互联网金融教程.pptx

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1、1互联网金融互联网金融2目录目录第第 2 部部分分第第 3 部部分分第第 1 部部分分互联网金融的模式及发展现状互联网金融的模式及发展现状互联网金融对商业银行的影响互联网金融对商业银行的影响互联网金融的涵义互联网金融的涵义第第 4 部部分分商业银行可能的应对措施商业银行可能的应对措施3第1部分互联网金融的涵义互联网金融的涵义互联网金融的内涵互联网金融的内涵互联网金融的三大核心要素互联网金融的三大核心要素互联网金融模式互联网金融模式VS传统金融模式传统金融模式41.11.1金融金融u传统金融主要是指只具备存款、贷款传统金融主要是指只具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动。和结算三大传统业务的

2、金融活动。u现代金融泛指一切与信用货币的发行、现代金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算、融通等有关的经济保管、兑换、结算、融通等有关的经济活动活动。51.2 互联网互联网u互联网又称互联网又称InternetInternet，始于，始于19691969年，源于美国军方的年，源于美国军方的ARPAARPA（阿帕网，美国国防部（阿帕网，美国国防部研究计划署）研究计划署）u“开放、平等、协作、开放、平等、协作、分享分享”互联网精神。互联网精神。61.3 互联网金融的涵义互联网金融的涵义资金融通金融金融互联网金融互联网金融n从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融n以互联网为代表

3、的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和基于大数据的数据挖掘等，将对人类金融模式产生深远影响互联网互联网 开放、平等、协作、分享71.4 互联网金融的三大核心要素互联网金融的三大核心要素信息处理信息处理资源配置资源配置互联网互联网金融支金融支付系统付系统u社交网络生成和传播信息u搜索引擎对信息进行组织、排序和检索u云计算保障信息高速处理能力u资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方直接联系和匹配，不需要经过银行、券商或交易所等中介u典型模式：人人贷u以移动支付为基础u所有个人和机构都在中央银行的支付中心（超级网银）开账户、存款和证券登记u支付清算完全电子化，社会中无现钞流通8 传统

4、金融传统金融 互联网金融互联网金融困难/成本很高 容易/成本低信息不对称 数据丰富、完整、信 息对称通过银行与券商中介期限 完全可以自己解决 和数量的匹配通过银行支付 超级集中支付系统和 个体移动支付的统一间接交易 直接交易需要设计复杂风险和 简单化（风险对冲需对冲风险 求减少）交易成本极高 金融市场运行互联化，交易成本较少q信息处理q风险评估q资金供求 q支付 q供求方q产品q成本 1.5 传统金融传统金融VS互联网金融互联网金融9第2部分互联网金融模式及发展现状互联网金融模式及发展现状互联网金融模式互联网金融模式互联网金融发展现状互联网金融发展现状102.1 互联网金融模式互联网金融模式互

5、互联网联网金融门金融门户户信息化信息化金融机金融机构构大数据大数据 金融金融互互联网金融联网金融六大模式六大模式第三方第三方支付支付P2P模式模式众筹众筹模式模式11第三方支付第三方支付2.1 2.1 互联网金融模式互联网金融模式第三方支付第三方支付模式模式 2有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付模式模式模式1：独立的第三方支付模式：不依托于电子商务网站122.1 2.1 互联网金融模式互联网金融模式第三方支付第三方支付 独立独立的的第三方支付第三方支付 有电子交易平台的担保支付有电子交易平台的担保支付u完全独立于电子商务网站u仅提供支付产品和支付系统解决方案u平台前连商户，后端连银行u不

6、承担担保和账务清算u依托自有B2C、C2C电子商务网站u提供担保功能132.1 2.1 互联网金融模式互联网金融模式第三方支付第三方支付易宝支付易宝支付142.1 2.1 互联网金融模式互联网金融模式第三方支付第三方支付支付宝支付宝余额宝：从支余额宝：从支付到理财付到理财 2013年6月13日问世，截至2014年1月15日15点,累计用户数已经达到4900万，资金规模达到2500亿元 借助支付牌照开展基金直销业务，彻底打通互联网和理财分界线，开启了“碎片化理财”的新模式。152.1 2.1 互联网金融模式互联网金融模式P2PP2P网络贷款网络贷款P2P网络贷款网络贷款P2P网贷是指通过第三方互

