保险的基本原则-最大诚信原则.ppt

《保险的基本原则-最大诚信原则.ppt》由会员分享，可在线阅读，更多相关《保险的基本原则-最大诚信原则.ppt（58页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布第五章第五章 保险的基本保险的基本原则原则主讲教师：陈淑嫱主讲教师：陈淑嫱EmailEmail：无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布学习目的学习目的掌握掌握最大诚信原则、保险利益原则最大诚信原则、保险利益原则的具体内容的具体内容理解理解近因的认定和识别近因近因的认定和识别近因掌握掌握损失补偿原则、代位追偿原则、重复保险及损失补偿原则、代位追偿原则、重复保险及其分摊原则其分摊原则的具体内容的具体内容根据损失赔偿方式计算出赔偿金额根据损失赔偿方式计算出赔偿金额掌握掌握重复保险损失分摊计算方法重复保险损失分摊计算方法

2、运用保险的基本原则对相关保险案例进行分析运用保险的基本原则对相关保险案例进行分析无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布 通过学习本章，你应该能够：通过学习本章，你应该能够：全面掌握保险全面掌握保险四大基本原则四大基本原则 及其及其两个派生原则两个派生原则 的主要内容与作用，并的主要内容与作用，并能运用这些原则分析解决一些实际问题能运用这些原则分析解决一些实际问题。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布第五章第五章 保险的基本原则保险的基本原则 第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 第二节第二节 可保利益原则可保利益原则 第三节第三节 近因原则近因原

3、则 第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则 第五节第五节 损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 一、一、最大诚信原则的起源与含义最大诚信原则的起源与含义 二、二、最大诚信原则的基本内容最大诚信原则的基本内容 三、三、违反最大诚信原则的法律后果违反最大诚信原则的法律后果无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布一、最大诚信原则的起源与含义一、最大诚信原则的起源与含义（一）最大诚信原则的起源（一）最大诚信原则的起源 现代保险由海上保险发展而来，现代保险由海上保险发展而来，最大

4、诚信原则是最大诚信原则是维持海上保险正常进行的必要条维持海上保险正常进行的必要条件。件。英国英国19061906年海上保险法年海上保险法第第1717条规定：条规定：“海海上保险合同是建立在最大诚信原则基础上的合同，上保险合同是建立在最大诚信原则基础上的合同，如果任何一方不遵守这一原则，另一方可以宣告合如果任何一方不遵守这一原则，另一方可以宣告合同无效。同无效。”无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布 保险合同是最大诚信合同。由于保险经营活动保险合同是最大诚信合同。由于保险经营活动的的特殊性特殊性，对履行诚信原则的要求更为严格，要求，对履行诚信原则的要求更为严格，要求保险双

5、方当事人在订立与履行保险合同的整个过程保险双方当事人在订立与履行保险合同的整个过程中都能做到最大化的诚实守信。中都能做到最大化的诚实守信。要求投保人或被保险人自愿地向对方充分而准确要求投保人或被保险人自愿地向对方充分而准确地告知有关标的的地告知有关标的的重要事实重要事实；要求保险人如实地向；要求保险人如实地向投保人说明保险投保人说明保险合同条款内容合同条款内容等。等。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布（二）最大诚信原则的含义（二）最大诚信原则的含义 保险合同保险合同当事人双方当事人双方订立保险合同及在合同的有订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出

6、是否缔约效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方否则，受到损害的一方,可以以此为理由宣布合可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。因此而受到的损害要求对方予以赔偿。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布（三）（三）保险合同必须坚持最大诚信原则的保险合同必须坚持最大诚信原则的原因原因1 1、保险合同是射幸性合同，坚持最大

7、诚信原则才能维、保险合同是射幸性合同，坚持最大诚信原则才能维持保险合同的运行与操作持保险合同的运行与操作2 2、保险标的广泛而复杂，在决定承保之前，保险人要、保险标的广泛而复杂，在决定承保之前，保险人要求投保人本着最大诚信履行其告知保证义务求投保人本着最大诚信履行其告知保证义务3 3、保险条款通常是保险人单方拟定的，要求保险人从、保险条款通常是保险人单方拟定的，要求保险人从最大诚信原则出发，向投保人说明保险合同的主要内最大诚信原则出发，向投保人说明保险合同的主要内容及条款的含义容及条款的含义无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布最大诚信原则存在的原因最大诚信原则存在的原因

