第三方支付对商业银行支付结算业务的影响研究.docx

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1、2017 届普通本科毕业论文（设计） 存档编号： 毕业论文（设计）题 目（中文）： 第三方支付对商业银行支付结算业务的影响研究 （英文）：The influence of third-party payment on payment and settlement business of commercial banks 专 业： 金融学 院 系： 金融学院 年 级： 学 号： 姓 名： 指导教师： 职 称： 副教授 湖北经济学院教务处 制目录摘要1ABSTRACT1一、绪论2（一） 研究背景及意义2（二）国内外研究综述3二、 第三方支付概述5（一） 第三方支付的概念5（二） 第三方支付的特征5

2、（三） 第三方支付发展的现状6三、 商业银行支付结算业务的发展现状9（一） 支付结算业务的概念9（二） 商业银行支付结算业务的现状9（三） 商业银行支付结算业务存在的问题12四、 第三方支付对商业银行支付结算业务影响因素分析12（一） 第三方支付对商业银行支付结算业务的正向影响12（二） 第三方支付对商业银行支付结算业务的负向影响13五、 商业银行应对第三方支付挑战的策略及建议14（一） 对支付结算业务进行战略调整14（二） 完善监管体系，加强客户风险意识15（三） 加强与第三方支付的合作15摘要随着信息技术的不断发展，互联网已经普及家家户户，影响着我们生活的方方面面和我们的工作学习，也影响着

3、我们的经济模式和思维方向。一种建立在银行基础上的网络交易-第三方支付随之出现，并越来越受到广大人民群众的喜爱。第三方支付平台发展迅速，第三方支付不仅弥补了银行服务的缺点，还促进了金融体系的完整性。但是第三方支付平台也凭借其特有的优势对现有商业银行的支付结算业务产生了一定的冲击。面对这种情况，商业银行需要充分发挥自己的优势，不断优化各项服务。本文拟通过梳理相关理论，研究第三方支付对商业银行支付结算业务的影响机制，阐述第三方支付和商业银行的关系，分析商业银行面对冲击做出的应对措施，深入研究商业银行与第三方支付如何做到共赢。关键词：第三方支付，商业银行，支付结算业务ABSTRACTWith the

4、continuous development of information technology, the Internet has spread to every household, affecting every aspect of our lives and our work and study, but also affecting our economic model and direction of thinking. The third-party payment, a kind of online transaction based on bank, has appeared

5、 and is more and more popular among the masses. The third-party payment platform develops rapidly. third-party payment not only makes up the shortcomings of the banking service, but also promotes the integrity of the financial system. But the third-party payment platform also has certain impact on t

6、he payment and settlement business of the existing commercial banks by virtue of its unique advantages. Faced with this situation, commercial banks need to give full play to their advantages, and constantly optimize the services. Through combing the relevant theories, this paper studies the influenc

7、e mechanism of the third-party payment on the payment and settlement business of the commercial banks, expounds the relationship between the third-party payment and the commercial banks, and analyzes the countermeasures taken by the commercial banks in the face of the impact, in-depth study of comme

8、rcial banks and third-party payment how to achieve win-win.Keywords: Third Party payment, Commercial Bank, payment and settlement business一、绪论（一） 研究背景及意义1. 研究背景随着信息技术的不断发展，互联网已经普及家家户户，影响着我们生活的方方面面和我们的工作学习，也影响着我们的经济模式和思维方向。一种建立在银行基础上的网络交易-第三方支付随之出现，并越来越受到广大人民群众的喜爱。第三方支付是我国现代支付服务业的主要构成部分，其利用信息通信技术和电子手

9、段提供支付服务,实现了支付方式的不断创新,进一步实现了传统银行无法触及的支付业务。第三方支付平台不仅弥补了商业银行支付结算业务的服务功能，也对健全我国金融体系、完善金融服务方面起着重要的作用。由于第三方支付平台发展迅速，商业银行支付结算业务也因此面临前所未有的挑战。本文拟通过梳理相关理论，研究第三方支付对商业银行支付结算业务的影响机制，阐述第三方支付和商业银行的关系，分析商业银行面对冲击做出的应对措施，深入研究商业银行与第三方支付如何做到共赢。2. 研究意义（1）理论意义：随着第三方支付的不断发展壮大，其业务经营范围也在不断扩大，与商业银行的支付结算等中间业务的重叠部分也越来越多。本文拟结合前