7、联网平台进行资金借贷方的匹配。借款人可以通过网站平台寻找出借人，通过平台和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。162.1 2.1 互联网金融模式互联网金融模式P2PP2P网络贷款网络贷款 纯线上模式纯线上模式 线上线下结合模式线上线下结合模式借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。资金借贷活动都通过线上进行，结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。17 债权转让模式债权转让模式 担保模式担保模式现在还处于质疑之中

8、，这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债权转让。P2P平台通过与担保公司或小贷公司合作，对借款方提供偿付违约担保，以传统金融机构较好的信用，来为平台增信。2.1 2.1 互联网金融模式互联网金融模式P2PP2P网络贷款网络贷款182.1 2.1 互联网金融模式互联网金融模式大数据金融大数据金融大数据金融大数据金融基于大数据的金融服务平台192.1 2.1 互联网金融模式互联网金融模式大数据金融大数据金融分析、整理数据，挖掘用户规律对平台用户，进行资金融通建立电商平台，进行数据积累基于大数据的金融平台主要是指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务，目前，运营模式

9、可以分为平台平台模式模式和供应链金融供应链金融模式。202.1 2.1 互联网金融模式互联网金融模式大数据金融大数据金融平台平台模式：模式：以阿里云为技术基础，淘宝网、天猫、一淘等平台的信息流入阿里云，阿里阿里云云对其进行专业化的分析和处理，加上通过各个渠道获得的信用记录、交易状况等情况出具信用评估报告出具信用评估报告，确定授信额度，然后，通过阿里金融阿里金融发放贷款。阿里金融阿里金融212.1 2.1 互联网金融模式互联网金融模式大数据金融大数据金融供应链金融模式：供应链金融模式：以电商为核心企业，以未来收益的现金流为担保，获得银行授信，为供应商提供贷款。具体服务包括应收账款融资、订单融资、

10、委托融资、协同融资、信托计划等。在这些融资中，京东京东商城商城扮演供应商与银行之间的授信授信角色，而资金资金的发放由银行银行来完成供应商222.1 2.1 互联网金融模式互联网金融模式众筹模式众筹模式股权制股权制奖励制奖励制募捐制募捐制借贷制借贷制众筹平台：众筹平台：项目发起人在众筹平台通过视频、图片、文字介绍把自己希望实现的创意或梦想展示在网站上，并设定需要的目标金额及达成目标的时限。喜欢该项目的人可以承诺捐献一定数量的资金。232.1 2.1 互联网金融模式互联网金融模式众筹模式众筹模式股权制众筹股权制众筹242.1 2.1 互联网金融模式互联网金融模式众筹模式众筹模式奖励制众筹奖励制众筹

11、(又称产品预售众筹)252.1 2.1 互联网金融模式互联网金融模式众筹模式众筹模式262.1 2.1 互联网金融模式互联网金融模式众筹模式众筹模式募捐制众筹募捐制众筹公益的声音通过众筹这个绝佳的平台公益的声音通过众筹这个绝佳的平台“扩音扩音”，从而能够发出公益文化的雄浑之音。从而能够发出公益文化的雄浑之音。272.1 2.1 互联网金融模式互联网金融模式众筹模式众筹模式借贷制众筹借贷制众筹类似类似P2P网络贷款网络贷款282.1 2.1 互联网金融模式互联网金融模式信息化金融机构信息化金融机构信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、

12、证券和保险等金融机构。第一，数字金融工程基本完成。第二，以数据集中处理为依托第三，银行信息安全保障体系逐步建成第四，电子银行平台等信息系统提升了银行服务第五，标准化工作不断推进金融信息化成就第一、数字金融工程基本完成292.1 2.1 互联网金融模式互联网金融模式信息化金融机构信息化金融机构传统业务的电子化基于互联网的新金融模式基于平台的互联网生态圈模式信息化金融机构金融机构通过互联网改变原来的金融服务模式302.1 互联网金融模式信息化金融机构目前，中国五大国有银行和各大股份制银行都推出了自己的iOS版和Android版的手机银行手机银行，并加大推广力度。如手机银行的转账免费免费。数据显示，

