大学生“校园贷”的问题分析及其防范对策.docx

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1、本科论文摘 要在“互联网技术+”的背景下，互联网金融长期以来多次被纳入政府部门工作总结报告。尽管2019年的政府部门工作总结报告没有涵盖互联网金融内容描述或内容，但是，从互联网在线金融的未来方向来看，它不仅着眼于促进惠普金融的发展趋势，而且还着重打击非法集资，这两个层次是互联网在线金融的两个方面。作为“在线校园贷”的繁荣之源，一些互联网在线贷款平台利用各种虚假举报和虚假信息诱使在校大学生盲目跟风并即时消费，导致“校园贷”对大学生，大学生的家庭、学校以及社会和经济发展产生负面影响，本文根据“校园贷”的定义和特点，分析了“校园贷”的弊端，并进一步指出防范对策，引导学生正确规避金融风险。关键字：“校

2、园贷”，大学生，防范对策AbsrtactInthecontextof“Internettechnology”,Internetfinancehaslongbeenincludedinthesu-mmaryreportofgovernmentdepartmentworkmanytimes.Althoughthe2019governmentde-partmentworksummaryreportdoesnotcoverInternetfinance,contentdescriptionorconten-t,fromthefuturedirectionofInternetonlinefinance,

3、itisnotonlyfocusedonpromotingth-edevelopmenttrendofHPfinance,butalsooncombatingillegalfund-raising,whicharetw-oaspectsofInternetonlinefinance.Asthesourceoftheprosperityof“onlinecampusloan”, s-omeInternetonlineloanplatformsusevari-ousfalsereportsandfalseinformationtoinducecollegestudentstoblindlyfoll

4、owthewinda-ndconsumeimmediately,resultingin“campusloan”hasanegativeimpactoncollegestudent-s,theirfamilies,schoolsandsocialandeconomicdevelopment.Keywords:“campusloan”,CollegeStudents,PreventiveMeasures目 录前 言1一、“校园贷”的内涵、特征及现状3（一）“校园贷”的内涵与种类3（二）“校园贷”的特点41、借款对象具有特殊性，需求旺盛42、相比传统金融机构门槛比较低，网络平台具有私人性与多元性43

5、、交易更为便捷54、收益与风险并存5（三）“校园贷”的现状51、大学生消费整体状况52、大学生使用“校园贷”的基本状况7二、大学生“校园贷”存在的问题9（一）大学生自身存在着诸多的问题91、大学生自制力差，过度消费和即时消费92、缺乏金融风险意识103、大学生对违约责任缺乏足够的理解与认知114、大学生的法律知识有限，法律意识淡薄，缺乏法制观念11（二）父母初期的纵容导致极端行为的发生12（三）学校对“校园贷”的教育引导亟待加强12（四）“校园贷”平台自身存在的问题131、“校园贷”平台为吸引消费者，存在严重的虚假宣传现象132、“校园贷”通过收取高额的违约金牟取暴利133、暴力催收不合法13

6、4、人为信息泄露的风险145、非法“校园贷”更换“新马甲”后，继续坑害学生146、信息的不对称15（五）政府在对“校园贷”的监管方面存在漏洞151、监管主体多，监管职能弱152、针对“校园贷”的专门监管法律文件缺失163、征信体系尚待完善16三、大学生“校园贷”的防范对策17（一）加强学校对大学生的教育管理能力171、引导大学生树立正确的消费观念，与此同时大学生应提升自我建设水平172、加强对大学生金融风险防范教育和法律知识普及，全面提升大学生安全意识183、重视大学生社团的积极作用，加强学生管理队伍建设184、构建“四位一体”的发展性资助体系，精准资助185、对已经借款的学生做好后续的教育引

7、导工作19（二）家长应该加强同子女的沟通交流，培养子女良好的生活习惯19（三）建立良好的家校联动机制201、建立学生重要事项家校双向主动反馈机制202、搭建“三位一体”的家庭、学校、学生互动的网络平台20（四）提高政府对大学生“校园贷”的监管水平211、统一监管主体，明确划分监管职责212、严格市场准入制度，建立市场退出机制213、构建核心信息披露制度224、建立有效的统一征信体系，实现信息共享235、完善政府监管辅助机制23结 论24致 谢25参考文献26附 录28前 言近年来，互联网在线金融的快速发展趋势已上升到战略层面，并且已经被纳入国家发展趋势计划。在国家惠普财务金融政策的引导下，社会

