险代理人资格考试第四章保险基本原则.ppt

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1、万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究万一网中国最大的保险资料下载网站万一网中国最大的保险资料下载网站第一节最大诚信原则第一节最大诚信原则1第二节保险利益原则第二节保险利益原则2第四节近因原则第四节近因原则4第二节保险利益原则第二节保险利益原则2第三节损失补偿原则第三节损失补偿原则3第四节近因原则第四节近因原则4 第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决

2、定的供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实全部实质性重要事实，同时绝，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。对信守合同订立的约定与承诺。(P85)(P85)二、规定最大诚信原则的原因二、规定最大诚信原则的原因 1 1、保险经营中信息的不对称性、保险经营中信息的不对称性 2 2、保险合同的附合性和射幸性、保险合同的附合性和射幸性 保险法保险法第五条规定：第五条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。遵循诚实信用原则。”(P85)(P85)三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容 （一）告知（一）告知 （二）保证（二）保证 （

3、三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言 第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 最大诚信原则的内容最大诚信原则的内容告知告知1 1、含义：含义：是指合同订立前、订立时及在合同有效期内要求当事人实事求是、是指合同订立前、订立时及在合同有效期内要求当事人实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口头或书面陈述。尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口头或书面陈述。(P87)(P87)v投保人告知的形式投保人告知的形式无限告知无限告知明确列明明确列明明确说明明确说明保险人告知形式保险人告知形式2 2、内容、内容：3 3、形式、形式询问回答告知询问回答告知 我国采用的形式我国采用的形式投保人告知的内容：

4、如实告知投保人告知的内容：如实告知保险人告知的内容：明确说明保险人告知的内容：明确说明(P88)倒数第二段倒数第二段(P88)倒数第一段倒数第一段1 1、保证的含义保证的含义 保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。最大诚信原则的内容最大诚信原则的内容保证保证2 2、保证的形式、保证的形式明示保证明示保证确认保证确认保证承诺保证承诺保证默示保证默示保证(P89)例如在海上保险合同中通常有三项默示保证，即船舶

5、的适航保证、不改变航道的保证和航行合法的保证。最大诚信原则的内容最大诚信原则的内容弃权与禁止反言弃权与禁止反言弃权弃权:指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。通常指通常指保险人保险人放弃合同解除权与抗辩权。放弃合同解除权与抗辩权。具备的两个条件具备的两个条件保险人必须知道有权利存在保险人必须知道有权利存在保险人必须有弃权的意思表示保险人必须有弃权的意思表示禁止反言禁止反言：指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利将指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利将来不得再向他方主张这种权利。来不得再向他方主张这种权利

6、。(P91)违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果 （一）违反最大诚信原则的表现形式一）违反最大诚信原则的表现形式（二）违反最大诚信原则的法律后果二）违反最大诚信原则的法律后果 投保人违反告知的法律后果投保人违反告知的法律后果保险人未尽告义务的法律后果保险人未尽告义务的法律后果 告知不实告知不实误告误告虚假告知虚假告知欺诈欺诈1 1、违反告知的法律后果、违反告知的法律后果2、违反保证的法律后果违反保证的法律后果保险人解除保险合同保险人解除保险合同(无须退费无须退费)保险人不承担赔偿或给付保险金的责任保险人不承担赔偿或给付保险金的责任不予告知不予告知漏报漏报

7、有意不报有意不报隐瞒隐瞒实战练习实战练习v1 1、在在海海上上保保险险实实务务中中，投投保保人人或或被被保保险险人人保保证证保保险险船船舶舶必须有适航能力，这类保证形式一般属于（必须有适航能力，这类保证形式一般属于（）v2 2、最大诚信原则的基本内容一般是指、最大诚信原则的基本内容一般是指v（）v3 3、如如果果保保险险人人已已知知被被保保险险船船舶舶改改变变航航道道时时没没有有发发表表异异议议，但但事事后后因因改改变变航航道道致致使使船船舶舶发发生生保保险险事事故故并并造造成成重重大大损损失失，保险人对该起事故的正确做法是（保险人对该起事故的正确做法是（）v4 4、按按照照我我国国保保险险法

