保险学课件第四章保险的基本原则.ppt

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1、第四章第四章 保险的基本原则保险的基本原则n第一节第一节 保险利益原则保险利益原则n第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则n第三节第三节 近因原则近因原则n第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则n第五节第五节 损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则12/23/20221第四章 保险基本原则 第一节第一节 保险利益原则保险利益原则 一、保险利益原则的含义一、保险利益原则的含义 二、保险利益原则的意义二、保险利益原则的意义 三、各类保险的保险利益三、各类保险的保险利益 四、保险利益原则在财产保险和人身四、保险利益原则在财产保险和人身保险应用上的区别保险应用上的区别12/23/20222第四章

2、 保险基本原则一、保险利益原则的含义一、保险利益原则的含义 （一）保险利益（一）保险利益 1 1、定义定义 保险利益或称可保利益，是指投保人或被保险保险利益或称可保利益，是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。2 2、保险利益的构成条件、保险利益的构成条件 （1 1）保险利益必须是合法的利益；）保险利益必须是合法的利益；（2 2）保险利益必须是经济上的利益；）保险利益必须是经济上的利益；（3 3）保险利益必须是确定的利益。）保险利益必须是确定的利益。12/23/20223第四章 保险基本原则一、保险利益原则的含义一、保险利益原则的含

3、义确确定定的的利利益益已确定的利益已确定的利益能确定的利益能确定的利益现有利益：事实上现有利益：事实上或客观上已经享有或客观上已经享有的利益的利益。期待利益：基于现期待利益：基于现有利益而产生的利有利益而产生的利益。益。12/23/20224第四章 保险基本原则一、一、保险保险利益原则的含义利益原则的含义 （二）（二）保险保险利益原则的含义利益原则的含义 保险利益原则是指在签订或履行保险合同保险利益原则是指在签订或履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的应当的过程中，投保人或被保险人对保险标的应当具有保险利益。具体而言，人身保险在订立合具有保险利益。具体而言，人身保险在订立合同时，投保

4、人对被保险人不具有保险利益的，同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效；财产保险在保险事故发生时，被保合同无效；财产保险在保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。险人请求赔偿保险金。12/23/20225第四章 保险基本原则二、坚持二、坚持保险保险利益原则的意义利益原则的意义n（一）规定保险保障的最高限度；（一）规定保险保障的最高限度；n（二）防止道德危险的发生；（二）防止道德危险的发生；n（三）使保险区别于赌博；（三）使保险区别于赌博；12/23/20226第四章 保险基本原则 三、各类保险的保险利益三、

5、各类保险的保险利益n （一）财产保险（一）财产保险n 财产保险的保险利益表现为投保人或被财产保险的保险利益表现为投保人或被保险人对保险标的所拥有的各种权利。保险人对保险标的所拥有的各种权利。n 1 1、财产所有权；、财产所有权；2 2、财产经营权、使用权；、财产经营权、使用权；3 3、财产承运权、保管权；、财产承运权、保管权；4 4、财产抵押权、留置权。、财产抵押权、留置权。12/23/20227第四章 保险基本原则 三、各类保险的保险利益三、各类保险的保险利益n （二）人身保险（二）人身保险n 人身保险的保险利益表现为投保人对被保险人身保险的保险利益表现为投保人对被保险人的生命或身体所具有的

6、经济利害关系。人的生命或身体所具有的经济利害关系。n 1 1、人身关系：本人对自己的生命或身体具有、人身关系：本人对自己的生命或身体具有保险利益。保险利益。n 2 2、亲属关系：投保人对其配偶、子女、父母、亲属关系：投保人对其配偶、子女、父母具有保险利益；具有保险利益；n 投保人对与其有抚养、赡养或者扶养关系的投保人对与其有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益。家庭其他成员、近亲属具有保险利益。12/23/20228第四章 保险基本原则三、各类保险的保险利益三、各类保险的保险利益n 3 3、雇佣关系：企业或雇主对其雇员具有保险利、雇佣关系：企业或雇主对其雇员具有保险利益。益

