第三方支付对商业银行盈利水平的影响分析.docx

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1、摘 要最近几年，随着经济的发展，互联网逐渐深入人心，它带动经济发展的同时，也给人们的生活提供了便利，以互联网金融为依托的第三方支付使人们的生产和生活更加快捷、便利。严格来说，第三方支付平台与商业银行是一种竞争关系，它的出现冲击了商业银行的经济效益，使得原本处于垄断地位的商业银行的地位一再下降，传统业务受到新型业务的挑战，降低了商业银行的盈利水平。但是第三方支付的产生和发展，也在一定程度上提高了银行的工作效率，促进了银行的发展。因此，两者之间的关系，并不能简单的以合作或者竞争来论。本文认为两者之间是一种较为负责的合作竞争关系，从盈利的相关理论出发，来进行研究。面对第三方支付带来的冲击和挑战，商业

2、银行应该采取怎样的方法来应对，是本文的主要研究内容，在此，提出了几点可以提高商业银行的服务水平以及实体经济质量的建议，帮助商业银行更好的应对第三方支付带来的挑战，使其能够更好地发展。关键词：第三方支付；商业银行；盈利；互联网金融；AbstractIn recent years, with the development of economy, the Internet has gradually penetrated into peoples hearts. It not only promotes economic development, but also provides conveni

3、ence for peoples life. Third party payment based on Internet finance makes peoples production and life faster and more convenient. Strictly speaking, the third-party payment platform is a kind of competitive relationship with commercial banks. Its emergence has impacted the economic benefits of comm

4、ercial banks, making the position of commercial banks which were originally in a monopoly position decline again and again. The traditional business is challenged by the new business, reducing the profitability of commercial banks. But the emergence and development of the third-party payment, to a c

5、ertain extent, improve the efficiency of the bank, and promote the development of the bank. Therefore, the relationship between the two can not be simply discussed by cooperation or competition. This paper holds that the relationship between the two is a kind of more responsible cooperative and comp

6、etitive relationship, starting from the relevant theory of profit. In the face of the impact and challenges brought by the third-party payment, the main research content of this paper is how commercial banks should adopt to deal with them. In this paper, some suggestions are put forward to improve t

7、he service level of commercial banks and the quality of the real economy, to help commercial banks better cope with the challenges brought by the third-party payment, so that they can better develop.Key words： Third-party payment; commercial bank; profit; Internet finance;目 录1 引 言12 第三方支付与商业银行的竞合关系分

8、析12.1 第三方支付与商业银行的合作关系12.1.1 降低经营成本，提高交易量22.1.2 激发商业银行不断进行产品创新，研发新产品，增加非利息收入22.2 第三方支付与商业银行经营的竞争关系32.2.1 商业银行的客户资源下降，中间业务减少32.2.2 对商业银行的传统业务形成冲击43 我国第三方支付与商业银行盈利水平现状分析53.1 第三方支付平台现状53.1.1 交易规模迅速增长53.1.2 企业之间竞争激烈53.2 我国商业银行盈利水平的发展现状53.2.1 开展创新型业务53.2.2 网上银行业务发展速度放缓64 第三方支付对商业银行业务的影响分析64.1 支付结算业务的影响64.

9、2 代理业务及其他金融服务的影响74.3 对资产业务的影响84.4 对负债业务的影响104.4.1负债的变化由第三方支付备付金沉淀导致104.4.2负债关于第三方支付机构理财的变化105 第三方支付下商业银行应对措施115.1 积极与互联网企业、第三方支付机构开展合作115.2 利用大数据，进行业务创新126 结 论12致 谢14参 考 文 献15第三方支付对商业银行盈利水平的影响分析1 引 言互联网金融这个概念最早起源于国外，但是却在我国得到发扬和壮大。第三方支付首次出现在人们眼前，是为了满足人们的网上交易，但是随着网络用户的增加，科技也在不断地进步，在线上交易的用户数量也急剧攀升，但是买方

10、和卖方由于信息不对称，彼此之间无法建立完全的信任，都不愿意先迈出交易的第一步，也就是说卖方不愿意先发货，而买方不愿意先付款，这给交易活动增加了难度，而独立的第三方平台的产生，则很好地解决了这个问题，它在买方和卖方之间建立了一座桥梁，使交易双方更加放心，交易活动也更加的安全，提高了线上交易的效率。而第三方支付就是在互联网和第三方平台共同的支持下，产生的，最初的第三方支付将支付结算作为其主体业务，但是随着经济的发展，业务范围也在不断的扩大，如今还办理理财、贷款等业务。第三方支付在我国经过三个发展时期，首先，2005年之前，第三方支付主要是金融机构将业务借助互联网进行操作，而这个时期的第三方支付的实

