银行信贷业务操作及创新法律风险防.ppt

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1、第一部分 我国银行信贷不良贷款现状及影响因素 第二部分 信贷风险控制的法律基础第三部分 信贷法律风险形态第四部分 银行创新与风险控制关系第五部分 信贷法律风险控制方法及路径2011年末我国银行业不良率只有1，2012年12月末不良贷款率为0.95%，不良贷款余额4，929亿元人民币，同比上升647亿元，在全球银行业中已处于优良水平。2009年2010年发放的贷款，如把控不好，银行就有可能将进入贷款风险暴露期。预计今年银行业的新增不良贷款额还会继续增加，贷款的劣变量会明显上升。1.经济运行状况与银行贷款质量关系2.借款人自身信用问题1.风险偏好2.风险识别能力3.风险管理水平4.客户结构5.员工

2、素质 1.风险偏好问题2.贷款集中度问题3.风险识别问题4.业务操作问题2.1 合同法律关系债权债务关系。主体：债权人、债务人；内容：权利、义务；客体：金钱（货币）。2.2 借款合同关系和担保合同关系2.3借款主体：1.自然人：（1）未成年人抵押担保风险及解决方法（2）已婚人士贷款及抵押风险点及解决方法 2.法人 3.非法人组织2.4 影响信贷资产质量的法律风险形态 1.违法行为；2.违规行为；3.违约行为；4.侵权行为；5.怠于行使权利（不作为）；6.不当行为；7.外部法律环境风险。3.1 贷前调查环节3.2 贷中审查环节3.3 贷后管理环节3.4 信贷领域案件 3.1 贷前调查环节案例1：

3、冒名贷款案例案例2：抵押权与租赁权冲突（案例）及解决方法案例3：在建工程抵押风险案例及解决方法案例4：拒绝贷款的缔约过失案例 3.2 贷中审查环节案例1：最高额担保额度认定案件案例2：还旧借新案例及解决措施（存量盘活案件）案例3：公司董事会决议失效对银行抵押担保效力影响的风险案例案例4：单证抵押登记风险案例及解决措施案例5：未执行面签制度的风险案例 3.3 贷后管理环节案例1：信贷资产分类诱发侵权案例案例2：内蒙某银行怠于行使权抵押权案例案例3：深圳某银行抵押物置换纠纷案案例4：重庆某银行最高额担保合同填写操作风险案例案例5：最高额担保其他风险点案例及解决方法 3.4.1案件的危害 银行声誉的

4、大忌；干部履职的硬伤；干部员工深恶痛绝的毒瘤。15 银行工作人员或外部人员实施或因员工未正确履行岗位职责所引发的，以银行或其客户的资金、财产或者权益为侵犯对象的挪用、侵占、贿赂、破坏金融管理秩序以及诈骗、盗窃、抢劫等，应移送司法机关予以追究刑事责任或经公安、司法机关（纪检机关）立案侦查的案件。163.4.3 信贷领域案件形态1.骗贷(案例）2.违规违法发放贷款（案例）3.挪用贷款资金（案例）17贷款违规违法问题主要表现于调查、贷后管理环节，表现虚增贷款、多贷一用、私贷公用、以贷收息、贷款资金挪用等问题。一是伪造或协助伪造信贷申请资料；二是未严格执行贷前面签、审查等制度规定。18违法发放贷款罪违

5、法发放贷款罪第一百八十六条：第一百八十六条：“违反国家规定发放贷款，违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，数额特别巨大或者造成特别期徒刑或者拘役，数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑。重大损失的，处五年以上有期徒刑。立案追诉标准：立案追诉标准：违法发放贷款数额超过违法发放贷款数额超过100100万；万；或者违法发放贷款造成直接经济损或者违法发放贷款造成直接经济损失超过失超过2020万。万。葫芦岛分行违法发放贷款案葫芦岛分行违法发放贷款案审计署在中国农业银行辽宁省分行审审计署在中国农业银行辽宁省分行

6、审计中发现，计中发现，20072007年，赵某采取伪造土地评年，赵某采取伪造土地评估报告和产品购销合同、编造会计报表等估报告和产品购销合同、编造会计报表等手段，骗取农行葫芦岛市连山支行贷款手段，骗取农行葫芦岛市连山支行贷款4 4亿多元。农行葫芦岛分行原副行长张某等亿多元。农行葫芦岛分行原副行长张某等人在办理上述业务时，存在受贿、违法发人在办理上述业务时，存在受贿、违法发放贷款等问题。放贷款等问题。辽宁省盘锦市中级人民法院于辽宁省盘锦市中级人民法院于20102010年年1 1月，一审分别以贷款诈骗罪、月，一审分别以贷款诈骗罪、违法发放违法发放贷款罪、贷款罪、受贿罪、行贿罪判处赵某、张某受贿罪、行

7、贿罪判处赵某、张某等等1111人人1 1年至年至1717年有期徒刑。年有期徒刑。信贷资金流入股市或者挪作他用问题较多214.1 业务创新离不开法律的支持 产品设计制度制定合同拟定营销推广知识产权保护4.2 业务创新与风险控制的关系 风险提示与业务决策的关系 依法合规是业务创新的前提 风险控制是促进业务发展的基石4.3 我国银行业创新的特点4.4 我国银行产品创新注意事项银行特殊性再认知银行特殊性再认知1.银行是法律密集型企业2.银行的社会关注度高3.银行监管严格245.1 遵循真实性原则，实施无瑕疵规范操作；5.2 提高员工素质，熟知合同、物权和担保法律；5.3 调整信贷结构，把好客户准入关；

