企业贷款风险流程复习过程.ppt

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1、LOGO三田三田(sn(sn tin)tin)贷款贷款风险(fngxin)管理部-*企业企业(qy)(qy)贷款的风险管理贷款的风险管理流程流程第一页，共40页。一、风险管理的概念：风险管理是指如何在一个肯定有一、风险管理的概念：风险管理是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。风险的环境里把风险减至最低的管理过程。风险管理当风险管理当中包括了对风险的量度、评估和应变策略。理想的风险中包括了对风险的量度、评估和应变策略。理想的风险管理，是一个排好优先次序的过程，使当中的可以管理，是一个排好优先次序的过程，使当中的可以(ky)(ky)引致最大损失及最可能发生的事情优先处理、而引致

2、最大损失及最可能发生的事情优先处理、而相对风险较低的事情则押后处理。相对风险较低的事情则押后处理。风险管理概述风险管理概述(i sh)(i sh)第二页，共40页。v风险管理的种类：信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险管理的种类：信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险、战略风险等风险、法律风险、战略风险等v信用风险：指债务人和交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，信用风险：指债务人和交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，从而给债权人带来损失的可能性。它几乎存在于贷款的所有业务当中，因而是最复从而给债权人带来损失

3、的可能性。它几乎存在于贷款的所有业务当中，因而是最复杂、最主要的风险。杂、最主要的风险。v市场风险：指因市场价格的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。包市场风险：指因市场价格的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。包括括(boku)(boku)利率风险、汇率风险、股票价格风险、商品价格风险。利率风险、汇率风险、股票价格风险、商品价格风险。风险管理概述风险管理概述(i sh)(i sh)二、风险管理的种类二、风险管理的种类(zhngli)(zhngli)第三页，共40页。v操作风险：指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所操作风险：指由不完善或有问题的内部程序、人员

4、及系统或外部事件所造成损失的风险。并由此分为七种表现形式：内部欺诈，外部欺诈，聘造成损失的风险。并由此分为七种表现形式：内部欺诈，外部欺诈，聘用员工做法和工作场所安全性有问题，客户、产品及业务做法有问题，用员工做法和工作场所安全性有问题，客户、产品及业务做法有问题，实物资产损坏，业务中断和系统失灵，执行、交割和流程管理不完善。实物资产损坏，业务中断和系统失灵，执行、交割和流程管理不完善。v流动性风险：指无法在不增加成本或资产价值不发生损失的条件下及时流动性风险：指无法在不增加成本或资产价值不发生损失的条件下及时满足客户的流动性需求，从而满足客户的流动性需求，从而(cngr)(cngr)是银行遭

5、受损失的可能性。包括是银行遭受损失的可能性。包括资产流动性风险（指资产到期不能如期足额收回，不能满足到期负债的资产流动性风险（指资产到期不能如期足额收回，不能满足到期负债的偿还和新的合理贷款及其他融资需要）和负债流动性风险。偿还和新的合理贷款及其他融资需要）和负债流动性风险。风险管理概述风险管理概述(i sh)(i sh)二、风险管理的种类二、风险管理的种类(zhngli)(zhngli)第四页，共40页。v国家风险：指经济主体在与非本国居民进行国际经贸与金融往来中，由于他国经济、国家风险：指经济主体在与非本国居民进行国际经贸与金融往来中，由于他国经济、政治和社会等方面的变化而遭受缺失的可能性

6、。通常指债务人所在国家的行为引起。政治和社会等方面的变化而遭受缺失的可能性。通常指债务人所在国家的行为引起。包括：政治风险、社会风险、经济风险。包括：政治风险、社会风险、经济风险。v声誉风险：指由于意外事件、政策调整、市场表现或日常声誉风险：指由于意外事件、政策调整、市场表现或日常(rchng)(rchng)经营活动所产经营活动所产生的负面结果，可能对公司的无形资产造成损失的风险。生的负面结果，可能对公司的无形资产造成损失的风险。v法律风险：指在日常法律风险：指在日常(rchng)(rchng)经营活动或各类交易过程中，因无法满足或违反相经营活动或各类交易过程中，因无法满足或违反相关商业准则和

