电子商务第五章电子商务支付.ppt

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1、第五章第五章电子商务支付电子商务支付1网上支付技术网上支付技术网络银行网络银行支付与电子支付支付与电子支付移动支付移动支付25.1 支付与电子支付支付与电子支付传传统统支支付付方方式式现金现金优点：优点：是法律规定的支付手段，具有普是法律规定的支付手段，具有普遍的可接受性遍的可接受性 具有分散、匿名、使用方便、灵具有分散、匿名、使用方便、灵活的特点活的特点 收付款方亲自参与鉴定真伪收付款方亲自参与鉴定真伪 现金发行的稀缺性维持了人们对现金发行的稀缺性维持了人们对现金价值的信任现金价值的信任缺点：缺点：受时间和空间的限制受时间和空间的限制 受不同发行主体的限制受不同发行主体的限制 不利于大宗交易

2、不利于大宗交易 票据票据优点：优点：减少了携带大量现金的不便和风险减少了携带大量现金的不便和风险缺点：缺点：易于伪造易于伪造信用卡信用卡特点：特点：第一，多功能。不同的信用卡其功能和用途第一，多功能。不同的信用卡其功能和用途各不相同。但主要有四种功能。即转帐结算各不相同。但主要有四种功能。即转帐结算功能、消费借贷功能、储蓄功能和汇兑功能；功能、消费借贷功能、储蓄功能和汇兑功能；第二，高效便捷。第二，高效便捷。是通过现金流转、票据流转以及是通过现金流转、票据流转以及银行转帐等物理实体的流转来实银行转帐等物理实体的流转来实现款项支付的方式现款项支付的方式3传统支付的缺点传统支付的缺点 运作速度与处

3、理效率比较低运作速度与处理效率比较低 携带便利性较差携带便利性较差 运作成本高运作成本高 不能提供全天候、跨区域结算支付不能提供全天候、跨区域结算支付 资金回笼滞后，增加了资金运作规模资金回笼滞后，增加了资金运作规模4电子支付电子支付所谓电子支付，指的是电子交易的当事人（包括消费者、厂商、金融机构）使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输；电子支付的工作环境是基于一个开放的平台（互联网）；电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。5第一阶段是办理清算；第二阶段

4、是代发工资等业务；第三阶段是客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务；第五阶段是网上支付。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票等。电子支付的电子支付的发展阶段发展阶段6电话支付电话支付移动支付移动支付网上支付网上支付电子支付的类型电子支付的类型7网上支付网上支付8广义讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者与销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此对电子商务服务和其他服务提供金融支持。网上支付

5、网上支付9网上支付主要分三类网上支付主要分三类1.电子信用卡智能卡(IC卡)指一张给定大小的塑料卡片，上面封装了集成电路芯片，用于存储和处理数据。存储容量大存储容量大：其内部有存储器，存储容量可以到几兆字节；体积小体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带；安全性高安全性高：IC卡从硬件和软件等几个方面实施其安全策略，可以控制卡内不同区域的存取特性，存储器卡本身具有控制密码，非法试图对之解密，则卡片自毁，即不可进行读写，所以智能卡内数据具有很高的安全性；对网络要求不高对网络要求不高：IC卡的绝对安全可靠性使其在应用中对计算机网络的实时性、敏感性要求降低，十分符合当前我国国情，有利于在网络质量不高的

6、环境中应用。102.电子支票电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。使用电子支票进行支付，消费者可以通过计算机网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家的银行账户。这一支付过程在数秒内即可实现。113.电子货币电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。12电子支付的特点采用现代技术通过数字流转来完成支付信采用现代

