网络金融2009复旦版本.ppt

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1、网络金融2009复旦版本 Still waters run deep.流静水深流静水深,人静心深人静心深 Where there is life,there is hope。有生命必有希望。有生命必有希望信息社会发展阶段数字数字模拟模拟1 1、模拟信息、模拟信息技术时代：技术时代：TVTVRadioRadioPrinterPrinter等企业等企业2 2、模拟信息、模拟信息服务时代：服务时代：利用技术提供利用技术提供服务的服务的报社报社电台等电台等3 3、数字信息、数字信息技术时代：技术时代：如微软、如微软、ORACLEORACLE、IBMIBMINTELINTEL硅谷等硅谷等 4 4、数字信

2、息、数字信息服务时代（电服务时代（电子商务亚洲、子商务亚洲、预测）：预测）：利用技术提供利用技术提供信息服务的软信息服务的软库公司库公司二、二、信息服务社会的到来信息服务社会的到来电子商务的催生：电子商务的一般交易过程电子商务的一般交易过程认证中心三、金融业的结构性变化三、金融业的结构性变化 因特网革命“金融大革命”网络技术对金融业的冲击网络技术对金融业的冲击u影响IT与网络应用的三大定律：Moores Law：计算机芯片技术的功能18个月翻一番，而价格下降一半（30年）Metcalfe Law：信息网络扩张效应，网络的价值=网络节点数2大数原理（阿基米德的粮食故事）网络股市值的高涨就与人们的

3、预期的网络效益有关Matthews Law；信息活动中，由于人们的心理反应和行为习惯，在一定条件下，优势或劣势一旦出现，就会不断加剧而自行强化，出现滚动的累积效应。INTERNET对社会经济的影响对社会经济的影响u改善了信息不对称性（参下图13）u信息从垄断的金融机构向消费者或中小投资者方转换。IT突破了信息障碍，即信息的非对称性，可以无偏地传送丰富的优质信息。完全的价格破坏-价格模式创新（45）IT引起的“创造性破坏”造成价格破坏，超越了降价范畴的完全破坏，使交易成本呈下降趋势。促进了新市场的形成如保险比较市场，未公开发行的股票、公司债等流通市场形成的可能（DIPO)INTERNET的特点实

4、时性低成本多媒体互动性全球化职员少、分支机构少及时提供、得到丰富信息世界级的信息提供/资本流动丰富的、有吸引力的资料满足客户的特定需求网络时代的消费者CNNIC的统计报告网络消费者的特征注重自我，强调个性头脑冷静，擅长理性分析喜好新鲜事务，有强烈求知欲追求快捷，缺乏耐心网络消费者的基本类型网络狂热型冒险学习型初次尝试型工作需要型/担心安全型、生活习惯型、技能限制型、需求差异型网络消费者类型Flexo-Hiner的分类方法网络参与型隐私规避型价格折扣型购物厌恶型商品浏览型贪图便宜型自动监控型制约消费者网上消费的因素分析专论：访问者为什么不购买任何东西就离开？网上购物的SWOT分析（见下图）制约网

5、上购物因素传统观念的束缚价格预期心理没有满足个人隐私权的威胁网上支付机制缺乏信任感和安全感对虚拟购物环境的不信赖感低效配送机制处于安全考虑，美国50的消费者减少网上购物？网上消费者的优劣与机遇分析优势优势空间上的突破空间上的突破时间上的自由时间上的自由渠道短，无需实体店面渠道短，无需实体店面销售成本低廉销售成本低廉一种时尚消费方式一种时尚消费方式劣势劣势无法预先实际体验无法预先实际体验规模化欠缺规模化欠缺商业信誉欠缺商业信誉欠缺消费文化的障碍消费文化的障碍物流配送系统不完善物流配送系统不完善机遇网民数量快速增长上网速度提高，费用下降商业信用环境改善消费者意识的转变产业链的完善技术的革新威胁直销

6、和邮购电视电话购物传统销售服务模式的改善传统经销力量的介入如何实施网上消费应对策略产品定制化营销互动化配送社会化服务人性化交易安全化案例分析上海大众的上网定制个性化“爱车”金融业的本质u 金融业=信息流+资金流，它不伴有物理意义上的商品移动，是数字和数据的移动，在此意义上是信息集约的商务活动，是信息产业，最适合Internet。u从银行到证券、期货、保险与投资咨询等机构，从各个金融交易所的有组织市场到场外市场，信息网络技术都获得了普遍而快速的应用，从而使金融业成为受信息网络技术影响最深、与信息网络技术结合最为紧密的经济部门之一。信息产品与金融业u信息产品的典型特征 零边际成本（Zero mar