11、质就是网上银行；后来，随着世界经济的快速发展，互联网的优势也被众多企业家所熟知，因此，他们开始以互联网为依托，开始办理网上贷款、借款业务；2011年，是互联网支付的转折点，人民银行为第三方支付发颁发了牌照，这之后，网上融资平台开始不断的冒头，银行也开始借助互联网的优势，进行新产品的研发和推出，将业务与互联网结合，进行创新、组合，而第三方支付也在这个时期进行快速发展阶段。2 第三方支付与商业银行的竞合关系分析2.1 第三方支付与商业银行的合作关系如今，随着第三方支付的兴起，已经越来越少的人使用纸币进行支付，这严重阻碍了商业银行的业务开展。如今，国家和政府倡导建立“互联网+”的经济形势，因此，商业

12、银行可以积极与第三方支付机构以及互联网企业开展合作，通过优势互补，提高自己在支付方面的实力。例如：2017年3月28日，建设银行与阿里巴巴和蚂蚁金服签订合作协议，它也是第一个与支付宝开展快捷支付合作的银行。据有关数据显示，仅2019年双11当天，在线交易量达到17.79亿笔，同2018年双1当天相比增长35.49%，而当天的交易额为14820.70亿元，同去年相比增长162.60%。我们可以认为全国16亿人口，每个人都有超过一笔的订单，而人均网络支付金额为1000元。由此可见，第三方支付在人们生活中发挥着不可替代的作用，因此，商业银行可以与互联网企业以及第三方支付机构开展深入交流、合作，实现双

13、赢。2.1.1 降低经营成本，提高交易量交易市场上存在着信息不对称的现象，而这使卖方和买方彼此之间缺乏信任，都不愿意先迈出交易的第一步，卖家不愿意先发货，而买家不愿意先付款，这就使交易无法达成，第三方支付平台作为一个独立的金融平台，它很好的解决了这个问题。买卖双方也更愿意相信第三方，因此，第三方平台解决了双方之间的信用问题，买方根据卖方的图片以及说明选择产品，然后将钱打到第三方平台，卖方根据买方的订单，发货给买方，买方收到货物之后，进行验收，如果商品确认无误，则确认收货，由第三方支付平台将钱转给卖方。第三方支付平台就是买卖双方之间的一座信任的桥梁，解决了双方在网络支付、网银支付方面的困扰，提高

14、了网络支付的效率。互联网金融为买卖双方提供了一个可以展示和选择的平台，卖方将产品放在这个平台上展示，而买方根据自身，选择合适的产品并下单，这个交易活动大大降低了交易的成本，使交易效率显著提高。消费者在第三支付平台上绑定自己的银行卡，进行交易活动时，可以直接提取银行卡中的钱进行支付，使购物活动更加的快捷、简便。相对于传统银行而言，第三方支付打破了时间、空间以及、地域的限制。第三方支付的用户增多，也会带动银行的客户量的增多，客户使用第三方支付需要绑定银行卡，而这会增加银行卡的发卡量、网银的开户量等，同时第三方支付平台也有信用卡支付功能，而一些用户在了解信用卡支付的优势之后，也会主动去银行办理信用卡

15、业务，这有利于银行信用卡业务的提升。借助第三方支付平台，人们可以直接完成小额转账等交易活动，节约了去柜台办理的时间，而这减少了银行柜面的压力，有利于节省人力开支，长此以往，银行的成本减少，有利于盈利水平的提高。2.1.2 激发商业银行不断进行产品创新，研发新产品，增加非利息收入第三方支付的产生和兴起，对商业银行来说，既是机遇也是挑战。它快捷简单的操作流程，使商业银行认识到传统业务流程的繁琐，同时开始转变管理理念，认为只有不断的创新发展，才能一直优秀。而中国银联就是如此，他曾经是线下支付的翘楚，但是面对第三方支付带来的跳战，他也开始借助互联网金融的优势，依托自身的特点，建立了中国银联云闪付这个新