7、法律要求，导致不能履行合同、发生争议关商业准则和法律要求，导致不能履行合同、发生争议 诉讼或其他法律纠纷，从诉讼或其他法律纠纷，从而造成经济损失的风险。包括但不限于因监管措施和解决民商事争议而支付的罚款、而造成经济损失的风险。包括但不限于因监管措施和解决民商事争议而支付的罚款、罚金或进行惩罚性赔偿所导致的风险敞口。罚金或进行惩罚性赔偿所导致的风险敞口。风险管理概述风险管理概述(i sh)(i sh)二、风险管理的种类二、风险管理的种类(zhngli)(zhngli)第五页，共40页。1、有利于企业在面对风险时做出正确的决策，提高企业应对能力。在经济日益、有利于企业在面对风险时做出正确的决策，提

8、高企业应对能力。在经济日益全球化的今天，企业所面临的环境越来越复杂，不确定因素越来越多，科学全球化的今天，企业所面临的环境越来越复杂，不确定因素越来越多，科学决策的难度大大增加，企业只有建立起有效的风险管理机制，实施有效的风决策的难度大大增加，企业只有建立起有效的风险管理机制，实施有效的风险管理，才能在变幻莫测的市场环境中做出正确的决策。险管理，才能在变幻莫测的市场环境中做出正确的决策。2、有利于企业经营目标的实现，增强企业经济效益。企业经营活动的目标是追、有利于企业经营目标的实现，增强企业经济效益。企业经营活动的目标是追求股东求股东(gdng)价值最大化、利润最大化，但在实现这一目标的过程中

9、，难价值最大化、利润最大化，但在实现这一目标的过程中，难免会遇到各种各样的不确定性因素的影响，从而影响到企业经营活动目标的免会遇到各种各样的不确定性因素的影响，从而影响到企业经营活动目标的实现。因此，企业有必要进行风险管理，化解各种不利因素的影响，以保证实现。因此，企业有必要进行风险管理，化解各种不利因素的影响，以保证企业经营目标的实现。企业经营目标的实现。风险管理概述风险管理概述(i sh)(i sh)风险管理的意义风险管理的意义(yy)(yy)第六页，共40页。风险管理的策略管理的策略(cl)和步和步骤v风险管理的基本策略是什么？管理的基本策略是什么？v预防、防、规避、分散、避、分散、转移

10、、移、对冲、冲、补偿。v1.风险控制工具控制工具控制法控制法控制法主要包括避免控制法主要包括避免风险和和损失控制等两个方面的内容。失控制等两个方面的内容。v2.风险财务工具工具财务法法财务法即是企法即是企业单位在位在损失失发生后以生后以经济手段作出手段作出对损失的失的补偿，它包，它包括括风险的自留与的自留与风险的的转嫁两种方法。嫁两种方法。v实质就是就是(jish)风险的防范与的防范与风险的化解。的化解。v 第七页，共40页。风险(fngxin)分散、转移风险(fngxin)识别风险(fngxin)绩效评价风险补偿风险处理风险预防全面风险全面风险管理流程管理流程风险管理流程管理流程第八页，共4

11、0页。风险预防机制：指信用担保机构为了防范风险和完成既定的工作目标，对内部各职能部门及其工作人员从事的业务活动(hu dng)进行风险控制、制度管理和相互制约的方法、措施和程序的总称。风险预防机制建设:包括以建章立制为基础的内部控制机制建设，建立良好的组织结构，创设具有行业特色的风险管理文化。内部控制机制:指为实现经营目标，通过制定一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。风险(fngxin)预防 第九页，共40页。要求 1.事前充分调查2.财务因素与非财务因素相结合3.以现金流量分析为风险评价的重要标准最主要的是对客户(k h)信用风险的识别！风险

12、(fngxin)识别第十页，共40页。风险(fngxin)识别方法专家判断法（“5C”分析框架）品质(pnzh)（Character）所处环境(hunjng)情况（Condition)偿债能力(Capacity)资本金大小(Capital)抵押品情况(Collateral)第十一页，共40页。风险识别方法（二）信用(xnyng)评分法是专家判断法向规范化方向的一种演变，一般而言，对客户财务指标和基本面指标分别(fnbi)给予一定的权重，将各项指标分值乘以权重后汇总得到客户总分值，按照不同的分值区间直接对应客户信用评估结果。第十二页，共40页。1.1.尽职调查的标准化规程尽职调查的标准化规程(g

