电商平台对我国农村互联网金融的影响路径研究——以蚂蚁金服为例.docx

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1、摘 要对一国经济发展来说，农村经济的发展依然是一大难题，但随着科技重塑金融的普遍开展，大量的金融服务涌向农村金融市场，逐步使得互联网金融成为农村金融领域发展的大趋势。把互联网金融与农村金融结合在一起，可促进农村经济向着愈加普惠的方向发展，同时能够使国家经济得到可观的增长。近几年，我国就农村经济发展问题颁布过一系列关于普惠金融、数字金融的利好政策文件，来支持推动更便捷、安全的农村金融，各大电商平台纷纷抓住了这一机遇，向着农村金融市场这一新蓝海市场渗透各种金融服务业务，扩大企业的业务范围，并带给了农村金融无限的发展空间。本文运用文献研究法、比较分析法以及案例分析法。首先通过分析我国农村金融背景，从

2、理论方面对农村互联网金融做简单的概述。以怀有普惠金融理想的蚂蚁金服为主，对其涉农金融战略的典型案例进行分析，并选取蚂蚁金服和京东金融两大电商平台，对他们的涉农业务和布局进行对比分析，进一步分析电商平台对我国农村互联网金融的影响路径。最后，通过分析当下电商平台在农村发展互联网金融存在的市场机遇和不可避免的风险，为电商平台影响我国农村互联网金融的发展提出可行性的建议。关键词：农村互联网金融；电商平台；蚂蚁金服AbstractFor a countrys economic development,the development of rural economy is still a big prob

3、lem. However, with the extensive development of science and technology reshaping finance, a large number of financial services flood into the rural financial market, gradually making Internet finance become the general trend of the development of rural financial field.The combination of Internet fin

4、ance and rural finance can promote the development of rural economy towards a more inclusive direction and at the same time enable the national economy to achieve considerable growth.On rural economic development in recent years, our country promulgated a series of positive policies about Pratt &Whi

5、tney financial, digital financial documents, to support and push rural financial more convenient and safe, various e-commerce platforms penetrate various financial services into the financial market which is a new blue ocean market, they expand the scope of business enterprise and bring unlimited sp

6、ace for development to the rural finance.This paper usesliterature research, comparative analysis and case analysis.Firstly, by analyzing the background of rural finance in China,this paper gives a brief overview of rural Internet finance from the theoretical perspective. This paper mainly analyzes

7、the typical cases of its agriculture-related finance strategy with ant financial, which has the ideal of inclusive finance. In addition, ant financial and JD finance are selected as two major e-commerce platforms to make a comparative analysis of their agricultural businesses and layout, and further

8、 analyze the impact path of e-commerce platforms on Chinas rural Internet finance. Finally, by analyzing the market opportunities and inevitable risks of e-commerce platforms in developing Internet finance in rural areas, this paper proposes feasible suggestions for e-commerce platforms to influence

9、 the development of rural Internet finance in China.Key words: rural Internet finance; e-commerce platform; ant financial第1章 绪论1.1 研究背景长期以来，我国经济总体上发展相对稳定，但在偏远的农村地区经济发展还存在着一些不足，通常光缆、通讯网络等技术还未得到普及，由于缺乏这些互联网基础设施的建设，使得我国农村互联网金融业务的开通直接受到了阻碍。2020年4月我国发布了第45次中国互联网络发展状况统计报告，截至同年3月，我国的农村网民规模比2018年底增长了3308万，总

10、共约有2.55亿。结合图1-1和图1-2的数据整理显示，截至2020年3月，我国农村网民占到全国网民的28.2%，而城镇网民规模占比71.8%，虽然农村网民有所增加，但城镇网民仍然是比全国网民数的一半还多。图1-1 中国城乡网民结构（数据来源：中国互联网络信息中心）图1-2 2017年6月-2020年3月中国农村网民规模（数据来源：中国互联网络信息中心）中央“一号文件”在2014-2018年这连续的五年里，一直都有提到国家要加大对我国农村电商的发展，借助电商平台带动我国农村金融发展。2019年和2020年连续两年，国务院在开展有关农村经济发展的会议时，都将农村电商发展成效突出的县市纳入到了典型