7、技术通过数字流转来完成支付信息传输息传输 基于开放的系统平台的电子支付方式越来基于开放的系统平台的电子支付方式越来越普及越普及 对技术环境要求高对技术环境要求高 突破时间和空间限制突破时间和空间限制13银行卡支付电子支票电子货币5.2 电子商务网上支付技术电子商务网上支付技术145.2.1 银行卡支付银行卡支付信用卡的起源1915年世界上第一张信用卡诞生在美国中国银行珠海分行于1985年6月发行的中银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。15信用卡品牌信用卡品牌威士卡（威士卡（VISA）万事达卡（万事达卡（Master）大莱卡（大莱卡（Diners Club）JCB（Japanese Credit

8、 Bureau）美国运通卡（美国运通卡（American Express）1617分分 类类类类 型型使使 用用 特特 点点结算方结算方式式贷记卡贷记卡发发卡卡行行允允许许持持卡卡人人“先先消消费费，后后付付款款”，提提供供给给持持卡卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿借记卡借记卡持持卡卡人人在在开开立立信信用用卡卡账账户户时时按按规规定定向向发发卡卡行行交交一一定定的的备备用用金金，持持卡卡人人完完成成消消费费后后，银银行行会会自自动动从从其其账账户户上上扣扣除除相相应应的的消消费费款项，急需时能为持卡人提供小额的善意透支款项，急需时能为持卡人提

9、供小额的善意透支使用权使用权限限金卡金卡允许透支限额相对较大允许透支限额相对较大普通卡普通卡透支限额低透支限额低持卡对持卡对象象个人卡个人卡持持有有者者是是有有稳稳定定收收入入来来源源的的社社会会各各界界人人士士，其其信信用用卡卡账户上的资金属持卡人个人存款账户上的资金属持卡人个人存款公司卡公司卡又又称称单单位位卡卡，是是各各企企事事业业单单位位、部部门门中中指指定定人人员员使使用用的卡，其信用卡账户资金属公款的卡，其信用卡账户资金属公款18使用范使用范围围国际卡国际卡可可以以在在全全球球许许多多国国家家和和地地区区通通行行使使用用，如如著著名名的的VISA卡和卡和MASTER卡等卡等地方卡地

10、方卡只只局局限限在在某某地地区区内内使使用用，如如我我国国各各大大商商业业银银行行发发行行的的人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都属地方卡人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都属地方卡载体材载体材料料磁卡磁卡在在信信用用卡卡背背后后贴贴有有的的磁磁条条内内存存储储有有关关信信用用卡卡业业务务所所必必需需的的数数据据，使使用用时时必必须须有有专专门门的的读读卡卡设设备备读读出出其其中中所所存储的数据信息存储的数据信息IC卡卡IC卡卡是是集集成成电电路路卡卡（Integrated Circuits Card）的的缩缩写写，为为法法国国人人Roland Moreno于于1970年年所所研研制制，并并由由法

11、法国国BULL公公司司于于1979年年推推出出第第一一张张可可工工作作的的IC卡卡。IC卡卡的的卡卡片片中中嵌嵌有有芯芯片片，信信用用卡卡业业务务中中的的有有关关数数据据存存储储在在IC芯芯片片中中，既既可可以以脱脱机使用也可以联机使用机使用也可以联机使用分分 类类类类 型型使使 用用 特特 点点19银行卡支付的三种实用系统银行卡支付的三种实用系统通过第三方代理人的银行卡支付简单加密银行卡支付SET协议银行卡支付20通过第三方代理人的银行卡支付通过第三方代理人的银行卡支付目的：使卖方看不到买方银行卡信息，避免银行卡信息在目的：使卖方看不到买方银行卡信息，避免银行卡信息在网上泄露。网上泄露。代理

12、人代理人银行银行用户用户商家商家信用卡信息信用卡信息购物账户购物账户购物账户购物账户开开户户申申请请支付支付确认确认21支付是通过双方都信任的第三方完成的；信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离线在第三方开设账号，这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险；卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户。22简单加密银行卡支付简单加密银行卡支付买方在支付时，将银行卡信息加密后传输给卖方，使卖方无法获取买方银行卡信息，采用SSL、SHTTP等协议加密。目的：解决网上传递银行卡信息容易泄密的问题。顾客顾客业务服务器业务服务

