民营中小企业融资问题研究—基于温州借贷危机.doc

《民营中小企业融资问题研究—基于温州借贷危机.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《民营中小企业融资问题研究—基于温州借贷危机.doc（19页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、福州大学至诚学院本科生毕业设计（论文）题 目： 民营中小企业融资问题研究基于温州借贷危机 姓 名： 张倩 学 号： 211708642 系 别： 经济管理系 专 业： 财务管理（专升本） 年 级： 2017级 指导教师： 郑煦平 年 月 日独创性声明本毕业设计（论文）是我个人在导师指导下完成的。文中引用他人研究成果的部分已在标注中说明；其他同志对本设计（论文）的启发和贡献均已在谢辞中体现；其它内容及成果为本人独立完成。特此声明。论文作者签名： 日期： 关于论文使用授权的说明本人完全了解福州大学至诚学院有关保留、使用学位论文的规定，即：学院有权保留送交论文的印刷本、复印件和电子版本，允许论文被查

2、阅和借阅；学院可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印、数字化或其他复制手段保存论文。保密的论文在解密后应遵守此规定。论文作者签名： 指导教师签名： 日期： 民营中小企业融资问题研究基于温州借贷危机摘要随着当代中国经济的蓬勃发展，我国在改革开放的春风沐浴下前行着。尤其是在国家政策的扶持中，我国中小企业较为稳定且快速的发展，在鼓励自主创业的大环境之下，越来越多的人开始走上自主创业的道路，故而中小企业的增长速度更为迅速。鉴于我国民营中小企业在数量上拥有的绝对优势，中小企业在促进本国经济增长、消除就业问题和促进技术创新方面同时发挥着积极的作用。中小企业作为国民经济中的重要组成部分，占有举足轻

3、重的地位，俨然成为我国社会生产力成长的重要推动力量。不过中小企业的发展，由于其自身各方面条件受限以及而今经济体制的不完备而存在诸多的障碍，导致中小企业的发展需求无法获得有效地满足。当中中小企业的融资问题是最为要紧去处理和战胜的着手点。为了高效且有效的解决中小企业面临的融资困难，改变中小企业融资的窘境，增大中小企业成功取得融资的机会，本文基于温州借贷危机的案例，以小见大。通过分析其引发的原因以及解决途径，同时结合我国当今社会中和民营中小企业息息相关的融资问题与困境研究的理论知识从而明确民营中小企业怎样面临当下的融资困境和挑战，针对出现的问题总结关于如何妥善解决去中小企业面对的融资问题并且据此提出

4、自己对于解决问题的建议和措施。关键词：中小企业，融资问题，温州借贷危机，融资困境A study on the financing of private smes - based on the wenzhou lending crisisAbstractWith the vigorous development of contemporary Chinese economy, China is moving forward under the spring breeze of reform and opening up. In particular, with the support of na

5、tional policies, Chinas small and medium-sized enterprises are developing steadily and rapidly. Under the environment of encouraging self-employment, more and more people begin to embark on the road of self-employment, so the growth rate of small and medium-sized enterprises is more rapid. In view o

6、f the absolute superiority of Chinas private small and medium-sized enterprises in number, they play an active role in promoting economic growth, eliminating employment problems and promoting technological innovation. As an important part of the national economy, small and medium-sized enterprises o

7、ccupy a pivotal position and become an important driving force for the growth of Chinas social productivity. However, the development of small and medium-sized enterprises, due to their own conditions in all aspects of limited and now the economic system is not complete and there are many obstacles,

8、 leading to the development of small and medium-sized enterprises can not be effectively met. Sme financing is the most important to deal with and overcome the starting point. In order to efficiently and effectively solve the financing difficulties faced by small and medium-sized enterprises, change

9、 the financing dilemma of small and medium-sized enterprises, and increase the opportunities for small and medium-sized enterprises to successfully obtain financing, this paper is based on the case of wenzhou lending crisis. Through the analysis of the causes of and solutions, according to todays so

10、ciety in China, and be closely bound up of small and medium-sized private enterprises financing problem and research the theory of knowledge which helps clear how to face the present small and medium-sized private enterprises financing difficulties and challenges, in view of the problems in the summ

11、ary on how to properly solve to financing problems of small and medium-sized enterprises face and accordingly put forward their Suggestions and measures to solve the problem.Key words: small and medium-sized enterprises, financing problems, wenzhou lending crisis, financing difficulties目 录第1章 绪论11.1

