理财课件讲课讲稿.ppt

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1、理财课件关注消防 珍爱家园人人抓消防 幸福进万家 学一点消防知识 多一份平安幸福 消防知识是您开启平安之门的钥匙 用自己掌握的消防知识保护自己保护他人 关注理财 珍爱家园人人抓理财 财富进万家 学一点理财知识 多一份平安幸福 理财知识是您开启财富之门的钥匙 用自己掌握的理财知识保护自己保护他人 财富积累和消费具有不同的生命周期财富积累和消费具有不同的生命周期收入收入消费消费通过理财更平稳地匹配差距，防范意外通过理财更平稳地匹配差距，防范意外个人理财的 前世今生市场需求：市场需求：更多的客户需要专业建议不需要财务顾问帮助就可做出投资决策的高富裕人群比例从2000年的55%下降到2006年的37%

2、社会保障制度的变革顾问服务比信息服务更重要行业标准更加严格法律法规行业环境法律法规行业环境机构的变革机构的变革 市场需求市场需求驱动因素中国经济的强劲增长社会福利体系的改革人口快速的老龄化经济增长转型的需求金融市场的发展和改革 结果中产阶级、富裕阶层人数的扩展个人财富的进一步增加养老制度改革基金和人寿保险的发展收入的增加、收入结构的变化通过消费信贷来刺激个人的消费支出更多的产品、服务，更多的服务机构，需要更规范的专业服务产品营销、目标客户获取和市场竞争模式的演变为什么理财？追求一生收入与支出的平衡追求资产的增加和资产的保值追求支出的合理控制福利制度和消费结构的变化支出结构的变化：恩格尔系数下降

3、、福利制度的改革使个人支出比例增加财富水平和集中度的提高投资决策的复杂化：金融产品的多样化、多元化如果：100万资产10年后的价值 3%73.74万100万 通胀率：5%59.87万 8%43.44万通货膨胀在侵蚀我们的资产，是个非常严峻的现实。理财的任务理财的任务出发地出发地目的地目的地理财规划理财规划选择一条到达目的地的最佳方式选择一条到达目的地的最佳方式理财的目标和内容摆脱财务忧摆脱财务忧虑，面向未虑，面向未来来管理您的资金管理您的资金管理您的资金管理您的资金达到达到达到达到个人财务自由个人财务自由个人财务自由个人财务自由更有效地获更有效地获得、使用、得、使用、保护您的金保护您的金融资产

4、融资产更好地控制更好地控制您个人的您个人的家庭风险家庭风险增加财富自由度增加财富自由度理财的价值降低、控制人生财务风险降低、控制人生财务风险生活具有安全感生活具有安全感提高生活水准提高生活水准提供家人生活保障提供家人生活保障以更大的机会实现人生的目标以更大的机会实现人生的目标更早更好地实现财务自由更早更好地实现财务自由个人财务安全的标准个人财务安全的标准有一份稳定而充足的收入工作中有发展潜力有退休保障有充足的备用资金有一定的房产（分期付款需要有足够的资金来源）购买了适用的保险有实物资产方面的投资有合理的金融投资组合制定了有效的投资计划、税收计划和遗产管理计划理财与投资的区别“人第一，然后是钱人

5、第一，然后是钱”理财永远是锦上添花理财永远是锦上添花对风险的认识和控制：对风险的认识和控制：个人的风险承受能力个人的风险承受能力是否有足够的保障是否有足够的保障“理财规划理财规划”与与“投资工具投资工具”确定理财目标与实施计划确定理财目标与实施计划擦亮眼睛选择产品擦亮眼睛选择产品科学科学的金融消費模式的金融消費模式理財產品理財產品(Product)理財組合理財組合(Portfolio)理財策略理財策略(Strategy)控制开支比寻求高投资收益更为重要控制开支比寻求高投资收益更为重要如果您每月投资如果您每月投资21502150元用于长期元用于长期投资，投资，1515年后您年后您将拥有将拥有5

6、556,72956,729元元!假定假定5%5%年收益率年收益率如果您每月投如果您每月投资资13301330元用于元用于长期投资，长期投资，2020年后您将拥有年后您将拥有10000001000000元元!假定假定10%10%年收益年收益率率家庭理财应注意的几个问题家庭理财应注意的几个问题重视整体投资组合的绩效重视长期投资效果，而非强调时机主动提出让客户经理介绍各种金融产品的风险后见之明法：记录事前预测、检验事后结果决策后悔：作错事的后悔高于该做未做后悔程度 没有人计划着失败没有人计划着失败 但肯定有人失败在没有计划但肯定有人失败在没有计划上上 开源与节流并举2008年经济形式分析与预测世界经