11、激励范围，包括20个县市。截至2020年初，我国已累计支持了1180个县市开展电商扶农的相关工作，对国家级性质的贫困县实现了全覆盖。据国家商务部给出的数据显示，我国农村的网商突破了1300万家。国家陆续出台的一系列扶持政策为电商平台在农村金融市场开展金融服务，提供了便捷有效的政策支持。1.2 研究意义本文通过研究电商平台对我国农村金融市场发展的影响路径，为两者间的影响作用提供理论补充和建设性建议。主要以蚂蚁金服为研究对象，通过研究它对我国农村互联网金融的影响路径，对其进行典型案例的分析和反思，以及与京东金融的对比分析，可以更好地帮助了解我国电商平台对农村互联网金融的影响。1.3 文献综述1.3

12、.1 互联网金融相关研究Claessens（2000）指出，互联网金融推动了金融市场的发展创新，金融行业的服务范围得到扩大，并推动着金融企业有了飞跃性的发展。Franklin Allen（2002）等学者形容互联网金融是利用先进的技术来为金融市场提供服务的，并重点剖析了电子支付系统、金融业务等。Greiner和Wang (2007)指出，互联网金融的发展需要建立起完整的信用体系，因为互联网金融需要的是人与人之间的信任。谢平（2012）等学者，作为我国首次提出互联网金融的一批学者，互联网金融被他们定义为，是存在于商业银行间接融资和资本市场直接融资之外的一种金融模式，又称作第三种金融筹资模式。李建

13、军、王德（2015）指出,与商业银行相比,互联网金融平台具有搜寻成本低而网络效应却大的特点，它的小微企业融资渠道展现出来的价值更高，为普惠金融提供更重要的服务。1.3.2电商供应链金融的相关研究Steven和Kaplan（2000）等学者提出了利用电子平台中心直接进行买卖，能让融资变得更加便捷。Gorning（2001）提出电子商务的产生为供应链金融的发展提供了一个高效运行的思路，征信、授信、放贷以及贷后管理等方面都可以依靠电商平台来提高其效率。李明锐（2007）提出了想要解决中小企业融资难和融资风险等问题，可以借助第三方电子商务平台的供应链金融服务。顾敏（2015）学者，重新描述了电商企业供

14、应链金融，她指出电商企业借助自身平台将供应链上的各个成员连接起来，为他们提供金融服务，打造一种能完成共同发展的金融环境。综上，国外的相关研究早于国内，为我国研究金融界的供应链模式提供了很好的思路。通过梳理了相关的国内外文献可发现，相比国外有关互联网金融和供应链金融的研究，我国国内提出的研究都比较晚。截至目前，国内外相关的探讨研究都已经有很多，涉及相关的金融模式、风控、监管等方面也都有相关文献。本文力图利用现在已有的资源对目前电商平台影响我国农村互联网金融的发展现状进行总结，并通过蚂蚁金服的案例分析和电商当下存在的机遇与挑战为电商影响我国农村互联网金融发展提出有用的建议。1.4 研究内容目前，我

15、国农村互联网金融的发展阶段还是初级，许多方面还不完善，本文先指出农村金融、互联网金融发展的国内外研究背景，以及我国农村互联网金融的发展势头，并对基于电商平台发展的农村互联网金融有一个简单的概述。之后，就蚂蚁金服旗下主要的涉农品牌或业务对我国农村互联网金融发展的影响路径进行典型案例分析，试图从不同的角度发现电商平台对我国农村互联网金融的影响路径以及其中存在的风险，并试图让我国农村电子商务更加快速地带动农村金融市场中的创业与就业，为农村互联网金融提供新的发展空间，也为其发展注入新的活力。第2章 我国农村金融市场概览2.1 我国农村金融发展现状农村金融有关问题一直是我国“三农”领域关注的焦点，农村金

