保险市场与监管.ppt

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1、第十五章 保险市场与监管 本章教学目的 让学生了解保险市场的概念、特征、让学生了解保险市场的概念、特征、模式，明确保险供给和需求的影响因素；模式，明确保险供给和需求的影响因素；了解保险监管的目标，掌握政府保险监管了解保险监管的目标，掌握政府保险监管的主要内容。的主要内容。第一节 保险市场 一、保险市场的概念一、保险市场的概念 保保险险市市场场是是指指保保险险商商品品交交换换关关系系的的总总和和或或是是保保险险商商品品供供给给与与需需求求关关系系的的总总和和。它它既既可可以以指指固固定定的的交交易易场场所所，如如保保险险交交易易所所，也也可可以以是是所所有有实实现现保险商品让渡的交换关系的总和。

2、保险商品让渡的交换关系的总和。保保险险市市场场的的交交易易对对象象是是保保险险人人为为消消费费者者提提供供的保险保障，即各类保险商品。的保险保障，即各类保险商品。二、保险市场的构成要素二、保险市场的构成要素保险市场保险市场保险市场保险市场客体客体保险市场保险市场主体主体保险商品保险商品价格价格保险供给方保险供给方保险中介方保险中介方保险需求方保险需求方第一节 保险市场第一节 保险市场三、保险市场的特征三、保险市场的特征（一）保险市场是直接的风险市场（一）保险市场是直接的风险市场 （二）保险市场是非即时清结市场（二）保险市场是非即时清结市场（三）保险市场是特殊的（三）保险市场是特殊的“期货期货”

3、交易市场交易市场 （四）保险市场是政府积极干预性市场（四）保险市场是政府积极干预性市场保险市场是政府积极干预性市场保险市场是政府积极干预性市场案例：深圳市保险同业公会调控车险费率 20062006年年3 3月月1515日之前，所有经营车险的保险公司除了要在日之前，所有经营车险的保险公司除了要在保险同业公会网站公布车险费率外，还必须在各自所有营业网保险同业公会网站公布车险费率外，还必须在各自所有营业网点张贴车险费率表，并从点张贴车险费率表，并从3 3月月1616日起，上述公司的总经理均要日起，上述公司的总经理均要在深圳电台交通频道，公开向社会承诺严格执行公布费率。并在深圳电台交通频道，公开向社会

4、承诺严格执行公布费率。并向签约中介代理机构送达车险费率表。向签约中介代理机构送达车险费率表。所有车险代理业务员都必须持有各自公司的费率表，并在所有车险代理业务员都必须持有各自公司的费率表，并在开展业务时，一定要向投保人出示，如果消费者提出索取要求，开展业务时，一定要向投保人出示，如果消费者提出索取要求，业务员不得拒绝。并且，所有已进入市各个社区设点服务和宣业务员不得拒绝。并且，所有已进入市各个社区设点服务和宣传的产险公司，都要在其宣传栏中张贴车险费率表，还未进入传的产险公司，都要在其宣传栏中张贴车险费率表，还未进入的公司，也要尽快进入进行公布。的公司，也要尽快进入进行公布。第一节 保险市场第一

5、节 保险市场 四、保险市场的模式四、保险市场的模式完全垄断完全垄断寡头垄断寡头垄断垄断竞争垄断竞争完全竞争完全竞争保险公司数量保险公司数量惟一惟一几个几个很多很多很多很多保险产品差别程保险产品差别程度度惟一的产品，且无惟一的产品，且无相近的替代品相近的替代品有差别或无差别有差别或无差别有差别有差别完全无差完全无差别别对价格控制的程对价格控制的程度度很大程度，但经常很大程度，但经常受到管制受到管制相当程度相当程度有一些有一些没有没有进出保险行业的进出保险行业的难易程度难易程度很困难，几乎不可很困难，几乎不可能能比较困难比较困难比较容易比较容易很容易很容易 五、保险市场需求与供给五、保险市场需求与