7、ginal costs）总成本=F，销售成本与数量无关 信息悖论（Information paradox）：自由产品 非竞争性的消费（non-rivalrous consumption）u信息流与资金流的结合（报纸）金融信息服务与排他性和易损耗性的产品组合如股票、基金、银行帐户等 来源：经济研究2001/10，范黎波。网络对金融的重要影响创新作用业务创新：网上各种消费信贷、EBPP/ECNs管理创新：对外金融机构与信息技术服务商、资讯和电子商务网站的战略合作；对内内部管理网络化：ERP/CRM金融市场创新：伦敦交易所与德国法兰克福交易所合并（2000.4）交易所成为上市公司技术风险美国各金融监

8、管机构与巴塞尔委员会认为网络金融除了传统的金融风险外，更要面临技术创新带来的风险！（三）资本市场制度变革历史（三）资本市场制度变革历史 国家时间内容美国1975/5/1废除交易所的固定手续费制度以法律确定市场间竞争，即重新认识交易所集中原则英国1986/10/27废除交易所的固定手续费制度废止单一容裁制度（市场构建与代理买卖业务兼营）开放交易所会员权导入新股票系统SEAQ，废止交易平台日本1996/11/11手续费的完全自由化（99/10）许可制转为登记制认可银行证券分公司废止东证交易平台？世界金融的世界金融的三大整体、一个基础支撑、六个三大整体、一个基础支撑、六个“衍生衍生”一、金融管制放松

9、化一、金融管制放松化 银银行行经经营营国国际际化化三、金融市场全球化三、金融市场全球化银银行行业业务务全全能能化化银银行行资资本本集集中中化化融融资资证证券券化化国国际际货货币币多多元元化化二、二、金融创新化金融创新化金金融融监监管管国国际际化化四、四、四、四、金融金融金融金融业电业电业电业电子网子网子网子网络化络化络化络化摘自金融与保险2001/5第二节：网络时代的金融服务网络金融狭义的观点将网络金融局限于利用互联网技术提供的金融服务活动；广义的观点将利用计算机技术的所有金融服务方式与服务活动通称为网络金融。它是在金融电子化的基础上发展起来的电子金融服务体系金融业的新时代电子金融的兴起电子金

10、融的定义电子金融的定义(Franklin allen,pennsylvania)Electronic-Finance:“The provision of financial services and markets using electronic communication and computation”电子金融的分类(Anthony F herbst，texas)E-Finance:use of personal computer on the Internet to augment or substitute for traditional transaction that would

11、 otherwise be done in person,by postal delivery,or by telephone or faxusing the Internet in new,innovative way that may revolutionize traditional financial intermediaries,monetary,tax,and privacy policies.金融电子化金融电子化是指金融企业采用现代通讯技术、网络技术和计算机技术，提高传统金融服务行业的工作效率，降低经营成本，实现金融业务处理的自动化、业务管理的信息化以及决策科学化，为客户提供更快

12、捷、方便的服务，达到提升市场竞争力的目的。它的根本点是行业内部管理自动化与信息化，它是一种基于传统的、封闭的金融专用计算机网络系统。金融自动化服务系统；金融管理信息系统；金融电子支付系统；金融决策决策支持系统。电子金融金融电子化网络金融电子金融金融电子化网络金融网络金融将网络金融局限于利用互联网技术提供的金融服务活动。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是指存在于电子空间中的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的，它是Internet广泛应用的产物，是适应电子商务（e-commerce）发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。电子金融（e-finance）指基于金融电子化建设成

13、果在计算机网络以及国际互联网（Internet）上实现的金融活动。包括电子金融机构、电子金融交易、电子金融市场和电子金融监管等方面。网络金融的兴起网络金融的兴起网络货币市场 1995年10美国安全第一网络银行SFNB:从最初的开立帐户、银行转帐到证券、抵押、信托等业务 花旗银行（Citicorp）：美国最大的金融服务组织之一，为90多个国家提供全球服务，提供“直接存取”服务美洲银行，145，网上业务特色：“家庭银行”、“在线银行”第一芝加哥银行：在线客户查询、支付等全新的业务模式美国Mellon银行：提供股票和共同基金的报价 中国银行（15，173）：1996/2第一家在网上发布信息；98/3

