银行客户服务中心培训提纲个人贷款业务培训.ppt

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1、总行客户服务中心培训提纲:个人贷款业务培训个人贷款业务培训l个人贷款的定义及其分类个人贷款的定义及其分类l具体的产品说明具体的产品说明.个人贷款的定义个人贷款的定义 个人贷款的分类个人贷款的分类按用途分按用途分：个人消费性贷款、个人经营性贷款：个人消费性贷款、个人经营性贷款按贷款期限分按贷款期限分：短期贷款、中期贷款、长期贷款：短期贷款、中期贷款、长期贷款按担保方式分按担保方式分：抵押贷款、质押贷款、保证贷款、信用：抵押贷款、质押贷款、保证贷款、信用贷款贷款按贷款发放的渠道不同分：柜台贷款、自助贷款按贷款发放的渠道不同分：柜台贷款、自助贷款贷款展期和贷款用途贷款展期和贷款用途个人委托贷款个人委

2、托贷款个人贷款的担保个人贷款的担保个人贷款业务培训个人贷款业务培训个人贷款业务培训l个人贷款的定义个人贷款的定义：个人贷款是指以符合我行贷款条件的个人贷款是指以符合我行贷款条件的自然人为贷款对象的担保贷款。自然人为贷款对象的担保贷款。个人贷款业务培训p按用途分：按用途分：个个人人消消费费性性贷贷款款：指指我我行行发发放放的的用用于于借借款款人人及及其其家家庭庭购购房房、购购车车、购购买买大大额额耐耐用用消消费费品品、装装修修、旅旅游游、教教育育助助学学及及其其他他消消费费性性支支出出的的个个人人贷贷款款业业务。务。个个人人经经营营性性贷贷款款：指指我我行行发发放放的的用用于于个个人人及及其其家

3、庭生产、投资经营的个人贷款业务。家庭生产、投资经营的个人贷款业务。个人贷款业务培训按贷款期限分：按贷款期限分：短短期期贷贷款款，系系指指贷贷款款期期限限在在1 1年年以以内内（含含1 1年年）的贷款。的贷款。中中期期贷贷款款，系系指指贷贷款款期期限限在在1 1年年以以上上（不不含含1 1年年）5 5年以下（含年以下（含5 5年）的贷款。年）的贷款。长长期期贷贷款款，系系指指贷贷款款期期限限在在5 5年年以以上上（不不含含5 5年年）的贷款。的贷款。个人贷款业务培训按担保方式分：按担保方式分：抵抵押押贷贷款款，系系指指按按中中华华人人民民共共和和国国担担保保法法规规定定的的抵抵押押方方式式，以以

4、借借款款人人或或第第三三人人的的财财产产作作为为抵抵押物发放的个人贷款。押物发放的个人贷款。质质押押贷贷款款，系系指指按按中中华华人人民民共共和和国国担担保保法法规规定定的的质质押押方方式式，以以借借款款人人或或第第三三人人的的动动产产或或权权利利作为质物发放的个人贷款。作为质物发放的个人贷款。个人贷款业务培训保保证证贷贷款款，系系指指按按中中华华人人民民共共和和国国担担保保法法规规定定的的保保证证方方式式，以以第第三三人人承承诺诺在在借借款款人人不不能能偿偿还还贷贷款款时，按约定承担连带责任而发放的个人贷款。时，按约定承担连带责任而发放的个人贷款。信用贷款，系指以借款人的信誉发放的个人贷款。

5、信用贷款，系指以借款人的信誉发放的个人贷款。个人贷款业务培训l按发放的渠道分：按发放的渠道分：l柜台贷款柜台贷款，系指贷款的发放由我行营业网点办理的贷款方式；l自助贷款自助贷款，系指借款人通过我行营业网点、网上银行、自助银行或电话银行等系统自主办理贷款的方式。个人贷款的担保方式l个人贷款的担保方式：抵押、质押、保证个人贷款的担保方式：抵押、质押、保证l一、抵押担保一、抵押担保l1 1、抵押物的范围包括：、抵押物的范围包括：（1 1）抵押人合法拥有的房产，含住房和商用房，住房包括普）抵押人合法拥有的房产，含住房和商用房，住房包括普通住宅、公寓和别墅，商用房包括商铺、写字楼和其他用通住宅、公寓和别

6、墅，商用房包括商铺、写字楼和其他用于经营的房产。抵押人为具备完全民事行为能力的自然人、于经营的房产。抵押人为具备完全民事行为能力的自然人、企业法人。事业单位、行政机关、社会团体或其他组织拥企业法人。事业单位、行政机关、社会团体或其他组织拥有的房产以及用于教育、医疗、市政等公共福利事业的房有的房产以及用于教育、医疗、市政等公共福利事业的房产不得为个人信贷业务提供抵押担保；产不得为个人信贷业务提供抵押担保；（2 2）抵押人合法拥有或共有的车辆（仅限于一手车新车，且）抵押人合法拥有或共有的车辆（仅限于一手车新车，且仅适用于为个人汽车贷款作抵押担保）；仅适用于为个人汽车贷款作抵押担保）；（3 3）其他