7、。n 4 4、债权债务关系：债权人对债务人具有保险利、债权债务关系：债权人对债务人具有保险利益。保险利益的大小以其债权为限。益。保险利益的大小以其债权为限。n第三十一条：第三十一条：投保人对下列人员具有保险利益：投保人对下列人员具有保险利益：n（一）本人；（一）本人；n（二）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母；n（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；养关系的家庭其他成员、近亲属；n（四）与投保人有劳动关系的劳动者。（四）与投保人有劳动关系的劳动者。n除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立除前款规定外，被保险人同意投

8、保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。12/23/20229第四章 保险基本原则 三、各类保险的保险利益三、各类保险的保险利益 （三）责任保险（三）责任保险 责任方对其潜在的依法应负的民事损害责任方对其潜在的依法应负的民事损害经济赔偿责任具有保险利益。如：经济赔偿责任具有保险利益。如：制造商或销售商对其产品责任具有保险制造商或销售商对其产品责任具有保险利益；利益；特殊职业者对其职业责任具有保险利益。特殊职业者对其职业责任具有保险利益。12/23/202210第四章 保险基本原则 三、各类保险的保险利益三、各类保险的保险利益n （四）信用

9、保险（四）信用保险n 因对方不守信用而可能遭受经济损失因对方不守信用而可能遭受经济损失的人，对对方的信用具有保险利益。的人，对对方的信用具有保险利益。n 如：如：n 出口商对进口商；出口商对进口商；n 债权人对债务人。债权人对债务人。12/23/202211第四章 保险基本原则四、四、保险保险利益原则在财产保险与利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别人身保险应用上的区别n （一）保险利益的来源不同（一）保险利益的来源不同n 1 1、财产保险、财产保险 财财产产保保险险的的保保险险利利益益来来源源于于投投保保人人对对保保险险标标的所拥有的各种权利。的所拥有的各种权利。2 2、人身保险、人身保险

10、 人人身身保保险险的的保保险险利利益益来来源源于于投投保保人人与与被被保保险险人之间所具有的各种经济利害关系。人之间所具有的各种经济利害关系。12/23/202212第四章 保险基本原则四、四、保险保险利益原则在财产保险和利益原则在财产保险和人身保险应用上的区别人身保险应用上的区别n （二）（二）保险保险利益的时效要求不同利益的时效要求不同n 1 1、财产保险、财产保险n 财产保险财产保险在发生保险事故时，被保险人对保在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。险标的必须具有保险利益。n 2、人身保险人身保险n 强调投保人在订立保险合同时必须对被保强调投保人在订立保险合同时必须对被保

11、险人有险人有保险保险利益；利益；保险合同生效后，保险合同生效后，保险利保险利益的变化不影响合同的效力。益的变化不影响合同的效力。n 12/23/202213第四章 保险基本原则四、四、保险保险利益原则在财产保险与利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别人身保险应用上的区别n （三）确定（三）确定保险保险利益价值的依据不同利益价值的依据不同n 财产保险，财产保险，保险保险利益价值是根据保险标利益价值是根据保险标的的实际价值确定；的的实际价值确定；n 人身保险，保险利益是依据被保险人的人身保险，保险利益是依据被保险人的需要和投保人支付保险费的能力确定。需要和投保人支付保险费的能力确定。12/23/

12、202214第四章 保险基本原则 案例分析案例分析:n 案例案例 1 1：以下哪种情况中，投保人对保险标的具：以下哪种情况中，投保人对保险标的具有保险利益？有保险利益？n （1 1）王王先先生生因因病病去去世世，其其家家人人（妻妻子子、儿儿女女）要要承承受受每每年年3 3万万元元的的收收入入损损失失。王王先先生生的的家家人人以以王王先先生生为被保险人投保终身保险。为被保险人投保终身保险。n （2 2）与与妻妻子子离离婚婚后后，在在双双方方对对子子女女监监护护权权协协商商未未果之时，王先生欲为其子女购买人身保险。果之时，王先生欲为其子女购买人身保险。n （3 3）A A公公司司为为一一批批进进口