8、n保险标的风险信息的不对称保险标的风险信息的不对称n保险条款信息的不对称保险条款信息的不对称n保险本身所具有的不确定性保险本身所具有的不确定性目的目的：防止道德风险，避免保险欺诈行为，维：防止道德风险，避免保险欺诈行为，维护保险双方的正当权益，保证保险活动正常进行。护保险双方的正当权益，保证保险活动正常进行。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布 二、最大诚信原则的基本内容二、最大诚信原则的基本内容（一）告知（一）告知（Declaration)Declaration)（二）保证（二）保证（Warranty)Warranty)（三）弃权与禁止反（三）弃权与禁止反 （Waiv

9、er&Estoppel)Waiver&Estoppel)如实告知与保证是对如实告知与保证是对投保人、被保险人和保投保人、被保险人和保险人险人的共同约束；弃权与禁止反言则是对的共同约束；弃权与禁止反言则是对保险人保险人的约束。的约束。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布（一）告知（一）告知 1.1.投保人或被保险人投保人或被保险人的告知的告知 指在保险合同订立前、订立时及在合同期指在保险合同订立前、订立时及在合同期内，投保人对已知或应知的内，投保人对已知或应知的与危险和标的有与危险和标的有关关 的的实质性重要事实实质性重要事实，据实向保险人作出口，据实向保险人作出口头的或

10、书面的申报。头的或书面的申报。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布投保时投保时 有关有关保险标的的一切保险标的的一切重要事实重要事实保险中（合同订立后）保险中（合同订立后）保险标的风险增保险标的风险增 加情况加情况索赔时索赔时 保险标的受损保险标的受损 情况情况（1 1）告知的内容）告知的内容 保险事故发生后保险事故发生后 及时通知保险人及时通知保险人应将重复保险的情况通知保险人；应将重复保险的情况通知保险人；保险标的的权益、放置地等发生转移时，应及时通知保险人。保险标的的权益、放置地等发生转移时，应及时通知保险人。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整

11、理发布重要情况重要情况，是指能影响保险人作出是否承保或确，是指能影响保险人作出是否承保或确定费率的情况。定费率的情况。如人身保险中，被保险人的年龄、性别、健康情如人身保险中，被保险人的年龄、性别、健康情况、既往病史、家庭遗传病史、职业、居住环境、况、既往病史、家庭遗传病史、职业、居住环境、嗜好等；财产保险中，标的的价值、品质、风险嗜好等；财产保险中，标的的价值、品质、风险状况等均属重要情况。状况等均属重要情况。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布案例案例1 12 20 00 00 0年年5 5月月，某某公公司司 4 42 2岁岁的的业业务务主主管管王王某某因因患患胃胃癌

12、癌（亲亲属属因因害害怕怕其其情情绪绪波波动动，未未将将真真实实病病情情告告诉诉本本人人）住住院院治治疗疗，手手术术后后出出院院，并并正正常常参参加加工工作作。8 8月月2 24 4日日，王王某某经经同同事事推推荐荐，与与之之一一同同到到保保险险公公司司投投保保了了人人身身险险。王王某某在在填填写写投投保保单单时时并并没没有有申申报报身身患患癌癌症症的的事事实实。2 20 00 01 1年年7 7月月，王王某某病病情情加加重重，经经医医治治无无效效死死亡亡。王王某某的的妻妻子子以以指指定定受受益益人人的的身身份份，到到保保险险公公司司请请求求给给付付保保险险金金。保保险险公公司司在在审审查查提提

13、交交有有关关的的证证明明时时，发发现现王王某某的的死死亡亡病病史史上上，载载明明其其曾曾患患癌癌症症并并动动过过手手术术，于于是是拒拒绝绝给给付付保保险险金金。王王妻妻以以丈丈夫夫不不知知自自己己患患何何种种病病并并未未违违反反告告知知义义务务为为由由抗抗辩辩，双双方方因因此此发发生生纠纠纷纷。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布案件分析：对于此案的处理，有两种意见。案件分析：对于此案的处理，有两种意见。持第一种观点的人认为：被保险人投保时虽已实际患有严持第一种观点的人认为：被保险人投保时虽已实际患有严重疾病，但本人并不知，且对一般投保人而言，是否身患重疾病，但本人并不