13、目前上市银行的电子银行交易替代率已普遍超过60%，电子银行的交易量远远超过传统的柜台交易量。312.1 2.1 互联网金融模式互联网金融模式信息化金融机构信息化金融机构因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。直销银行，没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。322.1 2.1 互联网金融模式互联网金融模式信息化金融机构信息化金融机构TextTextTextE商贸通银商通银商转账B2B电子商务企业级电子商务支付系统建行农行工行中信部分银行以大宗商品交易

14、市场、与业化电子商务平台及电子商务交易市场推出了自己的品牌。企业级的电子商务支付系统332.1 2.1 互联网金融模式互联网金融模式互联网金融门户互联网金融门户互联网金融门户分类分类保险门户类：大童网理财门户类：格上理财P2P网贷门户类：网贷之家信用卡类：我爱卡信贷类：融360、好贷网。定义定义利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。现有的互联网金融门户主要涵盖了P2P信贷、投资理财以及保险等领域，聚拢了分门别类的金融产品。342.1 2.1 互联网金融模式互联网金融模式互联网金融门户互联网金融门户价值互联网金融门户最大的价值就在于它渠道的价值。当其发展到一定阶段会

15、成为了各大金融机构的重要渠道，掌握互联网金融时代的互联网入口。核心互联网金融门户的核心就是“搜索+比价”的模式。采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。互联网金融门户352.1 2.1 互联网金融模式互联网金融模式互联网金融门户互联网金融门户垂直搜索平台：搜索垂直搜索平台：搜索+比价比价362.2 2.2 互联网金融发展现状互联网金融发展现状（一）第三方支付发展方兴未艾（一）第三方支付发展方兴未艾2013-2016(预测)年中国第三方互联网支付市场交易规模易观国际统计数据显示，第三方互联网支付总金额由2005年的152亿元，飞速跃进到2012

16、年的3.8万亿元，仅2013年前三季度就实现了4.01万亿元，预计2014年将达到10万亿元左右。372.2 2.2 互联网金融发展现状互联网金融发展现状（二）移动支付异军突起（二）移动支付异军突起数据来源：易观国际易观智库2010-2014年中国移动支付市场交易规模易观国际发布的数据显示，2011年中国移动支付用户数达1.87亿户，交易额达742亿元，同比增长67.8%；预计2014年移动支付市场规模将达3850亿元，用户规模将超过3亿。382.2 2.2 互联网互联网金融金融发展现状发展现状 网络借贷利用网络平台，网络借贷利用网络平台，实现借贷的实现借贷的“在线交易在线交易”，借贷双方足不

17、出户即可实现借贷双方足不出户即可实现借贷。借贷。（三）网络借贷风生水起（三）网络借贷风生水起避开了避开了传统贷款以抵押传统贷款以抵押为主要风为主要风险控制手段，将险控制手段，将网络信用度网络信用度作为作为贷款的参考标准之一。截止贷款的参考标准之一。截止20132013年末，阿里小微信贷的客户数达年末，阿里小微信贷的客户数达6464万，放贷的总金额累计达到万，放贷的总金额累计达到15001500多亿元，不良率不到多亿元，不良率不到1%1%392.2 2.2 互联网金融发展现状互联网金融发展现状（四）银行接“网”触“电”，互联网抢“金”劫“财”n传统金融行业纷纷接传统金融行业纷纷接“网网”，触触“

18、电电”n互联网行业争相抢互联网行业争相抢“金金”劫劫“财财”402.2 2.2 互联网金融发展现状互联网金融发展现状（五）跨界合作，亮点频出中国联通、东方航空与中国联通、东方航空与招商银行结成招商银行结成异业联盟异业联盟，在高端客户联动拓展、产品和服务创新、物理在高端客户联动拓展、产品和服务创新、物理网点和电子渠道共享、增值服务延伸、数据挖网点和电子渠道共享、增值服务延伸、数据挖掘与分析等方面实现优势互补与深入合作掘与分析等方面实现优势互补与深入合作。平安、腾讯、阿里巴巴合平安、腾讯、阿里巴巴合资资“众安在线财产保险公众安在线财产保险公司司”，“三马合作三马合作”，挺，挺进虚拟财险以及网络贸易

