第三方支付对商业银行支付结算业务的影响研究 (2).docx

《第三方支付对商业银行支付结算业务的影响研究 (2).docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《第三方支付对商业银行支付结算业务的影响研究 (2).docx（21页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、2017 届普通本科毕业论文（设计） 存档编号： 毕业论文（设计）题 目（中文）： 第三方支付对商业银行支付结算业务的影响研究 （英文）：The influence of third-party payment on payment and settlement business of commercial banks 专 业： 金融学 院 系： 金融学院 年 级： 学 号： 姓 名： 指导教师： 职 称： 副教授 湖北经济学院教务处 制目录摘要1ABSTRACT1一、绪论2（一） 研究背景及意义2（二）国内外研究综述3二、 第三方支付概述5（一） 第三方支付的概念5（二） 第三方支付的特征5

2、（三） 第三方支付发展的现状6三、 商业银行支付结算业务的发展现状9（一） 支付结算业务的概念9（二） 商业银行支付结算业务的现状9（三） 商业银行支付结算业务存在的问题12四、 第三方支付对商业银行支付结算业务影响因素分析12（一） 第三方支付对商业银行支付结算业务的正向影响12（二） 第三方支付对商业银行支付结算业务的负向影响13五、 商业银行应对第三方支付挑战的策略及建议14（一） 对支付结算业务进行战略调整14（二） 完善监管体系，加强客户风险意识15（三） 加强与第三方支付的合作15摘要互联网与信息技术的持续发展，使人们的生活与社会各领域都发生了较大变化，同时也推动了我国经济模式的革

3、新与思维方式的转变。依托于互联网和商业银行的第三方支付模式随之诞生，应用范围和用户群体不断扩大，第三方支付平台实现了快速发展。相比于传统商业银行的支付结算业务，第三方支付平台的优势更加明显，且有助于完善我国金融体系，这给商业银行的经营发展造成了较大影响。在此情况下，商业银行为与第三方支付平台竞争，必须提高自身产品与服务的质量，向客户展示独属于商业银行的优势。本文在研究过程中，首先整合与分析了相关理论，研究第三方支付对商业银行支付结算业务的影响机制，了解商业银行与第三方支付平台的关系，分析商业银行面对冲击做出的应对措施，深入研究商业银行与第三方支付如何做到共赢。关键词：第三方支付，商业银行，支付

4、结算业务ABSTRACTThe continuous development of the Internet and information technology has brought about great changes in peoples lives and various fields of society, and at the same time promoted the reform of my countrys economic model and the transformation of thinking. The third-party payment model b

5、ased on the Internet and commercial banks was born, the application scope and user groups continued to expand, and the third-party payment platform achieved rapid development. Compared with the payment and settlement business of traditional commercial banks, the advantages of third-party payment pla

6、tforms are more obvious, and help to improve my countrys financial system, which has a greater impact on the business development of commercial banks. Under this circumstance, in order to compete with third-party payment platforms, commercial banks must improve the quality of their products and serv

7、ices, and show customers the advantages that belong exclusively to commercial banks. In the research process of this article, firstly, it integrates and analyzes related theories, studies the mechanism of the influence of third-party payment on the payment and settlement business of commercial banks

8、, understands the relationship between commercial banks and third-party payment platforms, and analyzes the countermeasures taken by commercial banks in the face of shocks. , In-depth study of how commercial banks and third-party payment can achieve a win-win situation.Keywords: Third Party payment,

9、 Commercial Bank, payment and settlement business一、绪论（一） 研究背景及意义1. 研究背景互联网与信息技术的持续发展，使人们的生活与社会各领域都发生了较大变化，同时也推动了我国经济模式的革新与思维方式的转变。依托于互联网和商业银行的第三方支付模式随之诞生，应用范围和用户群体不断扩大，第三方支付平台实现了快速发展。在我国的现代支付行业中，第三方支付是重要的组成部分，其支付业务主要依靠通信技术与电子手段，实现了支付方式的不断创新,进一步实现了传统银行无法触及的支付业务。相比于传统商业银行的支付结算业务，第三方支付平台的优势更加突出，且有助于完善我