7、济增速放缓风险加大一是美国次级抵押贷款危机。二是石油等大宗商品价格高位震荡。三是全球房地产市场动荡。四是全球贸易失衡、贸易保护抬头。由于美国经济放缓、美元贬值欧元升值、次级抵押贷款危机的蔓延等原因，预计2008年欧元区经济略有放缓，增长2.1%左右。2008年日本仍将面临通货紧缩和外需减弱风险，其经济增速预计微降为1.8%左右。以中国、印度和俄罗斯为代表的新兴市场和发展中国家，由于未受到美国次级抵押贷款危机严重影响，加之具有出口比较优势，内需增长较快，2008年经济增长仍将强劲，对世界经济贡献进一步增强，成为支持世界经济总体上保持增长的积极因素，预计发展中国家平均增长7.1%，其中中国约为11

8、%、印度约为8.4%、俄罗斯约为6.5%。综观2008年世界经济，总体增速将放缓，并呈现发达经济体增长乏力、新兴市场经济体增长强劲的分化特点。联合国1月9日发布的2008年世界经济形势与展望预测，2007年全球经济增长3.7%，2008年预计增长3.4%。国内经济投资增速将有所回落消费增速可望再创新高。预计全年社会消费品零售总额同比增速将达17%左右。贸易顺差将继续扩大物价指数将回落通胀压力仍大2008年，物价形势既有严峻的一面，但也有促使物价涨幅回落的有利因素。综合以上各种因素，2008年CPI将呈先扬后抑走势，全年涨幅将在4.3%左右。但是，如果出现重大自然灾害，或价格调控政策有所放松，也

9、不排除CPI涨幅加大的可能性。企业盈利快速增长但增速回落预计2008年保持在30%左右。人民币或将全面升值波幅加大2008年，人民币对美元升值幅度或达7.5%，至2008年底达6.75元人民币/美元左右 房价整体呈滞涨震荡 一是调控力度将进一步加大，执行将更加严格。二是调控政策针对性将更强。三是会进一步推出和严格有关房地产金融、抑制房地产市场投机需求等政策。展望2008年，世界经济增速将有所放缓，全球通货膨胀压力有所加大，不确定风险进一步增加。受国际消费需求增长减弱，以及国家实施从紧货币政策等宏观调控措施影响，外贸出口与投资增速将有所放缓，但消费需求会进一步增长，物价水平将有所降低。与此同时，

10、金融市场将继续稳定发展，流动性过剩局面和人民币升值趋势仍将持续，股票市场将在震荡中再创新高，银行业来自外资银行和“脱媒化”趋势的压力增大，综合化、国际化经营步伐将进一步加快。顺势而为即不盲目悲观、也不盲目乐观保持谨慎乐观 祝各位：祝各位：身体健康！身体健康！财源广进！财源广进！基金定期定额投资组合基金定期定额投资组合产品设计方案产品设计方案特点和优势特点和优势低成本、分散风险个性化设计、操作便捷低起点、长期受益灵活变现、增值理财投资方式投资方式约定扣款日期约定扣款金额约定扣款帐户推荐投资组合方案推荐投资组合方案基金投资相关参考资料基金投资相关参考资料基金投资相关参考资料基金投资相关参考资料基金

11、投资相关参考资料基金投资相关参考资料基金投资相关参考资料基金投资相关参考资料基金定期定额投资收益测算谢谢！理财卡的功能特色：一卡多账户，综合管理一卡多账户，综合管理签约理财，自动转账签约理财，自动转账投投资资理理财财，保，保值值增增值值代收代付，方便灵活代收代付，方便灵活综合对账，灵活选择综合对账，灵活选择 方便选号，彰显身份方便选号，彰显身份 尊贵服务，超值享受尊贵服务，超值享受祝各位节日愉快！谢谢！人的生命价值的质量和数量观人的生命价值的质量和数量观人的生命价值的质量和数量观人的生命价值的质量和数量观 一个人通常被认为拥有两种财产：一个人通常被认为拥有两种财产：一种是已获得的财产，一种是一

12、种是已获得的财产，一种是潜在的财产。潜在的财产。前者所指的是一个人已经拥有的物质财产和金融资产；后前者所指的是一个人已经拥有的物质财产和金融资产；后者指的是体现经济能量的货币价值（者指的是体现经济能量的货币价值（ones monetary worth as an ones monetary worth as an economic force).economic force).所谓的经济能量是指，一个人具有获取超过维持本人所谓的经济能量是指，一个人具有获取超过维持本人生存所需的能力。生存所需的能力。如果有时间的话，这一能量能够累积盈余使之成为可如果有时间的话，这一能量能够累积盈余使之成为可获得