8、法的的规规定定，保保险险合合同同中中规规定定的的关关于于保保险险人责任免除条款生效的前提条件是人责任免除条款生效的前提条件是v（）默示保证默示保证告知、保证、弃权与禁止反言告知、保证、弃权与禁止反言负责赔偿损失负责赔偿损失保险人在订立保险合同时向投保人明确说明该条款保险人在订立保险合同时向投保人明确说明该条款实战练习实战练习v5 5、在在保保险险活活动动中中，被被保保险险人人违违反反保保证证义义务务的的法法律律后后果果之之一一是是v（）v6 6、按按照照我我国国保保险险法法的的规规定定，保保险险人人在在与与投投保保人人订订立立保保险险合合同时应向投保人明确说明的事项是（同时应向投保人明确说明的

9、事项是（）v7 7、我我国国机机动动车车辆辆保保险险条条款款规规定定“被被保保险险人人必必须须对对保保险险车车辆辆妥妥善善保保管管、使使用用、保保养养，使使之之处处于于正正常常技技术术状状态态”。从从保保证证形式看，该保证属于（形式看，该保证属于（）v8 8、在在海海上上保保险险实实务务中中，投投保保人人或或被被保保险险人人保保证证船船舶舶必必须须按按预定的或习惯的航线航行，这类保证形式一般属于预定的或习惯的航线航行，这类保证形式一般属于v（）保险人不承担赔偿或给付保险金责任，并不退还保险费保险人不承担赔偿或给付保险金责任，并不退还保险费保险合同的条款内容保险合同的条款内容明示保证明示保证默示

10、保证默示保证第二节第二节 保险利益原则保险利益原则 一、保险利益及其确立条件一、保险利益及其确立条件 二、保险利益原则及其对保险经营的意义二、保险利益原则及其对保险经营的意义 三、保险利益原则在保险实务中的应用三、保险利益原则在保险实务中的应用一、保险利益及其确立条件一、保险利益及其确立条件 （一）保险利益的定义一）保险利益的定义 （二）保险利益的确立条件（二）保险利益的确立条件必须是合法的利益必须是合法的利益必须是经济利益必须是经济利益必须是确定的利益（现有利益和期待利益必须是确定的利益（现有利益和期待利益）是指是指投保人投保人对对保险标的保险标的具有法律上承认的利益。它体现了投保人与具有法

11、律上承认的利益。它体现了投保人与保险标的之间存在的金钱上的利益关系，保险标的之间存在的金钱上的利益关系，保险法保险法第十二条规定：第十二条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保人对保险标的具有的法律上承认的利益。”第二节第二节 保险利益原则保险利益原则 (P93)(P94)二、保险利益原则及其对保险经营的意义二、保险利益原则及其对保险经营的意义 （一）保险利益原则的含义一）保险利益原则的含义 是

12、指在签订并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。有保险利益。（二）保险利益原则对保险经营的意义（二）保险利益原则对保险经营的意义从根本上划清保险与赌博的界限从根本上划清保险与赌博的界限防止道德风险的发生防止道德风险的发生界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额 第二节第二节 保险利益原则保险利益原则 (P95)第二节第二节 保险利益原则保险利益原则 三、保险利益原则在保险实务中的应用三、保险利益原则在保险实务中的应用 （一）保险利益原则在财产保险中的应用一）保险利益原则在财产保险中的应

13、用 1、财产保险的保险利益的确立、财产保险的保险利益的确立 （1）财产所有人、经营管理人对其所有的或经）财产所有人、经营管理人对其所有的或经 营管理的财产具有保险利益营管理的财产具有保险利益 （2）财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益）财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益 （3）财产的保管人、货运的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、）财产的保管人、货运的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产，在负有经济责任的条件下具有保险利益。使用的财产，在负有经济责任的条件下具有保险利益。（4）经营者对其合法的预期利益具有保险利益。）经营者对其合法的预期利益具有保险利益。2、财产保

14、险的保险利益时效：财产保险的保险利益时效：一般要求从合同订立到终止始终从在保险利益。一般要求从合同订立到终止始终从在保险利益。（海上货物运输保险（海上货物运输保险 例外）例外）3、财产保险的保险利益变动、财产保险的保险利益变动 (P97)v（二）保险利益原则在人身保险的应用（二）保险利益原则在人身保险的应用 v1、人身保险的保险利益的确立人身保险的保险利益的确立v v v v2 2、人身保险的保险利益时效人身保险的保险利益时效v 订立时投保人必须具有保险利益，而索赔的时候不追究。订立时投保人必须具有保险利益，而索赔的时候不追究。v3 3、人身保险的保险利益变动人身保险的保险利益变动（1 1）为

