2023年个人信贷业务的发展探悉.docx

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1、2023年个人信贷业务的发展探悉 我国个人消费信贷业务发展初探 据中国人民银行货币政策执行小组于2023年10月发布的2023年第三季度中国货币政策执行报告显示，我国金融机构贷款增长仍然偏快。结合今年前两个季度的中国货币政策执行报告考察，在人民币新增贷款中，一季度为8082亿元，同比多增4758亿元；二季度为9728亿元，同比多增4752亿元。“非典”之后，人民银行加强了对货币信贷总量的调控，从三季度开始，金融机构贷款多增长态势开始减缓，当季金融机构人民币贷款增加6905亿元，比二季度少增2823亿元，但仍比去年同期多增1664亿元。 而在这样一个金融机构贷款量快速增长的时期，不良贷款余额仍然

2、下降缓慢，不良贷款损失额仍在增加。如何加强贷款管理，尤其是对我国现阶段越来越多的个人消费信贷的管理，是金融机构必须加以重视的问题。 一、我国个人消费信贷业务的现状 个人消费信贷业务属于个人银行业务的一种，主要是指商业银行将资金借贷给个人或家庭使用和消费，在约定时间内收回并按一定的利率计取利息的信贷业务。近年来我国金融业发展较快，各级银行机构遍布全国，人民银行、国有商业银行、股份制银行和地方性商业银行构成了我国庞大的银行体系，成为我国金融业务发展的坚实基础。随着社会医疗养老、保险等制度的日益成熟，以原始积累的方式进行消费的传统观念正逐步被信贷消费理念所取代，越来越多的居民开始接受消费信贷服务，进

3、行信贷消费。 我国消费信贷业务发展至今，业务范围得到了较快的扩大。这些贷款业务主要建立在稳定合法的个人经济收入与良好的个人社会信用基础之上，主要包括个人住房消费贷款（含二手楼宇贷款），个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人留学贷款、个人旅游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。有数据显示，今年上半年我国消费贷款增加2459亿元，同比多增1070亿元。现阶段我国个人信贷消费结构上，个人住房贷款和汽车消费贷款占了相当比重，其中个人住房贷款增加1521亿元，同比多增478亿元；汽车贷款增加483亿元，同比多增2

4、03亿元，房地产、汽车等消费热点在一定程度上带动了消费信贷快速增长，分别占到了消费贷款增量的61.85%和19.64%。 二、我国个人消费信贷业务存在的问题 在我国个人消费贷款蓬勃发展的同时，信用问题在我国个人消费信贷中表现得比较突出。有统计资料表明，我国每年因失信行为造成的经济损失达5855亿元。另外，相比于欧美的一些金融业发达的国家而言，我国的个人消费信贷业务起步较晚，尤其针对大额的房贷、车贷，银行在贷前信贷管理、贷中信贷执行、贷后风险监控等方面还存在诸多不足。 1.缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系，不利于信贷授信额度的确定，不利于贷前风险控制。具体体现在：（1）贷款申请者向银行出

5、具的收入证明文件普遍缺乏真实性且不易查评。尤其是在私营企业中，贷款申请者往往开立偏高的收入证明以获取贷款。信贷业务人员多是依赖申请者所在行业以及其行政级别，凭经验和常识初步判断其证明的可信程度，但是行业个体差异性的存在，以及实际收入中还包含着相当部分的非货币收入和“灰色收入”，收入证明并不能百分之百的说明申请者的还款能力。居民收入的不透明也使得查评难度较大。日后若因借款者还款能力有限甚至丧失还款能力而使得银行出现坏账、死账，将加剧银行不良贷款问题，影响银行资金回笼，影响银行资金流的稳定。（2）个人资产无专业评估，个人资信无专业调查。目前我国大部分地区只有抵质押品专业评估机构，没有专业的个人资信