7、经总行批准依法可以抵押的财产）其他经总行批准依法可以抵押的财产 个人贷款的担保方式l2 2、抵押房产规定抵押房产规定l抵押房产须具备以下条件：抵押房产须具备以下条件：（1 1）抵押房产应具有完全产权、符合法律规定可以抵押并）抵押房产应具有完全产权、符合法律规定可以抵押并可合法转让、交易。可合法转让、交易。（2 2）以房屋所有权抵押的，该房屋占用范围内或对应的土）以房屋所有权抵押的，该房屋占用范围内或对应的土地使用权必须同时抵押。地使用权必须同时抵押。（3 3）用于抵押的住房或商用房须符合房屋基本特征，具有）用于抵押的住房或商用房须符合房屋基本特征，具有独立空间。独立空间。（4 4）抵押期限与房

8、屋房龄之和原则上不能超过）抵押期限与房屋房龄之和原则上不能超过3030年年(个人个人房屋按揭贷款除外房屋按揭贷款除外)；以住房、商铺、写字楼抵押的，抵；以住房、商铺、写字楼抵押的，抵押期限须短于抵押时剩余的土地使用年限押期限须短于抵押时剩余的土地使用年限1010年（含）以年（含）以上；抵押物房龄自抵押房产竣工之日起开始计算。上；抵押物房龄自抵押房产竣工之日起开始计算。个人贷款的担保方式（5 5）公司提供抵押担保须符合公司章程规定，经本公司董事会）公司提供抵押担保须符合公司章程规定，经本公司董事会或股东大会等有权决议的机构同意并出具有效书面决议。或股东大会等有权决议的机构同意并出具有效书面决议。

9、（6 6）抵押担保的信贷金额不得超过抵押价值。不得接受已经为）抵押担保的信贷金额不得超过抵押价值。不得接受已经为其他债权人设置抵押的抵押物重复抵押（以抵押物价值大于其他债权人设置抵押的抵押物重复抵押（以抵押物价值大于已担保债权的余额部分再次抵押、经办行为原抵押权人且抵已担保债权的余额部分再次抵押、经办行为原抵押权人且抵押给原借款人的除外）。押给原借款人的除外）。（7 7）以共有财产抵押的，抵押人为全体共有人，且须经全体共）以共有财产抵押的，抵押人为全体共有人，且须经全体共有人一致同意，并在申请审批表抵押人声明栏签署声明或另有人一致同意，并在申请审批表抵押人声明栏签署声明或另外出具同意抵押的书面

10、文件。外出具同意抵押的书面文件。（8 8）个人住房）个人住房/商用房一手房按揭贷款中，商品房开发项目必商用房一手房按揭贷款中，商品房开发项目必须符合房地产转让条件并取得商品房预（销）售许可证，其须符合房地产转让条件并取得商品房预（销）售许可证，其中预购商用房应竣工验收。中预购商用房应竣工验收。（9 9）已在我行抵押的房产，如抵押品价值大于现有的贷款余额，）已在我行抵押的房产，如抵押品价值大于现有的贷款余额，可以对房产进行二次抵押，申请加按揭贷款业务。可以对房产进行二次抵押，申请加按揭贷款业务。个人贷款的担保方式l3 3、禁止接受以下房产作抵押担保：、禁止接受以下房产作抵押担保：（1 1）产权不

11、清晰或存在争议的房产；）产权不清晰或存在争议的房产；（2 2）被依法查封、扣押、监管，面临拆迁的房产以及）被依法查封、扣押、监管，面临拆迁的房产以及其他依法不得抵押或受其他形式限制的房产；其他依法不得抵押或受其他形式限制的房产；（3 3）未成年人所有或共有的房产；）未成年人所有或共有的房产；（4 4）农业用房、宅基地建房、集体用地、租赁用地的）农业用房、宅基地建房、集体用地、租赁用地的房产；房产；（5 5）已经提交破产预案或者已经进入破产程序的法人、）已经提交破产预案或者已经进入破产程序的法人、其他组织的财产；其他组织的财产；（6 6）其他我行规定不得抵押的房产）其他我行规定不得抵押的房产。个

12、人贷款的担保方式l4 4、抵押物保险的有关规定、抵押物保险的有关规定 l（1 1）申请个人房屋按揭贷款的，借款人可自愿申请个人房屋按揭贷款的，借款人可自愿选择是否购买抵押物财产保险，除此以外的其他选择是否购买抵押物财产保险，除此以外的其他贷款业务用商用房作抵押的，均应购买抵押物财贷款业务用商用房作抵押的，均应购买抵押物财产保险，用住房作抵押的，可由分行自行决定是产保险，用住房作抵押的，可由分行自行决定是否购买保险。我行要求购买保险的，应以我行为否购买保险。我行要求购买保险的，应以我行为保险的第一受益人且保险期限不得短于合同约定保险的第一受益人且保险期限不得短于合同约定债权期限。债权期限。个人贷