13、uchng)(guchng)2.2.企业基本面分析与评价企业基本面分析与评价3.3.担保措施的设置与评估担保措施的设置与评估风险识别的有效风险识别的有效(yuxio)措施措施第十三页，共40页。v非财务非财务(ciw)(ciw)因因素调查素调查v财务财务(ciw)(ciw)因素因素调查调查1、尽职调查的标准化规程风险的识别(shbi)与防范第十四页，共40页。非财务非财务(ciw)因因素调查素调查基本情况企业管理产品及技术状况行业及市场情况产品制造企业资信状况风险(fngxin)的识别与防范第十五页，共40页。财务财务(ciw)因素调因素调查查v资产、负债、所有者权益核实资产、负债、所有者权益

14、核实(hsh)(hsh)v销售收入、利润核实销售收入、利润核实(hsh)(hsh)风险的识别(shbi)与防范第十六页，共40页。定量分析定量分析(dnglingfnx)v主要财务指标主要财务指标(ci w(ci w zh bio)zh bio)及其分析及其分析v现金流分析现金流分析v 风险(fngxin)的识别与防范第十七页，共40页。对第一还款来源的分析对第一还款来源的分析第一还款来源是借款人的预期偿债能力第一还款来源是借款人的预期偿债能力(nngl)(nngl)，因此要了解借款人未来偿债能力，因此要了解借款人未来偿债能力(nngl)(nngl)必须对借款人现实的情况做全面细致的调查，要对

15、企业的财务状况进行分析。必须对借款人现实的情况做全面细致的调查，要对企业的财务状况进行分析。（1 1）企业财务分析）企业财务分析对借款人财务分析可分为三类：对借款人财务分析可分为三类：资产负债表的财务分析：分析借款人资产状况、负债水平、偿债能力资产负债表的财务分析：分析借款人资产状况、负债水平、偿债能力(nngl)(nngl)及经营及经营风险等。风险等。利润表表的财务分析：以损益表为对象进行的财务分析，通过对借款入盈利状况和经利润表表的财务分析：以损益表为对象进行的财务分析，通过对借款入盈利状况和经营成果的分析，评价其盈利能力营成果的分析，评价其盈利能力(nngl)(nngl)及发展趋势。及发

16、展趋势。通常财务分析为两表结合分析：由于上述财务分析均是基于以权责发生制为基础编制通常财务分析为两表结合分析：由于上述财务分析均是基于以权责发生制为基础编制的财务报表，而以权责发生制反映出的资金运动与资金的实际运动过程并不完全一致，的财务报表，而以权责发生制反映出的资金运动与资金的实际运动过程并不完全一致，从根本上看，决定借款人偿债能力从根本上看，决定借款人偿债能力(nngl)(nngl)的关键因素是其现金流量的关键因素是其现金流量风险(fngxin)的识别与防范第十八页，共40页。其现金流量。其现金流量。对现金流量表的财务分析：对现金流量表的财务分析：根据一定时期内企业现金流量的变化情况，分

17、析企业偿还到期债务的能力。根据一定时期内企业现金流量的变化情况，分析企业偿还到期债务的能力。企业的现金流量分为三部分：经营活动产生的现金流量、投资活动产生的企业的现金流量分为三部分：经营活动产生的现金流量、投资活动产生的现金流量和筹资活动产生的现金流量，每一部分现金流量的变化都是企业现金流量和筹资活动产生的现金流量，每一部分现金流量的变化都是企业相应的经济活动的变化结果。这三种相应的经济活动的变化结果。这三种(snzhn)(snzhn)现金流量都可以作为还现金流量都可以作为还款来源，但处于正常经营期间的企业，经营活动的现金流量占较大比重，款来源，但处于正常经营期间的企业，经营活动的现金流量占较

18、大比重，决定着第一还款来源，因此，经营活动产生的现金流量是评判贷款风险的决定着第一还款来源，因此，经营活动产生的现金流量是评判贷款风险的重点内容。重点内容。（2 2）企业现金流分析）企业现金流分析企业现金流是否真实：在企业现金流量中，经营活动是最主要的活动，也企业现金流是否真实：在企业现金流量中，经营活动是最主要的活动，也是引起现金流量变化最主要的原因，而真实的销售收入是判断企业经营现是引起现金流量变化最主要的原因，而真实的销售收入是判断企业经营现金流的重要基础。在正常经营情况下经营活动的现金流入首先要金流的重要基础。在正常经营情况下经营活动的现金流入首先要 风险的识别(shbi)与防范第十九