15、自己投保）为自己投保（2）为他人投保）为他人投保 亲密的血缘关系亲密的血缘关系法律上的利害关系法律上的利害关系经济上的利益关系经济上的利益关系第二节第二节 保险利益原则保险利益原则 (P99)（三）保险利益原则在责任保险中的应用（三）保险利益原则在责任保险中的应用1、各种固定场所的所有人或经营人公众责任保险、各种固定场所的所有人或经营人公众责任保险v2、制造商、销售商等产品责任保险、制造商、销售商等产品责任保险v3、各类专业人员等职业责任保险、各类专业人员等职业责任保险v4、雇主对雇员雇主责任保险、雇主对雇员雇主责任保险（四）信用保险的保险利益的确定（四）信用保险的保险利益的确定v权利人对义务

16、人的信用具有保险利益，可以投保信用保险权利人对义务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险v义务人可按照权利人的要求投保自身信用的保险，即保证保险义务人可按照权利人的要求投保自身信用的保险，即保证保险 第二节第二节 保险利益原则保险利益原则 (P101)实战练习实战练习v1 1、按按照照我我国国保保险险法法的的规规定定，在在保保险险交交易易行行为为中中，应应对对保保险险标的具有保险利益的是（标的具有保险利益的是（）v2 2、确认投保人与债务人之间的保险利益的依据是、确认投保人与债务人之间的保险利益的依据是v（）v3 3、下列险种中，投保时可以不具有保险利益，但在索赔时、下列险种中，投保时可以不具

17、有保险利益，但在索赔时必须具有保险利益的险种是（必须具有保险利益的险种是（）v 4 4、张三将自己的一艘船向保险公司投保了船舶保险，保险、张三将自己的一艘船向保险公司投保了船舶保险，保险金额为金额为20002000万元，保险期限一年，投保万元，保险期限一年，投保5 5个月后，张三将船个月后，张三将船舶的舶的30%30%转让给李四，保险公司同意并对合同进行了批改。转让给李四，保险公司同意并对合同进行了批改。投保投保8 8个月后船舶触礁沉没，在保险赔偿上，保险人的正确个月后船舶触礁沉没，在保险赔偿上，保险人的正确处理方式是（处理方式是（）投保人投保人该利益是经济利益该利益是经济利益海上货物运输保险

18、海上货物运输保险赔偿李四赔偿李四600600万元，张三万元，张三14001400万元万元实战练习实战练习v5 5、按按照照保保险险利利益益原原则则，债债务务人人对对自自己己的的信信用用具具有有保保险险利利益益。债债务务人人按按照照债债权权人人的的要要求求以以自自己己信信用用为为保保险险标标的的所所投投保的险种是（保的险种是（）v6 6、在在某某些些情情况况下下，人人身身保保险险中中的的保保险险利利益益也也可可以以计计算算和和限定，这种情况主要是指（限定，这种情况主要是指（）v7 7、投投保保人人因因贪贪污污行行为为所所取取得得的的利利益益不不能能作作为为保保险险利利益益投投保，这一情况说明投保

19、人所具有的保险利益应该是保，这一情况说明投保人所具有的保险利益应该是v（）v8、于于某某以以45万万元元的的房房屋屋向向银银行行抵抵押押贷贷款款30万万元元，贷贷款款合合同同为为10年年，每每月月偿偿还还款款额额为为3500元元，银银行行就就该该抵抵押押房房屋屋向向保保险险公公司司购购买买了了保保险险，在在抵抵押押保保险险15个个月月后后，房房屋屋遭遭受受火火灾灾全全部部损损失失。保保险险公公司司支支付付给给于于某某的的赔赔款款（不不考考虑虑折折旧旧）应该是（应该是（）保证保险保证保险债权人对债务人的生命债权人对债务人的生命 合法的利益合法的利益45万元；万元；30万元；万元；24.75万元；

20、万元；5.25万元万元第三节第三节 损失补偿原则损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义一、损失补偿原则的含义二、影响保险补偿原则的因素二、影响保险补偿原则的因素三、损失补偿原则的派生原则三、损失补偿原则的派生原则四、损失补偿原则的例外情况四、损失补偿原则的例外情况 一、损失补偿原则及其含义一、损失补偿原则及其含义 （一）损失补偿原则的含义一）损失补偿原则的含义 （P102）（二）坚持损失补偿原则的意义：（二）坚持损失补偿原则的意义：有利于实现保险的基本职能有利于实现保险的基本职能 有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险 质：有损失