8、5.4 落实风险抓手，确保有效控制风险；5.5 有效处置信贷风险，依法收贷；5.6 加强员工行为管理；5.1.1 贷前调查环节5.1.2 贷中审查审批环节5.1.3 贷后管理环节1.掌握基本的法律常识；2.具备较高的法律意识；5.3.1 寻找优势行业的资金密集型的小微企业 10个重点行业“两电煤烟油 路房钢育车”。煤炭、电力、石油、化工、钢铁、医药、水泥、商品批发的中小微型企业。5.3.2 企业商业模式清晰 银行应当青春目标中小企业的盈利模式，靠什么赚钱，支出现金流用到哪里，现金回流从哪里来，什么时候回流。5.3.3 有典型的产业集群 目标的小微企业一是要靠大户；二是靠商圈；三是靠政府5.3.

9、4 中小贸易商 银行要优先考虑中小经销商，而不是中小制造商，理由在于中小制造企业现金流周转速度慢于经销商。5.3.5 选择客户的原则：1.洞悉中小企业客户产业链运作规律、特点（防控信用风险）。2.严控信贷资金用途（防控操作风险）。3.更多强调对商业产业链控制。4.信贷审查（以经营能力分析为主，报表分析为辅，防控操作风险）。5.中小企业经营行为的连续性（防控操作风险，避免外部欺诈）。5.3 调整信贷结构，把好客户准入关5.3.6 典型的中小企业客户群交通行业：零部件：汽车经销商、工程机械车经销商、客车经销商；运 输：铁路设备；施 工：沥青企业。能源：石化设备：成品油批发商、燃料油经销商；煤炭机械

10、：中小煤矿、煤炭经销商、焦炭经销商；电力设备：电力工程。钢铁及有色金属：钢铁经销商、钢构商、钢贸市场等其他：药品经销商、家电经销商、玻璃商、装饰商、园林商、化肥经销商、农用机械商、粮食商、食品经销商等。5.4.1 中小企业授信必须增加项目审查的弹性和柔性，重点突出中小企业实际经营情况的审查，注重资金封闭运行和过程化管理。5.4.2 中小企业风险控制 1.依靠中小企业的硬资产抵（质）押；2.嫁接上下游大企业信用；3.多个中小企业信用捆绑叠加；4.引入第三方实力较强的担保公司；5.实际控制人道德约束。5.4 落实风险抓手，确保有效控制风险；4.2.1 寻找风险抓手的思路图 中小企业房产抵押股权质押

11、股东或者法定代表人无限责任担保上游企业未来货权保兑仓承诺回购下游企业：应收账款质押订单融资指定账户付款承诺动产质押担保公司担保联保贷款市场担保商圈担保5.4.3 如何寻找风险抓手 1.向上游大型企业寻找抓手（是否愿意提供回购担保或协助变现商品）2.向下游大型企业寻找抓手（是否愿意提供确定购买承诺，对应收账款配合做转让确认）3.向自身寻找抓手（自身担保资源挖潜：存货、房产、股权等）4.向商业伙伴寻求抓手（联保）5.4.4 选择抓手顺序 一是借助上下游：下游，如应收账款质押；借助上游，预收账款退款承诺、未来货权质押等。二是借助企业自身资源；三是看有无可靠的企业联保；四是看有无商圈担保。5.4.5

12、风险抓手成本 成本最高：专业公司担保 成本较低：中小企业联保 成本次低：中小企业自货物抵押、房产抵押、股权质押 成本最低：应收账款质押、保理 5.4.6 中小企业授信不能仅仅依靠审批环节来控制贷款风险，应当打造全流程风险监控，强化两头（贷前和贷后），简化中间（审批）。1.风险控制前置 2.风险控制后置5.5.1 债权时效维护 1.选择合法方式催收，确保中断诉讼时效；2.注重细节，防范催收操作风险；3.积极补救，恢复诉讼时效。5.5.2 贷后风险监测 1.“偷梁换柱”依法撤销债务人不当处置资产行为；2.“消极怠工”积极行使代位权；3.“戳穿法人面纱”法人资格否定；4.“吊销、撤销、解散”逃废债务

13、利用清算制度维权；5.“金蝉脱壳”借企业改制逃废债务。5.5.3 依法收贷的方法：1.直接清收（行使抵销权）2.协议“以资抵债”；3.申请公证机关办理依法赋予强制执行效力的债权文书；4.仲裁;5.申请支付令；6.起诉。直接清收注意事项;扣收债务人存款，行使抵销权，即扣收借款人存款，应当通知。以资抵债注意事项 （1）做好抵债资产的尽职调查，防范源头风险；（2）接收不动产抵债应当办理过户手续；（3）有效管理，及时掌握抵债资产的动态；（4）依法处置，防范二次风险。5.6.1 选好员工5.6.2 用好员工1 必须有自己的进退之规2 管理风险而不是规避风险3 原则永远不可突破4 忠诚于你的银行5 不要冒你承担不起的风险6 平衡客户与银行之间的利益7 注意心态的平和8 要懂得复命5.6.3 用好员工要求其掌握如下工作原则 明道德可以固本，明道德可以固本，重修养可强魂，重修养可强魂，懂法治可以保身。懂法治可以保身。44