10、国的金融体系与金融服务。商业银行的支付结算业务因第三方支付平台的持续发展而受到了严重的冲击。本文在研究中通过整理相关的理论成果，研究第三方支付对商业银行支付结算业务的影响机制，阐述第三方支付和商业银行的关系，分析商业银行面对冲击做出的应对措施，深入研究商业银行与第三方支付如何做到共赢。2. 研究意义（1）理论意义：随着第三方支付的不断发展壮大，其业务经营范围也在不断扩大，与商业银行的支付结算等中间业务的重叠部分也越来越多。本文基于前人的理论研究成果，进一步分析第三方支付对商业银行支付结算业务造成的影响；并以推动商业银行支付结算业务发展为目标，结合现实状况来制定可行的建议措施。（2）现实意义：在

11、我国利率市场化的趋势下，商业银行的盈利重点必须从传统的依赖利息收入转向依靠发展支付结算等中间业务增加收入。基于上述现实状况，商业银行需全面了解第三方支付平台的经营与发展规律，再分析其对银行支付结算业务的具体影响，同时结合第三方支付的发展优势及自身的发展特点，迅速调整支付结算业务的发展战略。本文根据商业银行支付结算业务和第三方支付之间的关系与具体影响，就促进商业银行支付结算业务的发展制定可行的建议措施，这对利率市场化背景下商业银行转型与互联网金融浪潮下支付结算业务的发展具有重要的现实意义，同时也有助于为商业银行的支付结算业务发展提供借鉴。（二）国内外研究综述1.第三方支付国内文献中，谢琳和卢建军

12、是最先提出第三方电子支付概念的。谢琳与卢建军(2003)详细说明了第三方支付的定义，并对这类平台的运行流程与操作系统作了解释。两位学者认为第三方支付平台让银行和商户的合作变得更加密切，使得网络支付业务迅速发展并提供更多的增值服务。Faith-MichaelEUzoka(2006)提出在使用电子商务进行交易的过程中，交易对象是买卖双方，双方利用第三方支付平台进行交易，第三方支付通过促成交易的而获得收益。庄玮（2019）认为，第三方支付的主要特点包括便捷性、凭证性与安全性。这类支付模式通过与商业银行及商家或企业进行合作，再借助互联网与信息技术支持，作为平台用户购买产品和服务的第三方支付工具。王倩（

13、2018）指出，在各行业的细分领域中，第三方支付平台依据其数据储备和技术优势，可实现精细化发展，并最终形成多元的金融文化。袁长超（2020）认为第三方支付从产生至今经历了四个阶段：兴起阶段（90年代至2004年）；发展阶段（2005至2010年）；规范阶段（2011至2016年）；完善阶段（2017年至今），他认为第三方支付成本低廉，快捷高效，给个人生活和工作带来了极大的便利。然而，第三方支付平台在发展过程中也伴随着一定的风险。Roberts(2002)与Anonymous(2006)提出，为确保消费者的合法权益不受侵犯，监管部门必须重视第三方支付平台的安全性，把监管措施落实到位，让消费者可以

14、在安全稳定的环境下购物。G.Gregg,Judy E.Scott(2006)认为防范网络交易诈骗的核心是建立完善的信用记录机制。如果互联网通过独立于交易双方的第三方来完成相应的监督、记录、反馈和预测功能，就可以有效防止诈骗。Nilson(2010)提到卖家与买家产生的信任问题可借助第三方支付得到有效解决。冯天尧（2018）指出，第三方支付模式虽然为我国的支付模式创新与经济发展做出了主要贡献，但很多不法分子借助第三方支付平台开展非法套现、洗钱和网络赌博等活动，给我国金融市场的健康发展造成了严重危害。国家及政府部门应尽快采取行政与法律手段加强对第三方支付平台的监管，规范平台用户的行为。李娜（202