21、，有补偿；无损失，无补偿质：有损失，有补偿；无损失，无补偿量：以实际损失为限量：以实际损失为限第三节第三节 损失补偿原则损失补偿原则 二、影响保险补偿因素二、影响保险补偿因素 （一）实际损失一）实际损失（P103）例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9 9万元，出险时市场价为万元，出险时市场价为7 7万元，若发生保万元，若发生保险事故全损，保险人只赔险事故全损，保险人只赔7 7万元。万元。（二）（二）保险金额保险金额 例：某一房屋投保时按市场价值确定保险金额为例：某一房屋投保时按市场价值确定保险金额为2020万元，发生保险事故全损，全损时万元，发生保险事

22、故全损，全损时的市场价为的市场价为2525万元，被保险人的实际损失为万元，被保险人的实际损失为2525万元，但保险人只按照保险金额万元，但保险人只按照保险金额赔付赔付2020万元。万元。（三）（三）保险利益保险利益 例：某企业以价值例：某企业以价值200200万元的厂房作抵押贷款万元的厂房作抵押贷款150150万元，半年后企业还贷万元，半年后企业还贷100100万元，不久万元，不久发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是5050万元。若贷款万元。若贷款已收回，则银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。已收回，则银行投保的保险合同

23、无效，银行无权索赔。第三节第三节 损失补偿原则损失补偿原则 第三节第三节 损失补偿原则损失补偿原则 （四）赔偿方法（四）赔偿方法 （P104）1 1、限额责任赔偿方法限额责任赔偿方法：指保险人只承担事先约定的损失额指保险人只承担事先约定的损失额 以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。2 2、免赔额（率）赔偿方法免赔额（率）赔偿方法:绝对免赔额（率）绝对免赔额（率）相对免赔额（率）相对免赔额（率）相同点：保险人规定一个免陪额或免陪率相同点：保险人规定一个免陪额或免陪率 不同点：绝对免赔额（率）赔付时赔差额不同点：绝对免赔额（率）赔付时

24、赔差额 相对免赔额（率）赔付时全赔相对免赔额（率）赔付时全赔第三节第三节 损失补偿原则损失补偿原则 三、损失补偿原则的派生原则三、损失补偿原则的派生原则 （一）保险代位原则一）保险代位原则1 1、保险代位原则的含义与、保险代位原则的含义与意义意义 2 2、保险代位求偿原则的内容保险代位求偿原则的内容 （1 1）代位求偿权（）代位求偿权（又称代位追偿权）又称代位追偿权）取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后实施对双方的要求：保险人和投保人实施对双方的要求：保险人和投保人行使的对象：任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三者行使的对象：任何对

25、保险标的的损失负有赔偿责任的第三者行使范围：行使范围：一般不适用于人身保险一般不适用于人身保险 具备的条件具备的条件损失的原因是保险事故，并且是由于第三者造成的损失的原因是保险事故，并且是由于第三者造成的被保险人未放弃向第三者的请求赔偿权被保险人未放弃向第三者的请求赔偿权（P105）（2 2）物上代位权）物上代位权 含义：是指保险标的因遭受保险事故而发生损失时含义：是指保险标的因遭受保险事故而发生损失时,保险人在全额保险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权，即支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利。代位取得受损保险标的物上

26、的一切权利。物上代位权的取得物上代位权的取得 委付委付 物上代位是一种所有权的代位。物上代位是一种所有权的代位。第三节第三节 损失补偿原则损失补偿原则 （P106）（P108）最后一段）最后一段（P109）最后二段）最后二段（二）损失分摊原则（二）损失分摊原则 1、损失分摊原则的含义损失分摊原则的含义2、分摊的方法、分摊的方法（1）比例责任）比例责任 某保险人责任某保险人责任=（2）限额责任制）限额责任制 某保险人责任某保险人责任=（3）顺序责任制）顺序责任制 某保险人的某保险人的保险金额保险金额所有保险人的所有保险人的保险金额保险金额之和之和损失额损失额某保险人某保险人独立责任限额独立责任限

