“现金贷”的风险及金融监管对策分析.docx

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1、本 科 生 毕 业 论 文“现金贷”的风险及金融监管对策分析学 院：专 业：班 级：学 号：指导教师：职称（或学位）：2019年3月目录绪论1一、中国互联网现金贷业务发展概况3（一）现金贷3（二）现金贷业务发展环境分析3（三）现金贷的分类41、随借随还类现金贷42、超短期现金贷43、短期现金贷54、中期现金贷5（四）现金贷机构61.银行信用卡61.用于日常消费7二、互联网现金贷业务发展过程中风险分析8（一）互联网现金贷平台准入机制存在缺陷8（二）存在欺诈风险9（三）存在违约风险9（四）存在利率过高的风险9（五）存在侵犯用户隐私的风险10（六）监管空白区域仍然存在10三、互联网现金贷风险的有效防

2、范措施10四、结束语11致谢参考文献“现金贷”的风险及金融监管对策分析摘要：现金贷，是小额现金贷款业务的简称，是通过对贷款申请人的审核，之后进行资金的借贷的一种业务，现金贷的特点是：借贷还款方式灵活多变，便捷快速，实时审核，立马到帐。以一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主。自2015年以来，现金借贷已成为我国当下金融消费金融的一个主要的发展流行趋势，在一线和二线城市主要是以线上消费为主，而三，四线城市则主要是通过线下消费为主。作为一种新经济形势下的新型的借款形式，现金贷凭借其借贷还款方式灵活多变，便捷快速，实时审核，立马到帐等优势，迅速成为2015年后互联网金融的新宠。 然而，由于其快速

3、发展，使得借款利率高、 暴力还款、管理不完善等一系列问题给市场经济造成了一定的冲击。本文结合当下的市场环境及现金贷的发展现状，重点对现金贷业务在发展过程中存在的弊端进行深入的研究分析，并根据相关的问题提出一些针对性的措施，以具有现实的指导的意义。关键词：互联网；现金贷；金融风险；监管；防范措施The Risk of Cash Loan and the Countermeasure of Financial SupervisionAbstract:Cash lending is short for small cash loan business. It is a kind of busines

4、s through loan applicants review, followed by capital lending. The characteristics of cash lending are: flexible loan repayment method, convenient and rapid, real-time audit Immediately arrived. The first and second tier cities are mainly online, while the third and fourth tier cities are mainly off

5、line. Since 2015, cash lending has become a major development trend of Chinas current financial consumer finance. The first-line and second-tier cities mainly rely on online consumption, while the third and fourth-tier cities mainly use offline consumption. the Lord. As a new form of borrowing under

6、 a new economic situation, cash loans are quickly becoming the new darling of Internet finance after 2015, thanks to their flexibility in borrowing and loan repayment methods, convenient and rapid, real-time auditing, and immediate access to accounts. However, due to its rapid development, a series

7、of problems such as high borrowing rates, violent repayment, and imperfect management have caused a certain impact on the market economy.This article combines the current market environment and the development status of cash loans, and focuses on the in-depth research and analysis of the disadvantag

8、es of the development of cash loans in the process of development, and puts forward some targeted measures based on related issues, with practical guidance .Keywords: Internet; Cash Loan; Financial Risk; Supervision; Preventive Measures 2绪论现金借贷是P2P和校园贷款之后的另一个新兴领域。与P2P在线贷款和校园贷款相比，现金贷款的的起步相对较晚。中国的P2P网

9、上贷款始于2007年6月，到目前为止已经与近10年的发展历程；校园贷款最早的起源可以追溯到金成新与广东发展银行2004年联合发布的第一张“学生信用卡”，但真正实现迅猛发展的是在2014年互联网金融公司的出现并介入。从2014年起，随着电子商务在我国的迅猛爆发，并迅速的发展起来，针对经济来源相对较弱、但消费比较庞大的大学生的信用贷款企业纷纷出现。随着近两年国家政策对P2P网贷和校园贷款监管越来越严格，而且当下金融消费不断的流行，现金贷市场的前景广阔，使得许多公司纷纷转型做现金贷款业务，导致现金贷款爆发式增长。一、中国互联网现金贷业务发展概况现金借贷是P2P和校园贷款之后的另一个新兴领域。与P2P