15、0）提出第三方支付由于发展迅速，相关的监管机制尚未成熟，在第三方支付交易平台中，会出现用户的个人信息被机构人员所泄露或者是网络黑客通过非法手段获取用户信息来进行盈利的现象。2.银行支付结算业务章理智(2017)认为商业银行的银行卡业务与支付结算等业务因第三方支付的持续发展，受到了较为明显的影响。在以往的发展中，支付结算业务是商业银行的主导功能。互联网金融不受空间和时间的限制，以它自身的优势满足并方便用户的同时，也加快改变了商业银行支付结算业务的主导格局。吴飞虹(2017)认为商业银行必须主动对支付产品及结算业务进行调整和创新，才可能减小第三方支付带来的冲击，提高支付运营效率，抢占支付市场份额，

16、以此来保持其独到的竞争优势。该学者还指出商业银行支付结算业务未来的五个发展方向分别为：国际化、智能化、包容化、移动化与场景化。张蕊（2020）指出，部分商业银行没有为支付结算业务建立一个有效的风险预防制度，缺少对各项数据智能化预测和分析，不具备较强的支付结算风险防范能力，给银行支付结算业务风险出现提供可能。范吴喆（2020）提出商业银行支付结算业务有两点优势：一是商业银行拥有大量的客户资源，这是商业银行得以持续发展的重要保障。二是商业银行具有完整具体的硬件设施，能够更好地规避风险。佟欣娉（2019）认为商业银行应吸取国际国内经验,建立支付结算监管指标体系、利用大数据实现对支付业务实施监管等从而

17、提升商业银行支付结算监管有效性。3.第三方支付对商业银行支付结算业务的影响廖华清（2018）认为，第三方支付模式给国内商业银行造成的影响主要包括如下几个方面：一是造成银行存贷款业务量减少；二是对支付结算业务有挤压现象；三是导致银行的客户资源减少；四是促使商业银行更新其业务经营模式。郭跃碧（2018）认为在互联网环境下增加了银行支付结算的风险，主要是对第三方支付的支付结算缺乏监督，银行内部管理存在问题，以及员工对互联网技术操作不到位导致客户个人信息或资金外泄，既不利于银行的长远发展，又侵害了客户的权益。李淑彦(2018)提出由于第三方支付迅速崛起抢占了线上和线下的支付业务，从而对银行支付结算业务

18、造成冲击。严凌(2019)认为随着第三方支付平台的进一步发展，商业银行的支付结算业务将遭遇更加严峻的挑战。商业银行与第三方支付平台之间既是竞争关系，同时第三方支付又无法与之分离。对于我国的商业银行来说，第三方支付虽然分流了一部分客户资源、阻碍支付结算业务与中间业务的发展，但是也对银行的传统业务具有倒推作用。王雅（2020）认为第三方支付平台给商业银行支付结算业务带来的风险有技术风险、信用风险、内部控制风险、法律风险和人才匮乏风险。袁钊（2018）指出第三方支付模式有助于推动银行支付结算业务的创新，商业银行为保持自身的市场地位，已先后建立了线上交易平台，以减少第三方支付平台带来的影响，用互联网的

19、思维去经营，推进了支付结算业务的创新。4.商业银行支付结算业务发展的对策建议孙勇军、肖培连(2016)认为商业银行应从自身实际出发，积极推动业务发展转型，并提出了两个转型建议：一是改善和深化线上渠道；二是线下物理网点建设要向系统化、智能化发展。汪萍(2017)表示第三方支付平台与商业银行都需要重视经营过程中的风险，在其内部建立一个风险预防和监控机制，使我国金融行业的风险系数维持在较低的水平。此外，第三方支付平台也可以联合商业银行，共同采取措施来应对和防范风险，使我国的支付市场能够在规范安全的环境下发展。黄银玲(2018)认为商业银行可以通过技术创新、拓展支付结算途径等方式，提高支付结算业务的便

20、捷性、多样性，使客户可以通过移动支付与线上支付的方式完成付款，增强客户的体验感。段肖慧(2018)指出商业银行为增加客户资源，应加大对线上支付服务的投入，积极开拓大额资金支付市场，并开发具有创新性的产品。蒋斌(2018)提出商业银行应当考虑当地客户的需求，更新支付体验，建立支付网络，寻找竞争优势，以此来提高自身的竞争力和市场占有率。黄贞贞(2020)认为第三方支付平台可以与商业银行展开良好合作，双方可以通过建立新的业务互补和资源共享模式，构建更安全有效的支付产品来服务大众。Gong(2013)提出了银行应像第三方支付学习开发并创新产品来维持收益。刘国迅（2018）认为商业银行应根据自身特征，重