6、状况评估和调查机构。个人或家庭的资产负债表、个人税前资产收益、个人有无其他行负债等个人资产资信评估的精确数据和材料处于缺乏状态。在银行对借款人的资信评分表的个人资产相关数据中，资信总分有时有分的浮动空间，授信额度也就可能因其上浮而提高。 2.个人消费信贷手续烦琐，收费标准不一，不利于个人消费信贷顺利开展。具体体现在：（1）40 抵质押品评估费等收取标准不一。有的银行按笔数收取，有的银行按标价百分比收取。即使是采用一种方法收费，银行间收费差异也较大，有的存在100元的差距。在某些地区，贷款所需交纳的保险费也不同程度存在不合理现象，不利于公平竞争和信贷市场稳定。（2）银行和保险公司“一对一”的“联

7、姻”形式使消费者无法自由选择保险公司，消费者持有某一家保险公司的保单也无法自由选择质押贷款行。这种现象不仅给消费者在办理个人消费贷款时带来不便，也使银行很容易丧失潜在客户。 3.个人资信档案缺乏科学有效管理，不利于银行贷后信用风险监控。市场经济从某种意义上说就是信用经济。而在我国，金融系统尚缺乏科学完备的个人资信档案管理方案，银行承担的信用风险比较大。具体体现在：（1）金融机构内部的个人资信档案缺乏有效数据，消费信贷个人资料缺乏及时更新。目前个人资信档案中包括身份证和户籍证明等大多信息，但这些信息并不具备经济担保能力。在中长期贷款较多的房贷中，户籍、联系方式等个人信息可能更换，加大了银行信用风

8、险控制难度。今年前三季度个人住房贷款增加2914亿元，约占全部金融机构各项贷款的11%。从中可以看到银行承担着相当大的个人信贷风险，一旦信用风险转化成事故，银行将承担相当大的经济损失。（2）缺乏个人信用档案信息共享机制。2000年7月，上海市率先建立了“个人信用联合征信系统”，而至今也只有大连、广州等地区也初步建立了个人信用制度，个人征信制度发展缓慢。大量可以开放的数据由于缺乏国家统一的有关征信体系的政策和法律法规而封闭在行业主管部门手中，征信数据缺乏并且得不到同业间的及时沟通和有效整合，也没有一部专门的法律和社会信用机制能较好地约束个人信用活动，贷款申请者多头开户和恶意骗贷便有空可钻。 三、

9、对于我国个人消费信贷业务的几点建议 1.建立科学的个人信用评价体系，建立专业的个人信用评估和调查机构。美国消费信贷报告机构的存在使得贷款人能以合理的投入获得真实的申请人信用资料。贷款人可以通过专门搜集和保管申请人信用资料的商业性信贷报告部门获得申请人信用资料。在我国可以在条件较好的城市为试点，逐步建立信贷报告机构，既减轻银行系统的调查负担，又保证调查的专业性和准确性。 另外可以引入国外金融机构普遍采用的“5C个人信用评分模型”即：品德（Character），能力（Capacity），资本（Capital），担保品（Collateral）和行业背景（Condition of busine），结合

10、我国个人消费信贷业务中的实际情况，建立适合我国应用的个人资信评估模型，以更好的反映个人资信水平。今年9月1日起实行的个人结算账户和储蓄账户分开制度，将个人的信用情况更加准确地反映出来，无疑为信用体系的建设起到了一定的辅助作用。 2.制定相关贷款优惠政策与申请者资信挂钩的办法，并规范收费标准。对于资信较好的客户，银行可以赋予申请者更多的贷款优惠条件。例如赋予其更多的还款方式选择权，无形中降低了申请者的贷款成本，并以优惠的政策鼓励了申请者保持良好的信用记录。今年中国人民银行发表公报中一条重要措施即“银行向中低收入的家庭发放的贷款，对第一次贷款者提供优惠”，要明确地体现在利率优惠或其他贷款期限优惠、