27、额损失额损失额第三节第三节 损失补偿原则损失补偿原则 所有保险人独立限额之和（P110）第三节第三节 损失补偿原则损失补偿原则 四、损失补偿原则的例外情况四、损失补偿原则的例外情况 （一）定值保险一）定值保险 （二）重置成本保险（二）重置成本保险 （三）人身保险（三）人身保险 （P111）实战练习实战练习v1 1、当当保保险险标标的的处处于于推推定定全全损损状状态态时时，投投保保或或被被保保险险人人向向保保险险人人提提出出申申请请，愿愿意意将将保保险险标标的的所所有有权权转转移移给给保保险险人人，并并请请求求保保险险人人按按保保险险金金额额全全部部赔赔偿偿的的行行为为被被称称为为（）v2 2、

28、人身保险不适用代位求偿原则的主要原因是、人身保险不适用代位求偿原则的主要原因是v（）v3 3、保保险险人人行行使使代代位位求求偿偿权权时时，若若追追偿偿到到的的款款额额大大于于其其赔赔偿给被保险人的款额，对超过部分的正确处理方式是偿给被保险人的款额，对超过部分的正确处理方式是v（）v4 4、某某被被保保险险人人同同时时向向甲甲、乙乙保保险险公公司司为为同同一一财财产产分分别别投投保保1010万万元元和和1212万万元元，甲甲公公司司先先出出单单，当当被被保保险险财财产产损损失失1616万元时，按照顺序责任分摊方式，两公司的赔款分别为万元时，按照顺序责任分摊方式，两公司的赔款分别为v（）委付委付

29、人身保险的保险标的价值无法估价人身保险的保险标的价值无法估价全部归被保险人全部归被保险人甲公司赔付甲公司赔付1010万元万元 乙公司赔付乙公司赔付6 6万元万元 实战练习实战练习v5 5、某被保险人投保、某被保险人投保100100万元的财产保险，在保险期内，由于万元的财产保险，在保险期内，由于第三者的责任导致被保险人的财产损失第三者的责任导致被保险人的财产损失5050万元，被保险人从万元，被保险人从第三者那里获得赔款第三者那里获得赔款4040万元，同时被保险人又向保险人要求万元，同时被保险人又向保险人要求赔付赔付5050万元，对此保险人的处理方式是（万元，对此保险人的处理方式是（）v6 6、根

30、根据据保保险险代代位位求求偿偿原原则则，保保险险人人取取得得物物上上代代位位的的途途径径是是（）v7 7、根据保险代位求偿原则，在财产保险中，保险人对导致、根据保险代位求偿原则，在财产保险中，保险人对导致保险标的损失的第三者取得请求赔偿权利途径是保险标的损失的第三者取得请求赔偿权利途径是v（）v8 8、委委付付是是一一种种重重要要的的法法律律行行为为，在在保保险险活活动动中中，委委付付成成立立的条件之一是委付必须经保险人同意，其原因是的条件之一是委付必须经保险人同意，其原因是 （）赔赔1010万元万元委付委付依法取得依法取得保险人不仅取得保险标的的权利，而且承担相应的义务保险人不仅取得保险标的

31、的权利，而且承担相应的义务第四节第四节 近因原则近因原则v一、近因与近因原则一、近因与近因原则v二、近因原则的应用二、近因原则的应用 第四节第四节 近因原则近因原则一、近因与近因原则一、近因与近因原则（一）近因的含义一）近因的含义 指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。（二）近因原则的含义（二）近因原则的含义 一是规定近因的认定方法；二是在风险与保险标的损失的关系中，一是规定近因的认定方法；二是在风险与保险标的损失的关系中，如果近因属于被保风险，保险人就应付赔偿责任。如果近因属于被保风险，保险人就应付赔偿责任。例：如暴风引起电线杆倒伏，

32、电线短路引起火花，火花引燃房屋，例：如暴风引起电线杆倒伏，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。从而导致财产损失。分析：暴风分析：暴风电线杆倒伏电线杆倒伏电线短路产生火花电线短路产生火花房屋燃烧房屋燃烧财产损失财产损失这一连串的事件，暴风都是近因。这一连串的事件，暴风都是近因。（P112）第四节第四节 近因原则近因原则二、近因原则的应用二、近因原则的应用 （一）近因的认定方法：逻辑推理或逆推理一）近因的认定方法：逻辑推理或逆推理 （二）近因的认定与保险责任的确定（二）近因的认定与保险责任的确定 1 1、单一原因、单一原因 2 2、多种原因同时并存发生、多种原因同时并存发生 多种原因