21、新规划战略发展模式，并且要创新支付结算方式,使银行的独特优势得以展现，并和第三方支付平台进行合作，共同促进我国支付市场的持续发展。二、 第三方支付概述（一） 第三方支付的概念第三方支付作为一种新型的支付交易方式，它是具有运营资格的独立于交易双方之外的金融机构。第三方支付平台首先凭借自身的信用资质和商业银行建立合作关系，并基于平台的技术实力与商业银行的支付结算系统，使平台用户得以通过互联网完成线上支付。第三方支付平台相当于交易双方产生资金往来的中介平台，当平台用户在网上购买商品并完成支付后，货款将被暂时转移到第三方支付平台上，这时电商平台会通知卖方发货，在平台用户拿到购买的商品并确认收货后，这笔

22、交易活动的货款才会从第三方支付平台转移到卖方账户。在此过程中，第三方支付平台相当于交易双方的担保中介，既提高了支付结算的便捷性，又保证了交易双方的资金安全，促进了网络交易的蓬勃发展。（二） 第三方支付的特征1. 便利性 在这个信息多元化的市场，第三方支付无处不在，它渗透在我们生活的各个方面，无论是消费商品还是直接转账，第三方支付都体现了它的便捷性。第三方支付作为一个中介平台，用户只需要通过手机移动端的支付就能进行交易双方的资金往来，这也节省了时间和减少了以往带现金出门的不便及风险。因此，第三方支付平台的用户量和使用率都明显提高，这也是第三方支付平台得以快速发展的主要原因。2. 高效性商业银行在

23、实现支付结算业务的过程中，大多数都会依靠银行网点或者手机银行进行业务完成，但商业银行的线下网点比较分散且手机银行的支付操作过于复杂，交易过程需耗费大量时间，且整体效率较低。而第三方支付与多家银行进行对接支付结算系统，简化了复杂的操作流程，节约了交易的时间成本，大大的提高了交易效率，满足了人们对支付结算的个性化需求。3. 安全性第三方支付平台作为网上电子交易的一个通道，中国人民银行早在2011年就对多个第三方支付平台授予支付许可，为其提供了法律保障。通过第三方支付进行网络交易，不仅为买家的资金安全保驾护航，也为卖家提供商品或服务后得到的收入进行了保障，这使得交易双方的信息不对称现象得到改善，同时

24、也提高了交易活动的安全性与交易双方的信誉。（三） 第三方支付发展的现状1. 市场交易规模发展迅速1999年，我国出现了第一家第三方支付平台，2004年，阿里巴巴集团推出支付宝软件，自此我国的第三方支付模式得到了广泛应用和快速发展。当前，除了线上的电商平台外，第三方支付还被线下商铺广泛应用。用户可以通过第三方支付平台进行话费充值、金融理财、日常出行、娱乐等等，极大地改变了以往的传统支付模式，使平台用户的支付效率明显提高。根据中国互联网络信息中心（CNNIC）发布第47次中国互联网络发展状况统计报告显示，截至2020年12月，我国的互联网覆盖率为70.4%，网民数量约为9.89亿，和上半年相比增加

25、了8540万；网络支付用户的数量约为8.54亿，和上半年相比增加了8636万，相当于网民总数的86.4%。自从2011年第三方支付平台获得中国人民银行颁发的支付许可证，大大的提高了信誉度，交易规模也逐渐扩大。2012年的交易规模为3.81万亿，2020年的交易规模为388.6万亿，增长超过100倍。2013年较2012年相比，同比增长率为343.57% ，第三方支付迅速发展呈爆炸式增长。2020年的同比增长率为28.59%，比2019年的同比增长率31.16%略减少了一点。从整体上来看，我国的第三方支付规模一直在不断扩大，虽然近些年的增长速度有所减缓，但同比增长率都高于20%。这说明，第三方支

