保险合同的主体与客体.ppt

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1、第四章 保险合同的主体与客体n n了解和掌握保险合同当事人、关系人和辅助人之间的权利义务关系。n n受益权的认定。n n掌握保险利益的含义及其与保险合同主体之间的关系。n n保险利益的认定以及财产保险的保险利益和人身保险保险利益的区别。n保险合同的主体保险合同的当事人、保险合同的关系人、保险市场辅助人。n保险合同的客体保险利益保险合同当事人n n保险合同投保人与保险人约定，投保人向保险人给付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担保险金给付义务，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金义务的协议。n n合同当事人保险人、投保

2、人。保险合同的关系人：对合同利益享有独立请求权。n n包括：被保险人、受益人。包括：被保险人、受益人。n n被保险人被保险人财产或者人身受保险合同保障，享财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，被保险人可以为投保人。有保险金请求权的人，被保险人可以为投保人。在财产保险中，被保险人是在财产保险中，被保险人是“保险事故发生时真保险事故发生时真正受到损失的人正受到损失的人”；在人身保险中，被保险人是；在人身保险中，被保险人是“保险事故发生的载体保险事故发生的载体”，是，是“保险合同承保危保险合同承保危险的承受者险的承受者”。n n受益人受益人由权利人在保险合同当中指定的享有由权利人在保险合

3、同当中指定的享有保险金给付请求权的人。我国保险法将受益保险金给付请求权的人。我国保险法将受益人限定于人身保险合同，不适用于财产保险合同。人限定于人身保险合同，不适用于财产保险合同。保险市场辅助人：与保险合同的订立或履行 有一定辅助关系的人。n n包括：保险代理人、保险经纪人、保险公估人。包括：保险代理人、保险经纪人、保险公估人。n n保险代理人保险代理人根据根据“保险人保险人”的委托，向保险的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或个人。为办理保险业务的机构或个人。n n保险经纪人保险经纪人基于基于“投保人的利益投保

4、人的利益”，为投保，为投保人与保险人订立保险合同人与保险人订立保险合同“提供中介服务提供中介服务”，并，并依法收取佣金的机构，包括保险经纪公司及其分依法收取佣金的机构，包括保险经纪公司及其分支机构。支机构。n n保险公估人保险公估人受当事人委托，专门从事受当事人委托，专门从事“保险保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算”等业务，等业务，并依约收取报酬的组织。并依约收取报酬的组织。人身保险中“被保险人的同意权”：n n产生的原因由于有道德危险的存在，当投保人以第三人为被保险人订立包含死亡为给付保险金条件的人身保险合同时，须经被保险人同意，否则合同不生效力。n n

5、被保险人同意的内容n n被保险人的同意是如何行使的被保险人同意的内容：n n1 1、“订立合同时订立合同时”（1 1）对为其设立以死亡）对为其设立以死亡为保险事故的人身保险合同的同意；（为保险事故的人身保险合同的同意；（2 2）对投保）对投保人与保险人间约定的保险金额的同意。人与保险人间约定的保险金额的同意。n n2 2、“指定受益人时指定受益人时”做出是否同意该人为受做出是否同意该人为受益人的意思表示。益人的意思表示。n n3 3、“变更受益人时变更受益人时”做出对所变更的受益人做出对所变更的受益人是否同意的意思表示。是否同意的意思表示。n n4 4、“以死亡为给付保险金条件的保险合同转让或

6、以死亡为给付保险金条件的保险合同转让或质押时质押时”必须征得被保险人的同意。必须征得被保险人的同意。被保险人同意权的行使：n n1 1、依保险法第、依保险法第3434条规定，条规定，“是否订立合同是否订立合同”的同意，即第一次同意，可以书面、口头等方式，的同意，即第一次同意，可以书面、口头等方式，不必限于书面要式的同意。不必限于书面要式的同意。n n2 2、当保险合同、当保险合同“转让或质押时转让或质押时”，应以，应以“书面形书面形式式”为之，采取要式行为的方式进行。为之，采取要式行为的方式进行。n n3 3、在被保险人是、在被保险人是“完全行为能力人完全行为能力人”时，同意由时，同意由其本人

7、按自己的意思完成。其本人按自己的意思完成。n n4 4、当父母以其、当父母以其“未成年子女为被保险人未成年子女为被保险人”订立保订立保险合同时，则无需经该未成年子女的同意，该合险合同时，则无需经该未成年子女的同意，该合同转让或质押时，也无需未成年子女本人的同意。同转让或质押时，也无需未成年子女本人的同意。n n甲为自己投保了一份人身保险，未指定受益人。甲有一子年幼，甲另有母亲和弟弟。某日甲不幸因意外身亡，该保险金()A.应由甲子、甲母、甲弟共同享有B.应由甲子一人享有C.应由甲子、甲母共同享有D.保险公司可不予赔付 受益人的法律特征：n n1、基于保险合同，在保险事故发生时，享有保险金给付请求

8、权。n n2、受益人必须由权利人在保险合同中指定产生。n n3、在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，权利人指定受益人时，必须经被保险人同意。受益人的种类：n n我国现行保险法并未对受益人进行类型划分。我国现行保险法并未对受益人进行类型划分。n n保险法第保险法第4242条规定的情形，实际上是在无受条规定的情形，实际上是在无受益人，即从来就没有指定受益人、曾经指定受益益人，即从来就没有指定受益人、曾经指定受益人而已先于被保险人死亡（即受益人不再存在）、人而已先于被保险人死亡（即受益人不再存在）、受益人放弃受益权、受益人失去受益权时，对保受益人放弃受益权、受益人失去受益权时，对保险金的处理方式。

