电子商务—电子商务支付讲课教案.ppt

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1、电子商子商务 电子商子商务支付支付1、电子支付技术概述、电子支付技术概述 1.1传统的支付方式传统的支付方式 n现金现金n什么是现金？什么是现金？n现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。的银行发行。n纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强制通用的纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强制通用的货币符号，但却可以代替货币加以流通，其价值是由国家货币符号，但却可以代替货币加以流通，其价值是由国家加以保证的。加以保证的。n硬币本身含有一定的金属成分，故而具有一定的价值。此硬币本身含有一定的金属成分，故而具有一定的价值。此

2、外，还有一些非官方的辅币。外，还有一些非官方的辅币。请在此输入请在此输入您的标题您的标题n现金交易流程现金交易流程 请在此输入您的标题请在此输入您的标题n现金交易的缺陷现金交易的缺陷 n受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式。的交易，就无法采用现金支付的方式。n现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中需携带大量的现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中需携带大量的现金，这种携带的不便性以及由此产生的不安全性在一定现金，这种携带的不便性以及由此产生的不安全性在一定程度上限制了现金作为支付手段的采用。程度上限

3、制了现金作为支付手段的采用。请在此输入您的标题请在此输入您的标题n票据票据 n什么是票据？什么是票据？n广义上的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文广义上的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们笼书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们笼统地将它们泛称为票据。统地将它们泛称为票据。n狭义上的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、狭义上的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。我国票据法将票据分成汇票、本本票和支票等票据。我国票据法将票据分成汇票、本票和支票三种。票和支票三种。请在此输入您的标题请在此输

4、入您的标题n汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；款人的票据；n本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；的票据；n支票则是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无支票则是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。条件支付一定金额给受款人的票据。请在此输入请在此输入您的标题您的标题n支票交易流程支票交易流程 请在此输入您的标题请在此输入您的标题n票据交易的优势票据交易的优势n票据本身的特性决定了交易可以异时、异地进行，这样

5、就票据本身的特性决定了交易可以异时、异地进行，这样就突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了交易实现的突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了交易实现的机会。机会。n此外，票据所具的汇兑功能也使得大宗交易成为可能。此外，票据所具的汇兑功能也使得大宗交易成为可能。请在此输入您的标题请在此输入您的标题n信用卡信用卡 n什么是信用卡？什么是信用卡？n信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。请在此输入请在此输入您的标题您的标题n信用卡交易流程信用卡交易流程 请在此输入您的标题请在

6、此输入您的标题n信用卡的特点信用卡的特点 n多功能。不同的信用卡其功能和用途各异，但概括起来，多功能。不同的信用卡其功能和用途各异，但概括起来，主要有四种主要功能，即转账结算功能、消费借贷功能、主要有四种主要功能，即转账结算功能、消费借贷功能、储蓄功能和汇兑功能。储蓄功能和汇兑功能。n高效便捷。由于银行为持卡人和特约商户提供高效的结算高效便捷。由于银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，这样消费者就便于也乐于持卡购物和消费，而且，服务，这样消费者就便于也乐于持卡购物和消费，而且，利用信用卡结算可以减少现金货币流通量，简化收款手续；利用信用卡结算可以减少现金货币流通量，简化收款手续；同时，持卡

7、人即使到外地，也可以凭卡存取现金，十分灵同时，持卡人即使到外地，也可以凭卡存取现金，十分灵活方便，免却随身携带大量现金的不便，而且又有安全保活方便，免却随身携带大量现金的不便，而且又有安全保障。障。1.2 电子电子支付支付1.2.1 电子支付的涵子支付的涵义v以金融以金融电子化网子化网络为基基础 v以商用以商用电子化机具和各子化机具和各类交易卡交易卡为媒介媒介 v以以计算机技算机技术和通信技和通信技术为手段手段 v以以电子数据形子数据形式式存存储在在银行的行的计算机系算机系统中中 v以以电子信息子信息传递形形式式实现流通和支付流通和支付1.2 电子电子支付支付1.2.2 电子支付的子支付的发展

8、展阶段段 第一阶段第一阶段：银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算；第二阶段第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务工资等业务 ；第三阶段第三阶段：利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员机员机(ATM)上提供的取存款服务等上提供的取存款服务等；第四阶段第四阶段：利用银行销售点终端利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的划账服务向客户提供自动的划账服务；第五阶段第五阶段：是是通过因特网进行直接

