反洗钱培训课件.ppt

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1、个金业务条线反洗钱培训班2007年8月今天，我们主要了解：反洗钱的一些小知识反洗钱处罚管理办法反洗钱答疑一、二、三期回顾反洗钱管理员应该做什么大额、可疑交易的甄别要领案例分析反洗钱是什么？n n为了预防、监控为了预防、监控通过各种方式掩通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪的违法所得及其收益的来等犯罪的违法所得及其收益的来源和性质的活动源和性质的活动，依照本法规定，依照本法规定采取相关措施的

2、行为。采取相关措施的行为。金融违法行为处罚办法金融违法行为处罚办法n n(1)违反规定为客户多头开立帐违反规定为客户多头开立帐户的；户的；(2)违反现金管理规定允违反现金管理规定允许单位和个人超限额提取现金的，许单位和个人超限额提取现金的，处处5万元万元以上以上30万元万元以下的罚款以下的罚款”，并对有关人员进行纪律处分，并对有关人员进行纪律处分，对有关机构进行警告。对有关机构进行警告。还有这些也要罚款的！n n第第40条：金融机构工作人员违反条：金融机构工作人员违反反洗钱有关规定，反洗钱有关规定，协助进行洗钱协助进行洗钱的，依照的，依照管理办法管理办法第二十条第二十条的规定，应当给予纪律处分

3、；构的规定，应当给予纪律处分；构成犯罪的，移交司法机关依法追成犯罪的，移交司法机关依法追究刑事责任。究刑事责任。KYCn n“了解客户了解客户”是金融机构打击洗是金融机构打击洗钱活动的基础工作，如果没有有钱活动的基础工作，如果没有有效获得客户信息的技术和制度支效获得客户信息的技术和制度支持，识别并报告大额和可疑交易持，识别并报告大额和可疑交易就是不可能完成的任务，金融机就是不可能完成的任务，金融机构反洗钱工作也就成了空中楼阁。构反洗钱工作也就成了空中楼阁。怎样识别客户？n n“识别客户识别客户”重点了解客户下重点了解客户下列情况列情况:1、客户从事的、客户从事的行业行业；2、客户的经营思想、经

4、营方针、客户的经营思想、经营方针以及拥有的以及拥有的资金资金；3、客户的客、客户的客户及供应商；户及供应商；4、客户的经营、客户的经营场场所所；5、客户汇入汇出款的大致、客户汇入汇出款的大致线路情况；线路情况；6、客户财富的、客户财富的来源来源；7、客户的组织机构形式及企业、客户的组织机构形式及企业整体框架。整体框架。重点关注的11个地区n n攀枝花、凉山、攀枝花、凉山、宜宾宜宾、甘孜、甘孜四个四个地市州是毒品由滇入川的主要通地市州是毒品由滇入川的主要通道；道；雅安、乐山、雅安、乐山、内江内江、泸州、泸州4城市是当地贩毒比较严重的地区；城市是当地贩毒比较严重的地区；成都成都、达州达州、宜宾宜宾

5、、雅安、雅安四个城四个城市是外流贩毒比较严重的地区。市是外流贩毒比较严重的地区。个人人民币可疑交易的报告路线n营业网点柜员发现可疑交易的，应当立即填写人民币可疑交易内部转单(个金)“业务人员”栏（见5月29日邮件通知）向本网点业务主管报告。n网点业务主管对自身及柜员发现的可疑交易作进一步审慎甄别，结合客户开户资料等其他资料综合判断，得出处理结论并填写人民币可疑交易内部转单(个金)“业务主管”栏初审意见（网点业务主管发现的可疑交易应同时填写“业务人员”栏）向管辖行个金条线反洗钱管理员报告。n管辖行个金条线反洗钱管理员根据审批意见，对相关数据进行分析、判断，确认可疑决定报告的，填写审核意见，报送至

6、本行个金部负责人处。本行个金部负责人若同意报告，则签署审批意见后报告本行反洗钱工作领导小组最终审定。个人人民币可疑交易的报告路线n n本行反洗钱工作领导小组组织相关人本行反洗钱工作领导小组组织相关人员（如分管主任、产品经理、内控合员（如分管主任、产品经理、内控合规员等）将可疑交易再次甄别后，如规员等）将可疑交易再次甄别后，如决定上报，经分管行领导签署审批意决定上报，经分管行领导签署审批意见后立即报送省分行个人金融部。见后立即报送省分行个人金融部。n n省分行个人金融部再次甄别后，报送省分行个人金融部再次甄别后，报送省分行法律与合规部。省分行法律与合规部。n n省分行法律与合规部正式报送人民银省