14、第一笔交易、99/6“企业在线理财”、“网上支付”、“银证快车”1997年，五大互联，跨行存取转帐、信贷、清算业务和银行风险控制网络化1999年，第一家网络银行招商银行，包括企业、个人银行，网上证券、网上商城、网上支付等网络证券市场网络证券市场美国是网上交易发展最早、最迅速的国家。NASDAQ1993 小额委托执行系统-和“即日交易”：利用职业投资者使用的委托执行系统迅速交易股票而从中获利 GlobeL全球交易执行系统 1996E*TRADE利用58就取代了美林100年的证券交易网络业绩，ETRADE的交易渠道和从业人员比美林少，意味着其成本的低廉。Charles Schwab 最大网上券商,

15、85%的网上交易,占市场的1/4 随后J P Morgan 和Merrill Lynch等传统券商纷纷“触网”美国国际证券业信息中心：2000年 3000家网上经纪商，8000万投资者，帐户资金达2万亿美圆。02年美国投资者占50%，2010年全部。资料来源：葛成J P MorganMerrill LynchE*TRADECharles Schwab低服务成本高高服务水平低完全服务还是折扣-两极分化1996年的美国经纪商年的美国经纪商J P MorganMerrill LynchE*TRADECharles Schwab低服务成本高高服务水平低-两极分化崩溃，竞争白热化1998年的美国经纪商年

16、的美国经纪商来源：安达信咨询公司中国网络证券市场1997/1华融信托投资公司湛江营业部开始，国通、国泰君安、广发、华夏、西南等，2003年有1000万人使用网上证券服务。中国金融证券信息网（http/www.Homeway.C）99股票多媒体（http：/www.99stoch.Ccom.Cn网络保险市场网络保险市场网上报价、产品信息、网上交易、网上理赔等 Kratzer保险有限公司，建于1915，是纽约最古老的保险代理商之一，主要提供网上保险咨询服务，收集客户信息并设计出保险产品AAA密歇根保险公司在网上提供具体的保险业务如quote、product information、online t

17、ransactions和online claims等服务 中国网上保险局限于信息发布、形象宣传等，康泰人寿保险公司中国金融电子化系统（清华版）1、金融网络系统（基础设施）卫星网络系统：1000个城市资金汇划和资金清算同步国家金融数据通讯网（CNFN）：在邮电公用数据网络上建设的专用网。提供数据传输、信息服务以及增值服务（电子商务网）（电子商务网）无线区域网络：利用射频或红外线连接传输数据。城区局域网（LAN）2 2、金融业务处理系统（应用系统）、金融业务处理系统（应用系统）国家现代化支付系统（CNAPS）：集金融服务、经营管理和宏观货币政策职能于一体的系统，其构成如下：以CNFN为支持通讯网络

18、，下层支付系统和上层支付资金清算系统构成现代化支付系统的应用子系统：自动清算所、AS授权等证券交易系统：采用卫星网络系统和DDN网络，提供股市行情、指数、买卖盘、成交回报、清算数据等信息。其中公用开放型的信息服务系统使用了可视图文技术。2 2、金融业务处理系统（应用系统）、金融业务处理系统（应用系统）中国外汇交易系统：为人民币汇率市场提供数据通讯。由外汇交易中心、CHINAPAC、上海中心、北京备用中心、各地分中心组成广域网综合业务处理系统：储蓄通存通兑、对公会计系统、信贷查询系统、清算系统、电话银行系统、外汇储蓄系统、证券交易系统、房地产系统、代办公共事业、智能卡与电子钱包、国际清算系统SW

19、IFT。中国金融电子化系统中国金融电子化系统金融电子化系统现代化支付系统的应用子系统中国外汇交易系统应应应应用用用用平平台台“金卡工程”“金卡换银联”它是以电子货币（信用卡）替代先进流通，与国际金融体制接轨的简称。工程实施后可实现各发卡行资源共享，通存通兑，实现银行的电子化、网络化。-金卡工程磕磕绊绊走了8年，终于在2002年让位于中国银联公司，算是有了个交代。-中国的银行卡联通工程启动于1993年。在长达8年的漫漫长征路上，55家发卡机构、10万个特约商户以及3.3亿张银行卡持有者的利益，都纠集其中；封闭运作、互不兼容，让所有人头疼。先是行政命令，后是利益切割，各种招数轮番使过，症结一直没有