13、款的担保方式l（2 2）个人汽车贷款单纯以汽车设定抵押的，用于抵押的）个人汽车贷款单纯以汽车设定抵押的，用于抵押的汽车必须购买汽车综合保险，汽车综合保险应符合以下规汽车必须购买汽车综合保险，汽车综合保险应符合以下规定：定：A A 汽车综合保险应包括车辆损失险、第三者责任险、汽车综合保险应包括车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险等险种。全车盗抢险等险种。B B 汽车综合保险以我行为第一受益人；汽车综合保险以我行为第一受益人；C C 保险期限不得短于主合同履行期限；分次缴纳的保险期限不得短于主合同履行期限；分次缴纳的不得中断保险。不得中断保险。D D 保险单备注栏须注明：凡是因汽车发生重大保险保险

14、单备注栏须注明：凡是因汽车发生重大保险事故（赔付金额达到事故（赔付金额达到15001500元以上）保险人作出理赔的，保元以上）保险人作出理赔的，保险人必须将保险金先划至贷款银行以优先偿付借款人拖欠险人必须将保险金先划至贷款银行以优先偿付借款人拖欠的贷款本息。在贷款银行书面同意情况下，保险人方可直的贷款本息。在贷款银行书面同意情况下，保险人方可直接将保险金划付给借款人。接将保险金划付给借款人。个人贷款的担保方式l5 5、抵押价值的确定抵押价值的确定 我行对借款人的最高贷款额不得超过抵押价值。抵我行对借款人的最高贷款额不得超过抵押价值。抵押价值抵押物价值押价值抵押物价值抵押率。抵押率。（1 1）一

15、手房按揭贷款房产价值以房产交易价格和我行内）一手房按揭贷款房产价值以房产交易价格和我行内部评估价值中的较低者确定；以公司房产为个人贷款提部评估价值中的较低者确定；以公司房产为个人贷款提供担保的，必须由我行认可的评估机构进行评估，并以供担保的，必须由我行认可的评估机构进行评估，并以评估价值与我行内部评估价值中的较低者确定。以个人评估价值与我行内部评估价值中的较低者确定。以个人名下的房产设定抵押的，分行可选择由我行指定的评估名下的房产设定抵押的，分行可选择由我行指定的评估机构进行评估，也可由分行个贷中心内部评估，并以评机构进行评估，也可由分行个贷中心内部评估，并以评估机构的评估价值与内部评估价值中

16、的较低者确定估机构的评估价值与内部评估价值中的较低者确定。个人贷款的担保方式（2 2）用于抵押的汽车按新车售价确定抵押物价值，新车售）用于抵押的汽车按新车售价确定抵押物价值，新车售价按汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）价按汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与汽车生产商公布的价格中较低者的与汽车生产商公布的价格中较低者的80%80%确定。确定。l7 7、抵押率的确定：、抵押率的确定：（1 1）一手住房按揭贷款额度最高不超过房产价值的）一手住房按揭贷款额度最高不超过房产价值的80%80%，其中高档住宅、高档公寓（房价高于当地平均房价二倍其中高档住宅、高档公寓（房价高于当地平

17、均房价二倍以上）、别墅不超过房产价值的以上）、别墅不超过房产价值的70%70%。（2 2）二手住房按揭贷款，二手房房龄在）二手住房按揭贷款，二手房房龄在1010年（含年（含1010年）以年）以内的，贷款额度最高不超过房产价值的内的，贷款额度最高不超过房产价值的80%80%；房龄在；房龄在1010年年以上的，最高不超过以上的，最高不超过70%70%；房龄在；房龄在2020年以上的，原则上不年以上的，原则上不予发放贷款。予发放贷款。个人贷款的担保方式（3 3）个人商用房按揭贷款额度最高不超过房产价值的）个人商用房按揭贷款额度最高不超过房产价值的60%60%。（4 4）房产抵押用于除上述外的其他个人

18、贷款业务品种的，）房产抵押用于除上述外的其他个人贷款业务品种的，抵押率按以下标准执行：抵押率按以下标准执行：a.a.普通住宅的抵押率不超过普通住宅的抵押率不超过7070。b.b.高档住宅、高档公寓、别墅等的抵押率不超过高档住宅、高档公寓、别墅等的抵押率不超过6060。c.c.商用房抵押率不超过商用房抵押率不超过60%60%。（5 5）单纯以汽车设定抵押的，抵押率不超过）单纯以汽车设定抵押的，抵押率不超过50%50%。（6 6）超过上述规定的，必须经总行批准。）超过上述规定的，必须经总行批准。个人贷款的担保方式l二、质押担保二、质押担保l1 1、我行办理个人信贷业务可以接受的质押物包括：、我行办

19、理个人信贷业务可以接受的质押物包括：（1 1）自然人或法人所有的本行本外币定期存款（包括整）自然人或法人所有的本行本外币定期存款（包括整存整取、通知存款、零存整取、存本取息存款）、本外币存整取、通知存款、零存整取、存本取息存款）、本外币理财产品、外币协议储蓄存款等。存款凭证包括存折、存理财产品、外币协议储蓄存款等。存款凭证包括存折、存单、华夏卡等。单、华夏卡等。（2 2）自然人或法人所有的、由本行销售的、财政部）自然人或法人所有的、由本行销售的、财政部19991999年以后（含）发行的凭证式国债。年以后（含）发行的凭证式国债。（3 3）与分行或总行签有保险单质押贷款合作协议的保险）与分行或总行