7、分行法律与合规部正式报送人民银行。行。填报注意事项n人民币可疑交易内部转单(个金)送出时间一栏填报要精确到分钟，且每一栏必须手工填写完整（营业网点甄别情况处可电脑输入）；n如通过NOTES报送，必须压缩可疑交易文件夹后报送，严禁只报送表格（V3.1模板）；n必须使用正确的可疑交易填报工具_V3.1模板，启用宏，祥见“可疑交易填报工具_V3.0填报演示”；n每一起可疑交易报送一个文件夹，对于重点可疑的交易应附加详细的文字分析报告和传票扫描件，但是每个文件夹不得大于8M；n文件名称由模板填制完成后自动生成，不得手工输入或修改，只能将其复制（ctrl+C），粘贴(ctrl+V)更改模板名称及文件夹名

8、称处；填报的注意事项n营业网点处理时限为自最后一笔可疑交易发现之日起2个工作日内，管辖行业务条线部门处理时限为自接收营业网点可疑交易报告之日起2个工作日或自业务人员、反洗钱岗位人员发现可疑交易之日4个工作日内上报省分行个人金融部；n人民币可疑交易内部转单(个金)原则上必须与可疑交易报告同时报送，特殊情况3个工作日内送达省分行个人金融部；n各级机构和人员应当对报告可疑交易的情况予以保密，不得违反规定向任何单位和个人提供，更不得以公文形式传递，一旦发现省分行将严处相关责任人。你们常问的问题n n3.13.1模板中的经办人包括系统柜员吗？模板中的经办人包括系统柜员吗？答：不包括。应包括所有经手此份交

9、易报告的人员。答：不包括。应包括所有经手此份交易报告的人员。n n用途可否填存现、取现、转帐、不祥？用途可否填存现、取现、转帐、不祥？答：不可以。应按照业务的真实用途填写，若客户不愿答：不可以。应按照业务的真实用途填写，若客户不愿告之用途，则填写告之用途，则填写“私用私用”但应在第七步说明情但应在第七步说明情况。况。n n报告日期是填发现可疑交易的日期还是报省分行报告日期是填发现可疑交易的日期还是报省分行的日期？的日期？答：报上级行的日期，同时应与转单填写的日期相符。答：报上级行的日期，同时应与转单填写的日期相符。n n流水号是填套号吗？流水号是填套号吗？答：不是的。可疑交易报告表中所指的流水

10、号应与反洗答：不是的。可疑交易报告表中所指的流水号应与反洗钱系统钱系统“个人可疑信息查询个人可疑信息查询”中显示的业务编号中显示的业务编号相符。应为相符。应为2121位数（包括字母）。请一定填报正位数（包括字母）。请一定填报正确，人民银行进场检查时，此为重要查询依据。确，人民银行进场检查时，此为重要查询依据。初步分析意见怎么填写？建议分三个自然段填写：建议分三个自然段填写：l l客户信息：包括身份证上的所有信息客户信息：包括身份证上的所有信息和能采集到的其他有用信息，比如职和能采集到的其他有用信息，比如职业、电话号码等；业、电话号码等；l l开户及交易信息：包括开户时间、网开户及交易信息：包括

11、开户时间、网点、帐户类型，交易网点、次数、金点、帐户类型，交易网点、次数、金额，交易对方等；额，交易对方等；l l甄别意见：经本行反洗钱小组甄别，甄别意见：经本行反洗钱小组甄别，该客户交易情况符合人民银行该客户交易情况符合人民银行（20032003）2 2号令第号令第X X条第条第X X款：款：XXXXXXXXXXXXXXXXXX。我行将其作为可疑交我行将其作为可疑交易上报。易上报。n n如果初步分析意见不超过500字，且足够详尽，可不再附甄别报告。n n如确有必要附加甄别报告的，请注意应用公文格式。题目应为：关于客户XX的人民币可疑交易甄别报告，抬头应为：中国人民银行成都分行。可疑交易分析报

12、告（范本）n我辖支行（分理处）发现客户资金交易异常，经初步分析为可疑交易，现将有关情况报告如下：n一、基本情况：客户姓名：，身份证号码：51011123456783466X，家庭住址：花园东区566号楼，电话：87654321。无业。客户于2006年月日在中国银行股份有限公司成都支行（分理处）开立活期结算账号：8405880010212345678，现存款余额：RMB500.00。n二、交易情况：客户2007年月日从其通知存款账户中全部转入新开活期结算账户中本息合计1491683.81元，在当日取现RMB94100.00元。2007年1月26日通过电汇100万元到山西行营业部,单位:临汾市金石

13、康元有限公司,账号:83500120101123456608”账户中。2007年2月7日又取现10万元。2007年2月24日取现297583.81元.现账面余额只有500.00元.n三、可疑交易情况分析：经分析该客户在突然转入大笔资金后停止该账户使用,符合人民银行20032号令的第八条第1款：短期内资金分散转入、集中转出或集中转入、分散转出。第八条第10款：个人银行结算账户短期内累计100万元以上现金收付的规定，故甄别为可疑交易上报。有问必答n n系统中提取到的疑似可疑的交易都要上报吗？n n答：不一定。经尽职调查，仔细甄别后，本行反洗钱领导小组确认为可疑的交易才必须上报。如果甄别结果为正常交

