经济下行周期我国商业银行营业风险及其发展策略研究.docx

《经济下行周期我国商业银行营业风险及其发展策略研究.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《经济下行周期我国商业银行营业风险及其发展策略研究.docx（19页珍藏版）》请在淘文阁 - 分享文档赚钱的网站上搜索。

1、经济下行周期我国商业银行营业风险及其发展策略研究摘要：自改革开放以来，受到市场经济全球化的影响，商业银行在宏观发展上对财务管理的投入越来越高。近年来，商业银行在财务管理方面的银行营业工作，已经从旧有的银行营业系统转变为现代银行营业，国内外会计师运用银行营业工具的方式也从以往的传统算盘变化如今的现代信息技术的会计电算化，而这个过程却伴随着银行营业风险的出现，在选择银行营业之中的管理控制，基础设施和银行营业信息方面，国内银行营业人员甚至会出现违规操作的现象。对此，本文通过对经济下行周期下银行营业工作的选题背景和意义，对国内外信息银行营业现状进行风险分析，得出银行营业管理风险无处不在。其银行营业风险

2、包括银行营业系统固有风险，管理控制风险，核查风险，内部线索控制风险，业务风险和舞弊风险。根据以上风险分析，得出晚上银行营业系统，进行合理的内部银行营业和更新系统功能，同时，做好相关培训和法律法规的制定是构建现代信息技术下的银行营业工作的最主要的几个风险防范措施及发展策略。关键词：银行营业工作；风险；防范；发展策略Abstract Since the reform and opening up, influenced by the globalization of market economy, commercial banks in the macro development of the f

3、inancial management of the investment is more and more high. In recent years, commercial banks in the financial management of the business work, from the old banking system into the modern banking business, is the domestic and foreign banking accountants use tools the way from the traditional abacus

4、 changes of modern information technology of todays accounting, and this process is accompanied by the emergence of bank risk in the banking business, the choice of management control, infrastructure and banking information, domestic banks operating personnel or even illegal operations now Like. In

5、this regard, this article through to the bank business economic down cycle under the background and significance of the topic, the domestic and foreign information bank operating status of the risk analysis, the risk management of bank business everywhere. Its banking risks include the risks inheren

6、t in the banking system, risk management and control, verification of risk, internal risk control business risk risk clues. And fraud. According to the above risk analysis, that night bank business system, reasonable internal bank business and update the system function, at the same time, to develop

7、 good training and the laws and regulations are the main risks the construction of modern information technology in the banking business work case Measures and development strategies.Keyword：Banking business; risk; prevention; development strategy目录一、绪论1（一） 选题的背景及意义1（二）国内外银行营业风险防范研究现状1二、经济下行周期商业银行营业

8、风险理论3（一）经济下行周期概况3（二）分析商业银行面临的主要营业风险3三、探究我国商业银行发展策略5（一）政策背景上5（二）行业约束上5（三）商业银行服务及产品上7四、商业银行发展策略有效性、可行性分析9（一）商业银行发展策略有效性分析9（二）商业银行发展策略可行性分析10参考文献：14一、绪论（一） 选题的背景及意义 1.研究背景 近年来，在经济发展下的银行营业相关问题不断出现，商业银行财务管理升级的宏观政策导致银行营业风险不断恶化。目前，由于银行营业风险的影响，商业银行开始对现代信息的银行营业风险问题进行关注。而当从业者未按照商业银行会计规章制度进行高科技技术的银行营业信息盗窃，限制了商

9、业银行银行营业的进行。另外，商业银行进行银行营业过程中由各种银行营业风险引发的财务问题，这又导致商业银行在整体发展上受到资金管理的限制，从而导致银行营业风险的循环产生，这使得商业银行发展举步维艰。 2.研究意义本文的研究旨在寻找经济发展与银行营业的协同关系，从而规避风险，并合理防范。本课题的研究有利于寻找商业银行现代信息技术的银行营业管理的突破口，从而带动行业现代银行营业模式的创建，进而促进银行营业系统的整个架构的建设。另外，在提高财务人才的技术水平方面，本文还有利于提升相关银行营业从业人员的素质，业务技能与知识结构，改善偏重传统财务管理，难以适应新形势下银行营业创新的现状，进而加强银行营业工

10、作者的风险意识。由于现在商业银行银行营业多元化的趋势下，商业银行运用现代信息技术进行银行营业时的风险也逐年增加，所以本文在研究与探索中，运用所研究出来的对策，来提高现代信息的银行营业技术和升级银行银行营业系统，从而弥补财务漏洞与规避银行营业风险，进而促进商业银行的财务管理。（二）国内外银行营业风险防范研究现状 随着信息技术的发展，我国对信息技术环境下的银行营业风险的研究正处于发展阶段。现如今国内会计师的银行营业环境与银行营业工具发生了重要变化，银行营业环境变化的重要特征是信息系统的复杂性，因此，银行营业风险的产生缘由和环节也发生一定的变化。对于银行营业所带来的细节风险，国内相关从业者对于银行营

