商业银行综合柜员整存整取存本取息零存整取教育储蓄实训课件.ppt
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1、商业银行综合柜员商业银行综合柜员整存整取整存整取存本取息存本取息零存整取零存整取教育储蓄教育储蓄实训实训第三章 个人业务(二)第一节 整存整取业务第二节 存本取息业务第三节 零存整取业务第四节 教育储蓄业务第一节第一节 整存整取业务整存整取业务 一、整存整取业务简介(一)业务定义 整存整取存款是指开户时约定存期,本金一次存入,到期一次支取本息的定期存款。整存整取存款到期可按原存期自动转存。人民币起存金额为50元。存款期限分为分为3个月、半年、1年、2年、3年、5年。第一节第一节 整存整取业务整存整取业务(二)整存整取业务的产品特点1较高的稳定收入2省心方便3资金灵活4起存金额低5存期选择多第一
2、节第一节 整存整取业务整存整取业务(三)理财建议 适用对象:事先预知使用的资金或长时间动不用的资金。1在整存整取的同时,储户不妨把大额的款项拆分开来,这样不但利息不会损失,而且万一出现需要提前支取或者应急的情况,也不会“牵一发而动全身”,避免利息损 失。第一节第一节 整存整取业务整存整取业务 2很多储户往往存钱之后到期忘记去取款,结果超期的利息只按照活期计算,如果和自动转存结合起来,到期之后可自动转存,就算忘了日期也不用担心了。3大笔的长期闲散资金应该考虑大额定期存单和大额可转让定期存单。第一节第一节 整存整取业务整存整取业务 4选择定期储蓄的期限时,应该选择自己想存的年限直接存入,这样利息最
3、高。比如,想存5年,就直接选择存定期储蓄5年期,收益最高。如果确定自己这笔资金7年内不用,可是银行又没有这个年限的定期储蓄可以选,在这种情况下,选择两年存期差距越大的定期储蓄,收益相对会较高。也就是说,如果你想存一个7年期的定期储蓄,选择1个5年期和两个1年期的定期存款,就比选择两个3年期和一个1年期的定期存款收益要大。第一节第一节 整存整取业务整存整取业务 二、整存整取业务的业务流程二、整存整取业务的业务流程(一)整存整取业务的开户(一)整存整取业务的开户整存整取开户业务流程整存整取开户业务流程客户提交业务点收现金建立客户信息整存整取开户交 易打印单据并签章客户签字确认业务结束送别客户审核客
4、户资料第一节第一节 整存整取业务整存整取业务 步骤说明:步骤说明:步骤步骤1 1:储户凭有效身份证件办理开户。申请:储户凭有效身份证件办理开户。申请开户时,储户需正确填写定期储蓄存款凭条。开户时,储户需正确填写定期储蓄存款凭条。步骤步骤2 2:认真审查存款凭条各要素,核实储户:认真审查存款凭条各要素,核实储户提交的有效身份证件。如果是代理他人办理业务,提交的有效身份证件。如果是代理他人办理业务,还必须客户提供代理人的身份证件。还必须客户提供代理人的身份证件。步骤步骤3 3:柜员点收现金,根据定期储蓄存款凭:柜员点收现金,根据定期储蓄存款凭条上的金额数收妥资金后,回报客户,请客户确条上的金额数收
5、妥资金后,回报客户,请客户确认,将清点无误的现金收入款箱。认,将清点无误的现金收入款箱。第一节第一节 整存整取业务整存整取业务 步骤4:操作柜员终端,根据客户提供的资料建立客户信息。步骤5:使用整存整取交易进行处理,按照客户要求录入相关内容。若储户要求办理通存通兑业务的,储户需输入密码。步骤6:打印定期存单。请客户核对存单及存款凭条内容,并签字确认。第一节第一节 整存整取业务整存整取业务 步骤7:客户签字确认后收回存款凭条,加盖现讫章、名章,授权业务加盖授权人名章。步骤8:将存折/存单加盖业务公章,与客户身份证件一同交还客户,结束该笔业务。第一节第一节 整存整取业务整存整取业务(二)整存整取业
6、务的提前支取整存整取提前支取流程第一节第一节 整存整取业务整存整取业务 客户提交业务整整存单提前支取交易打印单据并签章配款客户确认业务结束送别客户审核客户资料客户签字确认全部提前支取部分提前支取打印新的存单并签章第一节第一节 整存整取业务整存整取业务 步骤说明:步骤1:客户按照取款金额填写取款凭条,连同存单和身份证一起交给柜员。步骤2:柜员核对证件和存单信息无误,使用整存整取提前支取交易进行处理。提前支取分为部分提前支取和全部提前支取,视客户要求而定。部分提前支取只能办理一次。第一节第一节 整存整取业务整存整取业务 步骤3:打印取款凭条,利息清单,老存单和新存单,核对打印结果,请客户复核并签字
7、确认。步骤4:柜员在取款凭条、利息清单、老存单上加盖现讫章和名章,在新存单上加盖业务公章。步骤5:按照利息清单上的实付本息金额配款,与客户唱对金额,无误,将现金、利息清单回单联和新存单交客户,送别客户,结束该笔业务。第一节第一节 整存整取业务整存整取业务(三)整存整取业务的销户整存整取销户业务流程第一节第一节 整存整取业务整存整取业务 客户提交业务整整存单销户交易打印单据并签章配款客户确认业务结束送别客户审核客户资料客户签字确认第一节第一节 整存整取业务整存整取业务 步骤说明:步骤1:存单到期,客户将到期存单交给柜员,说明销户。如果是大额取现还应提供取款人身份证,他人代理支取还需提供代取人身份