10、在线贷款和校园贷款相比，现金贷款的的起步相对较晚。从2014年起，随着电子商务在我国的迅猛爆发，现金贷实现迅速发展，针对经济来源相对较弱而且消费群体比较庞大的大学生的信用贷款方式纷纷出现。随着当下消费水平的不断升级，再加上金融消费不断的流行，使得现金贷市场的前景十分的广阔，使得许多公司纷纷转型做现金贷款业务，导致现金贷款爆发式增长。（一）现金贷狭义的现金贷主要是指基于互联网等技术手段的小额现金贷款，广义的现金贷可以包括任何以小额现金和存款为标的进行借贷的行为，是一种无担保、无抵押、无场景的信用贷款。现金贷具有金额小、期限短、频率高、利率高、没有明确用途等特点。现金贷在美国又称Payday lo

11、an，一般指7-30天，1000元以下（美国一般在100-1000美元）的个人短期信用贷款，主要用于下个月工资发放之前的短期资金周转。在国内，现金贷的概念被极大的扩展，期限、金额和用途都有所扩大，期限短则几天，多则几年，贷款金额低则几百，高则几万，期限低则几天，多则几年，用途从短期资金周转，到信用卡代偿、消费、教育、旅游等等1。目前大量的金融企业积极参与现金贷的主要原因是尚有大量人群未被银行纳入服务范围，中国在20岁到60岁之间的人口大约有9亿的水平，但是中国持有信用卡的人数是1.78亿，还有大概7亿的人口在这个年龄阶段是没有享受到金融服务的，使得现金贷市场广阔，且P2P因为严格整治和监管，市

12、场发展受限，众多平台转而投入现金贷的怀抱。（二）现金贷业务发展环境分析一是市场广阔：目前尚有大量人群的借款未被银行纳入服务范围，被银行忽视的信用白户大约7亿，这些是现金贷市场的目标人群。且P2P因为严格整治和监管，市场发展受限，导致众多平台转而投入现金贷的怀抱。2010年2月我国居民住户短期消费贷款为6718.1亿元，2018年2月这一数字就达到59843.42亿元，八年间，平均年复合增长达到43.2%，市场前景极其的广阔。二是网络普及，现金贷办理方便，用户体验好：互联网与移动互联网的普及，使得更多的借款人不需要在进行贷款的时候跑到银行进行繁琐而又漫长的材料审核，只需要在手机上下载相应的app

13、，注册一个账号，在网络平台上提交自己的信息和相应的材料即可，这使得贷款的申请方式灵活多变，便捷快速，实时审核，立马到帐，大大增加了人们的借款意愿，同时也降低了放贷机构的经营成本2。三是风控成本降低：大数据征信、AI等技术的兴起及应用和发展使得风控技术有了质的飞跃，部分使用非人工审核的现金贷企业在风控成本上大大降低，进一步使得扩大放贷人群成为可能。以蚂蚁借呗和花呗为例，截止去年底，蚂蚁花呗已经有超过1亿用户，借呗有超过4800万用户，两个产品之所以能在短短时间内做到如此规模，与蚂蚁金服多年的数据积累分不开。利用淘宝、天猫、支付宝等积累的数据以及其他外部数据打造的芝麻信用，掌握了数以亿计用户的信息

14、，对花呗和借呗反向输出，成了蚂蚁金服做信贷做大的底气。四是消费者消费观念改变当下年轻一代的消费观念正在不断的转变，超前的消费理念也使得现金贷有了生存的土壤。与美国一样，中国的现金贷的核心用户群体主要为以80后、90后为主的“月光族”，包括刚毕业不久的白领、蓝领等工薪阶层，以及在校大学生，当这些人群的消费能力与自己的赚钱水平的匹配度不高是，就会进行现金借款，满足自己的需求3。（三）现金贷的分类1、随借随还类现金贷随借随还类的现金贷，是指现金贷借贷机构根据借款用户的各类信息以及数据的分析等，来对申请借贷人的信用进行判断并进行放款。目前市场上这类发放现金贷的机构一般是大的银行以及一些互联网巨头。一般