20、消除。即将开始的银行卡平藩运动令持卡族好不心动。用不了多久，在北京、上海、广州、深圳、杭州5个城市，任何一张银行卡在任何ATM和POS机上都将畅通无阻，因为中国的银联卡已经诞生。来源：IT经理世界2002/1/20网络金融发展的反思网络金融发展的反思 1995-1999 电子商务的非理性繁荣20002003 电子商务的停滞期20032005 电子商务的整合期2005 传统业务与电子商务的整合与兴起网络金融发展的反思网络金融发展的反思 非理性繁荣的终结 1996年12月5日，在华盛顿，联邦储备委员会主席阿兰.格林斯潘在一次原本很沉闷的讲话中用“非理性繁荣”一次形容股票投资者的行为，立即引起了全世

21、界的关注，股市顿时狂泄。互联网革命创造的“从众效应”自发庞氏骗局引起的投机性泡沫（抬会）投机性泡沫：暂时的高价得以维持是由于投资者的热情而非与实际价值相一致的预测来源：Robert J Shiller 非理性繁荣（53）网络金融发展的反思网络金融发展的反思 新新商业模式的形成商业模式的形成“烧钱”游戏的终结要求重新考虑高成本所推崇的价值是否值得，只有能使价值货币化的过程才能成为一个有效的商业模式。人们变得冷静和慎重，现在追求的不仅是“眼球”经济，需要的是更实际、更现实的东西，利用IT的各种赢利模式被提到日程上来，要求考虑以下两个问题：一：什么样的网络企业是有价值的；二：价值的实现过程是否有效。

22、新商业模式的形成（如新商业模式的形成（如CITYBANK的商业模式创新）的商业模式创新）全新的金融企业信息技术公司的进入信息服务商与传统金融商的结合 解决思路与方案解决思路与方案纯IT虽然有效，但必须与传统行业整合，才能显示出强大的“创造性破坏”的力量。(E*TRADE 与MERRILL LYNCH)中间环节的革命 形成以 Internet为核心的新的中间商和价值链NYSE/NASDAQ产品信息管理 大众化（平民方式）与定制（贵族式）大众化定制转移到资本市场的观点就是利用信息产品的优势在某年某月某日的某一刻使边际成本为0。问题与讨论？问题与讨论？分析网络技术对金融服务业的影响。作业阅读哈佛案例

23、中如何做案例的文章，回 答 标 准 案 例 分 析 如 何 做，自 己 以 前 做的presentation于此有什么不同?(三个同学，5分钟）辅助讲座：网络金融系统常用的分析手段辅助讲座：网络金融系统常用的分析手段 波特方法波特方法行业分析行业分析PorterPorter五力模型五力模型成本领先与产品差异化成本领先与产品差异化价价值链值链分析分析SwtoSwto分析分析业务流程再造业务流程再造(BPR)BPR)中间革命中间革命Porter分析分析五力模型五力模型潜在的进入者供应者消费者替代品行业内的竞争者现有公司间的竞争进入障碍决定供应商能力的因素替代品威胁性消费者还价的能力IT与网络对金融

24、行业的冲击和影响金融（银行业）的行业分析金融（银行业）的行业分析5力之一力之一行业内的竞争者：行业内的竞争者：对象界定：对象界定：定义，提供相似金融产品和服务的公司 如从事储蓄、信贷等业务的国内五大国有银行和其他商业银行竞争力的决定因素：竞争力的决定因素：国有银行占主导的市场 政府对银行业的管制政策 WTO将破坏现有竞争格局 银行所采取的经营渠道，争取新的客户 差异化或低成本的经营战略金融（银行业）的行业分析金融（银行业）的行业分析5力之二力之二潜在的进入者：潜在的进入者：对象界定：对象界定：进入分析领域的可能的或新的公司 如非金融领域的企业：微软公司、第一数据公司、ADP公司和ATLT都在进

25、军金融业 新的组合企业：信用卡公司、银行、软件商和其他信息企业等也开始结盟。崭新的面孔：例如First Virtual、Digicash、Cyber Cash等都已经出现并在提供金融服务和电子支付进入者的决定因素：进入者的决定因素：高进入壁垒：如分业经营的政策，现有公司的品牌和市场份额 低进入壁垒：WTO、EC等技术，如采用IT的新型金融银行、离岸金融市场的形成将会破坏现有竞争格局，重新塑造该行业金融（银行业）的行业分析金融（银行业）的行业分析5力之三力之三供应供应 者：者：对象界定：对象界定：金融产品形成前的主要供给者 银行而言如如公司、货币市场、政府或中小储户等讨价还价能力的决定因素：讨价

