社保保险与商业保险.ppt.ppt

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1、社会保险与商业保险课程大纲I.社保的概念社保的概念II.认识社会养老保险认识社会养老保险III.认识社会医疗保险认识社会医疗保险IV.社保与商保社保与商保什么是社会保险？社会保险是国家通过立法国家通过立法建立的一种社会保障制度。目的在于使劳动者因为年老、患病、生育、伤残、失业、死亡等原因而暂时中断劳动，或者永久丧失劳动能力，不能获得劳动报酬，本人和供养的家属失去生活来源时，能够从社会（国家）获得物质帮助。强制型保险强制型保险养老保险养老保险失业保险失业保险社保具体社保具体包括什么险种包括什么险种生育保险生育保险4 41 1医疗保险医疗保险2 2工伤保险工伤保险3 35 5细说细说“三十年后谁养

2、你三十年后谁养你”之之社保养老金社保养老金社会保障体系养老金制度是我们的未来吗？社会保障体系养老金制度是我们的未来吗？当人们被问及今后的养老问题时，多数人都这样当人们被问及今后的养老问题时，多数人都这样回答：我已经买了社保养老。回答：我已经买了社保养老。社保养老真的就能成为你今后养老的一切吗？社保养老真的就能成为你今后养老的一切吗？事实上很多人并不了解社保养老，以为社保养老事实上很多人并不了解社保养老，以为社保养老就是自己以后的退休，自己不用操心了。就是自己以后的退休，自己不用操心了。什么是社会基本养老保险？什么是社会基本养老保险？退休数据退休数据官方的数据，我国已退休人员有官方的数据，我国已

3、退休人员有4000多万多万，参加社保养老保险人数只有参加社保养老保险人数只有16亿亿多人。多人。参保人数参保人数2001年以来的增速为年以来的增速为404/年，年，已低于离退休职工人数的增速已低于离退休职工人数的增速664/年。年。现状（一）现状（一）我国有我国有4100万万退休人员，每年每人平均养退休人员，每年每人平均养老金老金1.2万元，每年就要支出万元，每年就要支出4920亿亿。现在社保。现在社保基金规模基金规模 才才8000亿亿元，养老金来自哪里呢？元，养老金来自哪里呢？其实，现在的社保资金都是现收现支。个人其实，现在的社保资金都是现收现支。个人账户全是空帐运行，现在工作的人养现在退休

4、的账户全是空帐运行，现在工作的人养现在退休的人。人。一边是空帐运行，一边又要应付通胀，中国一边是空帐运行，一边又要应付通胀，中国的社保是不可能按照目前的状况继续维持的。的社保是不可能按照目前的状况继续维持的。现状（二）现状（二）30年后，中国老人将占到年后，中国老人将占到30%，总数达，总数达4亿亿。其中有其中有2亿亿人退休。人退休。例：男例：男35岁交岁交400元元/月（单位月（单位250元个人元个人150元元含医疗）每年递增交费，含医疗）每年递增交费，30年后年后65岁领养老金岁领养老金=平均工资平均工资5000 20个人账户个人账户8万万120=1000元元+650元元=1650元元/月

5、月=1.98万万元元/年年2亿亿人人 1.98万万元元/年年=3.96万亿万亿/年年国家财政是无法承受的国家财政是无法承受的现状（三）现状（三）党中央、国务院决定，从党中央、国务院决定，从2009年年1月月1日起调整日起调整企业退休人员基本养老金，养老金再涨企业退休人员基本养老金，养老金再涨10%。意味着供养老又要涨价了，意味着供养老又要涨价了，一位已退休老人呼一位已退休老人呼吁：不要再加退休工资了，我的子女已经承受不吁：不要再加退休工资了，我的子女已经承受不了。了。2003年供社保养老含医疗年供社保养老含医疗230元元/月，月，2008年供社保养老含医疗年供社保养老含医疗420元元/月，月，

