5、商业银行概述.ppt

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1、1 1/15/15商业银行概述银保客户经理岗前培训教材编号：a2-7（2012版）2 2/43/43讲师介绍讲师介绍3 3/43/43商业银行定义商业银行定义商业银行组织结构商业银行组织结构商业银行经营模式商业银行经营模式课程大纲课程大纲商业银行业务发展趋势商业银行业务发展趋势4 4/43/43商业银行定义商业银行定义商业银行组织结构商业银行组织结构商业银行经营模式商业银行经营模式课程大纲课程大纲商业银行业务发展趋势商业银行业务发展趋势5 5/43/43请说说这分别是什么银行的标志？请说说这分别是什么银行的标志？6 6/43/43商业银行定义商业银行定义 商业银行是以盈利为目标，以经营存款、贷

2、款和汇兑为主要业务，以多种形式的金融创新为主要手段，全方位经营各类银行和非银行金融业务的综合性、多功能的金融企业。7 7/43/43金融机构金融机构中央银行中央银行商业银行商业银行政策性银行政策性银行非银行金融机构非银行金融机构中国人民银行中国人民银行中、农、工、中、农、工、建、交建、交国家开发银行国家开发银行中国进出口银行中国进出口银行中国农业发展银行中国农业发展银行证券、保险证券、保险信托信托金融机构分类金融机构分类8 8/43/43人人民民银银行行管理者管理者经营者经营者中国银行中国银行人人民民银银行行农业银行农业银行建设银行建设银行工商银行工商银行转变转变商业银行的诞生商业银行的诞生-

3、中央银行与专业银行的分设中央银行与专业银行的分设（7070年代末年代末8080年代末）年代末）9 9/43/43自主经营自主经营商商业业银银行行自担风险自担风险自负盈亏自负盈亏自我发展自我发展19941994年成立年成立政策性银行政策性银行19951995年颁布年颁布商业银行法商业银行法（2020世纪世纪9090年代年代20032003年）年）商业银行的成长商业银行的成长-专业化改革阶段专业化改革阶段1010/43/43引进战略、财务投资者，提高银行竞争力应对入世后外资银行的强力竞争；提高银行资本充实率，减少银行呆帐，坏帐，提高银行经营安全系数；促进股市健康发展，提高银行的市场的融资能力。建立

4、现代产权制度和公司治理结构，打造具有国际竞争力的商业银行（20032003年至今）年至今）商业银行的成熟商业银行的成熟-股改阶段股改阶段1111/43/43商业银行分类商业银行分类标准标准 类别类别按资产性质国有控股商业银行其他股份制商业银行工、农、中、建招商银行、民生银行按业务区域全国性商业银行区域性商业银行深圳发展银行、浦发银行北京银行、重庆银行按国界领域国内银行外国银行邮政储蓄银行花旗银行、汇丰银行1212/43/43中国银行中国银行【性性 质质】：国有独资商业银行【主要职能主要职能】：商业银行、投资银行和保险领域 1912年由孙中山批准成立,是中国历史最悠久的银行；中国最大的外汇专业银

5、行,对国外的先进理念接受较快；客户质量较高，但网点相对较少。总行地址：北京市复兴门内大街1号 1313/43/43中国农业银行中国农业银行【性性 质质】：负责办理农村金融业务的国有商业银行【主要职能主要职能】：集中管理农村信贷【注注 意意】：经营农村信贷业务的还有农村信用合作社四大商业银行之一，网点遍布城乡；分行层面每年下发代理保险业务计划，对支行、网点的考核力度较大。总行地址：北京市复兴路甲23号1414/43/43中国农业银行中国农业银行农行首家推出“金融超市”2001年9月16日正式在全国范围内隆重推出农业银行“百家金融超市”，是唯一在行内设制保险代理专门管理部门的银行。1515/43/

6、43中国工商银行中国工商银行【性性 质质】：负责办理工商信贷业务的国有商业银行【主要职能主要职能】：办理工商企业信贷、结算、现金管理、城镇居民储蓄等中国最大的商业银行,一般在市区网点分布最多,市场的占有率最高；我司代理保险业务的主要渠道，但同业竞争激烈。总行地址：北京市复兴门内大街55号1616/43/43中国建设银行中国建设银行【性性 质质】：我国管理固定资产投资和贷款的国有商业银行【主要职能主要职能】：管理国家基本建设支出预算，制定基本建设财务管理制度，审查各地区、各部门基本建设财务计划和决算等总行地址：北京金融大街25号 以中长期信贷业务为特色的银行，其市区的网点数、个人金融业务的市场份