13、器发卡银行发卡银行商家银行商家银行3加密信用卡信息加密信用卡信息6确认信用卡信息有效性确认信用卡信息有效性1申申请请信信用用卡卡2发发放放信信用用卡卡商家服务器商家服务器4加密信用卡信息加密信用卡信息5解密信用卡解密信用卡信息信息7确认结果确认结果8交易结果交易结果9交易结果交易结果商家商家9交易结果交易结果23SSL安全协议安全协议SSL协议(SecureSocketLayer，安全套接层协安全套接层协议议)是由网景（Netscape）公司推出的一种安全通信协议，它能够对信用卡和个人信息提供较强的保护。SSL是对计算机之间整个会话进行加密的协议。SSL中，采用了公开密钥和私有密钥两种加密方法

14、24提出提出SSL的目的的目的SSL主要目的是解决Internet上主要协议TCPIP难以确定用户身份的问题，以便保证Internet上通信服务的安全性。通过数字签名和数字证书可实现浏览器和Web服务器双方的身份验证。在用数字证书对双方的身份验证后，双方就可以用私有密钥进行安全的会话了。SSL协议在应用层收发数据前，协商加密算法、连接密钥并认证通信双方，从而为应用层提供了安全的传输通道。在该通道上可透明加载任何高层应用协议（如FTP、TELNET等）以保证应用层数据传输的安全性。25在在Internet上进行欺骗的模式：上进行欺骗的模式：采用假的服务器来欺骗用户；采用假的服务器来欺骗用户；采用

15、假的用户来欺骗服务器；采用假的用户来欺骗服务器；在信息的传输过程中截取信息；在信息的传输过程中截取信息；在在Web服务器及服务器及Web用户之间进行双方欺骗用户之间进行双方欺骗。26SSL主要提供的服务（主要提供的服务（SSL的作用）的作用）认证用户和服务器，确保数据发送到正确认证用户和服务器，确保数据发送到正确的客户机和服务器；的客户机和服务器；加密数据以防止数据中途被窃取；加密数据以防止数据中途被窃取；维护数据的完整性，确保数据在传输过程维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变中不被改变.27SSL协议的工作流程协议的工作流程发送“hello“消息发出加密算法及密钥长度回复（密钥）发

16、出有服务器公开密钥的服务器证书发出客户机证书和加密的对称密钥算法的密钥回复“hello“消息接收，开始对话SSLSSL客户端客户端SSLSSL服务器端服务器端会话会话用（对称）私密密钥进行传送数据28SET协议银行卡支付协议银行卡支付SET(SecureElectronicTransaction)安全电子交易协议，是由美国Visa和MasterCard两大信用卡组织提出的应用于Internet上的以信用卡为基础的电子支付系统协议。它采用公钥密码体制和X.509数字证书标准，主要应用于BtoC模式中保障支付信息的安全性。29SET协议的目标协议的目标 （1）保证信息在互联网上安全传输，防止数据被

17、黑客）保证信息在互联网上安全传输，防止数据被黑客或内部人员窃取；或内部人员窃取；（2）保证电子商务参与者信息的相互隔离；）保证电子商务参与者信息的相互隔离；（3）解决多方认证问题；）解决多方认证问题；（4）保证网上交易的实时性；）保证网上交易的实时性；（5）效仿）效仿EDI贸易的形式，规范协议和消息格式。贸易的形式，规范协议和消息格式。30SET工作流程工作流程l消费者利用自己的消费者利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品，并在计算机上机通过因特网选定所要购买的物品，并在计算机上输入订货单。订货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间输入订货单。订货单上需包括在线商店、购买物品名