26、还价能力的决定因素：市场垄断：卖方市场，供方掌握选择权 如银行业必须吸引资金客户，不能轻易关闭供应者 由于行业特性，不存在向前或向后集成 金融（银行业）的行业分析金融（银行业）的行业分析5力之四力之四替代品：替代品：对象界定：对象界定：吸引现有融产品分流的其他产品，一般是特定的市场经营区域。对银行业来说如信托机构、房地产业、保险公司、投资经纪商等成为吸引资金流向的企业替代品威胁性的决定因素：替代品威胁性的决定因素：服务市场的壁垒：如是否允许混业经营 产品的创新性（如代办公共费用等）消费者的消费习惯与观念的改变程度 替代品的分支机构及特定经营领域的局限性5力之五力之五消费者消费者/购买者：购买者

27、：对象界定：对象界定：购买和消费金融产品的大公司、政府以及个人等 消费者讨价还价能力的决定因素：消费者讨价还价能力的决定因素：个人的bargaining power受到局限性，尤其是于该银行有捆绑产品时，switch成本很高，要考虑时间、方便性等 大公司的开关成本相对较低 不存在向前或向后的集成威胁 银行可以利用技术创新，创造客户需求 开拓新的分销渠道吸引客户网络对金融业的影响网络对金融业的影响潜在的进入者供应者消费者替代品行业内的竞争者现有公司间的竞争进入障碍决定供应商能力的因素替代品威胁性消费者还价的能力改变了行业的竞争标准改变了行业的竞争标准 如公司转向以人才、技术的如公司转向以人才、技

28、术的竞争竞争对整个竞争平台对整个竞争平台/基础的影响基础的影响对对5力的不同影响力的不同影响对政府金融政策的影响对政府金融政策的影响基本活动基本活动 企业企业 基础基础 设施设施 人力人力 资源资源 管理管理 技术技术 开发开发采采 购购进货后勤进货后勤 生产运营生产运营 发货后勤发货后勤 市场营销市场营销 售后服务售后服务 辅辅助助活活动动市市场场利利润润运营最优化运营最优化产品领先产品领先顾客亲和度顾客亲和度运营最优化产品、服务领先证券业价值链概图证券业价值链概图辅助活动基本活动人力资源管理：挖掘人才，提供高素质的员工，建立高效的激励、考评机制研发：支持发现交易、市场分析、支持定调、信息服

29、务企业基础设施：及时的通讯设备、运营平台财务管理与控制：项目成本/效益分析、资金流的监控投行业务：确定机会提供服务信息经纪业务：定价、承销、路演、销售动员资产管理：市场接触：潜在客户确定制定方案：调研、分析提交方案：承做“销售”：定 价、承 销、交易等“售 后”服务：客户跟踪确定交易：优先客户确 定客户亲和度客户亲和度uPorter（1985）的价值链分析法业务流程再造业务流程再造 BPR(Business Process Reengineering)商业模式的重新设计要求规划者重新评价公司当前运营价值链上的功能和活动，针对原来的业务运营流程，要识别出具有增值作用的战略性环节，消除不增加附加价

30、值的、冗余的经营和管理活动，或对成熟的稳定的非战略性环节例外处理如实行业务外包等，达到减低成本，改善服务，获得业绩的显著提高的目的。三条可能的途径三条可能的途径 “运营流程最优化”指企业内部各项资源整合所形成的增值环节，能使客户方便地获取可靠的和低成本的产品和服务。“服务领先”要求不断进行服务或产品创新，满足客户动态的需求。根据市场反馈，即客户拉动的需求，建立一套动态的基于能力的价值流运营过程。“最佳客户亲和力”主要针对特制产品和服务，满足特殊客户群体的需求。该方法的目的不仅在于使顾客满意，更重要的是取悦于顾客。它适合于培育长期客户的忠诚度。总结：总结：创造性破坏五力分析模型价值链分析法BPR

31、非理性繁荣零边际成本问题与讨论问题与讨论分析网络技术对金融服务业的影响。第二节课开始：第二节课开始：1，问问题：网络金融2，问 五力分析模型等分析网络技术对金融服务业的影响3，分组并复印案例资料How to do cases&First Virtual Holdings Incoporated(A)(B)第一章 计算机技术及其在金融业中的应用第二章 电子金融系统的开发与管理第三章 电子金融与网络安全第一篇第一篇 方法技术篇方法技术篇第一节 网络技术概述第二节 互联网技术第三节 电子商务技术第四节 数据仓库与数据挖掘技术第五节 数据仓库技术在我国金融业中的应用第一章 计算机技术及其在金融业中的应