6、供给（一）保险需求（一）保险需求 1.1.保险需求的含义保险需求的含义 需需求求是是指指在在一一定定时时期期内内和和一一定定条条件件下下，消消费费者者愿意并且能够购买某种商品或某种劳务的要求。愿意并且能够购买某种商品或某种劳务的要求。保保险险需需求求（量量）就就是是个个人人或或经经济济单单位位在在某某一一特特定定时时期期内内，在在一一定定保保险险价价格格条条件件下下，愿愿意意并并且且能能够够购买保险服务的需要（总量）。购买保险服务的需要（总量）。保险需求保险需求=保险需要保险需要+保险欲望保险欲望+支付能力支付能力+投保资格投保资格第一节 保险市场保险需求的两种表现形式保险需求的两种表现形式有

7、形的经济保障有形的经济保障无形的经济保障无形的经济保障在自然灾害和意外事故发生之后，参加在自然灾害和意外事故发生之后，参加保险的个人或单位能得到经济补偿和给付保险的个人或单位能得到经济补偿和给付在获得保险经济保障之后，参加保险在获得保险经济保障之后，参加保险的个人或单位获得心理上的安全感的个人或单位获得心理上的安全感第一节 保险市场 2.2.影响保险需求的主要因素影响保险需求的主要因素 影响保险需求影响保险需求总量的因素总量的因素风险风险因素因素经济经济发展发展因素因素经济经济制度制度因素因素科学科学技术技术因素因素文化文化传统传统因素因素费率费率因素因素强制强制保险保险因素因素其他其他因素因

8、素第一节 保险市场 案例：利息率因素对保险需求总量的影响案例：利息率因素对保险需求总量的影响 19971997年之前，中国寿险业的定价利率在年之前，中国寿险业的定价利率在7.5%-9%7.5%-9%之间。如中之间。如中国人寿、中国平安保险、太平洋保险销售的长期寿险保单平均定国人寿、中国平安保险、太平洋保险销售的长期寿险保单平均定价利率为价利率为8.8%8.8%，19971997年则为年则为7.7%7.7%。19961996年以后，中国人民银行连年以后，中国人民银行连续续8 8次降低存款利率，而保险产品的价格调整相对滞后，大量消费次降低存款利率，而保险产品的价格调整相对滞后，大量消费者趁机购入保

9、险产品获取高利息，直接导致者趁机购入保险产品获取高利息，直接导致19971997年的寿险保费收年的寿险保费收入超常规增长。入超常规增长。19961996年寿险保费收入年寿险保费收入324.64324.64亿元，占总保费收入亿元，占总保费收入的的38.50%38.50%，19971997年则为年则为607.17607.17亿元，占亿元，占55.5355.53。19971997年寿险保费年寿险保费收入比收入比19961996年增长年增长87.03%87.03%。19971997年也从而成为保险销售史上的一年也从而成为保险销售史上的一个个“盛世盛世”，至今仍时常被人提及。，至今仍时常被人提及。第一节

10、 保险市场（二）保险供给（二）保险供给 1.1.保险供给的含义保险供给的含义 保保险险供供给给是是指指在在一一定定的的费费率率水水平平上上，保保险险市市场场上上各各家家保保险险企企业业愿愿意意并并且且能能够够提提供供的的保保险险商商品品的的数数量量。保保险险市市场场供供给给可可以以用用保保险险市市场场上上的的承承保保能能力力来来表表示示，它它是是各各个个保保险险企企业业的的承承保保能能力力之之总总和。和。第一节 保险市场 2.2.影响保险供给的主要因素影响保险供给的主要因素 偿付能力偿付能力保险费率保险费率市场规范程度市场规范程度政府监管政府监管其他其他互补品互补品替代品价格替代品价格保险技术

11、保险技术从业人员从业人员保险供给保险供给第一节 保险市场第二节 保险监管概述一、保险监管的概念一、保险监管的概念二、保险监管的产生与发展二、保险监管的产生与发展三、保险监管的原因三、保险监管的原因四、保险监管的目标四、保险监管的目标五、保险监管的方式五、保险监管的方式六、保险监管的手段六、保险监管的手段一、保险监管的概念保险监管是一种特殊的监管，是国家保险保险监管是一种特殊的监管，是国家保险监督管理部门依照法律、行政法规的规定监督管理部门依照法律、行政法规的规定对在境内注册登记的从事保险活动的公民对在境内注册登记的从事保险活动的公民法人和其他组织及其行为进行监督管理。法人和其他组织及其行为进行