9、转账结算（通过因特网进行直接转账结算（网上支付网上支付）。网上支付的。网上支付的形式称形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、金、电子支票等。子支票等。1.3 电子货币电子货币1.3.1 电子子货币的概念货币的概念 电子子货币是以是以电子数据形式存子数据形式存储，并通，并通过计算机网算机网络以以电子信息子信息传递形式形式实现流通和流通和支付功能的支付功能的货币。1.3 电子货币电子货币1.3.2 电子子货币的特点货币的特点 电子子货币是是以以计算机技算机技术为依托依托，进行相行相应的支付的支付处理和存理和存储；在支付在支付电子子货币时，流通速度快流通速度快

10、；可可应用于生用于生产、交、交换、分配和消、分配和消费等各个等各个领域，域，具有具有储蓄、信蓄、信贷和和非非现金金结算等算等功能功能；电子子货币的使用和的使用和结算算不受金不受金额、对象、区域限制象、区域限制，且，且使用使用简便便。1.3 电子货币电子货币1.3.3 电子子货币的种类货币的种类 电子现金型电子现金型：例如例如E-Cash、英国研制的英国研制的Mondex型型电子子货币，是最接近于是最接近于现金形式的金形式的电子子货币。电子信用卡型电子信用卡型：例如，例如，第一虚第一虚拟（First Virtual）因特网支付因特网支付系系统，计算机算机现金安全因特网支付服金安全因特网支付服务等

11、，是目前等，是目前发展最快，正展最快，正步入步入实用用阶段的段的电子子货币。存款电子化划拨型存款电子化划拨型：美国美国安全第一网上安全第一网上银行行(SFNB)提供的提供的电子支票，子支票，环球球银行金融行金融电信信协会会提供的提供的电子子结算系算系统等。等。1.3 电子货币电子货币 电子支票系统电子支票系统电子支票系统电子支票系统银行卡银行卡银行卡银行卡电子现金电子现金电子现金电子现金1.3 电子货币电子货币1.3.4 电子子货币的功能货币的功能 v以以电子子计算机技算机技术为依托，依托，进行存行存储、支付和流通支付和流通 v可广泛可广泛应用于生用于生产、交、交换、分配和消、分配和消费领域域

12、 v储蓄、信蓄、信贷和非和非现金现金结算等多种功能算等多种功能为一体一体 v可称可称为无面无面值的的货币1.3 电子货币电子货币 电子商务中的支付解决方案电子商务中的支付解决方案2、电子支付的解决方案、电子支付的解决方案传统支付方式传统支付方式传统支付方式传统支付方式网上支付方式网上支付方式网上支付方式网上支付方式（本章内容）（本章内容）（本章内容）（本章内容）现金支付方式现金支付方式现金支付方式现金支付方式票据支付方式票据支付方式票据支付方式票据支付方式银行卡支付方式（在银行卡支付方式（在银行卡支付方式（在银行卡支付方式（在POSPOS上刷卡）上刷卡）上刷卡）上刷卡）电子现金支付方式电子现金

13、支付方式电子现金支付方式电子现金支付方式电子支票支付方式电子支票支付方式电子支票支付方式电子支票支付方式银行卡支付方式（在银行卡支付方式（在银行卡支付方式（在银行卡支付方式（在InternetInternet上支付）上支付）上支付）上支付）网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成2、电子支付的解决方案、电子支付的解决方案2.1 电子子现金现金电子子现金金是是一种以数据形式存在的现金货币。它把现一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。数来表示现实中各种金额的币值。电子子现金金

14、是是纸币现金的电子化纸币现金的电子化。特点主要表。特点主要表现在以下在以下几个方面：几个方面：匿名匿名节省交易省交易费用用支付灵活方便支付灵活方便安全存安全存储2.1 电子子现金现金电电子子子子现现金金金金的种类：的种类：的种类：的种类：（1 1 1 1）智能卡形式的电子现金）智能卡形式的电子现金）智能卡形式的电子现金）智能卡形式的电子现金 这是一种需要新硬件支持并以其为核心的电子现金支付这是一种需要新硬件支持并以其为核心的电子现金支付这是一种需要新硬件支持并以其为核心的电子现金支付这是一种需要新硬件支持并以其为核心的电子现金支付系统。它将货币金额数值存储在智能卡中，当从卡内支出货系统。它将货