26、付已经从快速发展时期过渡到稳定增长时期。2012-2020年第三方支付发展情况如图一所示，2013-2020年同比增长率如图2所示。图 1 第三方支付交易规模数据来源：中国产业信息图 2第三方支付同比增长率数据来源：中国产业信息2. 第三方支付行业集中度高当前，我国第三方支付平台的总用户量已有8亿多人，且用户量与交易规模仍在扩大。现阶段我国的第三方支付市场主要以腾讯金融与支付宝个平台为主，其它第三方支付公司还包括易宝支付、银联商务、环迅支付与快钱等，但市场仍然呈现双寡头的格局。由前瞻产业研究院数据显示，2020年第一季度支付宝占据市场份额的48.44%，市场占比位居第二的是腾讯金融，约占33.

27、59%，这两家企业总的市场占比为82.03%，随后是银联商务和快钱，市场份额为7.19%和6.10%。图3显示的数据为我国2020年第三方支付市场在第一季度的市场交易份额。图 3 2020年Q1中国第三方支付市场交易份额数据来源：前瞻产业研究院3. 业务种类丰富我国第三方支付市场的规模仍在持续扩大，增长速度也保持较高的水平。企业和个人是第三方支付市场的主体，其业务范围已经扩大到不仅仅局限于电子购物，已经涉及到用户的衣食住行的各个方面。其服务项目也不再是单一的支付功能，而是向多元化扩展，提供个人理财、保险等服务，以满足用户的需求为主要目的，形成一种创新的金融服务模式。支付宝、京东支付凭借自己的购

28、物平台淘宝、京东对用户进行消费行为的分析，根据用户的信用评级向他们提供小额信贷以及分期付款等业务服务（如花呗、京东白条）。4. 监管机制逐渐完善第三方支付发展迅猛，但同时也逐渐暴露了许多问题。有些第三方支付平台管理不规范，导致部分第三方支付账户出现漏洞在网络上进行非法交易，一些不法分子甚至利用第三方支付平台开展电信诈骗活动，从中谋取巨额资金，基于这种情况，我国的金融监管部门必须尽快完善监管法规与政策，使第三方支付市场的风险得到有效预防和解决。2005-2013年，这一阶段第三方支付刚开始普遍使用扩大发展，中国人民银行出台的相关政策大多数则是鼓励支持。2013年之后，第三方支付的影响力日益扩大，

29、对金融市场产生了很大的影响，央行的政策以规范、监管为主。2021年，中国人民银行增加了对支付机构（除银行外）的监管力度，并且公布了非银行支付机构条例（征求意见稿），其目的是为了通过公开征询意见的方式，推动我国金融支付市场的进一步发展。三、 商业银行支付结算业务的发展现状（一） 支付结算业务的概念商业银行主要的一项中间业务即支付结算业务，且该业务营收占银行中间业务收入的大多数。支付结算业务的客户主要是个人或企事业单位，主要通过汇款、托收、票据和信用卡等形式完成资金结算和给付的一种业务类型，业务的主要功能是交易活动双方当事人的资金转移。（二） 商业银行支付结算业务的现状由于支付结算业务在银行的中间

30、业务中具有重要地位，为进一步了解我国商业银行近些年在支付结算业务方面的营收状况，本文以11家上市银行2012-2019年的年报作为样本数据，并从中选取支付结算业务与中间业务的收入数据，再计算出支付结算业务在中间业务总营收的占比情况。同时，考虑到上市银行之间的规模和资产的差异，因此分为两个样本，分别是六家国有商业银行和五家股份制商业银行。图 4 六大国有银行2012-2019年中间业务收入情况图 5股份制商业银行2012-2019年中间业务收入从图4的六大国有银行8年的中间业务收入情况来看，农业银行在2014年和2017年有小幅度的下降，中国银行在2015年、2016年和2018年也出现了短暂下

31、降。其余四家国有银行的中间业务收入呈逐年递增趋势。其中，邮储银行的年均增长率最高，为17.61%；中间业务收入年平均增长率最低的是中国银行，只有3.6%。从图5的股份制商业银行近几年的中间业务收入来看，股份制商业银行除浦发银行在2018年和民生银行在2017年、2018年有所浮动之外，都朝着恒定的高速度增长。其中，平安银行的中间业务收入年均增长率最高，为35.00%；民生银行的年均增长率最低，为15.06%。图 6六大国有银行2012-2019年支付结算业务收入占中间业务收入的比例图 7股份制商业银行2012-2019年支付结算业务收入占中间业务收入的比例数据来源：各级商业银行的年度报表根据图