8、证同时将身份证号码信息摘录到存单背面。步骤2:柜员使用整存整取销户交易进行处理,打印取款凭条、利息清单、存单并核对 打印结果。将取款凭条和利息清单交客户复核并签字确认。第一节第一节 整存整取业务整存整取业务 步骤3:柜员在取款凭条、利息清单和存单上加盖现讫章。步骤4:按照利息清单上的实付本息金额配款,与客户唱对金额,无误,将现金、利息清单回单联客户,送别客户,结束该笔业务。第一节第一节 整存整取业务整存整取业务 三、定期一本通业务三、定期一本通业务 定期一本通是指集人民币和外币等不同币种定期一本通是指集人民币和外币等不同币种和不同档次的定期储蓄存款于一个存折的存款方和不同档次的定期储蓄存款于一
9、个存折的存款方式。使用一本存折实现了对人民币和外币多账户、式。使用一本存折实现了对人民币和外币多账户、多存期定期账户的归集管理。多存期定期账户的归集管理。定期一本通是对本、外币定期账户进行集中定期一本通是对本、外币定期账户进行集中管理的一种手段,其核心实质仍然是定期整整储管理的一种手段,其核心实质仍然是定期整整储蓄业务,功能等同定期整整账户。功能包括约定蓄业务,功能等同定期整整账户。功能包括约定转存、自动转存、通存通兑、异地托收、取款、转存、自动转存、通存通兑、异地托收、取款、查询及口头挂失等。查询及口头挂失等。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务一、存本取息业务的业务简介(一)存本取息业务
10、定义 存本取息定期储蓄是指个人将属于其所有的人民币一次性存入较大的金额,分次支取利息,到期支取本金的一种定期储蓄。5000元起存。存期分为一年、三年、五年。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务(二)存本取息业务的产品特点1 起存金额较高,分期付息;客户可以获得较活期储蓄高的利息收入。2 可多次支取利息,灵活方便。3 可质押贷款。4 可提前支取。客户需要提前支取本金时,按照整存整取定期存款的规定计算存期内利息,并扣除多支付的利息。5取息期确定后,中途不得变更。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务(三)理财建议 适用对象:适用于照顾对象的消费。对于一些有大笔的资金较长时间不用,又不愿意投资一些
11、有风险产品的储户,可以考虑采用存本取息零存整取的组合模式,一方面能获得较高的收益,另外一方面则能把产生的利息再存起来,达到“利滚利”的效果。目前存本取息的最低起点是5000元,存期分为一年、三年和五年3个档次。开户时,整笔存入按约定期限(可1个月或几个月)分次取息,到期还本。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务 对于具体的操作,先把资金按照存本取息的模式一次性存入银行,然后再和银行约定一个“每月自动转息”的业务,这样既不用每个月到银行取息再转存,同时也能把这部分利息再利用起来,获取更大的组合收益。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务二、存本取息业务的办理流程(一)存本取息业务的开户 存本取
12、息开户业务流程第二节第二节 存本取息业务存本取息业务客 户提 交业务点收现 金建 立客 户信息存本取息开户交 易打印单据并签章客户签字确认业务结束送别客户审 核客 户资料第二节第二节 存本取息业务存本取息业务 步骤说明:步骤1:客户提交填写的存本取息业务凭条、现金和有效身份证件。步骤2:柜员审核客户填写的存款凭条内容,户名、证件号码、证件是否唱对一致,各项要素是否填写齐全。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务 步骤3:进行现金清点,确认现金与客户填写金额一致(起存金额为5000元),与客户金的额,将核对无误的现金收入款箱。步骤4:按照存本取息操作将相关信息输入系统。提交后打印存折/存单。第二
13、节第二节 存本取息业务存本取息业务 步骤5:请客户将打印的存折/存单与存款凭条内容进行核对,并签字确认。步骤6:存折/存单上加盖业务公章,存款屏条上加盖现讫章、名章。步骤7:将存折/存单和客户的有效身份证件交还客户,结束该笔业务。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务(二)存本取息业务存款取息存本取息业务存款取息业务流程第二节第二节 存本取息业务存本取息业务客 户提 交业务存本取息业务取息交易打 印单 据并 签章配款客 户确认业务结束送别客户审 核客 户资料客户签字确认第二节第二节 存本取息业务存本取息业务 步骤说明:步骤1:1客户提交填写的取款凭条和存单/存折。步骤2:审核客户填写的取款凭条
14、内容和帐号户名是否与存单/存折一致。步骤3:进入存本取息系统,进行相应的柜员操作。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务 步骤4:打印存单/存折、取款凭条、利息清单。步骤5:请客户将打印的存折/存单与取款凭条、利息清单内容进行核对,并签字确认。步骤6:在取款凭条和利息清单上加盖现讫章、名章,按照利息清单实付金额数配款。步骤7:将存折/存单、利息清单和现金交给客户,结束该笔业务。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务(三)存本取息业务销户/提前支取存本取息业务销户/提前支取业务流程第二节第二节 存本取息业务存本取息业务客 户提 交业务存 本 取 息业务销户/提 前 支 取业务打 印单 据并 签章
