浅析邮政储蓄银行信贷风险的成因与对策.doc
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1、浅析邮政储蓄银行信贷风险的成因与对策摘 要资金既是现代企业发展赖以生存的重要的生产要素,也是现代市场经济的润滑剂,在现代社会经济发展过程中发挥着至关重要的作用。随着社会经济的进一步发展,社会资金的融通速度和融通效率已经越来越成为了其经济发展水平的基本保证和最重要的衡量标志。当前,社会资金的融通更多地是通过银行的信贷业务方式来实现。为此,商业银行信贷业务的发展状况已经成为决定社会经济发展水平的重要因素。而商业银行信贷风险的有效管理则也成为了现代金融领域备受关注的重点课题。本文从邮政储蓄银行信贷风险业务的风险角度入手,通过对邮政储蓄银行信贷风险的成因进行分析,并依据相关理论经验,对目前邮政储蓄银行
2、的信贷风险管理工作提出了具有较强的实践性和可行性的对策和建议。关键词:邮政储蓄银行 信贷风险 对策 11目 录1 邮政储蓄银行信贷风险管理概述11.1 信贷风险及其表现形式11.2 信贷风险的影响因素12 邮政储蓄银行信贷风险现状分析22.1信贷业务现状22.1.1信贷业务规模22.1.2信贷业务结构22.2信贷业务风险状况33 邮政储蓄银行信贷风险的成因分析33.1信贷业务管理制度不完善33.1.1评级敏感性不足43.1.2评级结果有待检验43.1.3缺乏完整可靠的数据库43.1.4评级的独立性还不足43.1.5行业研究较薄弱53.1.6管理不严格53.2 市场化体系不健全53.2.1尚未健
3、全的企业和个人信用体系63.2.2借款人资本不足及手段不当63.3 邮政储蓄银行的技术水平不够63.3.1风险测度问题73.3.2执行存在偏差73.3.3绩效考核问题73.3.4管理模式选择问题73.3.5风险管理组织问题83.4 从业人员素质不高84 邮政储蓄银行信贷风险管理对策84.1完善相关制度84.2 健全市场化体系94.3 提高业务技术水平94.4建立高素质的专业人才队伍9结论10参考文献11致 谢121 邮政储蓄银行信贷风险管理概述1.1 信贷风险及其表现形式 “风险”的含义是指损失的不确定性。而“信贷风险”则是指在商业银行向社会公众提供资金时,所面临的由于借款人不能按时还本付息而
4、给银行带来损失的可能性。商业银行信贷业务中所面临的风险表现形式包括:操作风险、担保风险、道德风险以及市场风险等。操作风险是指在商业银行的信贷业务过程中,由于工作人员的疏忽大意或操作失误而可能给商业银行的信贷业务带来损失的可能性。担保风险则是指在担保性贷款业务中,由于担保人或抵押物本身的不完善可能给商业银行的信贷业务带来损失的可能性。道德风险是指由于当事人存有不良企图或为获得私利而给商业银行的信贷业务带来损失的可能性。市场风险,是指由于信贷资金的使用价格,也就是利率的变动给商业银行的信贷业务带来损失的可能性。1.2 信贷风险的影响因素 综合来讲,影响邮政储蓄银行信贷业务的因素包括以下几个方面:一
5、是宏观经济形势的变动。国内外经济形势的变动会引起邮政储蓄银行信贷业务的客户的经营状况的变动,进而严重影响到其还贷能力,这样必然会影响到邮政储蓄银行的贷款回收率,增加其信贷业务的损失概率。二是市场利率的变动。邮政储蓄银行信贷业务的经营原理是,银行通过存贷款业务的利率的不同(贷款利率高于存款利率)来获取利率差,以此作为其利润的主要来源。市场利率的变动必然会引起邮政储蓄银行的信贷业务的经营状况的变动,以此会形成邮政储蓄银行的收益状况发生变化。一般来讲,市场利率对邮政储蓄银行信贷业务状况的影响程度要取决于邮政储蓄银行自身的资金缺口以及利率变动放向等因素。三是邮政储蓄银行业务人员的综合素质。邮政储蓄银行
6、信贷业务的大部分程序都是由业务人员来完成的。业务人员的综合素质决定了其业务的操作风险的损失概率和道德风险的损失概率。业务人员的综合素质包括业务素质和道德素质两个方面。业务人员的较高的业务素质不仅有利于减少业务操作环节中的操作风险的发生概率,而且也会通过业务流程的规范操作和相对丰富的作业经验有效地降低来自于客户的道德风险的发生概率。业务人员的道德素质的提高则是有效规避其产生道德风险的概率。四是邮政储蓄银行信贷业务的监督和管理体制的完善性。健全的监督和管理体制是有效降低邮政储蓄银行信贷风险业务流程中的风险因素的重要保证。通过客户资信的严格考核、业务流程的规范以及相关奖励约束机制的制定与实施,能够有