32、6与图7的商业银行支付结算业务占中间业务收入的比例可知，由于第三方支付平台的发展较快，市场遭受到挤压，商业银行的支付结算业务收入深受其影响，在2012年之后的占比呈现波动向下的态势。由于国有银行的规模体量比较大，下降的幅度较缓慢。而股份制商业银行受到的影响较大，呈现断崖式下跌。但是，随着银行不断提高自身的技术创新发展，支付结算业务收入出现上升期。总体来讲，受第三方支付业务的快速发展及银行对中间业务收入重视的影响，各类商业银行的支付结算业务收入情况不一样，有增有减。但是，和中间业务收入的增长情况相比，支付结算业务的增长率趋于下降，且在中间业务收入中的占比逐渐减少。（三） 商业银行支付结算业务存在

33、的问题1. 支付操作复杂，缺乏支付担保由于银行自身的传统经营模式，其在对支付结算业务经营管理中出现的不足主要体现在支付操作复杂和缺乏支付担保两个方面。在支付程序上，网银支付比较复杂，在进行大额转账的时候必须使用安全盾等安全介质，安装证书、插件等也消磨了用户的耐心，大大减少了客户的体验感。在支付保障方面，网银支付只能转移资金，无法限制交易双方的交易行为，也不能够保证产品质量及产品的退换货。2. 支付结算环节管理不当由于结算操作的不规范、结算制度不完善、内部管理不严格和结算秩序混乱等原因，导致支付结算的环节出错，局部性的系统瘫痪也时有出现，从而导致结算案件或结算纠纷的发生，给银行和客户带来了经济损

34、失。由于管理不当，银行成为犯罪分子进行骗取资金的对象，他们利用银行卡、票据、等结算工具进行诈骗，影响了结算资金的安全，也损坏了银行的声誉。四、 第三方支付对商业银行支付结算业务影响因素分析（一） 第三方支付对商业银行支付结算业务的正向影响1. 推动银行存款业务，降低银行信息成本第三方支付平台的运行需依托银行的支付结算系统，于是交易双方才能在互联网平台上使用第三方支付工具进行交付，才能顺利促使这单网络交易的完成。另外，第三方支付平台与商业银行合作需开设银行账户，这对发展银行的存款业务有利，同时，商业银行也对第三方支付的资金进行监控和存放，降低了金融风险，提高了资金的安全性。2. 促进了支付结算业

35、务能力的创新第三方支付平台在银行支付结算业务的基础上推出新的产品，使用户的支付效率加快，支付的便捷性与灵活性也得到提升。这是第三方支付模式得以快速发展的主要原因，使其顺利抢占了支付领域的线上和线下市场。因此，银行在面对此挑战下，也顺势探索出了一些新的业务发展，不断地推陈出新，提高支付结算业务的创新，创新出各种各样的支付产品。例如，中国工商银行推出“融e型手机银行”平台服务，不仅提高资金的安全使用性，还有理财、查询网点、飞机票订购等功能，帮助客户及时了解市场变化，提高财富积累的效率。在比如，“龙支付”就是一种创新支付品牌，是由中国建设银行推行的。该产品旨在为客户提供全面综合的支付结算服务。“龙支

36、付”产品不但有扫码支付，ATM扫脸取款、手机闪付等多样的支付方式，并且还适用于停车、菜市场、地铁等客户衣食住行的各个场景。商业银行利用自身优势，不断推出创新性产品，拓展自身的业务，基于传统，勇于创新，焕发出新的光彩与活力。（二） 第三方支付对商业银行支付结算业务的负向影响1. 对支付结算业务存在挤出效应，银行结算手续费降低在第三方支付平台大力发展之前，用户在线下消费时使用的支付工具比较有局限性，不能根据自身的实际情况和需求选择更为方便的支付方式，大多是通过现金支付、银行卡支付来进行双方交易。在居民的授权下，水电费、燃气费等生活费用是由银行来代理，发挥其支付结算职能。客户在进行大额转账汇款的时候

