个人投资理财课件.ppt

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1、个人投资理财个人投资理财的关键要素的关键要素 张一张一n使工薪收入者对投资理财有一个整体使工薪收入者对投资理财有一个整体认识，明确你不理财、财不理你的潜认识，明确你不理财、财不理你的潜在含义，学习理财的基本知识和理念，在含义，学习理财的基本知识和理念，并掌握部分理财工具的操作。并掌握部分理财工具的操作。目标目标一、树立正确的理财观念一、树立正确的理财观念1.1.什么是理财什么是理财?通俗地讲，理财就是教我们如何通俗地讲，理财就是教我们如何用钱、如何花钱、如何让钱生用钱、如何花钱、如何让钱生出更多的钱。出更多的钱。从广义上讲，理财是一项涉及职从广义上讲，理财是一项涉及职业生涯规划、家庭生活和消费

2、业生涯规划、家庭生活和消费的财务安排。的财务安排。李嘉诚语李嘉诚语n如果一个人从现在开始每年存如果一个人从现在开始每年存1.41.4万元，万元，如果他每年所如果他每年所 存下来的钱都投资到股存下来的钱都投资到股票或房地产，因而获得每年票或房地产，因而获得每年2020 的投的投资回报率，那么资回报率，那么4040年后，按照财务学年后，按照财务学计算年金的方计算年金的方 式，财富式，财富 会变成会变成1 1亿亿281281万元。万元。2.2.为什么理财？为什么理财？n你手中的钱正在贬值。你手中的钱正在贬值。n自制力差，被困负资产。自制力差，被困负资产。3.3.理财的误区理财的误区n理财是有钱人的事

3、。理财是有钱人的事。n盲目跟风，冲动购买。盲目跟风，冲动购买。n敢输不敢赢。敢输不敢赢。n投资操作短、平、快。投资操作短、平、快。n有了理财就不用保险。有了理财就不用保险。n过度集中投资和过度分散投资。过度集中投资和过度分散投资。银行存款银行存款保险保险债券债券基金基金股票股票黄金黄金4.4.投资理财工具投资理财工具房地产房地产实业投资实业投资拍卖拍卖典当典当收藏收藏你不理财，财不理你你不理财，财不理你 用有限的钱生出更多用有限的钱生出更多的财富。的财富。马太效应马太效应新约新约马太福音马太福音中有这样一个故事，国中有这样一个故事，国王远行前交给王远行前交给3 3个仆人各一锭银子，并让他个仆人

4、各一锭银子，并让他们在自己远行期间去做生意。国王走后，们在自己远行期间去做生意。国王走后，第一个仆人拿着银子去做古董、服装批发第一个仆人拿着银子去做古董、服装批发生意，最终手里有生意，最终手里有1010锭银子。第二个仆人锭银子。第二个仆人拿着银子，开始做起饭店的生意，虽然生拿着银子，开始做起饭店的生意，虽然生意不怎么好，但也积累了意不怎么好，但也积累了5 5锭银子锭银子。第三个第三个仆人怕做生意亏本，便将银子埋在地下，仆人怕做生意亏本，便将银子埋在地下，最终还是那最终还是那1 1锭银子锭银子。马太效应马太效应马太效应马太效应 国王得知一切后，立马奖励了第国王得知一切后，立马奖励了第1 1个个仆

5、人仆人1010座城池，奖励了第座城池，奖励了第2 2个仆人个仆人5 5座城座城池，第池，第3 3个仆人认为国王会奖给他一座城个仆人认为国王会奖给他一座城池，可国王不但没有奖励他，反而下令池，可国王不但没有奖励他，反而下令将他的将他的1 1锭银子没收后奖赏给了第锭银子没收后奖赏给了第1 1个仆个仆人。并且降旨说：少得就让他更少，多人。并且降旨说：少得就让他更少，多得就让他更多。得就让他更多。马太效应马太效应n这是这是圣经圣经马太福音上的一则马太福音上的一则故事，折射的却是理财的真谛。故事，折射的却是理财的真谛。这个理论后来被经济学家运用，这个理论后来被经济学家运用，命名为命名为“马太效应马太效应