13、的财产。一个人的经济能量的可保价值是由下列内在品质所决定的获得的财产。一个人的经济能量的可保价值是由下列内在品质所决定的货币价值：货币价值：1 1）道德行为；）道德行为；2 2）良好的健康；）良好的健康；3 3）工作的意愿；）工作的意愿；4 4）投资的）投资的意愿；意愿；5 5）创造能力和判断力。）创造能力和判断力。人寿保险中的人寿保险中的5个人类生命价值观个人类生命价值观3 3、家庭是构成其成员的生命价值的经济单位、家庭是构成其成员的生命价值的经济单位、家庭是构成其成员的生命价值的经济单位、家庭是构成其成员的生命价值的经济单位 家庭需要组织和管理，其经济价值最家庭需要组织和管理，其经济价值最

14、终能够变现。其他的企业也是以同样的方终能够变现。其他的企业也是以同样的方式进行组织、运营和清偿的。式进行组织、运营和清偿的。人寿保险中的人寿保险中的5个人类生命价值观个人类生命价值观4 4、人类生命价值和其保护应当被视作代际转、人类生命价值和其保护应当被视作代际转、人类生命价值和其保护应当被视作代际转、人类生命价值和其保护应当被视作代际转 移的主要经济联系移的主要经济联系移的主要经济联系移的主要经济联系 家计负担者的潜在净收益的变现是在家计负担者的潜在净收益的变现是在当他们遭遇早逝和失能等不幸时，其孩子当他们遭遇早逝和失能等不幸时，其孩子能够继续接受教育和发展的经济基础。能够继续接受教育和发展

15、的经济基础。人寿保险中的人寿保险中的5个人类生命价值观个人类生命价值观5 5、鉴于人类生命价值对于财产价值的重要性，、鉴于人类生命价值对于财产价值的重要性，、鉴于人类生命价值对于财产价值的重要性，、鉴于人类生命价值对于财产价值的重要性，与财产价值有关的商业管理的科学原理应与财产价值有关的商业管理的科学原理应与财产价值有关的商业管理的科学原理应与财产价值有关的商业管理的科学原理应 当运用到生命价值理论之中。当运用到生命价值理论之中。当运用到生命价值理论之中。当运用到生命价值理论之中。包括评估、维护、补偿和折旧等在内包括评估、维护、补偿和折旧等在内的原理应当被用于人类生命价值的组织、的原理应当被用

16、于人类生命价值的组织、管理和清偿。这些原理用于财产价值领域管理和清偿。这些原理用于财产价值领域已有几十年的时间了。已有几十年的时间了。五、人的生命价值的质量和数量观五、人的生命价值的质量和数量观 可以认为，人的生命价值是由两部分组成的可以认为，人的生命价值是由两部分组成的经济价值和享受价值。经济价值和享受价值。人的生命价值集中在经济人的生命价值集中在经济价值部分。享受价值方法为人们从生活中得到的乐价值部分。享受价值方法为人们从生活中得到的乐趣赋予了价值。趣赋予了价值。六、消费和保险的经济学理论六、消费和保险的经济学理论 个人将他们的时间或者用在获取收入上，个人将他们的时间或者用在获取收入上，或

17、者不用在获取收入上，为了简化问题，经或者不用在获取收入上，为了简化问题，经济学家将这两种情况分为工作和闲暇。人力济学家将这两种情况分为工作和闲暇。人力资本投资，加上偏好、时间、财富、收入和资本投资，加上偏好、时间、财富、收入和一系列因素将影响一个给定的个人如何去划一系列因素将影响一个给定的个人如何去划分他的工作时间和闲暇时间。（如上图）分他的工作时间和闲暇时间。（如上图）消费经济理论要解释的就是消费者一生消费经济理论要解释的就是消费者一生的消费和储蓄行为。的消费和储蓄行为。六、消费和保险的经济学理论六、消费和保险的经济学理论 实证经济学实证经济学 涉及涉及“是什么是什么”的问题的问题 规范经济