15、情况下只要借款人在这些现金贷机构留有相关的信息数据以及资料，就可以随时的提交借款申请并在短时间内获取借款额度。借款人在借款时会有期限，但是由于机构规定的是按日计息，使得借款人可以随借随还且而且只要定时还款不收取违约金4。目前市场主要参与者是传统银行、互联网巨头，其中互联网巨头包括腾讯-微粒贷，蚂蚁金服-借呗、小米公司-小贷贷款，传统银行包括招商银行-闪电贷、浦发银行-浦银点贷、建设银行-快贷。随借随还类现金贷有如下特点：（1）一般没有手续费，而且借款利率低，可以随借随还，并且提前还款无违约金（2）参与机构实力雄厚，正规经营，用户隐私保护相对较好（3）该类现金贷机构对用户数据掌握较多，坏账率相对

16、低2、超短期现金贷超短期的现金贷，基本与国外的发薪日贷款相似，是一种没有任何抵押的短期小额度贷款，这一贷款是借贷人的个人信用作为贷款的担保，机构依赖的主要是借款人的信用依据以及其工作和薪资记录，借款人在进行借款时会承诺在下一个发薪日及时的进行偿还并同时会支付一定的借款利息和相应的费用，故称发薪日贷款5。我国目前的超短期贷款与国外的发薪日贷款在某些程度上类似，两种借贷方式的主要相似点是借贷期限极短、借款额度小、借款及时、利息相对较高，但同时其覆盖的人群更广、更多。国内市场上的超短期现金贷是指相关平台和机构依据借贷人的基本信用信息数据来进行判断并向借款人发放额度相对较小的短期贷款，借款人在借款时承

17、诺到期主动偿还贷款并支付相应的利息和费用。超短期的借贷一般借款周期是一个星期或者一周，最长的时间也不会超过1个月，借款的金额主要集中于1000-3000元，而且借款的服务费会提前收取。也就是说，如果手续费5%，借款人贷款3000元，最终到手的实际上只有2550元。与国外等发达国家从一开始就是通过线下门面的方式来吸引客户相比，我国的超短期贷款行业及其业务起步相对较晚，当下市场是更多的机构是随着互联网金融的兴起而逐渐的发展起来的。因此，我国的超短期现金贷平台及机构主要是在线上来进行客户的吸引，尤其是手机客户端的信息推送。借款人只需要在线上进行身份证、家庭住址以及手机通讯录等简单的资料信息的提交并审

18、核就可以获得相应的额度。此外，为了把控借贷风险，一些借贷平台会要求借款的用户进行淘宝账号、京东账号的绑定，并且需要芝麻信用分、通讯录等的授权，以此来进行风控。国内有以下一些相对知名的超短期现金贷平台：超短期现金贷具有如下特点：（1）期限相对较短，借款费用相对高，到期还本且付息，通常是线上借款（2）一味追求效率，风控不够全面完善，主要是为了防欺诈，使得部分平台的坏账率较高（3）有的会要求读取用户的通讯录，但同时对借款客户的隐私保护力度不够3、短期现金贷短期现金贷，主要是借款的期限在1-12个月之内，借款金额一般在3千元到3万元之间，用途没有特别限制，主要用于学习以及个人的日常消费。其借款费用主要

19、由贷款利息以及各类服务费组成，综合的月费率一般在1%-5%，很多机构的年化贷款利率会超过24%，借款以及放款的时间一般在1-3天，最快的可以实现当天放款。还款方式主要是等额本息或者等额本金，提前还款很可能收取违约金6。这类短期现金贷的主要特点如下：（1）与超短期现金贷产品相比，短期现金贷产品额度更大，借款期限更长，费用则会略低。（2）一般还是线上获取借款人为主，这么做既可以节省门面租金、人力费用等运营成本，也可以覆盖更多客户；（3）借款利率与借款人的信用有关，但还款方式主要是等额本金或者等额本息，因此实际年化利率相对较高。一般情况下不支持提前还款的，即使支持提前还款，也很可能需要支付违约金7。