37、，往往是需要前往银行，通过在柜台办理才能进行资金转移。商业银行支付结算业务的收入来源主要是手续费，而这也是银行中间业务收入的主要来源。随着第三方支付的大力推广，给用户提供了多种支付形式，丰富了用户的日常生活，给用户带来的是一种不一样的体验。第三方支付平台的便捷性，使主要功能也丰富多样，包括话费充值、理财、信用卡还款等等生活需求都可以在第三方支付平台上办理。平台用户可以通过手机完成业务办理与支付，这对银行的支付结算业务造成了严重的冲击。并且用户在进行这些业务时不需要缴纳手续费，减免手续费便是第三方支付平台最有力的特色王牌。因此，银行的支付结算收入遭受到了比较大的打击。如图8所示，中国农业银行近年

38、来的结算手续费不段下降，商业银行要想维系住原有客户，只能采取降低手续费率的方式，然而这会使银行支付结算业务的营收明显减少。图 8 2015-2019年中国农业银行结算手续费收入数据来源：中国农业银行年度报告第三方支付的出现及发展，利用其自身优势特点，不仅对银行支付结算业务存在挤出效应，还降低了银行结算手续费的收入。2. 对客户群产生分流效应在过去，客户在办理资金业务时，银行对于他们来说是不二选择，银行也因此获取更多的客户资源。客户资源是商业银行得以持续发展的基础，而银行维系客户主要通过各种金融产品与服务。但现如今，第三方支付的出现给予客户新鲜的体验感，给商业银行的客户数量造成了较大的影响。第三

39、方支付平台推出的业务板块与银行的金融业务出现重合，第三方支付的快速发展对银行现有的客户群体产生了分流效应。用户选择去银行办理业务，不仅浪费时间等号排队，失去一定的耐心，操作程序上也较为繁琐复杂。而第三方支付的出现简化了办理步骤，节约了时间成本，并且也提高了效率，让消费者足不出户就能办理好业务。使商业银行原本的客户资源逐渐向第三方支付平台转移，银行与第三方支付的客户量呈现此消彼长的态势。第三方支付根据对用户的调查分析，让自己的产品业务更加多元化、人性化、市场化，以此吸引更多的消费者。第三方支付培养客户的忠诚度和粘性，第三方支付客户群体的不断扩大，第三方支付在支付结算领域的地位也在不断提高，对银行

40、也造成了很大的冲击。五、 商业银行应对第三方支付挑战的策略及建议（一） 对支付结算业务进行战略调整面对第三方支付给商业银行支付结算业务造成的严重冲击，银行应该主动寻找内外部原因，并根据自身的发展状况来调整支付结算业务，将第三方支付平台带来的不利影响降到最低。从宏观方面，商业银行应对市场进行充分的调研，根据调研结果，客观理性地分析劣势所在。并依托自身的优势，开展技术创新，不断推出新产品与服务，使银行支付结算业务的客户量回升，从而增加支付结算业务的营收。从微观角度看，银行的主要优势在于客户资源较多，基于此，可以按照客户群体的不同特点进行分类，并为其推荐符合个性化需求的支付结算产品与服务。比如根据现

41、代男性的需求开发出一些游戏信用卡、电子产品信用卡等等，现代女性则可以开发美妆类信用卡、护肤品信用卡等等。同时，银行应该要简化各项业务的流程，完善支付链条，这样不仅提高线上线下的便捷性，也促进了服务质量的提高，让客户的满意度得到提升。（二） 完善监管体系，加强客户风险意识商业银行根据国家的法律法规和自身的经营理念，制定出符合银行发展的相关监管制度，完善银行的监管体系，使支付结算的流程步骤更加严格严谨，更加具有规范性。银行也应进一步提升工作人员的专业知识，提高员工的职业道德以及对法律知识的了解，尽可能地降低因操作失误出现结算纠纷事件的可能性。同时，银行可以向客户普及安全支付的重要性，避免客户自己操

