来越多的大学生开场利用蚂蚁花呗信誉消费。 在咨询卷上面，我们对使用蚂蚁花呗的调查对象和不使用的对象进展了逻辑设置，使用蚂蚁花呗的对象填写第7第14题，不使用蚂蚁花呗的对象跳转至第15题。 第7题 请咨询您使用蚂蚁花呗的缘故有 多项选择题 在

19、本道标题中，在列出的众多使用花呗的缘故中，“关键时刻应急”和“使用方便”是选择最多的两个选项，分别占比75.18%和48.94%，6.38%的使用者还有其他的使用缘故。调查过程中，有同学表示，有时候心仪的商品会打折促销，但是促销期限和数量有限假如遇到资金周转不灵的时候，会使用花呗的额度来进展信誉消费防止错过商品的折扣期限，类似于双十一等等大型促销期间，花呗会比拟常用。随着经济的开展，电子支付手段在城市几乎是普及每家企业单位，特别多学生在消费过程中亦是采纳扫码支付的方式。花呗能够设置为一个支付选项，输入额度内的金额，输入支付密码即可完成支付，是使用方便一个重要缘故。同时，办理方便、使用额度高、有

20、信誉、有优惠也是使用者使用花呗的重要组成部分，约有25%左右的使用者选择这是他们的使用缘故。 第8题 请咨询您使用蚂蚁花呗进展消费的频率大概是 单项选择题 由表格看出，一个月使用14次的学生占所有使用者53.19%，超过使用者的一半，一个月59次的学生为19.86%，一个月10及10次以上的学生占比26.95%。数据呈现出轻度的两级分化。花呗的使用频率也反映了消费频率，大多数同学是在资金周转不过的情况下使用花呗支付，因而其花呗使用频率的数据会比拟低，但是也有一部分同学把花呗支付设置成为首要的支付方式，因而他们每个月的花呗支付频率比拟高，甚至超过10次或者10次以上。将花呗支付设置为首要支付方式

21、，往往会造成一种本人生活费用还特别充足的假象，容易让学生超出生活费用预算范围消费，甚至依赖上这种信誉消费方式，其下个月的账单生成后，往往又会造成接着使用花呗支付这种情况，因而在使用频率方面，学生应该尽量防止太过于依赖花呗消费。量入为出，正确评估本人的消费才能。 我们以第三题生活费用的数据为自变量，和花呗使用频率做了穿插分析，据图表显示如图： 随着生活费用的上，花呗使用频率一个月使用14次的人数占比呈下降趋势；使用频率一个月59次和一个月10及10次以上的人数占比呈上升趋势因而生活费用和花使用频率呈正比例关系。导致这种现象的缘故有，随着生活费用预算越来越充分，学生在消费方面的频率会比拟高，因而使

22、用花呗的频率也随着上升。 第9题 开通蚂蚁花呗后，您每个月使用的额度大约是 单项选择题 由数据看出，使用额度在500以下的同学生占比51.06%，是使用花呗调查者的一半，500-1500的范围内有29.79%，有10.64%的使用者使用额度是在1500-2000的区间里，2000以上的消费额度，仅有8.51%的使用者。随着使用额度的增加，使用者的占比在下降。这组数据主要起到穿插分析和比照作用。 我们以第二题对年级的数据调查为自变量，和花呗的使用额度进展了穿插分析，数据显示如图 大一至大三的学生，使用额度分布在500以下的人数居多，占据主要部分其次，500以上的使用额度随着年级的增长而增长，呈现

23、正比例状态。大四主要以500-1500使用额度的人数为主，同时1500以上使用额度的人数比起前三个年级也有增加。大四的同学，由于其年级所属地位比拟特别，一方面心智相对独立，一方面多数身处实习位置，半入社会，有了实习资金来源，为他们使用更多的花呗额度提供了条件。因而他的生活和消费方式更多会和前面三个年级有分界限。 我们以第三题生活费的数据调查为自变量，对开通花呗的同学的额度使用情况进展了穿插分析。结果如图标所示： 生活费在1000以下的学生，花呗使用额度500以下的占比最大，同时随着生活费用的上升，花呗额度500以下的学生人数占比呈现下降趋势，和生活费用成反比关系；1000-1500和1500-