8、成员的消费观念相比于以往注重储蓄而言，发生了很大的变化，许许多多的人开始追求潮流和过度的过度消费，在校大学生生活在校园这个大熔炉中，也受到社会生活的影响，开始追求新潮和过度的过度消费，这导致该群体的借贷需求不断增加，其市场份额也在不断扩大，使得“校园贷”已经成为互联网在线金融的重要组成部分，是互联网在线金融发展趋势更为迅速的行业之一。与传统借款相比，“校园贷”作为校园网络金融的实际使用，其发展趋势具有独特性，既节省时间和精力，又可以在一定程度上减轻学生经济发展工作的压力，促进网络经济制造业的发展。众所周知，“校园贷”作为一项繁荣的制造业，其目标消费群体相对独特，而且，它也缺乏销售市场参与者和管

9、理人员，而且已有的为数不多的相关人员都缺乏必要的经验，并且与其相关的制度、机制仍然在建设和完善中，这些难免会影响此行业的健康绿色发展。2016年，由于创业资金短缺，某女大学生李某注册了网络借贷平台，并申请了500元借款，但是由于其第一次借款未能在约定的时间内如数偿还，便想重新借入新的资金来偿还之前所欠下的债务，但是该网络借贷平台不再轻而易举的借出贷款，要求李某手持个人身份证件拍摄裸体照片作为再次借款的抵押，且借款周利率高达30%，无奈之下，李某只得照做，利滚利之后，李某更加无力偿还，最终总欠款金额高达5.5万元。伴随着这一系列的裸贷、卷钱消失案件的发生，我国隐藏在校园中的不良“校园贷”成为舆论

10、关注的焦点，而后随着新闻媒体和自媒体对“校园贷”的深入报道，越来越多的问题浮出，例如，因为受“校园贷”影响而逐渐扭曲的消费观，频繁发生的过度消费与即时消费现象；“校园贷”平台存在严重的虚假宣传、暴力催收、人为泄露消费者的个人信息等。针对出现的种种困难，2016年4月，教育部和中国银行业监督管理委员会联合发布了关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知，并且要求培训机构、教育机构应增加对不良校园网络贷款平台的控制，并正确地引导学生塑造适当的消费观念 教育部2016年5月11日颁布的教育部办公厅 中国银监会办公厅关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知（教思政厅函201615

11、号）；同年8月24日，中国银行业监督管理委员会还明确提出了“停，移，整，教，引”的“五个字”战略方针，以纠正“校园贷”中所存在的诸多问题。自2018年2月28日起，广东省人民政府金融业公司办公室发布了关于贯彻落实网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法的通知 广东省金融办2018年2月28日颁布的省金融办 广东银监局 省网信办 省公安厅 省工商局 省通信管理局关于贯彻落实网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法的通知（粤金201814号），从实施开始到三年有效1。根据这一背景，了解“校园贷”的定义是十分有必要的，分析其特点、问题，并在此基础上找到防范措施，以提高在校大学生对“校园贷”的认识。本

12、文的主要采用以下两种研究方法，一是文献综述法，通过浏览与大学生“校园贷”存在的问题及其防范对策有关的论文期刊与新闻报道，研究国务院官方网站以及各省市颁布的与“校园贷”相关的文件、政策和方针，全面、准确地来了解“校园贷”所存在的各种问题及应对措施，为论文的创作提供了源源不断的灵感和丰富的素材。第二是问卷调查法，为了给大学生们就“校园贷”问题提出实质性的建议，减少频繁发生的“校园贷”悲剧事件，本文通过发放问卷，以济南市历城区济南职业学院和长清区山东交通学院的在校大学生为研究对象，可以发现，大学生对“校园贷”的风险认知并不是很充分，仍然有部分大学生对“校园贷”的法律安全性没有足够的认识。本次调查，共

13、发放181份问卷，有效回收问卷181份，回收率为100%。本篇论文先对“校园贷”的内涵进行界定，分析在校大学生的消费整体状况以及 “校园贷”的基本使用情况，并根据在校大学生、在校大学生的家庭、就读的大学和政府的现有缺陷，采用将定量和定性分析紧密结合的研究方法对“校园贷”进行了分析，并进一步指出为了解决问题这些主体所应该采取的防范措施，以期帮助大学生个人及其家庭免遭“校园贷”的荼毒，对构建绿色健康的“校园贷”环境发挥实践意义。一、“校园贷”的内涵、特征及现状“校园贷”隐藏在大学校园中，合理的“校园贷”可以帮助大学生缓解经济生活上的压力，但是不良的“校园贷”却对大学生的身体和心理造成严重的负面影响

