7财产保险.pptx

《7财产保险.pptx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《7财产保险.pptx（72页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、2021/9/111第七章 财产保险22021/9/11财产保险的概念n以各种财产物质和有关利益为保险标的，以各种财产物质和有关利益为保险标的，对投保人或被保险人因灾害事故造成的经对投保人或被保险人因灾害事故造成的经济损失进行补偿的保险。济损失进行补偿的保险。n有形财产保险有形财产保险n无形财产保险无形财产保险32021/9/11财产保险的业务种类n有形财产保险：有形财产保险：火灾保险火灾保险 运输保险运输保险 工程保险工程保险 农业保险农业保险n无形财产保险：无形财产保险：责任保险责任保险 信用保证保险信用保证保险42021/9/11财产保险的特征n补偿性保险补偿性保险n承保范围的广泛性承保

2、范围的广泛性n复杂性复杂性n经济价值支付上的不等性经济价值支付上的不等性52021/9/11财产保险的保险价值和保险金额财产保险的保险价值和保险金额n保险价值保险价值保险标的在某一特定时期内保险标的在某一特定时期内用货币估算的经济价值。财产保险特有的用货币估算的经济价值。财产保险特有的概念，是确定保险金额与赔偿计算的依据。概念，是确定保险金额与赔偿计算的依据。n保险金额保险金额保险合同中承担赔偿或者给保险合同中承担赔偿或者给付保险金的最高限额，依据保险价值确定。付保险金的最高限额，依据保险价值确定。是确定保险费的依据。是确定保险费的依据。62021/9/11财产保险的业务种类财产保险的业务种类

3、 足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同 足足额额保保险险合合同同是是保保险险金金额额与与保保险险价价值值相等的保险合同。相等的保险合同。在在足足额额保保险险合合同同中中，通通常常来来说说，当当保保险险事事故故发发生生造造成成保保险险标标的的损损失失时时，在在保保险险金金额额内内，保保险险人人按按实实际际损损失失进进行行赔赔偿偿，损损失多少，赔偿多少失多少，赔偿多少。72021/9/11财产保险的业务种类财产保险的业务种类 足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同 不不足足额额保保险险合合同同又又称称低低

4、额额保保险险合合同同，它它是是指保险金额小于保险价值的保险合同。指保险金额小于保险价值的保险合同。产生不足额保险的原因通常有以下三种：产生不足额保险的原因通常有以下三种：(1)(1)投保人自己意愿投保人自己意愿 (2)(2)投保人没有正确估价保险标的的价值投保人没有正确估价保险标的的价值 (3)(3)在订立保险合同后保险标的的市场价格上涨在订立保险合同后保险标的的市场价格上涨82021/9/11财产保险的业务种类财产保险的业务种类 足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同 超超额额保保险险合合同同是是指指保保险险金金额额超超过过保保险险标标的的价值的

5、保险合同。价值的保险合同。保保险险法法规规定定：保保险险金金额额不不得得超超过过保保险险价价值，超过部分无效。值，超过部分无效。92021/9/11财产保险的业务种类财产保险的业务种类 定值保险与不定值保险定值保险与不定值保险 定值保险合同定值保险合同是指保险合同双方当事人是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明明，以确定保险金最高限额的保险合同。，以确定保险金最高限额的保险合同。在定值保险合同的场合，如果发生了保险事在定值保险合同的场合，如果发生了保险事故，保险人应当按照约定的保险价值作为给付故，保险人应当按照约定的保险价值作为

6、给付保险赔偿金的基础。在实践中，定值保险合同保险赔偿金的基础。在实践中，定值保险合同多适用于以艺术品、矿石标本、贵重皮毛、古多适用于以艺术品、矿石标本、贵重皮毛、古董等不易确定价值的财产为标的的财产保险。董等不易确定价值的财产为标的的财产保险。货物运输保险、海上保险等也多采用这种合同货物运输保险、海上保险等也多采用这种合同方式。方式。102021/9/11财产保险的业务种类财产保险的业务种类 定值保险与不定值保险定值保险与不定值保险 不不定定值值保保险险合合同同是是指指保保险险双双方方当当事事人人对对保保险险标标的的不不预预先先确确定定其其价价值值，而而在在保保险险事事故故发发生生后再估算价值

7、、确定损失的保险合同。后再估算价值、确定损失的保险合同。在在此此类类合合同同中中，一一旦旦发发生生保保险险事事故故，当当事事人人双双方方需需将将保保险险标标的的出出险险时时的的实实际际价价值值与与约约定定的的保保险险金金额额相相对对比比，在在区区分分超超额额保保险险、足足额额保保险和不足额保险的基础上对被保险人进行赔偿。险和不足额保险的基础上对被保险人进行赔偿。112021/9/11财产保险的赔偿方式财产保险的赔偿方式比例赔偿方式比例赔偿方式，即按照保险金额与财产实际，即按照保险金额与财产实际价值的比例计算赔偿额，计算公式是：价值的比例计算赔偿额，计算公式是：不定值保险中计算公式不定值保险中计

