我国商业银行资产业务现状及对策研究.docx

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1、目录1.引言11.1研究背景、目的及意义11.2研究方法11.3相关文献综述22.我国商业银行资产业务发展的现状62.1我国商业银行资产业务的现状62.2我国商业银行资产业务的创新93.我国商业银行资产业务现状存在问题分析113.1我国商业银行贷款业务分布不均匀113.2贷款业务产生的不良贷款数额增加113.3理财业务战略出现偏差和信息披露不够充分123.4内部组织机构制约了现金管理业务的发展134.我国商业银行资产业务问题的对策研究144.1结合国家政策导向，做好监管，扩大收入来源144.2增强管理意识，同时加强创新144.3理财业务要有清晰的定位和管理架构144.4完善内部机构，加快人才建

2、设155.总结16参考文献17致谢18我国商业银行资产业务现状及对策研究罗尉荣摘要：如今我国商业银行的经营目标是在一定时期内业务经营应达到的水平和目标。银行作为金融企业，其首要目标是如何在保障银行安全前提下，将盈利扩大至最大限度并对社会做出应有的贡献。我国商业银行所取得的利润状况和是否运营成功，资金的运用起到了至关重要的作用，然后我国商业银行的资产业务指的是把收集的资金投资或放出去来获取利益的一种活动，所以资产业务就是其中最重要的一项业务。本论文解析了我国商业银行资产业务所存在的问题，比如管理者对于中间业务认识的理念不足，贷款业务分布不均匀等问题。然而面对种种出现的问题，我国的商业银行必须要做

3、出相应的措施和对策来应对全世界银行所带来的挑战。关键词：商业银行；资产业务；贷款风险Research on the current situation and countermeasures of the asset business of commercial Banks in ChinaByLuo WeirongMarch, 2020Abstract: Currently, the main business goals of commercial banks in China are to benefit, and the main business objectives are var

4、ious financial assets and financial liabilities, which help customers provide a wide range of comprehensive services, but play a role in a diverse company. The use of capital plays an important role in the profit situation and business success of commercial banks in China. The asset business of Chin

5、as commercial Banks refers to the activity of investing or releasing the collected funds to obtain profits, so the asset business is the most important business. This paper analyzes the problems existing in the asset business of commercial Banks in China, such as the insufficient concept of managers

6、 understanding of intermediate business and the uneven distribution of loan business. However, in the face of all kinds of problems, Chinas commercial Banks must make corresponding measures and countermeasures to cope with the challenges of Banks around the world.Keywords: Commercial Banks；Assets of

7、 the business；Loan risk III1. 引言伴随着我国社会经济的快速发展，我国商业银行资产业务的种类也在不断增加。我国商业银行资产业务利润的主要来源是靠资产业务，但是资产业务同时也带来许多问题，所以我们要从中吸取教训和领悟经验，并且分析出现问题的原因又是什么，以至于得出我国商业银行资产业务未来发展的方针和对策研究。对于我国商业银行资产业务现状所存在的问题，必须要从产权制度，银行组织结构和业务流程等方面进行完善并提出相应有效的政策。只有这样，我国对商业银行资产业务问题才能做的更好，国家的发展前景才会更远。1.1 研究背景、目的及意义商业银行资产业务的发展与我国经济的发展有着千

8、丝万缕的关系，而随着我国经济市场化的发展，我国的商业银行也开始了对市场探索的脚步，不断推出新的资产业务以满足自身的发展以及市场上的需求。我国商业银行的资产业务取得了良好的发展，但仍有许多不尽如人意的地方。因此，对商业银行资产业务的分析有助于推动我国经济的发展.由于我国商业银行资产业务起步较晚，在经济全球化越来越深入的今天。我国较之西方国家就已经有了天然的劣势，再加上二零零八年经金融危机之后，西方国家越来越注重亚洲市场，不断地抢占市场份额。面对先天的不足以及西方银行的不断压迫，我国商业银行资产业务的发展承受了巨大的压力。为了我国商业银行资产业务的发展，我国的商业银行必须要深入了解自身，改变经营管