15、币金额数值存储在智能卡中，当从卡内支出货系统。它将货币金额数值存储在智能卡中，当从卡内支出货系统。它将货币金额数值存储在智能卡中，当从卡内支出货币或向卡内存入货币时，改写智能卡内的余额。币或向卡内存入货币时，改写智能卡内的余额。币或向卡内存入货币时，改写智能卡内的余额。币或向卡内存入货币时，改写智能卡内的余额。（2 2 2 2）硬盘数据文件形式的电子现金）硬盘数据文件形式的电子现金）硬盘数据文件形式的电子现金）硬盘数据文件形式的电子现金 这是一种需要软件支持的电子现金支付方式。它用一系这是一种需要软件支持的电子现金支付方式。它用一系这是一种需要软件支持的电子现金支付方式。它用一系这是一种需要软

16、件支持的电子现金支付方式。它用一系列的列的列的列的加密序列数加密序列数加密序列数加密序列数的电脑磁盘数据文件来代表现实中各种金额的电脑磁盘数据文件来代表现实中各种金额的电脑磁盘数据文件来代表现实中各种金额的电脑磁盘数据文件来代表现实中各种金额的纸币或辅币进行网上支付，具有多用途、使用灵活、匿名的纸币或辅币进行网上支付，具有多用途、使用灵活、匿名的纸币或辅币进行网上支付，具有多用途、使用灵活、匿名的纸币或辅币进行网上支付，具有多用途、使用灵活、匿名和快速简便等特点。和快速简便等特点。和快速简便等特点。和快速简便等特点。2.1.1电子子现金的支付流程现金的支付流程2.1 电子子现金现金2.1.2

17、电子子现金支付，有影响力的系统有：现金支付，有影响力的系统有：2.1 电子子现金现金DigiCash（http:/）：）：无条件匿名无条件匿名电子子现金支付系金支付系统。主要特点主要特点是通是通过数字数字记录现金，集中控制和管理金，集中控制和管理现金，是一种足金，是一种足够安全的安全的电子子交易系交易系统。Netcash（http:/www.isi.edu）：）：可可记录的匿名的匿名电子子现金支付系金支付系统。主要特点主要特点是是设置分置分级货币服服务器来器来验证和管理和管理电子子现金，其中金，其中电子交易的安全性得到保子交易的安全性得到保证。2.1.2 电子子现金支付，有影响力的系统有：现金

18、支付，有影响力的系统有：2.1 电子子现金现金Mondex（http:/）：欧洲）：欧洲使用的，以智能卡使用的，以智能卡为电子子钱包的包的电子子现金系金系统。主要主要特点特点是可以是可以应用于多种用途，具有信息存用于多种用途，具有信息存储、电子子钱包、安全密包、安全密码锁等功能，可保等功能，可保证安全可靠。安全可靠。2.1.3 电子子现金系统实例现金系统实例E-Cash2.1 电子子现金现金（1 1）E-CashE-Cash的支付流程的支付流程的支付流程的支付流程2.1.3 电子子现金系统实例现金系统实例E-Cash2.1 电子子现金现金（2 2）E-CashE-Cash的特点的特点的特点的特

19、点vv银银行行行行和和和和商商商商家家家家之之之之间间应应有有有有协协议议和和和和授授授授权权关关关关系系系系，E-CashE-Cash银银行行行行负负责责用用用用户户和商家之和商家之和商家之和商家之间资间资金的金的金的金的转转移移移移；vvE-CashE-Cash系系系系统统采采采采用用用用联联机机机机处处理理理理方方方方式式式式，而而而而且且且且用用用用户户、商商商商家家家家和和和和银银行都需使用行都需使用行都需使用行都需使用E-CashE-Cash软软件；件；件；件；vv具有具有具有具有现现金特点金特点金特点金特点，可以存、取、，可以存、取、，可以存、取、，可以存、取、转让转让，适用于小

20、的交易量。，适用于小的交易量。，适用于小的交易量。，适用于小的交易量。vv身身身身份份份份验验证证是是是是由由由由E-CashE-Cash本本本本身身身身完完完完成成成成的的的的。E-CashE-Cash银银行行行行在在在在发发放放放放电电子子子子货货币币时时用用用用私私私私钥钥钥钥进进进进行行行行了了了了数数数数字字字字签签名名名名。商商商商家家家家在在在在每每每每次次次次交交交交易易易易中中中中，将将将将电电子子子子货货币币传传送送送送给给E-CashE-Cash银银行行行行，由由由由E-CashE-Cash银银行行行行验验证证用用用用户户支支支支付付付付的的的的电电子子子子货币货币是否有