10、人的研究，对第三方支付业务主要影响的商业银行支付结算业务进行分析；并联系实际对未来我国商业银行支付结算业务的发展提出针对性的对策建议。（2）现实意义：在我国利率市场化的趋势下，商业银行的盈利重点必须从传统的依赖利息收入转向依靠发展支付结算等中间业务增加收入。在此背景下，商业银行应在充分把握第三方支付的发展规律的情况下，研究第三方支付对其支付结算业务的影响，同时结合第三方支付的发展优势及自身的发展特点，迅速调整支付结算业务的发展战略。本文通过对第三方支付与商业银行支付结算的研究，试图对我国商业银行支付结算业务的发展提出相关建议，这对利率市场化背景下商业银行转型与互联网金融浪潮下支付结算业务的发展

11、具有重要的现实意义，也为商业银行支付结算业务发展研究提供新的思路。（二）国内外研究综述1.第三方支付国内文献中，谢琳和卢建军是最先提出第三方电子支付概念的。谢琳和卢建军(2003)介绍了什么是第三方支付平台，并解释了第三方支付平台的操作系统和运行过程。两位学者认为第三方支付平台让银行和商户的合作变得更加密切，使得网络支付业务迅速发展并提供更多的增值服务。Faith-MichaelEUzoka(2006)提出在使用电子商务进行交易的过程中，交易对象是买卖双方，双方利用第三方支付平台进行交易，第三方支付通过促成交易的而获得收益。庄玮（2019）认为第三方支付的服务模式是通过与生产或提供产品的企业和

12、商业银行进行签订合同，为第三方支付平台的用户及其产生的支付活动提供技术支持。第三方支付平台具有快捷性、公正性、凭证性和安全性。王倩（2018）认为第三方支付在行业细分领域将会有精细化的发展，同时基于多年的数据积累，将会提供丰富多元的金融文化。袁长超（2020）把第三方支付的发展历程分为四个阶段：兴起阶段（90年代2004年）；发展阶段（2005-2010年）；规范阶段（2011-2016年）；完善阶段（2017年-至今），他认为第三方支付成本低廉，快捷高效，给个人生活和工作带来了极大的便利。然而，随着第三方支付的快速发展，第三方支付存在的风险也随之产生。Roberts(2002)和Anonym

13、ous(2006)提出，有关部门应该对第三方支付的安全性问题进行严格监管，从而为消费者提供安全保障，使消费者有一个安全的购物环境。G.Gregg,Judy E.Scott(2006)认为防范网络交易诈骗的核心是建立完善的信用记录机制。如果互联网通过独立于交易双方的第三方来完成相应的监督、记录、反馈和预测功能，就可以有效防止诈骗。Nilson(2010)提到卖家与买家产生的信任问题可借助第三方支付得到有效解决。冯天尧（2018）指出第三方支付在促进我国经济发展和支付体系创新的同时,也存在着许多问题,例如洗钱、非法套现、网络赌博等,这在很大程度上影响了我国金融市场的稳定，国家与政府应该建立健全相关

14、法律法规以完善其监管机制。李娜（2020）提出第三方支付由于发展迅速，相关的监管机制尚未成熟，在第三方支付交易平台中，会出现用户的个人信息被机构人员所泄露或者是网络黑客通过非法手段获取用户信息来进行盈利的现象。2.银行支付结算业务章理智(2017)学者认为第三方支付平台的出现，对商业银行的支付结算、银行卡等业务的手续费产生较大的影响。在以往的发展中，支付结算业务是商业银行的主导功能。互联网金融不受空间和时间的限制，以它自身的优势满足并方便用户的同时，也加快改变了商业银行支付结算业务的主导格局。吴飞虹(2017)认为商业银行在面对第三方支付带来的压力时，可以通过对支付结算体制、支付产品及服务方式