9、理方式和理念。1.2 研究方法此论文通过几种方法来研究：（1）文献综述法本论文通过图书馆采集了许多国内外关于商业银行资产等资料以作为理论基础得以描述。经过整理我国商业银行资产现状的相关研究，找出当前发展现状的趋势，总结并归纳本文的理论体系和结构框架。（2）比较研究法通过文献、研究报告等方式了解当前商业银行资产业务发展状况，并且从其中解析商业银行资产业务发展过程中所遭遇的问题,并进一步给出优化我国商业银行资产业务在其发展过程中的对策建议。（3）逻辑归纳法在文献资料上使用逻辑法来整理和分析。重点参照传统文献，其次参照因特网数据库，开展所需资料搜集及数据整理的工作。本文通过综合应用以上学科理论和研究

10、方法，分析我国商业银行资产业务现状的发展现状趋势及探讨其在发展过程中碰到的问题，并提出相应的对策。1.3 相关文献综述1.3.1 国外研究综述Joanna Benjamin and Madeleine Yates（2011）1从法律角度详细介绍了资产业务的法律地位和所提供的服务。其中商业银行的融资资产业务也是应该解决的重大课题之一。商业银行的资产业务主要包含融资（也被称为贷款），是以一定的利息向顾客借出银行吸收的资金，按计划归还的业务。James Essinger（2013）2资产业务是指银行运用其资财的业务。银行信用事业的资产保管事业最初是基于基金的监护事业开发的。美国在1918年世界大战后

11、，很多投资都不向外界公开基金持有的投资组合等，看起来是违反了法律。通过高利息贷款扩大规模。多数情况下包括内幕交易、内部人事让步等明显违法行为。以鉴于这种情况，资产托管信息披露应重点关注托管人与资产管理机构之间的关系、行为等事项。1.3.2 国内研究综述我国商业银行资产业务现状，郑永权（2017）3在中国，商业银行必须严格按照资产的五级分类法对其资产进行分类，并将信息公开，这样才能更好地为开展风险预测与管理活动提供信息支持。根据中国银行网的统计数据，到2019年底，中国商业银行不良资产的增长率保持了非常迅速的趋势。与上一季度末相比，74%的不良资产比例基本上与上一季度末相同，但仍处于较高水平。在

12、所有种类的银行中，不良资产的问题涉及面很广。大型经济实力强的大型商业银行也增加了不良债权的数量和比例，增加很大。郭妍、张立光（2005）4 运用国内13家代表性的商业银行在 19932002 年的相关数据，就外资银行进入对我国银行抗风险能力、盈余管理能力等的影响进行了实证研究。通过技术验证的波及，国内银行为了提高资本业务的效率，能更快地掌握先进的商业技术。同时，也会带来市场竞争效果。外国银行在金融产品创新方面有更多的优势，为促进国内银行的运营和管理效率，给东道国银行业带来明显的市场竞争压力，提升创新水平。辉子咖（2001）5选用80个国家的银行在19881995年间的数据，从非利息收入和盈利能

13、力等方面，分析了外资银行进入对国内银行的影响，实证研究结果表明，外资银行进入能够提升国内银行的运营能力。我国商业银行资产业务存在问题及原因分析，杨满沧（2017）6我国金融业的全面开放，我国商业银行的资产业务所面临挑战日益增大，资产业务多元化已经成为当今经济体系的潮流。我国商业银行要在激烈的斗争中稳住步伐，一定要从资产以及负债业务为主要渠道来调整方向，以致在激烈竞争下得以生存。程凤朝（2015）7我国普遍存在的国有企业体制。国家身份的存在和特征性性别、投递情况、市政府不得取消。案例数是国家有关商品的数量，商品的量相等，城市的需求是需要的，建造必要的场所的必要性是两者的不同国家，而且这是一个空的