14、易的疑似可疑交易要写出判断依据，留存网点备查。在第12楼博客上下载的反洗钱校验程序怎么用呢n n（一）在（一）在D D盘下建立一个名称为盘下建立一个名称为“反洗钱报表反洗钱报表”的文件夹。的文件夹。n n（二）信息录入工作完成后，在西南信息平台自动生成表二（居民、非居民（二）信息录入工作完成后，在西南信息平台自动生成表二（居民、非居民个人大额外汇资金交易月报表个人外汇大额报表），选择个人大额外汇资金交易月报表个人外汇大额报表），选择“生成生成EXCELEXCEL报报表表”项将报表保存到项将报表保存到“反洗钱报表反洗钱报表”的文件夹中。的文件夹中。n n（三）双击打开校验程序，在（三）双击打开校

15、验程序，在“浏览浏览”中选择中选择“反洗钱报表反洗钱报表”文件夹，然后文件夹，然后在下拉菜单中选择在下拉菜单中选择“表二表二”，则表二的文件名显示在菜单框中。，则表二的文件名显示在菜单框中。n n（四）选定文件名（点蓝），单击（四）选定文件名（点蓝），单击“校验校验”，程序会提示是否启用宏，选择，程序会提示是否启用宏，选择“启用宏启用宏”，程序则开始校验。如果程序未提示是否启用宏，则说明，程序则开始校验。如果程序未提示是否启用宏，则说明EXCELEXCEL中宏设置不正确，将宏的安全性修改为中宏设置不正确，将宏的安全性修改为“中中”，重复第（二）步。，重复第（二）步。n n（五）校验完毕后，查看

16、（五）校验完毕后，查看D D：/反洗钱报表。此时文件夹中自动生成反洗钱报表。此时文件夹中自动生成4 4个文件个文件夹，分别为夹，分别为BACK01BACK01、BACK02BACK02、BACK03BACK03和和ERROR(ERROR(其中其中BACK01BACK01不用查不用查看看)。n n（六）打开（六）打开ERRORERROR文件夹，如果是空的，则说明校验成功，报表已经自行文件夹，如果是空的，则说明校验成功，报表已经自行保存到保存到BACK02BACK02中。如果有文件，打开，查看错误清单。中。如果有文件，打开，查看错误清单。n n（七）按照错误清单的提示，结合文件中银法（七）按照错误

17、清单的提示，结合文件中银法200523200523号文或汇发号文或汇发200530200530号等相关文件的规定，修改表二出错项。号等相关文件的规定，修改表二出错项。n n（八）将修改完毕后的表二进行再次校验，校验成功后报送省分行，并做好（八）将修改完毕后的表二进行再次校验，校验成功后报送省分行，并做好报表的保存工作。报表的保存工作。n n（九）在第（二）步中，生成（九）在第（二）步中，生成EXCELEXCEL报表前，先查看表格中报表前，先查看表格中“是否可疑是否可疑”列，如有显示列，如有显示“是是”的，则必须在报表三（居民、非居民个人大额外汇资金的，则必须在报表三（居民、非居民个人大额外汇资

18、金交易月报表个人外汇大额报表）中反映出来。交易月报表个人外汇大额报表）中反映出来。n n（十）表三的验证步骤同表二。（十）表三的验证步骤同表二。人民币可疑交易的甄别标准n n因为模板的原因，暂时还是应按照中因为模板的原因，暂时还是应按照中国人民银行令国人民银行令20032003第第2 2号文的甄别号文的甄别标准填报可疑交易模板和转单。待接标准填报可疑交易模板和转单。待接到省分行正式通知后，应根据中国人到省分行正式通知后，应根据中国人民银行令民银行令20062006第第2 2号号金融机构大金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法额交易和可疑交易报告管理办法第第十一条的有关规定报送可疑交易。在十一条

19、的有关规定报送可疑交易。在此，再次提醒各反洗钱管理人员加强此，再次提醒各反洗钱管理人员加强反洗钱相关业务知识的学习，务必提反洗钱相关业务知识的学习，务必提高报送质量！高报送质量！交易类型明细n n根据交易类型填写。如：现金对应的明细为存现或取现，转账对应转出或转入。再次提醒：用途不能填写存取现或转出转入。您问我答n n二、如果遇到很多人向同一个人的不同账户上转款，二、如果遇到很多人向同一个人的不同账户上转款，疑似可疑交易，要不要分笔报送呢？疑似可疑交易，要不要分笔报送呢？n n答：有关联的账户答：有关联的账户/客户之间的交易应填报在同一张客户之间的交易应填报在同一张模板中。对于个人人民币可疑交