12、监督管理。二、保险监管的产生与发展时时 间间监监 管管 相相 关关 法法 规规1575年年Elizabeth女王特许在伦敦皇家交易所内设立女王特许在伦敦皇家交易所内设立Chamber of Insurance，政府要求海上保险单必须向该，政府要求海上保险单必须向该商会办理登记。商会办理登记。1601年年英国颁布了第一部与海上保险有关的法律。（议会法）英国颁布了第一部与海上保险有关的法律。（议会法）1720年年女王特许女王特许Royal Insurance Exchange&London Insurance Company 统一经营海上保险，其他保险公司不得涉足。统一经营海上保险，其他保险公司不

13、得涉足。1746年年英国第一次以法律条文的形式要求投保人对投保财产要具有英国第一次以法律条文的形式要求投保人对投保财产要具有保险利益。保险利益。（一）早期的保险监管制度产生于英国（一）早期的保险监管制度产生于英国（二）现代保险监管制度诞生于美国（二）现代保险监管制度诞生于美国现代保险监管制度的一个重要标志是国家授权给专门的保现代保险监管制度的一个重要标志是国家授权给专门的保险监管机构，这种制度最早产生于美国。险监管机构，这种制度最早产生于美国。时间时间美美 国国 监监 管管 历历 史史 过过 程程1851年年New Hampshire（新罕布什尔州）率先设立保险署，开创了保新罕布什尔州）率先设

14、立保险署，开创了保险监管制度设立专门监管机构的历史。险监管制度设立专门监管机构的历史。1855年年Massachusetts（马萨诸塞州）建立保险监管机构。（马萨诸塞州）建立保险监管机构。1858年年伊莱泽伊莱泽赖特赖特(Elzur Wright)任马州保险监督官。提出以保证保任马州保险监督官。提出以保证保险人偿付能力的保险监督理念，被称为现代保险监管之父。险人偿付能力的保险监督理念，被称为现代保险监管之父。1859年年New York（纽约州）保险监督官委员会设立，在其他各州也（纽约州）保险监督官委员会设立，在其他各州也相继设立，从而建立了具有现代意义的保险监管机构。相继设立，从而建立了具有

15、现代意义的保险监管机构。二、保险监管的产生与发展（三）现代监管制度的法律发展（三）现代监管制度的法律发展时间时间保险监管立法主要内容保险监管立法主要内容1746年年Marine Insurance Act 1746颁布，首次提出保险颁布，首次提出保险利益。利益。1870年年寿险公司法颁布，对寿险公司的保证金、寿险公司法颁布，对寿险公司的保证金、财产账户、兼并和清算都作出了规定。财产账户、兼并和清算都作出了规定。1909年年 英国制定保险公司法，将寿险公司法中的英国制定保险公司法，将寿险公司法中的监管规定扩展到了所有其他保险范畴监管规定扩展到了所有其他保险范畴(水险和汽水险和汽车险除外车险除外)

16、。英国虽然没有设立专门的保险监管机构，但在保险立英国虽然没有设立专门的保险监管机构，但在保险立法方面处于领先地位。法方面处于领先地位。二、保险监管的产生与发展奥地利于奥地利于1859年、瑞士于年、瑞士于1885年、德国于年、德国于1909年年也都先后建立了各自的保险监管制度。也都先后建立了各自的保险监管制度。20世纪世纪20年代以后，西方各发达国家已普遍建年代以后，西方各发达国家已普遍建立起国家对保险业的监管制度，至此，保险业进立起国家对保险业的监管制度，至此，保险业进入新的政府监管的发展阶段。入新的政府监管的发展阶段。保险监管并没有随着经济自由化趋势发展而弱化，保险监管并没有随着经济自由化趋