14、事实，那是一笔小额的钱，那是主要的钱和利息。联合国最受欢迎的成员之一是国家。使用一定金额，支付金额增加，金额不限于金额，可以使用的金额不限于所有者。国家有一个特殊的国有财产，国家议会第一部门的政策，社会可以打开一个缺口。其结果是，病例数量少的情况并不是那么好。李浩（2016）8社会信用体系不完善。中国的社会信用环境不好，社会信用的整体状况令人担忧，这也是中国商业银行形成不良债权的主要理由之一。现在我国的信用制度仍然存在很多漏洞。虽然需要融资，但是信用状况不好，还款能力低的企业有很多。他们通过提供伪造金融信息、影响融资企业商业银行资格审查的不真实信用证明资料来建立良好的信用状况，间接导致盲目贷款

15、行为商业银行。不完整的社会信用制度会影响借方正常的重新评估和验证活动，从而产生不良债权我国商业银行资产业务存在问题的解决对策，竺薇菁（2017）9商业银行为了控制资产的规模，必须加强其内部风险控制 部门的职能，例如内部控制部门、内部审计部门以及监察部门等，营造出一个优良的内部风险控制环境、建立并健全各项风险控制制度、强化内部的风险研究。用建立资产保障部门的办法，我国的商业银行能把其中不良贷款集中处理，这样对各部门之间的专业性与独立性起到良好地改善。崔鹏（2017）10广泛存在于我国多数企业之中的国有企业体制导致是不良贷款生成的重要原因，所以一定要加快并深化在产权制度方面的改革，同时也要兼顾优化

16、商业银行以及企业的治理结构，二者共同进行才可以为抑制不良贷款的生成提供强大的制度层面支持。商业银行为了刺激企业的主动性，将经营权完全与所有权分离，产生利益。企业的法人制度另一个办法是，商业银行加快共同股改革的步伐，不过度集中在政府手中，而是促进产权主体的地方分权，区别所有权，抑制政府部门对商业银行运营实行太多的管理干预，作为企业公开追求个人利益自由的本能。莫易娴和邝慧怡(2014)11首先对我国商业银行开展资产业务的可行性进行了分析，他们认为随着我国证券投资市场的不断发展，以及证券供需双方需求不断扩大，加上政府的重视以及之前商业银行不良资产证券化案例的支持，我国不良资产证券化具有可行性。分析了

17、建源资产证券化信托重组的事例，提倡不良资产证券化的几个步骤：第一，决定参与者。第二，构筑性能低的资产基础资产池。第三，实现不良资产转移和破产孤立。王方良(2010)12提出我国商业银行证券化工作应当从两个方面进行强化:第一，要通过多种手段提高不良资产的信用等级，确保资产证券化后期收益; 第二，鼓励和支持合规投资家进入证券化市场参与投资。2. 我国商业银行资产业务发展的现状2.1 我国商业银行资产业务的现状2.1.1 商业银行的总资产现状2019年商业银行总资产合计2394875亿元，比2018年同比增长9.12%、其中大型商业银行资产总计1167770亿元，比2018年同比增长8.27%、股份

18、制商业银行资产总计517818亿元，比2018年同比增长10.13%、城市商业银行资产总计372750亿元，比2018年同比增长8.53%、农村金融机构资产总计372157亿元，比2018年同比增长7.63%。图2-1 2019年12月银行金融机构份额图数据来源：中国银监会2.1.2 我国商业银行资产业务现状所谓资产业务，是指利用商业银行吸收的资金进行融资和投资，获得利益的商业。中国商业银行的资产事业分为信用事业、现金资产事业、债券资产事业。信用业务也被称为信用资产或贷款业务，是商业银行最重要的提高资产业务和主要利益的手段。其在2017年我国商业银行贷款资产就有1256074亿元，占资产业务总