14、知，且对一般投保人而言，是否身患癌症并不是自己尽了应有的谨慎即可了解的情况，尤其是癌症并不是自己尽了应有的谨慎即可了解的情况，尤其是癌症初期一些症状是普通人很难察觉的。何况在法律上，癌症初期一些症状是普通人很难察觉的。何况在法律上，违反告知义务的认定，须同时具备主客观要件。如果被保违反告知义务的认定，须同时具备主客观要件。如果被保险人确实不知自己患有严重疾病而没有告知，则看不出他险人确实不知自己患有严重疾病而没有告知，则看不出他存在任何过错。在这种情形下，除非保险人能举证对方的存在任何过错。在这种情形下，除非保险人能举证对方的过错，否则既然合同已成立，保险人应按条款承担责任。过错，否则既然合同

15、已成立，保险人应按条款承担责任。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布另一种见解认为：另一种见解认为：本案被保险人投保之前患有严重疾病并接受过住院及手术本案被保险人投保之前患有严重疾病并接受过住院及手术治疗，但因家属和医师的善意隐瞒，被保险人并不清楚自治疗，但因家属和医师的善意隐瞒，被保险人并不清楚自己患有何种疾病，导致在投保时未予告知。仔细推敲这种己患有何种疾病，导致在投保时未予告知。仔细推敲这种特殊情况，保险人是有正当理由拒绝赔偿的。特殊情况，保险人是有正当理由拒绝赔偿的。因为根据保因为根据保险法的一般理论，告知义务要求告知内容是对事实的陈述，险法的一般理论，告知义务

16、要求告知内容是对事实的陈述，而非准确地阐明观点。而非准确地阐明观点。它并不苛刻地要求投保人的告知完它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误，只要在投保人认知范围内他尽量大可能地履全准确无误，只要在投保人认知范围内他尽量大可能地履行了这项义务即可。行了这项义务即可。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布在本例中，王某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己在本例中，王某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，王某对已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，王某对自己几个月前住过院、动过手术的事实（这一事实对保险自己几个月前住过院、动过手

17、术的事实（这一事实对保险人来说无疑是很重要的）是不可能不知道的，他却没有加人来说无疑是很重要的）是不可能不知道的，他却没有加以说明，以说明，问题的关键恰恰在这里问题的关键恰恰在这里。也就是说，在被保险人的确不清楚自己到底患何种病的情也就是说，在被保险人的确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情作了感知性陈述，尽管这种陈述不一况下，倘若他对病情作了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属善意地告诉他得的是胃定与事实相符（如患有胃癌，家属善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病等）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，病，他申请患过胃病等）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒

18、或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，务的不利后果。保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布询问回答告知询问回答告知 无限告知无限告知 询问告知是投保人仅就保险询问告知是投保人仅就保险人对保险标的或者被保险人人对保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问如

19、实的有关情况提出的询问如实告知；凡保险人知道或应当告知；凡保险人知道或应当知道的情况，保险人知道的情况，保险人未询问未询问的，投保人无需告知的，投保人无需告知。目前，目前，多数国家均采用次告知方式多数国家均采用次告知方式。无限告知是法律上不对告无限告知是法律上不对告知的内容作具体规定，只知的内容作具体规定，只要实际上与要实际上与保险标的的风保险标的的风险状况险状况有关的重要事实，有关的重要事实，投保人都有告知的义务。投保人都有告知的义务。（2 2）告知的形式）告知的形式 无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布注注：海上保险，投保人应如实回答的情况：海上保险，投保人应如实回

20、答的情况：船舶保险：船舶性能及特殊构造、船级及船龄、船舶保险：船舶性能及特殊构造、船级及船龄、船名及船籍、受损情况、开航时间等船名及船籍、受损情况、开航时间等海运货物保险：船名及船籍、甲板货情况、货物海运货物保险：船名及船籍、甲板货情况、货物运输前受损情况、使用驳船情况、其他运输前受损情况、使用驳船情况、其他海运运费保险：包括船舶保险和海运货物保险上海运运费保险：包括船舶保险和海运货物保险上述内容述内容中国中国保险法保险法：询问回答告知：询问回答告知中国中国海商法海商法：无限告知：无限告知无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布案例案例2 220062006年年6 6月月2