11、资费优惠上来，使政策得到落实。 对于一般的收费标准，要在同行间严格规定统一的标准并严格执行。同时明确保险费收费原则，加大保险费收费透明度，合理收费，不一味追求高保费收入，注重保费与保险责任金的比例，分清银行和保险公司各自承担的责任界限。以抵质押保险为主，避免如今年江苏地区一度出现的保险公司与银行间不合理的让利现象，减轻提前还贷出现时保险公司的退保压力，保障消费者的合法权益。 3.从卡业务入手，搜集整理个人客户的信用资料。在中国信用体制还不是很健全的情况下，随着卡业务的快速成长，可以考虑从各种银行卡业务，特别是信用卡业务入手，来跟踪消费者取款或消费记录，以电子化生成日常交易的各类数据信息增补客户

12、资料，作为客户信息资源逐步建立起客户资料数据库。再结合客户开户时录入的基本资料，建立全面反映客户资信情况以及客户还款能力的数据库。同时考虑对于现存账户采取无限期保留，对于已关闭或已付清账户继续保留若干年的措施，以备查询。 41 4.重视个人信贷资料档案管理的硬件设施建设，完善法律环境。科技上要完善基础数据库的接口技术，加快数据平台建设，以扩大征信试点，互联互通，尽快实现数据共享系统的建设和全国主要城市征信体系的建设。同时尽快制定全国统一的个人征信体系法律法规，在明确信息披露规则的同时保护商业秘密和消费者个人隐私，促进个人征信体系发展；保护债权人金融资产权益，明确信贷消费者应承担的法律责任，将消

13、费者信贷中的违约行为与其他项日常交易行为挂钩，在社会范围内强化信贷消费者的责任意识。 消费信贷 消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求(房产抵押贷款例外)的信贷,与企业信贷相反。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、家电、汽车等）、房屋和各种劳务。 消费信贷有两种基本类型：封闭式信贷和开放式信贷。封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。开放式信贷是循环发放的贷款，部分付款根据定期邮寄的帐单缴付。 封闭式信贷： 抵押贷款 汽车贷款 分期付款贷款（分期付款销售合同、分期现金支付信贷和一次性信贷） 开放式信贷： 旅游与娱乐卡

14、 透支保护 百货商店发行的卡和银行卡（有银联、维萨Visa、万事达MasterCard） 消费信贷的形式主要有：赊销。零售商向消费者提供的短期信贷，即用延期付款的方式销售商品。西方国家对此多采用信用卡的方式，定期结算清偿。分期付款。消费者在购买高档消费品时，只支付一部分货款，然后按合同分期加息支付其余货款。如果消费者不能按时偿还所欠款项，其所购商品将被收回，并不再退回已付款项。消费贷款。银行通过信用放款或抵押放款以及信用卡、支票保证卡等方式向消费者提供的贷款。消费信贷又可分为买方信贷和卖方信贷，前者是对消费品的购买者直接发放贷款；后者则是以分期付款单作抵押，对销售消费品的商业企业发放贷款，或由

15、银行同以信用方式销售商品的商业企业签订合同，用现金的形式把货款付给商业企业。 消费信贷的产生和存在是社会生产发展和人们消费结构变化的客观要求，在一定程度上可以缓和消费者有限的购买力与不断提高的生活需求之间的矛盾，对开拓销售市场，促进生产和流通有积极作用。但是，消费者对未来购买力的超前预支，往往会造成一时的虚假需求，掩盖生产与消费之间的矛盾。 投资品种与投资工具的选择 目前理财需求越来越强烈，个性化的理财投资规划需求突出，金融投资工具的发展，其他投资品种也层出不穷，运用怎样的投资工具来达到理财目标？这是个问题。本人根据常规观察，大致罗列了数种个人投资工具及方式，可以作为设计个人投资理财规划时的参