6、”。仔细留意。仔细留意一下，我们的家庭理财中也存在一下，我们的家庭理财中也存在“马太效应马太效应”。马太效应马太效应的启示的启示n一开始，你手头的钱财少，问题并不一开始，你手头的钱财少，问题并不大，关键就在于你大，关键就在于你是否想是否想由少变多，由少变多，是否能是否能让少变多，多了又再多，而理让少变多，多了又再多，而理财正好能帮助你积少成多，从少到多，财正好能帮助你积少成多，从少到多，多的更多。多的更多。n但是如果你不相信理财，不去理财，但是如果你不相信理财，不去理财，就会应验就会应验“马太效应马太效应”中的经典之言，中的经典之言，让让贫者越贫，富者越富贫者越贫，富者越富！马太效应马太效应的

7、启示的启示n n 懂得金钱的价值，懂得金钱的价值，学会如何明智的理财，学会如何明智的理财，这是每个现代人必备这是每个现代人必备的生存能力。的生存能力。二、根据经济周期的变化选择投资品种二、根据经济周期的变化选择投资品种利率上涨时期：利率上涨时期：减持股票债券减持股票债券利率下跌时期：利率下跌时期：增加长期储蓄和债券增加长期储蓄和债券三、根据生命周期选择不同的理财方法三、根据生命周期选择不同的理财方法n四种典型的理财价值观：四种典型的理财价值观：蚂蚁族蚂蚁族先牺牲后享受先牺牲后享受蟋蟀族蟋蟀族先享受后牺牲先享受后牺牲蜗牛族蜗牛族背负不嫌苦背负不嫌苦慈爱的乌鸦族慈爱的乌鸦族一切为儿女着想一切为儿女

8、着想返回人生理财的六个不同时期人生理财的六个不同时期n单身期：单身期：参加工作到结婚前参加工作到结婚前n（25年年）n家庭形成期：家庭形成期：结婚到孩子出生前结婚到孩子出生前（15年）年）n家庭成长期：家庭成长期：孩子出生到上大学孩子出生到上大学（912年）年）返回人生理财的六个不同时期人生理财的六个不同时期n子女大学教育期：子女大学教育期：孩子上大学以后孩子上大学以后（4 47 7年）年）n家庭成熟期：家庭成熟期：子女参加工作到父母子女参加工作到父母退休前（约退休前（约1515年）年）n退休以后退休以后 单身期理财规划单身期理财规划 理财重点：理财重点：该时期自己没有太大的家庭负担，该时期自

9、己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财的理财的重点重点是要是要努力寻找一份高薪工作，努力寻找一份高薪工作，打好打好基础。也可拿出基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资部分储蓄进行高风险投资，目，目的是学习投资理财的经验。另外，由于此时负的是学习投资理财的经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己为自己买点人寿保险买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负，减少因意外导致收入减少或负担加重。担加重。单身期理财规划单身期理财规划投资建议：投资建议：p可将积蓄的可将积蓄的60%投

10、资于风险大、长期回报投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；高的股票、基金等金融品种；p20%选择定期储蓄；选择定期储蓄；p10%购买保险；购买保险；p10%存为活期储蓄，以备不时之需。存为活期储蓄，以备不时之需。理财优先顺序：理财优先顺序：节财计划节财计划资产增值计划资产增值计划应急基金应急基金购置住房购置住房 家庭形成期理财规划家庭形成期理财规划 理财重点：理财重点：这一时期是家庭消费的高峰这一时期是家庭消费的高峰期。期。此阶段的理财此阶段的理财重点重点应放在应放在合理安排合理安排家庭建设的费用支出上家庭建设的费用支出上，稍有积累后，稍有积累后，可以可以选择一些比较激进的理财工具选

11、择一些比较激进的理财工具，如，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。回报。家庭形成期理财规划家庭形成期理财规划投资建议：投资建议：pp 50%投资于股票或成长型基金；投资于股票或成长型基金；pp 35%投资于债券和保险；投资于债券和保险；pp15%留作活期储蓄。留作活期储蓄。理财优先顺序：理财优先顺序：购置住房购置住房购置硬购置硬件件节财计划节财计划应急基金应急基金 家庭成长期理财规划家庭成长期理财规划 理财重点：理财重点：家庭的最大开支是家庭的最大开支是子女教子女教育费用和保健医疗费育费用和保健医疗费等。但随着子女等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根