15、的创新，来提高支付运营效率，抢占支付市场份额，以此来保持其独到的竞争优势。学者也从五个角度描述了银行支付结算业务创新发展的趋势：移动化、智能化、场景化、国际化和包容性。张蕊（2020）认为一些银行机构没有在内部建立完善的支付结算业务风险防范机制，缺少对各项数据智能化预测和分析，不具备较强的支付结算风险防范能力，给银行支付结算业务风险出现提供可能。范吴喆（2020）提出商业银行支付结算业务有两点优势：一是商业银行拥有大量的客户资源，可以为银行的发展提供更多可能性。二是商业银行具有完整具体的硬件设施，能够更好地规避风险。佟欣娉（2019）认为商业银行应吸取国际国内经验,建立支付结算监管指标体系、利

16、用大数据实现对支付业务实施监管等从而提升商业银行支付结算监管有效性。3.第三方支付对商业银行支付结算业务的影响廖华清（2018）认为第三方支付对我国商业银行的影响主要体现在以下四个方面:一是分流了存贷款业务;二是对支付结算业务有挤压现象；三是流失了商业银行现有客户资源;四是给商业银行整体经营模式带来挑战。郭跃碧（2018）认为在互联网环境下增加了银行支付结算的风险，主要是对第三方支付的支付结算缺乏监督，银行内部管理存在问题，以及员工对互联网技术操作不到位导致客户个人信息或资金外泄，严重损害客户利益，影响银行自身发展。李淑彦(2018)提出由于第三方支付迅速崛起抢占了线上和线下的支付业务，从而对

17、银行支付结算业务造成冲击。严凌(2019)认为第三方支付业务发展迅速，商业银行支付结算业务也因此面临前所未有的挑战。两者之间既是相互竞争，又不能互相孤立。第三方支付创新了电商业务的发展，也促进了商业银行传统业务的发展，但同时又导致商业银行现有部分客户被分流、支付结算业务受到挤压、银行中间业务收入增速迟缓。王雅（2020）认为第三方支付平台给商业银行支付结算业务带来的风险有技术风险、信用风险、内部控制风险、法律风险和人才匮乏风险。袁钊（2018）提出第三方支付的出现提高了支付结算业务的创新能力。他认为商业银行在面对第三方支付不断扩大的冲击下也开始了反击，各个商业银行先后推出了线上交易平台，用互联

18、网的思维去经营，推进了支付结算业务的创新。4.商业银行支付结算业务发展的对策建议孙勇军、肖培连(2016)认为商业银行应从自身实际出发，积极推动业务发展转型，并提出了两个转型建议：一是改善和深化线上渠道；二是线下物理网点建设要向系统化、智能化发展。汪萍(2017)表示第三方支付市场具有较高的风险发生率，商业银行应加强风险防范体系建设，建立完善严格的风险监控机制。商业银行也可以与第三方支付机构合作，共同制定和建立防范支付相关风险的制度，实现支付市场的安全规范运行。黄银玲(2018)认为商业银行只有改变支付方式, 加强创新, 实现移动支付和网络支付的发展, 才能为客户提供更广阔的支付结算渠道, 从

19、而留住更多的客户。段肖慧(2018)指出商业银行应该抓住大额资金支付结算市场，开发线上服务，以更新颖的产品抓住客户。蒋斌(2018)提出商业银行应当考虑当地客户的需求，更新支付体验，建立支付网络，寻找竞争优势，以此来提高自身的竞争力和市场占有率。黄贞贞(2020)认为商业银行应加强与第三方支付合作，争取互利共赢。双方可以通过建立新的业务互补和资源共享模式，构建更安全有效的支付产品来服务大众。Gong(2013)提出了银行应像第三方支付学习开发并创新产品来维持收益。刘国迅（2018）认为商业银行应根据自身特征，重新规划战略发展模式，并且要创新支付结算方式,突出自身业务特色，探索与第三方支付平台的