16、融服务模式的创新也一直受到国家政策的鼎力支持。目前，我国农村金融的发展方向是向着农村普惠金融的方向前进，加上我国农村金融市场依然存在着庞大的金融需求，让我国农村金融市场具备了巨大的发展空间和潜力，也为我国各行各业进军农村创造了多样的发展机会。但在开展这并不通顺的农村金融道路上，农村金融市场本身还存在缺陷，一些阻碍农村金融发展的市场机制，以及金融排斥问题。2.2 我国农村金融市场发展的难题被视为新蓝海的农村金融市场也是相对贫瘠的，无论是从哪方面，城镇的先天条件都比农村要好一些，因此，在农村发展互联网金融会面临着一些关于基础设施建设薄弱和农村金融相关信用体系不够健全等难题，这些成为电商平台进军农村

17、金融市场仍然需要考虑的问题。2.2.1农村信息化基础设施建设不足我国虽越来越重视农村信息化设施建设，对农村信息化建设的资金资源配置也不断的优化升级，但在农村信息化基础设施这方面的投资份额依然偏小，用于建设的资金来源也比较单一，仍然是发展我国农村金融的一大阻碍。截至2020年3月，我国农村居民的信息化基础设施的普及率与城镇居民的信息化基础设施的普及率相比还是偏低，第45次中国互联网络发展状况统计报告统计得出，我国非网民仍有4.96亿之多，而且其中仍以在农村地区的非网民居多，大约有2.97亿，占总体非网民的59.8%。我国的非网民群体大部分依然是生活在农村地区的农民，比起城镇的信息化基础设施建设，

18、农村地区的建设成本大，建设规划也存在目标单一且不成体系的问题。2.2.2征信体系不健全现阶段我国的信用体系还不够完善，这也是互联网金融下乡辅助农村金融发展面临的最大痛点，因为金融服务是十分依赖信用体系的，健全的信用体系可以有效地帮助国家发展农村经济增长。我国农村地区，特别是一些比较偏远的农村依然存在着征信制度和征信水平落后的现象，使得我国对于农村地区相关信息的收集成本比较高，农民的征信难度不减，不能有效地降低潜在风险。同时，也导致了农村地区的信用体系相对城镇是后落的，而大部分的农民了解金融的信息来源不足，存在农民信息不对称的现象，也会使得他们的融资问题变得很困难。2.2.3配套的法律不健全，监

19、管力度不够电商在我国农村地区发展金融渗透的时间不长，有关的法律还有待配套，未涉及的方面也还有很多，相关的法律法规也不完善，具体的实施效果情况还有待观察，同时电商平台也很容易受到政策调整和变动的影响。法律方面的不完善又导致了我国在有关电商涉农领域的监管体制还不健全，监管的力度有待加强。有些监管部门之间还留存着不明确的关系，阻碍着电商发展农村金融。2.3 农村金融市场发展的机遇互联网金融互联网金融在我国兴起于2003年，他是依托于先进的互联网技术，并与传统的金融业务相联合的一种新型的金融运作模式。之后就凭借其效率高、成本低、范围广等优点，为我国金融发展提供了更多创新性的金融产品，促使我国金融发展势

20、头朝着更加普惠的方向发展，离不开先进互联网技术的蓬勃发展。截至2020年3月，由中国互联网络信息中心（CNNIC）整理的数据显示，我国网民规模高达9.04亿，突破了9亿大关，比起2018年底增长了7508万，增幅为4.9%，意味着互联网普及率达64.5%。根据图2-1可以看出，最近几年，虽然我国的网民规模增长幅度不大，但却是一直在增大，也就意味着人们对于互联网的使用呈现着越来越普及的现象。图2-2 2017年6月-2019年6月中国网民规模及互联网普及率（数据来源：中国互联网络信息中心）近几年，随着互联网金融的普及，让农村金融市场成为各大电商企业眼中的新宠。电商开始不断地向农村金融市场渗透金融

21、服务，有力地推动我国农村金融向着更便捷、安全的方向发展，使我国农村金融模式得到了前所未有的创新，互联网金融已然成为促进农村金融发展的重要途径之一。由CNNIC发布的数据显示，到2020年3月，我国网络购物用户规模高达7.10亿，电商直播用户达到2.65亿，2019年一年的网上交易销售额有10.63万亿元。从近几年的农产品网络零售额也能很好的看出，我国农村金融在电商平台的带动下，有了飞跃性的进展。由国家商务部发布的数据显示，2019年一年，我国的农产品在网络上的零售额高达3975亿元，比起2016年增长了1.5倍，电子商务的未来前景依然很广阔。基于电商平台的农村互联网金融也在这个过程中慢慢地形成

