保险学6财险(下)责任险.ppt

《保险学6财险(下)责任险.ppt》由会员分享，可在线阅读，更多相关《保险学6财险(下)责任险.ppt（26页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、1Insurance保险学第六章（下）2第六章（下）责任和信用保证保险l1.责任保险含义与风险特征l2.责任保险的一般内容l3.信用和保证保险l4.关于政策保险31.责任保险含义与风险特征l责任保险（LiabilityInsurance）：指以被保险人依法应负的经济赔偿责任依法应负的经济赔偿责任为标的保险。l责任保险与财产保险的关系与一般财产保险的共性赔偿性不同之处标的不是实体财产l责任保险的保险事故发生条件？被保险人对他人或他物（第三人）造成损害，依据法律应承担赔偿责任法律责任风险法律责任风险；第三人向被保险人提出赔偿请求。4责任保险的法律责任风险法律责任风险分析l一般民事责任：由于违反民事

2、法规对他人财产或人身安全造成损害应承担赔偿责任。侵权责任l故意责任l过失责任：作为（做了不该做）；不作为（没做应该做的）违约责任/合同责任l责任保险承保哪些责任？侵权责任l过失责任l无过失责任（绝对）：无论是否有过失都承担赔偿责任违约责任（需要特约承保）52.责任保险的一般内容l2.1保险责任l2.2赔偿限额与免赔额（绝对免赔）l2.3保险费与保险费率l2.4责任保险承保方式62.1责任保险的保险责任l什么是保险责任（Insurance Liabilities）？指保险人按照保险合同约定的风险范围，在风险事故发生时承担的经济损失补偿或人身保险金给付的责任，包括损害赔偿、责任赔偿、保险金给付、施

3、救费用、救助费用、诉讼费用等。l责任保险的保险责任：（1）被保险人依法对他人财产或人身伤亡承担的经济赔偿责任，包括过失侵权责任、无过失侵权责任和特别约定的违约责任。（2）因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及事先经过保险人同意支付费用。l责任保险的一般除外责任：战争、罢工、核风险、被保险人故意行为所致各种损害被保险人的家属受到伤害或损失被保险人占有、租用、看管的财产损失l举例：举例：机动车第三者责任险责任免除包括：酒后驾车、肇事逃逸、驾证有效期满或未审验、暂扣等。72.2赔偿限额与免赔额l赔偿限额是保险人承担赔偿责任的最高限额，分为：（1）事故赔偿限额事故赔偿限额，即每次责任事故或同

4、一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，它可以分为财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额，也可以将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额。举例：交强险分项限额（2）保险期内累累计赔偿计赔偿限限额额，它分为累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。l责任保险一般有免赔额（绝对免赔）的规定？促使被保险人小心谨慎、防止发生事故减少小额、零星赔款支出举例：人保机动车第三者责任保险免赔率条款8举例：机动车交通事故责任强制保险举例：机动车交通事故责任强制保险 （分项）责任限额（分项）责任限额保障责任责任限额保障责任责任限额死亡伤残赔偿限额110000元无责任死亡伤残赔偿限额11000元医疗费用赔偿限额1000

5、0元无责任医疗费用赔偿限额1000元财产损失赔偿限额2000元无责任财产损失赔偿限额100元9举例：人保机动车第三者责任保险免赔率条款l第九条，保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：（一）负次要事故责任的免赔率5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%；（二）违反安全装载规定的，增加免赔率10%；（三）投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；（四）投保时约定行驶区域，保险事故在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。102.3保险费与保险费率l保

6、险费率是计收保险费的依据。l责任保险的保险费率确定的依据？通常根据各种责任保险的风险大小及损失率高低来确定。主要影响因素：被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可能性的大小当地法律制度对损害赔偿的规定赔偿限额和免赔额的高低l举例：交强险费率浮动因素11交强险费率浮动因素及比率浮动因素浮动比率 与道路交通事故相联系的浮动因素A1上一个年度未发生有责任道路交通事故-10%A2上两个年度未发生有责任道路交通事故-20%A3上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-30%A4上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%A5上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%A6上一个年度发

7、生有责任道路交通死亡事故30%122.4责任保险承保方式l与特定的物质财产保险相联系的责任保险：附加险（如：船舶碰撞责任险、建工/安工三者险）基本险（如：机动车辆/飞机第三者责任险）l独立责任险保险人出立专门独立责任保险险种公众责任保险（固定场所发生的伤害和损失）产品责任保险（产品存在缺陷造成他人损失）雇主责任保险（雇主的疏忽造成雇员伤残）职业责任保险（专业技术人员造成他人损失）l责任保险适用广泛13责任保险适用广泛l责任保险投保人（可能负赔责）？适用范围？城乡居民家庭或个人运输工具所有经营者或驾驶员工程建设项目所有者、承包者公众活动场所所有者和经营者产品的生产者、销售者和维修者雇用员工的单位