42、作不当造成交易过程中出现风险。对此，银行可以让工作人员大力宣传，并以发送短信的形式加深客户对安全常识的认知，提高加强用户的风险意识。（三） 加强与第三方支付的合作虽然第三方支付的快速发展，给商业银行的支付结算业务造成了严重影响，但从长远的角度看，商业银行可以和第三方支付平台展开合作，实现互利共赢。商业银行与第三方支付平台的合作应以业务互补为主。由于第三方支付平台的用户主要是个人，其支付结算活动比较分散，商业银行可以把零散的结算业务转介给第三方支付平台，这不但可以使商业银行整体的支付结算效率提高，而且有助于增加银行支付结算业务的客户数量。银行可以与第三方支付实现资源共享，共同研发产品。商业银行资

43、金实力雄厚，信誉较强，第三方支付具有创新性。因此，银行可以与第三方支付平台提供彼此的客户资源，获取更多的消费信息，对大数据进行分析，共同开发新型的支付产品。参考文献1谢琳、卢建军，电子商务中第三方电子支付平台分析J.计算机应研究，2003（12）:149-151.2Faith-Michael E Uzoka,Geoffrey G Seleka B2C e-commerce development in Africa:case study of BotswanaJ.2006.3庄玮，我国互联网第三方支付行业现状及监管法律制度研究J.现代商业,2019(34):30-31.4王倩，浅谈第三方支付应

44、用前景J.时代经贸，2018，14:21-22.5袁长超. 第三方支付对商业银行中间业务的影响研究D.河南大学,2020.6Anonymous,ResearchandMarkets:Printers-Intermediate-BusinessRatioReportJ.M2Presswire,2006.7Dawn G.Gregg,Judy E.Scott，The Role of Reputation Systems in Reducing On-Line Auction FraudJ.International Journal of Electronic Commerce,2006,10（03）

45、:95-120.8Nilson,Third-party Paymentin E-commerceP.US Patent US20010037318AI,Nov.1.2010.9冯天尧，浅谈我国第三方支付的风险及监管J.中国民商,2018(10):162.10李娜.第三方支付行业的发展问题与对策研究以支付宝为例J.中国商论,2020(02):90-91.11章理智，互联网金融对商业银行支付结算的影响分析及对策J.科技创业月刊，2017,30（02）:33-34.12吴飞虹，我国商业银行支付结算创新初探J.国际金融，2017（04）:13-18.13张蕊.银行支付结算业务风险及其防范措施探讨J.知

46、识经济,2020(16):74+87.14范吴喆.互联网环境下的银行支付结算风险研究J.湖北经济学院学报(人文社会科学版),2020,17(03):38-40.15佟欣娉，完善商业银行支付结算监管体系研究J.华北金融，2019（08）:75-80.16廖华清. 我国商业银行应对第三方支付的策略研究D.四川师范大学,2018.17郭跃碧，互联网环境下的银行支付结算风险及对策J.时代金融，2018（35）18李淑彦，浅议第三方支付对商业银行支付结算业务的影响.中国商论，2018（14）:27-28.19严凌，第三方支付对商业银行支付结算业务的影响J.武汉金融,2019(01):61-64+9.20

47、王雅.第三方支付对商业银行支付结算风险的影响J.合作经济与科技,2020(19):68-70.21袁钊. 第三方支付对商业银行中间业务影响研究D.兰州财经大学,2018.22孙勇军、肖培连，互联网视角下第三方支付对商业银行支付结算的影响研究J.财经界(学术版),2016(06):367-36823汪萍，第三方支付对商业银行支付结算业务的影响及其对策研究J.产业与科技论坛,2017,16(15):101-102.24黄银玲.第三方支付对商业银行支付结算业务的影响分析J.中外企业家,2018(22):30-31.25段肖慧，我国商业银行中间业务相对于第三方支付得SWOT分析J.金融经济，2018(02):53-56.26蒋斌，第三方支付业务对商业银行支付结算业务的影响J.时代金融,2018(18):88+92.27黄贞贞，第三方支付对商业银行支付结算业务的影响J.哈尔滨学院院报，2020,41（02）:49-52.28Gong,