浅析阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策.docx

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1、四川大学锦城学院毕业论文（设计） 浅析阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策浅析阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策摘 要近十年来，我国的电子商务发展迅速，以阿里巴巴为代表的平台大大地改变了商业模式。阿里小贷大多数客户都是运营之中的小微企业，故而阿里小贷面临至关重要的问题就是：融资困难、风险难以把控。目前针对该方面的研究还较为缺乏，因此本文以阿里小贷为例，对新型电子商务业务形式的问题及对策开展研究。在该背景之下，本文通过阐明这种新型的互联网金融创新模式，指出模式所存在的问题，并提出了相关的政策建议。本文将阿里小贷作为研究的案例，通过对阿里小贷模式及其存在的相关问题展开探究。本文分五个部分：首先是

2、引言，叙述了本文的选题背景、意义及其他作者所做的相关研究；第二部分阐述了阿里金融小额贷款模式的发展现状、贷款模式以及目前的几大类贷款产品；第三部分分析了提出了该模式所存在的问题主要包括融资困难、风险把控困难、违约风险不可控三方面；第四部分为解决此类问题的对策；第五部分为总结，对全文进行总结。关键词：阿里金融 小额贷款模式 资金来源 风险控制ABSTRACTIn the past ten years, e-commerce in China has developed rapidly, and the platform represented by Alibaba has greatly cha

3、nged the business model. Most of Aliundefineds customers are small and micro enterprises in operation, so the key problem is that the financing is difficult and the risk is difficult to control. At present, there is still a lack of research on this aspect, so this paper takes Ali small loan as an ex

4、ample to study the problems and countermeasures of the new e-commerce business form. Under this background, this paper clarifies this new Internet financial innovation model, points out the problems existing in the model, and puts forward some relevant policy suggestions. Through the Ali small loan

5、model and its existence of related problems to explore. This paper is divided into five parts: first of all, the introduction describes the background, significance and related research done by other authors; The second part describes the current situation of the development of Ali financial microfi

6、nance model, loan model and the current several types of loan products; The third part analyzes the existing problems of this model, including financing difficulties, risk control difficulties, default risk can not be controlled in three aspects; the fourth part is the solution to such problems; the

7、 fifth part is a summary of the full text.Key words : Ali finance Microfinance model Source of funds Risk management 浅析阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策目 录1引言11.1选题背景及意义11.2文献综述12阿里金融小额贷款现状及其贷款模式22.1阿里小贷发展现状22.2阿里金融小额贷款模式32.2.1阿里小贷的运作模式32.2.2阿里小贷的目标客户52.2.3阿里小贷的产品分类52.2.4阿里小贷的资金来源62.2.5风险控制管理73阿里金融小额贷款模式存在的问题73.1有

8、效资金来源不足73.2贷后风险控制能力弱83.3违约风险较高84阿里金融小额贷款模式发展对策84.1扩大有效资金来源84.1.1加强金融机构合作84.1.2加强业务创新力度94.1.3开发资产证券化产品94.2提高风险控制能力104.2.1构建风险评估体系104.2.2实施贷后动态监控104.2.3接入央行征信体系104.3应用大数据分析，降低违约风险115总结11参考文献12致谢13IV1引言1.1选题背景及意义在我国，小微企业在解决就业和促进经济增长中发挥了非常重要的作用。小微企业支持整体经济的健康发展，其作用不亚于经济毛细血管。然而，实际上，小微型企业没有健全的治理结构，缺乏透明和公平的

9、财务报告，缺乏房地产等抵押品以及财务资金不足，难以有效解决中小企业融资困难。我国迫切需要建立一种新型有效的金融机制以支持传统金融机制。在此市场需求下，随着阿里巴巴十多年平台交易数据的积累和互联网技术的应用，阿里巴巴集团成立了阿里小贷公司，为小微企业提供方便快捷的贷款服务。作为网络小额贷款的领军者，阿里集团已经形成了一个完整的信用体系，具有无与伦比的数据优势和平台优势。阿里小额贷款公司基于准确的定位技术，快速的贷款流程，低廉的业务成本以及大大减少贷款困境，为平台上的电子商务公司提供贷款服务。阿里的小额贷款使中国的金融服务更加多样化，它利用电子商务平台，通过互联网思维解决金融问题。对于大多数中小企