18、学规范经济学 涉及涉及“应当是什么应当是什么”的问题的问题 针对于目前在社会上观察到的经济行为：针对于目前在社会上观察到的经济行为：人类生命人类生命价值这一概念对人寿与健康保险计划价值这一概念对人寿与健康保险计划提供了一个提供了一个规范经济学的方法，规范经济学的方法，它对个人的行为方式它对个人的行为方式提出一个建议。提出一个建议。换一换一种说法，它种说法，它从成本替换的角度为购买人寿与健康保险提供了一从成本替换的角度为购买人寿与健康保险提供了一个经济合理性的解释。个经济合理性的解释。然而，作为规范经济学的概念，它将导然而，作为规范经济学的概念，它将导致一个与实际消费者的行为不相符的结果。致一个

19、与实际消费者的行为不相符的结果。人类生命价值概念人类生命价值概念为人寿保险的购买为人寿保险的购买提供了一个经济合理性的解释，但它不是对提供了一个经济合理性的解释，但它不是对这种购买行为的经济解释。这种购买行为的经济解释。解释人寿与健康保险购买行为的解释人寿与健康保险购买行为的消费经济理论是从人寿保险的实证经消费经济理论是从人寿保险的实证经济学角度入手的。济学角度入手的。保险的购买降低了保险的购买降低了当前的消费，但它保护了个人及其家当前的消费，但它保护了个人及其家属的未来消费能力。属的未来消费能力。六、消费和保险的经济学理论六、消费和保险的经济学理论七、保险生产的过程七、保险生产的过程 保险生

20、产过程的主要技术元素包括定价、保险生产过程的主要技术元素包括定价、核保和理赔。核保和理赔。精算师精算师(actuaries)actuaries)使用他们对未来损失使用他们对未来损失和费用的最佳估计以及市场的竞争情况来决和费用的最佳估计以及市场的竞争情况来决定保险的费率和必要的准备金。定保险的费率和必要的准备金。核保人核保人(underwriters)underwriters)决定是否或者按决定是否或者按照什么条件向投保人签发保单。照什么条件向投保人签发保单。理赔人员理赔人员（claims personnel)claims personnel)是指那些是指那些协商并解决索赔事项的人。协商并解决索

21、赔事项的人。八、人寿与健康保险定价要素八、人寿与健康保险定价要素 要充分了解人寿与健康保险，就需要对要充分了解人寿与健康保险，就需要对其定价要素有充分的了解。人寿与健康保险其定价要素有充分的了解。人寿与健康保险费率价值的计算需要关于以下四个要素的信费率价值的计算需要关于以下四个要素的信息和假设：息和假设：承保事件发生的概率；承保事件发生的概率；资金的时间价值；资金的时间价值；承诺的给付；承诺的给付；包括费用、税金、利润和意外事件的包括费用、税金、利润和意外事件的 附加保费；附加保费；八、人寿与健康保险定价要素八、人寿与健康保险定价要素 生命表：生命表：显示每年的死亡率；显示每年的死亡率；健康表

22、：健康表：显示每年健康损失概率和其他信息；显示每年健康损失概率和其他信息；以上两表显示一组给定被保险人在一段时以上两表显示一组给定被保险人在一段时间之内发生死亡和健康损失的概率间之内发生死亡和健康损失的概率通常是通常是由出生到该组中最后一个人死亡为止，这些表由出生到该组中最后一个人死亡为止，这些表构成了人寿与健康保险定价的基础。构成了人寿与健康保险定价的基础。利率、费用率、税率、失效率的假设以及利率、费用率、税率、失效率的假设以及 特定的应急基金和利润的规定特定的应急基金和利润的规定生命表定义：生命表又称为死亡表，它是对一定数量的人口自出生（或一定年龄）直至全部死亡这段时间内的生存和死亡情况的

23、记录。需要注意的是，生命表刻画的是需要注意的是，生命表刻画的是处于处于整数年整数年内生存或死亡的概率分布内生存或死亡的概率分布情况，它并不反映任意年龄的人在任情况，它并不反映任意年龄的人在任意年内的生死概率。意年内的生死概率。生命表实例九、定期生存保险的趸缴净保费计算九、定期生存保险的趸缴净保费计算P 净保费净保费生存金返还生存金返还 1元元净保费到保险期满全部赔光净保费到保险期满全部赔光九、定期生存保险的趸缴净保费计算九、定期生存保险的趸缴净保费计算P *=*1 *化简，得到化简，得到P=*其中=11+叫做贴现因子叫做贴现因子九、定期生存保险的趸缴净保费计算九、定期生存保险的趸缴净保费计算令