21、020日，投保人李娟女士，为母亲王女士日，投保人李娟女士，为母亲王女士投保了投保了8 8份重大疾病终身保险，并交纳了份重大疾病终身保险，并交纳了8 8份重大疾份重大疾病终身保险首期保险费病终身保险首期保险费1.541.54万元。万元。20062006年年7 7月月1717日，李娟又向保险公司交纳了第二期日，李娟又向保险公司交纳了第二期保险费保险费1.541.54万元万元20072007年年7 7月月2222日死亡。医院在死亡通知单上注明的日死亡。医院在死亡通知单上注明的死亡原因是：死亡原因是：1 1、肺部感染、肺部感染;2;2、帕金森氏综合症、帕金森氏综合症;3;3、高血压。、高血压。无忧无忧

22、无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布被保险人死亡后，李娟递交了理赔申请书，要求保被保险人死亡后，李娟递交了理赔申请书，要求保险公司依照保险合同之约定，给付其保险金险公司依照保险合同之约定，给付其保险金2424万元。万元。保险公司对被保险人王女士的死亡原因进行了调查，保险公司对被保险人王女士的死亡原因进行了调查，发现被保险人王女士早在五年前就患有帕金森氏综发现被保险人王女士早在五年前就患有帕金森氏综合症及动脉硬化等疾病。合症及动脉硬化等疾病。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布保险公司以投保人李娟在投保时未向保险公司如实保险公司以投保人李娟在投保时未向保险

23、公司如实告知被保险人在投保前因告知被保险人在投保前因“帕金森氏综合症帕金森氏综合症”、“脑动脉硬化脑动脉硬化”等疾病住院治疗为由，依照等疾病住院治疗为由，依照保险法保险法和保险条款的约定，于和保险条款的约定，于20072007年年8 8月月1 1日作出拒赔决日作出拒赔决定：定：1 1、解除双方所签订的保险合同、解除双方所签订的保险合同;2;2、不予给付、不予给付保险金保险金;3;3、不退还保险费。、不退还保险费。李娟对拒赔不服，双方协商未果，李娟向法院提出李娟对拒赔不服，双方协商未果，李娟向法院提出起诉。起诉。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布投保单的被保险人签名为投

24、保人李娟所为，这一投保单的被保险人签名为投保人李娟所为，这一行为应对保单上填写的告知内容负责。而不管其行为应对保单上填写的告知内容负责。而不管其他告知内容是否属于本人填写。他告知内容是否属于本人填写。另外，告知是另外，告知是询问下的告知询问下的告知。投保单上的提示。投保单上的提示及告知事项和声明事项就是保险公司的书面询问。及告知事项和声明事项就是保险公司的书面询问。投保人据此如实回答就是询问下的告知，投保人投保人据此如实回答就是询问下的告知，投保人或被保险人或被保险人以保险人未口头询问为由以保险人未口头询问为由而不如实告而不如实告知就足以认定未履行如实告知义务，由此必须承知就足以认定未履行如实

25、告知义务，由此必须承担告知不实的法律责任。担告知不实的法律责任。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布法院判决：法院判决：1 1、解除双方就保险人王女士的、解除双方就保险人王女士的8 8份重大疾病终身保份重大疾病终身保险合同险合同2 2、保险公司退还投保人李娟的保险费、保险公司退还投保人李娟的保险费3.083.08万元万元3 3、驳回上诉人其他诉讼请求。、驳回上诉人其他诉讼请求。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2.2.保险人保险人的告知的告知（1 1）保险人告知的内容）保险人告知的内容 订立保险合同时，应主动向投保人说明合同条款及责任免除条款的

26、内容订立保险合同时，应主动向投保人说明合同条款及责任免除条款的内容保险条款的说明义务保险条款的说明义务 说明义务是指保险人应当就保险合同利害关系条说明义务是指保险人应当就保险合同利害关系条款，款，特别是特别是免责条款免责条款向向被被保险人明确说明。我国保险法规定，订立保险合同保险人明确说明。我国保险法规定，订立保险合同，保险人应当向投保保险人应当向投保人人说明保险合同的条款内容，保险合同中规定保险人说明保险合同的条款内容，保险合同中规定保险人责责任免除条款的，保任免除条款的，保险险人未明确说明的，该条款不产生效力。人未明确说明的，该条款不产生效力。保险条款的保险条款的说说明义务是由明义务是由保