10、业来说，这种方法更有效、更灵活。与传统银行相比，它开辟了一个具有差异化比较优势的全新渠道，这种重要的金融服务方法肯定会使更多小微企业受益。1.2文献综述关于小额贷款的问题，目前的研究比较多，其中主要以中小企业融资困境和小额贷款公司的可持续发展研究为主，在该方面，阿里金融和电子商务研究中心对阿里小贷的经营现状及经营模式做出了介绍1，2。针对本文的研究方向，也有不少学者提出了以下几个观点：针对阿里小贷金融模式的研究。运作模式方面，赵洪江，陈林（2016）从信息环境和贷款技术创新的角度分析了阿里小额贷款模式，提出通过电子商务交易平台，第三方支付平台和云计算平台的协调与合作，形成了阿里小额贷款模式3。

11、蔡善玉（2016）认为数据和网络是阿里模式的基础与核心。阿里小贷利用阿里巴巴在互联网技术客户资源方面的优势，通过信用数据以及行为数据辅以第三方验证确认客户信息的真实性。同时，阿里小贷通过互联网云计算，降低了小额贷款的风险4。凌越（2016）对阿里小贷的运作模式进行分析，认为阿里小额贷款业务流程可分为贷款申请、贷款审核、贷款发放、贷款回收和管理四个部分5。目标客户方面，柏儒钰，徐立（2018）认为阿里小贷的目标客户以电商平台上的中小企业为主，重点关注被传统金融机构忽略的小企业，利用“长尾理论”发展差异化贷款服务6。 产品分类方面，廉薇（2015）认为阿里小贷的贷款方式有信用贷款和订单质押两种类型

12、。订单质押是只要卖方目前有订单发货，订单承诺就可以记入卖方。信贷贷款是完全无抵押和无担保的贷款，他们需要通过大型数据平台充分利用贷款公司信息和交易数据，以实现准确的信用管理7。资金来源方面，李春泰（2018）认为阿里小贷除了通过银行业融资，还通过信托、理财产品、资产证券化的新型的方式来融资8。风险控制方面，胡军晖（2016）认为阿里小贷建立了以数据为核心的量化风控技术，其风控模式分为贷前风险评估、贷中风险防控以及贷后风险解决三个环节9。针对小额贷款公司发展存在的问题，吕斌、于霄（2018）认为小额贷款公司是经济转型过程中出现的新生事物，因其具有狭义信贷职能，目前小额贷款公司面临着法律定位模糊、

13、风险控制薄弱、融资渠道狭窄等问题10。姜姗（2018）认为由于目前我国小额贷款公司法律法规不健全、监管体系不完整、缺乏有效的资金补充机制、信息不对称、内部管理不完善等原因, 使得我国小额贷款公司面临的风险逐渐增加11。在分析了小额贷款公司所存在的问题后，许多学者提出了相关建议和策略。鲁斯玮（2018）提出因小额贷款公司资金来源单一且数额小，固拓宽其融资渠道迫在眉睫，同时政府必须加大对小贷公司的政策支持。刘美玲，王佳（2018）认为应明确小贷企业定位，扩大资金来源，加强第三方支付与银行合作12。2阿里金融小额贷款现状及其贷款模式2.1阿里小贷发展现状阿里小贷公司为阿里巴巴集团旗下的公司，成立于2

14、010年6月，阿里小额贷款是专门为小微企业和个体企业家提供的方便、快捷的小额贷款金融服务。阿里小额贷款利用阿里巴巴在互联网技术客户资源方面的优势，通过第三方验证来保证客户信息的真实性。它不需要抵押和担保，只需要个人信用信息和信用需求。目前，阿里贷款、天猫信用贷款、天猫订单贷款、淘宝信用贷款、淘宝订单贷款等贷款产品已经在B2B平台上推出，其中最为常用的是订单贷款和信用贷款。阿里小贷从2010年6月起开始面向阿里巴巴、淘宝平台上的小微企业和中小卖家试点基于大数据和互联网的微贷模式。2015年2月，阿里小贷重组，进入蚂蚁金服，同时重庆市阿里小微小额贷款有限公司（简称“蚂蚁小贷”，现已更名为“重庆市蚂