24、*所以P=经查表可知经查表可知，即可求得趸缴净保费，即可求得趸缴净保费九、定期生存保险的趸缴净保费计算九、定期生存保险的趸缴净保费计算 在寿险精算中，我们定义在寿险精算中，我们定义 为为 岁的人岁的人投保保额为投保保额为1元的定期元的定期 年的生存保险的趸缴净保年的生存保险的趸缴净保费。费。1所以 1*九、定期生存保险的趸缴净保费计算九、定期生存保险的趸缴净保费计算又因为 1*1 因此，因此，购买人寿保险是一定比储购买人寿保险是一定比储蓄划算的。蓄划算的。但是前提是必须要被保险但是前提是必须要被保险人能够生存到生存金返还的时候。人能够生存到生存金返还的时候。九、定期生存保险的年缴净保费计算九、

25、定期生存保险的年缴净保费计算 年缴保费的原理同趸缴保费的原理是一年缴保费的原理同趸缴保费的原理是一致的，致的，只不过将以前一次交纳的保费分成了只不过将以前一次交纳的保费分成了若干次缴清。因此，我们只需要将这些分成若干次缴清。因此，我们只需要将这些分成若干次缴清的保费换算成一次交纳的保费就若干次缴清的保费换算成一次交纳的保费就可以了，其他的没有变化。当然，这个换算可以了，其他的没有变化。当然，这个换算的过程是需要考虑利息的。的过程是需要考虑利息的。年缴净保费与趸缴净保费的关系年缴净保费与趸缴净保费的关系1.1.买的是相同的东西，均衡条件下，在等价交换的买的是相同的东西，均衡条件下，在等价交换的前

26、提下，使用趸缴保费和年缴保费的结果是一样前提下，使用趸缴保费和年缴保费的结果是一样的。的。2.2.对于保险人来讲，年缴期间内不知道被保险人会对于保险人来讲，年缴期间内不知道被保险人会不会死亡，保险人对拿到未来年缴保费只有期望不会死亡，保险人对拿到未来年缴保费只有期望值，没有确定值。值，没有确定值。因此不妨将这个分期缴费因此不妨将这个分期缴费的过程看作是一个每次交纳的过程看作是一个每次交纳P P元的元的生命年金生命年金即可。即可。九、定期生存保险的年缴净保费计算九、定期生存保险的年缴净保费计算AP*A 趸缴净保费趸缴净保费P 年缴保费年缴保费 年缴保费所构成的生命年金的期初现值年缴保费所构成的生

27、命年金的期初现值 年缴保费是趸缴保费的生命年金化年缴保费是趸缴保费的生命年金化定期生存险年缴均衡毛保费计算定期生存险年缴均衡毛保费计算均衡毛保费均衡净保费均衡附加保费均衡毛保费均衡净保费均衡附加保费附附加加保保费费包包括括1 1、固定金额的附加保费、固定金额的附加保费2 2、按照保额比例提取的利润、按照保额比例提取的利润3 3、个别年份的个别支出、个别年份的个别支出均衡毛保费计算均衡毛保费计算例题：例题：某人某人3030岁，保额为岁，保额为1000010000元，假设年利率为元，假设年利率为6 6 第一年的附加费为第一年年缴毛保费的第一年的附加费为第一年年缴毛保费的6060，以后各年均为以后各

28、年均为1010 第一年的固定附加保费为第一年的固定附加保费为1010元，第二年以后元，第二年以后为每年为每年2 2元元 每到每到10001000元保额附加元保额附加5 5元的理赔费用元的理赔费用求：年缴毛保费求：年缴毛保费g g？均衡毛保费计算均衡毛保费计算解：依题意得解：依题意得 GAF 其中其中G为贴现前的毛保为贴现前的毛保费，费，A为净保费，为净保费，F为附加保费为附加保费 A10000*由条件由条件可得，可得，0.6g0.1g*由条件由条件可得，可得，102*由条件由条件可得，可得，100001000550（元）（元）gGAF+A+十、分红保险十、分红保险定义：让保单所有者分享因实际情

29、况好于定义：让保单所有者分享因实际情况好于假设情况而由保险公司累计的盈余资金的假设情况而由保险公司累计的盈余资金的保险。保险。分红保单红利的分配基于实际经营状况与分红保单红利的分配基于实际经营状况与假设经营状况在死亡率、利率和费用率方假设经营状况在死亡率、利率和费用率方面的差异。面的差异。十、分红保险十、分红保险 将要支付的实际红利金额事先并不知道且将要支付的实际红利金额事先并不知道且从不作保证。如果未来结果与计算保费所基于从不作保证。如果未来结果与计算保费所基于的假设相吻合，则保单签发之时所演示要支付的假设相吻合，则保单签发之时所演示要支付的红利就应当支付。如果未来结果更有利，则的红利就应当