20、签有保险单质押贷款合作协议的保险机构签发的具有现金价值的人寿保险单。机构签发的具有现金价值的人寿保险单。个人贷款的担保方式（4 4）与分行或总行签有质押止付协议的本地其他商）与分行或总行签有质押止付协议的本地其他商业银行或邮政储蓄出具的本外币整存整取定期存业银行或邮政储蓄出具的本外币整存整取定期存单。单。（5 5）法律规定可以质押且符合总行规定的黄金等价）法律规定可以质押且符合总行规定的黄金等价值稳定、变现能力较强的动产，标准仓单等权利值稳定、变现能力较强的动产，标准仓单等权利凭证。凭证。（6 6）经总行批准可以质押的其他权利、非标准仓单）经总行批准可以质押的其他权利、非标准仓单或其他动产。或

21、其他动产。个人贷款的担保方式l2 2、以我行存款作质押的，办理业务时应注意、以我行存款作质押的，办理业务时应注意：（1 1）零存整取账户质押后仍可办理无折续存或批量转存，）零存整取账户质押后仍可办理无折续存或批量转存，但不能支取；存本取息账户质押后不能支取利息，其每月但不能支取；存本取息账户质押后不能支取利息，其每月产生的利息在贷款还清、账户解冻后一次性支取，不计复产生的利息在贷款还清、账户解冻后一次性支取，不计复利；整存整取账户在质押期间仍可批量自动转存，但不能利；整存整取账户在质押期间仍可批量自动转存，但不能支取。支取。（2 2）以华夏卡内定期存款质押的，质押冻结后不需将华夏）以华夏卡内定

22、期存款质押的，质押冻结后不需将华夏卡留存我行保管，该卡仍可由出质人持有使用，办理不涉卡留存我行保管，该卡仍可由出质人持有使用，办理不涉及质押账户的存取款和其他业务。其他有折或单账户质押及质押账户的存取款和其他业务。其他有折或单账户质押的，相关实物凭证须由我行保管。的，相关实物凭证须由我行保管。个人贷款的担保方式l3 3、我行接受的质押物应具备以下条件：、我行接受的质押物应具备以下条件：（1 1）必须是依法可以质押并允许转让或变现的。）必须是依法可以质押并允许转让或变现的。（2 2）为质押人合法拥有或依法享有处分权的财产，所有权）为质押人合法拥有或依法享有处分权的财产，所有权无争议。无争议。（3

23、 3）未被质押、挂失、止付。）未被质押、挂失、止付。（4 4）未被查封、冻结、扣押或采取其他强制性措施。）未被查封、冻结、扣押或采取其他强制性措施。（5 5）能够判断实际价值。）能够判断实际价值。（6 6）多方共有的质押物，所有共有人应一致同意质押。）多方共有的质押物，所有共有人应一致同意质押。（7 7）以外币计价有价证券质押仅限于以下币种：美元、欧）以外币计价有价证券质押仅限于以下币种：美元、欧元、港币、日元、英镑等，外币质押须符合国家外汇监管元、港币、日元、英镑等，外币质押须符合国家外汇监管部门的有关规定。部门的有关规定。个人贷款的担保方式（8 8）公司提供质押担保须符合公司章程规定，经本

24、公司董事会）公司提供质押担保须符合公司章程规定，经本公司董事会 或股东大会等有权决议的部门同意并出具有权部门的有效书或股东大会等有权决议的部门同意并出具有权部门的有效书 面决议。面决议。（9 9）以人寿保险单质押的，还必须满足以下条件：）以人寿保险单质押的，还必须满足以下条件：a.a.保险单必须为正本。保险单必须为正本。b.b.须被保险人书面同意质押。须被保险人书面同意质押。c.c.保险费分期缴付的，保费至少缴足两年，且质押时未保险费分期缴付的，保费至少缴足两年，且质押时未拖欠应缴保费。拖欠应缴保费。d.d.投保人未选择保险单中的保险费自动垫缴条款。投保人未选择保险单中的保险费自动垫缴条款。e

25、.e.保险单的第一顺序受益人已变更为我行。保险单的第一顺序受益人已变更为我行。f.f.处于保险理赔期间的人寿保险单以及父母为其未成年处于保险理赔期间的人寿保险单以及父母为其未成年子女投保的人身保险不得质押。子女投保的人身保险不得质押。（1010）我行规定的其他条件。）我行规定的其他条件。个人贷款的担保方式l4 4、我行不接受下列财产和权利质押：、我行不接受下列财产和权利质押：（1 1）所有权不清晰或存在争议的财产，按法律规定不得对）所有权不清晰或存在争议的财产，按法律规定不得对抗第三人的财产或权利。抗第三人的财产或权利。（2 2）文物、珠宝、字画、首饰等难以确定价值的财产。）文物、珠宝、字画、