17、势发展而弱化，而是日益强化。而是日益强化。国家对保险监管的强化趋势国家对保险监管的强化趋势（四）我国保险监管制度的发展（四）我国保险监管制度的发展 时时 间间我我 国国 监监 管管 历历 史史 过过 程程1980年以前年以前我国只有保险经营，没有实质上的保险监管。我国只有保险经营，没有实质上的保险监管。1980-1998年年中国人民银行是我国的保险监督机构。中国人民银行是我国的保险监督机构。1998.11.18日日中国保险监督管理委员会成立，标志着我国保险监管中国保险监督管理委员会成立，标志着我国保险监管体制开始。体制开始。我国保险监管制度随着市场经济的发展不断发展、完善。我国保险监管制度随着

18、市场经济的发展不断发展、完善。监管历史远远晚于英、美发达国家。监管历史远远晚于英、美发达国家。1998年年11月月18日，中国保险监督管理委员会正式成立，日，中国保险监督管理委员会正式成立，取代中国人民银行对保险业的监管地位。取代中国人民银行对保险业的监管地位。二、保险监管的产生与发展三、保险监管的原因从范围上看从范围上看一家保险企业涉及众多家庭和企业的安全保一家保险企业涉及众多家庭和企业的安全保障问题。障问题。从期限上看从期限上看一家保险企业可能涉及到投保人的终身生活一家保险企业可能涉及到投保人的终身生活保障。保障。为为了了维护维护众多家庭和企众多家庭和企业业的利益，保的利益，保证证社会社会

19、稳稳定，政府有定，政府有必要将保必要将保险业险业置于其置于其监监管之下，不能任其破管之下，不能任其破产产、倒、倒闭闭。（一）保险业涉及公众利益（一）保险业涉及公众利益三、保险监管的原因（二）保险业具有很强的技术性（二）保险业具有很强的技术性保险条款的制定、费率的计算由保险人设计保险条款的制定、费率的计算由保险人设计信息不对称导致投保人在投保时很难辨别条款和信息不对称导致投保人在投保时很难辨别条款和费率是否公正合理费率是否公正合理保险监管机构需要对保单条款和费率水平进行监保险监管机构需要对保单条款和费率水平进行监管，以保护投保人的合法权益管，以保护投保人的合法权益三、保险监管的原因（三）保险业是

20、最易于产生过度竞争的行业（三）保险业是最易于产生过度竞争的行业保险企业的经营，不需要投入很多的固定资产和保险企业的经营，不需要投入很多的固定资产和聘用较多的员工。保险监管机构则应根据市场供聘用较多的员工。保险监管机构则应根据市场供求情况，对保险市场的介入者规定一定的资格要求情况，对保险市场的介入者规定一定的资格要求，限制保险机构的自由出入。求，限制保险机构的自由出入。三、保险监管的原因四、保险监管的目标保险监管的目的是保护被保险人的正当权益和促保险监管的目的是保护被保险人的正当权益和促进保险业的健康发展。进保险业的健康发展。（二）维护消费者权益，保障偿付能力（二）维护消费者权益，保障偿付能力（

21、一）维护市场秩序，防止保险欺诈（一）维护市场秩序，防止保险欺诈（四）提高保险企业的经济效益和社会效益（四）提高保险企业的经济效益和社会效益（三）维护合理的价格和公平的保险条件（三）维护合理的价格和公平的保险条件（一）维护市场秩序，防止保险欺诈（一）维护市场秩序，防止保险欺诈 国家把防止、打击保险市场中的欺诈行为作国家把防止、打击保险市场中的欺诈行为作为监管的目标之一，以维护保险市场运行的正常为监管的目标之一，以维护保险市场运行的正常秩序。欺诈行为表现在投保人与保险人两方面。秩序。欺诈行为表现在投保人与保险人两方面。投保人利用保投保人利用保险谋取不当利险谋取不当利益。益。保险人利用保险保险人利用

22、保险条款和费率欺骗条款和费率欺骗投保人和被保险投保人和被保险人。人。四、保险监管的目标（二）维护消费者权益，保障偿付能力（二）维护消费者权益，保障偿付能力业务技术：业务技术：业务范围、条款、费率、再保险和资金运用。业务范围、条款、费率、再保险和资金运用。财务监管：财务监管：资本充足率、准备金提存、公积金以及财务报资本充足率、准备金提存、公积金以及财务报告制度。告制度。四、保险监管的目标我国保险法规定：我国保险法规定：“关系社会公众利益关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种的保险条款和保险费率，开发的人寿保险险种的保险条款和