19、页，共40页。满足其现金流出，而不能用于还款，同时还要关注企业付现的刚性，如满足其现金流出，而不能用于还款，同时还要关注企业付现的刚性，如支付税金、工资、存货等，通过佐证、分析现金流入结构和流出顺序来支付税金、工资、存货等，通过佐证、分析现金流入结构和流出顺序来判断借款人真实的经营判断借款人真实的经营(jngyng)(jngyng)净现金流能否满足还款的要求。净现金流能否满足还款的要求。企业现金流是否稳定：可通过以下信息分析造成现金流不稳定的关键因企业现金流是否稳定：可通过以下信息分析造成现金流不稳定的关键因素：素：AA、企业实际控制人的经营、企业实际控制人的经营(jngyng)(jngyng

20、)管理能力管理能力,融资人可以通过分融资人可以通过分析其从业经历、观察企业历史发展轨迹析其从业经历、观察企业历史发展轨迹(稳健型还是冒进型稳健型还是冒进型)以及财务信以及财务信息中显现的经营息中显现的经营(jngyng)(jngyng)波动性来加以判断；波动性来加以判断；BB、上下游客户关系、上下游客户关系,通常上下游合作时间短，企业处于弱势地位，通常上下游合作时间短，企业处于弱势地位，则现金流的稳定性差。则现金流的稳定性差。CC、通过其他渠道资金来源，分析判断现金流、通过其他渠道资金来源，分析判断现金流:企业的筹资现金流也企业的筹资现金流也是其现金流来源的重要组成部分。企业筹资能力情况可结合

21、企业当前经是其现金流来源的重要组成部分。企业筹资能力情况可结合企业当前经营营(jngyng)(jngyng)规模、负债水平、可以提供抵押的资产状况、业内声誉和规模、负债水平、可以提供抵押的资产状况、业内声誉和社会影响、股东实力来分析。社会影响、股东实力来分析。风险(fngxin)的识别与防范第二十页，共40页。根根据据给给出出的的现现金金流流量量表表（正正常常生生产产经经营营企企业业(qy)），分析该公司的信贷风险状况？并说明能否做业务？分析该公司的信贷风险状况？并说明能否做业务？某企业某企业(qy)2013年度的现金流量表如下：年度的现金流量表如下：经营活动现金流量：经营活动现金流量：-12

22、33万元万元 投资活动现金流量：投资活动现金流量：155万元万元 筹资活动现金流量：筹资活动现金流量：1255万元万元案例(n l)第二十一页，共40页。企业经营效果不佳，回收投资弥补现金不足后，仍需增加借债才能维持经营，财务状况可能趋于恶化。风险(fngxin)大。不能做业务。案例(n l)第二十二页，共40页。根根据据给给出出的的现现金金流流量量表表（正正常常生生产产经经营营企企业业），分分析析该该公公司司的的信信贷贷风风险险状状况况？并并说说明明能能否否做做业业务务？某企业某企业2013年度的现金流量表如下：年度的现金流量表如下：经营活动经营活动(hu dng)现金流量：现金流量：123

23、3万元万元 投资活动投资活动(hu dng)现金流量：现金流量：-155万元万元 筹资活动筹资活动(hu dng)现金流量：现金流量：1255万元万元案例(n l)第二十三页，共40页。企业产品进入成长期、成熟期，经营收入稳步增长，企业利用经营净现金流和筹措的资金进行再投资，企业有发展(fzhn)前景。风险小，支持发展(fzhn)。投资活动的预计效益和投资方向须重点监控。案例(n l)第二十四页，共40页。通过以上分析判断，融资人可对借款人的经营状况有一个非常详尽的了解，对借款人会有更深层次的了解，确保借贷质量的提高。3、对第二还款来源的分析：第一还款来源非常重要，但绝不是说可以因此忽视客户的

24、第二还款来源，第二还款来源主要是指借款人或第三人的保证、担保等。第二还款来源分为保证担保、抵押担保、质押担保。（一）保证担保分析：重点根据保证担保人主体资格、信用状况、资产负债情况、对外担保情况、收入情况、经营情况、盈利能力等分析其代偿资金来源是否发生变化、是否充足，是否具有代偿能力，是否能完善展期担保手续；（二）质押担保分析：重点根据质押担保人主体资格、信用状况、质押物类型、质押物保管和保值难易程度(chngd)、质押物价值及价值波动程度(chngd)、法律保障程度(chngd)、处置变现难易程度(chngd)等分析质押物对贷款的保障代偿能力 风险(fngxin)的识别与转移第二十五页，共4