24、2000的花呗额度使用的学生人数随着生活费用的上升呈现上升趋势，和生活费用成正比关系；此外的2000以上的使用额度的学生人数，存在着分布不规律的现象。由数据分布能够看出，学生的花呗使用额度和生活费用是成比例关系的。几乎所有的学生花呗使用额度在他们的生活费范围内，极少存在着使用花呗额度超过本人生活费用预算的情况，这是一种量入为出的现象。在1000以下、1000-1500、1500-2000三条柱形图中，都有超过其预算的学生分布，因而依然存在着少部分超过生活费范围内的使用额度的同学。超过生活费用去使用额度，势必会对下一个月的生活费产生一定的负担，长期以往，会加大学生本身的生活压力，严峻的话会导致逾

25、期还款而造成信誉损失等更多的咨询题，因而依然希望作为一名大学生，首先确定本人良好的消费观念，量入为出。在能够归还借款的范围内使用花呗，如此才不会妨碍了在学校正常的学习生活。 将同学们使用花呗的频率和额度做穿插分析，数据显示如图： 额度500以下的人数分布随着使用频率的上升而下降，500元以上的使用额度随着频率的上升而上升。这说明绝大多数的学生花呗额度的使用跟频率有关，也确实是生活中的消费，极少存在着频率少而额度大的大手笔现象，但不排除没有。因而，操纵本人的消费频率，也能够相应的起到操纵本人超额使用花呗额度的效果。 第10题 请咨询您使用蚂蚁花呗后，一般用什么方式归还 多项选择题 多项选择题数据

26、显示，81.56%的使用者会用生活费去归还花呗的额度，大约一般半的使用者使用简直收入归还，说明绝大多少的学生还款渠道主要是生活费用和兼职收入，还款来源的方式比拟单一和有限，有14.89%的学生能够用奖助学金去归还额度，得到奖助学金的同学，资金有了周转空间，也是部分同学的资金渠道，有28.37%的学生通过获取生活费以外的渠道进展还款，其中13.48%和7.8%的学生额外向父母寻求协助和向朋友借钱，5.67%的学生还有其他的方式归还花呗的额度。在此提出一种猜测：出现这种情况，反映学生已经超过本人生活预算才能使用花呗消费，因而需要额外求助父母和朋友，甚至通过其他方式。以下两个图表分别证明分析猜测的正

27、确性，图一是花呗使用频率和还款方式的穿插图表，图二是花呗使用额度和还款方式的穿插图表 （图一：花呗使用频率和还款方式的穿插图表） （图一：花呗使用额度和还款方式的穿插图表） 图一中，向朋友借钱和额外向父母求助这两条柱形图上，使用频率在5次以上的比例占比相对是最多的，说明使用频率在5次以上的人数相对而言，通过这种生活费用以外的还款渠道的人会多一些；同理，图二的人数分布也有类似的情况，在向朋友借钱、额外想父母寻求协助和其他这三条数据上，借款在1500以上的人数分布占比会相对其他而言比拟多。频率和额度比拟高的同学，消费的额度往往超过他们的生活费预算，因而造成这种数据分布情况，证明分析中猜测的正确性。

28、 第11题 请咨询您使用蚂蚁花呗后，一般多久会还款 单项选择题 标题显示，有资金后立即还的学生高达54.61%，超过花呗使用者的一半，到期了才还的选项，共有59位同学选择，占比41.84%，因而能够看出，96.45%的学生在期限内还款。仅有2.84%的学生偶尔逾期还款，缺乏1%的学生经常逾期，不能按时还款的学生仅占3.55%。几乎所有的学生能在花呗的期限内还款。逾期还款关于学生本人依然有特别大妨碍的，1.最重要的它会在你信誉记录产生不良记录，会妨碍你以后的贷款等。像征信报告也会表达等。2.它会妨碍你的芝麻积分。降低你的芝麻信誉等级等。3.会产生逾期费用， 逾期费用=逾期金额*逾期天数*0.05