18、称及数量、交货时间及地点等相关信息。及地点等相关信息。l通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作出应答，告诉消费通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作出应答，告诉消费者所填订货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有者所填订货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。变化。l消费者选择付款方式，确认订单签发付款指令。此时消费者选择付款方式，确认订单签发付款指令。此时SET开始介入。开始介入。在在SET中，消费者必须对订单和付款指令进行数字签名，同时保证商家看中，消费者必须对订单和付款指令进行数字签名，同时保证商家看不到消费者的帐号信息。不到消费

19、者的帐号信息。l在线商店接受订单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网在线商店接受订单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行。批准交易后，返回确认信息给在线商店。关到收单银行。批准交易后，返回确认信息给在线商店。l在线商店发送订单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以在线商店发送订单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。备将来查询。l在线商店发送货物或提供服务并通知收单银行将钱从消费者的帐号转移到在线商店发送货物或提供服务并通知收单银行将钱从消费者的帐号转移到商店帐号。商店帐号。31SET协议工作流程协议工作流程消费者在线商店收单

20、银行支付网关认证中心发卡银行协商定单确认审核确认认证认证认证审核批准是银行金融系统和Internet之间的接口32数字信封数字信封消息明文消息明文接收方公钥对称密钥对称密钥加密对称密钥加密公钥加密公钥加密消息密文密钥密文数字信封数字信封33双重签名技术双重签名技术SET协议应用了双重签名技术双重签名技术双重签名技术双重签名技术。在一项安全电子商务交易中，持卡人的定购信息定购信息和支付指令支付指令是相互对应的。商家只有确认了对应于持卡人的支付指令对应的定购信息,才能够按照定购信息发货；而银行只有确认了与该持卡人支付指令对应的定购信息是真实可靠的才能够按照商家的要求进行支付。为了达到商家在合法验证

21、持卡人支付指令和银行在合法验证持卡人订购信息的同时不会侵犯顾客的私人隐私这一目的，SET协议采用了双重签名技术来保证顾客的隐私不被侵犯。3435SET与与SSL的比较的比较SET解决了客户资料的安全性问题；解决了网上交易存在的客户与银行之间、客户与商家之间、商家与银行之间的多方认证问题，这些都是SSL所无法解决的，可见SET协议是进行电子商务的最佳协议标准。但SET也有自己的缺陷，就是实现过于复杂，对消费者、商家和银行要求都非常高，比较难于推广。SSL协议提供交易中客户与服务器间的双方认证，但在涉及多方的电子交易中，并不能协调各方间的安全传输和认证服务。365.2.2 电子支票电子支票电子支票

22、电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。主要用移到另一个帐户的电子付款形式。主要用于于B2B交易模式。交易模式。仿真纸面支票，用电子方式启动；仿真纸面支票，用电子方式启动；使用数字证书来验证付款者、付款银行和银行使用数字证书来验证付款者、付款银行和银行账号账号电子支票的安全电子支票的安全/认证工作是由公开密钥算法的认证工作是由公开密钥算法的电子签名来完成的。电子签名来完成的。37电子支票交易的电子支票交易的过程过程可分为以下几个步骤：可分为以下几个步骤：n消费者和商家达

23、成购销协议并选择用电子支票支付。消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。n消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。通知单。n商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。无误后将电子支票送交银行索付。n银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。3819951995年美国南加利福尼亚大学的年美国南

24、加利福尼亚大学的NetChequeNetCheque系统系统19951995年美国金融服务技术联合会的年美国金融服务技术联合会的FSTCFSTC电子支票电子支票美国匹兹堡的美国匹兹堡的Carnegie-MellonCarnegie-Mellon大学的大学的NetBillNetBill395.2.3 电子现金电子现金电子现金是电子现金是一种以电子形式存在的现金货币。它一种以电子形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金是电子现金是纸币现金的电子化纸币