12、研究的背景11.2研究的意义1第2章 中小企业融资问题的现状和困境分析32.1我国对于中小企业的界定标准32.2我国中小企业的融资特点3第3章 导致中小企业形成融资困境的原因分析73.1外在的原因73.2内在的原因7第4章 缓解中小企业融资问题和困境的对策和解决途径94.1完善发展金融机构体系94.3政府的政策扶植，国家宏观调控94.4优化法律环境，加强和规范对民间借贷的监管104.5借助互联网平台解决融资过程中信息的不对称10结论11参考文献12谢辞13III民营中小企业融资问题研究基于温州借贷危机第1章 绪论1.1研究的背景在改革开放41周年的时间里，我国中小企业正在迅速成长着。中小企业作

13、为我国经济的重要组成部分。他们发挥着无可取代的作用，其发展直接关系到中国经济能否正常有序发展。到目前为止，中国已注册中小企业1000多万家。占中国注册企业的99.7%。小微企业占比97.3%。他们不仅提供了超过80%的城市就业机会；而且它们所创造的最终产品和服务大致占国内生产总值的60%，利润税占50%。与此同时，中小企业还完成了中国企业65%以上的发明专利、75%以上的技术创新和80%以上的新产品开发。因此，随着中国社会主义市场经济体制改革深入，我国中小企业以目光可见的生长速度逐渐成为我国经济建设的又一中坚力量。对于推动促进我国国民经济的发展、市场繁荣兴盛和社会稳定具有极大的贡献。然而，在经

14、历经济体制的不断深化改革和金融危机过后，中小企业虽然在数量上占有绝对优势，但是由于中小企业因其自身条件的局限和现有经济体制的不完善，一直在发展中面临需求无法得到有效满足从而导致中小企业缺乏发展动力，相对来说寿命周期较短。其中，中小企业发展最基本的障碍是融资问题。因此，推动中小企业发展的着重点是尽快解决中小企业面临的融资问题。1.2研究的意义近些年来，许多中小企业还要直面因原材料价格上涨、劳动力成本上升、人民币汇率调整引起的连锁反应。特别是在国际金融危机和国内银行信贷危机的背景下，中小企业融资变得困难，企业面对的压力也越来越大。与此同时，国际经济形势开始恶化，中小企业不可避免地遭受到严重打击。然

15、中小企业是以市场经济主体中最具活力的群体组织存在，它可以促进就业、改善生活条件、稳定社会、发展经济、变革创新。中小企业的发展伴随着我国经济社会结构的调整和发展模式的转变。随着技术革新、模式转型和现代化，以及促进社会就业和可持续发展。但是，随着市场较量的日益剧烈，中小企业的经济规模越减少，中小企业的市场占有率和竞争力也将受到约束，然后使得市场经济的发展停滞不前。因而中小企业若想进一步扩大其再生产的规模，除却依靠自身的积累和储存之外，也需要相应的资金支持作为保障。与大型企业相比，中小企业的资本金较少，规模较小。所以中小企业获得融资的渠道和机会又会相对来说受到抑制。而当前我国中小企业处于扩张发展的阶

16、段，仅仅依靠原始资本的积累，私人借贷，入股筹资、发行股票债券、银行借贷等渠道远远无法满足中小企业对于资金的刚求。并且由于中小企业管理结构、财务制度都不够规范完善，知名度也不高，在某些融资渠道获得融资的可能性更是被牵制。是以，处理中小企业的融资问题万分紧要，惟有积极处理好中小企业存在的融资问题、克服资金周转困难，方可脱离融资的困境。只有解决中小企业融资问题，战胜融资困境，获取资本作为发展的动能，方可使得中小企业在经济浪潮中不畏风浪， 长成一棵大树，夯实了中国经济发展的步调。第2章 中小企业融资问题的现状和困境分析2.1我国对于中小企业的界定标准冯兴元1曾提出了对于我国农村中小企业的界定定义，为企

17、业规模形态的概念提供了参照。而中小企业本身是基于规模差别的一个相对概念，指的是经营规模中等或较低的企业。目前，国内外中小企业的定义主要采用定量和定性这两个标准来衡量。在国外，中小企业的定义有很多种说法，但更多国家采用的是单一的定量标准，仅有美国，德国和英国同时采用定量和定性标准。但不管是定量的还是定性的，它们都是基于企业规模的观点，它由员工数量和资产规模决定。在中国对中小企业的定义如下：1.资产总额：工业企业不超过3000万元；其他企业不超过1000万元。2.工业企业的职工人数不能超过100人；其他企业不能超过80人。3.纳税指标：年度应税所得额不超过30万元。2.2我国中小企业的融资特点我国