29、%。 第12题 请咨询您分期付款或延期还款的缘故是什么 单项选择题 我们对分期付款或延期还款的缘故做了调查，结果发觉，48.94%也确实是近一半的学生没有这种情况，其次是占比36.17%的学生资金周转不开因而分期或者逾期还款，剩下的14.89%的学生是由于消费过高导致的。在恰逢特别情况下的资金周转不开，如被借出短期无法收回这类情况，使用分期或者逾期还款是正常的现象，但是应该规划好本人的资金流淌和理财方式，尽量防止逾期这种情况；而由于消费过高而导致的逾期，则需要学生保持理性的消费思路，在本人能够归还的范围内消费。 第13题 请咨询您每月还款时是否感到有还款压力 单项选择题 由表格看出，58.86

30、%的学生会有还款压力，但是有44.68的学生会设法在免息期内还完，另外14.18的学生会由于一次性没还完而采取分期的方法。41.13%的学生则表示还款无压力。由于信誉消费带来的还款压力，不可防止的会对学生本人的学习生活造成一定的妨碍，学生需要用本人的生活费用，甚至通过兼职等其他收入来还款，如此或多或少动摇了其以学习为主的地位。 第15题 请咨询您不使用花呗的缘故是什么 单项选择题 关于不有用蚂蚁花呗的学生，我们又增设了一道标题调查其不使用的缘故，结果发觉，几乎九成的学生不使用的缘故是不需要用到；7.32%的学生是有需求的，但是不敢用；剩下3.01%的学生则使用了其他的信誉产品。 在调查过程中，

31、许多同学表示，父母给予的生活费用，加上部分本人的勤工俭学，奖助学金等，足够在读书期间生活消费，因而没必要再通过花呗来消费；京东白条、百度分期等等信誉消费方式也在丰富消费者的支付方式，因而部分同学表示花呗不是唯一选择；部分同学由于担忧自控才能缺乏导致借款额度超过本人的生活预算，因而选择不开通这些信誉产品以到达操纵本人消费的目的；也有同学担忧花呗违约带来的信誉降低，从而妨碍到个人征信；网络新闻等等关于学生过度使用花呗的报道也让部分同学潜认识对花呗有一种抵触心理。 四、 访谈内容与结果分析 访谈一 为了更加深化理解同学们使用花呗的详细情况，我们选择了在校就读的大二学生进展访谈，并将访谈内容整理成文字

32、表述，详细如下： 咨询题1：请咨询您使用花呗吗？ 答复：使用。 咨询题2：那大概使用多长时间了呢？ 答复：大一寒假开场用的，已经有半年了。 咨询题3：一般大学生都是家里提供生活费，同时直截了当使用，那您为何平时会使用到花呗？ 答复：由于我个人习惯，喜爱把生活费和本人积累的零钱先放在余额宝，如此每天都会有一些收益，只要到还款日前还花呗就能够啦。同时四周有特别多小伙伴也喜爱用这种方式去使用花呗。 分析：在生活费用足够的情况下使用花呗，同时将生活费储存起来赚取利息，这是一种比拟有计划的理财方式。由于这位学生他使用信誉消费并非想透支生活费，相反是去赚取额外的利息，合理安排本人生活费的使用，由此可见，使

33、用花呗的缘故也不再是简简单单的需要就花，没预算就花，在一部分人手里，也能够变成一种理财工具。 咨询题4：关于其他信誉产品您是否也理解过？ 答复：没有，花呗的可使用额度已经大过我的消费了，因而不需要其他信誉产品了目前。 分析：由这两个答复能够得知，花呗提供的信誉额度能够满足学生的消费，因而对信贷工具的理解也止步于花呗。第一，其他的信贷产品关于用户会有一定的要求，有一定的准入门槛，办理程序复杂，学生不具备条件；第二，花呗提供的额度使得部分学生不再有其他的信誉消费需求；第三，学生本人关于信誉产品的审慎选择也是导致其特别少使用其他信贷工具的缘故；第四，由于学生本人消费习惯良好，因而他会把本人的消费额度