13、口货货物物缴缴付付了了预预付付款款，货货物物在在对对方方国国家家港港口口即即将将启启运运，提提单单尚尚未未转转手手。A A公公司司就就该批货物向保险公司投保货物运输保险。该批货物向保险公司投保货物运输保险。12/23/202215第四章 保险基本原则 案例分析案例分析n 案例案例2 2：张某于张某于19981998年年2 2月月3 3日为其妻李日为其妻李某购买了一份一年期人身意外伤害保险，某购买了一份一年期人身意外伤害保险，保险金额为保险金额为1 1万元，合同中指定张某为受益万元，合同中指定张某为受益人。人。19981998年年9 9月月1 1日双方离婚。日双方离婚。19981998年年121

14、2月月4 4日被保险人李某遭遇车祸导致身亡。张某日被保险人李某遭遇车祸导致身亡。张某向保险公司提出索赔。试分析保险公司应向保险公司提出索赔。试分析保险公司应如何处理此案？为什么？如何处理此案？为什么？12/23/202216第四章 保险基本原则案例分析案例分析n 案例案例3 3：王某，男，：王某，男，2424岁，某厂工人。岁，某厂工人。19951995年年1212月月1 1日他的姐姐王艳为其在县保险公司投保了日他的姐姐王艳为其在县保险公司投保了5 5份份简易人身保险，保险期限为简易人身保险，保险期限为3030年，保险金额为年，保险金额为39503950元，指定受益人是王艳。投保时王艳在投保元，

15、指定受益人是王艳。投保时王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写单被保险人身体状况一栏中填写“健康健康”二字，二字，投保后，王艳每月按时交费。投保后，王艳每月按时交费。20052005年年2 2月月5 5日王某日王某因病死亡。保险公司调查发现，王某曾于因病死亡。保险公司调查发现，王某曾于19941994年年1010月在县人民医院就诊，医生诊断他患有癌症，月在县人民医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓后经肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。此案如何处理？为什么？解。此案如何处理？为什么？12/23/202217第四章 保险基本原则案例4：n某棉织厂某年11

16、月投保了财产保险综合险，保险期限一年。同年12月该厂与一家制衣厂签订了10000米涤纶棉布的购销合同。按照规定，制衣厂负责人于第二年1月10日送来货款并进行货物验收，当验收了6100米并装车完毕，天色已晚，为保证质量决定次日在走，交由棉织厂代为看管。不料，是夜起火。棉织厂库内存放的35000米涤纶棉布尽皆烧毁。已验收的6100米也在其中。事故发生后，保险公司进行了勘察，内部出现了三种赔偿意见。12/23/202218第四章 保险基本原则n第一种意见，制衣厂购买的10000米棉布，被保险人已经丧失保险利益，不应赔偿。n第二种意见，库内车上6100米棉布已不属于保险财产，但库内其余棉布都是保险财产

17、，故车上的6100米不应赔偿，其余的赔。n第三种意见，所有棉布均未运出厂，且已验收棉布仍由被保险人看管，仍然有可保利益，所以保险公司应全部赔偿。12/23/202219第四章 保险基本原则案例分析n第一，确认库内车上的6100米涤纶棉布的保险利益。已经出售验收的棉布，被保险人对其丧失了所有权，也就丧失了保险利益。但是当完这部分财产仍有被保险人看管，说明该财产还与被保险人有利害关系，但这不是保险利益。根据财产保险综合条款解释第12条：账外和代保管财产应在保险单上分项列明。本案被保险人投保但尚不可能包含着部分财产，所以被保险人对其没有了可保利益。保险公司不用赔付。12/23/202220第四章 保

18、险基本原则n第二，确认库内涤纶棉布的保险利益。购销合同的存在，并不等于说库内的3900米涤纶棉布就属于购货方，只是说被保险人有义务在将3900米的棉布转移给购货方。只有将3900米的棉布验收才算是所有权的转移，被保险人才真正丧失对其保险利益。所以，保险公司仍然需要对这部分进行赔偿。12/23/202221第四章 保险基本原则案例案例5 1998年年5月，某策划公司为促销高月，某策划公司为促销高考书籍和软盘，向保险公司投保了人身考书籍和软盘，向保险公司投保了人身意外伤害保险，对每购买一套书籍和软意外伤害保险，对每购买一套书籍和软盘的顾客，赠送一份保额为盘的顾客，赠送一份保额为10万元的保万元的保