16、考： 1.股市：目前国内有上海证券交易所与深圳证券交易所挂牌上市的股票1400多只股票可供投资者选择。目前上证指数正处于5000点左右上下震荡。 42 2.期货：国内期货市场包括金属、农产品、能源类期货投资工具，具有套值保值的功能，对于参与者来说，具有套利性、投机性；金融期货合约有股票指数合约、利率期货合约、外汇期货合约等，目前国内推出股指期货指日可待，其他的金融期货产品还在研发阶段。 3.基金：基金近年来在国内成为金融投资商品的明星，现在国内基金公司大小几十家，拥有数百只不同类型的基金，其中股票型基金最为红火，这跟大牛市有关；基金分股票型基金、货币型基金、债券型基金、混合型基金，投资基金：一

17、是要确定赢利目标、二是要控制好实在的风险、三是要适度投资或者投机、四是要选择适合自己的基金入市。 4.外汇宝交易：各个银行都开设外汇宝交易，通过世界各国货币汇率之间的波动，投资者可以获取货币数量的增加，最终达到外币投资增值的效果。目前，人民币兑美元继续升值的趋势难以改变，但大幅度快速升值的可能性也较小；同时考虑到人民币升值对国际贸易与国内经济的巨大影响，有关人民币汇率的衍生工具也在国家管理层考虑之中。 5.贵金属交易：包括黄金与白银等，国际上有现货黄金投资，国内银行有纸黄金或者实物黄金投资交易。黄金主要由地域政治冲突、供销变化、货币汇率、能源等等因素决定。 6.艺术品收藏：内容广泛，门类齐全，

18、古今中外，五花八门。几乎涉及到人类生活与历史的一切，主要分瓷器、玉石、金属物品、钱币、邮品书画等等。 7.彩票：国内有福利彩票与体育彩票，随着博彩业的发展，彩票作为一种投机性强的品种，其投资的功能也将逐步显示出来。比如足球彩票在意大利很受欢迎，几乎人人购买。但彩票毕竟投资性、博弈性太强，不宜大资金介入。 8.股权投资：股权投资，是通过购买企业的股票或以货币资金、无形资产和其他实物资产投资于企业，购买的非流通股票一但在国内外证券市场上市，就可以在短期获得暴利；股权投资当然也可以通过分得企业收益或股利取得投资效益；还可以通过控制被投资单位的产品供给等环节取得间接经济效益。但是，如果被投资单位不能上

19、市或者经营不善那有可能给投资者带来巨大损失。 9.债券投资：在现在的金融市场上，债券的分类越来越细致，但一般有国库券、企业债券、金融债券。可转换债券可以在一定条件下转为其他金融工具，如股票。 10.投资保险：购买投资性保险，不失为个人投资一种有益选择，比如万能寿险具有包括投资在内的“全能性”的功能。 11现货交易：现货交易在金融商品中属新鲜事物，参与经营的商品包括农产品、金属、建材，遵循：“三公”原则进行交易。 12.结构性存款：无论如何，投资者应该保持一定数量的存款。 13.个人委托理财：如银行存款委托贷款，许多银行都有办理。 14.信托投资：个人投资者一般介入的是资金信托。 15.期权投资：作为未来某特定时间用特定价格买入或者卖出一定熟练每个的商品的权利，具有投资的选择权。 16.房地产投资：包括商铺、住宅、写字楼、建筑附属设施，还有土地使用权等的投资。 17.盆景、高档兰花消费投资：也称为绿色股票。 18.其他另类投资：如炒配额、炒煤、炒网吧证、炒棉花、连锁品牌经营等。 理财投资的绘画蓝图，要从这些投资品种或者工具的选择开始。 43 个人信贷业务的发展探悉 个人信贷业务 个人信贷业务的发展与风险控制 个人信贷业务剧本1 银行分行信贷业务发展的汇报 信贷业务思路 信贷业务审计 信贷业务试题 浅析个人信贷业务风险控制 个人信贷业务所需提供资料