20、合作模式，实现收益最大化。二、 第三方支付概述（一） 第三方支付的概念第三方支付作为一种新型的支付交易方式，它是具有运营资格的独立于交易双方之外的金融机构。第三方支付平台具有一定的实力与信用保障，通过与商业银行签订合同，依托其商业银行的支付结算系统，双方可以进行网络交易。第三方支付平台是交易双方之间的资金转移平台，买方通过网络订购货物并向第三方付款，第三方支付平台暂时保管着这笔款项，第三方平台提醒卖方发货，待买方收到商品确认收货后，第三方平台才将这笔款项转入卖方账户。在支付交易过程中，第三方支付平台起着中介渠道的作用，第三方支付给交易双方提供了更快速便捷的交易方式，保证了交易双方的资金安全，促

21、进了网络交易的蓬勃发展。（二） 第三方支付的特征1. 便利性 在这个信息多元化的市场，第三方支付无处不在，它渗透在我们生活的各个方面，无论是消费商品还是直接转账，第三方支付都体现了它的便捷性。第三方支付作为一个中介平台，用户只需要通过手机移动端的支付就能进行交易双方的资金往来，这也节省了时间和减少了以往带现金出门的不便及风险。人们对第三方支付的服务需求日益增加，这也同时促进了第三方支付的发展。2. 高效性商业银行在实现支付结算业务的过程中，大多数都会依靠银行网点或者手机银行进行业务完成，但因为银行网点在各个地区覆盖不全面和手机银行的操作繁琐，这给人们带来了极大的不方便，效率较低下。而第三方支付

22、与多家银行进行对接支付结算系统，简化了复杂的操作流程，节约了交易的时间成本，大大的提高了交易效率，满足了人们对支付结算的个性化需求。3. 安全性第三方支付平台作为网上电子交易的一个通道，中国人民银行早在2011年就对多个第三方支付平台授予支付许可，为其提供了法律保障。通过第三方支付进行网络交易，不仅为买家的资金安全保驾护航，也为卖家提供商品或服务后得到的收入进行了保障，很大程度上解决了交易双方的信息不对称问题，提高了彼此的信誉，为交易的顺利进行提供了安全性保障。（三） 第三方支付发展的现状1. 市场交易规模发展迅速1999年，我国第一家第三方支付平台诞生，到2004年阿里巴巴支付宝产品正式推出

23、并广泛应用，第三方支付平台市场交易规模迅速发展。现如今，第三方支付平台不仅仅用于电商支付，还拓展到线下支付。用户可以通过第三方支付平台进行话费充值、金融理财、日常出行、娱乐等等，极大地改变了以往的传统支付模式，为用户提供了更加便利快捷的方式。根据中国互联网络信息中心（CNNIC）发布第47次中国互联网络发展状况统计报告显示，截至2020年12月，我国网民规模达9.89亿，比上半年增加8540万，互联网覆盖率达70.4%。截至2020年12月，我国网络支付用户规模达8.54亿，较上半年增长8636万，占网民整体的86.4%。自从2011年第三方支付平台获得中国人民银行颁发的支付许可证，大大的提高

24、了信誉度，交易规模也逐渐扩大。2012年的交易规模为3.81万亿，2020年的交易规模为388.6万亿，增长超过100倍。2013年较2012年相比，同比增长率为343.57% ，第三方支付迅速发展呈爆炸式增长。2020年的同比增长率为28.59%，比2019年的同比增长率31.16%略减少了一点。我国第三方支付交易总体规模呈不断增长趋势，但是近几年，增长比较缓慢，但同比增长率都超过20%。这说明，第三方支付已经从快速发展时期过渡到稳定增长时期。2012-2020年第三方支付发展情况如图一所示，2013-2020年同比增长率如图2所示。图 1 第三方支付交易规模数据来源：中国产业信息图 2第三