8、算公式赔偿金额（保险金额赔偿金额（保险金额/保险价值）保险价值）损失额损失额定值保险中计算公式定值保险中计算公式赔偿金额保险金额赔偿金额保险金额 损失程度损失程度损失程度损失程度=（出险时当地完好市价（出险时当地完好市价-损余价值）损余价值）/出险时当地完好市价出险时当地完好市价122021/9/11举例：比例赔偿方式举例：比例赔偿方式n例例1：某厂将其流动资产按账面余额：某厂将其流动资产按账面余额80万元投保，万元投保，后再保险期内这批财产受损后再保险期内这批财产受损15万元，他们出险时万元，他们出险时的账面余额为的账面余额为100万元，即保险价值为万元，即保险价值为100万元，万元，保险人

9、赔偿多少？保险人赔偿多少？n例例2：有一批出口的纺织品投保海上货运险，投保：有一批出口的纺织品投保海上货运险，投保时保险价值为时保险价值为40万元美元，保额按保险价值确定。万元美元，保额按保险价值确定。运输途中，货物在运输途中，货物在H港因保险事故受损，被保险港因保险事故受损，被保险人将它们在当地削价出售后获得人将它们在当地削价出售后获得30万美元，货物万美元，货物在在H港当地的完好市价为港当地的完好市价为48万美元，请计算保险万美元，请计算保险人应赔偿多少？人应赔偿多少？132021/9/11财产保险的赔偿方式财产保险的赔偿方式第一危险赔偿方式第一危险赔偿方式，即不考虑保险金额与实际，即不考

10、虑保险金额与实际价值的比例，在保险金额限度内，按照损失多价值的比例，在保险金额限度内，按照损失多少，赔偿多少的原则来进行；而对超过保险金少，赔偿多少的原则来进行；而对超过保险金额的部分，则保险人不负赔偿责任。（额的部分，则保险人不负赔偿责任。（通常用通常用于家庭财产保险）于家庭财产保险）赔偿金额赔偿金额=损失金额损失金额 （注意：损失金额（注意：损失金额保险金额保险金额）142021/9/11财产保险的赔偿方式财产保险的赔偿方式免责限度赔偿：免责限度赔偿：保险财产的损失金额超过规定免责限保险财产的损失金额超过规定免责限度的情况下，按所发生的全部损失金额赔偿，或者按度的情况下，按所发生的全部损失

11、金额赔偿，或者按损失金额与免责限度之差额赔偿。损失金额与免责限度之差额赔偿。相对免陪相对免陪绝对免陪绝对免陪损失在免陪额（率）内损失在免陪额（率）内不赔不赔不赔不赔损失超过免陪额（率）损失超过免陪额（率）赔全部损失赔全部损失赔偿扣除免赔额赔偿扣除免赔额（率）（率）152021/9/11财产保险的赔偿方式财产保险的赔偿方式免责限度赔偿方式免责限度赔偿方式，事先规定一个免责限度，事先规定一个免责限度（免赔额或免赔率），免责限度内的损失，保（免赔额或免赔率），免责限度内的损失，保险人不予赔偿，损失超过免责限度时，保险人险人不予赔偿，损失超过免责限度时，保险人才承担赔偿责任。才承担赔偿责任。相对免赔率

12、（额）相对免赔率（额）赔偿金额赔偿金额=保险金额保险金额损失率（损失率损失率（损失率免赔率）免赔率）或或 赔偿金额赔偿金额=损失金额损失金额 （损失金额（损失金额免赔额）免赔额）绝对免赔率（额）绝对免赔率（额）赔偿金额赔偿金额=保险金额保险金额（损失率损失率-免赔率）免赔率）（损失率（损失率免赔率）免赔率）或或 赔偿金额赔偿金额=损失金额损失金额免陪额免陪额 （损失金额（损失金额免赔额）免赔额）162021/9/11（一）（一）企业财产保险（团体火灾保险）：企业财产保险（团体火灾保险）：主要承保主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成的保险财火灾以及其他自然灾害和意外事故造成的保险财产的直接

13、损失。分产的直接损失。分基本险和综合险基本险和综合险。n适用范围：对一切独立核算的法人单位均适用适用范围：对一切独立核算的法人单位均适用n保险期限：一般为一年保险期限：一般为一年（二）（二）保险标的范围：保险标的范围：n1、属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人、属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；负责的财产；n2、由被保险人经营管理或替他人保管的财产；、由被保险人经营管理或替他人保管的财产；n3、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害的财产的财产。172021/9/11企业财产保险的保险标的企业财产保险的保险标的1、可保财产：指为