20、易来说，此情况可报模板中。对于个人人民币可疑交易来说，此情况可报一个主要账户持有人（如收款人），其他关系人分列一个主要账户持有人（如收款人），其他关系人分列在付款人栏。无需每笔交易填报一起可疑交易。在付款人栏。无需每笔交易填报一起可疑交易。n n三、在一起可疑交易报告中，同一笔款项发生被冲正三、在一起可疑交易报告中，同一笔款项发生被冲正重做，或电汇被退回重新汇出等情况时，是否需要每重做，或电汇被退回重新汇出等情况时，是否需要每笔上报呢？笔上报呢？n n答：不需要。同一笔款项冲正重做和电汇被退回重新答：不需要。同一笔款项冲正重做和电汇被退回重新汇出，对于客户来说实际上只发生了一笔交易，对于汇出，

21、对于客户来说实际上只发生了一笔交易，对于我们上报的反洗钱可疑交易报告中涉及的金额也只有我们上报的反洗钱可疑交易报告中涉及的金额也只有这一笔的金额。所以，只上报最终做成功的一笔交易这一笔的金额。所以，只上报最终做成功的一笔交易即可。即可。反洗钱管理员应该做些什么？n反洗钱管理员应及时收集、整理、准备可疑交易的相关资料证据（包括但不限于：客户信息、交易记录、资金走向、传票复印件等），并上报支行反洗钱条线部门管理员审议。n反洗钱管理员应督导柜员对客户进行尽职调查，确保不开立匿名、假名、多头帐户；监督柜员核查客户提供的有效证明文件和资料（真实性、完整性、有效性、合规性）并妥善保管。n反洗钱管理员应在每

22、日（T1日）营业终了（下午5：30）后，做上日（T日）的“反洗钱系统查询工作，为避免上报疏漏。n n网点必须落实责任人对当日发生的符合人民银行大额标准的业务原始传票及其他资料进行复印留底。各部总计七月份开始按月对反洗钱工作情况进行检查，并进行通报，对反洗钱工作开展较差的行、部进行处罚及问责。n n为确保可疑交易报告的时效性，可疑交易一为确保可疑交易报告的时效性，可疑交易一经发现，有关经办人员应立即报告，后续的经发现，有关经办人员应立即报告，后续的审核、决策和报送部门在接到前手的报告后，审核、决策和报送部门在接到前手的报告后，也应立即着手处理。迟报的，必须在也应立即着手处理。迟报的，必须在可疑可

23、疑交易内部处理转单交易内部处理转单备注栏中说明情况。备注栏中说明情况。n n各营业网点应及时对本网点发生的大额交易各营业网点应及时对本网点发生的大额交易以及虽未达到大额交易标准但符合可疑特征以及虽未达到大额交易标准但符合可疑特征的交易进行初审，及时甄别，甄别为正常交的交易进行初审，及时甄别，甄别为正常交易的保留交易传票复印件及客户相关资料复易的保留交易传票复印件及客户相关资料复印件，写出甄别报告后归档保管。要求按客印件，写出甄别报告后归档保管。要求按客户一户一档，一档多笔（次），以保证反洗户一户一档，一档多笔（次），以保证反洗钱工作的延续性。钱工作的延续性。n n如确定为须上报的人民币可疑交易

24、后，如确定为须上报的人民币可疑交易后，在两个工作日内及时上报。在上报人在两个工作日内及时上报。在上报人民币可疑交易时，应严格按照川中银民币可疑交易时，应严格按照川中银法法200520053636号文的要求，制定完整号文的要求，制定完整准确的可疑交易报告文件夹（大小必准确的可疑交易报告文件夹（大小必须在须在8 8MM以下）及交易附件：可疑交易以下）及交易附件：可疑交易分析报告、电子版客户资料、交易照分析报告、电子版客户资料、交易照片（交易照片务必用数码相机拍摄，片（交易照片务必用数码相机拍摄，照片格式设定为照片格式设定为300300X400dp.jpgX400dp.jpg、450X600dp.j

25、pg450X600dp.jpg、600X800dp.jpg600X800dp.jpg）和和书面形式的书面形式的可疑交易内部处理转单可疑交易内部处理转单及时报上级行的反洗钱管理员。及时报上级行的反洗钱管理员。反洗钱大额、可疑交易数据采集的操作步骤n n第一步：各网点反洗钱管理员应每日第一步：各网点反洗钱管理员应每日T T十十2 2日，登录日，登录http:/22.96.1.78http:/22.96.1.78.外汇大额可疑交易反洗钱系统外汇大额可疑交易反洗钱系统的的“信息查询信息查询”项中分类查询：项中分类查询：“个人大额信息查个人大额信息查询询”、“个人可疑信息查询个人可疑信息查询”n n第二