15、蚁小微小额贷款有限公司”）也重组进入蚂蚁金服。除了贷款之外，截至2016年底，蚂蚁金服已向全球6亿消费者用户提供普惠金融服务，为数千万小微企业提供综合金融服务，覆盖线上和线下1。阿里小额贷款总量巨大，据统计，从2010年开始，截止到2016年，己经为其平台的500万商户提供了借贷项目服务，其中，贷款累计额己经突破了8000亿人民币2。由表1可知，从2012年到2014年上半年，仅仅两年多的时间，贷款量就突破了2000亿。从2012年到2013年，仅仅一年的时间，新增贷款达到1328亿元，这个数据已经接近全国当年贷款量的二分之一。而这背后，一是由于其平均贷款期较短，资金流转率较高；二是当年通过A

16、BS的方法，加快了可贷现金的流转，使贷款量增加。围绕这些小型和微型企业的服务和生产链大大激活。据了解，大约一半的贷款主要集中在服装和鞋帽制造业，超过20的贷款流向食品行业，带动上游纺织服装和食品工业产业数千万亿。其余30的贷款流向其他行业，这也导致了上游制造业的生产和流通。表1 （2013-2017年）年份2013201420162017贷款额（亿）1722200080009600新增贷款额（亿）1328278596资料来源：电子商务研究中心2.2阿里金融小额贷款模式2.2.1阿里小贷的运作模式 阿里金融小贷的运行模式依托于其开发的电子商务交易平台、第三方支付平台和云计算平台三个重要平台。通过

17、三个平台间的交互流通，互相协作，阿里金融小小贷才得以正常运行大批量的资金、信息，并组成以个完整的阿里金融小贷系统 3，系统运作流程如图1所示。第三方支付平台 （支付宝）云计算平台小微企业阿里小贷电子商务交易平台 申请贷款图1 阿里小贷运作模式资料来源：电子商务研究中心电子商务交易平台包括阿里巴巴的B2B网站、淘宝、天猫等网上交易商城。该平台作为中小型电子商务企业的业务活动载体，可以作为客户与企业之间的资金流和信息流的沟通桥梁，以及在电子商务产业链上下游供应商之间集成物流的桥梁。第三方支付平台即支付宝，主要负责记录交易平台上的小型和微型企业的所有交易数据，包括各类网站的浏览量、访客、交易次数、成

18、交次数、交易数量、交易用户数量、整个存储的平均周转率、客户单价的平均值以及反映企业的运行状态和信用状况的其他定量数据。而且这上述数据并不是静态时间点数据，而是随时间变化的动态数据。这些动态数据可以更真实地反映了企业的经营状况。云计算平台即阿里云，它主要在贷款模型中发挥对数据进行处理的作用。阿里云之所能实现对三大平台的各类信息实时共享、流动顺畅，都是以其编程技术及分布式存储技术为基础。与此同时，阿里云还建立模型，对实际经营情况实时监控。申请贷款的具体步骤如下：首先，用户需要登录阿里小贷，将申请人的具体信息填写完整，申请表信息主要包括申请额度、公司名称、法定代表人姓名、法定代表人手机号、法定代表人

19、邮箱、法定代表人婚姻状况，其中前五项为必填项5。其次，在收到贷款申请之后，调查组开始在阿里巴巴网络平台上对客户的交易记录、信用记录、行业比较、库存变化、财务信息、非财务评估、信用报告、银行对账单等信息进行调查，同时实行外包访问，即阿里巴巴委托第三方访问企业了解具体业务情况，并收集相关信息。在收集相关信息后，阿里小额信贷将对申请贷款的企业分析信用评，并根据贷款信用评分及担保情况，决定贷款业务贷款金额、期限和利率，以及最终贷款金额只能打进有实名制支付宝账户。最后，基于网上商家的交易信息和财务报表信息，通过贷款后监控和征集评分模型，保证贷款的及时收回。第三方审查机构收集相关资料阿里巴巴网络平台阿里小