12、据经验的自理能力增强，父母可以根据经验在在投资方面适当进行创业投资方面适当进行创业，如进行风，如进行风险投资等。购买险投资等。购买保险应偏重于教育基保险应偏重于教育基金、父母自身保障金、父母自身保障等。等。家庭成长期理财规划家庭成长期理财规划投资建议：投资建议：投资建议：投资建议：pp30%30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；投资于房产，以获得长期稳定的回报；投资于房产，以获得长期稳定的回报；投资于房产，以获得长期稳定的回报；pp40%40%投资股票、外汇或期货；投资股票、外汇或期货；投资股票、外汇或期货；投资股票、外汇或期货；pp20%20%投资银行定期存款或债券及保险；投资银行定期存款

13、或债券及保险；投资银行定期存款或债券及保险；投资银行定期存款或债券及保险；pp10%10%是活期储蓄，以备家庭急用。是活期储蓄，以备家庭急用。是活期储蓄，以备家庭急用。是活期储蓄，以备家庭急用。理财优先顺序：理财优先顺序：理财优先顺序：理财优先顺序：子女教育规划子女教育规划子女教育规划子女教育规划资产增值管资产增值管资产增值管资产增值管理理理理应急基金应急基金应急基金应急基金特殊目标规划特殊目标规划特殊目标规划特殊目标规划 子女大学教育期理财规划子女大学教育期理财规划理财重点：理财重点：理财重点：理财重点：这一阶段这一阶段这一阶段这一阶段子女的教育费用和生活费用子女的教育费用和生活费用子女的教

14、育费用和生活费用子女的教育费用和生活费用猛增。猛增。猛增。猛增。对于理财已经取得成功对于理财已经取得成功对于理财已经取得成功对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭、积累了一定财富的家庭、积累了一定财富的家庭、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，来说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，来说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，来说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，可继续可继续可继续可继续发挥理财经验，发展投资事业发挥理财经验，发展投资事业发挥理财经验，发展投资事业发挥理财经验，发展投资事业，创造更多，创造更多，创造更多，创造更多财富。财富。财富。财富。而那些而

15、那些而那些而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭理财不顺利、仍未富裕起来的家庭理财不顺利、仍未富裕起来的家庭理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常，通常，通常，通常负担比较繁重，应把负担比较繁重，应把负担比较繁重，应把负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作子女教育费用和生活费用作子女教育费用和生活费用作子女教育费用和生活费用作为理财重点为理财重点为理财重点为理财重点，确保子女顺利完成学业。应把希望，确保子女顺利完成学业。应把希望，确保子女顺利完成学业。应把希望，确保子女顺利完成学业。应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而盲目投寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而盲目投寄托在子女身上，千万

16、不要因急需用钱而盲目投寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而盲目投资。资。资。资。子女大学教育期理财规划子女大学教育期理财规划投资建议：投资建议：p40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；严格控制风险；p40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；费用；p10%用于保险；用于保险；p10%作为家庭备用。作为家庭备用。理财优先顺序：理财优先顺序：子女教育规划子女教育规划债务计划债务计划资资产增值规划产增值规划应急基金应急基金 家庭成熟期理财规划家庭成熟期理财规划理财重点：理财重点：这期间，最适合积累财富，这

17、期间，最适合积累财富，理财重点应侧重于理财重点应侧重于扩大投资扩大投资。在选择投资工具时，不宜过多选择风险在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。的选择。家庭成熟期理财规划家庭成熟期理财规划投资建议：投资建议：p50%用于股票或同类基金；用于股票或同类基金；p40%

18、用于定期存款、债券及保险；用于定期存款、债券及保险；p10%用于活期储蓄。用于活期储蓄。p但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。重于养老、健康、重大疾病险。理财优先顺序理财优先顺序：资产增值管理：资产增值管理养老规划养老规划特殊目标规划特殊目标规划应急基金应急基金 退休以后理财规划退休以后理财规划理财重点：理财重点：应以安度晚年为目的，投应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。神健康最重要。在这