26、步：进入分类的信息查询表，如选择第二步：进入分类的信息查询表，如选择“个人大额个人大额信息查询信息查询”，输入日期后，形成当日的大额信息，再，输入日期后，形成当日的大额信息，再选择选择“保存保存”形成形成EXCELEXCEL表，通过复制粘贴在网点表，通过复制粘贴在网点新建的数据统计表上，累计成月表。再经过筛选排序新建的数据统计表上，累计成月表。再经过筛选排序形成每个大额（或可疑）客户的交易清单。形成每个大额（或可疑）客户的交易清单。n n第三步：将形成了交易清单的统计表，按照反洗钱的第三步：将形成了交易清单的统计表，按照反洗钱的十五条标准，逐一甄别，甄别为正常交易的保留交易十五条标准，逐一甄别

27、，甄别为正常交易的保留交易传票复印件及客户相关资料复印件，写出甄别报告后传票复印件及客户相关资料复印件，写出甄别报告后归档报告。在统计表中增加归档报告。在统计表中增加“甄别甄别”栏注明栏注明“正常正常”和档案编号和档案编号；甄别为可疑交易的，根据；甄别为可疑交易的，根据“报送人报送人民币可疑交易的最新要求民币可疑交易的最新要求”，报上级行反洗钱管理员，报上级行反洗钱管理员金融机构大额交易报告标准n n单笔或者当日累计人民币交易单笔或者当日累计人民币交易2020万元以上或万元以上或者外币交易等值者外币交易等值1 1万美元以上的现金缴存、万美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇

28、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支。款、现金票据解付及其他形式的现金收支。n n自然人银行账户之间，以及自然人与法人、自然人银行账户之间，以及自然人与法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币者当日累计人民币5050万元以上或者外币等值万元以上或者外币等值1010万美元以上的款项划转。万美元以上的款项划转。n n交易一方为自然人、单笔或者当日累计等值交易一方为自然人、单笔或者当日累计等值1 1万美元以上的跨境交易。万美元以上的跨境交易。n n其它规定：累计交易金额以单一客户为单位，其它规定：累计交易

29、金额以单一客户为单位，按资金收入或者付出的情况，单边累计计算按资金收入或者付出的情况，单边累计计算并报告，中国人民银行另有规定的除外。并报告，中国人民银行另有规定的除外。人民币可疑交易十五条标准释义及甄别要领n n第一条第一条 短期内资金分散转入、集中转出或集中转入、分散短期内资金分散转入、集中转出或集中转入、分散转出。转出。n n关注程度：关注程度：此条为人民银行检查的必查项，此条为人民银行检查的必查项，且每次检查均有斩获。同时，也符合诈骗案件的交易特征。且每次检查均有斩获。同时，也符合诈骗案件的交易特征。我行近期发生的案件，几乎每个涉案帐户的交易均符合此我行近期发生的案件，几乎每个涉案帐户

30、的交易均符合此项特征。项特征。n n释义释义:本条适用于对公帐户和个人帐户，包括现金和转帐本条适用于对公帐户和个人帐户，包括现金和转帐交易，部分可量化。交易，部分可量化。“短期短期”为为1010个工作日。实践中多表个工作日。实践中多表现为资金一笔转入，短期内分二笔或数笔全部或大部分转现为资金一笔转入，短期内分二笔或数笔全部或大部分转出；资金分多笔转入，短期内分一笔或两笔集中全部或大出；资金分多笔转入，短期内分一笔或两笔集中全部或大部分转出。部分转出。n n甄别要领：可每日查询大额现金登记簿、交易流水账、反甄别要领：可每日查询大额现金登记簿、交易流水账、反洗钱系统，对前洗钱系统，对前1010日（

31、或日（或1010日以上）的大额交易进行筛选，日以上）的大额交易进行筛选，如发现某个帐户符合上述特征的，应结合帐户的开户资料、如发现某个帐户符合上述特征的，应结合帐户的开户资料、交易传票以及交易的合规性进行分析，如发现疑点或没有交易传票以及交易的合规性进行分析，如发现疑点或没有充分证据说明该交易与客户身份、财务状况、经营业务相充分证据说明该交易与客户身份、财务状况、经营业务相符的，应按报告程序进行可疑交易报告。如排除可疑交易，符的，应按报告程序进行可疑交易报告。如排除可疑交易，应将甄别过程进行详细记录，备查。应将甄别过程进行详细记录，备查。人民币可疑交易十五条标准释义及甄别要领n n第二条第二条

32、 资金收付频率及金额与企业经营规模明显不资金收付频率及金额与企业经营规模明显不符；符；n n关注程度：关注程度：此条标准符合部分诈骗案件此条标准符合部分诈骗案件的交易特征的交易特征n n释义：本条适用于对公帐户，限转帐交易，不可量化。释义：本条适用于对公帐户，限转帐交易，不可量化。是指企业资金收付的频率和金额明显大于企业的经营是指企业资金收付的频率和金额明显大于企业的经营规模。规模。“频率频率”和和“金额金额”属并列关系，需两项同时属并列关系，需两项同时具备；具备；“明显明显”属主观判断范畴，需根据具体情况判属主观判断范畴，需根据具体情况判断；断；n n甄别要领：此条关键在于了解企业的甄别要领

