第三方支付对商业银行中间业务的影响分析 .docx
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1、福州外语外贸学院本科毕业论文题目: 第三方支付对商业银行中间业务的影响分析 姓名: 吴语诗 学号: 2017400206439 院部: 财金学院 专业: 金融学 年级: 2017级 指导教师: 陈立伟 二二一 年 五 月 十二 日独创性声明本毕业设计(论文)是本人在导师指导下独立完成的。文中引用他人研究成果的部分已在标注中说明;其他同志对本论文(设计)的启发和贡献均已在谢辞中体现;其它内容及成果为本人独立完成。特此声明。 论文作者签名: 日期: 关于论文使用授权的说明本人完全了解学院有关保留、使用学位论文的规定,即:学院有权保留送交论文的印刷本、复印件和电子版本,允许论文被查阅和借阅;学院可以
2、公布论文的全部或部分内容,可以采用影印、缩印、数字化或其他复制手段保存论文,保密的论文在解密后应遵守此规定。论文作者签名: 指导教师签名: 日期: 第三方支付对商业银行中间业务的影响分析内 容 摘 要在互联网时代,信息技术进步神速,第三方支付成为一种新型支付方式。在现代化信息技术的影响下,支付效率高与支付成本低逐渐成为第三方支付的主要特点。不仅如此,第三方支付的业务覆盖范围也越来越广,具体包括投资理财、小额贷款以及结算支付等等。在其发展态势如此迅猛的情况下,商业银行的市场占有率大幅缩水,各项业务都受到了一定的冲击。究其原因,商业银行与第三方支付处于竞争关系。在竞争关系下,我们必须研究第三方支付
3、对银行的业务所带来的影响。通过这种方式,找出问题所在及问题成因,并以此为基础,帮助商业银行提供行之有效的解决方案。本文整理了从2013年至2019年的银行业务数据,从第三方支付方式的规模入手,研究第三方支付方式的规模对银行业务收入情况的影响。首先,分析了第三方支付目前的形式和规模。接着,详细分析了商业银行的业务特点及业务现状。之后,根据整理的银行业务数据,得出第三方支付的规模对银行业务的影响常常表现为负向相关。除此之外,本文站在商业银行的角度,面对第三方支付的影响,对商业银行的未来业务发展提出解决之策。关键词:第三方支付 商业银行 中间业务 Analysis of The Impact of
4、Third-party Payment on The Intermediary Business of Commercial BanksAbstractIn the Internet era, the rapid progress of information technology, third-party payment has become a new mode of payment. Moreover, the cost of this payment method is particularly low, fast and efficient, and the application
5、scenarios cover many fields of clothing, food, housing and transportation, bringing great convenience to personal life and work. At the same time, its business scope is also expanding, from the initial payment and settlement of the development of microfinance, investment and finance and other fields
6、. No matter in technology research and development, scope of use or scale of use, third-party payment has been growing steadily and continuously every year. In the case of its rapid development, commercial banks rely on the traditional income model of interest rate difference is facing a major chang
7、e. Due to the overlap of business scope and target customers, third-party payment has become the competitor of commercial banks. Under the competitive relationship, we must study the impact of third-party payment on the business of banks. These influences have both positive promoting effect and nega
8、tive impact effect. With the gradual expansion of the scale of third-party payment, this kind of influence is more and more profound.This paper sorts out the banking business data from 2013 to 2019 and starts with the scale of the third-party payment method to study the impact of the scale of the th