19、额的74.9%，比2016年增长了135522亿元，同比增长了12.1%。现金资产业务主要包括库存现金、存放中央银行的准备金、存放同业及其他金融机构款项等，其并非商业银行获取利润的主要业务，他在商业银行的资产业务中只占有一小部分，但他却是银行流动性的保障，是法律规定的银行所必须持有的资产。图 2-2商业银行资产业务收入比例数据来源：中国银监会表 2-1 2003-2017年银行贷款资产单位：亿元项目/年份各项存款各项贷款其中：短期贷款中长期贷款票据物资2003年220,364168,71187,39867,2529,2342004年254,089189,41190,80881,00711,62

20、22005年300,209206,83891,15792,94116,3192006年348,065238,519101,762113,17317,3332007年401,051277,747118,808138,58112,8842008年478,444320,129128,609164,19519,3142009年612,006425,597151,353235,57923,8792010年733,382509,226171,237305,12814,8452011年826,701581,833217,480333,74715,1542012年913,102672,875268,15236

21、3,89420,4472013年1,070,588766,327311,773410,34619,6162014年1,173,735867,668336,371471,81829,2332015年1,397,752993,460359,191537,83345,8382016年1,555,2471,120,552371,266634,21054,7792017年1,622,7271,256,074405,492750,13038,883数据来源：中国银监会 我国商业银行的贷款资产在逐年增长，这意味着我国的贷款需求越来越高，经济情况比往年更好，在对国家经济发展有利的同时，也有助于商业银行的经营发

22、展。为了描述我国商业银行现金资产业务，我选取了四家大型商业银行作对比分析。表2-2 2018和2017年我国四家大型商业银行现金资产 单位：百万名称库存现金存放中央银行法定准备金存放同业款项2018年2017年2018年2017年2018年2017年交通银行1427016580703078801439149477135931中国银行562766230915677681727044355511451527农业银行980661084722311892258148890748116087中国工商银行2018年库存现金及法定准备金33137482017年库存现金及法定准备金35489963594723

23、58498数据来源：四家大型商业银行年报从2018和2017这两年的现金资产数据对比来看，四家大型商业银行的现金资产都比往年减少，现金资产的减少意味着银行能够把更多的资金拿去放贷或投资，银行的资产业务利润会有所增长。而为了描述我国商业银行的债券投资业务，选取了四家大型商业银行的金融投资收益数据来对比。表2-3 2018/2017年四家大型商业银行的金融投资收益 单位：百万交通银行中国银行农业银行中国工商银行2018年2017年2018年2017年2018年2017年2018年2017年28219092528276203522940686654491593115963486565428233数据

24、来源：四家大型商业银行年报从数据上看，我国四家大型商业银行的金融投资收益都比往年有所增长，意味着商业银行把更多的资金投放到投资业务中，银行更加注重盈利收入。2.2 我国商业银行资产业务的创新2.2.1 资产业务产品创新现状中国银行为解决中小企业融资难而打造了信用贷款、抵押融资、供应链融资、平台增信和行业特色等一系列的各种模式贷款，还有其打造的“中银信贷工厂”业务模式，其服务流程越来越完善，客户数量和贷款金额都在稳步增长。中国银行给企业提供以传统信贷方面的支持，为进一步解决科创企业融资难、创新难和盈利难的核心发展难题，更是开放的“中小企业客户准入”条例。我国农业银行为解决中小企业融资难的问题，则

25、是制定了单独的信贷管理制度和信用评级规则，截止至2018年末，一共推出了特色信贷产品130余项。建设银行在中小企业贷款业务方面则是推出了“城战之路”、“小额贷”、“信用贷”、“速贷通”四大产品体系，同时还运用互联网、大数据、生物识别等技术以及依托政府部门为中小企业创新性地研发了“助保贷”、惠懂你、云税贷平台等产品，以完善为中小企业持续服务的“小微快贷”产品体系。表 2-2 2018三家大型商业银行中小企业贷款产品余额情况年份2018年增长比例中国银行3042亿元12.26%建设银行6310.17亿元50.78%农业银行4937亿元28.9%数据来源：各行年报2.2.2 资产业务服务创新现状在过