27、险合同的性质保险合同的性质决定的。保险合同为附和合同决定的。保险合同为附和合同，其内容由保其内容由保险险人单方拟订，投保人或被保险人几无参与之机会，只能对人单方拟订，投保人或被保险人几无参与之机会，只能对保保险条款表示险条款表示同同意与不同意，无修改的权利。意与不同意，无修改的权利。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布（1 1）保险人告知的内容）保险人告知的内容 说明的效果在于向投保人提示保险合同的内容，说明的效果在于向投保人提示保险合同的内容，说明的范围应当包括保险合同的主要内容，特别是说明的范围应当包括保险合同的主要内容，特别是不不保标的、除外责任、免赔额保标的、除

28、外责任、免赔额以及专业术语的内涵，以以及专业术语的内涵，以免投保人发生误解。说明形式是以书面为之还是以口免投保人发生误解。说明形式是以书面为之还是以口头为之，保险法并无明确规定。采用书面形式履行说头为之，保险法并无明确规定。采用书面形式履行说明义务，既可以避免当事人间举证的困难，也有利于明义务，既可以避免当事人间举证的困难，也有利于规范保险人的说明范围，应予提倡。规范保险人的说明范围，应予提倡。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布（2 2）告知的形式）告知的形式明确列示明确列示明确说明明确说明指保险人只需将保指保险人只需将保险的主要内容明确险的主要内容明确列明在保险合同

29、之列明在保险合同之中，即视为已告知中，即视为已告知投保人。投保人。指保险人不仅应将指保险人不仅应将保险的主要内容明保险的主要内容明确列明在保险合同确列明在保险合同中，还必须对投保中，还必须对投保人进行人进行正确的解释正确的解释。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布案例案例3 320002000年年8 8月月2626日，金女士投了日，金女士投了“康宁终身保险康宁终身保险”1 1份，份，保险金额保险金额2 2万元，保险期为终身。万元，保险期为终身。20012001年年2 2月月2828日，日，4040岁的金女士诊断患宫颈癌岁的金女士诊断患宫颈癌当金女士依合同约定要求保险公司

30、支付重大疾病保当金女士依合同约定要求保险公司支付重大疾病保险金险金4 4万元时，却遭到保险公司的拒付万元时，却遭到保险公司的拒付保险公司称，根据双方签订的保险规定，原告在合保险公司称，根据双方签订的保险规定，原告在合同生效后同生效后180180天内发生重大疾病的，属免责条款，保天内发生重大疾病的，属免责条款，保险公司不应承担赔偿责任。险公司不应承担赔偿责任。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布保险公司提出金女士初次发病到医院就诊的时间保险公司提出金女士初次发病到医院就诊的时间是是 20012001年年2 2月月1919日，按合同生效计算未满日，按合同生效计算未满1801

31、80天，天，属免责条款，其不应承担保险责任。属免责条款，其不应承担保险责任。保险公司所提供的行业内部文件即保险公司所提供的行业内部文件即“对对180180天免责天免责期界定问题的批复期界定问题的批复”，因未对业务员传达，更未，因未对业务员传达，更未向投保人告知，故不能适用于金女士，对保险公向投保人告知，故不能适用于金女士，对保险公司的主张不予支持司的主张不予支持无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布对合同条款的理解有两种以上的解释，应当作出对合同条款的理解有两种以上的解释，应当作出不利于提供格式条款一方的解释不利于提供格式条款一方的解释。判决：保险公司给付金女士重大疾病保

32、险金判决：保险公司给付金女士重大疾病保险金4 4万元，万元，于判决于判决1010日内付清。案件受理费日内付清。案件受理费350350元由保险公司元由保险公司负担。负担。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布（二）保证（二）保证保证是保证是投保人或被保险人投保人或被保险人向保险人所做出的承诺，向保险人所做出的承诺，依英国依英国 19061906年海上保险法的解释：即保证作为或年海上保险法的解释：即保证作为或不作为某些特定事项，或保证履行某项条件，或肯不作为某些特定事项，或保证履行某项条件，或肯定或否定某些事实特定状况的存在，一旦违反，保定或否定某些事实特定状况的存在，一旦违