25、现金的电子化。主要表现在以下。主要表现在以下几个方面：几个方面：匿名性；匿名性；不可跟踪性；不可跟踪性；节省交易费用和传输费用；节省交易费用和传输费用；持有风险小持有风险小,安全安全,防伪造防伪造40电子现金支付的流程电子现金支付的流程买买方方银银行行1开设电子现金帐户开设电子现金帐户2 银行帐户银行帐户3 存钱入账，购买电子现金存钱入账，购买电子现金4 发放电子现金发放电子现金商家商家5 电子现金电子现金6 电子现金验证电子现金验证电子现金库电子现金库7 检验是否重复使用检验是否重复使用8 核实完成信息核实完成信息9 确认信息确认信息p商家和银行之间应有协议和授权关系商家和银行之间应有协议和

26、授权关系p顾客、商家和电子现金的发行银行都需要电子现金软件顾客、商家和电子现金的发行银行都需要电子现金软件p适用于小额交易，适用于适用于小额交易，适用于B2C模式的电子商务模式的电子商务电子现金支付的特点电子现金支付的特点41 总部设在荷兰的总部设在荷兰的Digicash公司是目前唯公司是目前唯一一家在商业上提供真正的电子现金系统一一家在商业上提供真正的电子现金系统的公司，的公司，Digicash公司于公司于1995年年10月就开月就开始在美国圣路易始在美国圣路易Mark Twain银行试验一种银行试验一种名为名为CyberrBucks的电子现金系统，目前的电子现金系统，目前大约有大约有50家

27、家Internet厂商和厂商和1000名客户使名客户使用这种电子现金。用这种电子现金。42435.3 网络银行网络银行又称又称网上银行、在线银行、电子银行、虚网上银行、在线银行、电子银行、虚拟银行拟银行，是指银行以自己的计算机系统为，是指银行以自己的计算机系统为主体，以单位和个人用户的计算机为入网主体，以单位和个人用户的计算机为入网操作终端，借助互联网技术，通过网络向操作终端，借助互联网技术，通过网络向用户提供银行服务的虚拟银行柜台。用户提供银行服务的虚拟银行柜台。它实际上是银行业务在网络上它实际上是银行业务在网络上延伸延伸。44提供如下至少一种服务的在线银行才能称为网络银行：网上支票账户网上

28、支票异地结算网上货币数据传输网上个人信贷网上互动服务45网上银行的优势网上银行的优势低成本单位交易成本：实体柜台107美分电话银行52美分ATM机27美分网络银行10美分服务便利AnytimeAnywhereAnyhow46网络银行的功能与特征网络银行的功能与特征功能：商业银行业务传统领域：结算转账、汇兑、代收、代发、查询新增业务：证券清算、外币业务、咨询、房贷在线支付B2C：购物、订票、证券买卖B2B：网上采购、资金融通和清算新业务领域集团公司查询子公司帐务财务信息咨询理财服务数据统计47特征：利用计算机及通信技术突破了传统业务的时间、空间限制降低成本，提高效益实现无纸化办理业务银行机构虚拟

29、化通过网上报失、查询服务减少经济损失采用先进技术保证安全48我国网上银行存在的我国网上银行存在的问题问题：（1 1）银行电子化进程较慢）银行电子化进程较慢 （2 2）需要加强安全）需要加强安全 （3 3）信用体系发育程度低）信用体系发育程度低 （4 4）网上金融服务供求不足）网上金融服务供求不足 （5 5）银行对网上营销不够精通）银行对网上营销不够精通 491995年10月18日，美国诞生了第一家网上银行安全第一网络银行，这是一家纯网络银行。这是世界上第一家将其所有银行业务都通过Internet处理的开放式银行。SFNB最初取得成功的关键在于充分利用了网络低成本（这家银行的银行员工只有19人）