14、保险人所接受的财产：可保财产：指为保险人所接受的财产：n用会计科目来反映，如固定资产、流动资产、账用会计科目来反映，如固定资产、流动资产、账外财产等；外财产等；n以企业财产项目类别来反映，如房屋、交通运输以企业财产项目类别来反映，如房屋、交通运输工具、原材料等。工具、原材料等。2、特保财产：经保险双方特别约定后并在保单中载特保财产：经保险双方特别约定后并在保单中载明才能给予承保：明才能给予承保：n不提高费率的特保财产，如金银珠宝钻石古董；不提高费率的特保财产，如金银珠宝钻石古董；n另一种是需提高费率或需附贴保险特约条款的财另一种是需提高费率或需附贴保险特约条款的财产，例如矿井、矿坑的地下建筑物

15、、设备和矿下物产，例如矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等。资等。182021/9/113、不保财产、不保财产n不属于一般性生产资料或商品的财产不属于一般性生产资料或商品的财产，如土，如土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；未经收割或收割后尚未入库的农作物；n缺乏价值依据或很难鉴定其价值的财产缺乏价值依据或很难鉴定其价值的财产，如，如货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料以及无法鉴定价值的财产；技术资料以及无法鉴定价值的财产；n与政府的有关法令相抵触的财产与政府的

16、有关法令相抵触的财产，如违章建，如违章建筑、非法占用的财产；筑、非法占用的财产；n必然会发生危险的财产必然会发生危险的财产，如危险建筑；，如危险建筑；n可以由其他险种承保的财产可以由其他险种承保的财产，如机动车辆、，如机动车辆、在运输过程中的物资、牲畜、禽类和其他饲养在运输过程中的物资、牲畜、禽类和其他饲养动物等。动物等。192021/9/11企业财产保险基本险的保险责任企业财产保险基本险的保险责任（一）基本险保险责任：（一）基本险保险责任：n因自然灾害或意外事故而导致的损失因自然灾害或意外事故而导致的损失。包括。包括火灾、火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落；爆炸、雷击、飞行物体

17、及其他空中运行物体坠落；n被保险人拥有财产所有权的自用供电、供水、供被保险人拥有财产所有权的自用供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，以及由于这些设备损气设备因保险事故遭受损坏，以及由于这些设备损坏引起的坏引起的三停（停电、停水、停气）的损失三停（停电、停水、停气）的损失；n被保险人为了避免或减少财产损失的保险标的的被保险人为了避免或减少财产损失的保险标的的损失和支付的费用损失和支付的费用。202021/9/11企业财产保险基本险的除外责任企业财产保险基本险的除外责任2、除外责任、除外责任n绝对除外责任：如战争、敌对行为、核反应、核绝对除外责任：如战争、敌对行为、核反应、核辐射污染等；辐射污

18、染等；n自然灾害自然灾害+水暖管爆裂、抢劫、盗窃；水暖管爆裂、抢劫、盗窃；n保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；n保险标的本身缺陷、保管不善导致的损失，如变保险标的本身缺陷、保管不善导致的损失，如变质、受潮、虫咬、自然磨损所造成的损失等；质、受潮、虫咬、自然磨损所造成的损失等；n由于行政行为或执法行为所致的损失；由于行政行为或执法行为所致的损失；n其他不属于保险责任范围的损失和费用；其他不属于保险责任范围的损失和费用；212021/9/11企业财产保险综合险的保险责任企业财产保险综合险的保险责任n综合险的保险责任综合险的保险责任=基本险基本险+12种

19、自然灾害种自然灾害n12种自然灾害种自然灾害=暴雨、洪水、台风、暴风、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面下沉下陷的自然灾害风险。崩、滑坡、地面下沉下陷的自然灾害风险。222021/9/11特约责任特约责任n特约责任又称附加责任，是指责任免除中不保的特约责任又称附加责任，是指责任免除中不保的责任或另经双方协商同意后特别注明由保险人负责任或另经双方协商同意后特别注明由保险人负责保险的危险。特约责任一般采用附贴特约条款责保险的危险。特约责任一般采用附贴特约条款承保，有的特约责任也以附加险形式承保，主要承保，有的特约责任也以附

20、加险形式承保，主要有：有：n矿下财产保险，露堆财产保险，特约盗窃保险，矿下财产保险，露堆财产保险，特约盗窃保险，堤堰、水闸、涵洞特约保险、破坏性地震等堤堰、水闸、涵洞特约保险、破坏性地震等 232021/9/11保险金额和保险价值保险金额和保险价值n（一）固定资产的保险金额（一）固定资产的保险金额 n按账面原值按账面原值n账面原值加成数账面原值加成数n重置价值重置价值n固定资产的固定资产的保险价值：保险价值：出险时重置价值出险时重置价值n（二）流动资产以及存货的保险金额（二）流动资产以及存货的保险金额n按照最近按照最近12个月任意月份的账面余额确定个月任意月份的账面余额确定n由被保险人自行确定