21、效（是否有效（是否有效（是否有效（伪伪造或使用造或使用造或使用造或使用过过等）等）等）等）；2.1.3 电子子现金系统实例现金系统实例E-Cash2.1 电子子现金现金 （3 3）E-CashE-Cash的问题的问题的问题的问题vv只只只只有有有有少少少少数数数数商商商商家家家家接接接接受受受受电电子子子子现现金金金金，而而而而且且且且只只只只有有有有少少少少数数数数几几几几家家家家银银行行行行提提提提供供供供电电子子子子现现金开金开金开金开户户服服服服务务。vv成成成成本本本本较较高高高高。电电子子子子现现金金金金对对于于于于硬硬硬硬件件件件和和和和软软件件件件的的的的技技技技术术要要要要求

22、求求求都都都都较较高高高高，需需需需要要要要一一一一个个个个大大大大型型型型的的的的数数数数据据据据库库存存存存储储用用用用户户完完完完成成成成的的的的交交交交易易易易和和和和E-CashE-Cash序序序序列列列列号号号号以以以以防防防防止止止止重重重重复复复复消消消消费费。因此，尚需开。因此，尚需开。因此，尚需开。因此，尚需开发发出硬出硬出硬出硬软软件成本低廉的件成本低廉的件成本低廉的件成本低廉的电电子子子子现现金。金。金。金。vv存存存存在在在在货货币币兑兑换换问问题题。由由由由于于于于电电子子子子货货货货币币币币仍仍仍仍以以以以传传统统的的的的货货币币体体体体系系系系为为基基基基础础，

23、因因因因此此此此德德德德国国国国银银行行行行只只只只能能能能以以以以德德德德国国国国马马克克克克的的的的形形形形式式式式发发行行行行电电子子子子现现金金金金，法法法法国国国国银银行行行行发发行行行行以以以以法法法法郎郎郎郎为为基基基基础础的的的的电电子子子子现现金金金金，诸诸如如如如此此此此类类，因因因因此此此此从从从从事事事事跨跨跨跨国国国国贸贸易易易易就就就就必必必必须须要要要要使用特殊的使用特殊的使用特殊的使用特殊的兑换软兑换软件。件。件。件。vv风风险险较较大大大大。如如如如果果果果某某某某个个个个用用用用户户的的的的硬硬硬硬驱驱损损坏坏坏坏，电电子子子子现现金金金金丢丢失失失失，钱钱

24、就就就就无无无无法法法法恢复，恢复，恢复，恢复，这这个个个个风险许风险许多消多消多消多消费费者都不愿承担。者都不愿承担。者都不愿承担。者都不愿承担。2.2.1 信用卡的起源信用卡的起源2.2 信用卡信用卡vv信用卡信用卡信用卡信用卡于于于于1915191519151915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并年起源于美国。最早发行信用卡的机构并年起源于美国。最早发行信用卡的机构并年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公不是银行，而是一些百货商店、饮食业

25、、娱乐业和汽油公司。司。司。司。vv中国中国中国中国银银行珠海分行于行珠海分行于行珠海分行于行珠海分行于19851985年年年年6 6月月月月发发行的中行的中行的中行的中银银卡，是我国卡，是我国卡，是我国卡，是我国国内国内国内国内发发行的第一行的第一行的第一行的第一张张信用卡。信用卡。信用卡。信用卡。2.2.2 信用卡的概念信用卡的概念2.2 信用卡信用卡vv信用卡信用卡信用卡信用卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约是指商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约是指商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约是指商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，且具有消费单位

26、购物、消费和向银行存取现金，且具有消费单位购物、消费和向银行存取现金，且具有消费单位购物、消费和向银行存取现金，且具有消费信用信用信用信用的信的信的信的信用工具。用工具。用工具。用工具。2.2.2 信用卡的概念信用卡的概念2.2 信用卡信用卡信用信用信用信用vv从从从从经济经济的角度理解的角度理解的角度理解的角度理解“信用信用信用信用”，它，它，它，它实际实际上是指上是指上是指上是指“借借借借”和和和和“贷贷”的关系。信用的关系。信用的关系。信用的关系。信用实际实际上是指上是指上是指上是指“在一段限定的在一段限定的在一段限定的在一段限定的时间时间内内内内获获得一笔得一笔得一笔得一笔钱钱的的的的