34、操纵在花呗能够供起免息的范围内。 咨询题5：有没有出现超出还款预算的情况？ 答复：有一两次，我会分期，但是一有钱就全部还上了。 分析：在半年的使用过程中，超出还款预算仅有一两次，次数少，说明学生本人的使用情况在合理范围里，同时有钱全部还上说明没有逾期记录。在适当消费的情况下，花呗的额度足够支付学生的支出，偶尔一两次特别情况是正常的偶尔现象。大部分情况下，学生的消费额度是在生活费能够支付的范围内。即便是超额消费。学生本人也会防止因逾期带来的，征信不良，支付利息的后果。这是一种良好的消费习惯，应予以保持。 咨询题6：四周有如此的朋友吗？你对他们如此使用花呗有什么办法吗？ 答复：有的，有的是由于换等

35、电子产品，有的是由于盲目消费。用花呗买电子产品等生活必需品这是能理解的，但是关于使用花呗狂买衣服化装品的同学，他们这种不理性消费方式应予以高度警觉，我们应该给本人标出戒备线，以免给本人造成困难场面 分析：随着社会的开展，社会的生活节拍越来越，等电子产品更新换代确实是社会生活节拍快的一个表达，但是作为学生应该清晰本人的消费底线，假如由于购进了多余的电子产品而超过了本人的消费水平，这无疑确实是一种跟风随大流的消费行为了。因而购置电子产品也是分理性和非理性。买衣服和买化装品，同样也是一种消费行为，比拟注重外表形象的人难免会在上面多花费本人的钱财，也不能一句话否认掉这种行为，客观的对待，留意形象而导致

36、的这种购进衣物和化装品是能够理解的，但是同样，假如超过本人的消费水平而进展的消费，也是一种盲目消费行为，并不可取。 咨询题7：使用花呗对你的生活有产生什么妨碍吗？ 答复：有的，比方有时外出要骑摩拜单车，我能够使用花呗交299元的押金，不骑的时候也能够及时退还，我就能够先合理安排使用本人的资金，给我生活带来了方便。 分析：从这个生活习惯来看，学生对花呗的使用不仅仅是作为一种支付方式，也作为一个便利的工具。利用花呗交押金，一方面减少了本人的资金流淌，给本人的资金流出了空间，那么这份多出的资金学生能够安排到更加合理的地点去；另一方面，在资金缺乏的情况下，仍然能够利用花呗支付押金，到达使用资金支付押金

37、的一样效果，同时在完毕以后及时还款未造成利息费用。不仅便利了生活，也给本人腾出了合理使用有限资金的空间。 访谈二 访谈对象为*农业工程学院治理学院16级辅导员陈淑恬教师，对花呗进展更加深化的讨论，以下是访谈文字记录。 咨询题1：教师您本人使用花呗吗？假如有的话，使用多长时间了呢？ 答复：大概是从16年开场，15年蚂蚁金服推出花呗后16年就开场使用了。16年使用花呗的契机确实是，由于当时是双十一，天猫淘宝有特别多商家设置了十二点的时候前多少排名抢购的活动，会有相应的奖品和优惠，然后当时用花呗付款。 咨询题2：咨询一个比拟隐私的咨询题，使用花呗的话，您每个月消费的额度大约是多少呢？ 答复：我最多的

38、一次是消费了2000+，平时的话一般都是操纵在1500以下。 咨询题3：那教师您是使用分期还款的依然一次性还款呢？ 答复：我经常是一次性还款，我到现在还没有逾期记录，不需要透支。 分析：咨询题13主要是对教师使用花呗的根本情况进展调查，以此为切入花呗的调查访咨询主题，起到一个按部就班的作用，为接下来的提咨询做铺垫。 咨询题4：您是否使用过其他的信誉产品？ 答复：信誉卡。 咨询题5：信誉卡跟花呗比拟的话，您为什么会首选花呗呢？ 答复：首先信誉卡在携带上面就会比花呗烦恼，由于信誉卡你要携带实物，然后付款的时候它的步骤也比拟多，你需要先把卡先给他刷，然后刷卡过程需要一个十几秒的时间，然后刷完后还有一