19、进虚拟财险以及网络贸易的新领域的新领域。41第3部分互联网金融模式对商业银行的影响互联网金融模式对商业银行的影响商业银行面临金融中介角色弱化的风险商业银行面临金融中介角色弱化的风险商业银行的传统业务受到冲击商业银行的传统业务受到冲击商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革423.1 商业银行面临金融中介角色弱化的风险商业银行面临金融中介角色弱化的风险加剧金融脱媒加剧金融脱媒资金需求方资金供给方传统商业银行融资信息融资信息提供资金存储资金资金需求方资金供给方信息获取渠道：信息获取渠道：社交网络、信贷平台(如P2P、众筹)、搜索引擎资金支付方式：资金支付方式

20、：网银、第三方支付平台(如余额宝)、互联网货币(如比特币)互互联联网网技技术术改改变变了了信信息息的的传传递递方方式式和和传传播播途途径径，降降低低了了信信息息获获取取成成本本和和交交易易成成本本，分分流流了了商商业业银银行行融融资资中中介介的的服务需求服务需求互互联联网网金金融融模模式式产产生生更更多多便便捷捷的的支支付付渠渠道道，严严重重冲冲击击了了商商业业银银行行支支付付中中介地位介地位433.2 商业银行的传统业务受到冲击商业银行的传统业务受到冲击数据来源：易观国际、eBI中国互联网商情1.支付结算业务面临严峻挑战支付结算业务面临严峻挑战u支付宝、快钱、易宝等为企业客户提供跨行收付款、

21、多层级交易、自动分账和一对多批量付款等各种资金结算产品u第三方支付公司还借助互联网、移动通信、广电网络等渠道推出便捷的电子支付服务，如转账、缴费、购票等银行的中间业务收入银行的中间业务收入减少减少443.2 商业银行的传统业务受到冲击商业银行的传统业务受到冲击2.网络融资对传统信贷业务形成冲击网络融资对传统信贷业务形成冲击u阿阿里里金金融融“小小贷贷+平平台台”模模式式为淘宝和天猫上的商户提供“订单贷款”和“信用贷款”业务。迄今，阿里金融放贷资金累计已经超过1500亿元，为超过60万户小微企业、个人创业者提供融资服务u“人人人人贷贷”模模式式自2006年国内第一家人人贷公司宜信成立伊始，我国已

22、有超过2000家类似“人人贷”平台，2013年交易额预计突破500亿元银行的利差收入银行的利差收入降低降低453.2 商业银行的传统业务受到冲击商业银行的传统业务受到冲击3.网络理财领域创新活跃网络理财领域创新活跃u基基金金销销售售支支付付目前已有支付宝、财付通等多家公司获得基金销售支付牌照。汇付天下旗下的基金支付平台“天天盈”用户突破百万，直销46家公司的700多只基金产品，覆盖基金品种八成以上。u网网络络财财产产保保险险“三马卖保险”，依托互联网开展保险销售，还专注于提供互联网领域财产保险的整体解决方案u网网络络理理财财“余额宝”、“理财通”，开启“碎片化”理财。银行的存款银行的存款分流分

23、流463.3 商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革NO.11、商业银行“以客户为中心”的服务模式需要进一步完善NO.22、商业银行小微企业金融服务模式尚待进一步创新NO.33、商业银行互联网化经营进程尚待进一步加快47第4部分商业银行可能的应对策略商业银行可能的应对策略掘金大数据，进军电商平台掘金大数据，进军电商平台以客户为中心，打造智慧银行以客户为中心，打造智慧银行推进与战略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服务平台推进与战略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服务平台484.1 传统经营服务模式如何转变？传统经营服务模式如何转变？传统业务受到冲击金融中介角