15、配款客 户确认业务结束送别客户审 核客 户资料客户签字确认第二节第二节 存本取息业务存本取息业务 步骤说明:步骤1:存单到期,客户将到期存单交给柜员,说明销户。如果是大额取现还应提供取款人身份证,他人代理支取还需提供代取人身份证同时将身份证号码信息摘录到存单背面。步骤2:柜员使用存本取息销户/提前支取交易进行处理,打印取款凭条、利息清单、存单并核对 打印结果。将取款凭条和利息清单交客户复核并签字确认。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务 步骤3:柜员在取款凭条、利息清单和存单上加盖现讫章。步骤4:按照利息清单上的实付本息金额配款,与客户唱对金额,无误,将现金、利息清单回单联客户,送别客户,结
16、束该笔业务。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务三、存本取息业务的利息计算 存本取息储蓄存款利息的计算方法与整存整取定期储蓄相同,在算出利息总额后,再按约定的支取利息次数平均分配。(一)到期支取:存本取息存款,存期内无论利率是否调整,均按原存入日利率计算利息。计算每次须支取的利息,应在存款存入本金时与银行约定存款期限和支取利息的次数。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务计算每次应支取利息额的公式为:每次支取利息数=本金每次取息间隔月数月利率 或=本金期限(年限)年利率存期内应支取利息的次数第二节第二节 存本取息业务存本取息业务(二)逾期支取:存本取息存款,逾期部分按支取日挂牌公告的活期利率
17、计算利息。(三)提前支取:存本取息存款提前支取时,须按实际存期和活期存款利率计算应付利息,将已支付利息扣回。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务提前支取计算公式:应付利息=本金存期(天数)活期年利率360 应付存款本息合计=本金+按活期利率计算的应付利息-每次支取利息额已领取次数第二节第二节 存本取息业务存本取息业务四、存本取息业务的相关知识1存本取息定期储蓄存款5000元起存,一次存入,多存不限。由储户填写开户书,并约定存期和取息次数、日期,由银行发给记名存款凭证,可留印鉴,可按规定办理挂失手续。储户按约定日期支取利息,最后到期日支取本金和剩余利息。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务2
18、存期分一年、三年、五年三个档次。3利息按开户挂牌公告的存本取息储蓄存款利率计算。在原定存期内如遇利率调整,均按存单开户日挂牌公告利率计付利息,一般不办理自动转存。4储户持存款凭证按约定日期支取利息,不得提前支取利息。如逾期取息,以后可随时取息,但不计复息。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务5储户如有急需,可办理全部本金的提前支取,不得办理部分提前支取。提前支取的利息按支取日挂牌公告的活期利率计付,同时扣回已取的各期利息。6对存储三年以上(含三年期)的存本取息定期储蓄存款实行保值,按到期日当月的保值贴补率计算保值贴补息。逾期支取本金时,逾期部分按支取日挂牌活期利率计息。第三节第三节 零存整取
19、业务零存整取业务一、零存整取业务的业务简介(一)零存整取业务的定义 零存整取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民币存入银行储蓄机构,每月固定存额,集零成整,约定存款期限,到期一次支取本息的一种定期储蓄。一般5元起存,多存不限。存期分为一年、三年、五年。第三节第三节 零存整取业务零存整取业务(二)零存整取业务的产品特点1该储种利率低于整存整取定期存款,但高于活期储蓄,可使储户获得稍高的存款利息收入。2可集零成整,具有计划性、约束性、积累性的功能。3存入时负担较小;利率比较高,能够在平时集聚资金,亦受时间限制,每月存入,较麻烦。第三节第三节 零存整取业务零存整取业务(三)理财建议(三)理财建议 适用
20、对象:适用于工薪族或适用对象:适用于工薪族或“月光族月光族”,可,可以逐渐半强制性地为自己将来的开支积累一些资以逐渐半强制性地为自己将来的开支积累一些资金。金。这种储蓄一旦约定了存款金额,就必须每个这种储蓄一旦约定了存款金额,就必须每个月按时存款,如果中途因为特殊原因漏存,那么月按时存款,如果中途因为特殊原因漏存,那么下个月一定要补上,如果没有补存,那么这份合下个月一定要补上,如果没有补存,那么这份合同就视同违约,到期支取时对违约之前的本金部同就视同违约,到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息;违约之后存分按实存金额和实际存期计算利息;违约之后存入的本金部分,按实际存期和活
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