30、支付。如果未来结果更有利，则实际支付的红利应比最初演示的红利高，反正实际支付的红利应比最初演示的红利高，反正亦然。需要注意的是，保险中使用的红利一词亦然。需要注意的是，保险中使用的红利一词不应与股票盈利中使用的同样词汇相混淆。不应与股票盈利中使用的同样词汇相混淆。十一、万能寿险的特点十一、万能寿险的特点保费可以浮动保费可以浮动死亡给付金可以调整死亡给付金可以调整保单所有人帐户中的收入项与支出对保单所有人帐户中的收入项与支出对保单收益的影响清晰可辨保单收益的影响清晰可辨 19 19世纪世纪7070年代末、年代末、8080年代初，万能寿险年代初，万能寿险的问世引起了诸多争论和媒体的广泛关注的问世引

31、起了诸多争论和媒体的广泛关注十一、万能寿险的性质十一、万能寿险的性质保费可以灵活支付，死亡给付也可以进行调整保费可以灵活支付，死亡给付也可以进行调整不仅能够提供较大的灵活性，而且具有更高的价值不仅能够提供较大的灵活性，而且具有更高的价值操作透明度很高，保单所有人能够看到保单资金如操作透明度很高，保单所有人能够看到保单资金如何在各种保险要素之间进行分配何在各种保险要素之间进行分配 （说明书包括保费、死亡给付、利息、死亡率费用、（说明书包括保费、死亡给付、利息、死亡率费用、现金价值等）现金价值等）万能寿险资金流程图万能寿险的资金流程图万能寿险的资金流程图万能寿险的资金流程图万能寿险的资金流程图万能

32、寿险的产品设计1、两种死亡给付方式、两种死亡给付方式万能寿险的产品设计万能寿险的保单所有人可以在任何时万能寿险的保单所有人可以在任何时间支付他们所希望缴纳的保费，但必间支付他们所希望缴纳的保费，但必须符合保险公司对最低缴费的要求须符合保险公司对最低缴费的要求2 2、保费支付、保费支付万能寿险的产品设计万能寿险保单中可以确认的各种费用分为万能寿险保单中可以确认的各种费用分为前端费用和后端费用。前端费用和后端费用。3 3、保单费用、保单费用万能寿险保费与现金价值示意图万能寿险的产品设计死亡率费用用每月从万能寿险保单的现金价值中死亡率费用用每月从万能寿险保单的现金价值中扣除。每月的死亡率费用的计算方

33、法是，把但的扣除。每月的死亡率费用的计算方法是，把但的净风险金乘以适用生命表的死亡率净风险金乘以适用生命表的死亡率4 4、死亡费用和其他给付费用、死亡费用和其他给付费用部分公司的当期死亡率费用部分公司的当期死亡率费用万能寿险的产品设计现金价值等于每一保险期间的期末资金余额。它现金价值等于每一保险期间的期末资金余额。它等于上一期期末现金价值余额加上本期的保费收等于上一期期末现金价值余额加上本期的保费收入，再减去费用和死亡率费用，然后再按照当期入，再减去费用和死亡率费用，然后再按照当期利率累计得出最后的资金余额。利率累计得出最后的资金余额。5 5、现金价值、现金价值合众财富人生终身寿险（万能型）合

34、众财富人生终身寿险（万能型）产品介绍产品介绍总公司培训部总公司培训部案案 例例一、险种特色概述一、险种特色概述二、合众财富人生保单利益二、合众财富人生保单利益三、合众财富人生保费流程图三、合众财富人生保费流程图四、合众财富人生的其他权益四、合众财富人生的其他权益五、合众财富人生优势分析五、合众财富人生优势分析目目 录录一、险种特色概述一、险种特色概述二、合众财富人生保单利益二、合众财富人生保单利益三、合众财富人生保费流程图三、合众财富人生保费流程图四、合众财富人生的其他权益四、合众财富人生的其他权益五、合众财富人生优势分析五、合众财富人生优势分析目目 录录特特特特点点点点保额自选保额自选保障灵

35、活保障灵活投资保底投资保底 收益免税收益免税持续交费持续交费 额外奖励额外奖励缓交交费缓交交费 保障不变保障不变专业理财专业理财 透明公开透明公开 追加投资追加投资领取方便领取方便一、险种特色概述一、险种特色概述二、合众财富人生保单利益二、合众财富人生保单利益三、合众财富人生保费流程图三、合众财富人生保费流程图四、合众财富人生的其他权益四、合众财富人生的其他权益五、合众财富人生优势分析五、合众财富人生优势分析目目 录录疾病身故疾病身故意外身故意外身故身故保险金身故保险金身故当时身故当时保单个人帐户价值保单个人帐户价值+基本保险金额基本保险金额无削减给付无削减给付一年内疾病身故仍100%给付最高