23、保险费率，应当报保险监督管理机构审批。保险监督管应当报保险监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时；遵循保护社会公众利益和防理机构审批时；遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。其他保险险种的保险止不正当竞争的原则。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。备案。”（三）维护合理的价格和公平的保险条件（三）维护合理的价格和公平的保险条件四、保险监管的目标保险企业的经济效益和社会效益两者保险企业的经济效益和社会效益两者相辅相成。通过国家监管，使保险业相辅相成。通过国家监管，使保险业适度规模经营，减少资金占用，扩大适度规模经营，减少资金

24、占用，扩大 承保范围，提高保险企业经济效益。承保范围，提高保险企业经济效益。在现代经济中，保险保障对社会经济在现代经济中，保险保障对社会经济发展必不可少。当保险企业的经济效发展必不可少。当保险企业的经济效益与社会效益发生冲突时，国家通过益与社会效益发生冲突时，国家通过 干预、管理和协调，达到两者的统一。干预、管理和协调，达到两者的统一。（四）提高保险企业的经济效益和社会效益（四）提高保险企业的经济效益和社会效益四、保险监管的目标五、保险监管的方式公告公告管理管理方式方式规范规范管理管理方式方式实体实体管理管理方式方式（一）公示方式（公告管理方式）（一）公示方式（公告管理方式）公告管理方式，是指

25、国家对保险业实体仅规定按公告管理方式，是指国家对保险业实体仅规定按照政府的格式及内容定期将资产负债，营业结果照政府的格式及内容定期将资产负债，营业结果等公告。等公告。优点，是使保险业在自由竞争的环境中得以自由优点，是使保险业在自由竞争的环境中得以自由发展；发展；局限性，是一般公众对保险业的优劣的评判标准局限性，是一般公众对保险业的优劣的评判标准不易准确掌握，对不正当的经营无能为力。不易准确掌握，对不正当的经营无能为力。五、保险监管的方式（二）准则方式（规范管理方式）（二）准则方式（规范管理方式）规范管理方式是由政府规定保险业经营的准则，规范管理方式是由政府规定保险业经营的准则，要求保险业共同遵

26、守。政府对保险经营的重大事要求保险业共同遵守。政府对保险经营的重大事项，如最低资本额、资产负债比例、投资运用等项，如最低资本额、资产负债比例、投资运用等均有明确规定。均有明确规定。这种管理方式比前一种方式有进步，但政府对保这种管理方式比前一种方式有进步，但政府对保险业的管理只是形式上的审查。所以，实务中难险业的管理只是形式上的审查。所以，实务中难以进行有效管理。以进行有效管理。五、保险监管的方式（三）实体管理方式（三）实体管理方式实体管理方式指国家制定完善的保险管理规则，实体管理方式指国家制定完善的保险管理规则，保险管理机关有较高的权威，对保险企业的设立、保险管理机关有较高的权威，对保险企业的

27、设立、经营、财务经营、财务,业务及破产清算等均进行监管。业务及破产清算等均进行监管。目前许多国家采用此种方式。如日本、美国、德目前许多国家采用此种方式。如日本、美国、德国等。国等。我国保险监管机构对保险业的监管采用此种方式。我国保险监管机构对保险业的监管采用此种方式。五、保险监管的方式六、保险监管的手段法法律律手手段段计计划划手手段段行行政政手手段段经经济济手手段段 国家通过保险法规对保险公司的开业资本金、国家通过保险法规对保险公司的开业资本金、管理人员、经营范围、保险费率、保险条款等管理人员、经营范围、保险费率、保险条款等实质性问题作出规定。我国现行的保险法实质性问题作出规定。我国现行的保险