39、个出票时间，出完票还需要你进展签名，那整个支付时间最少有半分中，包括输入密码，那假如是花呗的话你只需要掏出打开支付宝这个软件，你只需要输入密码，有时候甚至不用输密码直截了当支付，在10秒之内能完成这个支付过程。因而现在出门根本只带，钱包的话有时候还不一定会带，你们都体验过，所有用能完成的支付，花呗的便利就表达在这里。 分析:教师从携带便利，支付快捷，这两个点与信誉卡做了比照，说明了首要选择花呗而的缘故。这两个优点也是许多用户使用花呗的重要缘故，生活节拍的加快，使得人们更加节约本人的时间，轻装出行也成了一种生活常态，花呗的便携和快捷，顺应了时代趋势。 咨询题6：信誉卡与花呗比拟的话，您觉得信誉卡

40、的优势在哪里呢？ 答复：信誉卡的优势，第一点确实是平安性会高一点，首先是它的准入门槛高，去银行办理信誉卡的话首先是要提供特别多材料的，比起花呗，银行是关于办理信誉卡的人的办理条件会严格一点。第二点优势，使用银行卡信誉卡会开通一个余额提示，那你使用信誉卡进展一笔消费，那它会发一条短信通知你花了多少钱，这种方式它比花呗就会更加直观，花呗的话它只会在app里面显示消费了多少钱，而银行卡他在短信上会提示你会用了多少总额度，但是花呗他的显示方式只会显示你目前这一笔消费额度，总额度是需要你去点击另外的一个窗口去查看。从理性消费这个角度出发，那我们假如能直截了当在短信上看到我们已经消费了总额多少，我这个月的

41、额度还剩下多少，那么会特别直观反映道：原来已经花了这么多了。但是在花呗上，平时更多是直截了当看到一笔一笔的消费，在花呗上假如不专门去查看，你可能没发觉原来本人已经消费了这么多，等到最后去看的时候才恍然大悟原来这个月已经不知不觉消费了这么多了，就可能超过了本人的支付额度了。信誉卡的短信有时候会带给人一种理性的提示，但是花呗更多的是不知不觉、没有认识的花出去。 分析：从谈话中能够总结，信誉卡优势有平安性、用户准入要求高、消费直观。信誉卡的高准入要求，特别多大学生由于不具备条件而无法办理，因而大学生滥用信誉卡滥的现象会比拟少见。即便是办理了信誉卡，大学生的贷款仍然会收到特别多限制，因而平安性相对低准

42、入的花呗会更高。从消费直观方面来看，信誉卡的消费贷款提示会比花呗更加直观明晰，及时全面地提示用户的消费情况。花呗尽管也具备提示功能，但是直观性不比信誉卡强。因而信誉卡消费时，消费者的理性思路会得到其提示，有一种潜认识的抑制。但是花呗容易模糊消费者思路，有时候会营建出一种花费不多的假象。这也是为什么有接受调查的学生会表示，花呗在一定程度上提高了他们的消费频率。因而通过信誉卡的优势，来反映出花呗一些不及信誉卡地点。 咨询题7：花呗是否还有其他的优势呢？ 答复：首先刚刚说了是不利于理性消费，有时候优点的不合理使用反而变成了一种缺点，花呗有时候它会给人一种错觉，会让人觉得本人特别有钱，但是花的却不是本

43、人的钱。第二个优势，花呗是蚂蚁金服的，然后蚂蚁金服旗下是和催债公司有联络的，本身我们在支付宝平台上，它就已经搜集了特别多关于我们的个人信息，包括人际关系这些，那一旦我们被催款的话，他们通过掌握我们的信息，可能会通过向我们的亲朋好友或者所在的单位，去联络他们通过向他们来传递你欠债的这个信息来给你施加人际上的压力，那么这种关于个人的学习和工作上的妨碍事实上是特别大的，是不可操纵的。逾期还款同时还会妨碍你的征信记录，花呗已经和银行这些，一旦上了征信的黑名单，对以后的个人生活消费都是一个不好的妨碍。 分析：花呗潜认识带来的引诱，需要理性去消费，去操纵，用得好，优势能够为生活带来便利，但是假如不合理，那

44、么优势也转化为一种优势。其次，逾期使用花呗后，除了信誉积分减少，支付逾期利息，严峻情况下会关于个人征信会产生一种不良记录，进而妨碍日后的信誉消费。更甚者，人际催债方式的压力会对个人的声誉和学习工作产生一种不好的妨碍，物质层面和精神层面都收到了妨碍。深化理解花呗的优势，清晰花呗严峻逾期后带来的详细后果，有利于敲响滥用花呗者的警钟，使他们能够认识到小咨询题终会酿成大祸，理性使用，理性消费才是正确的道路。 咨询题8：请咨询您认为花呗对大学生的妨碍有哪些呢？ 答复：总体上，我认为是弊大于利的。利的方面，大学生在消费的时候，由于经济才能有限，有时候可能有一些出于应急的消费，这个时候花呗就能帮上忙了，比方

