2023年浅析如何做好贷款营销工作.docx

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1、2023年浅析如何做好贷款营销工作 浅析如何做好贷款营销工作 积极开展好贷款营销工作，有效扩大信用社的市场份额，牢固把握农信社的主动权，是农信社目前亟待解决的难题。 一、贷款营销工作缓慢的原因分析 （一）贷款新规出台，宣传不到位 2023年，自贷款“新规”出台施行后，农信社贷款管理工作进一步规范，贷款的发放从操作流程上更加注重规范性和政策性。与此同时，贷款资料的收集整理突然变得繁杂，以致造成部分客户资料准备不充分，难以达到规范要求，信用社办贷效率、办贷成功率有所降低，甚至造成客户与信用社关系的不协调，主要是信用社对“新规”的宣传还不到位，客户对“新规”的不了解，造成信用社执行“新规”的被动局面

2、。 （二）营销人员专业不专，素质不高 一是缺乏主动营销理念，营销人员没有长远的打算，只是满足把日常的工作推着走，没有深入研究如何营销和拓展业务渠道，较多是完全按照上级领导指示照搬照做。二是信贷专业知识明显缺乏，贷款风险管控水平不高，容易出现两个极端，要么谨小慎微不愿放贷，要么胆大妄为胡放乱贷，所谓不正就反的思想，致使贷款营销质量不高；三是信用社客户经理表现出“一肩挑”局面。在信用社一般两个客户经理承担80%以上的贷款份额，客户经理的素质和能力直接关系到信用社的贷款营销效果；四是贷款新规传达不到位。上级部门下发的文件精神不能及时传达到一线营销人员，营销人员知识储备明显不足。 （三）营销队伍观念落

3、后，营销意识淡泊 一是信用社的信贷人员和贷款审批人员担心贷户失信，在发放贷款时产生严重的“恐贷”、“惧贷”思想，宁愿少放一笔，不愿多担风险。放贷时可谓思之再三，慎之又慎，在观念上制约了营销工作的推广和深入；二是不能正确认识贷款责任追究，对发放贷款产生畏惧心理，一旦经手贷款出现风险，怕自己“脱不了手”，思想观念落后，缺乏主动营销的意识。 （四）缺乏与同业的竞争手段，造成客户流失 一是商业银行介入，抢占市场。客观分析，县域大部分中小企业都是在信用社的大力扶持下发展壮大起来的。信用社依靠其传统的服务理念，与这些企业客户建立了密切的“鱼水”合作关系。但随着商业银行、邮政储蓄银行在支持“三农”、中小企业

4、信贷业务上的介入，其利用较便宜的利率优势，轻松地把农信社的服务优势化解，特别是大额客户和黄金客户的流失，给信用社留下了深深的遗憾。虽然还有部分企业客户仍留在信用社，但也不排除今后流失的可能性。 二是商业银行信贷营销力度的加大。各家商业银行利用自身的优势，因势制宜出台了一些适合县域企业的新产品或特色服务，信用社对商业银行带来的冲击，明显准备不足，感到力不从心。如商业银行开办的最高额循环贷款，贷款期限可以在3-5年，大大降低了企业融资的财务成本和人力成本，满足了市场需求，受广大企业的青睐。信用社也开办了循环贷款，但缺乏市场研究，实际操作中，客户望而却步，缺少“卖点”。 三是信用社受资本金制度的约束

5、，放不开手脚。信用社对单户和关联客户的贷款比例受到限制，不能对大额客户授信，而商业银行明显占有优势，严重制约了信用社业务的拓展。 （五）贷款营销考核激励机制不够完善 对营销人员的考核笼统，营销人员便缺少应有的贷款营销压力，工作缺乏主动性和积极性。同时，风险防控考核指标不够科学客观，对信贷资产的安全性指标考核有些片面，利益与责任不对称，个人收入和营销风险还没有找到一个比较科学的平衡点，导致一些营销人员存在“惧贷、惜贷”的心理。 （六）内部管理机制不够科学 随着信用社信贷业务的规范化，在贷款流程和操作上趋于严谨，但信用社既有高端客户，也有低端客户，一时难以适应。信用社和客户叫苦连天，同样面临的问题

6、有：一是部分客户组织框架不完善，财务管理难以达到相关要求；二是客户和信用社普遍反映提供的资料过于繁琐、重复，如授信、用信重复提供资料，特别是客户追加贷款时，需提供重复的资料；三是贷款品种的局限性，导致客户贷款成本较高。如循环贷款、保证贷款等准入条件过高，实际操作中，大多数客户无法满足准入条件，贷款品种实际被束之高阁；四是向信用社上报审查审批贷款资料不全面、不完整，审查部门的一次次否决、退回、重办，造成贷款审查审批环节效率低下；五是抵押值确认过于死板，缺乏灵活性；六是贷款风险管理的责任追究和奖励不对称； 二、对贷款营销工作的几点思考 （一）逐步完善贷款营销的信贷管理体制 农村信用社要按照市场化、