20、贷贷款企业提交申请审核相关信息贷后监控 信用评级图2 阿里小贷业务流程图资料来源：阿里金融2.2.2阿里小贷的目标客户与银行不同，阿里最主要的客户群体是其B2B平台、电商平台、淘宝平台上的商户和自主创业者，资产多在100万人民币以下6。阿里通过交易数据来评估客户的信用指数，从而为广大商家提供贷款服务。目前，阿里小贷的贷款业务还只是针对阿里平台上会员，还未对外开放，原因就是这些商家会员在阿里平台上都要交易记录，通过这些数据，阿里公司就可以评估其信用状况及盈利能力，偿债能力等指标，从而进行差异化定位，有效的防范恶意骗贷情况发生。2.2.3阿里小贷的产品分类在阿里巴巴平台上，阿里巴巴金融先后向无担保

21、的会员推出订单和信用贷款两种产品，额度不到一百万元。从贷款申请、贷款审核、贷款发放到贷款回收均在网上操作，贷款时间最短3分钟，最长7天放款。订单贷款是指淘宝卖家在装运后以个人名义申请小额贷款。系统将对这些订单做出评估，并在满足要求的订单总额内计算最大贷款金额。贷款可在三分钟内发放，日利率为万分之五。通常，从卖方的交货到收到买方的付款，几天到几周的时间，这不利于卖方的流动性。故而通过申请定购贷款，可以大大提高资金的利用率。 信用贷款是指通过阿里巴巴平台的小型和微型企业可以在不提供担保的情况下申请贷款。在对申请人的信用状况、信用风险等情况进行综合评估后，该系统自动核实信贷额度，发放最高限额为100

22、万英镑的贷款。由于没有抵押品的小额贷款，传统的金融模式无法从银行获得贷款。现在，我们可以利用存放在阿里巴巴平台上的交易数据，申请相应的贷款额度，以缓解财务压力。2.2.4阿里小贷的资金来源一是信托融资。这是小额贷款公司的融资贷款方式之一，而信托公司在其中扮演一个中间人的角色，通过签订协议方式融的资金。通常情况下，都是先通过信托计划，把资产卖给投资人。而阿里小贷则不同，他们是将资产转换成现金，然后继续放贷。经过多次放贷，多次转手，风险也增加了许多倍，这就需要阿里小贷借助平台数据优势，有效的规避这个问题，从而降低其中风险。 二是资产证券化融资。阿里小贷推行的资产证券化是以债权为基础的，通过对将来现

23、金流的折现，通过专业的估值方法，进行估值、打包、出售8。这里融资方式可以提升资金运转率，使其在有限时间内多次转换。但是，这对金融市场要求较高，需要高度发达的资本市场，同时对资产的估算，也比较专业，并且有一定的风险，因为存在太多的不确定性。2013年，阿里与东方证券合作，通过东方证券，为其融资大约50亿人民币，之后阿里小贷又与诺亚财富合作。据业内人士分析，通过这些运作，一共为阿里提供了约90亿的信贷资金。三是银行理财产品的融资。阿里小额一直致力于与银行合作，共同推出理财产品的方式进行融资。阿里还积极通过与银行合作发行理财产品的方式融资。2013年，阿里小贷就与招商银行等多家银行共同发行年化收益率

24、在5.5%左右的债券类银行理财产品，这样既可以避开监管对小额贷款公司的融自限制，也可以降低银行发行的成本。2.2.5风险控制管理基于平台优势及央行数据库，阿里可以获取商铺的海量交易信息，进而对其经营状况、盈利能力、偿债能力进行分析，基本上能解决违约风险。在具体实践操作过程中，可以分成贷前、贷后、贷中三个阶段分析。第一，贷前信用评估。阿里系统的强大之处就在于其平台优势，这是一个完整的体系，阿里系统会全方位的整理一切得到的客户信息，从支付宝到淘宝，再到菜鸟物流，通过这些交易数据的积累以及客户的评价、收藏等各种细微的资料数据，阿里系统能短时间内进行归类整理，之后再利用其强大的数据处理功能，深度发掘商