18、中小企业融资特点包括：1.信息的不对称。信息缺乏透明度是影响中小企业财务效率的最根本因素之一，其根本原因实际上是因中小企业的运营特点和竞争的需要。考虑到我们的人力资源类型，中国的中小型企业基本上是劳动密集型的。在所有技术和市场相对完备的行业中，竞争力往往依赖于具体的流通渠道和专业技术。同时竞争优势所倚靠的资本及技术不具有不可复制性，因此，确保这些信息的不对称性和不透明性是保持竞争优势的重要前提。但是也由于信息的不对称和不透明，为企业的融资带来相应的困难。2.企业更注重控制权。中小企业大多为家庭或个人法人所有。因此大多数中小企业都是家族化管理或者专权控制，企业的融资方式并不会依照最优资本化结构为

19、目标实行融资，它更倾向于最小化公司控制干预的程度,在控制的基础上保持公平。因此，根据自己的资金积累，优先选择是资助亲友或商业信贷。4.资本需求波动较大。中小企业资本需求具有明显的季节性和暂时性。资金需求的特征是一次性使用的数量少，但是频率高；会驱使融资的复杂性增强，而引起融资的价格和成本的提高。5.中小企业资金来源受限（1）自有资本为主要资金来源，受规模限制缺乏。我国中小企业由于规模小，故缺乏自有资金，且偿债能力有限。自身资本积累的严重缺乏毋庸置疑。如果只能通过自我资本的积累方式来追求自我滚动式发展模式，则无法顺应现在中小企业的发展要求，中小企业一如既往地对资金有大量需求。由于中小企业分布范围

20、广，所以整体资本需求量较多。因此，资本积攒与资本需求不能很好地均衡，资本稀缺和不足。（2）间接融资为主，银行信贷资金是主要来源。由于自有资金缺乏，为保障企业能正常经营的资金足够运行，依仗银行的低息贷款几乎是所有中小企业一直以来的重要手段，甚至是大部分中小企业融资的选择。从当前有的商业银行系统本身来看，银行不太想向中小企业融资。国营商业银行是我国银行业的主体，一直以来以服务国有大企业为目的，随着中国市场经济体制的改革和深化，在国际金融危机的影响下，国有商业银行的信用管理更加严格，信誉结构调整速度加快。中小企业又受资产规模、竞争和信贷等限制往往难以从银行获得信贷支持。在银行看来，中小企业普遍的印象

21、是风险大、贷款效率低，担保品普遍缺乏。一般中小企业实物资产较少，资产流动性也较差，绝大多数发展中国家，房地产是银行和其他贷款机构在实践中唯一能确认的抵押贷款。鉴于中国还依旧实行土地国家所有制度，我国的民营中小企业并没有作为担保可以使用的土地使用权和房屋建筑物。所以对于中小企业贷款门槛条件更为严格，并且贷款的手续极为复杂和繁琐，还有许多审批程序，中小企业很难找到合适的担保人。所以银行和中小企业间便出现了银行想贷又由于各种考量不敢贷的现象，这进一步限制中小企业获得银行贷款的能力。（3）直接融资困难。直接融资包括债券融资、股票融资、民间借贷。发行债券对于企业有着极高的要求，有的还需提供抵押或担保。中

22、小企业受我国资本市场制度和本身境况的制约，在发行债券时受到巨大限制，只可进行小范围和非公开化的发行。我国中小企业数量多，资本需求大。无法经由集资、贷款等方式得到充足资金。并且通过债券取得资金范围多在企业的内部、相关企业以及关联管理部门间，容易产生不正当操作。股票融资是指发行股票以获取资金的融资行为。公司法上我国对于股份制公司发行股票时要求股份公司在发行股票后的股本不可少于5000万元人民币，这个硬性要求对于中小企业来说则难以符合标准。因此，我国中小企业发行的股份数量有限，只允许小规模发行。该领域范围是指员工，实施者和相关部门之间的股票发行，因此我国在股权融资里中小企业的融资范围受到限制。民间借