6、长此下去，将出现断供现象。长此下去，将出现断供现象。方案（一）推迟退休年龄方案（一）推迟退休年龄 推迟养老年限，是一个没有办法的办法。推迟养老年限，是一个没有办法的办法。外国案例外国案例 2006年年03月月29日，英国百余万雇员抗议养老金改日，英国百余万雇员抗议养老金改革导致地铁系统瘫痪，革导致地铁系统瘫痪，源自于英政府计划提高政府雇员源自于英政府计划提高政府雇员的退休年龄，将政府雇员的退休年龄由目前的的退休年龄，将政府雇员的退休年龄由目前的60岁改为岁改为65岁。岁。超过超过150万名英国地方政府雇员进行罢工，主条万名英国地方政府雇员进行罢工，主条幅上写有幅上写有“保卫我们的养老金保卫我们

7、的养老金”，抗议政府养老金改革，抗议政府养老金改革措施，数千所学校被迫关闭，地铁系统瘫痪，交通受阻。措施，数千所学校被迫关闭，地铁系统瘫痪，交通受阻。这意味着职工缴纳养老金的年限增加了，领取养老这意味着职工缴纳养老金的年限增加了，领取养老金的年限减少了！从根本上是危害职工利益。金的年限减少了！从根本上是危害职工利益。方案（二）降低养老金方案（二）降低养老金外国案例外国案例 日本厚生劳动省社会保障厅统计，在日本厚生劳动省社会保障厅统计，在2002年度，加年度，加入入“国民养老金国民养老金”的人中，有的人中，有37%没有交纳保险费，没有交纳保险费，特特别是个体经营者和自由职业者，其中别是个体经营者

8、和自由职业者，其中20岁至岁至29岁的人中，岁的人中，有有50%以上拒交保险费，由于养老保险金支付额的减少以上拒交保险费，由于养老保险金支付额的减少使国民对日本的养老保险制度失去信任。在这种情况下，使国民对日本的养老保险制度失去信任。在这种情况下，日本政府开始考虑强制征收养老保险费，甚至通过监视日本政府开始考虑强制征收养老保险费，甚至通过监视银行账户来检查人们是否按时交纳养老保险费。而小泉银行账户来检查人们是否按时交纳养老保险费。而小泉首相曾经因为没有缴纳养老保险费还遭到弹劾。首相曾经因为没有缴纳养老保险费还遭到弹劾。养老保险费不断上涨，养老金不断下降，将导致断养老保险费不断上涨，养老金不断下

9、降，将导致断供或拒供现象。供或拒供现象。三十年后谁来养我三十年后谁来养我子女养老：子女养老：有能力的不一定孝顺，有能力的不一定孝顺，孝顺的不一定有能力。孝顺的不一定有能力。储蓄养老：储蓄养老：未来储蓄利息将越来越低，未来储蓄利息将越来越低，要有足够的现金储备养老，要有足够的现金储备养老，还要保佑还要保佑全家人全家人身体健康。身体健康。社保养老：社保养老：只是未来养老的组成部分只是未来养老的组成部分资产养老：资产养老：物业（商铺、房屋出租）物业（商铺、房屋出租）有价证劵（股票、基金、债劵）有价证劵（股票、基金、债劵）保险养老：保险养老：集储蓄、养老、保障于一体集储蓄、养老、保障于一体朱总理图“社

10、保是国家给人民的最为基本的养老保社保是国家给人民的最为基本的养老保障，是非常好的福利，我也办了社会养老障，是非常好的福利，我也办了社会养老保险，可是中国人太多，能领到的养老金保险，可是中国人太多，能领到的养老金是有限的。是有限的。社保只能是低水平的保，而不社保只能是低水平的保，而不是是“包包”，实际上，我们是包不起的！实际上，我们是包不起的！”案例：案例：某小孩某小孩10岁，投保岁，投保社区医疗和阳光宝社区医疗和阳光宝贝卡贝卡，因上呼吸道感染入住佛山市五医院。，因上呼吸道感染入住佛山市五医院。住院住院5天医疗费天医疗费2000元，自费元，自费300元。元。社区医保报销：社区医保报销：（2000

11、-800起付起付-300自费）自费）x75%=675元元阳光宝贝卡（阳光宝贝卡（210元）报销：元）报销：（2000-675-300自费）自费）x85%=871.25元元住院津贴住院津贴 5天天x50元元/天天=250元元 合计合计1121.25元元 农村或社区医疗保费：农村或社区医疗保费：264元元（提高型）（提高型）范围：交通事故和第三者责任事故除外范围：交通事故和第三者责任事故除外职工医疗保费：职工医疗保费：157元（养老元（养老+医疗共医疗共425元）元）医保卡每月划入医保卡每月划入45元，门诊可消费。元，门诊可消费。范围：交通事故和第三者责任事故除外范围：交通事故和第三者责任事故除外