25、方支付同比增长率数据来源：中国产业信息2. 第三方支付行业集中度高目前，我国第三方支付的用户已超过8亿人，交易规模不断扩大，在第三方支付交易市场当中，支付宝和腾讯金融占据着主要的市场份额，呈现双寡头市场态势。其他的第三方支付企业有银联商务、快钱、通联支付、易宝支付、环迅支付等等。由前瞻产业研究院数据显示，2020年第一季度支付宝占据市场份额的48.44%，腾讯金融则以33.59%的市场份额位列第二名，两者加起来的份额共占市场的82.03%，随后是银联商务和快钱，市场份额为7.19%和6.10%。2020年第一季度第三方支付市场份额如图3所示。图 3 2020年Q1中国第三方支付市场交易份额数据

26、来源：前瞻产业研究院3. 业务种类丰富第三方支付市场迅速发展，并持续扩大规模。企业和个人是第三方支付市场的主体，其业务范围已经扩大到不仅仅局限于电子购物，已经涉及到用户的衣食住行的各个方面。其服务项目也不再是单一的支付功能，而是向多元化扩展，提供个人理财、保险等服务，满足用户的需求，发展成为一种新型的金融服务模式。支付宝、京东支付凭借自己的购物平台淘宝、京东对用户进行消费行为的分析，根据用户的信用评级向他们提供小额信贷以及分期付款等业务服务（如花呗、京东白条）。4. 监管机制逐渐完善第三方支付发展迅猛，但同时也逐渐暴露了许多问题。有些第三方支付平台管理不规范，导致部分第三方支付账户出现漏洞在网

27、络上进行非法交易，甚至一些第三方支付平台也成为电信诈骗团伙获取非法资金的渠道，针对这一系列的问题及出现的风险，我国的金融机构也出台了相关的法律法规及政策措施，加强对第三方支付市场的监管。2005-2013年，这一阶段第三方支付刚开始普遍使用扩大发展，中国人民银行出台的相关政策大多数则是鼓励支持。2013年之后，第三方支付的影响力日益扩大，对金融市场产生了很大的影响，央行的政策以规范、监管为主。2021年，中国人民银行为了加强对非银行支付机构的管理监督，促进支付服务金融市场的健康发展，对外发布了非银行支付机构条例（征求意见稿），向社会公开征求意见。三、 商业银行支付结算业务的发展现状（一） 支付

28、结算业务的概念支付结算业务是银行最传统的中间业务之一，在商业银行的中间业务收入中占有很大的比重。支付结算业务是指个人、单位在社会经济活动中使用票据、汇款、信用卡、托收等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为，其主要的功能是实现资金从一方当事人向另一方当事人的转移。（二） 商业银行支付结算业务的现状支付结算业务是商业银行中间业务收入的重要组成部分，为了更直观、准确地反映出银行近几年来支付结算业务的收入情况，本文通过整理11家上市银行年报（2012-2019年），选取中间业务收入数据（佣金和手续费收入）和支付结算业务收入占中间业务收入的比重数据。同时，考虑到上市银行之间的规模和资产的差异，因此分为

29、两个样本，分别是六家国有商业银行和五家股份制商业银行。图 4 六大国有银行2012-2019年中间业务收入情况图 5股份制商业银行2012-2019年中间业务收入从图4的六大国有银行8年的中间业务收入情况来看，农业银行在2014年和2017年有小幅度的下降，中国银行在2015年、2016年和2018年也出现了短暂下降。其余四家国有银行的中间业务收入呈逐年递增趋势。其中，邮储银行的年均增长率最高，为17.61%；中国银行的中间业务收入年均增长率最低，仅有3.60%。从图5的股份制商业银行近几年的中间业务收入来看，股份制商业银行除浦发银行在2018年和民生银行在2017年、2018年有所浮动之外，

30、都朝着恒定的高速度增长。其中，中间业务收入年均增长率最高的是平安银行，为35.00%；民生银行的年均增长率最低，为15.06%。图 6六大国有银行2012-2019年支付结算业务收入占中间业务收入的比例图 7股份制商业银行2012-2019年支付结算业务收入占中间业务收入的比例数据来源：各级商业银行的年度报表由图6、图7的各类商业银行的支付结算业务收入在中间业务收入占比来看，因第三方支付迅猛发展，市场遭受到挤压，商业银行的支付结算业务收入深受其影响，在2012年之后的占比呈现波动向下的态势。由于国有银行的规模体量比较大，下降的幅度较缓慢。而股份制商业银行受到的影响较大，呈现断崖式下跌。但是，随