33、反，保险人可以据以解除合同。险人可以据以解除合同。简而言之，保证是被保险人订立合同所需履行的某简而言之，保证是被保险人订立合同所需履行的某种义务。如无此保证，则保险人可以不订立合同或种义务。如无此保证，则保险人可以不订立合同或改变合同的内容。改变合同的内容。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布（二）保证（二）保证保证重在烙守合同承诺，其目的在于控制危险，确保证重在烙守合同承诺，其目的在于控制危险，确保保险标的处于稳定的、安全的状态之中。保证必保保险标的处于稳定的、安全的状态之中。保证必须严格遵守。须严格遵守。如果被保险人不遵守保证，除保险单如果被保险人不遵守保证，除保险

34、单另有约定外，保险人可以从被保险人违反保证之时另有约定外，保险人可以从被保险人违反保证之时起解除自己的责任起解除自己的责任。所以，保证对于被保险人的要求所以，保证对于被保险人的要求极为严格极为严格，特别是，特别是在海上保险中，依照惯例，在海上保险中，依照惯例，无论违反保证的事实对无论违反保证的事实对危险的发生是否重要，保险人均可宣告保险单无效危险的发生是否重要，保险人均可宣告保险单无效。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布1.1.保证的含义保证的含义保证，是指保险人或投保人在保险合同中约定的保证，是指保险人或投保人在保险合同中约定的投保人或被保险人对在保险期限内的特定事

35、项的投保人或被保险人对在保险期限内的特定事项的作为或不作为作为或不作为的承诺性担保，或者说是保险人对的承诺性担保，或者说是保险人对标的及其利益承担保险责任的前提条件（要求被标的及其利益承担保险责任的前提条件（要求被保险人履行某种义务）。保险人履行某种义务）。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布2.2.保证类别保证类别 （保证的存在形式）（保证的存在形式）明示保证明示保证Express Warranty默示保证默示保证Implied Warranty通常用文字或书面形式通常用文字或书面形式载于保险合同中，成为载于保险合同中，成为 保险合同的保险合同的条款条款“被保险人义务

36、被保险人义务”条款条款 指一些重要保证并未指一些重要保证并未在保单中订明，但却在保单中订明，但却 为订约双方在订约时为订约双方在订约时都清楚并遵守的一些都清楚并遵守的一些国际通行的准则国际通行的准则EG:机动车辆条款机动车辆条款 海上保险三项默示保证海上保险三项默示保证无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布海上保险的默示保证有三：（海上保险的默示保证有三：（l l）有适航能力，即）有适航能力，即被保船舶在构造、性能、人员、装备、供给等方面，被保船舶在构造、性能、人员、装备、供给等方面，均应具备适合预定航行的能力；（均应具备适合预定航行的能力；（2 2）不改变）不改变航道航

37、道。即被保险船只不应驶离两个港口之间的通用航道，即被保险船只不应驶离两个港口之间的通用航道，除非为了躲避危险或履行人道主义义务；（除非为了躲避危险或履行人道主义义务；（3 3）具）具有合法性。即被保险人不得从事非法运输，如进行有合法性。即被保险人不得从事非法运输，如进行走私走私，载运违禁品等，载运违禁品等默示保证与明示保证具有相同的法律效力，如二者默示保证与明示保证具有相同的法律效力，如二者相抵触，以明示保证为准。相抵触，以明示保证为准。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布承诺保证承诺保证确认保证确认保证投保人对将来某一特定投保人对将来某一特定事项的作为或不作为，事项的

38、作为或不作为，其保证事项涉及其保证事项涉及现在现在与将来与将来，但不包括过去，但不包括过去保证事项涉及保证事项涉及过去与过去与现在现在，它是投保人对，它是投保人对过去或现在某一特定过去或现在某一特定事实存在或不存在的事实存在或不存在的保证保证EG:投保家庭财产保险投保家庭财产保险 投保人身保险投保人身保险2.2.保证类别保证类别 根据具体内容的不同根据具体内容的不同 （保证事项是否保证事项是否已经存在已经存在）无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布多数保险合同均有保证内容。多数保险合同均有保证内容。例如，例如，财产险财产险一般一般要求被保险人做出要求被保险人做出“不堆放危