27、预预期期期期”。你借得一笔。你借得一笔。你借得一笔。你借得一笔钱钱、一批一批一批一批货货物物物物(赊销赊销)，实际实际上就相当于你得到了上就相当于你得到了上就相当于你得到了上就相当于你得到了对对方的一个方的一个方的一个方的一个“有期限的信用有期限的信用有期限的信用有期限的信用额额度度度度”，你之所以能，你之所以能，你之所以能，你之所以能够够得到了得到了得到了得到了对对方的方的方的方的这这个个个个“有期限的信用有期限的信用有期限的信用有期限的信用额额度度度度”，大部分，大部分，大部分，大部分是因是因是因是因为对为对方方方方对对你的信任，有你的信任，有你的信任，有你的信任，有时时也可能是因也可能是

28、因也可能是因也可能是因为战为战略考略考略考略考虑虑和其他的因素不和其他的因素不和其他的因素不和其他的因素不得已而得已而得已而得已而为为之。之。之。之。vv银银行与企行与企行与企行与企业业、个人之、个人之、个人之、个人之间间的的的的信用信用信用信用是相互的。是相互的。是相互的。是相互的。银银行要从企行要从企行要从企行要从企业业与个人取得与个人取得与个人取得与个人取得信用，也就是要向企信用，也就是要向企信用，也就是要向企信用，也就是要向企业业与个人借到与个人借到与个人借到与个人借到钱钱，这这是它是它是它是它们们的生存之根基。同的生存之根基。同的生存之根基。同的生存之根基。同时时，企企企企业业与个人

29、也需要向与个人也需要向与个人也需要向与个人也需要向银银行取得信用，企行取得信用，企行取得信用，企行取得信用，企业业可用它解燃眉之急，或投可用它解燃眉之急，或投可用它解燃眉之急，或投可用它解燃眉之急，或投资资扩张扩张等；个人可用它等；个人可用它等；个人可用它等；个人可用它应应不不不不时时之需，提高生活之需，提高生活之需，提高生活之需，提高生活质质量等。量等。量等。量等。2.2.3 信用卡的种类信用卡的种类2.2 信用卡信用卡vv信用卡是信用卡是信用卡是信用卡是银银行卡的一种行卡的一种行卡的一种行卡的一种，银银行卡目前的主要品种有信用卡、行卡目前的主要品种有信用卡、行卡目前的主要品种有信用卡、行卡

30、目前的主要品种有信用卡、专专用卡、用卡、用卡、用卡、电电子子子子钱钱包卡、包卡、包卡、包卡、购购物卡、物卡、物卡、物卡、转账转账卡、提款卡等多种卡、提款卡等多种卡、提款卡等多种卡、提款卡等多种。其其其其中中中中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种信用卡是最主要的、使用最广泛的一种信用卡是最主要的、使用最广泛的一种信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银银行卡行卡行卡行卡。vv信用卡与其他信用卡与其他信用卡与其他信用卡与其他银银行卡的一个主要差行卡的一个主要差行卡的一个主要差行卡的一个主要差别别在于在于在于在于：信用卡不：信用卡不：信用卡不：信用卡不仅仅是一是一是一是一种支付工具，同种支付工具，同种支

31、付工具，同种支付工具，同时时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支也是一种信用工具。使用信用卡可以透支也是一种信用工具。使用信用卡可以透支也是一种信用工具。使用信用卡可以透支消消消消费费，给给用用用用户带户带来了方便，但来了方便，但来了方便，但来了方便，但这这同同同同时时也也也也给银给银行行行行带带来了来了来了来了恶恶意透意透意透意透支的支的支的支的问题问题。2.2 信用卡信用卡分分 类类类类 型型使使 用用 特特 点点结算方式算方式 贷记卡卡 发卡卡行行允允许持持卡卡人人“先先消消费，后后付付款款”，提提供供给持持卡人短期消卡人短期消费信信贷，到期依据有关，到期依据有关规定完成清定完成清偿 借