8、提供职业技术服务的人l责任保险的适用范围几乎覆盖了所有的团体组织和所有社会成员。14交强险赔付案例：l某张女士2009年1月2日下午驾驶其夏利车因疲劳与一辆白色本田车相撞。l双方填写机动车交通事故快速处理协议书。l责任车辆保险公司定损，填写车辆损失情况确认书。l受损车4S店修理结算l持结算发票、损件等到责任车保险公司报销l赔款入账15小结责任保险的一般内容l责任保险：以被保险人依法应负赔偿责任作为保险标的的保险。保险责任赔偿限额与免赔额（绝对免赔）保险费与保险费率责任保险承保方式l强调1：责任保险的“替代性”和“保障性”l强调2：责任保险赔偿处理的特殊性l强调3：健全法律制度是责任保险产生发展

9、基础163.信用、保证保险l信用保险信用保险（根据权利人要求，保险人担保义务人义务人信用信用的保险）国内商业信用保险国内商业信用保险（延期或分期付款）出口信用保险出口信用保险（出口商怕买方不守信）投资保险投资保险（本国投资者国外投资风险）l保证保险保证保险（根据义务人要求，向权利人提供自己信用信用的保险）产品保证保险产品保证保险（产品质量问题造成产品本身的损失）忠诚保证保险忠诚保证保险（保证雇员的忠诚信用）履约保证保险（不按规定履行义务损失）17信用保险信用保险l以商品赊销和信用放贷中的债务人的信用为标的的保险。国内信用保险国内信用保险，也称商业信用保险，主要分为三类：l（1）赊销信用（2）贷

10、款信用保险（3）预付信用保险（4）个人贷款信用保险出口信用保险出口信用保险，在出口贸易中，以外国买方的信用为标的的保险。l中国出口信用保险公司（中国信保）海外投资保险海外投资保险，承保因为投资引进国政治局势或政令变动引起的投资者的损失的保险业务。18保证保险保证保险l什么是保证？保证是指保证人和权利权利人约定，当义务义务人（被保证人）不履行义务时，保证人按照约定履行义务或者承担责任的行为。（根据担保法，保证是法定的担保方式）l什么是保证保险？指被保证人的行为或不行为致使权利人遭受经济损失，由保险人来承担的保险业务。l忠诚保险l履约合同保证保险l产品保证保险l保证保险特点19雇员忠诚保证保险例l

11、“雇员忠诚保证保险拒赔案”1998年初，广州某合资公司在上海百货商场举办护肤用品专柜特卖活动月，通过人才市场招聘，雇用5名推销员。推销员A被安排随出租车押货，价值5万元。公司根据投保的雇员忠诚保证保险索赔。拒赔理由：受雇前必须查询防范潜在风险。20信用和保证保险的区别与联系信用和保证保险的区别与联系l两者承保的标的都是信用风险。但信用保险主要是权利人投保，要求保险人担保义务人的信用，风险性质同一般保险；而保证保险多为义务人投保，要求保险人担保自己的信用，是为了获得向权利人保证履行义务的凭证，作为担保人的保险人风险很小。l信用保险的保单同其他财产保险差别不大，同样规定责任范围、免除、保额、保费、

12、权利义务条款等。而保证保险是出立保证书来承保的，与一般财产保险保单有本质区别，内容很简单，只规定担保事宜。214.政策保险l政策保险是为实现特定政策目标，在政府干预下（政策支持或财政补贴）开展一种保险业务。l政策保险特征:为特定产业政策服务非盈利业务性质介于商业保险和社会保险之间l需要特定的制度安排；专门政策法规规范l业务经营特点经营主体；实施方式；保险金额；承保范围l政策保险业务体系核保险；出口信用保险；海外投资保险；农业保险22农业保险的概念和分类l农业保险是针对农业生产遭受自然灾害、意外事故造成经济损失补偿。l农业保险险种结构（传统的两业保险）种植业保险l农作物保险（粮食、经济作物、其它

13、）l林木保险（森林、果树及其产品、园林苗圃）养殖业保险l牲畜保险（大牲畜）l家禽保险（养鸡、鸭、鸽）l水产养殖保险（鱼、虾、蟹、贝）l涉农保险：农机保险、农房保险、小型渔船保险等农户财产保险，以及农村人口意外伤害保险等。23农业保险的基本内容l三类保险责任单一风险责任混合责任（综合风险责任）一切险l如何确定保险金额保成本保产量，采取成数承保方式（非足额承保）l其他方面包括：保险费率的确定；查勘定损；理赔计算等。24农业保险的特征l面广量大，经营成本高，技术含量高l风险大，损失率和赔付率高l农业保险为什么需要国家政策支持？化解风险、弥补损失、保护农民积极性改善信贷条件，为扩大生产规模提供担保条件支持国家农业发展25保险种类一览l商业保险财产保险（6）l财产损失保险：火灾、家财、企财；货物运输保险；运输工具保险；工程保险l责任保险；信用保证保险l关于政策保险（农业保险）人身保险（寿险、意外伤害险、健康险）7l社会保险（8）26第六章复习题l1.中国财产保险的含义、特征和法定分类。l2.各类财产损失保险的含义和特点。l3.责任保险、赔偿限额、免赔额的概念。责任保险的保险责任和除外责任一般是什么？l4.独立责任保险有哪些主要险种？含义分别是什么？l5.信用和保证保险含义和主要种类是什么？l6.政策性保险的含义和特点。l7.农业保险含义和特征？为何需要国家支持？