20、4、中期现金贷中期现金贷，指贷款期限在12-48个月，金额1-30万不等，借款用途不特定，通常是用于消费，如买大件耐用家具、家庭装修等，服务对象是有稳定工作的蓝领或者白领阶层、以及个体工商户等。随着互联网金融的兴起，这类机构很多时候与网贷平台合作，获取资金。这类机构最大的特点是线下营业网点较多，全国布点，代表性机构有中腾信、宜信惠民、持牌消费金融公司等8。收费主要包括借款利息和服务费，其中服务费是贷款机构为借款用户提供借款咨询、审核以及后期还款管理的服务费用等。这类中期现金贷产品的主要特点如下：（1）借款产品额度较大，用途不定，一般用于经营、或者大件物品消费消费或者装修等。（2）一般借款期限1

21、-4年，还款期限较长，采用每月等额本息还款方式，借款人总体还款金额高，但每月还款压力相对较小。如贷款5万，分三年还，每月本息不超过3000元，与一次性还款相比，还款压力较小，出现借新还旧的情况较少。（3）借款人一般通过线下展业等途径获取，与客户经理直接沟通，容易快速了解产品，这类贷款产品风控相对严格，基本上需要面签。此外，线下要有门店和很多客户经理，运营成本也较高。但同时，线下推销容易出现操作风险，引起借款争议。（4）不像银行、券商这类持牌机构，很多现金贷公司可能没有相应的牌照，更多的中期现金贷公司是以金融信息服务有限公司的名义开展业务。此外，也没有相应的行业标准，导致鱼龙混杂。（四）现金贷机

22、构窗体顶端1.银行信用卡作为银行参与个人零售业务的主要形式,信用卡可以直接刷卡消费,也可以取现,因此信用卡也算一种现金贷的形式。据相关的统计,我国当下信用卡持卡人大约不到2亿,多数属于接受过良好教育的都市白领、企业主、公务员、教师等等,一般居住在一二三线城市居多。由于信用卡发放的对象较为严格,这一类用户目前的坏账率较低,也正因为如此信用卡的覆盖人群还非常有限,许多需求远远得不到满足。以信用卡业务最为出名的招商银行为例,根据2018年招行的年报数据,2018年招行总的不良率为1.98%,其中信用卡贷款的不良率仅为1.36%,招行按产品类型分类的9类贷款中仅高于个人住房贷款的0.42%。 2.消费

23、金融公司既包括持牌的,也包括未持牌的,既包括金融机构成立的,也包括互联网机构成立的,由于存在交叉,这一类笔者暂且界定为持牌性的消费金融公司,包括银行参与出资成立的消费金融公司,和没有银行参与出资,由实体企业参与成立的消费金融公司。这一类机构目的非常明确,主要是为居民消费提供信贷支持,但是金融机构一般不直接接触消费者购买的电商平台或者商店,因此主要以提供现金的方式提供消费信贷。银行参与出资成立的包括中银消费金融、尚诚消费金融、北银消费金融、招联消费金融、中邮消费金融、杭银消费金融等等;没有银行参与成立的消费金融公司包括海尔消费金融、捷信消费金融、华融消费金融,两者相加共计20家。这里主要讨论银行

24、参与出资成立的消费金融公司4。这一类型的现金贷最主要的优势是背靠银行业金融机构,可以拿到成本较低的资金,成本优势明显,因此利率相对较低。但相对于有场景的分期消费贷款,做现金贷意味着较大的信用风险和骗贷风险,需要相应的增信措施。以中银消费金融公司的现金贷产品为例,其中要求的房产即是增信措施。在其官网公布的现金贷产品包括信用贷款和乐享贷两类,其中信用贷款是专为个人消费者推出的一款无抵押、免担保的现金贷款产品,最高贷款额度20万元。申请条件包括:年龄18-65周岁的大陆公民,在申请地有稳定工作和收入,申请人无不良征信记录,申请金额10万及以上的客户需有本人、配偶或未成年子女名下的当地房产;申请流程包