14、。本章主要通过阐述“校园贷”的内涵，了解其特征，并且在调查数据分析的基础上，分析其现状，发现大学生的整体消费状况以及对“校园贷”的基本使用情况。（一）“校园贷”的内涵与种类“校园贷”是一些互联网借贷平台针对在校大学生开展的一项信贷业务。在现阶段，中国的“校园贷”可分为五类。表1.1“校园贷”的种类“校园贷”的种类具体举例P2P贷款平台名校贷消费金融公司趣分期电子商务平台蚂蚁花呗、京东打白条线下私贷高利贷银行机构中国建设银行的“金蜜蜂校园快贷”2-3参见：“校园贷”有哪些种类 ，载虽然“校园贷”有以上五种存在形式，但是经问卷调查数据分析发现大学生了解到的“校园贷”平台类别以前三种居多，图1.1所

15、示，由于大学生通过电子商务平台借贷的金额一般都可以在下一月偿还，不会造成利滚利的恶性循环，所以本文主要针对前两种类型“校园贷”进行论述。图1.1 学生了解的“校园贷”平台类别饼状图数据来源：个人调查报告关于大学生“校园贷”的调查报告（二）“校园贷”的特点1、借款对象具有特殊性，需求旺盛与传统的金融公司不同，“校园贷”以的目标消费群主要是在校大学生，作为一个独特的群体，大多数学生对消费和独立创业有足够的银行信贷需求，但是这类大学生缺乏必要的能力来还清借款，而且由于尚未完全走出象牙塔，缺乏一定的社会经验，相关的金融知识与金融素养不足。2、相比传统金融机构门槛比较低，网络平台具有私人性与多元性由于“

16、校园贷”门槛较低，因此发展趋势相对较快，受到大学生的热烈欢迎。首先，大学生的借款门槛很低。大学生贷款平台的实际操作方法相对简单，学生可以在没有任何抵押担保的情况下借入资产。通常，您只需要在每台计算机或手机上下载应用程序软件（如支付宝钱包）即可申请注册和登陆，提交相关信息，便可以向服务平台借款，根据服务平台的批准期限，可以在短时间内获得借款。其次，“校园贷”服务平台的开放门槛较低，主要针对私人机构，建立起来比较随意，并且服务平台资格证书的批准也浮于表面，流于形式，它缺乏建立实际具有可操作性的政策文件来要求服务平台运行的经验。此外，由于在“互联网技术+”背景下互联网在线金融的迅猛发展，风险投资机构

17、进入校园销售市场极大地提高了学生银行信贷的可更新性与可获得性，因此“校园贷”在校园中十分普遍。最后，中国关于“校园贷”的法律法规较少受到在线舆论的监督，互联网技术网络贷款平台的总数也在增加。2015 年校园市场的平台数达到峰值，已有 108 家5-7。3、交易更为便捷校园贷款数额相对较小，程序更为简单，网络平台提供了完善的服务，无其他手续费，借款人无需提供相关的借款担保或抵押，而仅需基于服务平台的批准就拥有必要的个人信贷。而且此类信贷周期短，最短的两到三天，最长的一年，使借款交易更加方便。但是相对而言，这种简单、方便、快速的设计风格大大改善了“校园贷”信息内容的隐蔽性，它使大学生更容易陷入贷款

18、平台精心计划的银行信用陷阱。4、收益与风险并存自成立以来，“校园贷”一直是一个有利可图的制造业。由于缺乏在线“校园贷”舆论监督的法律法规，高回报通常与高风险并存，高回报的背后是高利率。许多“校园贷”的年化率都在24以上，有的甚至达到36，相比于传统银行贷款，年利率颇高。高中生经济发展的基础是家庭，缺乏稳定的收入，如果借款逾期，服务平台的收款员通常会以司法方法不易处理，而选择暴力收款，引发犯罪。因此我们不能忽视“校园贷”所带来的风险问题。（三）“校园贷”的现状 为了更准确的了解大学生使用“校园贷”的现状，发现“校园贷”存在的各种问题，进一步加强对“校园贷”的防范，于2019年11月在济南职业学院

19、和山东交通学院以随机选择调查对象的方式，对大学生的生活消费整体状况和使用“校园贷”的基本情况进行调查。本次累计调查人数为181人。1、大学生消费整体状况随着社会的发展，相比于上世纪六七十年代注重储蓄而言，越来越多的人开始追求潮流和过度的过度消费，大学生生活的大学校园里，深受社会生活的影响，也逐渐的跟随社会潮流，总体消费水平逐渐提高。根据调查报告显示，大学生总体消费水平较高，每月生活费用在1000元以内的大学生仅有两成（23%），每月所需的生活费为10002000元的大学生有四成以上（42%），有接近32%的大学生每月所需要的生活费用超过2000元，其中有少数大学生（9%）月平均花费超过3000