16、的支付路径，这种先进的支付方式，使支付活动更加简单、快捷，同时它有全功能近场通讯技术做保障，是交易支付更加安全。除此之外，银联还与多家手机厂商合作，研发了不用扫码可以直接凭借手机进行支付的移动手机端支付产品，例如：三星Pay、小米pay、ApplePay以及华为Pay等，使用者在付款时，不需要扫码和输密码，可以根据要求将手机放在支付设备上，做出挥卡的动作，然后及机器就会扫描手机，然后从银联中扣去相应的支付金额，这相比付款扫码，对网络等没有要求，支付也更加便利、快捷。商业银行进行业务创新，不仅能给客户带来更大的便利，同时能够提高客户的粘性，使银行具有更大的业务范围，进而给银行带来更多的利润收入。

17、2.2 第三方支付与商业银行经营的竞争关系在互联网金融到来之前，商业银行一直是支付领域的老大，它垄断了支付市场，但是第三方支付的产生和兴起，打破了这个局面，它不断抢占属于商业银行的市场份额，严重冲击了商业银行的业务，在这个过程中，第三方支付的资产业务、负债业务以及中间业务等给其带来了大量的资金积累，这严重影响了商业银行主营业务的发展。2.2.1 商业银行的客户资源下降，中间业务减少2010年以来，中国经济快速发展，第三方支付市场也以极快的速度抢占属于商业银行的市场份额，而它每年的市场增速为50%，它之所以能顾快速、稳定发展，主要原因为：第一、随着互联网技术的快速发展，移动设备逐渐进入千家万户，

18、在技术的支持以及市场环境的支撑下，第三方支付获得了快速的发展；第二、现象级产品出现之后，越累越多的用户开始使用移动支付；第三、移动支付的大面积覆盖，给用户提供了使用机遇，用户的使用频率也在逐渐增加。第三方支付业务的快速发展，吸引了大量的客户，如今业务范围也在不断的延伸，增加了存款、理财等业务，再加上第三方支付品牌的经营更加符合规定，这使越来越多的人青睐于使用第三方支付，而银行在这个竞争对手的冲击下，客户资源逐步下降。一直以来，银行的传统业务主要有：收取转账的手续费、柜面跨境电汇、自助跨行取款、POS机的消费刷卡等。这些业务都需要收取相应的手续费，但是第三方支付平台，收取的手续费较低，更有甚者不

19、需要支付任何费用就可以完成有担保业务的支付功能，而这也增加了其竞争力，例如支付宝平台的转账、二维码的收款以及微信平台的转账、二维码的收款等功能。第三方支付平台相比传统的商业银行，其业务操作流程更加简单、快捷，且产品更加多样化，服务质量更高，且收取的费用也更低，这大大降低了银行的客户群体。而银行面对这种局面，只有不断的降低相关业务的手续费，而这使银行在中间业务中无法获取足够的收入。2.2.2 对商业银行的传统业务形成冲击第三方支付抢占了商业银行开展多年的业务市场，它旗下的存贷款业务以及理财产品吸引了大批量的客户，客户在第三方支付平台上完成相应的支付业务，例如：客户收到转账的钱后，并不是将这一部分

20、资金存在银行或者直接进行投资活动，而是定期的自动存入第三方支付平台的零钱中，因此，微信转账、微信红包等都沉淀了大量的活期存款，有关数据显示，中国人民银行的人民币存款有较大幅度的减少，同比减少2845亿元，而非银行金融机构的人民币存款则有较大幅度的增加，同比增加了4924亿元。随着第三方支付平台的进一步发展和完善，其业务流程越来越简便，而客户在见证了第三方支付平台的快捷之后，更愿意在此购买理财产品，而这也冲击了银行业的发展，使银行业的净利润大幅度降低，业绩受到较大的影响。 互联网带动了金融行业的发展，之前只能在银行柜台办理的理财业务，如今在第三方平台上就可以成功办理。第三方支付平台与基金公司开展

21、业务合作，推出的理财产品更加多样化，也更受到人们的青睐。而第三方支付平台的出现，打破了商业银行的垄断地位，其推出的销售理财、基金等方面的产品给客户提供了更多的投资选择。且第三方支付平台挤占了银行的代理位置，给基金、保险等公司提供了销售平台，且收取较低的费率，使银行的代理收入大幅度减少。第三方支付平台使金融服务的门槛大幅度降低，它吸取了大量的闲散资金，进而不断扩大业务范围，同时也在不断的进行创新和发展，而这使银行的存款成本大幅提高。第三方支付不仅有转账、基金、理财等业务，如今也开展了信用贷款业务，它凭借自身的优势，为小商户和个人提供小额贷款业务，而这属于银行的业务范围，这严重的影响了银行的业务盈