30、、高速度和跨越时空优势。4个月时间内，客户达到4000个，遍布50个州，每个账户平均交易额达到25000美元。案例案例1：安全第一网络银行：安全第一网络银行50SFNB提供的服务提供的服务提供的服务有电子转帐、电子付款、信用卡、24小时客户服务专线、理财专家在线答疑、e-mail寄发投资理财相关报导、与其它相关网站的连结，另外SFNB还提供个人化的支付帐款网页设计，让存户可自行编辑固定期间付款的支付对象与支付方式。51SFNB的的“柜台柜台”服务服务 l在因特网上进入美国安全第一网络银行的“大门”后，展现在客户面前的是各种网络银行“柜台”服务，具体服务内容如下：信息查询（信息查询（INFORM

31、ATION）：可查询各种金融产品种类、银行介绍、最新信息、一般性问题、人员情况、个人理财、当前利率等；利率牌价（利率牌价（RATES）：可以直接查看利率牌价；服务指示（服务指示（DEMO）：告诉客户如何得到银行的服务，包括电子转帐、信用卡、网上查询检查等；安全服务（安全服务（SECURITY）：告诉客户如何保证安全以及银行采取的一些安全措施；客户服务（客户服务（CUSTOMER SERVICE）：由银行客户服务部的人员解答各种问题；客户自助（客户自助（CUSTOMERS）：客户在办理业务时，需要输入用户名及其密码方可进入系统等。52安全策略：SFNB所采用的安控软件是HP的网络金库（Virtu

32、alVault），此套系统通过美国国家计算机安全中心（NCSC）检定通过为B-1level安全等级的计算机系统，SFNB亦因采用这套安控系统而获得美国联邦存款保险公司（FDIC）提供每笔网络交易安全损失最高十万美金的理赔。53竞争优势竞争优势传统银传统银行行SFNB沟通管道本行或分行、ATM、电话网络建设成本高低交易成本电话系统52分美金，人工处理1.07元美金网络上每笔交易的成本平均为10分美金服务时间有限无限服务项目较多较少54案例案例2：深圳招商银行的网上支付：深圳招商银行的网上支付u1987年年4月月8日，顺应中国金融体制方兴未艾的改革大势，经中国人民日，顺应中国金融体制方兴未艾的改革

33、大势，经中国人民银行批准，由招商局出资，中国第一家由企业投资创办的股份制商业银行批准，由招商局出资，中国第一家由企业投资创办的股份制商业银行银行招商银行在中国深圳宣告成立。由此开始了我国企业集团兴招商银行在中国深圳宣告成立。由此开始了我国企业集团兴办商业银行的探索。招商银行办商业银行的探索。招商银行()在十余年的发展历程中，始终坚持在十余年的发展历程中，始终坚持“科技兴行科技兴行”的战略。的战略。u1995年推出的年推出的“一卡通一卡通”被同业誉为我国银行业在个人理财方面的一被同业誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举。个创举。1998年年4月推出月推出“一网通一网通”服务，成为国内首家推出网

34、上银服务，成为国内首家推出网上银行业务的银行。同年，招商银行又开通了行业务的银行。同年，招商银行又开通了ATM机全国通兑网和机全国通兑网和POS机机全国消费网，形成了现代化的全国个人金融服务网络。在强大而先进全国消费网，形成了现代化的全国个人金融服务网络。在强大而先进的科技手段支持下，招商银行的科技手段支持下，招商银行“一卡通一卡通”发卡量迅猛增长，成为招商发卡量迅猛增长，成为招商银行的拳头产品。银行的拳头产品。55储蓄储蓄“一卡通一卡通”是招商银行在全国金融系统中首家推出的是招商银行在全国金融系统中首家推出的一种电子货币新工具，它集各种本、外币储蓄存款和各种一种电子货币新工具，它集各种本、外