25、括第一步现场申请,第二步贷款审批,第三步电话确认,第四步贷款发放。 3.互联网金融公司参与主体主要是互联网金融公司,进一步根据资金来源的不同,可以分为自有资金放贷、银行授信、P2P平台等等,其中自有资金放贷的典型代表是蚂蚁金服旗下的蚂蚁借呗,其资金主要来源于阿里小贷,通过资产证券化回收资金,从而实现循环放贷;银行授信典型代表是微众银行的微粒贷和用钱宝,他们的放贷资金来源主要是银行授信,平台专注于借款用户的深度挖掘,资金通过银行批量获得;资金来源于P2P平台的典型代表是麦子金服旗下的名校贷、UniFi,不同于其他P2P平台直接的借贷,麦子金服旗下的几大贷款平台都是以单独品牌进行建设的,在贷款发放

26、后,以互联网理财的方式在nonobank和财神爷爷以固定利率打包卖给投资者。 4.P2P网贷公司严格的说这一类也属于互联网金融公司,但是有其独特的特点,因此单列。考虑到在P2P整治之前,形态各异,在整治之后,P2P平台正朝着信息中介迈进,但以广义的P2P定义来看目前P2P中也只有一部分可以看作现金贷的参与者。如果只以其中作为信息中介、且以小额现金贷款为主的P2P来界定这一类,那么不同于上述几类金融机构以自身的信用、自身的资产负债表作为纽带连接投资者和借款人,这一类现金贷的资金是直接借贷形成的,属于直接融资市场范畴。这一类P2P形式的现金贷与第三类资金来源于P2P平台的现金贷最主要的区别是,第三

27、类是以独立品牌,甚至独立公司形式存在,直接放贷人是平台,只是资金直接来源于网贷公司,而第四类P2P网贷更像是一个网上的拆借市场,借款人与投资人通过平台直接借贷,品牌也是统一的,平台本身不参与放贷,也不介入资金流向,典型案例是拍拍贷、人人贷等。 (五)现金贷的应用1.用于日常消费当下年轻人的消费观念在不断的改变,看到自己喜欢的事物总是想买下,但是手头资金不够,就需要借款,也就是喜欢超前消费。比如一个刚毕业工作的大学生想要换一台新的苹果笔记本电脑,但是手头资金不够,下个月工资还没发,此时就有短期借款需求;又比如一个女生月底在网上看到一件大衣很漂亮,但是月底了工资花的差不多了,这时候也有借钱消费的冲

28、动。因此这种资金需求与具有直接消费场景的消费金融没有太大差别,一般待下月工资发放,即会偿还,风险较小。 2.应对突然的开支在日常生活中经常会碰到很多难以预料的突发开支,当突发的开支金额过大超过预期时,从外部借入资金就很有必要。比如刚工作的时候就突然面临一些突发的事件,急需数几万元的资金,这对于刚工作的大学生,一次性掏出接近万元钱也是不小的压力,此时也需要短期借款。 3.短期资金周转日常中经常会碰到资金流入与流出不完全匹配的现象,或者某个项目需要预交定金或者支付首付才能获得产品使用权,短时间内拿不出那么多钱。比如眼前有一个很好的投资机会,但是原来买的定期理财产品几天后才到期,中间需要短期衔接资金

29、;或者去银行申请一笔贷款需要偿还所有前面贷款,此时需要一笔过桥资金等等。 4.信用卡代偿与前述多数互联网金融平台瞄准信用白户不同,信用卡代偿瞄准的是有卡一族。现在很多大城市的有卡一族总有七张卡八张卡,有时候消费过度,信用卡还款日即将到来,下个月工资暂时还没发,短期内还不上,为了防止违约,需要一笔资金代偿。从本质上来说,这种模式其实就是借新还旧或者过桥贷款。目前国内已经有信用卡代偿公司存在,比如卡卡贷、省呗,传统金融机构也在参与。窗体底端二、互联网现金贷业务发展过程中风险分析（一）互联网现金贷平台准入机制存在缺陷我国金融业一直采用颁发牌照的方式来对相关机构实施市场准入监管，遵循“一般禁止,特别许