22、利水平。3 我国第三方支付与商业银行盈利水平现状分析3.1 第三方支付平台现状3.1.1 交易规模迅速增长根据当前的数据情况来看,在中国互联网络发展状况中，截止到2020年，国内网络使用人数已经高达7.68亿，相比于2018年底增长了大概1.68亿，目前使用手机进行支付的用户比大约85.3%。比2018年增长了1.82亿，今年手机网络支付达7.65亿。3.1.2 企业之间竞争激烈由于当前企业之间的竞争相当激烈，为应对激烈竞争的市场氛围，第三方支付平台开始逐渐有工作牌照，随着发布牌照的要求逐渐降低，目前已经有越来越多的企业得到牌照，据统计已经有250家企业。但是，仍然有部分企业独占鳌头，占据大部

23、分市场份额，使得其分布不均匀。据相关的数据统计显示，早在2019年支付宝的第三度市场份额已经稳居第一，超过后几名之和约9个百分点。3.2 我国商业银行盈利水平的发展现状3.2.1 开展创新型业务商业银行是第三方支付发展的主要载体，作为金融经济发展的主要推动力，在国家金融资源配置中起到了十分重要的作用，通过对金融企业资源的合理分配来完善企业生产结构，一定程度上促进国家经济的长远稳定发展。在国家政府的政策支持下，银行的金融结构，管理制度，资本处理以及经济效益等一些方面都有了改善。就阿里巴巴，腾讯京东等大型互联网产业基本定位金融发展，以互联网技术为发展的基础，然后建立属于自己的经济生态圈，有关租赁，

24、商业保险，基金等新型的运营模式在一定程度上影响着传统金融行业的业务发展，强迫部分银行开始转变银行运营的管理方法。创造出一个以互联网技术为基础银行业务办理平台。3.2.2 网上银行业务发展速度放缓网上银行有一定的优势存在，可以在一定程度上减少银行运营成本，用户不需要再跑到专门的银行柜台去办理业务，减少了很多麻烦，网上银行一经推出就广受各大银行的好评，至此网上银行的用户规模才会越来越大，拥有良好的发展前景。据2019中国电子银行调査报告中数据显示，网上银行尽管有上升速率但是却比较缓慢，相比于2018年才升了3个百分点，整体所占比例约为56%。由图3-1可知，网上银行的增长速度在2015年达到高峰，

25、之后增速就会缓慢下降。究其原因，有可能是网上银行市场逐渐饱和，发展空间进一步缩小。此时，却给了第三发支付发展的一个绝佳机会，顺势带走银行的客户，一定程度上影响了银行的业务的发展。图3- 14 第三方支付对商业银行业务的影响分析4.1 支付结算业务的影响一般情况下，争夺客户和减少损失费是影响商业银行支付结算业务的两个主要方面，一定程度上直接导致了目前商业银行的利益收入。近些年来，随着科技网络的迅速发展，支付类APP风生水起，人们经常使用第三方支付来进行平台交易，主要是一些小额度的银行业务，第三方交易平台的特点就是方便快捷，不受时间空间的约束以及手续费用比较低的特点，进而吸引了许多客户群体，这在一

26、定程度上起到了分流的作用。第三方支付的优点就是具有挤出效应和分流效应，这些有点都可以给商业银行的盈利水平带来影响。商业银行的收入主要来源于中间业务，比如账目管理，存取手续费用，短信通知等费用，其中还有账户管理费用，一般分为不动账户管理费用和小额账户管理费用。不动账户就是客户在开通账户一年内没有发生资金周转业务，也将收取费用，一月10元的手续费，还有小额度账户就是账户余额存款低于5000元的，收取相应的管理费用，也是一月10元的手续费。但是，随着第三方支付平台的发展，以其方便快捷手续费用还低的特点，引得广泛客户的喜爱。银行为了提高市场竞争力，降低收费标准，不分银行已经取消年卡，手机短信通知，跨行