26、去我国商业银行的资产业务服务主要是以网点形式完成的，所以创新也主要围绕在网点形式的改变上。随着科学技术的进步，由于手机和网络的普及，各商业银行又推出新的资产业务服务模式，发展出了“智慧银行”的资产业务服务方式。而通过商业银行的产业升级又发展出了专门为微型、中小型、大型以及集团企业服务的智翼版企业网银体系，为企业提供供应链融资等功能。而中国银行则是专注于发展手机银行领域，为实现给企业客户提供随时跨渠道金融服务支持，推出全新的手机银行企业服务。商业银行资产业务服务的更新换代不仅提升了其资产业务服务的内涵，还扩大了商业银行的销售渠道。在为客户节省时间的同时，也增强了商业银行留住客户资源的能力，为商业

27、银行获得稳定的收益提供了保障。 3. 我国商业银行资产业务现状存在问题分析3.1 我国商业银行贷款业务分布不均匀近年来，中国的“道路、电力、房地产、城市建设”成为中国国营商业银行融资部门最大的部门，融资总额占融资总额的40%。但是国内服务业和制造业是融资最小的部门，占贷款总额的30%。根据国策和信用政策的各种指导功能，金融机关的信用基金和业界政策的结算业界的组合越来越接近。“道路、电力、房地产、城市建设”这四大产业作为信用基金的主要投资点，对各个产业重视信用的问题变得显著。实际上，很多产业由于不同的因素密度和资本需求不同，也会引起商业银行的贷款业务不均匀的流通和流通结构不均衡。按强度分类的话，

28、行业可以分为资本集约型产业、劳动集约型产业、资本集约型产业、技术集约型产业。其中，资本集约型产业主要分布在钢铁产业、运输机器制造业、石油化学产业、电力产业、房地产行业等基础产业和重工业。这些资本集约型产业的发展需要对资本的巨大需求，大部分是基本的产业和再处理产业。因为有很多可以进行住宅贷款的不动产，所以很容易得到商业银行的融资支援。但是，劳动密集型产业、资源集约型产业、技术集约型产业的发展，一方面很大程度上依赖于劳动、资源、技术，另一方面由于资本需求相对较小，商业银行的融资资本相对较小，所以中国银行贷款业务的流通不均匀。表3-1 2011-2018年我国商业银行短期贷款行业分布情况%年份工业贷

29、款商业贷款建筑业贷款农业贷款其他短期贷款201128.0931.132.317.530.96201225.8927.182.467.4437.04201327.6827.573.128.4833.15201427.1924.213.79.2735.63201527.221.513.5910.0537.65201627.5219.663.211.3438.29201725.7518.813.4113.1838.85201829.0916.923.6713.4136.91数据来源：中国银监会从2011年到2018年，中国商业银行的短期融资，产业及其他短期贷款的比例相对较高，农业贷款的比例相对较低。

30、贷款业在不均等流通条件下持续存在，但不同行业的贷款比率的差距有逐渐缩小的倾向。产业界和建设业贷款比例稳步下降，商业贷款比例持续大幅下降，农业贷款比例稳步上升，差距正在扩大。对不同行业的贷款正在逐步缩小。3.2 贷款业务产生的不良贷款数额增加利率市场化可以有效引导竞争，使社会财富更好分配，但每一个商业都有双方的长处和短处。利率市场化是商业银行提高利率风险的重要缺点之一。利率风险是指市场利率变动的不确定性导致商业银行损失的可能性。利率风险的产生取决于市场利率变动这两个条件。银行资产与负债的匹配不一致。例如，金融紧缩使市场利率上升，中央银行的利率不变的情况下，住宅贷款等贷款利率不变。有利息风险，存款