20、元（见图1.2）。图1.2 大学生月消费水平柱状图数据来源：个人调查报告关于大学生“校园贷”的调查报告大学生并未完全步入社会，未与正式的企业、事业单位签约，或者是独立创业并且有可观的收入，所以并没有稳定的经济收入来源，生活所需要的生活费用主要来自于父母每月的接济，只有一小部分的经济收入来源于兼职收入或者是奖助学金。调查报告的结果显示，大学生生活主要依靠家庭供给有一半的大学生（50%）生活费用从父母处获得，有21%的大学生依靠学校发放的奖助学金，还有23%的大学生通过兼职收入的方式解决，通过其他的途径解决生活费用的大学生仅占7%（见图1.3）。图1.3 大学生生活费用来源饼状图数据来源：个人调查

21、报告关于大学生“校园贷”的调查报告大学生的生活费用主要用于吃、穿、娱乐，从调查报告中可以发现，大学生将生活费用于吃饭以及额外购买零食，购买生活用品、保养彩妆用品，休闲娱乐占比分别为61%、59%、41%。将生活费主要用于旅游的学生有39%之多。用于购买特殊消费品（手机、电脑等）的学生占29%，27%的学生用于支付学习费用（见图1.4）。图1.4 大学生生活费主要用途条形图数据来源：个人调查报告关于大学生“校园贷”的调查报告2、大学生使用“校园贷”的基本状况在校大学生是本文的主要调查对象，其中主要为大四学生，占31.49%；其次为大二学生，占25.97%；再次为大三学生，占23.76%；大一学生

22、较少，占18.78%（依据个人关于大学生“校园贷”的调查报告）。在调查中发现，使用“校园贷”的主要群体为女生群体，虽然调查问卷中男生56%比例大于女生44%，但是选择使用“校园贷”来解决资金问题的人群中，女生的比例却大于男生。表1.2 大学生“校园贷”的基本使用情况XYA、找同学朋友借B、向父母要C、打工赚钱D、使用“校园贷”（如蚂蚁花呗、京东白条等）小计A、男29(28.71%)34(33.66%)22(21.78%)16(15.84%)101B、女23(28.75%)22(27.5%)18(22.5%)17(21.25%)80数据来源：个人调查报告关于大学生“校园贷”的调查报告大学生通过“

23、校园贷”所获得的资金并未用于解决学生的急需而是用于高消费，根据调查问卷的数据分析，学生们的收支情况分为三种，分别占比30%、35%、35%。当学生在本月出现超额消费的情况时，只有极少数的学生（18%）会选择“校园贷”会使用“校园贷”去解决资金难题。大部分大学生在超额消费时能够通过其他的途径解决。例如，绝大部分的学生自主能力比较差，主要依靠家庭或者是亲朋好友解决资金的需求，只有22%的学生通过打工赚钱获得资金（见图1.5）。图1.5 大学生超额消费时资金解决途径饼状图数据来源：个人调查报告关于大学生“校园贷”的调查报告大多数的大学生了解“校园贷”平台的渠道呈现多样化的趋势，而非单一的途径，通过校

24、园里张贴的各种宣传小报、媒体报道，同学朋友介绍，以及网络广告均可以了解，通过对“校园贷”的调查发现，仅仅有14%（依据个人关于大学生“校园贷”的调查报告）的大学生对其一无所知。大学生对“校园贷”的火爆原因以及不良后果有一定的了解，调查发现，“校园贷”之所以在校园里日趋火热，与大学生本身对金钱的需求（33.15%），相关的平台部门大规模的宣传（28.18%），熟人之间通过为其推销牟取利益（29.28%），以及多次的上门推销（9.39%）等有着密不可分的关系（见图1.6）。图1.6大学生对“校园贷”火爆原因的认识饼状图数据来源：个人调查报告关于大学生“校园贷”的调查报告大多数的大学生对“校园贷”所

25、存在的风险缺乏充分的认识，虽然大多数的学生对“校园贷”存在的不良后果有所了解，但是对于它所具备潜在风险却没有充分的认识。根据调查报告数据分析的结果来看，仅有27%的学生能够充分认识到“校园贷”的风险，有46%的学生对其所存在的风险只是有一定的了解，还有27%的学生没有认识到风险（见图1.7）。调查还发现，24%的学生对“校园贷”的运行步骤非常了解，但是与此同时，也有33%的学生一点也不了解，有43%的学生表示有所了解，用时会深入了解。图1.7大学生对“校园贷”所存在的风险的认识状况饼状图数据来源：个人调查报告关于大学生“校园贷”的调查报告二、大学生“校园贷”存在的问题通过对181名在校大学生进