32、用第一节 网络技术概述网络的概念网络的概念 计算机网络是计算机技术和通信技术结合的产物，它将位于不同地域的多台具有独立处理能力的计算机设备，通过通信介质连接起来，并由网络软件进行协调管理，以实现网络资源共享和信息传递的目的。网络的组成网络的组成主计算机、终端、通信处理机、通信设备以及通信线路等 网络协议网络协议 就是为了使在网络中的通信双方能顺利地进行信息交换，而由双方预先约定好并必须遵循的规则 OSI/RM与TCP/IP 网络协议David Clark的“两头大象的启示”活动时间研究标准投资计算机网络拓扑结构：网络上各个点的物理布局 点到点式广播式网络结构类型 局域网（LANs）城域网（MA

33、Ns）广域网（WANs）基本概念基本概念（WAN)“Internet即国际互联网，又称英特网、国际网，是一个规模庞大的数据通讯网络，由遍布世界各地的计算机网络和计算机通过电话线、卫星及其他远程通讯系统以 TCPIP协议进行彼此通讯的相互连接的计算机网络的集合。”发发展展简简史史1969年，为了在发生核战争时保障美国内部的通讯联络，国防部命令所属的美国国防部高级研究计划局（ARPA）建立ARPAnet，它由4台计算机互联 1982年，ARPAnet、MIL网等合并形成Internet1989年，美国国家科学基金会网（NSF）代替阿帕网1995年，美国国家科学基金会不再向因特网提供资助，因特网完全

34、走上了商业化道路第二节第二节 互联网技术互联网技术Internet的构成中国因特网的基本构成中国因特网的基本构成 概念：“又称万维网，是基于Interne的运用，主要由一些应用软件以及一系列协议和规范组成，便于人们在Interne上漫游，进行信息浏览和信息共享”工作方式它是一个利用Interne进行方便有效的信息交换的系统，由三个基本部分组成：装在客户计算机内的客户浏览器（Browser）、环球网信息服务器(Web Server)和所谓的“外界”。环球网环球网19911991年欧洲物理年欧洲物理实验实验室向全世界推出室向全世界推出WWWWWW WWW的工作方式的工作方式企业内部网（Intran

35、et）：它是应用Internet技术建立起来的互联网，换句话说就是企业内部的“因特网”。企业外部网（Extranet）：通过Internet将公司的供货商、批发商、零售商等所有业务伙伴连接起来的网络系统Internet、Intranet和Extranet的关系基本概念“e-business，e-commerce，e-trade”,“欧洲电子商务发展倡议”中的定义：“电子商务是通过电子方式进行的商务活动。”美国政府在其全球电子商务纲要中指出：“电子商务是指通过Internet进行的各项商务活动，包括广告、交易、支付、服务等活动”HP公司认为，电子商务是指从售前服务到售后支持的各个环节实现电子化、

36、自动化，它能够使我们以电子交易手段完成物品和服务等价值交换。IBM:ECWebIT,强调在网络计算环境下的商业化应用就是利用IT从事各种商业活动的方式，其实质是一套完整的网络商务经营及管理信息系统。第三节、电子商务技术（电电子商子商务务的交易模式的交易模式按照交易对象分按照交易对象分 企业间的电子商务（BtoB）企业与消费者之间的电子商务（BtoC）企业和政府之间的电子商务(B to G)个人对个人的电子商务（C to C)企业内部的电子商务电子商务的一般交易过程电子商务的一般交易过程第四节第四节 数据仓库与数据挖掘技术数据仓库与数据挖掘技术数据仓库简介 1992年，W.H.Inmon最早提出

37、了数据仓库(Data Warehouse，简称DW)的概念“DW是20世纪90年代信息技术架构的新焦点，它提供集成化和历史化的数据，集成不同种类的应用系统，DW从事物发展和历史的角度来组织和存储数据，以供信息化和分析处理之用。”建立数据仓库一书中指出：“数据仓库是面向主题的、集成的、稳定的、随时间变化的数据集合，用以支持经营管理中的决策制定过程”。数据仓库是一个环境，而不是一个软件产品。元数据高度综合级轻度综合级数据集市当前细节级早期细节级图112：数据仓库结构图数据仓库实现技术 数据抽取、转换和装载工具。目标数据库 数据仓库管理工具 数据访问和报表工具。联机分析处理(OLAP)数据挖掘工具