19、险。险。1998年年12月，获赠保险的客户万某月，获赠保险的客户万某发生意外事故死亡，其母张某向保险公发生意外事故死亡，其母张某向保险公司提出索赔请求。保险公司在理赔过程司提出索赔请求。保险公司在理赔过程中发现，投保人对被保险人不具中发现，投保人对被保险人不具保险利保险利益益，遂以此主张拒赔。张某不服，诉至，遂以此主张拒赔。张某不服，诉至法院。法院。12/23/202222第四章 保险基本原则 就本案看来就本案看来,关键在于关键在于明确投保人与被明确投保人与被保险人的关系保险人的关系。本案中的万某属于“同意他人投保的被保险人，投保人以他人的寿命或身体投保人身保险，不论投保人和被保险人相互之间有

20、无其他利害关系，经被保险人书面同意，订立人身保险合同，视为投保人对被保险人有保险利益。”的范畴。投保人对于被保险人应当具有保险利益。保险公司的拒赔是没有道理的。保险公司的拒赔是没有道理的。12/23/202223第四章 保险基本原则思考题1n雷松与王丽在大学相识，因为志趣相投而结成好友，并且两人的恋爱关系也得到了各自家长的首肯。毕业后，两人虽然没有分在同一个地方，但仍然书信往返，不改初衷。雷松的生日快到了，为了给他一个惊喜，王丽悄悄为他投保了一份人寿保险，准备作为生日礼物送给他。谁知当雷松从外地匆匆赶到王丽所在的城市时，却遇到了翻车事故，雷松当即死亡。12/23/202224第四章 保险基本原

21、则n得知这个消息后，王丽伤心欲绝，随后想到半个月前曾为雷松投保的人寿保险，于是她便携带着有关的证明及资料，到了保险公司要求支付约定的保险金2万元。保险公司在核保时，得知雷松这份人寿保险是在他本人不知情的情况下，由王丽擅自买的，于是便以王丽违反了保险利益原则为由发出了拒赔通知书。王丽想不通了：保单签了，保费也交了，我该履行的义务都履行完毕，轮到保险公司履行义务时，却推三阻四找这么个违反保险利益的理由来搪塞人。一气之下，她走上了法院将保险公司给告了。n你认为法院会如何判？12/23/202225第四章 保险基本原则第二节最大诚信原则第二节最大诚信原则n一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义n

22、二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容n三、违反最大诚信原则的法律后果三、违反最大诚信原则的法律后果12/23/202226第四章 保险基本原则一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义n (一一)诚信原则诚信原则n 诚信就是讲诚实与守信用。诚实是指一方当事人不得诚信就是讲诚实与守信用。诚实是指一方当事人不得隐瞒、欺骗；守信用是指任何一方当事人都应善意地、全隐瞒、欺骗；守信用是指任何一方当事人都应善意地、全面地履行自己的义务面地履行自己的义务 （二）最大诚信原则（二）最大诚信原则 保保险险合合同同当当事事人人在在签签订订和和履履行行保保险险合合同同过过程程中中应应向向对对方方提

23、提供供影影响响其其作作出出订订约约或或履履约约决决定定的的全全部部实实质质性性重重要要事事实实，互互不不隐隐瞒瞒和和欺欺骗骗，同同时时恪恪守守合合同同的的约约定定与与承承诺诺。否否则则，受受损损害害的的一一方方可可以以宣宣布布合合同同无无效效或或不不承承担担合合同同规规定定的的义义务务与与责任，对因此而受到的损害还可以要求对方予以赔偿。责任，对因此而受到的损害还可以要求对方予以赔偿。12/23/202227第四章 保险基本原则一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义n(三三)规定最大诚信原则的原因规定最大诚信原则的原因n 1.1.保险经营的特殊性保险经营的特殊性n 2.2.保险合同的附和性