25、铺盈利能力，偿债能力等信息，最后将所得数据输入评分模型，进而得出小微企业的评分，通过此分值，作为小微商户贷款申请的初级标准。第二，贷中审查。这个过程是在阿里小贷发放贷款之后进行的，是对贷款商户的二次审查，而这次的审核更加全面。他不仅与第三方达成合作协议，像海关、税务机关等，通过这些单位，会在阿里系统生成相关数据，进而可以更进一步的发掘开发，而且，阿里小贷还引入了心理测试技术，通过对贷款者在面对测试时的体内电阻分析，判断其信用水平与掩盖程度。第三，贷后风险监控。一般情况下，当贷款发放给商户之后，店主会用这笔钱加大广告投放力度，以提升店铺知名度，增加流量，进而增加销售额与利润，正常情况下，店铺综合

26、评分状况通过阿里体系的评分后，结果都还不错，但一旦评价结果很糟，也就是说商户进行一系列投资之后，效果不好，客户反应情况一般，这时候就会触动预警线，要求店铺提前还款9。如果发生逾期现象，商户将收到惩罚，根据合同，开始会进行罚息，一般而言，每逾期一天，将收到日息的1.5倍罚款。当然，如果商户胆敢恶意违约，一经核实，将被列入阿里黑名单，其有关账户将被关闭，剩余资金将被冻结，失去与其他商户的联系，同时将被在整个互联网被通缉。如果是非恶意逾期，阿里平台会有一套信用恢复机制，以帮助企业恢复信用，进行还款。3阿里金融小额贷款模式存在的问题3.1有效资金来源不足 作为一家小额贷款公司，阿里小贷不允许从公司内外

27、筹集资金，也不允许以任何方式吸收低利率公共存款。这一规定限制了阿里小额正常获得资金的方式，致使其后续运营资金不足，从而制约了阿里小额信贷的稳定发展。此外，根据相关政策，阿里小贷被定位为一家工商业企业。阿里小贷只能用自己的资金来经营业务，贷款资金的有效来源已成为其发展的桎梏。虽然阿里金融获得了第三方支付许可证，但阿里的支付宝积累了大量闲置资金，而且根据监管部门的规定，第三方支付机构需要依靠商业银行来管理自己的支付。因此，目前阿里金融小额信贷公司无法利用支付宝积累的客户资金。3.2贷后风险控制能力弱由于其风险控制体系和对客户交易的掌握程度，且在贷款前严格筛选企业，到目前为止阿里小贷已经取得了良好的

28、效果，并有效地控制了坏账率。然而，阿里小款由于高度依赖信贷风险时不可避免的。没有任何信贷约束或抵押品担保，贷款发放到账之后，一旦风险发生，损失将是无法弥补的，随着贷款规模的不断扩大，潜在的风险也在不断积累，因此，如何通过贷款发放后的背景，对阿里巴巴进行实时控制。这是个很大的挑战。阿里金融通过自身对中小企业的认识，引进国外一流的风电控制核心技术，自主开发了一套风险控制系统，不断规范贷款客户行为，合理控制贷款风险。然而，阿里巴巴金融是一家互联网企业。其风险控制模式是全新的，需要在动态中不断探索和完善。3.3违约风险较高 阿里金融自开创以来，就以其海量用户数据并能宏观掌握用户基本情况为优势，在市场中

29、具有很强的竞争力，但是这种模式也存在一定弊端，就是线上线下同时展开经营活动，无法解决经营方、用户信息无法合理对接的问题，也很难做到传统经营一般对违约账单进行实时追踪、调查。阿里集团虽然在短时间内日益强大，但是对违约订单的把控还是做不到像传统经营方式那样经验丰富且可以随时追查，对违约订单的处理只能在发展的过程中逐一摸索，所以近年来，阿里金融的坏账率呈逐年增长的趋势，该方面问题亟待解决。4阿里金融小额贷款模式发展对策4.1扩大有效资金来源 4.1.1加强金融机构合作阿里小贷可以与银行金融机构进行合作以联合贷款的形式，以满足优质客户的财务需要。同事也可以向银行金融机构推荐中小型企业的客户。交易三方可