26、首饰等难以确定价值的财产。（3 3）商铺使用权或经营权。）商铺使用权或经营权。（4 4）租用的财产。）租用的财产。（5 5）我行认为不宜作为质物的其他财产。）我行认为不宜作为质物的其他财产。个人贷款的担保方式l5 5、质押物价值和质押率的确定、质押物价值和质押率的确定l以本币计价的银行存款、凭证式国债、人寿保险以本币计价的银行存款、凭证式国债、人寿保险单、人民币理财产品等质押的，以该种有价证券单、人民币理财产品等质押的，以该种有价证券的面值（或现金价值）金额确定质物价值。以外的面值（或现金价值）金额确定质物价值。以外币计价的上述财产质押的，须根据面值及汇率变币计价的上述财产质押的，须根据面值及

27、汇率变动趋势确定质物价值，但最高不得超过按面值和动趋势确定质物价值，但最高不得超过按面值和当日汇率计算的证券价值。当日汇率计算的证券价值。个人贷款的担保方式l以他行整存整取定期存单质押的，质押率不超过以他行整存整取定期存单质押的，质押率不超过90%90%；以本行本外币理财产品、外币存款质押的，质押率；以本行本外币理财产品、外币存款质押的，质押率不超过不超过9090；以本行其他人民币存款、凭证式国债质；以本行其他人民币存款、凭证式国债质押的，质押率不超过押的，质押率不超过95%95%；以人寿保险单质押的，质；以人寿保险单质押的，质押率不超过押率不超过80%80%。l除上述外的其他质押物质押的，须

28、符合除上述外的其他质押物质押的，须符合华夏银行授华夏银行授信业务担保管理办法信业务担保管理办法的有关规定，必要时应经我行的有关规定，必要时应经我行认可的有权部门或机构进行价值评估，并出具评估报认可的有权部门或机构进行价值评估，并出具评估报告，质押率最高不超过告，质押率最高不超过50%50%。个人贷款的担保方式l三、保证担保三、保证担保 保证人为我行个人信贷业务提供的保证担保必须为连带保证人为我行个人信贷业务提供的保证担保必须为连带责任保证。保证担保包括自然人保证和法人保证。责任保证。保证担保包括自然人保证和法人保证。自然人提供保证担保的，须符合以下条件：自然人提供保证担保的，须符合以下条件：(

29、1)(1)具有完全民事行为能力、年龄不超过具有完全民事行为能力、年龄不超过6060周岁的中国境内周岁的中国境内公民；公民；(2)(2)在经办行所在的城市有自有固定住所、有城镇常住户口在经办行所在的城市有自有固定住所、有城镇常住户口或有效居住证明；或有效居住证明；(3)(3)有合法收入来源和充足的代偿能力；有合法收入来源和充足的代偿能力；(4)(4)个人信用评级在个人信用评级在AAAAAA以上（含）；以上（含）；(5)(5)没有违法犯罪行为及不良信用记录；没有违法犯罪行为及不良信用记录；(6)(6)原则上借款人不得以配偶作为保证人申请贷款；原则上借款人不得以配偶作为保证人申请贷款；(7)(7)我

30、行根据具体情况需要规定的其他条件。我行根据具体情况需要规定的其他条件。个人贷款的担保方式l法人提供保证的，应当同时符合下列条件：法人提供保证的，应当同时符合下列条件：(1)(1)依法办理核准登记和年检手续；依法办理核准登记和年检手续；(2)(2)独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制度；度；(3)(3)信用等级原则上在信用等级原则上在A A级（含）以上，无不良信用记录。级（含）以上，无不良信用记录。(4)(4)具有代为清偿债务能力，资产负债率原则上不得超具有代为清偿债务能力，资产负债率原则上不得超过过7070；(5)(5)法人保证须按我行公司授

31、信有关规定和程序取得我法人保证须按我行公司授信有关规定和程序取得我行授信，且用于担保的额度不得突破我行对其的授信额度。行授信，且用于担保的额度不得突破我行对其的授信额度。二、具体的产品说明二、具体的产品说明个人定期储蓄存款存单小额质押个人定期储蓄存款存单小额质押贷款贷款 产产品品定定义义：个个人人定定期期储储蓄蓄存存款款存存单单小小额额质质押押贷贷款款是是指指在在本本行行开开户户存存款款的的储储户户，以以所所持持有有的的未未到到期期的的本本行行同同城城网网点点的的定定期期储储蓄蓄存存款款存存单单作作质质押押，向向本本行行申申请请并并取取得得一一定定金金额额的的贷贷款款，到到期期归归还还贷贷款款