24、保险合同的附和性n 3.3.保险合同的射幸性保险合同的射幸性12/23/202228第四章 保险基本原则二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容n（一）告知（一）告知n 告知或称陈述，是指在保险合同订立前、订告知或称陈述，是指在保险合同订立前、订立时及合同的有效期内，双方当事人应当实事求立时及合同的有效期内，双方当事人应当实事求是地将实质性重要事实向对方做书面或口头陈述，是地将实质性重要事实向对方做书面或口头陈述，即投保方对已知或应知的与标的和危险有关的实即投保方对已知或应知的与标的和危险有关的实质性重要事实据实向保险方作口头或书面申告；质性重要事实据实向保险方作口头或书面申告；保

25、险方也应将对投保方有利害关系的实质性重要保险方也应将对投保方有利害关系的实质性重要事实据实向投保方说明。事实据实向投保方说明。n 重要事实，或称实质性重要事实，是指那些影响谨慎的重要事实，或称实质性重要事实，是指那些影响谨慎的保险人确定保险费或影响其是否承保以及确定承保条件保险人确定保险费或影响其是否承保以及确定承保条件的每一项事实；或者有关保险条款、费率以及其他可能的每一项事实；或者有关保险条款、费率以及其他可能会影响其作出投保决定的事实。会影响其作出投保决定的事实。12/23/202229第四章 保险基本原则二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容n 1 1、告知的内容、告知的

26、内容n（1 1）投保方应告知的内容）投保方应告知的内容n A.A.在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知或在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实作如实回应知的与保险标的及其危险有关的重要事实作如实回答；答；n B.B.保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知保保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知保险人；险人；12/23/202230第四章 保险基本原则二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容nC.C.保险标的转移时或保险合同有关事项有变保险标的转移时或保险合同有关事项有变动时投保人或被保险人应通知保险人，经保动时投保人或被保险人应通知

27、保险人，经保险人的确认后，方可变更合同并保证合同的险人的确认后，方可变更合同并保证合同的效力；效力；nD.D.保险事故发生后投保方应及时通知保险人；保险事故发生后投保方应及时通知保险人；nE.E.有重复保险的投保人应将重复保险的有关有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知保险人。情况通知保险人。12/23/202231第四章 保险基本原则二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容n（2 2）保险人应告知的内容）保险人应告知的内容n主要是保险合同条款的内容，尤其是免责条主要是保险合同条款的内容，尤其是免责条款。款。n保险合同订立时保险人应主动地向投保人明保险合同订立时保险人应主动地

28、向投保人明确说明保险合同条款的内容，尤其是免责条确说明保险合同条款的内容，尤其是免责条款款n 12/23/202232第四章 保险基本原则二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容n2 2、告知的形式、告知的形式n（1 1）投保人告知的形式：无限告知和询问告知。）投保人告知的形式：无限告知和询问告知。n 无限告知又称客观告知，是指法律或保险人对无限告知又称客观告知，是指法律或保险人对告知的内容没有明确性的规定，投保方应将与保险告知的内容没有明确性的规定，投保方应将与保险标的的危险状况及有关重要标的的危险状况及有关重要 事实如实告知保险人。事实如实告知保险人。n 询问告知又称主观告知，

29、是指投保方只对保险询问告知又称主观告知，是指投保方只对保险人所询问的问题必须如实回答，而对询问以外的问人所询问的问题必须如实回答，而对询问以外的问题投保方可无须告知。题投保方可无须告知。n我国采取询问告知方式我国采取询问告知方式12/23/202233第四章 保险基本原则二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容n（2 2）保险人告知的形式：明确列明和明确说明）保险人告知的形式：明确列明和明确说明n 明明确确列列明明是是指指保保险险人人只只须须将将保保险险的的主主要要内内容容明明确确列列明明在保险合同之中，即视为已告知投保人。在保险合同之中，即视为已告知投保人。n 明明确确说说明明是

30、是指指保保险险人人不不仅仅应应将将保保险险的的主主要要内内容容明明确确列列明在保险合同之中，还必须对投保人进行正确的解释。明在保险合同之中，还必须对投保人进行正确的解释。n 我我国国采采用用明明确确说说明明的的方方式式，要要求求保保险险人人要要对对保保险险合合同同的的主主要要条条款款尤尤其其是是责责任任免免责责条条款款不不仅仅要要明明确确列列明明，还还要要明明确说明。确说明。12/23/202234第四章 保险基本原则二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容n（二）保证（二）保证n 保证是指保险人在签发保险单或承担保险保证是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人