33、均属于被保风险多种原因均属于被保风险 既有被保风险又有除外风险或未保风险既有被保风险又有除外风险或未保风险 3 3、多种原因连续发生、多种原因连续发生 4 4、多种原因间断发生、多种原因间断发生 可划分：负责被保风险所致损失的赔偿可划分：负责被保风险所致损失的赔偿 无法划分：保险人一般不予赔付无法划分：保险人一般不予赔付 （P113）（P115）案例二）案例二实战练习实战练习v1 1、按按近近因因认认定定的的基基本本方方法法之之一一是是，从从最最初初事事件件出出发发，按按逻逻辑辑推推理理直直到到最最终终损损失失发发生生，如如果果事事件件没没有有中中断断，则则近近因因是（是（）v2 2、在在保保

34、险险事事故故中中，同同时时发发生生的的多多种种原原因因导导致致损损失失，且且各各原原因因的的发发生生无无先先后后之之分分，对对损损失失都都起起决决定定性性作作用用，若若这这些些原原因因均均属属被被保保风风险险，则则保保险险人人对对该该损损失失的的正正确确处处理理方方式式是是（）v3 3、某某人人投投保保了了人人身身意意外外伤伤害害保保险险，在在回回家家的的路路上上被被汽汽车车撞撞伤伤送送往往医医院院。在在其其住住院院治治疗疗期期间间因因突突发发心心肌肌梗梗塞塞而而死死亡亡。那么，该被保险人死亡的近因是（那么，该被保险人死亡的近因是（）v4、在在人人身身意意外外伤伤害害保保险险中中，某某日日天天

35、降降大大雨雨并并伴伴有有炸炸雷雷，炸炸雷雷击击断断某某住住户户房房屋屋后后面面的的一一棵棵大大树树，大大树树压压倒倒房房屋屋，房房屋屋倒倒塌塌导导致致被被保保险险人人伤伤残残。对对该该被被保保险险人人的的伤伤残残保保险险人人在在保保险险责责任任处处理理上上应应采采取取的的正正确确方方式式是是（）系列事件中最初的事件系列事件中最初的事件全部赔偿全部赔偿心肌梗塞心肌梗塞承担全部赔偿责任承担全部赔偿责任实战练习实战练习v5 5、在在人人身身意意外外伤伤害害保保险险中中，被被保保险险人人在在交交通通事事故故中中因因为为严严重重的的脑脑震震荡荡住住院院治治疗疗，在在治治疗疗过过程程中中又又因因不不遵遵医

36、医嘱嘱进进食食了了某某种种食食物物而而死死亡亡，对对该该被被保保险险人人的的死死亡亡保保险险人人应应采采取取的的正正确确处处理方式是（）理方式是（）v6 6、如如果果风风险险事事故故的的发发生生与与损损失失之之间间的的因因果果关关系系由由于于另另外外新新的的独独立立的的原原则则介介入入而而中中断断，而而新新的的独独立立原原因因属属于于被被保保风风险险，则保险人对损失的正确处理方式是（）则保险人对损失的正确处理方式是（）v7 7、在家庭财产保险中，一被保险人的房屋因电线老化发生、在家庭财产保险中，一被保险人的房屋因电线老化发生了火灾，在抢救过程中有人趁乱偷走了被保险人家中的珠宝。了火灾，在抢救过

37、程中有人趁乱偷走了被保险人家中的珠宝。造成被保险人珠宝丢失的近因是（）造成被保险人珠宝丢失的近因是（）v8 8、若若保保险险合合同同规规定定地地震震不不属属于于保保险险责责任任，火火灾灾属属于于保保险险责责任任，如如地地震震引引起起火火灾灾，火火灾灾导导致致企企业业财财产产损损失失，按按近近因因原原则则，对对于于这这样样多多种种原原因因连连续续发发生生形形成成的的一一个个因因果果关关系系过过程程所所导导致致的损失，保险人正确的处理方式是（）的损失，保险人正确的处理方式是（）不予赔偿不予赔偿予以赔偿予以赔偿被保险人的疏忽被保险人的疏忽不予赔偿不予赔偿v第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则v1.