36、限额最高限额见标准体最高限额表见标准体最高限额表最低限额最低限额年应交期交保险费年应交期交保险费 1 1倍倍投保时保额自选：投保时保额自选：在规定的最高限额与最低限额之间在规定的最高限额与最低限额之间基本保额基本保额 案例案例 李先生，30岁，年交保费4000元，投保时可以选择的基本保额的最高与最低限额是多少呢？男性女性5700 66005900530051006000500058005500步骤1：查表：每100元期交保险费对应的最高基本保险金额2526272829304800 6200 6400 最低限额：最低限额：期交保险费期交保险费40004000元元11倍倍=0.4=0.4万元万元4

37、800400048004000元元/100/100元元=19.2=19.2万元万元最高限额：最高限额：投保时被保险人年龄步骤2：计算一、险种特色概述一、险种特色概述二、合众财富人生保单利益二、合众财富人生保单利益三、合众财富人生保费流程图三、合众财富人生保费流程图四、合众财富人生的其他权益四、合众财富人生的其他权益五、合众财富人生优势分析五、合众财富人生优势分析目目 录录个个人人帐帐户户风险保险费风险保险费部分领取部分领取保单利息保单利息2.5%2.5%持交奖励持交奖励2%2%期交保费期交保费保障保障初始费用初始费用追加保费追加保费初始费用初始费用保费流程图保费流程图保障保障期交保费期交保费个

38、个人人帐帐户户初始费用初始费用保单利息保单利息持交奖励持交奖励风险保险费风险保险费部分领取部分领取追加保费追加保费 2.5%2.5%2%2%初始费用初始费用期交保费与初始费用期交保费与初始费用期交保费：期交保费：20002000元元(含含)以上且为以上且为100100元的整数倍元的整数倍交费方式：交费方式：年交年交交费期间：交费期间：终身终身交费标准、方式交费标准、方式期交保费期交保费传传统统险险保保险险费费纯保费纯保费附加保费附加保费风险保险费风险保险费储蓄保费储蓄保费初始费用初始费用万万能能险险保保险险费费保费结构保费结构保单价值保单价值期交保费期交保费期交保费的分配（期交保费的分配（0

39、040004000的部分）的部分）归属的保单年度归属的保单年度个人帐户个人帐户第一个保单年度第一个保单年度45%45%55%55%初始费用初始费用第二个保单年度第二个保单年度60%60%40%40%第三个保单年度第三个保单年度85%85%15%15%第四、五个保单年度第四、五个保单年度90%90%10%10%第六至十个保单年度第六至十个保单年度96%96%4%4%初始费用初始费用第十一至以后各保单年度第十一至以后各保单年度98%98%2%2%第一至第二保单年度第一至第二保单年度92%92%8%8%第三至五保单年度第三至五保单年度95%95%5%5%第六至以后各保单年度第六至以后各保单年度98%

40、98%2%2%归属的保单年度归属的保单年度单独帐户单独帐户初始费用初始费用期交保费的分配（期交保费的分配（40004000以上的部分）以上的部分）案例案例张先生投保时选择期交保险费为1000010000元，并且每个保单年度均按时交费，则前三个保单年度分配的初始费用分别是多少？4000 4000元以内部分元以内部分+第一年：第一年：400055 400055 +第二年：第二年：400040 400040 +第三年：第三年：400015 400015 +40004000元以上部分元以上部分6000860008 =2680 =2680 6000860008 =2080 =20806000560005

41、 =900 =900追加保费追加保费保障保障期交保费期交保费个个人人帐帐户户初始费用初始费用保单利息保单利息持交奖励持交奖励风险保险费风险保险费部分领取部分领取2.5%2.5%2%2%初始费用初始费用保单价值、保证利息、保单利息保单价值、保证利息、保单利息单独帐户保单个人帐户保单个人帐户价值保单利息保障保障期交保费期交保费个个人人帐帐户户初始费用初始费用保单利息保单利息持交奖励持交奖励风险保险费风险保险费部分领取部分领取追加保费追加保费2.5%2.5%2%2%初始费用初始费用持续交费特别奖励持续交费特别奖励保单年度保单年度持续交费特别奖励持续交费特别奖励=当期当期应交期交保费应交期交保费 2%