19、时期最好不要进行新的投资，尤在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。其不能再进行风险投资。next退休以后理财规划退休以后理财规划投资建议：投资建议：p10%用于股票或股票型基金；用于股票或股票型基金；p50%投资于定期储蓄或债券；投资于定期储蓄或债券；p40%进行活期储蓄。进行活期储蓄。p对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。税手段，把财产有效地交给下一代。理财优先顺序：理财优先顺序：养老规划养老规划遗产规划遗产规划特特殊目标规划殊目标规划应急基金应急基金 返回四、对未来的收入和支出预先做好规划四、对未来的收入和

20、支出预先做好规划p专家建议，在制定家庭理财规划，配置专家建议，在制定家庭理财规划，配置家庭资产时，一定要充分考虑个人事业家庭资产时，一定要充分考虑个人事业发展、家庭的成长等多方面因素，选择发展、家庭的成长等多方面因素，选择适合不同家庭时期的资产组合。适合不同家庭时期的资产组合。p一般而言，一般而言，风险承受能力低风险承受能力低时，在投资时，在投资组合中应以组合中应以风格稳健的资产风格稳健的资产为主，如存为主，如存款、债券、偏债基金；款、债券、偏债基金；风险承受能力强风险承受能力强时，在投资组合中可选择一些时，在投资组合中可选择一些收益高、收益高、风险高风险高的资产，如股票、偏股基金等。的资产，

21、如股票、偏股基金等。理财理财43214321定律定律p家庭收入的家庭收入的40用于供房及其他方用于供房及其他方面投资；面投资；p30用于家庭生活开支；用于家庭生活开支；p20用于银行存款以备应急之需；用于银行存款以备应急之需；p10用于保险。用于保险。幸福理财的四大公式n（1）“支出收入储蓄支出收入储蓄”n公式解读：变公式解读：变“储蓄收入支出储蓄收入支出”为为“支出收入储蓄支出收入储蓄”n两者的区别就在于前者是先花钱后两者的区别就在于前者是先花钱后省钱，而省钱，而后者是先省钱再消费后者是先省钱再消费，转，转换它们其实就是转换消费观念。换它们其实就是转换消费观念。幸福理财的四大公式n（2）“懒

22、人理财懒人理财50稳守稳守25稳攻稳攻25强攻强攻”n公式解读：一半资金购买低风险理公式解读：一半资金购买低风险理财品用来保本，一半资金投资股票财品用来保本，一半资金投资股票及基金获取风险收益。及基金获取风险收益。幸福理财的四大公式n（3）“可承担风险比重可承担风险比重100目前年龄目前年龄”n公式解读：进行公式解读：进行积极性投资积极性投资时，以时，以可承担风险比重作为资金分配参照。可承担风险比重作为资金分配参照。见见案例案例 案例n在某银行工作近在某银行工作近4年的魏茜对理财颇有研究。她不年的魏茜对理财颇有研究。她不同于多数女性在理财上的保守，属于较激进型，但同于多数女性在理财上的保守，属

23、于较激进型，但对风险的把握又恰到好处，对风险的把握又恰到好处，“可承担风险比重可承担风险比重100目前年龄目前年龄”是她遵循的首要原则。魏茜目前是她遵循的首要原则。魏茜目前26岁，依公式计算，她可承担的风险比重是岁，依公式计算，她可承担的风险比重是74，她就将闲置资金中她就将闲置资金中74的资金投入风险较高的积的资金投入风险较高的积极性投资，主要是股票；剩余的极性投资，主要是股票；剩余的26作为保守性作为保守性的投资操作，以定存和债券为主。通过这种投资资的投资操作，以定存和债券为主。通过这种投资资产比例的配置，理财组合比较多样化，近两年来收产比例的配置，理财组合比较多样化，近两年来收益率一直维

24、持在益率一直维持在15以上。以上。幸福理财的四大公式n（4）“基金投资足球队阵型，基金投资足球队阵型，4一一3一一2一一1”n 公式解读：借鉴足球阵型，对基金投资份公式解读：借鉴足球阵型，对基金投资份额进行分配，起到分散风脸的效果。额进行分配，起到分散风脸的效果。n 即即40的资金购买股票型基金，的资金购买股票型基金，30的的资金购买混合型基金，资金购买混合型基金，20的资金购买货币的资金购买货币市场基金，市场基金，10的资金购买债券型基金。的资金购买债券型基金。五、从现在开始进行有规律的储蓄五、从现在开始进行有规律的储蓄n常用的存款方法常用的存款方法p定活两便储蓄法定活两便储蓄法p零存整取法