30、可”的原则。平台必须取得网络小贷的牌照才能开展现金贷业务,该牌照由地方金融监管机构负责发放。但目前我国暂停发放网贷牌照,这基本扼杀了平台通过整改取得合法经营资格的希望,许多平台转而开始寻求在网络小贷牌照上做文章,从而导致现存牌照价格被蓄意抬高，甚至出现借用、套用牌照的现象,最终导致现存互联网现金贷平台质量参差不齐。而在最进3.15央视曝光的非法的714高炮平台和借贷超市就多大130多家。图2-1 高炮平台以及借贷超市名单（二）存在欺诈风险当下很多贷款的整个流程都是通过相应的手机借贷平台完成的，每个现金借出平台通常会缩短客户信息的审查时间，通过快速的业务办理来吸引更多的客户，同时也会增加客户的体

31、验。但是这就导致在短短的几分钟之内，借贷平台无法对借款人的身份信息、工作状况、家庭等各种信息进行全面而又详细的审查。而且这些借贷平台没有建立面对面的机制，就给了借款人很大的机会，来很容易的注册欺诈身份，对相关信息进行隐瞒和作假，使得平台无法检测出来。当下，随着网络技术的不断，民众信息的大量的泄漏，导致一些别有用心的犯罪分子利用居民信息在现金贷款平台上进行欺诈，这些种种的虚假和欺诈的行为都对这些现金贷的安全造成了不可预估的威胁。（三）存在违约风险显而易见，进行现金借贷大部分是收入不能满足自己需求的人群，借款人是从传统银行信贷中被排除出来的长尾用户，比较适合于低风险的业务。同时，由于借借贷还款方式

32、灵活多变，便捷快速，实时审核，立马到帐，当借款人的资金不是很充足，难以对平台的借款及时的偿还时，就可以较短的时间内从别的借贷软件借钱并将旧贷款还给新贷款，这造成了长期负债。而长期债务的出现将会不断的削弱借款人的还款能力，从而使得借款人的违约风险不断的蓄积。导致当这种风险发生时，会对借贷平台产生极大的直接的影响。（四）存在利率过高的风险当下我国借贷行业的平均利率水平是远高于市场的既定利率的。根据相关的统计，在50个相对正规的、具有代表性的借贷平台中，仅有三家的借款利率是低于20的，借款手续费和综合利率的和是市场利率双倍的就多达二十家，而坐落于上海的一家借贷企业推出一项借贷业务的整体利率甚至是目前

33、市场利率的三倍之多。根据我国相关政策的规定，贷款人和借款人之间的利率如果远远的大于市场约定的36，则超额利息的协议为无效。尽管现金借贷平台已通过各种各样的手段来对这个政策进行规避，但是其高利贷的性质是无法遮掩的9。浙江的卢先生称，2017年11月4日，他在一个名叫“飞钱小贷”的借贷平台上借款12000元，谁知这个平台的利率“高得吓人”，周利率达到了20%，而且如果要延期，逾期费用更高，是周利息的1.2倍。卢先生在这个平台贷了12000元，结果一周过后，他每天都需要多还370元，实际年利率已经超过1000%。（五）存在侵犯用户隐私的风险现金贷公司在放贷之前，通常会要求读取借款人手机联系人名单，如

34、果借款人不还款，除了向借款人催收外，现金贷平台往往会骚扰借贷人手机中联系人名单里的所有人；甚至将借款人或其手机通讯录中的名单等重要信息挂在网上；有些现金贷公司倒卖借款者的信息和隐私，违背了借款人与借贷平台间的原则，侵犯了其他人的隐私权等权益。例如之前影响严重的“裸贷”事件，不但严重的损害了行业的信誉，也将大量借贷人的隐私泄露，严重的影响了借贷人及其家人的生活。（六）监管空白区域仍然存在当下随着我国对于现金贷监管力度的不断加大，使得现金贷平台开始不断地整合规范，但是在一些地方仍存在着监管不足。例如当下很多现金贷平台的经营牌照是由地方的金融监管机构发放的网络小资金贷款许可,但是网络小资金贷款不包含