21、由被保险人自行确定n流动资产的流动资产的保险价值：保险价值：出险时账面余额出险时账面余额242021/9/11保险金额和保险价值保险金额和保险价值（一）账外财产和代保管的（一）账外财产和代保管的保险金额：保险金额：自行估价自行估价按重置价值确定按重置价值确定保险价值保险价值：出险时重置价值或账面余额：出险时重置价值或账面余额252021/9/11企业财产保险的赔偿处理企业财产保险的赔偿处理n1、全部损失全部损失（孰低原则）（孰低原则）n当受损财产的当受损财产的保险金额保险金额等于或高于出险时等于或高于出险时的的保险价值保险价值时，赔偿金额以时，赔偿金额以不得超过不得超过保险价保险价值为限；值为

22、限；n受损财产的保险金额低于出险时的保险价受损财产的保险金额低于出险时的保险价值时，按保险金额进行赔偿。值时，按保险金额进行赔偿。262021/9/11企业财产保险的赔偿处理n2、部分损失部分损失n当受损财产的保险金额等于或高于出险时的当受损财产的保险金额等于或高于出险时的保险价值时，保险价值时，赔偿金额按实际损失计算；赔偿金额按实际损失计算；n当受损财产的保险金额低于出险时的保险价当受损财产的保险金额低于出险时的保险价值时，值时，赔偿金额按保险金额与保险价值比例计赔偿金额按保险金额与保险价值比例计算：算：n 赔款赔款=（保险金额出险时保险价值）（保险金额出险时保险价值）*实际受实际受损或受损

23、财产恢复原状所需修复费用损或受损财产恢复原状所需修复费用272021/9/11赔款注意事项：赔款注意事项：n保险单所载明财产不止一项，应分项处理保险单所载明财产不止一项，应分项处理n施救费用：在保险金额内另行计算。若受施救费用：在保险金额内另行计算。若受损标的按比例计算，施救费用也按相同比损标的按比例计算，施救费用也按相同比例计算例计算n扣除残值扣除残值n可以恢复有效保额，需补交保费。可以恢复有效保额，需补交保费。282021/9/11n案例：施救费用的计算案例：施救费用的计算n某企业在保险期内因火灾而造成部分损失，某企业在保险期内因火灾而造成部分损失，直接损失为直接损失为55万元，保险价值为

24、万元，保险价值为100万元。万元。施救支出费用施救支出费用10万元。若合同中载明固定万元。若合同中载明固定资产的保险金额是资产的保险金额是80万元，请问保险公司万元，请问保险公司应怎么赔偿？应怎么赔偿？n若保险金额为若保险金额为120万元，保险公司应该怎么万元，保险公司应该怎么赔？赔？292021/9/11保险公司财产保险综合险年费率表保险公司财产保险综合险年费率表类别类别号次号次适用性质适用性质费率费率1费率费率2基本费率基本费率工工业业类类123456第一级工业（食品加工、第一级工业（食品加工、饮料制造业饮料制造业）第二级工业（木材加工、第二级工业（木材加工、烟草工业烟草工业）第三级工业（

25、皮革加工、第三级工业（皮革加工、家具制造业家具制造业）第四级工业（印刷业、第四级工业（印刷业、石油加工业石油加工业）第五级工业（金属冶炼、第五级工业（金属冶炼、采矿采矿）第六级工业（水泥加工、第六级工业（水泥加工、机器制造业机器制造业）1.602.002.404.006.408.001.001.502.003.505.007.000.601.001.452.503.505.00仓仓储储类类78910一般物资一般物资危险品危险品特别危险品特别危险品金属材料，粮食专储金属材料，粮食专储1.503.005.001.001.002.004.000.500.601.503.000.65302021/9/

26、11普普通通类类11社会团体、机关、事业单位社会团体、机关、事业单位1.601.000.6512综合商业、饮食服务业、商贸、综合商业、饮食服务业、商贸、写字楼、展览馆、体育场所、写字楼、展览馆、体育场所、交通运输业、牧场、农场、林交通运输业、牧场、农场、林场、科研院所、住宅、邮政、场、科研院所、住宅、邮政、电信、供电高压线路、输电设电信、供电高压线路、输电设备备2.402.001.5013石油化工商店、液化汽油供应石油化工商店、液化汽油供应站、日用杂品商店、废旧物资站、日用杂品商店、废旧物资收费站、修理行、文化娱乐场收费站、修理行、文化娱乐场所、加油站所、加油站3.003.002.50注：注：