25、零存整取法p整存整取定期储蓄法整存整取定期储蓄法p存本取息定期储蓄法存本取息定期储蓄法返回五、从现在开始进行有规律的储蓄五、从现在开始进行有规律的储蓄12存单法存单法p操作上，每月提取工资收入的操作上，每月提取工资收入的10%15%做一年做一年定期，这样一年下来，就会有定期，这样一年下来，就会有12笔一年期的定期笔一年期的定期存款。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，存款。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，既可应付急用，又不会损失存款利息。另外还可以既可应付急用，又不会损失存款利息。另外还可以续存，同时将第二年每月要存的钱添加到当月到期续存，同时将第二年每月要存的钱添加到当月到期的存单中

26、，继续滚动存款。的存单中，继续滚动存款。p这样，如果每月存这样，如果每月存1000元，一年攒下元，一年攒下12000元，元，活期收益仅活期收益仅86.4元，按元，按十二存单法十二存单法操作，按一操作，按一年期利率年期利率3.6%，可得利息，可得利息432元。元。五、从现在开始进行有规律的储蓄五、从现在开始进行有规律的储蓄 阶梯存款法阶梯存款法p假如你现在拥有假如你现在拥有5万元，可以把这万元，可以把这5万元分为均等万元分为均等5份，各按份，各按1、2、3、4、5年定期存这年定期存这5份存款。当一份存款。当一年过后，把到期的一年定期存单续存并改为五年定年过后，把到期的一年定期存单续存并改为五年定

27、期，第二年过后，则把到期的两年定期存单续存并期，第二年过后，则把到期的两年定期存单续存并改为五年定期，以此类推，改为五年定期，以此类推，5年后你的年后你的5张存单就都张存单就都变成变成5年期的定期存单，致使每年都会有一张存单到年期的定期存单，致使每年都会有一张存单到期。期。p这种储蓄方式既方便实用，又可以享受五年定期的这种储蓄方式既方便实用，又可以享受五年定期的高利息。是一种非常适合于一大笔现金的存款方式。高利息。是一种非常适合于一大笔现金的存款方式。返回六、用保险规避意想不到的风险六、用保险规避意想不到的风险你未雨绸缪了吗？你未雨绸缪了吗？人生最大的风险就是风险意识的人生最大的风险就是风险意

28、识的缺失！缺失！当风险不幸来临时，保险将会发当风险不幸来临时，保险将会发挥意想不到的作用。挥意想不到的作用。返回人生必保的人生必保的“三大风险三大风险”意外、健康和养老意外、健康和养老人人需要为意外、健康和养老而转人人需要为意外、健康和养老而转移风险。移风险。拿出收入的十分之一拿出收入的十分之一双十定律双十定律n n “双十定律双十定律”是指，家庭保险设是指，家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的定的合理额度应该是家庭年收入的10倍，年保险费支出应该是年家庭倍，年保险费支出应该是年家庭年收入的年收入的10%。n n例如，您的家庭收入有例如，您的家庭收入有12万元，那万元，那么总保险额度应该为

29、么总保险额度应该为120万元，相对万元，相对年保险费支出应该为年保险费支出应该为12000元。元。七、分散化投资有利于分散风险七、分散化投资有利于分散风险 股票股票高风险高收益高风险高收益 炒股注意事项：炒股注意事项：1.一定要设立止损点。一定要设立止损点。2.一定要找准买卖时机。一定要找准买卖时机。缩量下跌，观望缩量下跌，观望；下跌末期，放量止跌，买进；下跌末期，放量止跌，买进；高位放量滞涨，出局高位放量滞涨，出局七、分散化投资有利于分散风险七、分散化投资有利于分散风险基金基金选定专家帮你赚钱选定专家帮你赚钱p基金主要适合缺少经验、缺少投资基金主要适合缺少经验、缺少投资时间的人群购买。时间的