31、着银行不断提高自身的技术创新发展，支付结算业务收入出现上升期。总体来讲，受第三方支付业务的快速发展及银行对中间业务收入重视的影响，各类商业银行的支付结算业务收入情况不一样，有增有减。但是其增长的幅度与中间业务收入的增长幅度不一致，不成正比，支付结算业务在中间业务收入中占的比重整体是呈下降趋势。（三） 商业银行支付结算业务存在的问题1. 支付操作复杂，缺乏支付担保由于银行自身的传统经营模式，其在对支付结算业务经营管理中出现的不足主要体现在支付操作复杂和缺乏支付担保两个方面。在支付程序上，网银支付比较复杂，在进行大额转账的时候必须使用安全盾等安全介质，安装证书、插件等也消磨了用户的耐心，大大减少了

32、客户的体验感。在支付保障方面，网银支付只能转移资金，无法限制交易双方的交易行为，也不能够保证产品质量及产品的退换货。2. 支付结算环节管理不当由于结算秩序混乱，结算纪律的松散，结算制度执行不严及业务操作人员管理不善等原因造成操作失误，局部性的系统瘫痪也时有出现，从而导致结算案件或结算纠纷的发生，给银行和客户带来了经济损失。由于管理不当，银行成为犯罪分子进行骗取资金的对象，他们利用银行卡、票据、等结算工具进行诈骗，影响了结算资金的安全，也损坏了银行的声誉。四、 第三方支付对商业银行支付结算业务影响因素分析（一） 第三方支付对商业银行支付结算业务的正向影响1. 推动银行存款业务，降低银行信息成本买

33、卖双方使用第三方支付平台进行网络交易时，是要与银行的支付结算系统进行对接，依靠商业银行的支付结算系统，才能顺利促使这单网络交易的完成。除此之外，第三方支付平台通过商业银行开设账户，不仅促进了商业银行的资金沉淀，其实也推动了银行的存款业务。同时，商业银行也对第三方支付的资金进行监控和存放，降低了金融风险，提高了资金的安全性。2. 促进了支付结算业务能力的创新由于第三方支付业务增长迅速，其推出的业务与银行的支付结算业务紧密一致，而又因第三方支付平台具有便捷性、灵活性，高效性等特色优点，顺利抢占了支付领域的线上和线下市场。因此，银行在面对此挑战下，也顺势探索出了一些新的业务发展，不断地推陈出新，提高

34、支付结算业务的创新，创新出各种各样的支付产品。例如，中国工商银行推出“融e型手机银行”平台服务，不仅提高资金的安全使用性，还有理财、查询网点、飞机票订购等功能，让客户能够随时掌握市场动向，时时积累财富。在比如，“龙支付”就是一种创新支付品牌，是由中国建设银行推行的。这个产品为客户提供全方位、综合性的支付结算服务。“龙支付”产品不但有扫码支付，ATM扫脸取款、手机闪付等多样的支付方式，并且还适用于停车、菜市场、地铁等客户衣食住行的各个场景。商业银行利用自身优势，不断推出创新性产品，拓展自身的业务，基于传统，勇于创新，焕发出新的光彩与活力。（二） 第三方支付对商业银行支付结算业务的负向影响1. 对

35、支付结算业务存在挤出效应，银行结算手续费降低在第三方支付平台大力发展之前，用户在线下消费时使用的支付工具比较有局限性，不能根据自身的实际情况和需求选择更为方便的支付方式，大多是通过现金支付、银行卡支付来进行双方交易。在居民的授权下，水电费、燃气费等生活费用是由银行来代理，发挥其支付结算职能。客户在进行大额转账汇款的时候，往往是需要前往银行，通过在柜台办理才能进行资金转移。而商业银行的支付结算业务的收入来源便是手续费，以此来增加银行的收入。随着第三方支付的大力推广，给用户提供了多种支付形式，丰富了用户的日常生活，给用户带来的是一种不一样的体验。第三方支付平台推出的功能多种多样，第三方支付具有快捷