31、利率有可能比贷款利率高。同样，金融通货膨胀引起市场利率下降，中央银行的利率不变。由于竞争的存在，住房贷款等贷款经常会打折。今后利率上升的话，存款利率有可能比贷款利率高，有利率风险。贷款通常与住房贷款等中央银行的利率有关。虽然变动利息和折扣利息的比例没有变化，但是随着中央银行基准利率的变化，贷款的还款也发生了变化，30年这一期间的周期非常长。利率是市场意向。商业银行的存款利率随着市场的变化而变化。期限很短，最长的存款只有5年。五年和30年存在一个时间差，可能用五年的高存款利率去补充30年的低贷款利率，特别是商业银行在货币通胀时对贷款进行打折。表3-2 2008-2019不良贷款合计年份不良贷款合

32、计(亿元)不良贷款率2019241001.86%2018202541.83%2017171001.74%2016151231.74%2015127441.67%201484261.25%201359211.00%201249290.95%201043361.10%200949731.58%200856022.40%数据来源：中国银监会从2008年到2019年的不良贷款合计来看，合计总数增长迅速，商业银行的不良贷款来源于贷款业务中业务分布不均和信用管理问题，例如许多重工业可用不动产去抵押大量现金，到最后出现公司运营不当等问题，然而其贷款的资金会成为不良资产。3.3 理财业务战略出现偏差和信息披露

33、不够充分在中国商业银行金融经营业务快速发展的过程中，一些问题不容忽视。第一，部分商业银行的财务管理战略脱离。近年来，银行金融事业的规模急速扩大，为银行的业绩做出了巨大贡献。但是，一部分银行的董事会和高级管理人员只把财务管理业务看作本公司业务的子公司，实际上并没有确立“为顾客筹措资金”的商业概念，实际上是不从财务管理业务开始的。从顾客的角度来看，改变本公司的商业模式，提高核心竞争力，帮助顾客维持、增加资产价值，制定整体计划，这样的战略高度是无法应对的。第二，频繁发生不恰当的销售，信息披露不充分。在金融商品开发的初期阶段，有很多不合适的销售行为。在这一点上，CBRC提出了一些改善措施，并取得了一些

34、结果。同时，风险的公开、顾客的权利和利益的保护、风险评估、适当的销售也有所改善。但是，在利害攸关的诱惑下，一些机构和个人还有一些不规则的行为，单方面强调利益，规避风险，招致不当的销售和误解。同时，由于政策的不充分实施，一部分违法行为也有不被处罚的情况。现在，银行金融商品的信息泄露在实际收入和投资商品的变化、投资商品的风险状况、投资的公开等活动前后依然不充分。产品的构成等在财务管理业务中难以实行“买主对自己负责，卖方负责”的原则。3.4 内部组织机构制约了现金管理业务的发展中国的商业银行基本上可以根据商业银行内部控制方针的相关要求，设定决策水平、执行水平和监督水平，但具体分工，有些方面是不合理的

35、。例如，在一部分支部，社长担任融资审查委员会的委员长，参加委员会的审议和投票。岗位责任不明确，岗位责任设定不反映岗位监督的原则。也有人实施了顾客管理系统，特别是在办理住房贷款业务的情况下，过于依赖商业开发。虽然有银行的企业调整系统，但是银行的企业调整负责业务的直销店，但是没有统一的管理。在基本的商业组织中，有很多为经理、操作员、商务人员而打工的地方。不合理的投稿设定会削弱内部控制和监督的功能，不兼容的投稿不会被有效分离，会创造出对错误有利的条件，导致案件隐藏的危险。控制系统不完善，一些重要的业务管理有漏洞。几个新的岗位设定后，完美的操作程序和对应的管理系统在时间内就不存在了，风险控制产生了真空