35、币储蓄存款和各种储蓄种类的存折、存单于一张卡片内，简化了储户和银行储蓄种类的存折、存单于一张卡片内，简化了储户和银行的存取款处理手续，具有安全、简便、高效、灵活的特点。的存取款处理手续，具有安全、简便、高效、灵活的特点。56三、招商银行网上支付使用程序三、招商银行网上支付使用程序功能申请功能申请 携带本人身份证，可以在招商银行办理携带本人身份证，可以在招商银行办理“一卡通一卡通”信用卡，信用卡，办理网上支付服务的申请手续，取得网上支付卡和专用密码。办理网上支付服务的申请手续，取得网上支付卡和专用密码。专户转账专户转账 在成功申请网上购物功能后，招商银行即为客户在活期人在成功申请网上购物功能后，

36、招商银行即为客户在活期人民币储蓄账户下设立民币储蓄账户下设立“网上支付网上支付”专户，客户在进行网上消费前需将专户，客户在进行网上消费前需将资金通过招商银行电话银行自助转入此专户。资金通过招商银行电话银行自助转入此专户。选购选购 客户可以在任何提供招商银行客户可以在任何提供招商银行“网上支付网上支付”服务的网上商户选服务的网上商户选购商品和服务，当客户选购完商品和服务并确认后，使用鼠标轻击购商品和服务，当客户选购完商品和服务并确认后，使用鼠标轻击“一卡通付款一卡通付款”栏，客户就会自动被引导到招商银行的网站，并进入支栏，客户就会自动被引导到招商银行的网站，并进入支付程序。付程序。支付支付 依次

37、输入自己的网上支付卡号及网上专用密码，客户终端显示依次输入自己的网上支付卡号及网上专用密码，客户终端显示如下信息的一种：如下信息的一种：a.扣款成功；扣款成功；b.专户余额不足，请客户通过电话专户余额不足，请客户通过电话银行向专户补充存款；银行向专户补充存款；c.通讯故障，请稍候进行交易等提示信息。通讯故障，请稍候进行交易等提示信息。交易确认交易确认 为避免出现由于商户库存不足以至无法供货等情况，所行为避免出现由于商户库存不足以至无法供货等情况，所行购物交易均须经商户确认后方告成立。客户可随时通过招行网页购物交易均须经商户确认后方告成立。客户可随时通过招行网页“网网上支付上支付”专栏查询订单是

38、否已被确认，如有疑问，拨打网上商户服务专栏查询订单是否已被确认，如有疑问，拨打网上商户服务热线，向商户直接问询。热线，向商户直接问询。57所谓移动支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。5.4 移动支付移动支付58短信支付短信支付客户通过编辑发送特定格式短信到银行的特服号码，银行按照客户指令为客户办理相关业务，并将交易结果以短信方式通知客户的新型金融服务方式。可为

39、您提供查询、转账、汇款、捐款、消费、缴费、定制/取消余额变动提醒通知等功能。普通短信支付基于STK的短信支付基于WPKI的短信支付59工行的短信银行业务工行的短信银行业务60普通短信支付普通短信支付基于移动GSM网络自身的安全性，用户使用的手机能发短信就可使用。安全性基于手机号码和个人密码，没有传输层的安全策略，且使用明文传输。很难进行复杂、多交互的交易，受数据容量限制，只适于小额支付。61基于基于STK的短信支付的短信支付STK(SIMCardToolKit):新一代数字智能卡，允许基于SIM卡运行自己的应用软件。要使用手机附加增值业务，需要把普通SIM卡换成STKSIM卡。STK技术为增值业务提供了一个开发环境，即一个简单、易操作的开发平台。62基于基于WPKI的短信支付的短信支付WPKI(WirelessPublicKeyInfrastrcture)技术即无线公开密钥体系。将互联网电子商务中PKI安全机制引入到无线网络环境中的一套遵循既定标准的密钥及证书管理平台体系，用它来管理在移动网络环境中使用的公开密钥和数字证书，有效建立安全和值得信赖的无线网络环境。WPKI并不是一个全新的PKI标准，它是传统的PKI技术应用于无线环境的优化扩展。63WPKI安全体系架构图安全体系架构图 64