25、0页。是否发生变化，保障代偿能力是否充分。（三）抵押担保分析：重点根据抵押担保人主体资格、信用状况、抵押物类型、抵押物坐落位置及周边地理环境、抵押物价值及价值波动程度、法律保障程度、处置变现难易程度等分析抵押物对贷款的保障代偿能力是否发生变化，保障代偿能力是否充分，是否能完善展期担保手续；结论：1、主营业务收入测算：根据产量、销售量、合同定价(dng ji)得出；2、固定资产折旧，根据财务报表及折旧年限和折旧率得出；3、其他还款来源，如：房租收入、应收账款等；4、关联企业的销售收入等 5、抵质物变状况；6、抵质押物的变现能力；7、抵质押物的处置难度等。26风险的识别(shbi)与防范第二十六页

26、，共40页。27抵质押抵质押(zh y)(zh y)物名称及质押物名称及质押(zh y)(zh y)率上限率上限商品融资商品准入目录（一）编号类别类别子类子类质押率质押率上限上限备注备注0101黑色金属类矿石原料（铁矿石、铁精粉、球团矿、烧结矿）70%原则要求含铁量不低于60%，含铁量低于60%的质押率不得超过50%并落实处置方式生铁（铸造、炼钢、球墨）、钢坯70%铸造生铁、球墨生铁质押率最高不超过65%钢材（线螺、板卷、型钢、钢管、不锈钢、硅钢）70%线螺包括普线、高线、螺纹钢；板卷包括热轧板卷、冷轧板卷、涂镀板卷、中厚板、带钢；型钢包括圆钢、角钢、扁钢、槽钢、H型钢、工字钢、重轨；钢管包括

27、无缝管和焊管上述品种之外的钢材质押率不超过60%废钢65%废钢需符合国家相关环保标准和进口标准铁合金原料（锰矿、富锰渣、铬矿）60%锰矿需达到行业标准YB/T 319-2005中A类品级要求；富锰渣需达到行业标准YB/T2406-2005中FMnZh26要求；铬矿需达到行业标准YB/T 5277-2005中G-48要求铁合金（锰、锰铁、硅铁、铬铁、硅锰合金）60%第二十七页，共40页。28抵质押物名称抵质押物名称(mngchng)(mngchng)及质押率上限及质押率上限商品融资商品准入目录（二）编号类别类别子类子类质押率质押率上限上限备注备注0202有色金属类贵金属（黄金、白银、铂金）80%

28、产品符合黄金交易所和期货交易所交割品牌，包括上海黄金交易所标准金（银、铂）、上海期货交易所交割的黄金标准仓单、我行发行的如意金（银）矿石原料（铜精矿、铝土矿、氧化铝、镍矿石、锌精矿、铅精矿、高铝矾土熟料）60%铜精矿需达到行业标准YS/T 318-2007中四级品要求；铝土矿需达到YS/T78-94有色金属行业标准；锌精矿达到行业标准YS/T 320-2007中三级品要求；铅精矿达到行业标准YS/T 319-2007中三级品要求基本金属（铜、铝、锌、铅、锡、镍）及其型材65%基本金属型材的质押率不超过60%0303能源类煤70%注意区别煤质和不同区域价格焦炭70%原油及制品（原油、汽油、柴油、

29、煤油、石脑油、燃料油、沥青、润滑油基础油）70%润滑油基础油需取得有资质的检验机构出具的品质检验证书液化石油气、天然气70%第二十八页，共40页。29抵质押物名称抵质押物名称(mngchng)(mngchng)及质押率上限及质押率上限商品融资商品准入目录（三）编号类别类别子类子类质押率上质押率上限限备注备注0404化工品类精对苯二甲酸(PTA)、乙二醇(MEG)、聚酯切片(PET)65%符合期货交易所要求标准的PTA质押率最高可调至70%线性低密度聚乙烯(LLDPE)、低密度聚乙烯(LDPE)、高密度聚乙烯(HDPE)、聚丙烯(PP)、聚氯乙烯(PVC)、聚苯乙烯(PS)、ABS树脂65%符合