7、额居第二位。1717/43/43商业银行定义商业银行定义商业银行组织结构商业银行组织结构商业银行经营模式商业银行经营模式商业银行业务发展趋势商业银行业务发展趋势课程大纲课程大纲1818/43/43银行纵向组织架构银行纵向组织架构总行总行省分行省分行市分行市分行分理处分理处支行支行储蓄所储蓄所总公司总公司省分公司省分公司中心支公司中心支公司业务部业务部支公司支公司业务部业务部太平洋保险太平洋保险商业银行横向组织架构商业银行横向组织架构1919/43/43个人银行部个人银行部公司业务部公司业务部机构业务部机构业务部电子银行部电子银行部分行分行房地产金融部房地产金融部【以建行为例以建行为例】商业银行

8、横向组织架构商业银行横向组织架构2020/43/43部门部门相关职能相关职能可能的业务合作领域可能的业务合作领域个人银行部个人零售业务、中间业务、信用卡业务储蓄柜面及理财专柜代理保险业务，联名信用卡等与信用卡业务结合的保险业务机构业务部兼业代理业务签约及业务推动，同业、机构存款业务合作洽谈和签约业务推动公司业务部对公业务针对企业客户资源的保险业务开发及意外险业务拓展房地产金融部个人消费信贷、购房按揭贷款与个人信贷业务相结合的保险业务电子银行部电话银行、网上银行、ATM、多媒体等电话销售、电子商务等业务合作方式创新主要合作渠道的相应联络部门主要合作渠道的相应联络部门2121/43/43商业商业银

9、行银行工商工商银行银行农业农业银行银行建设建设银行银行中国中国银行银行邮政邮政银行银行信用社信用社联络部门注：受各行改革和地区差异化影响，以上内容应灵活运用主要合作渠道的相应联络部门主要合作渠道的相应联络部门个人金融业务部机构业务部个人金融业务部机构业务部机构业务部个人金融业务部零售业务部机构业务部保险代理部信贷监管部2222/43/43支行行长或主任支行行长或主任 柜柜面面人人员员大大堂堂经经理理客客户户经经理理其其他他人人员员商业银行网点架构商业银行网点架构2323/43/43某市工行存款占比某市工行存款占比半年4%一年49%二年31%三年8%五年6%其它2%【商业区网点商业区网点】：活期

10、定期【居民区网点居民区网点】：定期活期业务高峰期：年：一四季度月：月初月末代发工资日代收费日网点业务结构与周期网点业务结构与周期定期定期78%活期活期定期定期半年4%一年49%二年31%三年8%五年6%其它2%2424/43/43心理特征心理特征营销技能营销技能措施措施网点主任荣誉感、任务考核、激励、稳定客户相对较强沟通、激励培训、辅导柜面人员任务考核、稳定客户强弱不一【储储 蓄蓄 所所】：所主任、综合柜员【分分 理理 处处】：正副主任、综合柜员、会计、出纳【营业部（室）营业部（室）】：正副主任、大堂经理、综合柜员、会计、出纳、客户经理 【理理 财财 中中 心心】：经理（主任）、客户经理银行网

11、点人员设置银行网点人员设置2525/43/43高高复复 杂杂 性性 低低时时 间间储蓄员储蓄员金融产品金融产品销售高手销售高手个人个人理财顾问理财顾问理财理财规划师规划师目前定位目前定位下步目标下步目标今后发展要求今后发展要求过去定位过去定位一般临柜人员一般临柜人员 专业理财顾问专业理财顾问 坐等客户坐等客户 灵活的主动营销灵活的主动营销 网点人员角色转换网点人员角色转换2626/43/43商业银行定义商业银行定义商业银行组织结构商业银行组织结构商业银行经营模式商业银行经营模式商业银行业务发展趋势商业银行业务发展趋势课程大纲课程大纲2727/43/43商业银行经营模式商业银行经营模式盈利盈利

12、=业务业务收入收入 业务业务支出支出贷款利息收入、投资收入、劳务收入（中介手续费、佣金）存款利息、借入资金利息、贷款与投资损失、办公消耗费用2828/43/43商业银行经营基本原则商业银行经营基本原则盈利性盈利性经营管理的主要动力（存贷息差）安全性安全性规避风险（政府证券、高信用等级债券）流动性流动性资产、负债的流动性合法性合法性符合国家法律法规要求2929/43/43资资产业务产业务负负债业务债业务中中间业务间业务影响经营模式的主要因素影响经营模式的主要因素3030/43/43投资业务贷款业务贴现业务【资产业务资产业务】:商业银行运用资金获得盈利的业务影响经营模式的主要因素影响经营模式的主要