27、费率费率1适用于华东、中南、西南地区适用于华东、中南、西南地区 费率费率2适用于华北、东北、西北地区适用于华北、东北、西北地区312021/9/11家庭财产保险家庭财产保险n以我国以我国城乡居民的家庭财产城乡居民的家庭财产为保险标的的为保险标的的保险，承担火灾以及自然灾害、意外事故保险，承担火灾以及自然灾害、意外事故损失赔偿责任的财产损失保险。损失赔偿责任的财产损失保险。n主要险种：普通家财险、家财两全险、团体主要险种：普通家财险、家财两全险、团体家财险等。家财险等。322021/9/11普通家庭财产保险普通家庭财产保险n可以承保的家庭财产可以承保的家庭财产：房屋及附属设备房屋及附属设备 室内

28、装潢室内装潢 室内财产室内财产n特约承保财产特约承保财产：代保管或共有的财产：代保管或共有的财产 存放院内、室内的农具、粮食、农副品存放院内、室内的农具、粮食、农副品n不保财产不保财产：（1）珍贵财物；）珍贵财物；（2）难以确定价值的财产；）难以确定价值的财产；（3）危险财产；）危险财产；（4）应投保其他险种的财产：如机动车、农作物等。）应投保其他险种的财产：如机动车、农作物等。332021/9/11普通家庭财产保险的普通家庭财产保险的保险金额与保险价值保险金额与保险价值项目项目保险金额保险金额房屋房屋购置价购置价/市场价市场价附属设备附属设备购置价购置价/市场价市场价室内装潢室内装潢按当时实

29、际价按当时实际价值分项目确定值分项目确定保险价值：保险价值：出险时的重置价值。出险时的重置价值。342021/9/11普通家庭财产保险的赔偿处理普通家庭财产保险的赔偿处理n房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿 同企业财产保险的计算方法同企业财产保险的计算方法n室内财产的赔偿计算室内财产的赔偿计算采用第一危险责任赔偿方式采用第一危险责任赔偿方式n其他费用其他费用 施救费用：在保险金额内另行计算。若受损标的施救费用：在保险金额内另行计算。若受损标的按比例计算，施救费用也按相同比例计算按比例计算，施救费用也按相同比例计算 352021/9/11家庭财产两全保险家庭财产

30、两全保险n与普通家财险不同在于：兼具保障和还本功能与普通家财险不同在于：兼具保障和还本功能n特点：特点：1.每份保险单的保险金额固定每份保险单的保险金额固定2.兼具保障和还本功能兼具保障和还本功能3.保险期限较长保险期限较长4.赔偿处理赔偿处理362021/9/11家庭财产两全保险的家庭财产两全保险的保险储金保险储金n保险储金率保险储金率=（保险费率（保险费率/投保定期存款年利率）投保定期存款年利率）（1-代扣利息税率）代扣利息税率）n保险储金保险储金=保险金额保险金额保险储金率保险储金率n居民毛某购买居民毛某购买3年期家财两全险年期家财两全险20份，每份保险金额是份，每份保险金额是1000元

31、，元，保险费率是保险费率是1.5，假设当时的定期存款利率是，假设当时的定期存款利率是3.24%，利息税，利息税率是率是20%，他应向保险公司缴纳的保险储金是多少？，他应向保险公司缴纳的保险储金是多少？n保险期满，保险人收取保险储金产生的利息保险期满，保险人收取保险储金产生的利息30元，退还被保险元，退还被保险人的保险储金人的保险储金1158元。元。372021/9/11新型家庭财产保险n太保的太保的“安居综合保险安居综合保险”财产保障财产保障+责任保障责任保障n人保人保“金牛投资保障型家财险金牛投资保障型家财险”财产保障财产保障+固定投资收益固定投资收益n华泰华泰“华泰居益理财家财险华泰居益理

32、财家财险”财产保障财产保障+收益与银行利率联动收益与银行利率联动 2021/9/1138第四节 机动车辆保险392021/9/11机动车辆保险概念n承保各类机动车遭受自然灾害和意外事故承保各类机动车遭受自然灾害和意外事故造成车辆本身的损失，以及车辆在使用过造成车辆本身的损失，以及车辆在使用过程中因意外事故致使他人遭受人身伤亡或程中因意外事故致使他人遭受人身伤亡或财产直接损失依法应负的经济赔偿责任的财产直接损失依法应负的经济赔偿责任的保险，在国外称为保险，在国外称为汽车保险汽车保险。n保险标的：机动车辆，包括汽车、电车、保险标的：机动车辆，包括汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械电瓶