32、本本息息的的一一种种存存贷贷结结合业务。合业务。个人定期储蓄存款存单小额质押贷款个人定期储蓄存款存单小额质押贷款功能与特点：随用随借，手续简便，风险较低。功能与特点：随用随借，手续简便，风险较低。适适用用范范围围：具具有有完完全全民民事事行行为为能能力力、能能够够提提供供有有效身份证件的效身份证件的国内国内个人居民。个人居民。个人定期储蓄存款存单小额质押贷款个人定期储蓄存款存单小额质押贷款币币种种和和期期限限：币币种种为为人人民民币币。贷贷款款期期限限不不得得超超过过1 1年年，且且不不得得超超过过质质押押储储蓄蓄存存单单的的到到期期日日，若若为为多多张张存存单单，按距离到期日时间最近的储蓄存

33、单确定贷款期限。按距离到期日时间最近的储蓄存单确定贷款期限。价价格格：贷贷款款利利率率按按中中国国人人民民银银行行同同期期限限同同档档次次短短期期贷贷款款利利率率执执行行，不不足足6 6个个月月的的，按按6 6个个月月贷贷款款利利率率确确定定，利利随随本本清清，在在贷贷款款期期限限内内如如遇遇利利率率变变动动，利利率率仍仍按按合合同利率执行同利率执行。个人定期储蓄存款存单小额质押贷款个人定期储蓄存款存单小额质押贷款l存单小额质押贷款申请条件：存单小额质押贷款申请条件：l借款人必须提供符合规定条件的定期储蓄存款存单；借款人必须提供符合规定条件的定期储蓄存款存单；(用于质押用于质押的储蓄存单仅限于

34、储户在华夏银行同城各储蓄机构（含储蓄专的储蓄存单仅限于储户在华夏银行同城各储蓄机构（含储蓄专柜，下同）开办的未到期的整存整取、存本取息和外币定期储柜，下同）开办的未到期的整存整取、存本取息和外币定期储蓄存单。零存整取和整存零取定期储蓄不办理质押贷款。蓄存单。零存整取和整存零取定期储蓄不办理质押贷款。)l借款人必须持有本人名下由华夏银行开具的足以抵偿贷款金额借款人必须持有本人名下由华夏银行开具的足以抵偿贷款金额本息的储蓄存单作质押；本息的储蓄存单作质押；l借款人必须持有本人的居民身份证等公安部门规定的个人身份借款人必须持有本人的居民身份证等公安部门规定的个人身份证件，他人的身份证件无效；证件，他

35、人的身份证件无效；l凭预留印鉴或密码支取的储蓄存单作为质押时，借款人须提供凭预留印鉴或密码支取的储蓄存单作为质押时，借款人须提供印签或密码，否则不予办理；印签或密码，否则不予办理；l借款用途正当合法，保证按期偿还贷款本息。借款用途正当合法，保证按期偿还贷款本息。个人定期储蓄存款存单小额质押贷款个人定期储蓄存款存单小额质押贷款l办理手续：办理手续：l客户申请材料：借款人必须持有本人名下由我行开具的定客户申请材料：借款人必须持有本人名下由我行开具的定期储蓄存单；借款人有效身份证件；定期存单的印签或密期储蓄存单；借款人有效身份证件；定期存单的印签或密码。码。l申请手续申请手续1 1、借款人到本行储蓄

36、柜台填写、借款人到本行储蓄柜台填写华夏银行个人小额质押贷款申华夏银行个人小额质押贷款申请书请书，并提供申请人名下的本行定期储蓄存单和有效身份证，并提供申请人名下的本行定期储蓄存单和有效身份证件。件。2 2、储蓄柜员检查申请书的填写、查验身份证件、存单无误后，、储蓄柜员检查申请书的填写、查验身份证件、存单无误后，填写停止支付储蓄存款申请表由储户签章后加盖储蓄公章到信填写停止支付储蓄存款申请表由储户签章后加盖储蓄公章到信贷部门办理审批手续。贷部门办理审批手续。3 3、经审批同意贷款的，储蓄柜员根据放款通知书办理贷款发放、经审批同意贷款的，储蓄柜员根据放款通知书办理贷款发放手续。将贷款直接划入借款人

37、在本行开立的储蓄存折或华夏卡手续。将贷款直接划入借款人在本行开立的储蓄存折或华夏卡账户。账户。个人定期储蓄存款存单小额质押贷款个人定期储蓄存款存单小额质押贷款l注意事项：注意事项：l1.1.风险防范要点：业务经办人员应认真审核存单和申风险防范要点：业务经办人员应认真审核存单和申请人有效身份证件的真实性，按规定程序办妥冻结手请人有效身份证件的真实性，按规定程序办妥冻结手续后，再行办理放款；贷款最高额度不得超过质押储续后，再行办理放款；贷款最高额度不得超过质押储蓄存单面额的蓄存单面额的95%95%（外币存款按照当日国家外汇管理（外币存款按照当日国家外汇管理局公布的外汇（钞）买入价折成人民币计算）。

38、凡所局公布的外汇（钞）买入价折成人民币计算）。凡所有权有争议、已作担保、挂失、失效和被依法止付的有权有争议、已作担保、挂失、失效和被依法止付的存单不得作为质押物。一张存单不得分次质押。存单不得作为质押物。一张存单不得分次质押。个人定期储蓄存款存单小额质押贷款个人定期储蓄存款存单小额质押贷款l2 2、其他事项：、其他事项：l(1)(1)质押期内，借款人不得申请挂失。用于质押的存单限于未到质押期内，借款人不得申请挂失。用于质押的存单限于未到期的期的整存整取、存本取息、外币定期储蓄存单整存整取、存本取息、外币定期储蓄存单。零存整取、整零存整取、整存零取定期储蓄存单存零取定期储蓄存单不办理质押贷款，不