33、：此条关键在于了解企业的“经营规模经营规模”。经营规模可通过企业营业执照上的注册资金、企业的经营规模可通过企业营业执照上的注册资金、企业的资产总额以及企业的历史交易记录来做大致的判断，资产总额以及企业的历史交易记录来做大致的判断，如企业是我行授信客户，经营网点可将相关交易提供如企业是我行授信客户，经营网点可将相关交易提供给公司部门，要求客户经理出具甄别意见。如发现企给公司部门，要求客户经理出具甄别意见。如发现企业帐户在某个时间段内资金收付的频率和金额远远大业帐户在某个时间段内资金收付的频率和金额远远大于注册资金、资产总额或以往的平均交易量，则应按于注册资金、资产总额或以往的平均交易量，则应按报

34、告程序进行可疑交易报告。如排除可疑交易，应将报告程序进行可疑交易报告。如排除可疑交易，应将甄别过程进行详细记录，备查。甄别过程进行详细记录，备查。人民币可疑交易十五条标准释义及甄别要领n n第三条第三条 资金收付流向与企业经营范围明显不符；资金收付流向与企业经营范围明显不符；n n关注程度：关注程度：此条标准符合洗钱犯罪的交易此条标准符合洗钱犯罪的交易特征特征n n释义：本条适用于对公帐户，限转帐交易，不可量化。释义：本条适用于对公帐户，限转帐交易，不可量化。资金收付流向资金收付流向是指资金的来源和去向，即帐户是指资金的来源和去向，即帐户资金转入的单位和转出的单位。资金转入的单位和转出的单位。

35、经营范围经营范围是指是指企业营业执照上登记的经营范围。企业营业执照上登记的经营范围。n n甄别要领：通过查询反洗钱系统及相关业务系统、翻甄别要领：通过查询反洗钱系统及相关业务系统、翻阅传票等方法，分析企业帐户连续发生的交易，如发阅传票等方法，分析企业帐户连续发生的交易，如发现某单位帐户频繁收到与其经营范围无关的单位转入现某单位帐户频繁收到与其经营范围无关的单位转入的资金或将资金频繁转向与其经营范围无关的单位帐的资金或将资金频繁转向与其经营范围无关的单位帐户，则应作为可疑交易进行报告。如企业是我行授信户，则应作为可疑交易进行报告。如企业是我行授信客户，经营网点可将相关交易提供给公司部门，要求客户

36、，经营网点可将相关交易提供给公司部门，要求客户经理出具甄别意见。客户经理出具甄别意见。人民币可疑交易十五条标准释义及甄别要领n n第四条第四条 企业日常收付与企业经营特点明显不符；企业日常收付与企业经营特点明显不符；n n关注程度：关注程度：此条标准符合洗钱犯罪的交易特此条标准符合洗钱犯罪的交易特征征n n释义：本条适用于对公帐户，包括现金和转帐交易，释义：本条适用于对公帐户，包括现金和转帐交易，不可量化。不可量化。经营特点经营特点是指根据企业所属行业、是指根据企业所属行业、所经营的产品的特性所反映出的资金收付的内在规律。所经营的产品的特性所反映出的资金收付的内在规律。如房地产开发企业，在项目

37、建设期，需大量转出资金如房地产开发企业，在项目建设期，需大量转出资金用于购买建材、支付工程款；当项目竣工进入销售期用于购买建材、支付工程款；当项目竣工进入销售期后，则有大量购房款集中转入。后，则有大量购房款集中转入。n n甄别要领：通过查看企业的营业执照，历史交易记录甄别要领：通过查看企业的营业执照，历史交易记录等文件资料，并以适当的方式询问客户的相关情况，等文件资料，并以适当的方式询问客户的相关情况，掌握客户的经营特点。如企业是我行授信客户，经营掌握客户的经营特点。如企业是我行授信客户，经营网点可将相关交易提供给公司部门，要求客户经理出网点可将相关交易提供给公司部门，要求客户经理出具甄别意见

38、。如发现日常收付与其经营特点明显不符具甄别意见。如发现日常收付与其经营特点明显不符的，应作为可疑交易进行报告。的，应作为可疑交易进行报告。人民币可疑交易十五条标准释义及甄别要领n n第五条第五条 周期性发生大量资金收付与企业性质、业务特点明周期性发生大量资金收付与企业性质、业务特点明显不符；显不符；n n关注程度：关注程度：此条标准符合洗钱犯罪的交易特征此条标准符合洗钱犯罪的交易特征n n释义：本条适用于对公帐户，包括现金和转帐交易，部分释义：本条适用于对公帐户，包括现金和转帐交易，部分可量化。可量化。周期性周期性”是指资金收付在某一时间段内有规律是指资金收付在某一时间段内有规律的发生。的发生