22、了。第3章 中国电商平台的农村互联网金融布局3.1 电商平台的农村业务对比面对我国农村金融市场的巨大空白，各大电商早已大力进军到农村金融市场，开展各家的农村金融服务，这从农业生产方式、销售方式和农民的消费、借贷习惯等角度看，都存在着革命性的意义。创新式的金融发展模式让电商逐步成长为农村金融发展的主力军，渗透到农村金融市场的电商金融服务业务有着很高的重合度。从蚂蚁金服和京东金融两大电商平台早就公开发布的农村金融业务布局来看，他们有很多相同的覆盖领域。蚂蚁金服着手规划农村金融以来，旗下的多个平台都为位于经济发展金字塔底端的农民用户提供着综合性的金融服务，而且蚂蚁金服在农村金融领域已经根据农民用户的

23、不同形式形成了三大稳定的业务模式。而京东金融涉足农村金融业务的开始则是，2015年9月京东金融提出了工业品进农村、农村金融、生鲜电商的“3F战略”。而且京东金融也为农村金融市场成功提供了一些金融服务业务，涉及信贷、理财、众筹等多个方面。对于提供综合性金融服务的电商平台，主要是依靠其自身电商平台渠道下沉的路径来助力于农村金融。我国各电商平台先根据自己的优势积累建立起庞大的农村数据，随后再利用这数据建立起农村相关数据的信用风险模型，最后为农村市场提供全面性金融服务。3.2 电商平台的农村金融布局理念我国的各大电商平台都是基于电商来做农村金融服务的企业，它们的核心优势不在金融方面，而是均体现在电商生

24、态圈。互联网电商凭借他们自身的先进技术和平台为农村金融服务，以掌握用户相关数据的技术为前提，成功地进军到农村金融领域，形成电商平台自己的农业金融布局。他们凭借自身平台的实力，在利好政策的扶持下将助力“三农”发展上升到了战略级别的高度。从我国领头的两大电商来看，蚂蚁金服和京东金融的农村金融布局分别是以支付、物流为主，相继展现了两大平台各自的优势，并渐渐将各自的核心优势从城市向农村进行移植。蚂蚁金服的农村金融服务战略布局开启比较早，已经构成了一个比较完整的模式，能够与不同层次的农业经营者协作，为他们提供一些差异化金融服务，为农村金融的成长带来了一轮又一轮的打击。与蚂蚁金服全覆盖的布局理念不同，京东

25、金融选择了一种单点渗入、重点突破的农村金融格局，走的另外一条道路则是，致力于全产业和全产品的链条式的农村金融模式。我国电商平台凭借先进的技术优势以及大量的数据信息，在农村金融市场领域实现全面化的布局，为农村金融提供综合的金融服务。同时，电商平台还与金融机构和农户们展开共同合作，一起在农村地区建立起互联网金融体系的链条，更好地实现电商金融业务为农村实体经济服务的目的，为其提供丰富多元的金融服务，助推本国城乡经济成长向着均衡发展。第4章 电商带动农村金融发展案例-蚂蚁金服与科尔沁牛业4.1 蚂蚁金服介入农村金融的三大阶段4.1.1涉农业务自然增长蚂蚁金服对在农村市场发展金融一直保持着不排斥也不陌生

26、的态度，因为在蚂蚁金服的创立初期，他就看准了这片市场，并开始着手布局在这市场上的金融业务。在阿里小贷时期，它的服务领域已经走向农村，在农村市场占据一定的比例。后来，为小微企业贷款的业务被合并在网商银行旗下，同时网商银行也将农村金融市场作为主要业务的发展方向，它的服务定位是市场上80%的长尾客户，其中农村客户占大部分。致力于为农村提供普惠金融服务的蚂蚁金服所开发创新的产品和业务都为农村经济注入了新的生产活力，努力做到对农村业务与城市业务进行无差别解决方案的实施。4.1.2基于阿里村淘，成立农村金融事业部对接在2014年10月，阿里巴巴正式开启了“村淘计划”的实施之路，这是一次阿里与蚂蚁金服的合作