26、行调查，可以发现，“校园贷”无论是从其自身而言，还是从使用“校园贷”的大学生群体，对“校园贷”的监督管理的主体等各个方面都存在着诸多的问题，其结果显示，很多的学生都能够认识到会因为“校园贷”而导致个人信息的泄露（66.3%），逾期不还还可能导致个人信用度下降（60.22%），不利于树立正确的消费观，引起消费观念巨变（51.93%），因负债而带来的心理压力巨大（43.09%），“校园贷”因为审核制度不够合理，被欺骗的可能性较大（33.7%）等（见图2.1）。图2.1大学生对“校园贷”可能导致的不良后果的认知条形图数据来源：个人调查报告关于大学生“校园贷”的调查报告（一）大学生自身存在着诸多的问题

27、“校园贷”在大学生群体中流行的最主要的原因，要归结于大学生自身存在的问题。1、大学生自制力差，过度消费和即时消费大学生自身不切实际的消费观，导致同学之间相互影响，攀比心理严重。大多数大学生，第一次远离父母，没有父母的直接监督，在好奇心的驱使下，加之媒体的一些误导性言论，如“今天花明天的钱”“躺着的钱等于是废纸”等，以及一些电视剧过多地渲染“白富美”“富二代”的奢侈生活等，导致一些学生不顾自身经济条件，盲目过度地过度消费。调查问卷的数据分析结果如图2.2所示，大学生在“校园贷”下获得的资金尚未用于解决紧急短缺，而大多用于高消费，如购买一些高端的电子产品、奢侈品（爱马仕）、高档化妆品（阿玛尼口红）

28、等，只有少数的资金用于支付学习、培训和创业等。2014年，南京一所大学的周某，家庭生活条件不错，父母给的生活费也很充裕，但是，渐渐地因为同学之间的盲目攀比，周某渐渐变得入不敷出，开始迷失在物质的漩涡中，2016年初开始，周某在广告作用和朋友力荐的双重影响下，通过“校园贷”满足自己的消费欲望，但是由于借款时总会先扣除一笔数额不小的保证金，而且违约成本较高，无法及时还款的周某，只能通过不断地借款填补前次借款的窟窿。周某最初借款2.5万元，却在扣除1万元保证金之后只收到1.5万元的现金，最终因为利滚利周某收到10万元的催收借条，直到最后在法庭的主持下一次性还款3.5万元化解纠纷。图2.2 使用“校园

29、贷”学生生活费用用途柱状图数据来源：个人调查报告关于大学生“校园贷”的调查报告2、缺乏金融风险意识学生缺乏相关的金融知识，对实际利率的计算一知半解。“校园贷”在向大学生提供贷款服务时，年利率高达21.5%-35%，远远高出一般的银行贷款利率5%-10%，当今的大学生除了一些主修财经类专业的会学习财务金融会计等科目，其他的大学生主修的专业并不会涉及到此类的学科，大学生对会计和财务管理知识储备不足。“校园贷”服务平台专门打着“零贷款利息或低贷款利息”的旗号，而实际在隐藏费用中包含了巨大的隐藏服务费、附加费和违约金，这导致人们对高内在收益率缺乏真正的了解。当面对巨大的还款压力时，大学生只能从其他网络

30、借贷平台借款进行偿还，长此以往，大学生陷入“校园贷”借贷的恶性循环中，“坏账”情况时常发生，更有大学生不堪压力选择跑路、轻生。3、大学生对违约责任缺乏足够的理解与认知学生在各类“校园货”平台借款时，普遍认为借款条款是必须签订的，仔细阅读大学生应按时还贷，否则对违约承担相应责任。这不仅塑造了大学生的个人信用观念，而且使他们理解必须遵循相关的承诺；但从另一个角度来说，“校园贷”会带来一定的安全风险。大学生是无固定收入群体，他们的经济来源主要是父母每月提供的生活费用，然后才是兼职与勤工助学的收入，这样的收入形式使得大学生经常面临经济危机，从而不能及时还款，产生相应的债务问题及违约责任。4、大学生的法