30、人群购买。p基金投资的风险由高到底的顺序：基金投资的风险由高到底的顺序：股票型基金股票型基金 混合型基金混合型基金 债券债券型基金型基金 货币市场基金货币市场基金七、分散化投资有利于分散风险七、分散化投资有利于分散风险p投资基金：选产品，更选公司投资基金：选产品，更选公司p年中莫忘盘点基金组合年中莫忘盘点基金组合p基金投资十忌：基金投资十忌：一忌犹豫不决；二忌面面俱到；三忌甩一忌犹豫不决；二忌面面俱到；三忌甩手不管；四忌依赖直觉；五忌炒股思维；手不管；四忌依赖直觉；五忌炒股思维；六忌急功近利；七忌集中投资；八忌盲六忌急功近利；七忌集中投资；八忌盲目投资新发行基金；九忌以价格衡量开目投资新发行基

31、金；九忌以价格衡量开放式基金的风险；十忌基金分红之后就放式基金的风险；十忌基金分红之后就马上抛售。马上抛售。七、分散化投资有利于分散风险七、分散化投资有利于分散风险债券债券最安全的投资方式最安全的投资方式p债券投资与其他投资相比，它的收益债券投资与其他投资相比，它的收益的稳定性要高，但它的流动性相对较的稳定性要高，但它的流动性相对较差。差。p适合家庭条件相对较差、无风险承受适合家庭条件相对较差、无风险承受能力，对资金的流动性要求不高的稳能力，对资金的流动性要求不高的稳健性、保守型的投资者。健性、保守型的投资者。七、分散化投资有利于分散风险七、分散化投资有利于分散风险p黄金黄金能保值的投资品种能

32、保值的投资品种 包括纸黄金与实物黄金包括纸黄金与实物黄金p外汇交易外汇交易利用不同货币之间利用不同货币之间的差价的差价p 收藏收藏艺术品投资艺术品投资八、买房时要兼顾自住和投资双重功能八、买房时要兼顾自住和投资双重功能购房时一定要考虑房产的保值性与购房时一定要考虑房产的保值性与增值性。增值性。p首要原则是选好位置。（增值快）首要原则是选好位置。（增值快）p其次考虑周边的配套设施和政府规其次考虑周边的配套设施和政府规划的力度和预期。划的力度和预期。p判断房产本身的价值。（用料、楼判断房产本身的价值。（用料、楼盘结构、安全性、景观、朝向等）盘结构、安全性、景观、朝向等）你有理财的坏习惯吗棘轮效应关

33、于棘轮效应关于棘轮效应 又称制轮作用，是指人的消费习惯形又称制轮作用，是指人的消费习惯形成之后有不可逆性，即成之后有不可逆性，即易于向上调整，易于向上调整，而难于向下调整。而难于向下调整。尤其是在短期内消费尤其是在短期内消费是不可逆的，其习惯效应较大。这种习是不可逆的，其习惯效应较大。这种习惯效应，使消费取决于相对收入，即相惯效应，使消费取决于相对收入，即相对于自己过去的高峰收入。对于自己过去的高峰收入。商朝时，纣王登位之初，天下人都商朝时，纣王登位之初，天下人都认为这位精明的国君的治理下，商朝的认为这位精明的国君的治理下，商朝的江山一定会坚如磐石。江山一定会坚如磐石。有一天，纣王命人用象牙做

34、了一双有一天，纣王命人用象牙做了一双筷子，十分高兴地使用这双象牙筷子就筷子，十分高兴地使用这双象牙筷子就餐。他的叔父箕子见了，劝他收藏起来，餐。他的叔父箕子见了，劝他收藏起来，而纣王却满不在乎，满朝文武大臣也不而纣王却满不在乎，满朝文武大臣也不以为然，认为这本来是一件很平常的小以为然，认为这本来是一件很平常的小事。事。棘轮效应 箕子为此忧心忡忡，有的大臣莫名其妙地箕子为此忧心忡忡，有的大臣莫名其妙地箕子为此忧心忡忡，有的大臣莫名其妙地箕子为此忧心忡忡，有的大臣莫名其妙地问他原因，箕子回答说：问他原因，箕子回答说：问他原因，箕子回答说：问他原因，箕子回答说：“纣王用象牙做筷子，纣王用象牙做筷子，