31、对某一事项的责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为、某种事态的存在或不存在作出作为或不作为、某种事态的存在或不存在作出许诺。许诺。n 保证是保险人接受承保或承担保险责任所需保证是保险人接受承保或承担保险责任所需投保方履行某种义务的条件。投保方履行某种义务的条件。n 12/23/202235第四章 保险基本原则二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容n 1 1、根据保证事项是否已经存在可分为确认保证、根据保证事项是否已经存在可分为确认保证与承诺保证。与承诺保证。n 确认保证是投保人或被保险人对过去或现在确认保证是投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证

32、；某一特定事实存在或不存在的保证；n 承诺保证是指投保人或被保险人对将来某一事承诺保证是指投保人或被保险人对将来某一事项的作为或不作为的保证。项的作为或不作为的保证。2 2、根据保证存在的形式，保证可分为明示保、根据保证存在的形式，保证可分为明示保证与默示保证证与默示保证 n 明示保证通常用文字或书面形式载于保险合同明示保证通常用文字或书面形式载于保险合同中，成为保险合同的条款中，成为保险合同的条款 ；n 默示保证则是指虽未在保单中订明，但习惯上默示保证则是指虽未在保单中订明，但习惯上或社会公认的被保险人应遵守的规则。或社会公认的被保险人应遵守的规则。12/23/202236第四章 保险基本原

33、则二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容n 默示保证与明示保证具有同等的法律效力；默示保证与明示保证具有同等的法律效力；n 默示保证在海上保险中运用较多；默示保证在海上保险中运用较多；n 海上保险的默示保证一般有三项：即船舶海上保险的默示保证一般有三项：即船舶的适航、适货；预定航线航行；航行合法的的适航、适货；预定航线航行；航行合法的合法运输。合法运输。12/23/202237第四章 保险基本原则二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容 保保证证与与告告知知的的区区别别在在于于，告告知知强强调调的的是是诚诚实实，对对有有关关保保险险标标的的的的重重要要事事实实如如实实

34、申申报报；而而保保证证则则强强调调守守信信，恪恪守守诺诺言言，言言行行一一致致，承承诺诺的的事事项项与与事事实实一一致致。所所以以，保保证证对对投投保保人或被保险人的要求比告知更为严格。人或被保险人的要求比告知更为严格。告告知知的的目目的的在在于于使使保保险险人人能能够够正正确确估估计计其其所所承承担担的的危危险险；而而保保证证则则在在于于控控制制危危险险，减少危险事故的发生。减少危险事故的发生。12/23/202238第四章 保险基本原则二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容n(三三)弃权与禁止反言弃权与禁止反言 1 1、弃权、弃权 是是指指保保险险人人放放弃弃因因投投保保人人

35、或或被被保保险险人人违违反反告告知知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权。义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权。构成保险人的弃权的条件：构成保险人的弃权的条件：首首先先，保保险险人人必必须须知知道道投投保保人人或或被被保保险险人人有有违违反反告告知知义义务务或或保保证证条条款款的的情情形形，因因而而享享有有合合同同解除权或抗辩权。解除权或抗辩权。12/23/202239第四章 保险基本原则二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容 其其次次，保保险险人人必必须须有有弃弃权权的的意意思思表表示示，包包括括明明示示表示和默示表示。表示和默示表示。如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务

36、如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情形，而仍然做出如下行为的，通常被视为弃权：的情形，而仍然做出如下行为的，通常被视为弃权：（1 1）投投保保人人未未按按期期缴缴纳纳保保险险费费，或或违违背背其其他他约约定定的的义义务务，保保险险人人仍仍然然收收受受投投保保人人逾逾期期交交付付的的保保险险费费，其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。（2 2）被被保保险险人人违违反反防防灾灾减减损损义义务务，保保险险人人可可以以解解除除保保险险合合同同，但但在在已已知知该该事事实实的的情情况况下下并并没没有有解解除除保保险险合合同同，而而是是指指示示被被保保险