35、现金贷的所以业务及内容，而且部分现金贷的业务是在网络上进行的，使得相关部门难以对现金贷进行全面的监管，导致部分现金贷平台利用之一漏洞进行非法的操作。三、互联网现金贷风险的有效防范措施（一）银监会应规范平台准入机制 当下国家对于现金贷的监管机制以相关规则的制定并不完善，使得现金贷存在很多漏洞，因此要使得相关部门加强合作，强化现金贷行业的监管力度。银保监会以及工业信息部门要积极倡导行业间的自律，完善监管。同时现金贷的监管机构要提高现金贷的市场准入门槛，对现金贷行业的运营实施全面严格的审核，减少现金贷平台存在的漏洞。（二）金融监管部门加强监管，完善流程当下现金贷的鱼龙混杂，因此国务院银行监督管理机构

36、首先要对现金平台设立一定的准入门槛，同时要对现金贷业务平台的性质以及其业务范围等事项严格的审核，对符合标准的平台发放营业牌照，对不符合标准的平台及时依法取缔。其次应建立标准规范的现金贷款业务流程，防止欺诈风险的存在。在用户进行贷款业务前,平台应对用户的个人信息以及偿还能力进行严格的分析判断和审核,并根据数据分析得出的结果向用户推荐适合的产品，避免用户选择不合适自己、超出自己偿还能力的现金贷产品。同时用户在进行贷款时，平台要及时的进行人脸识别，以确认是用户本人在进行现金贷，防止别有用心之人利用他人的信息进行欺诈10。（三）完善征信体系建设，实现信用信息共享当下很多用户会同时在多个现金贷借贷平台借

37、款是我国现金贷发展过程中存在的一个及其严重的问题。根据相关数据统计分析,目前有数百万贷款用户同时在2家平台以上进行借款，之一现象不仅容易使借款用户陷入财务危机之中，也不利于现金贷平台对用户进行客观的评估。因此,相关部门以及借贷平台需要不断完善用户的基础征信体系建设,实现借款用户信息在借贷平台间的共享,使得现金贷平台能够及时的识别消费者多头借贷的行为,提升风控水平，也能有利于环节借款用户的财务危机。（四）银监会要严格规定借贷利率当下民间借贷利率最高的年化利率为36%，而当下很多现金贷平台的借款利率极高。因此银监会需要对现金贷平台的借款利率进行严格的限制，制定明确的贷款利率，将借款的各种费用全部纳

38、入到借款利率之中，将现金贷平台的额借款利率严格限制到36%之下，对于借款利率过高的平台应进行及时的处罚，对于情节严重的可以取缔其营业资格。（五）公安部门加大监管，保护用户信息安全近年来,现金贷平台由于信息监督制度的薄弱引发了诸多扰乱市场的乱象，严重侵害了用户的信息安全和隐私。因此,公安部门要不断地完善对消费者权益保护以及对现金贷平台的监管管理处罚机制，形成以用户信息保护为中心,通过实施强有力的制度监管来保证现金贷平台经营守法合规的市场环境。监管部门应加强对现金贷平台的监管，定时对与现金贷平台的负责人约谈，了解其平台对于用户数据信息管理的现状，也可以积极建立用户畅通的投诉举报渠道，保证用户的权益

