2023年浅议商业银行在防范电信诈骗工作中存在的问题和建议-商业银行会计风险控制及防范.docx

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1、2023年浅议商业银行在防范电信诈骗工作中存在的问题和建议|商业银行会计风险控制及防范 电信诈骗是近年兴起的一种新型犯罪，涉案范围、金额都呈扩大之势，犯罪嫌疑人为躲避打击，经常跨境、跨国实施犯罪。电信诈骗是典型的非接触型案件，但无论其手法如何翻新，其诈骗的最终目的就是要受害人把存款转入到犯罪嫌疑人指定的账户里。那么一切的活动最终的完成都是通过银行转账、汇款的方式转移赃款，个人银行结算账户是诈骗资金的落脚点及“清洗”犯罪所得的主要途径。现就商业银行在防范电信诈骗工作中存在的问题和建议简要阐述。一、商业银行在防范电信诈骗工作中存在的问题（1）个人银行结算账户开立的问题，目前案件暴露出涉案的个人结算

2、账户基本都是代理或者冒名开户，犯罪分子就是利用此类账户从事电信诈骗，洗钱等犯罪活动。那么商业银行针对开户环节是否就是疏于管理，也不尽然。虽然开户必定涉及到客户身份识别，但是目前银行柜面人员除了通过联网核查公民身份信息系统进行核查外，其他信息均无法取得验证，尤其是持护照、港澳通行证等证件办理开户的，其证件和信息的真伪更加无法核实。鉴于银行工作人员的鉴别实力，只能通过有效身份证件确认客户的真实身份，但仅凭肉眼、人工识别并不能百分百推断出客户身份证件的真伪和开户人是否就是身份证件持有人，所以确定存在借用或者冒用他人身份证件开立账户的状况。（2）商业银行对个人银行结算账户的监管面临着极大的挑战。202

3、3年在银行账户管理方法已经不能满意经济发展的须要的状况下，中国人民银行颁布了人民币银行结算账户管理方法，突破了账户只能属地开立、属地管理的限制，规定单位和个人只要符合相关条件，均可在异地开立相应的结算账户。依据中国人民银行2023年第一季度支付体系运行总体状况显示，3月底全国人均个人银行结算账户数量为1.69个，截至3月底，全国个人银行结算账户22.10亿户。2023年第一季度支付业务统计数据显示，截至第一季度末，个人银行结算账户42.64亿户，较2023年几乎翻了一番。随着个人金融业务的快速发展，银行大力拓展中间业务范围，个人支付需求的不断扩大，进一步推动了个人银行结算账户数量的快速增长。个

4、人客户可以开立多个个人银行结算账户，且没有数量、地域限制，虽然给百姓供应了极大的便利，但是从目前社会上各类诈骗案件状况看，的确存在很大的隐患，也有悖于结算账户管理方法的初衷。随着市场经济的不断发展，个人银行结算账户的功能已接近对公账户，且现金存取自由，转账到账快速，相对于对公账户监管较严、约束较多，个人结算账户的管理要松得多，因此给犯罪分子供应了可乘之机。（3）对涉案账户能否刚好进行冻结也存在问题，帮助有权机关办理查询、冻结、扣划资金及其他事务，是商业银行应当担当的法定义务，但是银行既要主动协作完成帮助工作，保证国家法律的贯彻执行，维护法律的尊严和肃穆性，又要留意爱护自身的合法权益和存款人的合

5、法权益，必需妥当处理好两者的关系，避开因帮助办理查询、冻结、扣划资金及其他事务不当而导致银行担当损失。因此银行是不能随意冻结客户账户的，因为一旦冻结错误，银行将担当相应的责任。因此，在公安机关无法供应冻结通知书的状况下，银行很难在“第一时间”把嫌疑人的账户冻结起来。而电信诈骗发生地多在外地，发觉被骗之后，从报案，立案、领导审批，开出冻结通知书，最快也得1个多小时，赃款经常已经通过地下钱庄转到境外。二、建议因此就当前形势看，全社会应形成打击合力。（1）公安部门与银行应建立联动机制。受害人发觉上当受骗，刚好举报到公安部门，公安部门要能在最快时间冻结涉案账户，避开受害人财产损失。因此应尽快出台相关方

6、法，在银行账户的快速查询、冻结等方面建立绿色通道，建立快速应急处置机制，刚好有效拦截赃款，为群众削减或挽回损失。（2）相关制度是否须要进行修订也值得探讨。一是，针对个人结算账户的开立及数量问题开展调研，尽快出台针对性的措施和限制手段。如防止借用或者冒名开户等现象，应进一步落实开户环节的核实，如何核实？是否可以实行手机验证等方式。另外对于个人结算账户的开立及数量做出限制，从源头上限制电信诈骗风险隐患。二是，关于联网核查，若核查结果为无照片的或者信息不一样的，银行是否能接着为其办理个人结算账户的开户业务也值得商榷。三是，代理开户时无从核实账户户主的身份，是否应禁止个人结算账户代理开户，防范犯罪嫌疑人利用他人丢失的有效身份证件进行开户。（3）协作打击电信诈骗犯罪，各部门充分履行社会责任责无旁贷，但是个人防范才是根本。所以当务之急要实行多种形式开展广泛的宣扬活动，如发放宣扬单、电子显示屏播放、张贴宣扬海报、向手机用户发布警示信息等，而且还要持续不断地加大、扩大宣扬力度。建议与社区、居委会等最基层组织联系，做好普及、宣扬教化工作，让百姓不但要做好自身防范，还应主动地向四周的亲人、挚友做好宣扬，特殊是要把案例和防诈骗学问转告平常独自由家的中老年、离退休人员等易受骗群体，将防范电信诈骗的宣扬深化到千家万户，以削减百姓的财产损失。