27、，双方共同努力推进农村金融向着更好的方向发展。此后，蚂蚁金服旗下的支付服务渐渐地呈现出向着农村金融市场渠道下沉的趋势，逐渐打开了农村金融市场的大门。随着蚂蚁金服在农村金融市场上金融业务的良好展开，2016年初，蚂蚁金服尝试着成立了具备综合金融服务性质的农村金融事业部，进一步开拓了他在我国农村领域的金融市场。这个事业部的目标在于打通原本独立的业务线，协调各条业务线之间的资源问题，使用蚂蚁金服底层的数据和技术向三农用户提供一些综合性的金融服务，共同为农村金融提供一套较为完整的金融解决方案。4.1.3供应链金融，作为蚂蚁金服涉农金融的核心模式蚂蚁金服看到了供应链金融的优势，并抓住了这一机遇，2016

28、年5月，对外首次阐述了一种闭环式的金融战略模式“金融+电商+农业生产”模式。之后，蚂蚁金服又与数家农业龙头企业达成了类似的合作战略。供应链金融的模式让从原材料的采购到生产再到销售的过程变得更加顺畅，提高整个产业链的交易效率，然而在这个过程中各级政府的配合与支持也是非常关键的，不仅可以促进每个地区发展当地的地方特色产业，还能一步步地实现产业脱贫目标。蚂蚁金服切入供应链金融这一形式，让其成为本企业产业链的润滑剂，最关键的诀窍就是抓住了核心企业，在产业链中把具有大量原材料的农户作为主导企业的上游供应商，核心企业在下游具有把控力，其中应付账款还可直接用于农户自身的借款的偿还。渐渐地，供应链金融这一模式

29、凭借其掌握着买和卖环节的优势，成为蚂蚁金服涉农战略的核心模式。4.2 蚂蚁金服与科尔沁牛业的联合我国农村地区一直以来都面临着农业贷款难的问题，蚂蚁金服也正是看到了这一点对于农村发展经济是一大重要的突破口，它开始想通过提供更便捷的信贷方式打开农业生产新的链条，打通开展农村金融的关键环节。2016年11月，蚂蚁金服为科尔沁带去了新希望，双方开始积极开展互助，这也成为蚂蚁金服涉农供应链金融的典型案例。4.2.1科尔沁牛业的发展“瓶颈”我国内蒙古科尔沁牛业在生产规模发展到一定程度，想要再进一步扩大生产时，遇到过发展“瓶颈”，说明科尔沁在养殖生产规模方面仅靠单打独斗来发展企业的话，是不能支持该企业持续健

30、康发展的。为此，科尔沁想到了与农户协作的经营方式，一起生产来扩大其生产规模。于是，科尔沁牛业将50%的订单承包给农民，让承包的农户们依照科尔沁的养殖标准来养牛，目的是增加科尔沁企业的牛肉来源，间接的扩大了科尔沁的生产规模。虽然一些养殖户开始只是养殖少数的牛，但是并不排除他们未来也想要扩大养殖规模，养更多的牛，这时候科尔沁与很多的农户就需要展开长期的合作，同时也就出现了农户融资的新问题。如果牛肉的销售规模会一直扩大，农户们未来也并不排斥想要养更多的牛来扩大他们个体的养牛规模，增加其收入。但是，与此同时，农户就需要建设更多的棚舍，以及培育更多的牛品种，这些都需要资金的投入，这对于收入相对微薄的农户

31、，成为了他们扩大养牛规模的阻碍。而当时的科尔沁企业资金是有限的，加上传统的银行在这方面的贷款服务也比较慎重，不能够满足他们的资金需要，使得他们双方都面临严峻的资金缺乏，科尔沁的发展也相应地受到一些阻碍。4.2.2蚂蚁金服的“雪中送炭”一开始科尔沁牛业先与需要贷款的个体养殖户签订一份能够确保他们还款来源的收购合约，并保证买断所有他们养的牛，这时个体养殖户与科尔沁之间就会构成一种直接的供需关联。同时，蚂蚁金服参与其中，它先与中华联合财产保险公司联合协作，为需要贷款服务的养殖户提供贷款、保险等服务，为养殖过程提供了必要的保险保障。但在蚂蚁金服放贷之前，这些养殖户还需要根据自身偿还贷款的能力，向保险公