31、律知识有限，法律意识淡薄，缺乏法制观念法律意识是人们对于法，尤其是现行法和有关法律现象的观点、知识和心理态度的总称10。针对近些年来不断上涨的“校园贷”恶性事件，当代大学生法律知识有限是导致其自身合法权益受到侵害的主要原因，更有甚者连最基础的法律知识都不了解。由于当代大学生的人生观、价值观、世界观正处在不断完善的时期，考虑事情不够全面，看待问题不深刻，经常出现错误或者极端的想法。还有一部分大学生对我国现行的法律法规产生质疑，对祖国未来的发展与建设缺少充分的信心。在2017年至2019年新闻报道的几百起校园贷事件中，有高达90%的大学生在无法偿还巨额借款时，将压力转嫁给了父母，而且未曾借助法律途

32、径解决问题的情况屡见不鲜。在现实中，当“校园贷”严重侵犯大学生个人的合法权益时，他们最先想到的并不是寻求法律帮助，这充分体现了大学生法律意识过于淡薄、法治观念过于薄弱的现状。也正是以上这些方面的原因，导致大学生对“校园贷”的法律安全性认识参差不齐，经问卷调查结果如图3所示，有19.89%的大学生认为“校园贷”非常安全，38.12%认为具有一定的法律安全，23.76%认为完全没有，还有18.23%持不知道的态度。图2.2 大学生对“校园贷”法律安全性的认识情况饼状图数据来源：个人调查报告关于大学生“校园贷”的调查报告（二）父母初期的纵容导致极端行为的发生许多“校园贷”学生在初期无法如期归还借款时

33、，“校园贷”出借人会根据大学生借贷时提供的家庭信息通知其父母，此时的父母并未深入了解事实真相，很多情况下只是听孩子的片面之词，不知道事态的严重性，以为还上该笔借款就可以结束。例如“厦门大学女生网贷57万宾馆自杀”事件，当事人的父母多次为女儿还钱仍然受到催债“裸条”，最后该女生因利滚利金额巨大，无力偿还，选择自杀了结花季生命。很多此类事件都是父母在早期阶段因为心疼而选择代替自己的孩子偿还债务，先是小额债务，孩子觉得总有人替他来填补自己捅下的窟窿，以至于他们胆子在一次又一次的借贷中越来越大，贷款的金额也越来越多，最终无力承担债务，又受到“校园贷”平台收款人员的不断催收，无法忍受这种心理和身体的双重

34、折磨，轻则抑郁、焦虑，重则选择以自杀的方法来了结所欠下的巨额债务。（三）学校对“校园贷”的教育引导亟待加强各大学校在“校园贷”的管理方面有着不可推卸的义务，但是目前通过观察校园或者是询问学校的学生便可以发现大学校园里存在着以下几个问题。首先，校园相关金融财务知识、法律教育缺失，当前大多数的大学均受制于上课时间，除了财经专业的学生外，其他的一些土建类、艺术类等等专业没有开设与财务金融会计相关专业课程的现象已经司空见惯。 其次，学校里鲜见在课余时间通过举办班会、大型讲座或者是组织学校的社团举办有关“校园贷”的比赛活动的形式宣讲“校园贷”有关的知识与案例，更谈不上邀请专业学者分析其中的利弊。最后，学

35、校里仍然存在进教室宣传、进宿舍宣传、在学校卫生间张贴相关的小广告宣传“校园贷”等的非法活动。“校园贷”在大学校园里横行也会影响学校的教学秩序、助长享乐之风，影响师生的身心健康发展。（四）“校园贷”平台自身存在的问题1、“校园贷”平台为吸引消费者，存在严重的虚假宣传现象目前，“校园贷”平台为了吸引更多的借款人，普遍存在着信息披露不充分、不真实的情况，高举“免息”“低息”的旗帜却变相收取高额手续费、中介费、服务费等隐形费用。许多“校园贷”的宣传页上都包含 “零利率，零负担”和其他明显的“特殊优惠”条款，但它们故意隐藏了巨大的隐性成本并诱使大学生借款。同时，平台为了提高业绩往往会故意隐瞒重要信息。大

36、学生获得经济收入的关键是父母和父母每个月提供的生活费用，缺乏获取稳定收入的渠道和方式，从理论上讲，应该属于高风险群体。但是金融机构看准了大学生市场需求量大且缺乏正规途径这一缺口，谁也不愿意放弃这块美味的“蛋糕”。有些平台为了吸引更多的消费者，将贷款利息设置在看起来合法又合理的范围之内，而将一部分利息改成服务费、中介费、手续费等费用，让不了解详情的大学生上当，之后便堕入“高利贷”的深渊。2016年4月出台的整改方案中规定了互联网在线金融领域的广告行为和个人行为，其中明确规定“取得相关业务资质的，宣传内容应符合相关法律法规规定，需经有权部门许可的，应当与许可的内容相符合，不得进行误导性、虚假违法宣