23、贷是指自然人、法人和其他组织之间的融资方式。一般的民间借贷基于民间融资性金融机构或担保公司以及一定的人缘关系而发生，资金主要来源于私营企业和普通家庭的闲置资金。但是因为有很多不正规的金融机构存在，而监督管理机构也存在缺陷，监管制度体系不完善，不够规范。许多非正规经营活动层出不穷，遂演变成为了以营利为目的的高利率存款和贷款的性质，套取银行信贷资金再由高利率放贷给资金需求者，出现各种各样非法集资模式。高额的利息也会成为中小企业融资成本的又一巨大支出。总之，我国中小企业融资渠道过于单一狭窄且来源受限。从内生融资的角度来看，一般中小企业如果盈利不佳，很难在进行投资扩张时从企业账面的流动资金上获取新的资

24、本。中小企业也很难向职工筹集资金。因此，对于融资困难的中小企业，如果想扩大投资，他们必须设法从外部筹集资金。从外部融资的角度来看，中小企业通常不能轻易通过股权融资和公司债券融资获得资金。此外，中小企业规模小，信贷水平低，几乎不可能通过银行贷款获得这种间接融资。除却上述融资中不以融资的渠道后，中小企业可以融资的渠道更少，绝大多数中小企业均强烈依赖于银行信贷和民间借贷作为资金来源的主渠道。以温州市为例，通过改革开放，温州市的市场经济得到了迅速发展，从而产生了大量的民间资本，而这些资本又产生了大量的私营企业，从而为市场经济提供了有利的动力。而温州市在明清时期就已形成民间借贷，出现互助性借贷组织。温州

25、地区的正规金融服务和中国其他地区中小企业面临相同的融资问题渠道来源单一，由于覆盖面有限，满足中小企业融资需求还有很长的路要走。但温州与其他地方大不相同的部分，即它严重依赖民间借贷资金。例如，温州部分信用社的不良贷款率一直保持不变。2%以下 2，达到世界先进水平，温州民间信用合作社的存款余额已达到500-600亿，超过了4大国有银行的本地存贷余额。民间借贷已成为温州农村中小企业融资的主要融资来源，并保持发展良好的走势。6.中小企业融资成本高。银行在批准贷款前将对中小企业进行详细的信贷评估，并采取相应的措施增信将企业的主要固定资产，如土地使用权或设施作为信贷担保；同时借贷的成本还囊括了咨询费、贷款

26、利率上浮、和返存贷款等隐形条件再加上浮动的利率。但对于中小企业来说，普遍缺少抵押担保物。持续上升的贷款利率也增加了中小企业的融资成本，伴随着货币紧缩，在现有的融资成本上，中小企业还必须面临由于贷款利率上升所带来的一系列负担。目前，我国中小企业银行贷款利率在原来基准利率的基础上提高了25%。众所周知，中小企业贷款利率提高20%-30%之间是一种常见的情况，有时甚至超过50%，这大大增加了中小企业的融资成本。所以综合起来看我国中小企业的融资成本很高。虽然民间信贷省略了繁琐复杂的程序，在信用要求方面也无太严苛的要求，一般不会要求资产抵押。在一定程度上减轻了企业的融资困难。但是民间借贷的成本与其他融资

27、渠道相比更高，而且风险更大，对于中小企业的发展并不是最佳的选择。以2011年发生的“温州借贷危机”作为案例来说，2010年自中国实施银行紧缩政策以来，民间私人信贷增长迅速，为更多的地下银行和债券公司的催生提供养分。由于缺乏银行监管机构全面和规范的监管，大量非正规金融机构的存在导致了许多非正规金融机构的不规范运作；在以高利息收藏或转贷款利息为目的提取银行的信用资金后，考虑高利率贷款。同期的利率远高于银行同期利率，利滚利使得所借的本金和利息越来越高额，直至无法偿还，同时一般的实体企业用工成本又高，水、电、原材料价格上涨，出口下降。利润降低、导致部分中小企业经营亏损，难以生存。外加民间借贷的高利息使

28、其入不敷出，不堪重负，故而在2011年4月到9月期间，大量中小企业和担保公司涉入民间借贷、先后破产，大量的民间借款无法收回导致信用危机并出现挤兑风潮。连锁效应也屡屡导致企业的关闭，关闭现象从个体传播到群体使温州金融生态格局发生变化，引发出以“金融散乱”为特征的民间借贷乱象。第3章 导致中小企业形成融资困境的原因分析3.1外在的原因1.复杂的经济环境。在全球经济一体化的带领下，我国经济体制始终保持国有经济为导向，多种所有制经济共同发展。全球金融危机爆发后，为了恢复经济稳定和就业，美国采取了量化宽松的货币政策。导致和美元相挂钩的国际大宗商品的价格飙涨，同时在中美贸易战的影响下，进出口中小企业受到波