7、商业化发展取向，树立信贷营销的全新理念，制定符合自身实际的信贷营销战略，建立一套反映灵敏、策略灵活的贷款营销体系，稳固和扩大优质客户群体。 一是有效畅通贷款投放渠道，主要是开发适合市场需求的贷款品种，使我们的贷款品种能覆盖各个层次和满足市场的需求；二是正确处理发展业务和防范风险的辩证关系。以强化市场风险意识为贷款营销的前提，完善信贷风险防范机制，制定科学的责任追究制度，注意区分违规放款、决策失误、自然灾害和市场变化等不同情况，确定相应的责任标准，实行贷款问责和免责的统一，克服信贷人员的“惧贷”心里，充分调动增加贷款营销人员的积极性；三是制定一整套科学、便捷的贷款操作流程。信用社耐以生存的贷款营

8、销法宝就是贴身服务和快捷灵活的贷款方式，联社在贷款审查审批过程中，要充分利用这一优势，用心做到： 在贷款风险可控的前提下，对成长型、成熟型企业客户要对照省联社贷款管理要求，提供便利条件，简化贷款手续；对存量优质客户的贷款发放，在明确第一还款来源充分的情况下，本着尊重历史的方法，原则上不予缩减贷款金额；对低风险的贷款业务，本着培育客户的经营思路，原则上不予否决，或缩减贷款额度；加强贷款“新规”的宣传和落实，为贷款营销工作提供一个良好的外部环境。 （二）因地制宜创新贷款品种 农村信用社在硬件、网络等方面与国有商业银行相比差距仍然存在。但农信社可以从贷款品种和服务上做文章，打造自己的特色信贷品牌。一

9、是贷款品种要有特色，不能存在不同品种名称，而无质的区别。不同的贷款品种在期限、利率、优惠程度上要各有“卖点”；二是改变贷款品种单一功能，不能照搬其它银行现成产品，摒弃“拿来主义”，要多开发一些适合农村信用社自身发展的贷款品种，以此来满足和适合不同对象的贷款项目，比如“公务员消费贷款”、“个体工商户联保贷款”等。 （三）强化队伍的营销培训和素质教育 一是开展形式多样的贷款营销培训班。加强社会关系学、心理学等方面知识的渗透，提高员工营销技能，深化对营销内涵的认识，真正把营销贷款与发放贷款区别开来，使营销行为得到客户的认可并创造营销价值，把贷款营销工作真正由季节型转向效益型、由任务型转向发展型，使贷

10、款管理工作由被动型转向主动型。 二是提高贷款营销人员素质。贷款营销工作的风险性时刻存在，贷款质量的好坏，与营销人员的思想认识和个人素质有着重要关系。要通过职业道德教育、理想追求教育和金融法规教育，提高营销人员的职业道德水平和思想认识水平，从根本上摒弃等靠思想，变被动做事为主动营销，提高工作主动性和创造性。同时，要鼓励信贷营销人员利用业余时间参加相关专业的社会学习教育，以适应新时期信贷营销工作的需要，增强信贷营销人员的整体素质和管理能力。 （四）完善考核激励机制，增强营销人员工作主动性 一是建立权、责、利相对应的营销考核机制。对营销人员的考核应科学化，用百分制考核与贷款有关的各项指标；要实行利益

11、趋动，将营销人员的收入完全与百分制绩效考核挂钩，实行超额加分加收入；要对违规放贷责任人严罚重处；二是克服惧贷心理。当前，因“新规”的贯彻执行，信用社实行贷款发放终身责任追究制等，信贷人员营销贷款的主要心理障碍是“惧贷”，贷款发放人害怕因造成风险处罚较为严厉，不少信贷人员对以前的贷款仍承担停岗扣薪收贷。信用社应将贷款存量与增量新老划断，结合实际合理确定一个风险度，凡是符合信贷原则，严格按照程序发放的贷款，由于风险造成的损失，只应追究个人工作责任。只有这样，信贷人员才能在营销过程中放开手脚，有所作为；三是根据环境和人员特点合理分配工作任务，区别对待，不搞“一刀切”，任务分配和考核要科学合理，否则，

12、在任务考核的压力下，有些信贷人员会人为降低贷款条件或者绕过有关制度约束，甚至从兄弟信用社挖客户，导致信用社内部出现无序竞争，浪费人力财力，资源在内部无谓的消耗；四是建立客户经理风险保障金制度。按照贷款营销和利息收入等提取一定的风险保障资金，对客户经理发放而形成的不良贷款进行化解，或用于对客户经理的奖励，维护客户经理的一定经济利益。 （五）优化营销环境，搭建贷款营销平台 一是建立营销贷款的客户信息管理制度，便于信贷营销人员充分了解目标市场和目标客户的信息；二是提高办事效率，降低借款户贷款成本。制定营销贷款的审查、审批问责制度，坚持一周二次贷款审批的议事制度，以克服拖、卡、压贷现象；三是协调争取各行政部门或单位对贷款登记收费的各种优惠政策，降低客户的融资成本，促进贷款营销的迅速增长。 浅析如何做好贷款营销工作 如何做好营销工作 浅析如何做好安全工作 如何做好营销 如何做好营销工作1 如何做好宾馆营销工作 浅析如何做好信访终结工作 浅析如何做好成本控制工作 浅析如何做好宣传工作 浅析如何做好税收分析工作