37、险人人采采取取必必要要的的防防灾灾减减损措施，该行为可视为保险人放弃合同解除权。损措施，该行为可视为保险人放弃合同解除权。12/23/202240第四章 保险基本原则二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容 （3)3)投保人、被保险人或受益人在保险事故发投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时，应于约定或法定的时间内通知保险人。但生时，应于约定或法定的时间内通知保险人。但投保人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍投保人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍接受，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。接受，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。(4)(4)在在保保险险合合同同有有效效期期限

38、限内内，保保险险标标的的危危险险增增加加，保保险险人人有有权权解解除除合合同同或或者者请请求求增增加加保保险险费费，当当保保险险人人请请求求增增加加保保险险费费或或者者继继续续收收取取保保险险费费时时，则视为保险人放弃合同的解除权。则视为保险人放弃合同的解除权。12/23/202241第四章 保险基本原则二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容 2 2、禁止反言、禁止反言 （1 1）保保险险人人明明知知订订立立的的保保险险合合同同有有违违背背条条件件、无无效效、失失效效或或其其他他可可解解除除的的原原因因，仍仍然然向投保人签发保险单，并收取保险费。向投保人签发保险单，并收取保险费。

39、（2 2）保险代理人就投保申请书及保险单上）保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释，使投保人或被保险人的条款作错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保。信以为真而进行投保。12/23/202242第四章 保险基本原则二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容 （3 3）保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为）保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投保申请内容易被保险人接受，故意将不实的事使投保申请内容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，而投保人在项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。保险单上签名时不

40、知其虚伪。（4 4）保保险险人人或或其其代代理理人人表表示示已已按按照照被被保保险险人人的的请请求求完完成成应应当当由由保保险险人人完完成成的的某某一一行行为为，而而事事实实上上并并未未实实施施，如如保保险险单单的的批批注注、同同意意等等，致致使使投投保保人人或或被保险人相信业已完成。被保险人相信业已完成。12/23/202243第四章 保险基本原则案例：无限告知义务n1999年1月，甲公司将其租赁给乙公司的200个集装箱在保险公司投保了集装箱保险一切险，保险金额50万美元，保险期限自1999年1月10日至2000年1月9日。1999年7月，甲公司与乙公司在联系工作时出现异常情况，后发现乙公司

41、负责人逃匿，乙公司也被查封，投保的集装箱失踪，甲公司于是就损失的集装箱向保险公司提出索赔申请。保险公司认为：甲公司将所投保的集装箱全部交给乙公司营运的事实足以影响保险人是否承保或以何种条件承保，甲公司没有提供足够的证据证明损失发生在保险合同约定的航程之间，因此，保险人可以拒赔。双方对此发生争议，但最后以保险人拒赔告终。12/23/202244第四章 保险基本原则案例分析n保险人拒赔的理由，主要从以下几个方面来说明：n第一，是否如实告知。海商法的无限告知原则。n第二，是否可以以未如实告知为由拒赔。n第三，保险单对航程范围的约定。12/23/202245第四章 保险基本原则案例n1996年3月，某

42、厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。12/23/202246第四章 保险基本原则对于此案的处理，保险公司内部形成了两种意见：n持第一种观

43、点的同志认为：被保险人投保时虽已实际患者严重疾病，但本人并不知道，而且对一般投保人而言，是否身患癌症并不是自己尽了应有的谨慎即可了解的情况，尤其是癌症初期一些症状是普通人很难察觉的。何况在法律上，违反告知义务的认定，须同时具备主客观要件。客观要件是指投保人未将其知道或应当知道的“足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的重要事实”如实告知保险人。而主观要件是指义务人的不实说明或隐匿遗漏是出于故意或过失。如果被保险人确实不知自己患有严重疾病而没有告知，则看不出他存在任何过错。在这种情形下，除非保险人能举证对方的过错。在这种情形下，除非保险人能举证对方的过错，否则既然合同已成立，保险人应条款承担