27、存取等业务的手续费用，目的就是为了吸引客户，也就是所谓的引流，这些费用标准的降低无疑会给银行的收益带来损失，这也是一笔不小的利益收入来源。但是大部分跨行转账业务都是要收取费用的，一般有收取费用的范围。比如如果转账是两千元就需要手续费两元。如果转账额度在2000元到5000元的范围内，手续费是五元。如如果转账额度在5000元到1万元的范围内，手续费就需要十元。转账额度高于1万但小于5万的，收取手续费用15元。如果转账业务，大于5万以上的。则应收取转账金额的0.03%。达到收费50元。支付宝，微信的小额转账业务基本不收取任何费用，随着支付宝，微信的普及很少有消费者使用POS机进行消费，一定程度上减

28、少商业银行中间业务量，也影响到了银行利益的收入。经过上述理论阐释，第三方支付是目前最方便，快捷的一种支付方式，支持多家银行进行转账付款，供大量客户直接使用。另外，传统的商业银行为了提高自身的竞争力，持续降低手续费用，一定程度上降低了商业银行的收益。4.2 代理业务及其他金融服务的影响第三方支付平台为了拓展业务，还代理一些其他的金融产品，比如基金和保险。并且第三方支付平台在代理方面的手续费收取的比传统银行的低，一定程度上，拉低了银行的效益收入。第三方在代理销售基金的的项目中以其独特的低费率赢得市场，在一定程度上削弱了大部分基金公司对于传统销售渠道的依赖程度，投资方可以通过第三方支付平台购买任意一

29、家的理财产品，而且操作流程还简单。这就是第三方支付平台想要在市场营销中站稳脚跟的一种谋略。通过支付宝不仅可以随时随地随意的转出金钱，消费，使得用户使用资金更加随意不受限制。与传统的基金申购相比较，余额宝的金额数量多，据相关数据统计，2019年，天弘货币基金高达1.09万亿元。在代理销售保险产品这些方面，保险公司和支付平台主要有以下三种合作方式，一是对接平台，卖家可以通过平台进行销售，举个例子，基金买卖方可以在平台设立相关门店进行基金销售。二是专门定制一种特殊的保险产品，或者根据客户的需求定制相关理财产品，比如，运费险。三是为保险行业制定特殊的解决问题的一些方案，解决保险公司资金回收的问题，进而

30、在一定程度上提高保险公司的资金流转速度。通过以上三种方式进行合作，保险公司不仅可以最大化的降低运营成本，还可以免去与各家银行之间进行协作的成本。当然第三方支付平台借助保险公司之间的促销活动，两者之间相辅相成，合作共赢，一定程度上减弱了商业银行代理销售保险的业务范围，从而降低了传统商业银行的收益来源中间业务收入。支付宝app里面有很多第三方服务，比如便民生活，资金往来，教育公益校园生活等，很大程度上包含了用户生活中所需要的任何服务。用户可以在不出门的情况下就可以完成在日常生活中的生活需求。比如，缴纳水电费，购物，甚至是投资理财，正是由于支付宝app的便携服务吸引了广大客户。此外，支付宝在其第三方

31、服务设置里面，还设置有电影，出行，外卖等只有你想不到的，没有支付宝app第三方服务做不到的。这样的多样化服务在一定程度上提高了客户的依赖性。从而使支付宝获得更大的经济收益。4.3 对资产业务的影响第三方支付平台的发展对传统银行发展带来了不利的影响，尤其是在资产业务方面，相当大的掠夺了传统商业银行的客户，商业银行的主要利润来源就是用户在进行资金资产业务的同时，收到利息与利息之间的差额。然而第三方支付平台的出现，造成传统商业银行的经营利益到损害，减少了商业银行在资产业务方面的业务量，阻碍了传统商业银行长久并稳定的发展。一定程度上压缩了传统商业银行的盈利份额。就目前的情况而言，拥有雄厚实力的第三方支

32、付企业。逐渐开发了属于自己的账户体系。我们就以支付宝为例，支付宝中的账户规模已经数额巨大，一定程度上可以和大型的传统商业银行相比较。而第三方支付平台发展的着重点在于零售，他们业务的对象主要针对一些小型客户，尽管交易的资金额度比较小，但是有一定的数量保障。 平台可以通过收集大量的数据信息，经过一系列的对比和筛选之后，提供出一个可行性的方案来为客户进行网络借贷业务。小型的融资企业一般都是非常困难的，融资困难就会阻碍企业的长久稳定发展，中小型企业只好向传统商业银行进行举债贷款业务，但是部分传统商业银行为了在一定程度上控制贷款的风险，阻止中小型业务在发展过程中遇到问题而没有能力偿还贷款的情况发生，因此