39、不堆放危险品和特别危险品的保证险品和特别危险品的保证”；机动车辆保险的被保；机动车辆保险的被保险人必须保证险人必须保证保险车辆保险车辆“保持安全行驶技术状态保持安全行驶技术状态”；货物运输货物运输保险的被保险人必须保证保险的被保险人必须保证“货物包装符货物包装符合政府有关部门规定的标准合政府有关部门规定的标准”。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布3.3.保证的法律意义保证的法律意义保险活动中，无论是明示或默示保证，保证的事项均属重保险活动中，无论是明示或默示保证，保证的事项均属重要事实，因而投保人或被保险人要事实，因而投保人或被保险人不论是有意或无意不论是有意或无意违

40、反了违反了保证条款，即使在造成损失之前已作了弥补，保险人均可保证条款，即使在造成损失之前已作了弥补，保险人均可以此为由解除保险合同，并不承担赔偿或给付责任，而且以此为由解除保险合同，并不承担赔偿或给付责任，而且除人寿保险外，保险人一般不退还保险费。除人寿保险外，保险人一般不退还保险费。但对违反保证之前所发生的保险事故造成的损失，仍承担但对违反保证之前所发生的保险事故造成的损失，仍承担赔偿或给付责任。赔偿或给付责任。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言按照保险惯例，保险合同成立后，保险人不按照保险惯例，保险合同成立后，保险人不得随意

41、解除保险合同，只有依法律规定，投得随意解除保险合同，只有依法律规定，投保人或被保险人违反法定或约定的义务，保保人或被保险人违反法定或约定的义务，保险人才有权解除合同。但若保险人不及时行险人才有权解除合同。但若保险人不及时行使，则视为放弃权利，日后不得再主张此种使，则视为放弃权利，日后不得再主张此种权利。权利。此即所谓弃权与禁止反言。此即所谓弃权与禁止反言。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言例如，例如，投保人违反告知义务或未按期交纳保险费，保险人有权解除投保人违反告知义务或未按期交纳保险费，保险人有权解除合同，但未能及时行使，在保

42、险事故发生时再行主张则不应合同，但未能及时行使，在保险事故发生时再行主张则不应予以支持。予以支持。其目的在于督促保险人尽快行使权利其目的在于督促保险人尽快行使权利，如果允许保险人拖延，如果允许保险人拖延时间，将使保险合同的效力处于一种不稳定的状态，而且保时间，将使保险合同的效力处于一种不稳定的状态，而且保险人可能会选择对自己最有利的时机来决定行使或不行使该险人可能会选择对自己最有利的时机来决定行使或不行使该解除权，从而损害被保险人的利益。解除权，从而损害被保险人的利益。当保险事故发生时主张合同解除权，若保险事故不发生，则当保险事故发生时主张合同解除权，若保险事故不发生，则主张合同继续有效进而要

43、求支付保险费，这显然有悖于最大主张合同继续有效进而要求支付保险费，这显然有悖于最大诚实信用原则。诚实信用原则。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言主要是为了规范主要是为了规范保险人及其代理人保险人及其代理人的行为的行为弃权弃权 是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以可以主张的某种权利主张的某种权利。构成构成保险人弃权保险人弃权必须具备的条件：必须具备的条件：保险人必须知道被保险人有违背约定义务的情保险人必须知道被保险人有违背约定义务的情况，因此享有抗辩权或解除权；况，因此享有抗辩权或解除权

44、；保险人须有弃权意思的表示：明示或默示保险人须有弃权意思的表示：明示或默示无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布禁止反言禁止反言 是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权利，日是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。后不得再重新主张这种权利。保险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。保险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。必须具备的条件必须具备的条件：保险人一方，包括保险代理人，对一项重要事实的保险人一方，包括保险代理人，对一项重要事实的错误陈述；错误陈述；投保人（被保险人）对该项陈述的合理依赖；投保人（被保险人）对该项陈述的合理依赖；如果该项陈