32、司买进一份相关的履约保证保险，该保险的增信模式可以为养殖户取得高效率、低成本的融资。放贷过程中，蚂蚁金服创新出了一套适合该供应链的定向支付管理体系。蚂蚁金服提供的贷款会直接打到养殖户的支付宝账户上，不过这笔贷款不能直接取出来用，它仅仅是作为养殖户置办农具农资的一个工具，这就使得这个过程成为了一个养殖生态的闭环系统，而且这种闭环式信贷模式的放贷效率是要高于其他信贷方式的。在金融供应链上的另一端，科尔沁牛业的上游养殖户从蚂蚁金服贷款，贷款额在每户几十到几百万元之间不等，这其中存在的偿还风险完全可以通过科尔沁在天猫旗舰店的销售额来降低，同时也为养殖户的还款多加了一层保障。蚂蚁金服联合科尔沁牛业完成了

33、农村金融新模式，为养牛大户提供了更加便捷的农产品供应链金融服务。蚂蚁金服涉农贷款方面的风险防控能力也由此上升到了一个新的台阶，这次的联合成为蚂蚁金服可以区别于其他传统银行涉农的一种新的尝试。第5章 电商平台对于农村金融的影响展望及政策措施5.1 机遇及挑战5.1.1存在的市场机遇当前我国农村互联网金融领域依然存在较大的缺口，这类金融市场的需求仍在增长。为了电商平台能够为农村金融发展提供可持续的帮助，必须从电商平台、政府、以及农村多个角度去完善金融体系，综合各方存在的问题，努力抓住现存的市场机遇。农民和农业企业对电商金融服务使用的普遍，使得保险业类的金融类服务可能会被应用于更宽泛的的农业生产情景

34、中，让农民拥有现代化技术和保障，和城市用户一样，享受到现代、先进的产业和金融服务。因为农户的生产在很多时候存在着高度协同，养殖物突发流感或者突发的自然灾害都可能会给农民带来危害，他们的收成都会遭到一定的冲击，所以电商企业选择在农村开展信贷业务时，可以把握住很重要的一点，就是要积极引进保险业务。基于云计算平台，电商平台可进一步积极发展保险科技，甚至是针对农村金融发展的保险类金融服务，让其与农村金融市场上的更多产业进行结合，促进农村金融创新性发展。刚刚过去的2019年，中央印发了数字乡村发展战略纲要，就针对农村的发展详细部署了十项农村数字经济的相关重点任务，这表明我国开始步入了涉及数字化金融设施建

35、设的新时代。在大数据技术的推动下，数字化金融将被电商平台进一步地进行探索，促使形成能够为农村金融服务的数字化金融服务新形式，并将在农村金融领域建立起数字化金融的一片新天地。数字化金融将促使电商建立起更加先进的技术为农村金融提供服务，之后电商也可以更便捷地形成或获取更多的农业、农村、农民的相关数据，并作为在农村开展金融业务而存在的风险控制的依据，加快农村金融转型，推动农村金融高质量的发展。5.1.2面临的挑战在电商平台进军农村金融市场的有序发展过程中，其中涉及普惠金融、精准扶贫方面的风险相比之前虽然下降了很多，但风险控制的问题依然是很棘手的，是不能忽视的。由于风险存在的复杂化，使得风险控制成为其

36、发展过程中较为核心的挑战。信息不对称、流动性和信用等方面面临的风险依然是电商平台面临的主要风险问题。互联网的世界对农民来说就是虚幻的，由于农民的不信任，电商企业往往会一直处在劣势位置，电商平台在发展农村金融时成为处于信息不对称的一方。在资金链很长且高速运转中的电商平台来说，如果一旦某个环节出现问题，流动性风险就将上升到电商平台中的金融系统性风险，对电商平台的发展造成不可逆的伤害。社会信用体系虽然一直在完善健全中，但总存在或多或少的问题一直没能得到有效地改善，行业监管不足问题也一直存在，对于农户涉足互联网金融的保护制度同样不够完善，电商与农户双方的信用违约成本很低，导致违约事件频繁发生。电商在涉