44、责任。12/23/202247第四章 保险基本原则n另一种见解认为：本案被保险人投保之前患有严重疾病并接受过住院及手术治疗，但因家属和医师的善意隐瞒，被保险人并不清楚自己患有何种疾病，导致在投保时未予告知。仔细推敲这种特殊情况，保险人是有正当理由拒绝赔偿的。因为根据保险法的一般理论，告知义务要求告知内容是对事实的陈述，而非准确地阐明观点。它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误，只要在投保人认知范围内他尽量大可能地履行了这项义务即可。12/23/202248第四章 保险基本原则n被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解（患某种疾病），也可能不清楚自己究竟患何种疾病。在前一种情况下，投

45、保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。在本例中，龚某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实（这一事实对保险人来说无疑是很重要的）是不可能有不知道的，他却没有加以说明，问题有关键恰恰在这里。也就是说，在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。保险人

46、因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。12/23/202249第四章 保险基本原则案例：保险合同订立后要继续履行告知义务n2000年12月，某保险公司承保了某纺织品公司企业财产险，保险金额10亿元。保险期限从2000年12月31日到2001年12月31日止。保险公司在承保时曾以风险询问表的形式询问纺织品公司是否安装消防自动喷淋设备，纺织品公司告知“已安装”。2001年2月，纺织品公司告知保险公司其存放成品的仓库未安装消防自动喷淋设备，但纺织品公司强调，根据产品特性其仓库不能安装该设备，按照惯例也不需要安装。同时声称，已经采取了其他有效的消防措施，足以保证仓

47、库安全，请求保险人按原保险条件承保。保险公司接到该申请后，随即以批单的形式同意按原保单条件继续承保。2001年9月，该纺织品公司发生火灾，其存放成品的仓库损失严重。纺织品公司向保险公司提出索赔请求，要求保险公司赔偿人民币4000万元。12/23/202250第四章 保险基本原则n保险公司经调查发现：2001年，消防部门多次书面要求其整改，并特别指出其成品仓库按照惯例应该安装消防自动喷淋设施，其现有条件根本不具备保证成品仓库安全的条件。根据行业惯例，此类企业如果没有消防自动喷淋设施，就不予承保或提高保险费率。经火灾专家鉴定，如果安装了消防自动喷淋设施就足以及时扑灭大火。因此，保险公司认为，纺织品

48、公司在签订合同时未履行如实告知义务。在保险合同期间内，虽然补充告知了未安装消防自动喷淋设施的情况，但其声称按照惯例不应安装，且有其他消防措施足以保证安全。这与消防部门整改通知中所认定的情况不符。所以，纺织品公司虽然做了补充告知，但仍未尽到如实告知义务，保险公司有权解除保险合同、不承担赔偿责任。纺织品公司向法院起诉，请求法院判决保险公司赔偿其损失4000万元。法院经审理后作出判决：纺织品公司败诉，保险公司不承担保险责任。12/23/202251第四章 保险基本原则n 最大诚信原则是保险法的基本原则之一，它要求投保人在投保时履行如实告知义务。即使是在保险合同订立之后，投保人补充告知有关情况，也应该

49、保证这些情况的真实可靠。12/23/202252第四章 保险基本原则第三节第三节 近因原则近因原则n一、近因原则的含义一、近因原则的含义 n二、近因原则的应用二、近因原则的应用12/23/202253第四章 保险基本原则一、近因原则的含义一、近因原则的含义n(一）近因一）近因n 造成损失结果的最有效的，或起决定作用的原造成损失结果的最有效的，或起决定作用的原因。因。n（二）近因原则（二）近因原则n 近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负责偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负责赔偿。赔偿。n保险人的赔付限于以保险事

50、故的发生为原因，造保险人的赔付限于以保险事故的发生为原因，造成保险标的损失为结果，只有在风险事故的发生成保险标的损失为结果，只有在风险事故的发生与造成损失结果之间具有必然的因果关系时才构与造成损失结果之间具有必然的因果关系时才构成保险人的赔付责任。成保险人的赔付责任。12/23/202254第四章 保险基本原则二、近因原则的应用二、近因原则的应用 n（一）单一原因致损近因的判定（一）单一原因致损近因的判定 单一原因即损失由单一原因造成单一原因即损失由单一原因造成 保险风险保险风险 保险人赔付保险人赔付 单一原因单一原因 近因近因 除外风险除外风险 保险人不赔付保险人不赔付12/23/20225