38、Internet访问工具 五数据挖掘技术 从技术角度数据挖掘（Data Mining）就是从大量的、不完全的、有噪声的、模糊的、随机的实际应用数据中，提取隐含在其中的、人们事先不知道的、但又是潜在有用的信息和知识的过程。从商业角度数据挖掘是一种新的商业信息处理技术，是对商业数据库中的大量业务数据进行各种处理，从中提取辅助商业决策的关键性数据（数据分析方法）。应用分析方法应用分析方法 决策树方法 神经网络 聚类检测 货篮分析 关联分析算法 遗传算法 数据仓库与数据挖掘的关系 第五节第五节 数据仓库技术在我国金融业中的应用数据仓库技术在我国金融业中的应用应用概况 据美国幸福杂志统计，全球2000家

39、大公司中已有90%将数据仓库、数据挖掘这两项技术列入其企业计划，而且很多公司为处于竞争优势已经事先采用，并且取得了很好的效益。世界500强之一的P&G公司就建立了一个上百万美元的数据挖掘系统，为公司带来了巨大的利润。Gartner Group的一次高级技术调查将数据挖掘和人工智能列为“未来三到五年内将对工业产生深远影响的五大关键技术”之首，并将其列为未来五年内投资焦点的十大新兴技术的前两位。建立银行级的数据仓库，投资要在1000万美元左右，投资的31%用于硬件设施建设，24%用于数据仓库应用软件购置，10%用于数据仓库管理，35%用于系统规划、需求编制和系统集成。复习与练习计算机网络与网络协议

40、，概要描述目前的OSI/RM模型的构成。请运用实际例子，说明Intranet与Extranet在金融机构中的具体应用。在网上进行一次购物活动，并描述其基本业务流程，分析支付系统对电子商务活动发展的重要影响作用。数据仓库与数据挖掘技术如何实现改善金融机构服务水平的目的。第二章 电子金融系统的开发与管理 第一节 信息系统的开发模型 第二节 电子金融系统的开发方法 第三节 电子金融系统的开发策略 第四节 电子金融系统的分析方法 第一节 信息系统的开发模型 生命周期开发模型 正如人的生命要经历出生、幼年、青少年、成年、老年到死亡的过程一样，信息系统的开发也存在从提出到投入使用，直到最后终止的生命周期，

41、这是一种最传统的开发模型 快速原型开发模型 系统设计者与最终用户之间通力合作，用比较短的时间完成问题定义后，采用开发工具立即建立一个可运行的原型，然后交付用户试用，提出意见，再采用迭代法或增量法反复修改、完善产品的功能，直至形成最终交付使用的系统。快速原型开发模型的基本步骤确认基本需求 开发一个可工作的原型 试用原型。修改原型。重复第3、4阶段完善原型或重建系统。第二节 电子金融系统的开发方法结构化系统开发方法 它的基本思想是：用系统工程的思想和工程化的方法，按用户至上的原则结构化，模块化，自顶向下地对系统进行分析与设计。分析调研时：自顶向下系统实施时：自底而上 原型开发方法 原型法一开始就凭

42、借着系统开发人员对用户要求的理解，在强有力的软件环境支持下，给出一个实实在在的系统原型，然后与用户反复修改，最终形成实际系统。面向对象的开发方法它认为客观世界是由各种各样的对象组成的，每种对象都有各自的内部状态和运动规律，不同的对象之间的相互作用和联系就构成了各种不同的系统。实现步骤 系统调查和需求分析。分析问题的性质和求解问题 整理问题。程序实现。实体关系（E-R）方法 它的主要思路是对来自现实世界问题的信息与关联对象之间的关系进行分析，从而构筑现实世界的信息模型。CASE开发方法 自对象系统调查后，后续系统开发过程中的每一步都利用集图形处理技术、程序生成技术、关系数据库技术等为一体的CAS

43、E开发工具自动实现。混合开发方法综合考虑不同方法的优势，在不同开发阶段采用上述不同的开发方法，由于结构化方法的主导地位，这里我们不妨称之为以结构化开发方法主导的“混合开发方法”。第三节 电子金融系统的开发策略 时间电子金融系统的应用扩展1：1950s-1960s电子数据处理系统(EDP)2：1960s-1970s管理信息系统 (MIS)3：1970s-1980s决策支持系统 (DSS)4：1980s-1990s经理信息系统(EIS)专家系统(ES)战略信息系统(SIS)5：1990s-2000s互联网信息系统(IIS)终端用户和管理在信息系统中的参与扩展组织中的信息流DOWNWARD FLOW

44、DOWNWARD FLOWHORIZONTAL FLOWHORIZONTAL FLOWUPWARD FLOWUPWARD FLOWStrategies,Strategies,goals and goals and directivesdirectivesOperation Operation and and transactionstransactionsCommunications among various Communications among various functional units and work teamsfunctional units and work teams系