36、。例如，在所有领域广泛实施的顾客管理系统，是一种单方面考虑营销效果、充分考虑顾客管理人员的品质和能力、缺乏有效监督、以及顾客管理者的行为限制、客户为自己的利益违反规定而存款、融资事业等。为了帮助处理结算业务，形成顾客经理是很容易的，并且容易发生在内部和外部的勾结、事件。内部控制系统不妥当。随着改革的深化和经营理念的推进，商业银行一般确立和强化了业绩评价制度。不同于外国银行通过集团客户经理或管理团队提供客户所需的所有现金管理服务的惯例，国内商业银行将实现对应客户管理的不同水平，客户分公司的不同水平。由于内部组织结构的分类基准不同，产品研发和管理功能重复。4. 我国商业银行资产业务问题的对策研究4

37、.1 结合国家政策导向，做好监管，扩大收入来源作为宏观经济的重要部分，银行行业肯定会受到政府宏观政策发展的影响，但其事业风险较高的是，判断本国发展不能盲目服从政府发展的宏观控制政策。关于融资投资的方向性，需要遵从政府宏观控制政策的指导，在对机构强度和优势的综合分析的基础上实行差别化的竞争战略，决定主要扶持产业和不同产业的融资比例和访问条件，对行业的发展至关重要。提供支援。同时，按照政府的政策方针，我们始终遵循实体经济金融服务的要求，不断创新金融产品和服务，促进产业优化和升级。另外，为了实现融资业的均衡分配，根据法令和外部的监督也需要制定规则。关于行业贷款集中风险，目前中国没有明确的监管指数要求

38、。主要的管理方法包括风险提示和窗口指导等，但是这些软件限制方法不理想。为了改变上述情况，需要改善行业集中的监督方法，确立更明确的索引要求和严格的监督限制，确立多维融资集中风险监督。系统同时，为了限制各种经济领域的经济活动，需要加快建立信用保证制度，构建良好的信用环境，以重新构建信用市场的法制制度，降低信用风险进入新产业的商业银行。4.2 增强管理意识，同时加强创新（1）摒弃传统、创新和接受新事物。就如今的社会经济形势而言，靠扩大规模、吃利差的经营模式难以为继，我们需要时刻关注经济发展形势，顺势而为，为利率市场化改革做好准备。（2）坚实的差别化的开发。面对新的经济动向，银行依赖于对客户信用和商业

39、状况的正确理解，运用对中小企业信用风险的识别能力，细化开发市场，实现以中小企业为主要客户、设定价格、商品、金融服务的差别化、客户的信用提高对银行的依赖性。（3）为了提高利率风险管理能力和提高利率风险管理意识，提高信用商品的风险价格，在贷款价格过程中，必须考虑成本、费用、利润目标、市场竞争的方向。4.3 理财业务要有清晰的定位和管理架构商业银行的运营商应站在战略的鼎盛时期，将金融管理事业定位为银行核心的创新产品和战略开发方向的业务。为了根据国内法律、行政规则、金融商品、银行特征、综合风险管理监督体制、科学项目的批准和投资性质实现金融服务的综合风险管理，决策系统、高效业务信息系统、可实现的紧迫性确

40、立了紧急对应机制。商业银行应严格按照商业银行对金融商品销售管理措施的相关规定要求，认真落实，规范自己的销售行为。顾客明确表示“财务管理不是存款，商品有风险，投资必须慎重”，最初提出商品的风险提示，完全公开金融商品的所有风险，强化投资家的教育，然后真的“卖方有责”“买方自责”了。同时，根据金融商品的全过程和信息的完全公开原则，必须严格按照事件前后达成一致的形式进行持续的公开，明确。提供金融商品设备投资的方向性和资产信息，完全披露产品风险，确保披露信息的真实性、准确性、完整性，保护客户财务信息的金融商品的知情权。4.4 完善内部机构，加快人才建设国内商业银行应加快产品管理系统的建立，建立和实施以产