7、效地减少信贷业务的损失概率。五是贷款期限的长短。一般来讲,贷款的期限越长,期间的相关因素状况发生变化的可能性就越大,邮政储蓄银行所承担的信贷风险也就越大。六是贷款者的信用程度。贷款者的信用程度越高,信贷业务的风险水平越低;相反,贷款者的信用程度越低,信贷业务的风险水平就越高。2 邮政储蓄银行信贷风险现状分析2.1信贷业务现状2.1.1信贷业务规模近年来,随着市场经济体制改革的深入进行,适应市场经济的多样化发展的要求,更充分地发挥邮政储蓄银行的金融中介机构的职能。邮政储蓄银行积极拓展信贷业务种类,其信贷业务规模也得以发展壮大。我国的邮政储蓄银行的信贷规模一直是处于上涨趋势。而且根据近年来的增幅和
8、趋向可以很明显地判断出,在未来,如果没有特殊的巨大震动的情况发生,我国邮政储蓄银行的信贷规模还会保持持续的增长态势。2.1.2信贷业务结构 目前,我国邮政储蓄银行开展的信贷业务种类较多,涉及到不同行业不同种类的各种类型的信贷业务。一般的贷款可以以贷款的责任承担者、贷款期限、贷款的保障性以及贷款的对象和贷款的风险程度等角度进行划分。这些角度的不同种类的贷款业务风险程度都是有差异的。但是差异性比较明显或者是比较具有研究价值的是贷款期限、贷款对象对信贷风险的影响。而贷款风险程度的判定就是在对信贷风险影响因素进行综合分析的基础上所做的信贷业务风险评价。从贷款期限的角度看,邮政储蓄银行的信贷业务一般是以
9、一年为分界点分为短期信贷业务和长期信贷业务两种类型。当然也有以一年和五年为分界点,定义一年以下的贷款业务为短期信贷业务;一年至五年期的贷款业务为中期贷款业务;五年以上的贷款业务为长期贷款业务。对于邮政储蓄银行来讲,贷款业务期限越长,风险就越大。按照贷款对象的不同,邮政储蓄银行的信贷业务一般分为工商企业贷款和消费者个人贷款两种类型。工商企业贷款的风险系数一般取决于企业的经营状况,而个人消费贷款的风险系数则更多地取决于个人的收入水平和信用程度。我国邮政储蓄银行近年来信贷业务得到了快速的发展,除了传统的房贷和车贷模式外,消费信贷业务还拓展到耐用消费品和大型家庭消费商品中。另外,近年来我国邮政储蓄银行
10、的信用卡业务也得到了极大的推广和发展。2.2信贷业务风险状况通过上述的邮政储蓄银行信贷业务现状进行分析,可以发现邮政储蓄银行的中长期贷款业务在其信贷业务中所占的比例越来越大,消费贷款的分量也越来越重。尽管邮政储蓄银行的相关统计指标表明为其信贷风险得到了明显的控制,但是当前的这种业务结构的变化无疑是给邮政储蓄银行的信贷业务增加了新的管理难度。中国银监会的相关统计资料表明,近年来我国邮政储蓄银行的资本充足率一直保持在11%左右,而核心资本充足率也一直维持在9%左右的水平。这说明,目前邮政储蓄银行的信贷业务的风险控制状况还比较好。3 邮政储蓄银行信贷风险的成因分析3.1信贷业务管理制度不完善 对于我
11、国的信用管理制度而言,其风险存在的最大隐患还是在于相关制度的欠缺和不完善。随着社会经济的进一步发展,市场经济体制的进一步深入,邮政储蓄银行的信贷业务范围和种类也都在不断地扩大和增加,信贷业务所面临的风险也越来越复杂,管理难度越来越大。然而,我国的与信贷业务相关的体制和规定还尚未健全。到目前为止,在贷款的资格审定、选择、派发及回收方面仍然存在着较大的问题。3.1.1评级敏感性不足无论是客户评级,还是贷款五级分类,在信用状况发生变化时,评级的调整还远远滞后于真实信用风险度的变化。客户评级定量指标主要取决于借款人的财务数据,而中国相当部分的企业财务数据还不够真实,不够审慎,不能及时反映经济变化状况。
12、在这种情况下,客户评级结果对信用的敏感性往往不够,反映的不够准确,不够及时。此外由于缺乏对内部评级历史数据的积累,只能做到根据当期财务状况进行实践评级,还没有办法做到根据企业在经济周期变化中的表现,做到周期性的评级,也影响了评级结果的准确性。3.1.2评级结果有待检验目前各行建立自己的评级系统,评级结果仅用于银行内部授信额度的确定,没有对外公开,难以判断其评级结果的准确性。3.1.3缺乏完整可靠的数据库数据库基础是进行信用风险分析及标准制定的主要依据,信息不对称便邮政储蓄银行在进行信用风险分析及标准制定时缺乏坚实的基础。中国仍处于经济转型期,企业经营状况变化很大,企业信用评级应每年进行一次,有
13、重大变化时应随时调整。但是目前大部分银行的信用评级工作还没有每年进行,许多企业三四年都保持最初评定的级别。3.1.4评级的独立性还不足内部评级的独立性应该是风险管理独立性的体现,自上而下应该由风险管理部门独立进行评级,并在制度上保证评级的科学性与一致性。在实践中由于固有邮政储蓄银行的评级工作往往由业务部门承担,由客户经理直接进行评级,业务部门基于保护客户和扩大业务规模的考虑,往往人为的调整评级结果。另外评级结果直接涉及到不良贷款比例和盈亏结果的考核,一些管理者也授意或者要求调整评级结果。3.1.5行业研究较薄弱行业研究一直是中国邮政储蓄银行风险评级的一个薄弱环节。行业因素对不同借款人的偿还能力
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