37、传” 国务院办公厅2016年10月13日颁布的互联网金融风险专项整治工作实施方案第二项第四条。此规定虽然禁止了不合法的宣传以及变相高利贷，但是并没有规定相应的标准以及处罚措施，虽有提到，但其本身就是作为一个整改措施而非监管措施存在。所以当前监管措施的不完备不具体，也导致了规定的治理效果总是差强人意，虚假宣传等等问题依然存在。 2、 “校园贷”通过收取高额的违约金牟取暴利合同法中所规定的违约金最先考虑弥补损失，其次才是惩罚性。如果借款逾期，您将需要支付大量的合同损害赔偿，有些合同损害赔偿是贷款金额的7至8；不仅违约金高的离谱，有的平台还扣除一定的押金和服务费，且其描述常常极具欺诈的性质，在早期咨

38、询服务平台时，他们往往不会给出一个明确的答案，回答模棱两可，尽可能往后拖延，推说具体要看贷款之后的情况，这样的行为对于接受服务的学生的利益而言无疑是一种严重的损害。3、暴力催收不合法在校大学生没有基本的经济收入来源，主要靠父母接济，仅有少数的同学通过兼职或者勤工俭学来补充日常花销，而且收入也不高，所以很容易资金紧缺，无法偿还当期借款。虽然借钱容易，但当无法偿还欠款的时候“校园贷”平台通常无所不用其极,比如“关系催收”,而2016年6月的“裸贷”事件更是将暴力催收彻底的推入了人们的视野之中，“裸贷”业务，就是专门为女大学生提供的特色借贷服务，在资金转进债务人名下银行账户之前，债权人会要求债务人手

39、持个人身份证拍摄裸照、短视频，并将其作为借款抵押，如若债务人未如期偿还欠款，债权人便以裸照威胁债务人及其父母或其他亲属等11-12。所以为了避免无力支付的高额“利滚利”违约金以及严重侵犯人身财产权的催收手段，不少学生选择再去另外一家“校园贷”平台借贷以填补上一家的亏空，这种“以贷还贷”的行为，极其容易造成更大的亏空，最终导致悲剧的发生。在中国最高人民法院，他们审理了民间借贷案件，并且明确表明，即违反社会公序良俗的民间借贷协议无效，对于“裸贷”这种以债务人的裸体照片、短视频及个人身份证件为抵押物，侵犯了债务人的人格尊严，明显严重违反了法律规定，应当依法判定双方所签署的借贷协议无效。4、人为信息泄

40、露的风险在互联网中流转的信息往往是互联网金融交易中最有价值的部分，一些内部工作人员，在利益的驱使下，无视法律与道德，与外部人员勾结，买卖客户个人信息，导致信息的泄露甚至滥用。2016年，“10G裸条”事件曝光了多名受害的女大学生的个人信息，更曝光了“校园贷”行业中裸持借贷这条灰色产业链，这一信息泄露事件，改变了许许多多女大学生的命运。其中合肥某职业学校大二女生，通过裸贷借钱用于男友花销，借款本金不足5万，却在不到一年的时间里借款本金和利息合计高达50多万元，因为没有能力偿还借款，其裸体手持身份证的照片被传到互联网络上曝光，这位女大学生的家长亲朋也一直受催债电话的迫害。“裸贷”案件以及之后发生的

41、“关系催收”，均是由于信息的泄露，给客户的身心和名誉均带来了极大的伤害和负面影响。5、非法“校园贷”更换“新马甲”后，继续坑害学生 随着各级政府不断加强对互联网金融的整治工作，一些大学生“校园贷”平台进行了转型。然而这并没有从根本上遏制非法“校园贷”平台的运营，一些“校园贷”平台将自己的“校园贷”产品包装成培训贷、回租贷（ID贷）、刷单贷、传销贷、“美容贷”等各种各样的形式，而其背后实质上是更隐蔽的违法借贷行为。广州市一家公司以提供就业培训服务为由，坑骗广东省某大学学生谢某签订9920元为期两年的借款合同。经调查，该公司与学校社团负责人协商一致后组织人员在校园周边派发调查问卷、到学校内部举办免

42、费职业指导讲座等，以此获取在校大学生的电话、QQ、微信等联系方式，随后，安排员工为学生做免费的测评，再以讲解测评结果、提升就业创业能力为由，把学生邀请到该公司并对其开展“一对一”辅导，口头承诺“蓝海计划”是官方支持项目、不满意培训可申请退费、公司可以介绍工作就业岗位，诱骗学生在公司内签订蓝海计划项目协议书、教育分期贷款双方协议、教育分期还款计划等系列合同。这些非法“校园贷”金融机构为逃避政府的监督管理，不断变换花样，更换“新马甲”，抓住学生尚未进入社会，辨别是非的能力差、思想单纯、缺乏金融财务知识等特点，打着就业培训、职业介绍等名义，“挂羊头卖狗肉”，诱骗学生借款，使学生深陷校园贷陷阱。6、信