30、以达成协议：银行和阿里小贷分阶段依次向借款方发放贷款，而银行金融机构是第一阶段的债权人，并在该期间获得利息。阿里信贷公司是第二阶段的债权人，并在该期间获得费用。阿里小贷与银行金融机构共同建立风险模型，并通过大量数据分析，来挖掘企业在平台上的信用，从而为企业提供了良好的业绩，没有担保和担保的纯信贷贷款则由银行发行。其次，适当引进联合担保贷款、收入抵押贷款等小额贷款产品；还可以开发个人金融、信息咨询等中介业务，阿里小贷仅提供信用管理服务，也可以从中可以收取一定金额的咨询服务费。4.1.2加强业务创新力度第一、阿里小贷可以向新雇用的小额信贷公司提供信贷管理咨询服务，具有丰富的管理经验。利用自己的经验

31、，帮助他们定位目标市场和贷款客户，同时依靠自己相对完善的风控机制，帮助他们控制信贷业务的风险，通过这些信贷管理咨询服务收取一定的咨询服务费用。第二、阿里小贷还应当不断提高自身的实力，为用户提供更便捷、更优惠、更广泛的金融服务，满足农业、农村、农民多元化发展的需要，充分发挥金融服务在支持社会主义新农村建设中的积极作用。第三、从战略的角度，加快建设金融基础设施的步伐，改善阿里的小额贷款金融服务信息化，完善启动中间业务所需的硬件设施，开发新的软件系统，以满足阿里小额贷款创新业务发展的需要。4.1.3开发资产证券化产品首先，开发资产证券化产品，以小额信贷盈利凭证（或资产支持证券）的形式在交易所上市和交

32、易。其凭证是由相关部门批准的阿里小贷发行的债权人权利投资产品，由交易所认可的AA级担保公司保证，到期时偿还本金和利息。其次，发行人可以发行盈利凭证（或资产支持证券）以获得资金。同时，根据发行标准，可以打包和安排小额贷款，以确保资金的可靠性、合法性和有效性，接受有关机构的调查和核心资产的日常管理，以及借款人的还款。最后，担保人可以审查发行人打算发行的资产证券化产品。同时，担保人应保证盈利凭证（或资产支持证券）的到期。当发生非正常到期时，担保人应进行代理还款，并在发生代理还款时从发行人寻求还款。4.2提高风险控制能力 4.2.1构建风险评估体系可以借鉴大银行的实践成果，构建适用于阿里小贷的风险评估

33、体系，具体实施时再根据阿里金融小贷款的特点，采用定性与定量相结合的方法对风险评估体系做出进行适当的个性化。首先，阿里金融小额融资可以通过阿里巴巴、淘宝和支付宝平台形成的基本数据进行处理。通过对交易数据、财务数据的拟合，可以很容易地评估中小型企业的风险情况。其次，根据阿里小贷的两种主要贷款形式：订单贷款和信用贷款，分别对申请贷款的企业进行信用评价。订单贷款信用评价应以中小企业融资需求为基础，符合高频、小额、强需求的特点。简单的评价指标可以用来使债权人清楚地看到他们的信用水平。4.2.2实施贷后动态监控贷款人可以使用自动还款与提前还款相结合的方式进行还款，避免因客观原因逾期还款。贷款人可在贷款到期

34、日前自行偿还贷款。同时，当支付宝余额充足时，借款人可在到期日自动从小额贷款公司中扣除贷款本息。第二，阿里的小额贷款平台交易的最终结算将由宝来进行，因为支付宝有第三方支付工具。贷款后，可以很容易地跟踪和监控贷款人的贷款流程，以确定贷款人的还款能力和还款方式。如果贷款人违约，则在信贷和制度双重职能下，可以有效地惩罚阿里的小额贷款。对于淘宝商圈贷款，如果有违约，立即关闭其在阿里巴巴平台B2B平台上的贷款，您可以默认通知整个贷款人网络。4.2.3接入央行征信体系第一，阿里旗下所有平台都使用一个数据报告平台来集中管理所有管理公司的信息，包括客户信息、客户保证信息等。访问中央银行信用信息数据库，中央银行信