33、车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车和特种车等。车和特种车等。402021/9/11机动车辆保险的特点机动车辆保险的特点n保险标的的出险率高保险标的的出险率高n业务量大，普及率高业务量大，普及率高n扩大保险利益扩大保险利益 凡是被保险人允许的合格驾驶员使用车辆也视为凡是被保险人允许的合格驾驶员使用车辆也视为对保险标的具有保险利益。对保险标的具有保险利益。n被保险人自负责任和无赔款优待被保险人自负责任和无赔款优待412021/9/11车损险的免赔率车损险的免赔率 各种情况各种情况免赔率免赔率家庭自用车家庭自用车/非非营业用营业用特种车特种车摩托摩托被保被保险人险人事故事故责任责任负次要事故责任负次

34、要事故责任5%5%3%负同等事故责任负同等事故责任8%10%5%负主要事故责任负主要事故责任10%15%8%负全部事故责任负全部事故责任/单方肇事单方肇事15%20%10%其他其他情形情形下下第三方负事故责任无法找到第三方第三方负事故责任无法找到第三方30%20%10%不能证明事故原因不能证明事故原因20%无规定无规定无规定无规定保险事故在约定的行驶区域以外保险事故在约定的行驶区域以外+10%10%事故发生时为非指定驾驶人使用被保险车事故发生时为非指定驾驶人使用被保险车+10%无规定无规定违反安全装载的规定违反安全装载的规定+5%+5%保险期间多次发生事故保险期间多次发生事故从第三次起每从第三

35、次起每次次+5%无规定无规定422021/9/11无赔款优待无赔款优待n目的：鼓励安全行车，可以享受无赔款优目的：鼓励安全行车，可以享受无赔款优待。待。n条件：保险期满一年；保险期无赔款；保条件：保险期满一年；保险期无赔款；保险期满前办了续保。险期满前办了续保。n优待金额：续保应缴保费的优待金额：续保应缴保费的10%。432021/9/11机动车辆保险的险种n基本险基本险:车辆损失险车辆损失险 第三者责任险第三者责任险n附加险：盗抢险附加险：盗抢险 玻璃单独破碎险（进口玻璃单独破碎险（进口/国产）国产）划痕险（划痕险（2年以上车龄不能投保）年以上车龄不能投保）车内人员责任险（司机车内人员责任险

36、（司机/乘客）乘客）自燃损失险自燃损失险 不计免赔特约险不计免赔特约险 442021/9/11452021/9/11车损险的保险责任意外事故n碰撞责任：碰撞责任：碰撞：与外界静止的或运动中的物体意外撞击，碰撞：与外界静止的或运动中的物体意外撞击，含车辆所载货物与外界的直接接触。含车辆所载货物与外界的直接接触。倾覆：由于意外或自然灾害造成本身倾斜翻倒，倾覆：由于意外或自然灾害造成本身倾斜翻倒，车体触体，失去正常状态和行驶能力，不经施救车体触体，失去正常状态和行驶能力，不经施救就不能恢复行驶。就不能恢复行驶。n非碰撞责任：非碰撞责任：火灾、爆炸、外界物体倒塌、空中火灾、爆炸、外界物体倒塌、空中运行

37、物体坠落、平行坠落。运行物体坠落、平行坠落。462021/9/11车损险的保险责任自然灾害n天际现象：天际现象：雷击、暴风、龙卷风、暴雨、雹灾雷击、暴风、龙卷风、暴雨、雹灾n地表体现：地表体现：洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡、载运保险车辆的车辆遭受泥石流、滑坡、载运保险车辆的车辆遭受自然灾害。自然灾害。472021/9/11车损险的保险责任施救费n在遭受保险事故的时候，被保险人或其驾在遭受保险事故的时候，被保险人或其驾驶人为了减少损失，采取施救、保护措施驶人为了减少损失，采取施救、保护措施所支出的合理费用，且在保险金额另外计所支出的合理费用

38、，且在保险金额另外计算。算。482021/9/11车损险的责任免除n酒后驾驶、吸毒、药物麻醉酒后驾驶、吸毒、药物麻醉n不合格驾驶员驾驶（无证驾驶、超出准驾车型、不合格驾驶员驾驶（无证驾驶、超出准驾车型、持不合格驾驶证）持不合格驾驶证）n自燃自燃n地震地震n不被允许的驾驶员不被允许的驾驶员n肇事逃逸肇事逃逸n玻璃单独破碎、轮胎单独损坏玻璃单独破碎、轮胎单独损坏n行驶证和号牌尚未领到时，车辆被盗或发生交通行驶证和号牌尚未领到时，车辆被盗或发生交通事故，不予赔偿。事故，不予赔偿。492021/9/11车损险保险金额的确定n按投保时保险车辆的按投保时保险车辆的新车购置价新车购置价n按投保时保险车辆的按