29、及，加工成本上升、成本优势减少、关税增加、利益受损等，全球经济都在面临着巨大危机。20世纪末21世纪，欧美的强弱格局逐渐形成。缺乏支持中小企业发展的政策体系。我国的金融机构一直以来都难以向中小企业提供所需的金融服务，为适应国有企业外部融资的需要，建立了现行的融资体系。从现有的银行组织体系中可了解到，政策性银行为中小企业提供融资服务还不多。除明确规定外，其他国有银行没有关于中小企业培养发展的严格标准规定。2.缺乏健全的担保体系，由于银行对中小企业采用抵押贷款的方式，中小企业的资产结构决定了它们不能提供抵押资产。抗风险能力较低的企业更难找到合适的担保机构，但是对于资金的需求而必须采取民间自发形成的

30、“彼此贷、保”的形式。但此形式存在巨大的信用风险、担保金额少且不能满足对资金的需求。政府政策在对扶植建设中小企业的贷款担保和保险制度的支持力度不够，缺少对中小企业的贷款优惠措施。3.缺乏本身健全的融资担保体系，因银行对中小企业采用的融资方式是抵押贷款，中小企业的资产结构又决定了它们不能提供抵押资产。抗风险能力较低的企业更难找到合适的担保机构，然而，对于资金需求，有必要采取“互助贷款和保险”的形式。但这种形式存在巨大的信用风险，少数担保也并不能满足资金需求。政府政策对于贷款担保和保险制度的支持不足以支持中小企业的建设，中小企业缺乏优惠贷款。4.信息不对称性阻碍中小企业融资，造成中小企业融资难的主

31、要原因包括信息的不对称性，投资者对资金需求者的理解包括信用等级、经营能力、收益力等信息的状况把握是中小企业融资成功与否的主要关注点。因此，成功的关键在于双方达成的信息和对称性。5.法律，法规和管理机构不够完美，法律规章的合理制定和管理机构的建立并不完善，有关部门很少关注中小企业的财政支持。有关如何有效融资的法律法规中存在空白，现有管理机构对中小企业政策的制定和实施不负完全责任。3.2内在的原因1.经营管理人员管理不规范，中小企业规模小，组织结构迅速变化，形式多样化，经营业务活动不透明。财务报告的真实性和透明度较差，披露机制存在缺陷，引发信息严重的不对称性。2.公司自身缺乏可信度和中小企业融资困

32、难的原因之一是他们信誉不好，信用评级差，社会信用状况不佳，尤其是中小企业生存周期短，无力支付银行债务的行为严重，逾期贷款无法偿还的现象屡有发生。故中小企业的对外借贷受到严重限制，影响了中小企业的快速发展。3.中小企业本身经营的风险很高，其中大多数处于粗放式发展阶段，资源浪费严重。除此之外很多中小企业经营者的素质低下也带来了公司治理问题。企业的资产规模、经营者素质、融资能力都成为制约发展的阻碍，使中小企业的经营具有不确定性。4.中小企业没有足够的抵押能力或抵押品。中小企业的大部分有效资金主要用于维持公司的正常运转。设备和车间、厂房的投资有限。由于国有商业银行基本不向中小企业贷款以防止信贷风险，因

33、此它们都是抵押贷款。而要获得贷款，则必须提供可靠的抵押和担保单位，这就使中小企业难以提供有效的抵押担保。第4章 缓解中小企业融资问题和困境的对策和解决途径4.1完善发展金融机构体系目前，中国还没有专门为中小企业融资的服务体系。现有投资和金融体系的结构也存在明显的弊端。近年来，由于资源整合，中国中小金融机构的数量有所下降。为了要大面积减少中国中小企业融资困难的问题，需要更加完备的中小金融机构体系建立，重视民营中小金融机构的发展，发挥银行间接融资的主导作用。王性玉等构造了简单银行和企业博弈模型3，通过构建新型银企关系，使企业采取不骗贷和银行不考查的策略组合达到稳定平衡态，在政府的约束下，银行与中小