30、期货交易所要求标准的LLDPE、PVC质押率最高可调至70%橡胶及其制品（天然橡胶、合成橡胶、汽车轮胎）65%符合期货交易所要求标准的天然橡胶质押率最高可调至70%，汽车轮胎应为国内外知名品牌产品。磷矿石65%化肥（氮肥、磷肥、钾肥、复合肥）65%0505纺织品类棉花70%包括籽棉、皮棉。棉纱、毛条、羊毛、羊绒65%涤棉纱、涤纶长丝、涤纶短丝、腈纶纱、锦纶纱、丙纶纱、氨纶纱、坯布65%第二十九页，共40页。30抵质押抵质押(zh y)(zh y)物名称及质押物名称及质押(zh y)(zh y)率上限率上限商品融资商品准入目录（四）编号类别类别子类子类质押率质押率上限上限备注备注0606农产品类

31、粮油（小麦、玉米、稻谷、绿豆、大豆、豆粕、豆油、花生油、油菜籽、菜籽油、棕榈油、棉籽油）70%稻谷包括早籼稻、晚籼稻、粳稻、籼糯稻、粳糯稻、糙米和大米玉米淀粉60%工业玉米淀粉符合国标GB12309-90一级品要求，食用玉米淀粉符合国标GB/T8885-2008一级品要求，注意保质期和储存环境 原糖、白砂糖70%00其他商品纸浆、造纸用木片、原纸、纸品（印刷用纸及纸板类，书写、制图及复制用纸及纸板类，包装用纸及纸板类）60%价格透明、销量广泛的进口木浆质押率最高可调至70%原木、人造板（胶合板、刨花板和纤维板）、通用电缆60%价格透明、销量广泛的进口原木质押率最高可调至65%第三十页，共40页

32、。31主要主要主要主要(zhyo)(zhyo)(zhyo)(zhyo)风险控制措施：风险控制措施：风险控制措施：风险控制措施：商品权属风险：双人核押，严格审查商品的所有权，合理设定商品质权。商品权属风险：双人核押，严格审查商品的所有权，合理设定商品质权。商品权属风险：双人核押，严格审查商品的所有权，合理设定商品质权。商品权属风险：双人核押，严格审查商品的所有权，合理设定商品质权。商品价值风险：科学评估质物价值，合理设定风险控制线：警戒线原则上不低于商品价值风险：科学评估质物价值，合理设定风险控制线：警戒线原则上不低于商品价值风险：科学评估质物价值，合理设定风险控制线：警戒线原则上不低于商品价值

33、风险：科学评估质物价值，合理设定风险控制线：警戒线原则上不低于125%125%125%125%，处置线原则上不低于，处置线原则上不低于，处置线原则上不低于，处置线原则上不低于120%120%120%120%。对已在期交所进行套期保值的质押商品，可。对已在期交所进行套期保值的质押商品，可。对已在期交所进行套期保值的质押商品，可。对已在期交所进行套期保值的质押商品，可适当降低警戒线和处置线，但不得低于适当降低警戒线和处置线，但不得低于适当降低警戒线和处置线，但不得低于适当降低警戒线和处置线，但不得低于100%100%100%100%。商品监管风险：选择合适的物流监管企业，建立定期监管报告机制，定期

34、现场核实商品监管风险：选择合适的物流监管企业，建立定期监管报告机制，定期现场核实商品监管风险：选择合适的物流监管企业，建立定期监管报告机制，定期现场核实商品监管风险：选择合适的物流监管企业，建立定期监管报告机制，定期现场核实质押监管情况。质押监管情况。质押监管情况。质押监管情况。银行操作风险：严格业务流程与操作标准：申请、调查、核押定值、审查审批、保银行操作风险：严格业务流程与操作标准：申请、调查、核押定值、审查审批、保银行操作风险：严格业务流程与操作标准：申请、调查、核押定值、审查审批、保银行操作风险：严格业务流程与操作标准：申请、调查、核押定值、审查审批、保险、签署协议、质物入库、发放融资

35、与融资后管理。险、签署协议、质物入库、发放融资与融资后管理。险、签署协议、质物入库、发放融资与融资后管理。险、签署协议、质物入库、发放融资与融资后管理。抵质押物名称抵质押物名称(mngchng)(mngchng)及质押率上限及质押率上限第三十一页，共40页。担保期担保期间发生担保生担保财产毁损或有或有毁损可能可能时，债权人可采取什么措施人可采取什么措施？物物权法第法第193条条规定：抵押人的行定：抵押人的行为足以使抵押足以使抵押财产价价值减少减少的，抵押的，抵押权人有人有权要求抵押人停止此行要求抵押人停止此行为。抵押。抵押财产价价值减少的，减少的，抵押抵押权人有人有权要求恢复要求恢复(huf)