45、统规划方法关键成功因素法关键成功因素法（CSFs）19701970年，哈佛大学教授年，哈佛大学教授William ZaniWilliam Zani在信息在信息系系统统模型中用了关模型中用了关键键成功成功变变量量 MITMIT的教授的教授John RockartJohn Rockart把把CSFCSF提高成为信息提高成为信息系统的战略因素。它包含以下几个步骤：系统的战略因素。它包含以下几个步骤：了解公司目标，进行目标识别；了解公司目标，进行目标识别；识别关键成功因素；识别关键成功因素；识别性能的指标和标准；识别性能的指标和标准；识别测识别测量性能的数据，并据此建立数据字典。量性能的数据，并据此建

46、立数据字典。系统规划方法战略目标集转换法战略目标集转换法 William KingWilliam King于于19781978年提出，他把整个年提出，他把整个战战略略目目标标看成是一个看成是一个“信息集合信息集合”，由使命、目，由使命、目标标、战战略和其他略和其他战战略略变变量（如量（如环环境境约约束）等束）等组组成成 描描绘绘出出组织组织各各层层人人员结员结构，如构，如卖卖主、主、经经理、理、雇雇员员、供、供应应商、商、顾顾客、客、贷贷款人、政府代理人、款人、政府代理人、地区社地区社团团及及竞竞争者等；争者等；识别识别每每类类人人员员的目的目标标；对对于每于每类类人人员识别员识别其使命及其使

47、命及战战略。略。系统规划方法企业系统规划法企业系统规划法 IBMIBM公司公司7070年代初在内部系统开发过程中，创年代初在内部系统开发过程中，创建了一种系统的规划方法，即建了一种系统的规划方法，即BSPBSP方法，它主方法，它主要是基于用信息支持企业业务运行的思想要是基于用信息支持企业业务运行的思想 金融业的流程再造 美国的Michael Hammer与James Champy两位教授提出BPR（Business Process Reengingeering)：公司为了获取在成本、质量和速度等绩效方面的显著的改善，以业务流程为核心进行的根本性的再思考和彻底性的再设计 无论是传统的电子金融系统

48、开发，还是基于互联网的开放式电子金融业务处理平台的开发，都表现出与BPR活动相结合的趋势 电子金融系统的开发流程电子金融系统开发流程 三个成功要素第一是合理确定系统目标；第二是组织系统性队伍；第三是遵循系统工程的开发步骤。关键点“第一把手工程”第四节 电子金融系统分析方法 电子金融系统分析阶段的主要任务 解决“做什么”的问题。并将“怎样做”的问题移交给系统设计阶段。电子金融系统分析阶段的主要工作了解原有系统可行性分析详细调查资料分析提交多个系统分析方案结构化分析方法的核心数据流程图法 数据流程图法数据流程图数据字典（Data Dirtionary，简称DD）相关的处理逻辑说明。基本思想“基于流

49、程”将一个大型复杂的系统逐层分解成许多个足够简单的基本处理，然后分别理解每个处理 数据流程图 概念概念 使用少数几种符号综合地反映信息在系统中的流动、加工处理和存储情况步骤步骤数据流程调查数据流程调查 收集各种资料绘制数据流程图数据流程图的构成 元素名称图 形作 用数据流数据处理数据存储外部实体描述数据的方向描述对输入的数据进行加工的处理功能描述数据的存储和可被访问的文件描述数据流的起点和终点数据字典数据字典概念概念描述和描述和说说明数据流程明数据流程图图中各元素的内容的集中各元素的内容的集合合内容内容数据流条目数据流条目 文件条目文件条目数据数据项项条条目目数据字典数据字典中数据流描述实例：

50、中数据流描述实例：数据流名称：对账单组成：银行往来科目代码，科目名称，日期，结算方式，银行结算号，借/贷方向，借/贷金额，余额注释处处理理逻辑说逻辑说明明 目的：目的：为为了便于系统设计人员了解系统分解后的基本处理了便于系统设计人员了解系统分解后的基本处理过程过程内容：内容：对对每个每个处处理作相理作相应应的描述的描述，说说明明它主要它主要“做什么做什么”明确描述并表达系统最终用户的需求明确描述并表达系统最终用户的需求数据流图法的实例说明共享数据流图法的实例说明共享ATMATM系统系统数据流图的思想数据流图的思想 自顶向下，逐步求精 顶层图中间层底层图由外向里的原则 共享共享ATMATM系统构