34、企业双方一同致力于建立不查不骗的双赢局面，实现资源配置的帕累托最优。在中小企业融资困难的情况下，政府和金融机构应相应拓宽融资渠道，继续完善金融创新和金融机制，运用货币政策等手段引导资金投入，加强中小企业融资市场管理，为中小企业提供政治支持。让更多的中小企业上市融资成为可能，从而继续削减中小企业融资所碰到的壁垒。4.2建立并完善中小企业信用担保体系中小企业因资金力量十分薄弱，故发展缓慢，从建立信贷担保机构的角度来看，为中小企业的金融担保建立可靠的信贷开发和管理机构，进一步发展信贷担保和评估机构，为中小企业提供创新的资金来源中小企业和增强信贷担保能力；改进有担保的风险管理，分担有担保的风险，改进风

35、险评估和承受能力。4.3政府的政策扶植，国家宏观调控 政府是市场机制宏观调控者，也是市场规则的创造者，国家的宏观调控对经济发展具有重要的指导作用。它是衡量一个国家对经济和社会中发生和存在的所有经济活动和行为的宏观经济调控强度的重要措施，对于推动我国的经济发展中小企业具有重要作用。因此，政府在制定企业扶持政策的过程中应当采用公平性原则、建立有利于中小企业茁壮成长的社会制度，特别是有利于中小企业融资的担保系统的构筑；鼓励社会中介公司对中小企业的服务；建立迅速且有效的信息应对机制；增加制定中小企业税收优惠政策力度；健全我国的管理监督体系。应从中小企业融资结构着手去经营改善中小企业的融资大环境。从社会

36、公共管理者的角度来看，行政法规中，财税体制和金融体制优化调整。制定出有利于中小企业融资的政策。4.4优化法律环境，加强和规范对民间借贷的监管建立起中小企业融资担保法律制度，为中小企业的融资保证提供法律依据，促进中小企业的信用保证能力的提升。我国如今支持中小企业融资的立法、法规不完整，中小企业融资又缺乏详细指导性文件。由于缺乏关于银行中的中小企业融资的具体立法，中小企业和商业银行通常都有无法跟进的非结构性贷款。此外，法院保护银行债券的能力相对较弱。中小企业的恶劣贷款的情况也出现频多，为了保护银行的权益，银行出面追缴也不能得到赔偿。从法律上保障中小企业融资，促进中小企业可持续发展。中小企业的经营管

37、理提供了理论和实践指导，逐渐使中小企业完备自己的经营管理机构。基于温州贷款危机爆发的原因，因没有固定的交易活动场所或活动场所，而交易的频繁程度和所涉行为者的数量又极为分散；民间私人贷款往往位于灰色、合法和非法的地区，交易各方往往不愿披露和隐藏这些行为或活动。所以要加强对民间借贷的监管，积极引导和规范民间借贷组织的借贷行为。民间借贷是复杂的经济活动，缺乏管制会发生各种问题，加强监视是重中之重。对民间借贷程序进行严格审查，各层机关和部门都掌握和使用自己手中的权力，保证严格的借贷管理。与此同时，非政府借贷组织也正在兴起借贷“权力”。政府应加强民间借贷组织的诱导规范，同时加强对其的限制，保证借贷组织的

38、健康运行。这有助于民间借贷危机的缓和，帮助扩大民间借贷之道，有助于国民经济健康的稳定运行。4.5借助互联网平台解决融资过程中信息的不对称张淑玲从信息不对称约朿条件角度展开中小企业融资问题研究，深入研究我国国情并与其他国家情况进行对比，通过从外部环境和内部因素的客观分析，从银行、企业、民间借贷市场等方面提供了对于解决民营中小企业融资问题的建设性意见，有其独到的见解。为了解决信息不对称的问题可将其解决之道作为一个参考，结合我国中小企业融资的特点，构造适合的信息框架和平台。同时，互联网融资的发展为信息不对称提供了机会，通过互联网获得信息可以在不同银行之间进行比较，银行也可以通过互联网平台获取关于其业

39、务的信息，以便了解企业的资本需要和企业的基本状况：只要企业满足银行贷款的基本要求，就可比较信用评级和财务状况，平台便会使用大型数据分析和云计算技术进行企业进一步的技术分析，更好地确定企业信用状况和还款能力，为银行贷款风险提供担保。结论综上所述，我们可以明确得出在这个优胜劣汰的世界，中小企业发展过程中资金匮乏，融资困难且受限的问题解决迫在眉睫。资本问题已足以使中小企业在市场经济大潮中难以立足、走向灭绝。而作为我国市场经济体制中不可或缺的部分存在，民营中小企业的兴衰将可能直接关系或影响我国整个经济市场的整体走向与大框架。结合“温州借贷危机”案例分析我国中小企业融资中存在的问题，提取出解决的方案，为