35、用信息中心负责设备统一安装、统一维护系统和统一安全管理。第二，在网络接入模式下，ALI小信用公司可以通过数字证书认证和虚拟专用拨号连接电信专用网络。聚合后，通过数字专线接入金融区域网络，然后通过互联网平台访问中心银行的信用信息系统，实现银行和金融机构的实时在线查询。第三，阿里小贷可以将贷款后的信用合同信息和默认信息连接到中央银行的信用信息系统，更有利阿里小贷的风险控制。4.3应用大数据分析，降低违约风险阿里金融得以快速发展的因素之一就是对掌握大量用户数据库以及其独具匠心的云计算平台，但在针对解决违约风险高方面，云计算平台并没有被充分利用，故而可以应用大数据分析，提高经营方、用户的信息对等率，降

36、低违约单发生概率。具体实施过程为：应用掌握的海量用户信息，收集大批量用户相关多维信息，开发相关云计算风险系统分析模块处理收集的大批量数据并作出风险等级划分。根据风险等级划分的结果对有意向贷款的客户提前做出相关建议，并对信用等级差的用户增加担保抵押形式。5总结本文以阿里小贷为案例探讨现代化网贷新模式，阐述了其发展现状及贷款模式，通过阿里小贷的存在问题分析，最后给出了在现代金融环境背景下，针对如何解决该问题的理论建议。同时，可得出下列结论：阿里小贷模式是解决小微企业传统融资困境方式的创新，是互联网与金融结合的产物，也是经济发展到一定阶段的必然产物，是社会进步的体现。互联网的快速发展，国内中小企业的

37、融资需求急剧膨胀，给阿里小贷模式的发展带来了机遇与契机，但同时阿里小贷的发展也存在一些缺陷。因此，本人针对阿里小贷模式存在的一些问题，提出了个人的看法与解决之道，以期对业内有所启发。参考文献1阿里金融，2电子商务研究中心， 3赵洪江，陈林，互联网技术、互联网金融与中小企业贷款技术创新以阿里小贷为例J电子科技大学学报，17（1）：42-43，2016.4蔡善玉，阿里金融小微贷款模式探析J中国管理信息化，23(08)：112-113，2016.5凌越，网络小贷企业的运营模式研究以阿里小贷为例J当代经济，46（25）：45-47，2016.6柏儒钰，徐立，我国电商小额贷款模式对比分析J会计师78(1

38、1)：25-26，2018.7廉薇，基于大数据和网络的小微企业贷款模式创新研究J 北京，中国人民大学财政金融学院，28（9） 46-47，2015.8李春泰，通过阿里小贷融资业务分析解决中小企业融资困境新思路D河北，河北金融学院，2018.9胡君晖，创新金融模式，服务小微电商以阿里金融为例J商业研究，36（06）：61-63，2016.10吕斌，于霄，新形势下小额贷款公司发展方向研究J吉林金融研究，21(10)：43-48，2018.11鲁斯玮，我国小额贷款公司风险表现及应对策略研究D湖南，湖南农业大学经济学院，2018.12刘美玲，王佳，基于第三方支付的中小企业融资模式分析以阿里小贷为例J中

39、国集体经济，26（08）：104-105，2018.致谢经过长时间的思考、研究、查阅资料，以及多次与导师的沟通、交流，我终于完成了这篇本科论文。非常感谢在论文写作过程中给予我帮助的论文指导老师杨丽君老师以及共同探讨、提供建议的同学。导师从论文的选题、结构的安排、摘要的写作、数据的处理、文字的修改方面都给予了我细心的指导。导师治学的严谨，理论知识的深厚都对我产生了潜移默化的影响，老师平易近人、求真务实的态度也深深地影响了我。在此，我向老师表示由衷的谢意。在本科学习期间，学院的各位老师都在学习上和生活上帮助了我，在此向他们表示诚挚的感谢。同时对于同班的各位同学，在学习上我们相互交流，他们提供了很好的思路与建议，在此也表示感谢。特别感谢我的父母以及亲朋好友，他们的深切关怀和大力支持是我能够顺利完成论文写作的重要保障。学生签名： 日 期：13