32、借记卡卡 持持卡卡人人在在开开立立信信用用卡卡账户时按按规定定向向发卡卡行行交交一一定定的的备用用金金，持持卡卡人人完完成成消消费后后，银行行会会自自动从从其其账户上上扣扣除除相相应的的消消费款款项，急急需需时能能为持持卡卡人人提提供供小小额的的善意透支善意透支 使用使用权限限 金卡金卡 允允许透支限透支限额相相对较大（我国大（我国为1万元）万元）普通卡普通卡 透支限透支限额低（我国低（我国为5千元）千元）持卡持卡对象象 个人卡个人卡 持持有有者者是是有有稳定定收收入入来来源源的的社社会会各各界界人人士士，其其信信用卡用卡账户上的上的资金属持卡人个人存款金属持卡人个人存款 公司卡公司卡 又又称

33、称单位位卡卡，是是各各企企事事业单位位、部部门中中指指定定人人员使用的卡，其信用卡使用的卡，其信用卡账户资金属公款金属公款 2.2 信用卡信用卡分分 类类类类 型型使使 用用 特特 点点使用范使用范围 国国际卡卡 可可以以在在全全球球许多多国国家家和和地地区区通通行行使使用用，如如著著名名的的VISA卡和卡和MASTER卡等卡等 地方卡地方卡 只只局局限限在在某某地地区区内内使使用用，如如我我国国各各大大商商业银行行发行行的的人人民民币长城城卡卡、牡牡丹丹卡卡、太太平平洋洋卡卡等等都都属地方卡属地方卡 载体材料体材料 磁卡磁卡 在在信信用用卡卡背背后后贴有有的的磁磁条条内内存存储有有关关信信用

34、用卡卡业务所所必必需需的的数数据据，使使用用时必必须有有专门的的读卡卡设备读出其中所存出其中所存储的数据信息的数据信息 IC卡卡 IC卡卡是是集集成成电路路卡卡（Integrated Circuits Card）的的缩写写，为法法国国人人Roland Moreno于于1970年年所所研研制制，并并由由法法国国BULL公公司司于于1979年年推推出出第第一一张可可工工作作的的IC卡卡。IC卡卡的的卡卡片片中中嵌嵌有有芯芯片片，信信用用卡卡业务中中的的有有关关数数据据存存储在在IC芯芯片片中中，既既可可以以脱脱机机使使用用也也可可以以联机使用机使用2.2 信用卡信用卡2.2.4 信用卡的支付方式信

35、用卡的支付方式2.2 信用卡信用卡信用卡的一般支付方式：信用卡的一般支付方式：信用卡的一般支付方式：信用卡的一般支付方式：2.2.4 信用卡的支付方式信用卡的支付方式2.2 信用卡信用卡（1 1）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式2.2.4 信用卡的支付方式信用卡的支付方式2.2 信用卡信用卡（1 1）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式支付流程描述：支付流程描述：支付流程描述：支付流程描述：买买方方通通过过网网上上从从卖卖方方订订货货，而而信信

36、用用卡卡信信息息通通过过电电话话、传传真真等等非非网网上上传传送送，或或者者信信用用卡卡信信息息在在互互联联网网上上传传送送，但但无无任任何何安安全全措措施施，卖卖方方与与银银行行之之间间使使用用各各自自现现有有的的银银行行商商家家专专用网用网络络授授权权来来检查检查信用卡的真信用卡的真伪伪。2.2.4 信用卡的支付方式信用卡的支付方式2.2 信用卡信用卡（1 1）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式特点：特点：特点：特点：vv由由于于卖卖方方没没有有得得到到买买方方的的签签字字就就发发货货，如如果果买买方方拒拒付或否认

37、购买行为，付或否认购买行为，卖方卖方将承担一定的风险；将承担一定的风险；vv信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方买方（即（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。获得信用卡信息等风险。2.2.4 信用卡的支付方式信用卡的支付方式2.2 信用卡信用卡（2 2）通过第三方代理人的支付模式）通过第三方代理人的支付模式）通过第三方代理人的支付模式）通过第三方代理人的支付模式 改改善善信信用用卡卡事事务务处处理理安安全全性性的的一一个个途途径径就就是是在在买买方方和和卖卖方方之之间

38、间启启用用第第三三方方代代理理，目目的的是是使使卖卖方方看看不不到到买买方方信信用用卡卡信信息息，避避免免信信用用卡卡信信息息在在网网上多次公开上多次公开传输传输而而导导致的信用卡信息被窃取。致的信用卡信息被窃取。2.2.4 信用卡的支付方式信用卡的支付方式2.2 信用卡信用卡（2 2）通过第三方代理人的支付模式）通过第三方代理人的支付模式）通过第三方代理人的支付模式）通过第三方代理人的支付模式2.2.4 信用卡的支付方式信用卡的支付方式2.2 信用卡信用卡（2 2）通过第三方代理人的支付模式）通过第三方代理人的支付模式）通过第三方代理人的支付模式）通过第三方代理人的支付模式特点：特点：特点：