39、。大量大量是指交易金额单笔或者累计低于但接是指交易金额单笔或者累计低于但接近大额交易标准的。近大额交易标准的。企业性质、业务特点企业性质、业务特点同第四条同第四条 经营特点经营特点的解释。的解释。n n甄别要领：通过大额现金登记簿、反洗钱及业务系统筛选甄别要领：通过大额现金登记簿、反洗钱及业务系统筛选出有周期性发生大量资金收付的企业帐户，再通过查看企出有周期性发生大量资金收付的企业帐户，再通过查看企业的营业执照，历史交易记录等文件资料，并以适当的方业的营业执照，历史交易记录等文件资料，并以适当的方式询问客户的相关情况，掌握客户的经营特点。如企业是式询问客户的相关情况，掌握客户的经营特点。如企业

40、是我行授信客户，经营网点可将相关交易提供给公司部门，我行授信客户，经营网点可将相关交易提供给公司部门，要求客户经理出具甄别意见。如交易与企业性质、业务特要求客户经理出具甄别意见。如交易与企业性质、业务特点明显不符，应作为可疑交易进行报告。如经分析为正常点明显不符，应作为可疑交易进行报告。如经分析为正常交易的，应将甄别过程进行详细记录，备查。交易的，应将甄别过程进行详细记录，备查。人民币可疑交易十五条标准释义及甄别要领n n第六条第六条 相同收付款人之间短期内频繁发生相同收付款人之间短期内频繁发生资金收付；资金收付；n n关注程度：关注程度：此条标准符合部分此条标准符合部分诈骗案件的交易特征诈骗

41、案件的交易特征n n释义：本条适用于对公帐户和个人帐户，包释义：本条适用于对公帐户和个人帐户，包括现金和转帐交易，部分可量化。括现金和转帐交易，部分可量化。“短期短期”与第一条解释相同，与第一条解释相同，“频繁频繁”系指交易行为系指交易行为营业日每天发生营业日每天发生3 3次以上，或者营业日每天次以上，或者营业日每天发生持续发生持续3 3天以上。天以上。n n甄别要领：每日查询大额现金登记簿、交易甄别要领：每日查询大额现金登记簿、交易流水账、反洗钱系统，对前流水账、反洗钱系统，对前1010日（或日（或1010日以日以上）的大额交易进行筛选，如发现资金在相上）的大额交易进行筛选，如发现资金在相同

42、收付款人之间或同名帐户之间频繁大量划同收付款人之间或同名帐户之间频繁大量划转，则应作为可疑交易进行无条件报告。转，则应作为可疑交易进行无条件报告。人民币可疑交易十五条标准释义及甄别要领n n第七条第七条 长期闲置的账户原因不明地突然启用，且短长期闲置的账户原因不明地突然启用，且短期内出现大量资金收付；期内出现大量资金收付；n n关注程度：关注程度：此条标准属人民银行检查的此条标准属人民银行检查的重点项目，且符合诈骗案件的交易特征。重点项目，且符合诈骗案件的交易特征。n n释义：本条适用于对公帐户和个人帐户，包括现金和释义：本条适用于对公帐户和个人帐户，包括现金和转帐交易，可量化。现行反洗钱规定

43、对转帐交易，可量化。现行反洗钱规定对“长期长期”未作未作界定，人民银行在实际检查中将三个月未启用的帐户界定，人民银行在实际检查中将三个月未启用的帐户视为长期闲置帐户。虽然新规定将视为长期闲置帐户。虽然新规定将“长期长期”界定为一界定为一年，但在新规定正式实施之前，仍应审慎处理，视具年，但在新规定正式实施之前，仍应审慎处理，视具体情况从严掌握。体情况从严掌握。“短期短期”与与“大量大量”与第一条、第与第一条、第五条解释相同。五条解释相同。n n甄别要领：每日查询大额现金登记簿、交易流水账、甄别要领：每日查询大额现金登记簿、交易流水账、反洗钱系统，对前反洗钱系统，对前1010日（或日（或1010日

44、以上）的大额交易日以上）的大额交易进行筛选，如发现符合本条交易特征的，应作为可疑进行筛选，如发现符合本条交易特征的，应作为可疑交易进行无条件报告。交易进行无条件报告。人民币可疑交易十五条标准释义及甄别要领n n第八条第八条 短期内频繁地收取来自与其经营业务明显无短期内频繁地收取来自与其经营业务明显无关的个人汇款；关的个人汇款；n n关注程度：关注程度：此条符合洗钱犯罪的一般特此条符合洗钱犯罪的一般特征征n n释义：本条适用于对公帐户，仅限个人汇款交易，部释义：本条适用于对公帐户，仅限个人汇款交易，部分可量化。分可量化。“短期短期”“”“频繁频繁”同第六条的解释，同第六条的解释，“经经营业务营业