33、就会一步步提高贷款的标准，即使部分中小型企业在发展的初步阶段，由于资金缺乏，没有达到传统银行进行贷款的标准，往往被传统商业银行所拒绝，因此中小型企业才只能另谋他路。然而随着第三方支付平台的迅速发展，第三方支付平台依靠大数据网络进行分析，设置一个客户信用等级评价，只要客户的信用等级达到设置的标准就可以为其进行网络借贷款业务。这种决策在一定程度上促进了优质的中小型企业进行网络贷款，深度挖掘出有能力的客户以及企业。从而在一定程度上促进了第三方网络借贷业务的长久稳定发展。针对当前的发展情况来看，第三方支付平台可以有以下三种方式来进行网络接贷款业务。一是利用第三方支付平台自身收集的网络客户信息。并对客户

34、的信任等级作出评价，对于客户的信任等级评价高的给予借贷款业务服务。举个例子就是支付宝。支付宝在淘宝以及天猫等app上搜集客户消费的信息经过一系列的对比筛选之后，再由支付宝的第三方服务来为客户提供一定的资金额度。二就是作为中介与传统的商业银行进行合作。利用自身服务品来的相关数据分析客户信用等级，将客户信用等级等相关信息分享给传统商业银行，银行对于满足借贷要求的客户，给予借贷业务的服务。三就是自己搭建借贷平台，进行借贷业务的双方在平台上达成一致的协议，也就是现在所说的P2P模式。第三方支付平台自发展以来，就稳据第三方支付行业的前几名，也算是屈指可数。第三方支付行业拥有强大的客户资源，第三方可以为P

35、2P借贷平台提供相应的客户信誉信息，最终促成借贷双方达成一致协议。但是就目前的情况而言，第三方支付平台并没有涉及相关方面，可能是由于P2P借贷平台的发展不完善问题，在一定程度上可能会对第三方支付平台的信誉造成一定的伤害。现阶段的第三方支付不断发展，出现网络贷款中的使用者侧重点还是第三方支付公司自身的微型使用者，在某一时期内需要一些资金贷款，数量不大，他们和银行贷款使用者并没有多大联系，因此与商业银行资金工作没有形成鲜明的竞争关系，而是形成互补的关系。现阶段的社会，由于政府不断的扶持微型公司，让这些公司变成了银行的主要服务行业，导致了第三方网络借贷和银行出现并驱争先，对于银行来讲又是一大问题。由

36、以上来看，关于第三方支付于多年的运营中已经积累了足够的交易活动数据和业务经验，因此其可以基于自身数据和客户优势，开展互联网个人消费金融和小微企业网络借贷业务。4.4 对负债业务的影响关于负债问题，第三方支付运用理财服务让商业银行出现相应的变化，主要是吸引了众多需求者，让银行成本提高，从而利润减少。出现竞争者，让银行利用提高利率招引客户，导致利润下滑。所以，关于负债经营第三方支付让商业银行利益受到很大的影响。负债中的第三方支付让个人的存款也出现变化，分为活期与定期，同时也会影响到个人理财。负债让银行盈利出现变化中的第三方支付由两部分构成：4.4.1负债的变化由第三方支付备付金沉淀导致以上涉及三点

37、：首先，第三方支付中得到了本金然后放入银行活期存款，这就是所谓的备付金。对于第三方支付是网络支付是交易中介，出现的贷款金额是购买方支付的，先由第三方支付平台保留，购买者收到货物并确认，款项才能够到卖家，出现了大部门的备付金。其次，根据支付机构客户备付金存管办法来看，第三方支付公司如果把收到的备付金放在同一个银行建立专用账户进行储备，就会导致另外银行的存款出现下降，这是由于市面上的所有的活期存款都在一个银行。拿支付宝来讲，市场份额大，所具备的备付金不可低估，当其将资金存在固定银行则会导致另外的银行存款减少，从而导致利益下降。最后，关于以上的方式，当第三方支付平台把日常工作完成，然后将备付金运用单