38、最大诚信原则的内容有三个：（告知）、（保证）、（弃权与禁止反言）。最大诚信原则的内容有三个：（告知）、（保证）、（弃权与禁止反言）。v2.(告知告知)也称披露或陈述是指合同订立前、订立时及在合同有效期间，要求也称披露或陈述是指合同订立前、订立时及在合同有效期间，要求当事人按照法律实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所作的口头或书当事人按照法律实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所作的口头或书面陈述。面陈述。v3.保险人应告知的内容主要是保险合同条款的内容，尤其是保险人应告知的内容主要是保险合同条款的内容，尤其是(免责条款免责条款)。保。保险合同订立时，保险人应主动向投保人说明保险合同条款的

39、内容，尤其应当险合同订立时，保险人应主动向投保人说明保险合同条款的内容，尤其应当向向(投保人投保人)(明确说明免责条款明确说明免责条款)的含义和具体规定。的含义和具体规定。v4.投保人的告知形式有投保人的告知形式有(无限告知无限告知)和和(询问回答询问回答)告知两种。告知两种。v5.在我国，保险立法要求投保人采取在我国，保险立法要求投保人采取(询问回答询问回答)的形式履行其告知义务。的形式履行其告知义务。v6.(保证保证)是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。期限

40、内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。v7.(确认保证确认保证)事项涉及事项涉及(过去与现在过去与现在)，它是投保人或被保险人对，它是投保人或被保险人对(过去或现过去或现在某一特定事实存在或不存在在某一特定事实存在或不存在)的保证。的保证。v8.(承诺保证承诺保证)是指投保人对将来某一特定事项的是指投保人对将来某一特定事项的(作为或不作为作为或不作为)，其保证事，其保证事项涉及项涉及(现在与将来现在与将来)，但不包括过去。，但不包括过去。v9.默示保证与明示保证具有默示保证与明示保证具有(同等的法律效力同等的法律效力)。默示保证主要在海上保险中。默示保证主要在海上保险中应用。应用。

41、v10.(禁止反言禁止反言)是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。不得再向他方主张这种权利。v11.弃权与禁止反言主要用于弃权与禁止反言主要用于(约束保险人约束保险人)。v12.表现形式：误告（告知不实）、漏报（不予告知）、隐瞒（有意不报）、表现形式：误告（告知不实）、漏报（不予告知）、隐瞒（有意不报）、欺诈（虚假告知）。欺诈（虚假告知）。第二节第二节 保险利益原则保险利益原则1.保险利益是指保险利益是指(投保人投保人)对对(保险标的保险标的)所具有的所具有的(法律上承法律上承认认)的利益。的利益。2.

42、对保险标的具有保险利益的人是对保险标的具有保险利益的人是(投保人投保人)。3.保险利益必须是保险利益必须是(已经确定或者可以确定已经确定或者可以确定)的利益，包括的利益，包括(现有利益现有利益)和和(期待利益期待利益)。4.保险利益必须是保险利益必须是(经济利益经济利益),可以用货币衡量。可以用货币衡量。5.在某些情况下，（人身保险）的保险利益也可以直接用货在某些情况下，（人身保险）的保险利益也可以直接用货币来计算，如（债权人对债务人生命）的保险利益。币来计算，如（债权人对债务人生命）的保险利益。6.（财产保险）的保险利益必须在（保险合同订立时到损失（财产保险）的保险利益必须在（保险合同订立时

43、到损失发生时的全过程中存在）。但是在（海上货物运输保险中）发生时的全过程中存在）。但是在（海上货物运输保险中），只需在（损失发生时被保险人具有）保险利益即可。，只需在（损失发生时被保险人具有）保险利益即可。7.（人身保险）的保险利益必须在（保险合同订立时存在），（人身保险）的保险利益必须在（保险合同订立时存在），而（保险事故发生时是否具有保险利益并不重要）。而（保险事故发生时是否具有保险利益并不重要）。第三节第三节 损失补偿原则损失补偿原则1.（损失补偿原则）主要适用于（财产保险）。（损失补偿原则）主要适用于（财产保险）。2.根据代位原则，第三者对被保险人的（损害赔偿责任）属于（民事责任）。根

44、据代位原则，第三者对被保险人的（损害赔偿责任）属于（民事责任）。3.保险代位原则包括（代位求偿权）和（物上代位权）。保险代位原则包括（代位求偿权）和（物上代位权）。4.代位求偿权（又称代位追偿权代位求偿权（又称代位追偿权”）是指当保险标的因遭受保险事故而造成损失，依）是指当保险标的因遭受保险事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利。度内相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利。5.（物上代位权）的取得一般是通过