9、也就是说，在上述情形中，若险金的处理方式。也就是说，在上述情形中，若被保险人死亡，则将保险金作为被保险人的遗产被保险人死亡，则将保险金作为被保险人的遗产来处理。这实际上是继承问题，而非受益人的问来处理。这实际上是继承问题，而非受益人的问题。题。保险利益保险利益n保险利益的含义 P81n保险利益与保险合同主体间的关系n保险利益的认定保险利益的含义 P81n n保险法第12条第6款规定：保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益与保险合同主体间的关系n n人身保险合同中：人身保险合同中：1 1、对保险标的有保险利益的人才具有投保人的资、对保险标的有保险利益的人才具有投

10、保人的资格；格；2 2、投保人对被保险人的保险利益是保险合同的效、投保人对被保险人的保险利益是保险合同的效力要件。力要件。n n财产保险合同中：财产保险合同中：1 1、以是否具有保险利益来决定真正受到损失的人；、以是否具有保险利益来决定真正受到损失的人；2 2、以保险利益为判断标准限制保险人的损失填补、以保险利益为判断标准限制保险人的损失填补额度。额度。保险利益的认定n n保险法第12条规定（笔记）P81-86人身保险的“投保人”在“保险合同订立时”，对“被保险人”应当具有保险利益。财产保险的“被保险人”在“保险事故发生时”，对“保险标的”应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的

11、的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。保险利益的认定n人身保险的保险利益n财产保险的保险利益人身保险的保险利益n n人身保险中具有利益的时间人身保险中具有利益的时间“投保人在保险合同订立投保人在保险合同订立投保人在保险合同订立投保人在保险合同订立时时时时”对被保险人应当具有保险利益。对被保险人应当具有保险利益。n n人身保险利益的具体认定：人身保险利益的具体认定：1 1、法定保险利益、法定保险利益保险法第保险法第3131条规定：条规定：“投保人投保人对下列人员具有保险利益对下列人员具有保险利益（一）本人；（二）配偶、子女、（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保

12、人有抚养、赡养或者扶养关父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投的劳动者。被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。保险人不具有保险利益的，合同无效。”2 2、意定保险利益、意定保险利益被保险人同意上述法定保险利益之被保险人同意上述法定保险利益之外的人作为投保人为其订立保险合同的，视为投保人对被外的人作为投

13、保人为其订立保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。保险人具有保险利益。n n某厂女工李某于某厂女工李某于20062006年年6 6月月2020日征得本人同意后为其婆婆日征得本人同意后为其婆婆贺某投保贺某投保1010年期简易人身保险年期简易人身保险1515份，经贺某同意指定受益份，经贺某同意指定受益人为贺某之孙即李某之子人为贺某之孙即李某之子A A，保险费每月从李某的工资中，保险费每月从李某的工资中扣交。交费扣交。交费1 1年半后，李某与贺某之子年半后，李某与贺某之子B B离婚。法院判决离婚。法院判决A A随随B B共同生活，离婚后李某仍自愿每月从自己的工资中扣共同生活，离婚后李某仍自愿

14、每月从自己的工资中扣交这笔保险费，从未间断。交这笔保险费，从未间断。20092009年年2 2月贺某病故，月贺某病故，4 4月李某月李某向保险公司申请给付保险金。同时，向保险公司申请给付保险金。同时，B B提出被保险人是其提出被保险人是其母亲，指定受益人母亲，指定受益人A A又随自己生活，应由他作为监护人领又随自己生活，应由他作为监护人领取这笔保险金。李某则认为投保人是她，交费人也是她，取这笔保险金。李某则认为投保人是她，交费人也是她，而且她是受益人而且她是受益人A A的母亲，也是的母亲，也是A A合法的监护人，故保险金合法的监护人，故保险金应由她领取。保险公司则以李某因离婚而对贺某无保险利应

15、由她领取。保险公司则以李某因离婚而对贺某无保险利益为由拒绝给付保险金。益为由拒绝给付保险金。n n问：问：(1)(1)该保险合同是否有效该保险合同是否有效?为什么为什么?(2)(2)保险公司拒付理由是否成立保险公司拒付理由是否成立?为什么为什么?(3)(3)李某是否有权代领保险金，为什么李某是否有权代领保险金，为什么?(4)(4)该案应如何处理该案应如何处理?n n张某为自己投保人身保险，保险金额30万元，指定其子张晓为受益人。半年后张某因飞机失事意外身故，经保险公司核实，认为属于责任范围，决定全额赔付。就在此时，保险公司接到某法院发出的协助执行通知书，要求划拨10万元保险金用于偿还张某生前所

16、负债务。n n问：(1)什么是保险受益权?受益权的性质是什么?(2)本案中保险金能否用于偿还张某生前所负债务?为什么?n n甲在征得妻子乙书面同意后为其投保了一份定期寿险，保险金额为20万元，保险期间为10年，甲为受益人。半年后，甲与乙离婚，离婚次日乙外出散心时遇车祸死亡。n n问：（1）乙生前欠其好友丙2万元，因此丙要求从保险金中支取2万元，这种要求能否得到支持，为什么？（2）乙的父母提出，甲与乙已经离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。该主张是否成立？为什么？财产保险的保险利益n n财产保险中具有保险利益的时间“被保险人在保险事故发生时”，对保险标的应当具有保险利益。n n财产保险利益的具体认定：1、基于债权而存在；2、基于物权而存在；3、占有人对其占有物所具有的利益；4、基于股权的利益