9、ird-party payment method on the banking business income. First, we analyze the current form and scale of third-party payment. Then, it describes the definition of the intermediary business of commercial banks and analyzes the status quo. After that, according to the banking business data we collated
10、, it is concluded that the impact of the scale of third-party payment on the banking business is often negatively correlated. In addition, from the perspective of commercial banks, facing the impact of third-party payment, this paper puts forward solutions to the future business development of comme
11、rcial banks.Key words: Third-party payment, Commercial Banks, Intermediary business目 录一、引言1二、文献综述1(一)国内文献综述1(二)国外文献综述3(三)文献评述4三、第三方支付与商业银行中间业务的现状分析4(一)第三方支付的发展现状5(二)商业银行中间业务的现状分析7四、实证分析10(一)样本选取与数据来源11(二)变量选择与模型构建11(三)描述性统计12(四)实证检验13(五)回归分析14(六)实证结论14五、商业银行中间业务应对第三方支付发展的对策建议15(一)丰富银行卡业务,推动跨境支付15(二)
12、多元化发展中间业务,扩大业务覆盖面15(三)完善自身支付体系,拓宽支付场景16(四)与第三方支付加强合作,实现共赢17结 论18参考文献19致 谢21IV一、引言第三方支付在经济高速增长的时代背景下诞生,在最初的阶段,第三方支付的功能相对单一,用户数量极少,无法对商业银行构成影响。经历了20 年的发展,作为一种新兴的支付方式,在服务体系的不断完善及规范化管理下,第三方支付从初期业务的逐步探索,再到如今应用的成熟期,已然成为了金融市场重要的组成部分。伴随着信息智能化的发展,第三方支付保持着迅速增长的态势。数据统计显示,截止到2019年,国内的第三方支付市场共有250万亿元交易额,移动市场规模占比
13、则达90.52%为226.2万亿。凭借第三方支付自身交易规模的扩大和业务能力的提升,使其对传统金融机构乃至整个金融市场的影响都不容小觑。在实现过程中,国家信用是支撑商业银行发展的核心要素。与此同时,商业银行的主要收入来源为信贷利差。经分析,笔者发现国内的商业银行收入渠道较少,创新能力不足,严重阻碍了自身发展。相较于商业银行,第三方支付的优势极为明显.对商业银行来说,发展中间业务逐渐成为应对市场竞争的主要手段。究其原因,商业银行的营业收入与综合服务能力都会受到中间业务的影响,呈现出上升趋势。除此之外,其经营风险也会随之下降。面对第三方支付的冲击,通过实证分析,得到数理支撑,本文研究了第三方支付方
14、式对银行开展的业务的影响,并分析了二者的关系。对商业银行来说,经营理念、用户数量以及服务水平等因素都会对自身发展构成显著影响。因此,商业银行必须结合市场特点,不断优化经营理念,提升服务水平,增加用户数量。不过,第三方支付的迅速崛起,使商业银行面临着较大的竞争压力。为了避免这个问题,我们必须采取相应措施,所以,本文进行大量的分析研究,探索商业银行应该如何解决这个问题,并给出相应的建议。二、文献综述(一)国内文献综述1. 关于第三方支付的相关研究现阶段,国内学者选取环境、风险以及定义等角度为切入点,详细分析了第三方支付与商业银行之间的关系。对于该支付方式的研究,有以下几个观点,刘丹丹、王雷涛(20
15、17)的观点其实是将第三方支付的方式看作是一种中介服务,这个中介充分利用当今的大数据信息,将支付系统、商业银行以及普通用户联系在一起1。栾福茂和谢瑶华(2017)在研究该领域时,选取征信系统为切入点,并结合交易双方的情况,详细分析了资金信誉与中介平台之间的关系2。谢津京、杨倩(2017)认为,在电子商务的基础上,国内的第三方支付行业获得了巨大的成长空间。在其影响下,商业银行的业务种类越来越多,业务类型也越来越丰富3。除了这个观点,还有观点认为我们的第三方支付方式还存在很多不足之处,比如王建华和张春颖学者认为第三方支付需大力开展多元支付场景,多开拓海外市场。在新零售、电子商务等商业领域中伴随互联
16、网的逐渐融入,第三方支付才得以蒸蒸日上。但面临互联网时代到来之下,政府对第三方支付平台的监管将变得更加严格,而且必须使它在现有的盈利模式下做出改变,促使我们不能像之前那样获得利益 4。2. 关于商业银行中间业务的相关研究在研究该领域时,部分学者选取中间业务为切入点,对商业银行的盈利能力展开深入探究。经过反复论证,他们认为佣金净收入与业务手续费是商业银行的主要收入来源5。付强(2016)认为银行间的竞争使得其存贷利差变小,伴随净利差的缩减,商业银行的经营风险则会随之降低。所以对银行来说中间业务的创新,不但能减轻银行间的价格角逐,提高银行的业绩,还能降低营业风险 6。杨忠侠(2017)在研究过程中
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