39、办理质押贷款，存本取息定期储蓄存单存本取息定期储蓄存单用于质押时，停止支付利息。用于质押时，停止支付利息。(2)(2)个人存单小额质押贷款原则上不办理展期。因不可抗力或意个人存单小额质押贷款原则上不办理展期。因不可抗力或意外事故而影响如期还贷的，可给予展期。每笔贷款只限展期一外事故而影响如期还贷的，可给予展期。每笔贷款只限展期一次，且不超过质押储蓄存单到期日（以自动转存的存单作质押次，且不超过质押储蓄存单到期日（以自动转存的存单作质押的，可酌情展期），累计贷款期限不超过一年。累计贷款期限的，可酌情展期），累计贷款期限不超过一年。累计贷款期限不足不足6 6个月的，按个月的，按6 6个月短期贷款利

40、率计息；超过个月短期贷款利率计息；超过6 6个月的，自展个月的，自展期日起的利息，按当时挂牌的一年期短期贷款利率计息，展期期日起的利息，按当时挂牌的一年期短期贷款利率计息，展期前的利息仍按原借贷款双方签订的质押贷款合同约定的利率计前的利息仍按原借贷款双方签订的质押贷款合同约定的利率计付。付。(3)(3)个人存单质押贷款实行有效存单质押担保。凡所有权有争议个人存单质押贷款实行有效存单质押担保。凡所有权有争议或已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单均不得作为质押或已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单均不得作为质押品。如发生用上述存单质押，产生的不良后果由借款人承担全品。如发生用上述存单质押，产生

41、的不良后果由借款人承担全部责任。部责任。个人定期储蓄存款存单小额质押贷款个人定期储蓄存款存单小额质押贷款l(4)(4)借款人应按合同规定的期限偿还个人存单质押贷借款人应按合同规定的期限偿还个人存单质押贷款。归还贷款时，借款人应携带本人身份证、款。归还贷款时，借款人应携带本人身份证、“华夏华夏银行个人小额抵押贷款合同银行个人小额抵押贷款合同”和和“华夏银行抵押品保华夏银行抵押品保管收据管收据”到发放贷款的储蓄机构办理有关手续。借款到发放贷款的储蓄机构办理有关手续。借款人可用现金还款，也可用其指定的活期或定期储蓄账人可用现金还款，也可用其指定的活期或定期储蓄账户中的款项还款。户中的款项还款。(5)

42、(5)借款人按质押贷款合同约定还清贷款本息后，凭借款人按质押贷款合同约定还清贷款本息后，凭质押存单保管收据取回质押存单。质押存单保管收据取回质押存单。(6)(6)如质押储蓄存单未到期而用于抵偿贷款本息时，如质押储蓄存单未到期而用于抵偿贷款本息时，应按提前支取处理，抵偿后剩余部分，可按原定利率应按提前支取处理，抵偿后剩余部分，可按原定利率和存期开给新存单。和存期开给新存单。个人定期储蓄存款存单小额质押贷款个人定期储蓄存款存单小额质押贷款l(7)(7)个人存单小额质押贷款应按期归还。发生逾期时，凡个人存单小额质押贷款应按期归还。发生逾期时，凡逾期逾期1 1个月以内（含个月以内（含1 1个月），自逾

43、期之日起按中国人民银个月），自逾期之日起按中国人民银行有关逾期贷款计收罚息的规定执行。超过行有关逾期贷款计收罚息的规定执行。超过1 1个月时，储个月时，储蓄机构有权处理质押储蓄存单，用于抵偿贷款本息。蓄机构有权处理质押储蓄存单，用于抵偿贷款本息。若借款人将质押存单保管收据丢失，可向储蓄机构申请挂若借款人将质押存单保管收据丢失，可向储蓄机构申请挂失。挂失手续按失。挂失手续按储蓄管理条例储蓄管理条例有关存单挂失的规定办有关存单挂失的规定办理。理。(8)(8)如借款人死亡，其合法继承人可依法办理存单过户和如借款人死亡，其合法继承人可依法办理存单过户和继承手续，并继续履行原借款人签定的个人存单小额质押

44、继承手续，并继续履行原借款人签定的个人存单小额质押贷款合同。若无继承人履行合同，储蓄机构应按照以下办贷款合同。若无继承人履行合同，储蓄机构应按照以下办法办理：个人存单小额质押贷款发生逾期时，凡逾期法办理：个人存单小额质押贷款发生逾期时，凡逾期1 1个个月以内（含月以内（含1 1个月），自逾期之日起按中国人民银行有关个月），自逾期之日起按中国人民银行有关逾期贷款计收罚息的规定执行。超过逾期贷款计收罚息的规定执行。超过1 1个月时，储蓄机构个月时，储蓄机构有权处理质押储蓄存单，用于抵偿贷款本息。有权处理质押储蓄存单，用于抵偿贷款本息。凭证式国债质押贷款凭证式国债质押贷款产产品品定定义义：凭凭证证式