36、抵押抵押财产的价的价值，或者提供与减少，或者提供与减少的价的价值相相应的担保。抵押人不恢复的担保。抵押人不恢复(huf)抵押抵押财产的价的价值也不提也不提供担保的，抵押供担保的，抵押权人有人有权要求要求债务人提前清人提前清偿债务。风险风险(fngxin)(fngxin)防范措施防范措施第三十二页，共40页。v 物权法第261条规定：因不能归责于质权人的事由可能使质押财产毁损或者价值明显减少，足以危害质权人权利(qunl)的，质权人有权要求出质提供相应的担保；出质人不提供的，质权人可以拍卖、变卖质押财产，并与出质人通过协商将拍卖、变卖所得的价款提前清偿债务或者提存。风险风险(fngxin)(fn

37、gxin)防范措施防范措施第三十三页，共40页。v质押或抵押担保需提供哪些押或抵押担保需提供哪些资料？料？v（1）质押、抵押明押、抵押明细表；表；v（2）质押、抵押所有押、抵押所有权证书；v（3）质押、抵押物押、抵押物评估估报告告书；v（4）保）保险单；v（5）董事）董事(dngsh)或股或股东会同意会同意质押、抵押的决押、抵押的决议；v（6）质押、抵押物押、抵押物为共有的，提供全体共有人同意抵（共有的，提供全体共有人同意抵（质）押的声明；）押的声明；v（7）质押、抵押物押、抵押物为国有企国有企业拥有的，提供主管部有的，提供主管部门及国有及国有资产管理部管理部门同意抵同意抵（质）押的）押的证明

38、；明；v（8）其他有关材料；）其他有关材料；风险风险(fngxin)(fngxin)防范措施防范措施第三十四页，共40页。可以可以(ky)提供担保措施提供担保措施（1）存）存单、债券券质押；押；（2）依法可）依法可转让的上市公司股票的上市公司股票质押；押；（3）公司）公司认可的可的应收收账款、存款、存货质押；押；（4）房屋土地使用）房屋土地使用权、机器、机器设备抵押；抵押；（5）企）企业的股的股权或主要或主要经营管理者个人管理者个人财产连带保保证；（6）第三方）第三方财产抵押；抵押；（7）收）收费权；（慎用）；（慎用）（8）采）采矿权抵押；抵押；（9）商）商标权、专利利权等（慎用）等（慎用）（

39、10）林）林权等等风险风险(fngxin)(fngxin)防范措施防范措施第三十五页，共40页。1 1、风险处理原则、风险处理原则 对于经营风险从轻，对于道德风险从重；对于经营风险从轻，对于道德风险从重；对于经营风险从缓，对于道德风险从急；对于经营风险从缓，对于道德风险从急；对于经营风险从宽，对于道德风险从严。对于经营风险从宽，对于道德风险从严。初战必胜、不惜代价初战必胜、不惜代价(b x di ji)(b x di ji)、以儆效尤。、以儆效尤。2 2、债务追偿、债务追偿 对风险的规避与防范能够起到重要的作用。对风险的规避与防范能够起到重要的作用。风险(fngxin)处理第三十六页，共40页

40、。风险(fngxin)处理三大(sn d)原则柔性(ru xn)策略与刚性策略相结合积极争取主债权人的配合效率与效益相统一第三十七页，共40页。风险管理体系风险防范风险化解风险预防风险识别风险控制风险转移风险分散风险处理风险补偿资信评估信息征集风险文化制度建设体制定位组织架构期限结构多样化额度结构多样化业务品种多样化行业分布多样化预设处理制度柔、刚策略风险处理原则外部补偿内部补偿风险分担担保尽职调查贷后管理控制功能协调功能预警功能统计功能计计算算机机平平台台实实现现风险(fngxin)管理体系框架管理体系框架图第三十八页，共40页。“四全”风险(fngxin)管理体系全面的风险意识 全过程的风险控制 全员参与的风险管理全新的风险管理手段、方法目目标建立完善建立完善(wnshn)的四全的四全风险管管理体系理体系第三十九页，共40页。LOGO第四十页，共40页。