39、特点：支付是通支付是通过过双方都信任的第三方完成的双方都信任的第三方完成的l l 信信用用卡卡信信息息不不在在开开放放的的网网络络上上多多次次传传送送，买买方方有有可可能能离离线线在在第第三三方方开开设设账账号号，这这样样买买方方没没有有信信用用卡卡信信息息被被盗盗窃窃的的风险风险；l l 卖卖方信任第三方，因此方信任第三方，因此卖卖方也没有方也没有风险风险；l l 买买卖卖双双方方预预先先获获得得第第三三方方的的某某种种协协议议，即即买买方方在在第三方第三方处处开开设账设账号，号，卖卖方成方成为为第三方的特第三方的特约约商商户户。2.2.4 信用卡的支付方式信用卡的支付方式2.2 信用卡信用

40、卡（3 3）基于）基于）基于）基于SSLSSL协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式SSLSSL（Secure Sockets Layer,Secure Sockets Layer,安全套接层）协议，最初由安全套接层）协议，最初由安全套接层）协议，最初由安全套接层）协议，最初由NetscapeNetscape公司设计开发。主要提供三方面的服务：公司设计开发。主要提供三方面的服务：公司设计开发。主要提供三方面的服务：公司设计开发。主要提供三方面的服务：vv对客户机和服务器的认证，保证发送者和接收者合法；对客户机和服务器的认证，保证发送者和接收者合

41、法；对客户机和服务器的认证，保证发送者和接收者合法；对客户机和服务器的认证，保证发送者和接收者合法；vv加密数据以隐藏被传送的数据；加密数据以隐藏被传送的数据；加密数据以隐藏被传送的数据；加密数据以隐藏被传送的数据；vv维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。2.2.4 信用卡的支付方式信用卡的支付方式2.2 信用卡信用卡（3 3）基于）基于）基于）基于SSLSSL协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式协议的简单加密

42、支付模式2.2.4 信用卡的支付方式信用卡的支付方式2.2 信用卡信用卡（3 3）基于）基于）基于）基于SSLSSL协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式支付流程描述：支付流程描述：支付流程描述：支付流程描述：（1 1 1 1）用用用用户户在在在在银银行开立一个信用卡行开立一个信用卡行开立一个信用卡行开立一个信用卡账户账户，并，并，并，并获获得信用卡得信用卡得信用卡得信用卡账账号。号。号。号。（2 2 2 2）用用用用户户向向向向商家定商家定商家定商家定货货后，把信用卡信息加密后后，把信用卡信息加密后后，把信用卡信息加密后后，把信用卡信息加密后

43、传给传给商家服商家服商家服商家服务务器。商家服器。商家服器。商家服器。商家服务务器器器器验证验证接收到的信息的有效性和完整性后，接收到的信息的有效性和完整性后，接收到的信息的有效性和完整性后，接收到的信息的有效性和完整性后，将用将用将用将用户户加密的信用卡信息加密的信用卡信息加密的信用卡信息加密的信用卡信息传给业务传给业务服服服服务务器，商家服器，商家服器，商家服器，商家服务务器无法器无法器无法器无法看到用看到用看到用看到用户户的信用卡信息，的信用卡信息，的信用卡信息，的信用卡信息，业务业务服服服服务务器器器器验证验证商家身份后，将用商家身份后，将用商家身份后，将用商家身份后，将用户户加密的信

44、用卡信息加密的信用卡信息加密的信用卡信息加密的信用卡信息转转移到安全的地方解密，然后将用移到安全的地方解密，然后将用移到安全的地方解密，然后将用移到安全的地方解密，然后将用户户信信信信用卡信息通用卡信息通用卡信息通用卡信息通过过安全安全安全安全专专用网用网用网用网传传送到商家送到商家送到商家送到商家银银行。行。行。行。2.2.4 信用卡的支付方式信用卡的支付方式2.2 信用卡信用卡（3 3）基于）基于）基于）基于SSLSSL协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式支付流程描述：支付流程描述：支付流程描述：支付流程描述：（3 3 3 3）商家商家商