38、位定期与通知存款，从而将定期存款灵活应用，来让银行出现更多的利率，来增加成本，但是这个备付金对银行来讲并不是唯一业务，所以不能出现较大的变化。4.4.2负债关于第三方支付机构理财的变化对于银行的理财产品是有条件的，额度有限制，对于存款基数少的无资格，以上都是基于银行综合效率成本而言。第三方支付，帮助小额存款者有了收益获取，就像支付宝的余额宝，对于额度并无过多的要求，轻而易举的获取利益用于付款，这一方式拥有了大量的客户。现阶段，银行存款利率不及货币基金收益，而且货币基金也有利可图，从来增加银行的负担。使用者在进行充值等问题时，银行和邮局等多渠道方式。以上的各种信息都证明了第三方支付的优越性。对于

39、第三方支付机构中的使用者资金沉淀与理财产品的出售都会影响银行存款的减少，增加银行存款成本，让银行中的利益降低。关于第三方支付对于备付金的使用会让银行存款减少，其次机构能够运用稳定资金来通过单位定期与通知存款等等进行储存，而这一利率是大于银行活期存款的，所以导致银行负债成本增加。5 第三方支付下商业银行应对措施5.1 积极与互联网企业、第三方支付机构开展合作对于现阶段的发展新形势，各个银行需要和互联网公司以及第三方平台进行合同共赢的模式，成就一个“互联网+”形式。例如，可以增进和阿里，蚂蚁金融等的关系。于2017年3月28日的建设银行和阿里、蚂蚁金融签下合作合同，这一行为代表着关系的进一步加深，

40、更加深入的新发展。商业银行必须增进和互联网公司的关系，并且能够研发创新，能够制造更多的线上产品，来实现网络实体一体化的形式。对于以上的商业银行和互联网形式，能够形成网络新形势，构建电商平台，这是时代发展趋势，就像工商银行中的“融e购”以及建行中的“善荣商城”多种形式线上形式。商业银行对市场有很强的洞察能力，根据社会发展，以及市场顾客的认可和消费观念，来创建各种新型金融形式。现在社会的飞速发展，让商业银行进行改革有很大的促进作用。对于商业银行在新时代的到来，参考互联网公司运营方式，不断的改革，完善创造新方式。商业银行发展至今，拥有了大量的客户资料，形成一大优势。根据互联网公司的发展方式，并与其合

41、作，对于各个产品进行改革创新，形成新时期新形势的新方式，来占领市场份额，获得更多的有利条件。对于商业银行和互联网互相扶持发展，需要增进商业银行各项业务的网络化，来帮助使用者给予更加独特的服务，来增加线上办理形式，对于实体中的柜台办理降低了业务量，减少了人员成本，增加运营能力，同时对于使用者遇到的问题能够第一时间进行处理，增加了客户的信任度形成好的印象。5.2 利用大数据，进行业务创新现如今互联网高速发展时代，运用大数据，对于各项资源融合管理，产品进行创新是很关键的问题。商业银行根据优化服务方式与信息处理技术，把各自的大数据包作为有利条件参与竞争，从而进一步加强技术能力，使各项信息更加完善，对于

42、数据进行研究，不断发掘使用者的喜好，从而更好的精准定位进行营运。增加资本投入，运用大数据，不断对于各项业务精简，来更好的服务客户，增加客户的忠诚度，增加客户量，来帮助业务量增加，降低第三方支付的使用率。商业银行改变以往的形式变为销售服务新形势，顺应时代发展，打破传统方式。商业银行掌握客户的信息资料，运用新时期的科技能够将数据分类处理，运用新型数学模型来帮助分析研究未来发展趋势。并对各项数据进行研究找出相互联系，来作出一套差异化金融服务方案。商业银行需要根据数据信息，不断拓展使用者的资料信息，增加使用者的资料，不断发展市场。而这就需要对存量交易数据研究、集成，同时需要增加探索信息功能。商业银行关

43、于信用评估与市场划分等，拥有丰富经验，关于大数据信息搜索，有很大的优势。增加使用者的信息收集功能，根据科技发展的趋势，增加数据信息的研究，使用者的消费观念和不断深入分析客户的要求，形成一套完整方案体系，具备良好的条件，来增加市场知名度，成为重要组成部分回。电子商务在线上进行时成本小，对于使用者来讲约束力小，不受时间地点的影响，灵活性强，这是很好的营销手段，对于电商机构有了大量的客户资料和其他的信息，这也是采集数据最好方式。对于商业银行来讲，增进和互联网的发展，需要增加创新方式，成立商业银行的电商机构，得到大量客户资料，赢得市场份额。商业银行的安全度高，客户的信任度，风控能力都具有优势，对于市场