45、（委付）实现的。通过委付被保险人将保险标的所有（物上代位权）的取得一般是通过（委付）实现的。通过委付被保险人将保险标的所有权转移给保险人，并请求保险人全部赔偿。委付是一种经常用于海上保险的赔偿制度。权转移给保险人，并请求保险人全部赔偿。委付是一种经常用于海上保险的赔偿制度。当保险人（接受委付）的情况下，不仅（得到保险标的物上的权利），而且包括（标当保险人（接受委付）的情况下，不仅（得到保险标的物上的权利），而且包括（标的物项下所应承担的义务）。物上代位是一种（所有权）的代位，处理受损标的（所的物项下所应承担的义务）。物上代位是一种（所有权）的代位，处理受损标的（所得的一切收益），（归保险人）所

46、有。得的一切收益），（归保险人）所有。6.（比例责任制）又称保险金额比例分摊制，该分摊方法是将各保险人所承保的保险金额（比例责任制）又称保险金额比例分摊制，该分摊方法是将各保险人所承保的保险金额进行加总，得出各保险人应分摊的比例，然后按比例分摊损失金额。进行加总，得出各保险人应分摊的比例，然后按比例分摊损失金额。7.（限额责任制）又称赔款比例责任制，即在重复保险的情况下，保险人分摊赔款不以保（限额责任制）又称赔款比例责任制，即在重复保险的情况下，保险人分摊赔款不以保额为基础，而是按照在无他保的情况下各自单独应负的责任限额进行比例分摊赔款。额为基础，而是按照在无他保的情况下各自单独应负的责任限额

47、进行比例分摊赔款。8.（顺序责任制）又称主要保险制，该方法中各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由（顺序责任制）又称主要保险制，该方法中各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由其中先订立保单的保险人首先负责赔偿，当赔偿不足时再由其他保单依次承担不足的其中先订立保单的保险人首先负责赔偿，当赔偿不足时再由其他保单依次承担不足的部分。部分。9.在重复保险分摊原则中，（经常采用）的方法是：（比例责任制）和（限额责任制）两在重复保险分摊原则中，（经常采用）的方法是：（比例责任制）和（限额责任制）两种方法。种方法。10.根据法律规定（我国一般采用比例责任制）的分摊方法。根据法律规定（我国一般采用比例责任制）

48、的分摊方法。11.（定值保险）、（重置成本保险）和（人寿保险）属于损失补偿原则的（例外情况）。（定值保险）、（重置成本保险）和（人寿保险）属于损失补偿原则的（例外情况）。第四节第四节 近因原则近因原则1.（近因）是指造成损失的（最直接）、（最有效）、（起主导性）作用的原因。（近因）是指造成损失的（最直接）、（最有效）、（起主导性）作用的原因。2.从最初事件出发，按逻辑推理，判断下一个事件可能是什么；再从可能发生从最初事件出发，按逻辑推理，判断下一个事件可能是什么；再从可能发生的第二个事件，按照逻辑推理判断最终事件即损失是什么。如果推理判断与的第二个事件，按照逻辑推理判断最终事件即损失是什么。如

49、果推理判断与实际发生的事实相符，那么，（最初的事件就是损失的近因）。实际发生的事实相符，那么，（最初的事件就是损失的近因）。3.多种原因连续发生造成标的损失，如果这些原因中既有保险风险，也有除外多种原因连续发生造成标的损失，如果这些原因中既有保险风险，也有除外风险，则要看损失的前因是保险风险还是除外风险。如果（前因是保险风险）风险，则要看损失的前因是保险风险还是除外风险。如果（前因是保险风险），（后因是除外风险），且后因是前因的（必然结果），则保险人（应承但，（后因是除外风险），且后因是前因的（必然结果），则保险人（应承但赔付责任）。赔付责任）。4.风险事故的发生与损失之间的因果关系由于（另外

50、独立的新原因介入而中断）风险事故的发生与损失之间的因果关系由于（另外独立的新原因介入而中断），则（该新原因即为损失的近因）。该新原因（属于被保风险），则保险人，则（该新原因即为损失的近因）。该新原因（属于被保风险），则保险人应应(承担赔付责任承担赔付责任)；相反，如果该新原因；相反，如果该新原因(属于除外风险属于除外风险)，则保险人，则保险人(不承担不承担赔付责任赔付责任)。5.在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重的脑震荡而诱发颠狂在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重的脑震荡而诱发颠狂与抑郁交替症。在冶疗过程中，医生叮嘱其在服用药物巴斯德林时切忌进食与抑郁交替症。在冶疗