42、2%10 10 分分配配入入单单独独账账户户保保费费 条条 件件前三年必须前三年必须 持续交费持续交费 持续交持续交费费 特别奖特别奖励励 计入保单个人帐户价值计入保单个人帐户价值案例案例期交保险费选择为每年4000元。前10个保单年度按期支付期交保险费，则：保单年度期交保费持续交费特别奖励初始费用比例初始费用个人帐户1552200180024016002400315600340041040036008051040036008061041603840每年80保障保障期交保费期交保费个个人人帐帐户户初始费用初始费用保单利息保单利息持交奖励持交奖励风险保险费风险保险费部分领取部分领取追加保费追加保

43、费2.5%2.5%2%2%初始费用初始费用风险保险费风险保险费 基本保额基本保额 1000 1000收取方式收取方式：每月直接从保单个人帐户价值中扣除每月直接从保单个人帐户价值中扣除收取时间收取时间：每月结算日零时（结算利息之后）每月结算日零时（结算利息之后）收取数额：收取数额：每千元基本保额每千元基本保额 年风险保险费年风险保险费扣除天数扣除天数 365365天天风险保险费的收取风险保险费的收取“保单年度初年龄保单年度初年龄”是确定是确定每千元基本保额年风险保险费的每千元基本保额年风险保险费的关键因素。关键因素。保单年度初年龄指保单年度第一天被保险人当时的年龄。一旦确定了保单年度初保单年度初

44、年龄指保单年度第一天被保险人当时的年龄。一旦确定了保单年度初年龄，整个保单年度均按该年龄进行扣费，而不考虑被保险人实际年龄。年龄，整个保单年度均按该年龄进行扣费，而不考虑被保险人实际年龄。示例：示例：张先生张先生19781978年年6 6月月5 5日出生，日出生，20062006年年5 5月月5 5日投保，则实际年龄和保单年日投保，则实际年龄和保单年度初年龄分别为：度初年龄分别为：2006.5.05 6.05 2007.5.05 6.05 2006.5.05 6.05 2007.5.05 6.05 2008.5.052008.5.0527272828实际年龄实际年龄保单年度初年龄保单年度初年龄

45、2727282828282929每千元危险保额年保障成本的确定每千元危险保额年保障成本的确定在合同生效后的第一个结算日：在合同生效后的第一个结算日：保险公司按照合同生效日至该结算日前一日的实际天数以及该结算日至下月保险公司按照合同生效日至该结算日前一日的实际天数以及该结算日至下月结算日前一日的实际天数收取相应的风险保险费；结算日前一日的实际天数收取相应的风险保险费；保单生保单生效日效日下月结下月结算日算日实际天数实际天数实际天数实际天数 扣除扣除结算日结算日 5.01 5.05 5.31 6.01 6.30 7.01 5.01 5.05 5.31 6.01 6.30 7.01 扣除风险保险费天

46、数的确定扣除风险保险费天数的确定风险保险费计算案例风险保险费计算案例张先生，张先生，2727周岁；周岁；20062006年年5 5月月5 5日投保，年交期交保费日投保，年交期交保费40004000元元 基本保额基本保额1010万；保单价值万；保单价值18001800元元20062006年年6 6月月1 1日结算日结算基本保额：基本保额：10 10万万每千元基本保额年风险保险费每千元基本保额年风险保险费：0.92 0.92（查表）（查表）扣除天数：扣除天数：2727天天+30+30天天=57=57天天(补扣补扣5 5月、预扣月、预扣6 6月）月）计算计算：100000/1000*0.92/365

47、*57=14.37100000/1000*0.92/365*57=14.37元元保障保障期交保费期交保费个个人人帐帐户户初始费用初始费用保单利息保单利息持交奖励持交奖励风险保险费风险保险费部分领取部分领取追加保费追加保费2.5%2.5%2%2%初始费用初始费用部分领取部分领取部分领取前提条件部分领取前提条件被保险人当时未发生保险事故被保险人当时未发生保险事故每笔领取的金额不得小于每笔领取的金额不得小于10001000元元领取后的现金价值不得低于领取后的现金价值不得低于10001000元元 ，否则只可申请解，否则只可申请解除合同，不能申请部分领取除合同，不能申请部分领取每个保单年度年两次免费，以后各次收取手续费每个保单年度年两次免费，以后各次收取手续费2020元元手续费直接从领取的保单个人帐户价值中扣除手续费直接从领取的保单个人帐户价值中扣除。此课件下载可自行编辑修改，仅供参考！此课件下载可自行编辑修改，仅供参考！感谢您的支持，我们努力做得更好！谢谢感谢您的支持，我们努力做得更好！谢谢