45、务”同第三条对同第三条对“经营范围经营范围”的解释。的解释。n n甄别要领：每日查询交易流水账或反洗钱及业务系统，甄别要领：每日查询交易流水账或反洗钱及业务系统，筛选出短期内频繁收到个人汇款的对公帐户，再通过筛选出短期内频繁收到个人汇款的对公帐户，再通过查看企业的营业执照等文件资料，并以适当的方式询查看企业的营业执照等文件资料，并以适当的方式询问客户的相关情况，掌握客户的经营范围。如企业是问客户的相关情况，掌握客户的经营范围。如企业是我行授信客户，经营网点可将相关交易提供给公司部我行授信客户，经营网点可将相关交易提供给公司部门，要求客户经理出具甄别意见。如个人汇款交易与门，要求客户经理出具甄别

46、意见。如个人汇款交易与企业的经营业务明显无关，应作为可疑交易进行报告。企业的经营业务明显无关，应作为可疑交易进行报告。如经分析为正常交易的，应将甄别过程进行详细记录，如经分析为正常交易的，应将甄别过程进行详细记录，备查。备查。人民币可疑交易十五条标准释义及甄别要领n n第九条第九条 存取现金的数额、频率及用途与其存取现金的数额、频率及用途与其正常现金收付明显不符；正常现金收付明显不符；n n关注程度：关注程度：此条符合洗钱犯罪的一此条符合洗钱犯罪的一般特征般特征n n释义：本条适用于对公帐户和个人帐户，仅释义：本条适用于对公帐户和个人帐户，仅限现金交易，不可量化。限现金交易，不可量化。n n甄

47、别要领：每日查询大额现金登记簿，筛选甄别要领：每日查询大额现金登记簿，筛选大额、频繁的现金交易，再通过查看客户的大额、频繁的现金交易，再通过查看客户的开户资料，历史交易记录，并以适当的方式开户资料，历史交易记录，并以适当的方式询问客户的相关情况，掌握客户的现金收付询问客户的相关情况，掌握客户的现金收付特点及平均收付量。如发现符合本条交易特特点及平均收付量。如发现符合本条交易特征的，应作为可疑交易进行报告。如经分析征的，应作为可疑交易进行报告。如经分析为正常交易的，应将甄别过程进行详细记录，为正常交易的，应将甄别过程进行详细记录，备查。备查。人民币可疑交易十五条标准释义及甄别要领n n第十条第十

48、条 个人银行结算账户短期内累计个人银行结算账户短期内累计100100万元以上现金收付；万元以上现金收付；n n关注程度：关注程度：本条标本条标准为人民银行反洗钱检查的必查项准为人民银行反洗钱检查的必查项n n释义：本条适用于个人帐户，仅限个释义：本条适用于个人帐户，仅限个人现金交易，完全可量化。人现金交易，完全可量化。n n甄别要领：本条属于甄别要领：本条属于1515条标准中唯一条标准中唯一的完全可量化的标准，也最据可操作的完全可量化的标准，也最据可操作性和易检查性。如发现符合该标准的性和易检查性。如发现符合该标准的交易，应作为可疑交易无条件上报。交易，应作为可疑交易无条件上报。人民币可疑交易

49、十五条标准释义及甄别要领n n第十一条第十一条 与贩毒、走私、恐怖活动严重地区的客户与贩毒、走私、恐怖活动严重地区的客户之间的商业往来活动明显增多，短期内频繁发生资金之间的商业往来活动明显增多，短期内频繁发生资金收付；收付；n n关注程度：关注程度：此条符合洗钱犯罪的一般特征此条符合洗钱犯罪的一般特征n n释义：本条适用于对公帐户和个人帐户，包括现金和释义：本条适用于对公帐户和个人帐户，包括现金和转帐交易，不可量化。对转帐交易，不可量化。对“贩毒、走私、恐怖活动严贩毒、走私、恐怖活动严重地区重地区”人民银行的规定中未予以明确，在人民银行人民银行的规定中未予以明确，在人民银行的实际检查中，提到了

50、的实际检查中，提到了“四川省公安厅公布的贩毒敏四川省公安厅公布的贩毒敏感地区感地区”，具体包括：乐山、凉山、自贡、泸州、巴，具体包括：乐山、凉山、自贡、泸州、巴中、南充、达州等地区；中、南充、达州等地区；“短期短期”、“频繁频繁”与前述与前述解释相同。解释相同。n n甄别要领：每日查询大额现金登记簿、交易流水账、甄别要领：每日查询大额现金登记簿、交易流水账、反洗钱系统，对前反洗钱系统，对前1010日（或日（或1010日以上）的大额交易日以上）的大额交易进行筛选，如发现符合该项标准的交易，应作为可疑进行筛选，如发现符合该项标准的交易，应作为可疑交易进行无条件报告。交易进行无条件报告。人民币可疑交