24、色弱化2.经营方式3.经营理念1.业务体系4.战略导向如何实施服务创新，满足新如何实施服务创新，满足新的业务需求？的业务需求？如何结合传统营销渠道和网如何结合传统营销渠道和网络营销渠道？络营销渠道？如何实现由如何实现由“产品中心主义产品中心主义”向向“客户中心主义客户中心主义”的转变？的转变？如何定位与其他金融机构如何定位与其他金融机构(如第三方支付公司如第三方支付公司)的关系的关系？出现替代性业务模式网络营销渠道更具扩张力金融的互联网化客户需求差异化、多样化信息对称，尊重客户体验主张平台开发494.2 商业银行应对互联网金融可能的对策商业银行应对互联网金融可能的对策以客户为中心，以客户为中心

25、，打造智慧银行打造智慧银行掘金大数据，进掘金大数据，进军电商平台军电商平台推进与战略伙伴推进与战略伙伴的深度合作，搭的深度合作，搭建一站式金融服建一站式金融服务平台务平台加加强强营营销销，转转变变服服务务方方式式，满满足足互互联联网网金金融融新新兴兴业业务务需需求求不不再再局局限限于于中中介介角角色色，转转型型推推行行“一一条条龙龙”服服务务，做做数数据据、资资金金、平平台的集大成者台的集大成者传统业务受到冲击金融中介角色弱化互互联联网网金金融融模模式式信息处理资源配置支付方式传传统统经经营营服服务务模模式式变变革革504.3 掘金大数据，进军电商平台掘金大数据，进军电商平台电商电商平台平台银

26、行参与电商平台：银行参与电商平台：获得更多真实交易数据丰富完善金融服务平台，打造资金、数据、平台资金、数据、平台三大互联网金融必要条件“银行系电商银行系电商”的兴起的兴起16家上市银行大都拥有了自己的电商平台建立电商圈营销体系建立电商圈营销体系招行、平安银行、广发、交行等与腾讯合作，开通银行的微信“营业厅”2012年7月，交行与阿里合作推出“交通银行淘宝旗舰店”银行处在支付结算的最末端银行处在支付结算的最末端514.4 以客户为中心，打造智慧银行以客户为中心，打造智慧银行智智慧慧银银行行：将银行建设成一个有机的生命体，拥有高度发达的大脑和神经系统，具备透彻的感应度量、全面的互联互通、深入的智能

27、洞察三大能力，实实现现对对客客户户资资金金流流、信信息息流流、物物流流的的三三流流合合一一管管理理，从而帮助企业打通供应链各个环节，成为企业的全能财务管家客户B BE EC CDDA A重塑业务流程打造智慧银行敏锐洞察，引领客户需求高效配置资源提升客户体验524.5 推进与战略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服务平台推进与战略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服务平台与战略伙伴的合作为客户提供金融解决方案全流程的业务链条合作共赢、合作共赢、互补发展的互补发展的关系关系增强客户增强客户黏性黏性整合上下游整合上下游资源资源平台与合作平台与合作532013年，被称为互联网金融元年年，被称为互联网金融元年5

28、42013年年互联网金融元年互联网金融元年552013年互联网金融动态年互联网金融动态562013年互联网金融动态年互联网金融动态572013年互联网金融动态年互联网金融动态582013年互联网金融动态年互联网金融动态592013年互联网金融动态年互联网金融动态60随着经济金融化，金融市场化，金融脱媒成为必然趋势。在金融监管下，资金供给绕开银行体系，直接输送给需求方和融资者，完成资金的体外循环。2013年互联网金融动态年互联网金融动态61我们为什么要关注我们为什么要关注互联网金融？互联网金融？62 国内环境的变化国内环境的变化63截至2013年12月，中国网民6.18亿，手机网民规模达5亿，网民中使用手机上网的人群占比提升至81.0%。中国网民人均每周上网25小时，比上年增加4.5个小时。用户的变化用户的变化64越来越多的人开始相信一个观点：钱存在银行，并不是最好选择。观念的变化观念的变化65利率市场化利率市场化去年年去年年底，五底，五大银行大银行存款利存款利率上浮率上浮10%到到顶顶66对未来金融业的展望对未来金融业的展望传统金融传统金融互联网金融互联网金融67