13、因素3131/43/43活期存款1.1.存款存款业务业务 定活两便 定期存款向中央银行借款2.2.非存款非存款性负债性负债同业拆借结算过程中的短期资金占用国际金融市场借款发行商业票据和金融债券【负债业务负债业务】:商业银行筹措资金、借以形成资金来源的业务影响经营模式的主要因素影响经营模式的主要因素3232/43/43【中间业务】：不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入业务，即能为商业银行带来货币收入，却不直接列入银行资产负债表内的业务。影响经营模式的主要因素影响经营模式的主要因素-资料来源：2011年7月4日中国人民银行颁布的商业银行中间业务暂行规定规定3333/43/43影响经

14、营模式的主要因素影响经营模式的主要因素结算性结算性中间业务中间业务国际业务衍生业务服务咨询中间中间业务业务担保性担保性中间业务中间业务其他其他业务业务银行汇票结算商业汇票结算银行本票结算支票结算汇兑结算 信用卡业务代理类业务代理类业务基金托管业务保管箱业务代理买卖外汇代理社会保障基金代理有价证券业务代理保险业务代理保险业务代理清理债权债务代理收付3434/43/43商业银行定义商业银行定义商业银行组织结构商业银行组织结构商业银行经营模式商业银行经营模式商业银行业务发展趋势商业银行业务发展趋势课程大纲课程大纲3535/43/43商业银行面临的主要挑战商业银行面临的主要挑战监管要求：监管要求：资本

15、金充足率、拨备覆盖率等监管严厉同业竞争：同业竞争：外资银行进驻、城市型银行涌现引发经营混战环境变化：环境变化：宏观与微观环境变化加剧信贷等经营风险内部管理内部管理：管理水平与人才短缺3636/43/43调整时间调整时间1 1年存款年存款1 1年期贷款年期贷款存贷差存贷差调整时间调整时间1 1年存款年存款1 1年期贷款年期贷款存贷差存贷差1993.05.159.189.360.182006.08.192.526.123.61993.07.1110.9810.9802007.03.182.796.393.61996.05.019.1810.981.82007.05.193.066.573.5119

16、96.08.237.4710.082.612007.07.213.336.843.511997.10.235.678.642.972007.08.223.67.023.421998.03.255.227.922.72007.09.153.877.293.421998.07.014.776.932.162007.12.214.147.473.331998.12.073.786.392.612008.10.093.876.933.061999.06.102.255.853.62010.10.202.55.63.12002.02.211.985.313.332010.12.262.755.853.1

17、2004.10.292.255.583.332011.02.0936.13.1传统单一盈利模式面临困境传统单一盈利模式面临困境:通过存贷差获取主要经营利润商业银行业务发展趋势商业银行业务发展趋势3737/43/43新型理财方式分流原有居民财富新兴商业银行成立与外资银行进驻加剧存款竞争存款业务数量与质量提升面临巨大挑战传统单一盈利模式面临困境：传统单一盈利模式面临困境：存款分流威胁银行流动性商业银行业务发展趋势商业银行业务发展趋势3838/43/43发展混业经营趋势拓展多元化盈利空间：发展混业经营趋势拓展多元化盈利空间：竞争加剧，迫使银行依托综合金融平台大力发展资本低消耗、低风险成本的中间业务金

18、融混业将促进中间业务升级资本市场的活跃拉动中间业务收益迅速提升商业银行业务发展趋势商业银行业务发展趋势3939/43/43发展趋势：发展趋势：中间业务收入对整体盈利贡献将迅速提升中间业务发展提升了商业银行盈利能力中间业务安全性高、风险分散中间业务发展有利于稳定与促进传统存贷业务中间业务服务性强，有利于塑造银行形象发展中间业务有利于充分利用银行资源商业银行业务发展趋势商业银行业务发展趋势4040/43/43数据来源：2010年7月4日第一财经日报中间业务收入迅速增长中间业务收入迅速增长银行名称银行名称手手续费净续费净收入收入手手续费净续费净收入收入/营业营业收入收入同比增同比增长长建设银行476

19、.7124.32%41.70工商银行537.9123.12%45.80中国银行349.7421.05%23.56农业银行371.3620.17%65.40招商银行81.6317.72%52.69交通银行100.4416.22%40.974141/43/43中间业务必然选择中间业务必然选择-银保业务银保业务市场发展要求综合性金融服务银行中间业务收入占比要求银保合作客户关系管理（CRM）要求银保合作银保合作有利于提升银行综合竞争力（如培训支持等）4242/43/43 市场竞争日益激烈，商业银行将更愿意、更积极主动的寻求保险公司合作，以适应市场变化并提高盈利水平。4343/15/15谢谢谢谢Thank YouThank You