40、解决我国中小企业融资问题献一份力。从“温州借贷危机”此事件中我们可以看出民间借贷如果没有合理的监管机构和制度监督则乱象丛生；没有较为健全的法律法规加以约束，做到有法可依、有据可查则会使民营中小企业的融资处于不利地位。所以避免这种现象的方法最根本的就是完善法律制度和相关机构，明确处罚标准并加重处罚力度，让不法之心的人产生畏惧之心从而减少违法的行为。所以我们在不断完善中小企业融资体系的过程中，要抓住外部制约因素、认清自身内部问题，建立合理的体系使金融资源得到合理的配置与利用，并通过对金融体制的改进，为帮助中小企业发展摆脱“瓶颈”构建出系统化的金融服务体系，以及良好的银企关系，扭转目前中小企业融资难

41、的局面，促进社会主义市场经济的积极发展。同时中小企业要提高自身素质，政府要加强监督；充分发挥政府职能，改善中小企业融资宏观政策环境，保障金融市场的稳定和繁荣。参考文献1 冯兴元. 我国农村中小企业融资问题与对策. 中国三农问题研究中心 2005.3 2 赵猛. 浅析中小企业融资难问题的原因和对策J. 山西财经大学学报. 2011 3 王性玉.张玉芬.中小企业融资问题探析J.金融理论与实践.2004.6 4 周蕾.中小企业银行融资问题分析和对策.财经界.2010 年 11 期.5 李国荣.借鉴美国经验推进我国中小企业发展.中国金融;2010 年 04 期.6 贝洪俊.中小企业银行融资的国际比较.

42、生产力研究,2003,(01) .7 王新安，汤琦磊. 中小企业民间借贷问题研究以温州市民间借贷为例J. 西安财经学院学报.2013年1月第26卷第1期8 李浩华.对中小企业融资创新模式展望.J.2014（12）77-809 徐倩.浅析我国的中小企业融资创新模式J.企业管理.2016（7）32-3510 姜文涛.中小企业融资模式的研究J.产业论坛.2015（1）84-8511 胡桂云.对中小企业融资创新模式的研究J.中国经济.2015（3）14-1612 常美.我国中小企业融资分析J.合作经济与科技,2017,(08):92-93.13 邱子真.解决我国中小企业融资难问题的对策研究J.商场现代

43、化,2016,(04):230-231.14 王云芳,葛维弘.解决中小企业融资担保问题的对策研究J.中国商贸,2014,(34):86-88.15 郭斌，刘曼路.民间金融与中小企业发展对温州的实证分析J.经济研究,2001,(10):25-26.谢辞在本文即将结束之际，我要由衷地感谢导师郑煦平老师的悉心指导，在大学最后的学习阶段里，毕业设计阶段给予我很多帮助和建议，从指导我如何选题、立意和构建框架、收集资料、再到不断地指导修改到论文定稿，老师都极具耐心而且十分认真。为了帮助完成我们的论文设计，老师牺牲了很多属于自己的课余时间，这样的敬业精神令人钦佩值得我们学习，在此，我向我的导师致以诚挚的感谢

44、，感谢她的付出和陪伴。光阴如梭，日月荏苒，两年的学习时光如白驹过隙般溜走。感谢所有在此相遇并一起生活过的同学们，我们共同留下了许多难忘的回忆，将会成为我人生的美好印记；感谢所有任课老师对我的指导和帮助，他们教会我专业知识，教会我如何学习，也教会了我如何为人处世，正是由于他们的辛勤付出，我才能不断成长和进步，将会成为我人生的一笔宝贵财富。在此我要向他们表示我衷心的谢意，祝愿所有老师培养出越来越多的优秀学子，桃李满天下!最后，我要感恩我的父母,她们生我、养我、育我，不仅给予了我生命还不辞辛劳的供养我读书，更重要的是他们让我树立了良好的人生观、价值观和世界观，在写论文的过程中也离不开他们对我的关心和理解。可能我现在所能回报的不及他们为我付出的一半，但我只要不断的努力成长，总有一天我能给他们一份满意的礼物。在此仍要真诚地说声：谢谢你们！13