36、、便利性等特点。话费充值、理财、信用卡还款等等生活需求都可以在第三方支付平台上办理。用户只需要一部手机，就能轻松快速地完成，这极大地冲击了银行支付结算的业务。并且用户在进行这些业务时不需要缴纳手续费，减免手续费便是第三方支付平台最有力的特色王牌。因此，银行的支付结算收入遭受到了比较大的打击。如图8所示，中国农业银行近年来的结算手续费不段下降，商业银行要想维系住原有客户，只能通过降低手续费率，但却会大大降低支付结算业务收入。图 8 2015-2019年中国农业银行结算手续费收入数据来源：中国农业银行年度报告第三方支付的出现及发展，利用其自身优势特点，不仅对银行支付结算业务存在挤出效应，还降低了银

37、行结算手续费的收入。2. 对客户群产生分流效应在过去，客户在办理资金业务时，银行对于他们来说是不二选择，银行也因此获取更多的客户资源。商业银行的发展和生存也主要依靠客户，银行提供各种金融业务，与客户保持一定的联系，拥有着庞大的客户群体。但现如今，第三方支付的出现给予客户新鲜的体验感，给商业银行的客户数量造成了较大的影响。第三方支付平台推出的业务板块与银行的金融业务出现重合，第三方支付的快速发展对银行现有的客户群体产生了分流效应。用户选择去银行办理业务，不仅浪费时间等号排队，失去一定的耐心，操作程序上也较为繁琐复杂。而第三方支付的出现简化了办理步骤，节约了时间成本，并且也提高了效率，让消费者足不

38、出户就能办理好业务。商业银行原有的客户群体也逐渐偏向于选择第三方支付，从而第三方支付的客户数量不断增加。第三方支付根据对用户的调查分析，让自己的产品业务更加多元化、人性化、市场化，以此吸引更多的消费者。第三方支付培养客户的忠诚度和粘性，第三方支付客户群体的不断扩大，第三方支付在支付结算领域的地位也在不断提高，对银行也造成了很大的冲击。五、 商业银行应对第三方支付挑战的策略及建议（一） 对支付结算业务进行战略调整虽然第三方支付的快速发展对商业银行的支付结算业务产生较大的冲击，但银行应该迅速寻找原因，做出准确判断，对支付结算业务的战略进行调整，降低第三方支付给支付结算业务带来的负面影响。从宏观方面

39、，商业银行应对市场进行充分的调研，根据调研结果，客观理性地分析劣势所在。然后结合自身的优点，与时俱进，创新科技技术，利用新技术大力开发市场，占领支付结算业务的市场份额，以此提高支付结算业务的收入。从微观方面，银行拥有着大量客户，可利用这优势，将客户进行分类，针对不一样的客户群体推出不同类型的支付结算产品，从而满足客户的个性化需求。比如根据现代男性的需求开发出一些游戏信用卡、电子产品信用卡等等，现代女性则可以开发美妆类信用卡、护肤品信用卡等等。同时，银行应该要简化各项业务的流程，完善支付链条，这样不仅提高线上线下的便捷性，也促进了服务质量的提高，让客户的满意度得到提升。（二） 完善监管体系，加强

40、客户风险意识商业银行根据国家的法律法规和自身的经营理念，制定出符合银行发展的相关监管制度，完善银行的监管体系，使支付结算的流程步骤更加严格严谨，更加具有规范性。银行也应进一步提升工作人员的专业知识，提高员工的职业道德以及对法律知识的了解，尽可能地降低因操作失误出现结算纠纷事件的可能性。同时，银行可以向客户普及安全支付的重要性，避免客户自己操作不当造成交易过程中出现风险。对此，银行可以让工作人员大力宣传，并以发送短信的形式加深客户对安全常识的认知，提高加强用户的风险意识。（三） 加强与第三方支付的合作虽然第三方支付打击了传统的支付模式，弱化了商业银行支付结算业务的主导地位，但商业银行应及时转化视