35、纣王用象牙做筷子，纣王用象牙做筷子，必定再不会用土制的瓦罐盛汤装饭，肯定要改必定再不会用土制的瓦罐盛汤装饭，肯定要改必定再不会用土制的瓦罐盛汤装饭，肯定要改必定再不会用土制的瓦罐盛汤装饭，肯定要改用犀牛角做成的杯子和美玉制成的饭碗；有了用犀牛角做成的杯子和美玉制成的饭碗；有了用犀牛角做成的杯子和美玉制成的饭碗；有了用犀牛角做成的杯子和美玉制成的饭碗；有了象牙筷、犀牛角杯和美玉碗，难道还会用它来象牙筷、犀牛角杯和美玉碗，难道还会用它来象牙筷、犀牛角杯和美玉碗，难道还会用它来象牙筷、犀牛角杯和美玉碗，难道还会用它来吃粗茶淡饭和豆子煮的汤吗？大王的餐桌从此吃粗茶淡饭和豆子煮的汤吗？大王的餐桌从此吃粗

36、茶淡饭和豆子煮的汤吗？大王的餐桌从此吃粗茶淡饭和豆子煮的汤吗？大王的餐桌从此顿顿都要摆上美酒佳肴了；吃的是美酒佳肴，顿顿都要摆上美酒佳肴了；吃的是美酒佳肴，顿顿都要摆上美酒佳肴了；吃的是美酒佳肴，顿顿都要摆上美酒佳肴了；吃的是美酒佳肴，穿的自然要绫罗绸缎，住的就要求富丽堂皇，穿的自然要绫罗绸缎，住的就要求富丽堂皇，穿的自然要绫罗绸缎，住的就要求富丽堂皇，穿的自然要绫罗绸缎，住的就要求富丽堂皇，还要大兴土木筑起楼台亭阁以便取乐了。对这还要大兴土木筑起楼台亭阁以便取乐了。对这还要大兴土木筑起楼台亭阁以便取乐了。对这还要大兴土木筑起楼台亭阁以便取乐了。对这样的后果我觉得不寒而栗。样的后果我觉得不寒而

37、栗。样的后果我觉得不寒而栗。样的后果我觉得不寒而栗。”棘轮效应棘轮效应 仅仅仅仅仅仅仅仅5 5 5 5年时间，箕子的预言果然应验了，商年时间，箕子的预言果然应验了，商年时间，箕子的预言果然应验了，商年时间，箕子的预言果然应验了，商纣王骄奢淫逸、贪图享乐，最终断送了商汤纣王骄奢淫逸、贪图享乐，最终断送了商汤纣王骄奢淫逸、贪图享乐，最终断送了商汤纣王骄奢淫逸、贪图享乐，最终断送了商汤500500500500年的江山。年的江山。年的江山。年的江山。实际上棘轮效应可以用宋代政治家和文学实际上棘轮效应可以用宋代政治家和文学实际上棘轮效应可以用宋代政治家和文学实际上棘轮效应可以用宋代政治家和文学家司马光一

38、句著名的话来概括：家司马光一句著名的话来概括：家司马光一句著名的话来概括：家司马光一句著名的话来概括：由俭入奢易，由奢入俭难。由俭入奢易，由奢入俭难。由俭入奢易，由奢入俭难。由俭入奢易，由奢入俭难。棘轮效应的启示pp 一个人不注意节俭，在花钱上大手大一个人不注意节俭，在花钱上大手大脚，喜欢奢华的生活方式，会导致脚，喜欢奢华的生活方式，会导致棘轮棘轮效应，让家庭理财陷入困境。效应，让家庭理财陷入困境。p 相反，如果相反，如果一个人善于理财，能够勤一个人善于理财，能够勤俭持家、适度消费，就会产生良性的俭持家、适度消费，就会产生良性的棘棘轮效应，进一步使家庭财富聚集，生活轮效应，进一步使家庭财富聚集，生活越来越丰富多彩。越来越丰富多彩。时间就是金钱和财富时间就是金钱和财富pp浪费时间就是浪费金钱，就浪费时间就是浪费金钱，就是降低效率。是降低效率。生活本身比金钱更重要生活本身比金钱更重要pp把理财当成幸福生活的一部分把理财当成幸福生活的一部分 祝学习愉快！