41、品为导向的商业单元系统管理模式，让客户享受全面、高品质的现金管理服务。组织结构的变革，产品管理人员负责在产品开发阶段整理客户需求的指定计划，在产品管理阶段制定市场营销计划，以及产品管理。流通渠道，产品销售支持，市场评价产品经理和客户经理，有不同的分工和明确的责任，形成多对矩阵关系。21世纪是才能的竞争。建议结合理论训练和身体训练。另一方面，通过组织系统内的交流手段，应该向在现金管理事业中急速发展的同业者学习。另一方面，需要通过与其他银行的合作，学习在现金管理事业中的成功经验，强化商业银行的顾客管理人员和产品管理者的关系。及时了解银行新的金融业务，相识，积极开展营销工作，能及时收集客户的新需求。

42、5. 总结随着我国经济的大步发展，商业银行的资产业务也越来越繁多，而其中也出现了许多问题。对于这些存在的问题，是一种机遇，也是一种挑战。本文通过描述我国商业银行资产业务发展的现状以及商业银行资产业务的影响要素进行分析，总结出资产业务发展过程中所面临的机遇和挑战。对于我国商业银行资产业务现状发展过程中遭遇的主要问题，我认为要在政府管理和调控下对商业银行各类业务，特别是贷款业务所产生的不良资产出台相应的措施。国家应该派出更多人力去管理这些资产业务，因为这些资产业务的发展关系到我国未来经济趋势走向。希望各方行动起来，尽快解决我国商业银行资产业务中出现的问题并学习其他国先进的管理技术，这样国家的发展道

43、路才能更加宽阔。参考文献1Joanna Benjamin, Madeleine Yates. The law of global custody-Legal risk Management insecurities investment and collateralM.(2nd Edition)London: Butterworths.2James Essinger. Global CustodyJ.London: Financial Times Finance, 2013(5):23-25.3郑永权.开展创新业务支持“三农”发展J.江苏农村经济， 2017(7).4郭妍，张立光.外资银行进入

44、对我国银行业影响效应的实证研究J 经济科学，2005( 2) : 58665辉子咖.外资进入如何影响国内银行市场J。银行与金融期刊，2001,25:891-911.信息,2009(24):51-52.6杨满沧.对当前商业银行服务的几点思考J.农村金融 研究，2017(10).7程凤朝.商业银行服务问题与政策研究J. 金融论坛，2015(11). 8李浩，武晓岛.绿色金融服务新路径探析J.农村金融 研究，2016(04).9竺薇菁.商业银行信贷风险管理的实践与探索J.企业改革与管理，2017(6):110- 111.10崔鹏.我国商业银行信贷风险管理及对策研究J.经营管理者，2017(29).1

45、1莫易娴，邝慧怡.我国商业银行不良资产证券化的实证研究J.发展研究.2014（2）.12王方良.论我国商业银行不良资产证券化的对策措施J.商业现代化.2010(5).致谢本论文是在范艳丽老师的悉心指导下完成的，十分感谢范艳丽老师在论文题目的选择、修改和拟定论文框架时的细心指导。在具体论文写作时，提供了很多帮助，也给我很多论文写作的思路。在进行论文的过程中，还要感谢我可爱的同学们以及亲友们的大力支持以及帮助。在这次的论文写作中，经过一遍又一遍不断地查找文献和修改论文，明白了原来做一件事情保持高度的热情和专注是多么的不易，也让我重新认识到了自己还有很多地方存在着不足。大学四年的美好时光稍纵即逝，感慨甚多。自己很快就要离开校园，踏入社会了，不舍说再见。在大学四年里，感谢学校，十分感谢一直陪伴我成长的每一位老师们及同学们，有幸遇见你们，感恩各位老师们的教导以及感谢同学们的热心帮助。回首四年，有美好的回忆也有很多遗憾，可人生就是充满遗憾的缺失美，且行且珍惜，希望自己在以后的人生岁月中能认真好好对待和珍惜生活。再次对帮助过我的每一位可爱的老师们及同学们表示最诚挚的感谢，感恩我的大学四年。16