41、角，与第三方支付进行合作，争取互利共赢。在双方合作的关系上，实现业务互补。第三方支付平台的主要受众是一些零散的客户，银行可以将部分零散的支付结算业务与第三方支付合作，这样能够更好的提高商业银行支付结算业务的效率，也使得更多客户重新回流银行的支付结算业务。银行可以与第三方支付实现资源共享，共同研发产品。商业银行资金实力雄厚，信誉较强，第三方支付具有创新性。因此，银行可以与第三方支付平台提供彼此的客户资源，获取更多的消费信息，对大数据进行分析，共同开发新型的支付产品。参考文献1谢琳、卢建军，电子商务中第三方电子支付平台分析J.计算机应研究，2003（12）:149-151.2Faith-Micha

42、el E Uzoka,Geoffrey G Seleka B2C e-commerce development in Africa:case study of BotswanaJ.2006.3庄玮，我国互联网第三方支付行业现状及监管法律制度研究J.现代商业,2019(34):30-31.4王倩，浅谈第三方支付应用前景J.时代经贸，2018，14:21-22.5袁长超. 第三方支付对商业银行中间业务的影响研究D.河南大学,2020.6Anonymous,ResearchandMarkets:Printers-Intermediate-BusinessRatioReportJ.M2Presswir

43、e,2006.7Dawn G.Gregg,Judy E.Scott，The Role of Reputation Systems in Reducing On-Line Auction FraudJ.International Journal of Electronic Commerce,2006,10（03）:95-120.8Nilson,Third-party Paymentin E-commerceP.US Patent US20010037318AI,Nov.1.2010.9冯天尧，浅谈我国第三方支付的风险及监管J.中国民商,2018(10):162.10李娜.第三方支付行业的发展问题

44、与对策研究以支付宝为例J.中国商论,2020(02):90-91.11章理智，互联网金融对商业银行支付结算的影响分析及对策J.科技创业月刊，2017,30（02）:33-34.12吴飞虹，我国商业银行支付结算创新初探J.国际金融，2017（04）:13-18.13张蕊.银行支付结算业务风险及其防范措施探讨J.知识经济,2020(16):74+87.14范吴喆.互联网环境下的银行支付结算风险研究J.湖北经济学院学报(人文社会科学版),2020,17(03):38-40.15佟欣娉，完善商业银行支付结算监管体系研究J.华北金融，2019（08）:75-80.16廖华清. 我国商业银行应对第三方支付

45、的策略研究D.四川师范大学,2018.17郭跃碧，互联网环境下的银行支付结算风险及对策J.时代金融，2018（35）18李淑彦，浅议第三方支付对商业银行支付结算业务的影响.中国商论，2018（14）:27-28.19严凌，第三方支付对商业银行支付结算业务的影响J.武汉金融,2019(01):61-64+9.20王雅.第三方支付对商业银行支付结算风险的影响J.合作经济与科技,2020(19):68-70.21袁钊. 第三方支付对商业银行中间业务影响研究D.兰州财经大学,2018.22孙勇军、肖培连，互联网视角下第三方支付对商业银行支付结算的影响研究J.财经界(学术版),2016(06):367-

46、36823汪萍，第三方支付对商业银行支付结算业务的影响及其对策研究J.产业与科技论坛,2017,16(15):101-102.24黄银玲.第三方支付对商业银行支付结算业务的影响分析J.中外企业家,2018(22):30-31.25段肖慧，我国商业银行中间业务相对于第三方支付得SWOT分析J.金融经济，2018(02):53-56.26蒋斌，第三方支付业务对商业银行支付结算业务的影响J.时代金融,2018(18):88+92.27黄贞贞，第三方支付对商业银行支付结算业务的影响J.哈尔滨学院院报，2020,41（02）:49-52.28Gong,X.Internet financial mode and its influence on traditional banking.Southern Finance,2013（5）:86-88.29刘国迅. 互联网金融对商业银行支付结算业务的影响及对策研究D.湖北工业大学,2018.18