45、去看病忽然短时间资金无法周转。弊的角度，首先是大学生本身经济根底比拟薄弱，经济才能缺乏，那么使用花呗，关于大学生来说是一种特别大的引诱，就不利于大学生去理性消费了，由于你本身收入来源特别多是靠家庭，其次确实是你假如为了花呗还款而去做兼职，有时候由于消费太多导致了超前消费，逼迫你不得不去做更多的兼职，那事实上如此会打乱了本人的生活计、学习节拍。对学生本身的心理也会造成一种压力。第二，特别多学生从高中进入到大学，尽管年龄上满了18岁，但心智上事实上依然比拟缺乏的，但由于花呗这个准入门槛特别低，而且使用又特别便利，这对学生的自制力事实上也是一种特别大的挑战。和成年的人不同，我们有固定的收入，我们会更

46、清晰本人的消费才能而去量入为出，但是学生的话他可能会觉得本人的才能是无限的，我假如缺钱用的话我多打点工确实是了，就会高估了本人制造财富的才能，那么这个时候造成了这种入不敷出的场面是需要学生花更多的代价去弥补的。 咨询题9：是否会对逾期的同学进展干预 答复：本身学校就具备有教育智能。因而确实是说有发觉这种逾期还款现象特别突出的同学，依然会对他们做一种思想上面的教育，但是通常会分情况，首先要理解他们的逾期缘故。第一种是关于那种家庭条件不好但是要紧急用钱的情况，后来钱又还不上，那关于这部分同学我们也尽量提供力所能及的协助和支持。但是关于第二种，有时候钱可能花在了不是特别紧急的地点，而是本人的消费习惯

47、不好，而且这种诚信认识也比拟缺乏，那么关于这种同学确信会对他们进展教育，加强他们的诚信教育。但这些事实上都是事情发生于以后采取的措施，那作为学校更应该关注这种事前范芳，也确实是说在事情还没发生出来的时候，学校应该多向学生开展这种广泛的，普适性的教育，加强他们的诚信认识，和消费观念的引导。 五、 综合分析及深化讨论 综合分析，从数据来看，大多数学生需要从家庭获得生活费同时拥有丰富的生活消费习惯，约有一半的在校学生使用蚂蚁花呗进展信誉消费，并表示花呗花呗带来了生活上的便利和偶尔作为一种应急手段。在使用花呗的学生中，通过对花呗使用额度和频率的数据的穿插分析和比照，我们发觉，大部分的使用者能够在本人的

48、生活费用同意的范围内使用花呗的额度，但也出现了少数超出生活费能够承受的现象。同时通过比照学生的主流消费方向发觉，消费习惯的不合理，是导致部分同学滥用花呗的最大缘故。在对学生的访谈中我们理解到，花呗这种信誉工具也能够作为大学生配合理财工具使用的手段，合理周转资金；便利性是花呗的一大特点，由于便携和快捷而倍受使用者青睐；然而其低使用准入门槛、商家引诱性、学生的自制才能弱、催债的不可控压力和学生有限的制造财富才能，也是使用者必须去明白、正视的缺点。全面分析出花呗的优势和弊端，有利于使用者扬长避短，使得花呗的使用有合理的方法。 六、 国内现有成果综述 功能 蚂蚁花呗 信誉卡 申请门槛 门槛低，不支持主动申请开通，由支付宝系统综合评定，支付宝的长期活泼用户信誉分在600分以上，可在支付宝一键开通功能。 门槛则较严，目前国内的各大银行对信誉卡审核严格，如申卡人的工作单位、收入情况等，能申请的额度等几个关键的要素，甚至需要申卡人提供财力证明文件（包括资产证明和银行存款等）。 授信额度 蚂蚁花呗额度有上限。蚂蚁花呗的授信额度在1千到