45、家商家银银行通行通行通行通过过普通普通普通普通电电子通道与用子通道与用子通道与用子通道与用户户信用卡信用卡信用卡信用卡发发卡行卡行卡行卡行联联系，系，系，系，确确确确认认信用卡信息的有效性。得到信用卡信息的有效性。得到信用卡信息的有效性。得到信用卡信息的有效性。得到证实证实后，将后，将后，将后，将结结果果果果传传送送送送给业务给业务服服服服务务器，器，器，器，业务业务服服服服务务器通知商家服器通知商家服器通知商家服器通知商家服务务器交易完成或拒器交易完成或拒器交易完成或拒器交易完成或拒绝绝，商家，商家，商家，商家再通知用再通知用再通知用再通知用户户。整个。整个。整个。整个过过程只要程只要程只要

46、程只要经历经历很短的很短的很短的很短的时间时间。注意：注意：注意：注意：交易交易交易交易过过程的每一步都需要交易方以数字程的每一步都需要交易方以数字程的每一步都需要交易方以数字程的每一步都需要交易方以数字签签名来确名来确名来确名来确认认身身身身份，用份，用份，用份，用户户和商家都必和商家都必和商家都必和商家都必须须使用支持此种使用支持此种使用支持此种使用支持此种业务业务的的的的软软件，数字件，数字件，数字件，数字签签名名名名是用是用是用是用户户、商家在、商家在、商家在、商家在线线注册系注册系注册系注册系统时产统时产生的，不能修改。生的，不能修改。生的，不能修改。生的，不能修改。2.2.4 信用

47、卡的支付方式信用卡的支付方式2.2 信用卡信用卡（3 3）基于）基于）基于）基于SSLSSL协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式特点：特点：特点：特点：使用使用使用使用简单简单加密信用卡模式付加密信用卡模式付加密信用卡模式付加密信用卡模式付费时费时，用，用，用，用户户只需在只需在只需在只需在银银行开立一行开立一行开立一行开立一个普通信用卡个普通信用卡个普通信用卡个普通信用卡账账号，在支付号，在支付号，在支付号，在支付时时，用，用，用，用户户提供信用卡号提供信用卡号提供信用卡号提供信用卡号码码，当信用，当信用，当信用，当信用卡信息被卡信息被卡信

48、息被卡信息被买买方方方方输输入入入入浏览浏览器窗口或其他器窗口或其他器窗口或其他器窗口或其他电电子商子商子商子商务设备时务设备时，信用卡信用卡信用卡信用卡信息就被信息就被信息就被信息就被简单简单加密加密加密加密，安全地作，安全地作，安全地作，安全地作为为加密信息通加密信息通加密信息通加密信息通过过网网网网络络从从从从买买方向方向方向方向卖卖方方方方传递传递。采用的加密。采用的加密。采用的加密。采用的加密协议协议有有有有SSLSSL等，等，等，等，这这种付种付种付种付费费方式方式方式方式给给用用用用户带户带来来来来很多方便，但是，很多方便，但是，很多方便，但是，很多方便，但是，一系列的加密、授一

49、系列的加密、授一系列的加密、授一系列的加密、授权权、认证认证及相关信息及相关信息及相关信息及相关信息传传送，送，送，送，使交易成本提高，所以使交易成本提高，所以使交易成本提高，所以使交易成本提高，所以这这种方式不适用于小种方式不适用于小种方式不适用于小种方式不适用于小额额交易交易交易交易。2.2.4 信用卡的支付方式信用卡的支付方式2.2 信用卡信用卡（4 4）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（SETSET）支付模式）支付模式）支付模式）支付模式SET SET（Secure Electronic Transaction,Secure Electron

50、ic Transaction,安全电子交易）协安全电子交易）协安全电子交易）协安全电子交易）协议，是一个通过开放网络进行安全资金支付的技术标准。最议，是一个通过开放网络进行安全资金支付的技术标准。最议，是一个通过开放网络进行安全资金支付的技术标准。最议，是一个通过开放网络进行安全资金支付的技术标准。最初是由国际两大信用卡组织初是由国际两大信用卡组织初是由国际两大信用卡组织初是由国际两大信用卡组织VISAVISA和和和和MasterCardMasterCard联合开发的。联合开发的。联合开发的。联合开发的。SET SET 规范涉及的范围有：加密算法的应用（如规范涉及的范围有：加密算法的应用（如规