39、投保时保险车辆的实际价值实际价值确定确定 实际价值实际价值 =投保时的新车购置价投保时的新车购置价已使用月数已使用月数月折旧率月折旧率n协商确定，但不高于新车购置价协商确定，但不高于新车购置价502021/9/11车损险的赔偿处理车损险的赔偿处理全损全损n赔款赔款=（A-残值）残值）事故责任比例事故责任比例（1-免赔率）免赔率）nA是出险时车辆实际价值或保险金额，按孰低原则。是出险时车辆实际价值或保险金额，按孰低原则。512021/9/11车损险的赔偿处理车损险的赔偿处理部分损失部分损失n如果投保时保额是按新车投保时新车购置价确如果投保时保额是按新车投保时新车购置价确定的，按定的，按实际修理费

40、用实际修理费用计算赔偿。计算赔偿。赔款赔款=（修理费用（修理费用-残值）残值）事故责任比例事故责任比例（1-免赔率）免赔率）n如果投保时保额是按低于新车购置价确定的，如果投保时保额是按低于新车购置价确定的，按按保额与新车购置价的比例保额与新车购置价的比例计算赔偿修理费用。计算赔偿修理费用。赔款赔款=（修理费用（修理费用-残值）残值）（保额（保额/新车购置价）新车购置价）事故责任比例事故责任比例（1-免赔率）免赔率）522021/9/11案例：旧车按新车价值投保的赔偿处理案案例：旧车按新车价值投保的赔偿处理案n E化工厂于化工厂于1996年年3月以月以22万元的价格购买了一辆面包万元的价格购买了

41、一辆面包车，当年即以该价确定保险金额向车，当年即以该价确定保险金额向R保险公司购买了车保险公司购买了车辆损失险。之后的三年辆损失险。之后的三年E化工厂化工厂每年都以每年都以22万元万元的新车的新车购置价在购置价在R保险公司那儿续保。保险公司那儿续保。R保险公司每年也都接保险公司每年也都接受受E化工厂的续保申请，因车辆投保后从未发生过事故，化工厂的续保申请，因车辆投保后从未发生过事故，当然也不可能涉及赔偿的问题，彼此相安无事。当然也不可能涉及赔偿的问题，彼此相安无事。1999年年2月，不幸还是降临到了月，不幸还是降临到了E化工厂的头上：该化工厂的头上：该保险车辆在一起交通事故中全车严重受损而最终

42、报废。保险车辆在一起交通事故中全车严重受损而最终报废。E化工厂及时向化工厂及时向R保险公司报案并提出索赔。保险公司报案并提出索赔。R保险公司保险公司经现场查勘，认定事故属于保险责任，同意经现场查勘，认定事故属于保险责任，同意按全损赔偿。按全损赔偿。但出乎但出乎E化工厂的意料之外，化工厂的意料之外，R保险公司在理赔结束后，保险公司在理赔结束后，仅以出险时这辆面包车的实际价值为准，同意赔偿它仅以出险时这辆面包车的实际价值为准，同意赔偿它13万元。万元。532021/9/11n被保险人被保险人E化工厂认为，该车连续三年都以化工厂认为，该车连续三年都以22万万元的保险金额投保车辆损失险，而元的保险金额

43、投保车辆损失险，而R保险公司也保险公司也连续三年以连续三年以22万元的保险金额计算收取了相应的万元的保险金额计算收取了相应的保险费保险费；如果；如果R保险公司的赔偿以出险时车辆的保险公司的赔偿以出险时车辆的实际价值为依据，那么车辆的保险金额同样应该实际价值为依据，那么车辆的保险金额同样应该根据折旧而逐年递减，保险费也应当逐年递减。根据折旧而逐年递减，保险费也应当逐年递减。对对R保险公司的理赔决定大为恼火的保险公司的理赔决定大为恼火的E化工厂，指化工厂，指责对方在明知它只按出险时车辆的实际损失赔偿责对方在明知它只按出险时车辆的实际损失赔偿全损的情况下，却连续三年仍以全损的情况下，却连续三年仍以2

44、2万元的保险金万元的保险金额为准收取保险费，实属一种欺诈行为。经过多额为准收取保险费，实属一种欺诈行为。经过多次交涉未果，被保险人次交涉未果，被保险人E化工厂终于诉诸法律，把化工厂终于诉诸法律，把R保险公司告上法庭，要求认定双方签订的保险保险公司告上法庭，要求认定双方签订的保险合同无效，并判决合同无效，并判决R保险公司应对无效合同给保险公司应对无效合同给E化化工厂造成的经济损失承担赔偿责任。工厂造成的经济损失承担赔偿责任。542021/9/11车辆数次部分损失的赔偿车辆数次部分损失的赔偿n车辆如果发生数次部分损失，保险人对每车辆如果发生数次部分损失，保险人对每次部分损失都负赔偿责任。次部分损失