37、及农村金融时主要依赖于互联网技术，而互联网技术本身就存在一定的风险问题，依靠计算机技术建立的金融业务运作系统并不是完美的，一旦失败，很容易造成金融基础设施相关的风险爆发，可能会造成涉及客户的账户安全、客户自身的信息安全、资金存管安全在内的很多问题。5.2 政策措施建议为了使电商平台能够在农村金融市场有更好的发展，更多地是需要政府和电商双方的共同努力，同时也需要从电商平台、政府、以及农村多个角度去完善，综合各方存在的问题，提出相应的可持续发展的建议办法。5.2.1普及基础知识，健全农村征信我国农村的征信体系还存在欠缺，这严重阻碍了农村金融机构的发展和其作用的发挥。因此，除了国家政府积极向农民普及

38、基础的金融专业知识及相关立法知识外，电商也应该通过企业自身的平台积极向农户宣传一些相关的知识，但是电商不得向农民进行不真实的陈述，或者夸大宣传企业过往的业绩，也不得利用农户金融知识的盲区进行违规承诺收益来吸引农户。同时国家可与各电商建立合作，将各自掌握的农村信用数据进行整合，并好好利用先进的大数据技术，完善征信系统，把农村的中小企业和农民全部纳入征信体系，也可选择建立一些针对农村征用的机构，确保农村企业和农民信息的完整性。5.2.2技术创新建设，提高办事效率相比于城镇人口数，全国农民人口的占比依然占多数，如果能加快电商平台为每个农户提供金融服务的工作效率，那么无论是对于电商平台本身来说，还是对

39、农户来说，都是有益的。电商平台可加强AI、云计算、大数据等先进技术的创新建设，提高电商平台在农村的金融服务效率，促使操作流程呈现标准化，这不仅能减少电商平台的运作成本，还能在一定程度上对农村互联网金融的发展起到更大的助推作用。5.2.3加大监管力度，完善监管体系电商涉农问题的发展离不开监管体系的完善，国家立法部门应该根据电商涉农存在的监管问题，进一步的细化现存的相关法律政策或者出台新的监管机制，完善信息披露制度，明确监管的主体，避免不必要的监管不力事件。国家各监管部门也要做到相互协调，行为高度统一，对于违法违规的行为要进行严厉的打击。而电商行业不仅要做到行业自律，还要做到与其他行业相互协调，互

40、帮互助，为农村金融蓬勃发展出一份力。5.2.4加大对基础设施建设的支持农村基础设施一直很薄弱，增强农村地区的信息化基础设施建设是发展更普惠、持续的农村金融的关键。为此除了政府部门，电商企业也应该加大对农村区域的信息化基础设施建设的支持力度，以及适当地扩大对它的投资规模。同时，由于物流成本的增加会给农户带来收入减少的问题，电商平台也要加强农村物流网的建设，减少物流成本。结 语农村互联网金融是农村金融发展的大趋势，基于互联网金融背景下的农村普惠金融成为推动农村经济可持续发展的一个重要板块。本文中指出，在推进我国农村金融发展中，电商平台也发挥了十分重要的作用。电商平台在农村发展互联网金融打破了农村传

41、统的金融模式，为其创造了适合其发展的新模式，实现了农村传统金融和互联网金融的创新交融。通过对蚂蚁金服的分析，也给我们总结出了电商是通过哪些方式来影响农村金融的，主要有：结合自身优势与志同道合的企业进行联合，并进军农村金融市场；善于发现市场机遇，并大胆尝试新的金融模式。为了抓住目前市场上存在的机遇，让其成为电商发展农村互联网金融的新途径，电商可以借鉴以下几个方面：完善云计算、大数据等先进的技术，为其提供更好的技术保障；积极开发适合农村金融发展的新项目，如更加完善的保险类金融服务业务。希望在未来，电商平台对农村金融的影响还将会继续存在，继续为农村金融带来了便利。本文因为本身研究水平的限制，更多的是采取案例剖析的方法，没有涉及任何实证分析，存在一定的局限性，希望以后会探索出更好的角度来对电商影响农村金融进行分析。