43、息的不对称在“校园贷”的市场参与双方进行交易的过程当中，大学生消费群体，特别是那些即将毕业的消费者群体，具有明显的缺点，处于明显的劣势地位，大学生消费群体，特别是那些即将毕业的消费者群体，不仅必须提供自己的基本信息，还需要附带提高监护人或者其他亲朋好友的资料，而出借方的大多数信息内容只能由“校园贷”服务平台的运营商知道。此外，对于合同书和年利率等专业技能，运营商还具有无与伦比的优势，如果出现问题，大学生消费群体，特别是那些即将毕业的消费者群体，大多只能听从服务平台运营商的解释说明，而难以通过其他的渠道了解具体的信息内容。通过比较当前的标准金融行业法律法规和已有法律法规的空白页，我们可以发现严重

44、的信息不对称问题在中国互联网在线金融行业普遍存在。当依赖于服务平台的互联网在线金融问世时，即存在信息不对称的先天缺陷，服务平台作为信息内容的优势方具有公开的主导权，因此其往往会遁入道德风险的窠臼，加剧信息不对称13 。这种信息内容的差异带来了参与者各方地位的不平等。与没有足够的专业技能和个人发展经验的大学消费群体（尤其是大学毕业生）相比，出借方具有影响力的优势。如果大学消费者群体，特别是即将毕业的大学生，打破了合同，平台经营者还可以利用自己所掌握的大学生的学校、家庭等信息内容，以规范大学生消费群体，特别是即将毕业的大学生消费群体，去其他贷款平台借款偿还或找他们的亲戚来支付；相反，如果服务平台运

45、营商违反合同，大学生消费群体大多数都是自认倒霉，不会选择诉诸法律，因为选择法律手段并不容易，也很难对服务平台运营商造成过多伤害。（五）政府在对“校园贷”的监管方面存在漏洞近年来，随着一系列“校园贷”所带来的恶性事件的频繁发生，政府也在不断加强对“校园贷”的监督管理，但是在监管主体方面仍然存在很多问题，职能交叉的现象也不鲜见，相关的监管法律文件的空白，不够完善的征信体系为“校园贷”的滋生提供了可能。1、监管主体多，监管职能弱从我国金融监管以及中国银行业监督管理委员会出台的办法来看，监管的主体14-15 理所应当是中国银行业监督管理委员会及其分支机构，但同时又涉及到如基础电信业务与增值电信业务、互

46、联网网络信息安全、正确的教育引导、违反法律和纪律等方面的问题，所以要求工业与信息部门、教育部门和公安部门予以协助监管。在实际执行落实的过程中，这些监管部门之间缺乏明确的分工和协调机制，容易导致彼此之间职责模糊不清、相互推诿责任。总而言之，“校园贷”政府监管涉及的监管部门众多，“校园贷”自身覆盖面广泛、所针对的目标群体具有特殊性，导致政府监管需要投入很大的人力、物力、财力资源，监管成本高，监管职能的预期效果难以按照计划如约实现。2、针对“校园贷”的专门监管法律文件缺失互联网金融作为一个新兴的产业，虽然是顺应时代的产物，但是伴随着新鲜事物的产生总是会出现一系列前所未见的新问题，而且，现在我国对于互

47、联网金融领域并没有一个很完整的思路来加以规制。遍览我国现有的金融法体系，就会发现针对“校园贷”的规定正处于空白期，尚待填补，继而导致监管也无从管起。2015年7月，指导意见第一次对于P2P平台做出相关规范，但此规范较为笼统，缺乏可实施性 银监会2017年4月10日颁布的中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见（银监发20176号）。2016年4月，整改方案对于指导意见进行了细化，但其是针对已有P2P平台的清理整顿，并非是此行业的专业监管法，而且一些制度也并未细化到操作层面，例如市场准入制度。2016年8月出台的暂行办法是首次针对P2P平台出台的相关监管制度，虽然其对P2P平台有了一个统一的监管规定，但其中并未出现有关“校园贷”的规定。2020年1月最高人民法院发布关于在执行工作中进一步强化善意文明执行理念的意见明确要求因“校园贷”纠纷成为被执行人的全日制在校生，一般不得采取纳入失信名单或限制消费措施 最高人民法