44、上经常遇到的各项风险问题，信用风险，交易操作风险等等都能够很好的防患。商业银行拥有电商平台，与其他的互联网公司存在差异。商业银行构建电商服务主要是针对支付方式进行完善，对于以往的业务不断发展改善，帮助使用者资金沉淀，进行全方位营运，吸引使用者，增加忠诚度，来构建一个更加优秀的金融体系，服务客户。6 结 论现如今的社会中，互联网金融行业飞速发展，第三方支付顺应这个时代，不断成熟进步，逐步融入人民的生活，对于产品创新和交易增长都名列前茅，随着各项进步与改善，第三方支付中的有的业务发展扩大，优于商业银行。慢慢地影响居民生活，并且改善了金融行业。现阶段的商业银行与其他金融机构对第三方支付平台开始分析研

45、究。对于以上的信息进行研究发现，第三方支付在社会中占有举足轻重的位置，使很多银行与其他机构开始忌惮，怕造成有害的风险。关于商业银行在中国的金融领域占据头筹位置，经过这些年对市场垄断，掌握了有效的客户资料信息，掌握最有效的资金，且能够合理控制风险，掌握了顶尖人才团队。所以遇到第三方支付的影响，商业银行有自己的应对措施，根据自身的优质资源，以及全方位的管理，不断地改善创新。则会发现商业银行的在面临第三方支付的影响时，倒不妨理解为是一种新型的创新形式，让商业银行改善了传统观念，以及腐败。其次，商业银行与第三方支付不只是有竞争，还可以有合作形式，在很多业务上存在很多的合作机遇，应用合作形式，两者相辅相

46、成、互相进步形成共赢局面。对于他们通过多方位求发展，共同合作改善新体系，从而更好的帮助国家的发展，获得更多的利益。致 谢光阴似箭，转眼间大学生涯即将结束。首先，要感谢我的父母，感谢他们辛辛苦苦地将我培养长大。在论文的写作过程中遇到了无数的困难和障碍，都在同学和老师的帮助下度过了。尤其要感谢我的指导老师，刘涛老师对我论文的完成提供了莫大的帮助以及细心的指导，从最早期的选题，到后面的初稿完成，再到最后定稿，我的老师都不厌其烦地为我讲解和指导。在此，我向指导和帮助过我的老师和同学们表示最衷心的感谢！参 考 文 献1王菁.第三方支付对商业银行盈利能力的影响探究J.中国中小企业,2020(01):195

47、-196.2谢太峰,刘科.第三方支付对我国商业银行盈利水平影响的实证研究J.金融理论与实践,2019(10):65-71.3刘嘉琪,赵嘉鑫,徐以诺.第三方支付业务发展对民生银行中间业务规模影响的实证研究J.全国流通经济,2019(23):151-152.4陈桃利,毛倪.第三方支付对商业银行盈利水平的影响分析J.现代营销(经营版),2019(09):190-191.5周琼.我国第三方支付的发展及其对银行业的影响J.时代金融,2019(18):18-19.6杨玉国.网联运行后第三方支付与商业银行竞合关系J.现代营销(经营版),2019(06):222-223.7徐舒琪,陈习定.第三方支付背景下我国

48、商业银行经营问题及对策研究J.纳税,2018,12(36):146-147.8陈帅. 第三方支付对商业银行盈利的影响研究D.安徽财经大学,2019.9梁莹.互联网金融对我国商业银行盈利的影响J.中国商论,2018(31):46-47.10朱婷婷,李波.第三方支付对商业银行支付结算业务的影响及对策J.农家参谋,2018(15):253-255.11宋佳敏. 第三方支付对商业银行盈利能力影响的研究D.首都经济贸易大学,2018.12王纯.第三方支付对商业银行的影响研究J.武汉商学院学报,2018,(01):52-56.13高雯.互联网金融对我国商业银行盈利的影响基于16家上市银行的面板数据分析J.陇东学院学报,2018,29(01):119-124.14姚梅芳,狄鹤.基于移动互联网的第三方支付对商业银行盈利水平的作用机制J.当代经济研究,2017(12):82-87.15陆岷峰,虞鹏飞.第三方支付对商业银行支付结算业务的影响研究J.兰州财经大学学报,2016(04):102-110.16何柳妮. 第三方支付对商业银行盈