28、法采用保险公司法与保险合同法合二为一的体例，采用保险公司法与保险合同法合二为一的体例，是我国保险法律体系的核心部分。是我国保险法律体系的核心部分。（一）法律手段（一）法律手段六、保险监管的手段运用行政手段，为保险运行创造良好的外部环运用行政手段，为保险运行创造良好的外部环境和社会条件，及时纠正控制保险市场不良现境和社会条件，及时纠正控制保险市场不良现象，是行之有效的。以行政手段为保险市场健象，是行之有效的。以行政手段为保险市场健康运行服务，并充分发挥保险企业的积极性，康运行服务，并充分发挥保险企业的积极性，两者有机结合，才能使保险市场充满活力。两者有机结合，才能使保险市场充满活力。（二）行政手

29、段（二）行政手段六、保险监管的手段经济手段就是根据市场客观经济规律的需要，经济手段就是根据市场客观经济规律的需要，国家运用财政、税收、信贷等各种经济杠杆，国家运用财政、税收、信贷等各种经济杠杆，正确处理各种经济关系来管理保险业的方法。正确处理各种经济关系来管理保险业的方法。这是国家对保险业进行监管的主要方法。这是国家对保险业进行监管的主要方法。（三）经济手段（三）经济手段六、保险监管的手段 计划手段是指国家通过计划指导保险业的监计划手段是指国家通过计划指导保险业的监管方式。在市场经济条件下，国家运用指导性计管方式。在市场经济条件下，国家运用指导性计 划手段，促使保险业既能保障国民经济顺利进行，

30、划手段，促使保险业既能保障国民经济顺利进行，又能取得保险业自身的效益。又能取得保险业自身的效益。（四）计划手段（四）计划手段六、保险监管的手段第三节 保险监管的主体、客体与内容一、保险监管的主体一、保险监管的主体二、保险监管的客体二、保险监管的客体三、保险监管的内容三、保险监管的内容一、保险监管的主体保险监管的主体是指保险行业的监督者和管理者。保险监管的主体是指保险行业的监督者和管理者。在这些主体中，有的同时拥有监督权和管理权，有在这些主体中，有的同时拥有监督权和管理权，有的只有监督权而没有管理权。的只有监督权而没有管理权。保险监管的主体保险监管的主体保险监管机关保险监管机关保险行业自律组织保

31、险行业自律组织保险信用评级机构保险信用评级机构1.1.保险监管机关保险监管机关自自19801980年我国全面恢复国内保险业务以来，中国人年我国全面恢复国内保险业务以来，中国人民银行行使保险业的监督管理职能。民银行行使保险业的监督管理职能。19981998年年1111月月1818日，中国保险监督管理委员会成立，日，中国保险监督管理委员会成立，取代中国人民银行对保险业的监管地位。取代中国人民银行对保险业的监管地位。保监会保监会办公室办公室政策政策法规部法规部财产保险财产保险监管部监管部人身保险人身保险监管部监管部保险中介保险中介监管部监管部财务财务会计部会计部国际部国际部人事人事教育部教育部一、保

32、险监管的主体我国保监会的主要任务：我国保监会的主要任务：拟定商业保险的政策法规和行业规划；拟定商业保险的政策法规和行业规划；依法查处保险企业违法违规行为，保护被保险人依法查处保险企业违法违规行为，保护被保险人的利益；的利益；维护市场秩序，培育和发展保险市场；维护市场秩序，培育和发展保险市场；完善保险市场体系，推进保险体制改革，促进保完善保险市场体系，推进保险体制改革，促进保险企业公平竞争；险企业公平竞争；建立保险业风险的评价和预警体系，防范和化解建立保险业风险的评价和预警体系，防范和化解保险业风险，促进保险企业稳健经营与业务的健保险业风险，促进保险企业稳健经营与业务的健康发展。康发展。一、保险

33、监管的主体（二）保险行业自律组织（二）保险行业自律组织1.1.保险行业自律组织的含义保险行业自律组织的含义 是指在保险及其相关领域中从事活动的非官是指在保险及其相关领域中从事活动的非官方组织，是保险行业自身管理的具体实施机构。方组织，是保险行业自身管理的具体实施机构。简称保险行业自律组织。简称保险行业自律组织。2.2.保险行业自律组织的性质保险行业自律组织的性质（1 1）是一种民间社团组织，不经营保险业务；）是一种民间社团组织，不经营保险业务；（2 2）致力于促进、发展和保护成员的利益；）致力于促进、发展和保护成员的利益；（3 3）通过各种形式约束会员的行为。）通过各种形式约束会员的行为。一、