12、 案例：案例：某女士某女士30岁，投保岁，投保职工医疗和住院职工医疗和住院医疗保险，医疗保险，因阑尾炎入住佛山市五医院。因阑尾炎入住佛山市五医院。住院住院5天医疗费天医疗费2000元，自费元，自费300元。元。医保报销：医保报销：（2000-800起付起付-300自费）自费）x90%=810元元住院医疗保险报销：住院医疗保险报销：（2000-810-300自费）自费）x80%=712元元农村或社区医疗或职工医疗农村或社区医疗或职工医疗在在非定点医院非定点医院住院住院案例：案例：某女士某女士30岁因阑尾炎入住佛山市一医院。岁因阑尾炎入住佛山市一医院。住院住院5天医疗费天医疗费5000元，自费元，

13、自费800元。元。职工医保报销：职工医保报销：（5000-1000起付起付-800自费）自费）x90%X50%=1440元元农村或社区医疗报销：农村或社区医疗报销：（5000-1000起付起付-800自费）自费）x75%X50%=1200元元 社保与商保社保与商保项目项目社会保险社会保险 商业保险商业保险 实施方式实施方式国家政策性强制保险国家政策性强制保险商业性质自愿性保险商业性质自愿性保险 经营主体经营主体由政府经营由政府经营由保险公司经营由保险公司经营参保参保对象对象企业职工企业职工自然人自然人保费缴纳保费缴纳 由企业和个人共担，由企业和个人共担，保费不固定，随时调保费不固定，随时调整，

14、不断上调。整，不断上调。由投保人缴纳，保费恒由投保人缴纳，保费恒定，一旦确定，终身不定，一旦确定，终身不会改变。会改变。给付标准给付标准着眼于最基本的生活着眼于最基本的生活保障保障 给付水平与投保人缴费给付水平与投保人缴费额度相关。额度相关。社保与商保社保与商保项目项目社会保险社会保险商业保险商业保险保险金额保险金额只保证基本费用；只保证基本费用；是最基础的保险，是最基础的保险，因此其最高限额被因此其最高限额被严格控制。严格控制。保额上不封顶，可保额上不封顶，可根据个人需要及支根据个人需要及支付能力为你度身订付能力为你度身订造高层次需求造高层次需求保险责任保险责任满满足最基本的保障足最基本的保

15、障需求，除工需求，除工伤伤保保险险外，其他没有残疾、外，其他没有残疾、身故等保障身故等保障疾病、残疾、医疾病、残疾、医疗疗多方面保障，社保多方面保障，社保的有力的有力补补充，免除充，免除后后顾顾之之忧忧。商保是社保的有力补充提供不同层次的提供不同层次的保障额度保障额度 提供提供全方面的全方面的保障需求保障需求理赔案例理赔案例 张三，38岁，系某纺织厂的管理人员，工作期间不慎意外被纺织机械击中头部身故，经核实为工伤事故，按张三的收入工伤身故可获赔偿36万万元。经过调查，张三所属某纺织厂只为其在中国人寿投保商业人身意外保险保额11万万（含1万医疗），张三的妻子为其在中国人寿投保商业人身意外保险保额

16、21万万（含1万医疗）和康终保险5万万保额，请问张三的妻子应请问张三的妻子应该可以领取多少保险金？该可以领取多少保险金？案例分析案例分析纺织厂赔偿：按工伤身故为纺织厂赔偿：按工伤身故为36万万-10万万=26万万中国人寿给付：中国人寿给付：45万元万元 纺织厂为张三投保意外保险保额10万万 张三的妻子为张三投保意外保险保额20万万 张三的妻子为张三康终保险5万万保额即15万万启示：启示：商业保险是社会保险最有力的补充商业保险是社会保险最有力的补充 社会保险好比木门，社会保险好比木门，能为我们提供基本保障，能为我们提供基本保障，我们必须要给自己的家我们必须要给自己的家庭加一道更牢靠的门庭加一道更牢靠的门商业保险！商业保险！