45、述不具有法律约束力，将会给投保人如果该项陈述不具有法律约束力，将会给投保人（被保险人）造成危害或损害。（被保险人）造成危害或损害。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布如在海上保险中，保险人已知被保险轮船改变航道而没有如在海上保险中，保险人已知被保险轮船改变航道而没有提出异议或解除合同，则视为保险人提出异议或解除合同，则视为保险人放弃放弃了这一主张的权了这一主张的权利，因轮船改变航道而发生的保险事故造成的损失，保险利，因轮船改变航道而发生的保险事故造成的损失，保险人仍须承担赔偿责任。人仍须承担赔偿责任。应注意的是应注意的是“弃权与禁止反言弃权与禁止反言”在在人寿保险人寿保

46、险中，有特殊的中，有特殊的时间规定，即保险人只能在一定时间内（一般为两年）以时间规定，即保险人只能在一定时间内（一般为两年）以被保险人违反诚信原则（告知不实或隐瞒等）为由解除合被保险人违反诚信原则（告知不实或隐瞒等）为由解除合同，否则视为放弃这一权利，不得解除合同，合同继续有同，否则视为放弃这一权利，不得解除合同，合同继续有效。效。（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布案例案例3 3王启（化名）有一辆桑塔纳轿车，一直由王东保管王启（化名）有一辆桑塔纳轿车，一直由王东保管使用。使用。20042004年年9 9月，王东就该辆桑塔纳轿车以

47、自己的月，王东就该辆桑塔纳轿车以自己的名义投保第三者综合责任险和车损险，并向某保险名义投保第三者综合责任险和车损险，并向某保险公司交纳保险费，保险公司也向其出具了保险卡，公司交纳保险费，保险公司也向其出具了保险卡，保险期限为保险期限为20042004年年9 9月月2828日至日至20052005年年9 9月月2727日。日。20052005年年1 1月，桑塔纳轿车的主人王启把该车转让给了月，桑塔纳轿车的主人王启把该车转让给了陈先生，但未办理保险变更手续。陈先生，但未办理保险变更手续。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布20052005年年2 2月，陈先生在驾驶车辆时发生

48、交通事故，月，陈先生在驾驶车辆时发生交通事故，造成经济损失造成经济损失3222.403222.40元。该车损由投保人王东出元。该车损由投保人王东出面向保险公司申请理赔，保险公司审核后也进行面向保险公司申请理赔，保险公司审核后也进行了赔付。了赔付。20052005年年7 7月间，陈先生驾驶这辆桑塔纳再次发生交月间，陈先生驾驶这辆桑塔纳再次发生交通事故并造成严重的车损，经保险公司核实定损通事故并造成严重的车损，经保险公司核实定损为为42478.9042478.90元。该损失再次由王东出面申请赔付，元。该损失再次由王东出面申请赔付，这次保险这次保险 公司经审核后，拒绝理赔。公司经审核后，拒绝理赔。无

49、忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布本案投保人王东不是车主，保险公司是明知的本案投保人王东不是车主，保险公司是明知的保险公司知道车辆已经转让保险公司知道车辆已经转让保险公司在非车主的王东投保时、在非被保险人的陈保险公司在非车主的王东投保时、在非被保险人的陈先生（通过王东）索赔时，都知道自己有拒绝承保和先生（通过王东）索赔时，都知道自己有拒绝承保和拒绝理赔的权利，但都拒绝理赔的权利，但都放弃了合同解除权与抗辩权放弃了合同解除权与抗辩权。法院依照保险法相关规定，判决由被告保险公司赔偿法院依照保险法相关规定，判决由被告保险公司赔偿王东车损修理费王东车损修理费42478.9042

50、478.90元。元。无忧无忧无忧无忧PPTPPT整理发布整理发布整理发布整理发布三、违反最大诚信原则的法律后果三、违反最大诚信原则的法律后果在保险经营活动中，在保险经营活动中，投保人或被保险人投保人或被保险人违反告知义违反告知义务情况有：告知不实即误告；不予告知即漏报；有务情况有：告知不实即误告；不予告知即漏报；有意不报即隐瞒、虚假告知即欺骗等。意不报即隐瞒、虚假告知即欺骗等。保险人保险人未尽告知义务的情况主要有未对责任免除条未尽告知义务的情况主要有未对责任免除条款予以明确说明；隐瞒与保险合同有关的重要情况款予以明确说明；隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人，或者拒不履行保险赔付义务；阻碍