34、保险监管的主体国国 名名保险行业组织形式保险行业组织形式英国英国英国保险人协会、劳合社承保人协会、伦敦承保英国保险人协会、劳合社承保人协会、伦敦承保人协会、经纪人委员会、人寿保险协会人协会、经纪人委员会、人寿保险协会(Association of British Insurers,Institute of London Underwriters,Institute of London Underwriters,Brokers Committee,Association of Life Insurance)美国美国人寿保险协会、保险公司协会、美国相互人寿保险协会、保险公司协会、美国相互保险协会等

35、保险协会等日本日本日本损害保险协会、日本生命保险协会、日本损害保险协会、日本生命保险协会、日本保险学会等日本保险学会等 中国中国中国保险行业协会中国保险行业协会(China Insurance Association)3.3.保险行业自律组织的形式保险行业自律组织的形式一、保险监管的主体4.4.保险行业自律与国家监管保险行业自律与国家监管（1）保险行业自律在一国保险监管体系中一般处于第二层）保险行业自律在一国保险监管体系中一般处于第二层次。第一层次是指保险的国家监管，第三层次是指保次。第一层次是指保险的国家监管，第三层次是指保险企业的自我监管。险企业的自我监管。层次层次手段手段监管对象监管对象

36、国家监管国家监管 宏观监管宏观监管 法律、行政法律、行政保险企业、保险市场保险企业、保险市场行业自律行业自律 中观监管中观监管 行业规章行业规章保险人的市场行为保险人的市场行为自我监管自我监管 微观监管微观监管 内控措施内控措施保险企业自身保险企业自身一、保险监管的主体（2）保险行业监管的强化趋势）保险行业监管的强化趋势由于经济自由化和一体化的影响，虽然国家监管由于经济自由化和一体化的影响，虽然国家监管长期来看在强化，但近几年呈现放松监管的新趋长期来看在强化，但近几年呈现放松监管的新趋势：市场准入条件放宽，放宽对市场服务主体经势：市场准入条件放宽，放宽对市场服务主体经营活动的限制，以偿付能力监

37、管为核心。营活动的限制，以偿付能力监管为核心。金融自由化与混业经营的冲击下，银行、证券、金融自由化与混业经营的冲击下，银行、证券、保险等的界限日益模糊，给国家监管增加了难度。保险等的界限日益模糊，给国家监管增加了难度。保险行业自律显得日益重要，有力地配合着国家保险行业自律显得日益重要，有力地配合着国家监管的实施。监管的实施。一、保险监管的主体标准普尔公司标准普尔公司(Standard&Poors)A.M.贝思特公司贝思特公司（A.M.BEST）穆迪公司穆迪公司(Moodys Investors Service)（三）保险信用评级机构（三）保险信用评级机构保险评级是由独立的社会信用评级机构采用一

38、定保险评级是由独立的社会信用评级机构采用一定的评级办法对保险公司信用等级进行评定，并用的评级办法对保险公司信用等级进行评定，并用一定的符号予以表示。一定的符号予以表示。比较著名的世界评级机构有：比较著名的世界评级机构有：一、保险监管的主体二、保险监管的客体保险监管保险监管客体客体保险人保险人保险中介人保险中介人投保人投保人被保险人被保险人受益人受益人三、保险监管的内容保险监管的内容比较广泛，不同国家的保险监管保险监管的内容比较广泛，不同国家的保险监管各有特点，并各有偏重，但总的来说可以分为组各有特点，并各有偏重，但总的来说可以分为组织监管、业务监管和财务监管。织监管、业务监管和财务监管。保险监管的内容保险监管的内容组织监管组织监管业务监管业务监管财务监管财务监管（一）组织监管（一）组织监管三、保险监管的内容（二）业务监管（二）业务监管三、保险监管的内容（三）财务监管（三）财务监管三、保险监管的内容