45、式国国债债质质押押贷贷款款是是指指个个人人借借款款人人以以我我行行代代理理发发行行的的未未到到期期的的凭凭证证式式国国债债作作质质押押，向向本本行行申申请请并并取取得得一一定定金金额额的的贷贷款款，到到期期归归还还贷贷款款本本息息的的一一种种贷贷款款形形式式。此此处处的的凭凭证证式式国国债债指指19991999年年后后（含含19991999年年）财财政政部部发发行行，本本行行各各营营业业网网点点以以“中中华华人人民民共共和和国国凭凭证证式式国国债债收收款款凭凭证证”方方式式销销售售的的国国债债，不不包包括括19991999年年以以前前发发行的凭证式国债。行的凭证式国债。凭证式国债质押贷款凭证式

46、国债质押贷款功能与特点功能与特点：随用随借，手续简便。随用随借，手续简便。适适用用范范围围：具具有有完完全全民民事事行行为为能能力力、能能提提供供有有效身份证件的国内个人客户。效身份证件的国内个人客户。凭证式国债质押贷款凭证式国债质押贷款p币币种种和和期期限限：币币种种为为人人民民币币。贷贷款款期期限限最最长长不不得得超超过过3 3年年，且且不不得得超超过过国国债债的的到到期期日日；若若为为多多张张国国债债，按按距距离离到到期期日日时时间间最最近近的的国国债债确确定定贷款期限。贷款期限。p价价格格：贷贷款款利利率率按按中中国国人人民民银银行行同同档档次次同同期期限限利率执行，不足利率执行，不足

47、6 6个月的按个月的按6 6个月确定。个月确定。凭证式国债质押贷款凭证式国债质押贷款客户申请材料客户申请材料：1 1、我行代理发行的凭证式国债；、我行代理发行的凭证式国债；2 2、借款人有效身份证件；、借款人有效身份证件；3 3、使使用用第第三三人人的的凭凭证证式式国国债债办办理理质质押押 的的，还还应应提提供供第第三三人人同同意意质质押押的的书书面面授授权权书书和第三人有效身份证件。和第三人有效身份证件。凭证式国债质押贷款凭证式国债质押贷款l业务流程业务流程1 1、借款人到本行营业网点的储蓄柜台填写借款人到本行营业网点的储蓄柜台填写华夏银行华夏银行个人国债质押贷款申请书个人国债质押贷款申请书

48、，同时提供相关材料。，同时提供相关材料。2 2、储蓄柜员检查申请书的填写情况、查验身份证件和、储蓄柜员检查申请书的填写情况、查验身份证件和有关资料、核实国债无误后，到信贷部门办理审批手有关资料、核实国债无误后，到信贷部门办理审批手续。续。3 3、经审批同意贷款的，储蓄柜员办妥国债质押手续后，、经审批同意贷款的，储蓄柜员办妥国债质押手续后，根据放款通知书办理贷款发放手续。将贷款直接划入根据放款通知书办理贷款发放手续。将贷款直接划入借款人在本行开立的储蓄存款或华夏卡账户。借款人在本行开立的储蓄存款或华夏卡账户。凭证式国债质押贷款凭证式国债质押贷款申请条件：申请条件：(一一)借款人必须持有在华夏银行

49、购买的符合规定的借款人必须持有在华夏银行购买的符合规定的国债国债(系指系指19991999年后（含年后（含19991999年）财政部发行，华年）财政部发行，华夏银行各营业机构以夏银行各营业机构以“中华人民共和国凭证式国中华人民共和国凭证式国债收款凭证债收款凭证”方式销售的国债（以下简称方式销售的国债（以下简称“凭证凭证式国债式国债”），不包括），不包括19991999年以前发行的年以前发行的“凭证式凭证式国债国债”)。(二二)借款人须持有本人名下的凭证式国债，并提供借款人须持有本人名下的凭证式国债，并提供本人有效的身份证件；使用第三人的凭证式国债本人有效的身份证件；使用第三人的凭证式国债办理质

50、押业务，需以书面形式征得第三人同意，办理质押业务，需以书面形式征得第三人同意，并同时出示第三人的有效身份证件；并同时出示第三人的有效身份证件；(三三)借款用途正当合法，保证按期偿还贷款本息。借款用途正当合法，保证按期偿还贷款本息。凭证式国债质押贷款凭证式国债质押贷款贷款回收：贷款回收：(一一)借款人应按合同规定的期限偿还凭证式国债质押贷款，借款人应按合同规定的期限偿还凭证式国债质押贷款，到期一次还本付息，实行利随本清。归还贷款时，借款人到期一次还本付息，实行利随本清。归还贷款时，借款人应携带本人身份证、应携带本人身份证、“华夏银行凭证式国债抵押借款合同华夏银行凭证式国债抵押借款合同”、“质押合