45、都负赔偿责任。n只要每次赔款未达到保额，保险责任仍然只要每次赔款未达到保额，保险责任仍然有效。但如果发生一次损失，只要该次的有效。但如果发生一次损失，只要该次的赔款达到保额，保险责任立即终止。赔款达到保额，保险责任立即终止。552021/9/11n车辆损失险保费（足额投保）车辆损失险保费（足额投保）=基础保费基础保费+（实际新车购置家（实际新车购置家-新车购置价所属档次起点）新车购置价所属档次起点）费率费率n不足额投保保费不足额投保保费=（0.05+0.95 保额保额/新车购置价新车购置价）足额投保标准保费足额投保标准保费562021/9/11机动车第三者责任险n被保险人或其允许的合格驾驶员在

46、使用保被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使险车辆过程中发生意外事故，致使第三者第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照道路交通安全法道路交通安全法和保险合同的规定给和保险合同的规定给予赔偿。予赔偿。572021/9/11第三者责任险中第三者责任险中“第三者第三者”的界定的界定n案例一：车上乘客下车后被撞伤案：案例一：车上乘客下车后被撞伤案：1998年年2月月1日，日，D市客运公司将其一辆客车投保了车市客运公司将其一辆客车投保了车辆损失险和第三者责任险。辆损

47、失险和第三者责任险。4月月7日，该辆客车满载乘客驶日，该辆客车满载乘客驶向市郊风景区。到达目的地后，乘客全都下了车，就在司向市郊风景区。到达目的地后，乘客全都下了车，就在司机倒车进入停车区的车位时，客车不慎将一名叫蒋一舟的机倒车进入停车区的车位时，客车不慎将一名叫蒋一舟的乘客撞成重伤，司机立即将伤者送到医院治疗。经抢救治乘客撞成重伤，司机立即将伤者送到医院治疗。经抢救治疗，蒋一舟脱离危险，但一共支付医疗费用疗，蒋一舟脱离危险，但一共支付医疗费用3万元。事后，万元。事后，经公安交警部门裁定，客运公司应对事故的发生负主要责经公安交警部门裁定，客运公司应对事故的发生负主要责任，应承担乘客蒋一舟的全部

48、医疗费用。客运公司接受了任，应承担乘客蒋一舟的全部医疗费用。客运公司接受了交警部门的裁定，随后就作为被保险人向保险公司提出第交警部门的裁定，随后就作为被保险人向保险公司提出第三者责任险的索赔。保险公司认为受伤的蒋一舟是车上乘三者责任险的索赔。保险公司认为受伤的蒋一舟是车上乘客，不属于第三者责任险所负责的客，不属于第三者责任险所负责的“第三者第三者”，拒绝承担，拒绝承担赔偿责任。赔偿责任。582021/9/11n案例二：被保险人的弟弟在车下被压伤致残案：案例二：被保险人的弟弟在车下被压伤致残案：2000年年3月月,Q市私企业主楚文俊为经营需要买了一市私企业主楚文俊为经营需要买了一辆江陵牌卡车，办

49、妥有关手续后即向保险公司投保了车辆江陵牌卡车，办妥有关手续后即向保险公司投保了车辆损失险和第三者责任险，其中第三者责任险的赔偿限辆损失险和第三者责任险，其中第三者责任险的赔偿限额为额为10万元。万元。5月月4日，楚文俊出车给客户送货日，楚文俊出车给客户送货,车刚驶车刚驶上简易公路准备右拐时，他的一个在邻村居住和工作的上简易公路准备右拐时，他的一个在邻村居住和工作的弟弟楚文杰恰好路过。楚文杰一见到楚文俊驾车上公路，弟弟楚文杰恰好路过。楚文杰一见到楚文俊驾车上公路，就想搭他的车顺路进城办事。楚文杰边招呼哥哥边迎着就想搭他的车顺路进城办事。楚文杰边招呼哥哥边迎着卡车奔去，楚文俊见弟弟急奔而来，便紧急

50、刹车，因楚卡车奔去，楚文俊见弟弟急奔而来，便紧急刹车，因楚文杰跑得离车的距离太近，车一下刹不住，前轮压上了文杰跑得离车的距离太近，车一下刹不住，前轮压上了他的下肢。经医院急救，楚文杰脱离危险，并在治疗数他的下肢。经医院急救，楚文杰脱离危险，并在治疗数月以后出院，但最终成了残废。于是，楚文俊以被保险月以后出院，但最终成了残废。于是，楚文俊以被保险人的身份向保险公司索取他给人的身份向保险公司索取他给“第三者第三者”他的弟弟他的弟弟楚文杰造成伤害所应承担的住院治疗费和残疾补偿费共楚文杰造成伤害所应承担的住院治疗费和残疾补偿费共计计20万元。保险公司以伤者是被保险人的弟弟，不属于万元。保险公司以伤者是