39、；同时，对于扰乱借贷市场秩序以及侵犯用户信息隐私等合法权益的现金贷平台,监管部门要给予严厉的行政处罚，并取消其营业资格，以保证用户的信息隐私等合法权益11。（六）多部门加强沟通合作，避免出现监管空白互联网现金贷平台正是因为有了网络小货牌照,才有了放款资格，而网络小贷与互联网现金贷的内容并不完全一致,容易出现监管漏洞。因此，银监会、银行管理机构以及公安部门要积极协作，进一步细化监管准则，避免出现监管空白区域。同时，针对全国性的现金贷业务,各地金融办应该制定统一的准入标准，防止不法分子利用地区差异进行投机;金融办还应加强同公安、法院等部门的合作，严厉打击暴力催收等行为。（七）加强金融知识宣传,提升

40、用户借贷理念当下现金贷主要服务的是低收入的群体,因此在加强并完善现金贷制度监管及用户信息安全保护的同时,要遵循“预防为先,教育为主”的理念,利用当下网络媒体、手机微信、报纸等多种途径将当下现金贷的模式、理念、利率水平、风险等知识对消费者进行深入的宣传与教育,使消费者对于现金贷的认知不断提升，树立正确的现金借贷理念。四、结束语当下现金贷的发展如火如荼，以其借贷流程便利等特点深受当下众多消费者的喜爱。但现金贷在发展的过程中也存在一些严重的问题：借贷利率过高、存在欺诈风险、侵犯并贩卖用户隐私等，这些严重问题的存在不但会严重影响现金贷平台业务的发展，扰乱当下积极有序的市场秩序，也会严重影响消费者对借贷

41、平台的信任。因此银监会、工业信息部、国家银行监督鼓励机构以及公安部门要通力合作，加强制度的制定和完善，不断加强对现金贷平台的监督制约和惩处的力度，实现对消费者信息和隐私的保护，促进现金贷的良好发展，形成良好的市场秩序。致谢时光如白驹过隙，匆匆而过，转眼毕业临近。此文能顺利完成离不开很多人的帮助与指导，首先要要感谢学院给我这样一个宝贵的求学机会，使本人在学术研究上有充分发挥的空间。感谢我的导师，这篇论文从选题到确定提纲，再到论文的最终完成，老师都不厌其烦的悉心指导，不辞劳苦的审阅和批改，始终以专业标准严格地要求我并毫无保留的指导我。感谢大学期间各位同学的帮助以及舍友的相互陪伴和鼓励，在这段时光里

42、，我们共同解决学术研究以及生活中的困难，努力克服障碍，学会了良好地沟通和人际合作。感谢陪伴我的家人，寄予我深厚的殷切和不断地支持，使我能够心无旁骛地投入到学习和工作中。最后，要特别感谢每一位开题答辩的专家，你们的敬业精神赋予我在学业研究上孜孜不倦的动力，感谢你们的宝贵意见使我学会成长和进步。在今后的人生路上，我会更加努力，一步一个脚印，让自己成为最优秀的人，来回报老师，回报学校，回报社会，回报每一个关心帮助我的人。参考文献：1Robert De Young,Ronald J. Mann, Donald P. Morgan,Michael R. Strain, Zhao Wenbo. Refra

43、ming the Debate about Payday LendingJ.Household Finance, 2015,(12):65-67.2Payday loans and consumer financial healthJ.Neil Bhutta.Journal of Banking and Finance.20143洪偌馨.现金贷被银监会点名J.理财,2017(05):64-65.4Morse A. Payday lenders: Heroes or villains? J.Journal of Financial Economics 2011,102(1):28-44.5薛洪言

44、.“现金贷”整顿,行业误伤要避免J.金融博览(财富),2017,(05):64-66.6闫真宇.关于当前互联网金融风险的若干思考J.浙江金融,2015,(12):40-42.7郭驰.基于直觉模糊TOPSIS法的小额贷款公司中小企业小额贷款信用风险评价D.邯郸市河北工程大学硕士论文,2015:7.8龚丹丹,张颖.互联网金融模式下消费信贷的比较及风险控制研究J.征信,2016,34(01):82-85.9王志峰.完善“现金贷”监管政策N.经济日报,2017,(003)A3:04-3010袁鑫强.探路现金贷风控模式J.首席财务官,2017,(09):66-68.11邢巍.小贷业务发展风控模式探讨J.经济师,2017,(04):153-154.13