11、业对象、银行营业主体以及银行营业环境的风险意识仍存在不足之处。 此外在国外的很多学者也对电算化下银行营业产生浓厚的兴趣。当商业银行在使用会计电算化银行营业时，可以从不同角度来对系统进行分解，例如从会计信息系统的管理或应用等角度下手，这样做的目的是能够使银行营业人员更好的对系统进行了解和评价该文是运用比较分析信息系统自身存在的缺陷及在控制环节的不足，从而指出应依据实际银行营业工作需要来选择信息系统银行营业类型。例如银行营业信息技术的管理控制、银行营业基础设施、银行营业信息系统是否符合国家和国际标准的符合性信息系统等等。国外学者主要针对的是会计电算化下的银行营业的原则等方面进行阐述。二、经济下行周

12、期商业银行营业风险理论（一）经济下行周期概况 从我国的宏观经济形势来看，2008年源于美国并波及全球的金融危机对我国实体经济造成了显著的影响，银行经营也受到了实体经济恶化所带来的压力。之后，中国政府的四万亿财政刺激虽然使我国经济免于硬着陆，但是中国经济所面临的步入下行周期的压力一直都存在。尽管2013年下半年以来美国的经济率先呈现出复苏的迹象，欧盟和日本的经济似乎也有见底回升之势，但更进一步的发展仍受到中国等金砖国家经济发展因素的影响。我们通过对克强指数的分析，可以发现，中国的宏观经济虽然在2008年有过短暂回升，但是其后一直都处在一个较强的下降趋势中，而从制造业的重要先导指标PMI的情形来看

13、，2015年的8月、9月连续低于50%，根据美国商业部的研究，当一个国家的PMI连续几个月内低于50%，就可以认为经济出现衰退迹象。可见，中国当前的经济环境面临着非常大的下行压力。（二）分析商业银行面临的主要营业风险 商业银行在我国社会和经济发展中居于举足轻重的地位，为国民经济的转型和升级持续不断地提供着金融血液，它的稳定和健康发展关系到了国民经济命脉与经济安全。我国的商业银行发挥着信用中介、支付中介、信用创设以及金融服务供应等主要作用，而小至服务对象、大致宏观环境的不确定性都会使商业银行暴露在各类风险当中，在这其中最主要的就是信用风险。信用风险随着商业银行业务的不断拓展而呈现不同的内涵，大体

14、而言其概念有广义与狭义之分。广义的信用风险泛指了银行经营活动中所可能发生的各种不确定性，包括了信贷风险、投资风险以及流动性造成的市场风险等三个方面。而狭义的信用风险仅指银行放贷所面临的风险，也就是借款者由于各种原因无法如期归还贷款本息的风险。商业银行对信用风险的把控能力直接影响到了整个金融体系的稳定性。 而从影响商业银行风险的角度上看，一国的整体经济状况、政府宏观经济调控政策和金融监管制度和措施都可能在很大程度上影响并决定着商业银行所面临的信用风险的大小。据此，不同的经济周期下银行所面临的宏观经济风险可能就会完全处于不同的水平。此外，银行还承担国民经济稳定器的作用，这就对商业银行的信用风险管理

15、提出了更高的要求。例如，经济发展过热的背景下，商业银行在眼前繁荣驱使下对未来经济发展持有乐观的预期。此时往往整个经济体对于商业银行未来的预期偿债能力都有所高估，在此背景下银行也会降低信贷标准，即便高风险商业银行也能得到充分的信贷支持。在银行信用扩张以及信贷规模增大的作用下，社会总需求以及产品的价格都会上升，从而引发了通货膨胀的问题。对此政府可以通过财政政策和货币政策对过热的经济进行宏观调控，不可避免地导致了资本利率上升，使得商业银行的经营成本增加。高风险借贷商业银行首当其冲面临信用危机，银行暴露在更大的风险敞口之下。反过来当经济步入衰退时，商业银行因对于商业银行盈利能力有下降的预期，所以倾向于

16、提高信贷违约概率并缩紧银根，而信贷供给缩减直接影响到了实体经济中的投资与社会消费，可能导致进一步经济的衰退。此时政府为了刺激经济的稳定增长愿意选择扩张性的货币政策，最终使实体经济中的资本利率降低。充分的流动性会降低商业银行的经营成本、提升利润。商业银行的信用水平因而得到提升，降低了商业银行的信用风险。所以当国家的宏观经济形势发生变化时，商业银行的信用风险会发生比较大的波动，故而研究信用风险变动特征以及相应管理的工作就显得很有意义。在经济下行的背景下，对商业银行信用风险的管理研究具有比较重大的理论意义。商业银行的信用风险无论当经济处于萧条、复苏还是繁荣或者衰退，它都是存在的，并且是对银行系统稳定

17、最重要的影响因素。但是在经济处于下行压力的背景下，对商业银行信用风险的管理问题显得尤为棘手。我国银行系统一方面要保证自身的安全性，另一方面还要肩负着对帮助实体经济度过难关，实现稳增长的责任。所以在当前经济面临下行压力时，银行既不能够一味地缩小信贷规模，独善其身，又必须控制好信用风险敞口，如何在二者之间进行比较好的权衡，需要我们对经济的宏观趋势以及社会的资金需求都有很深刻的认识。本文通过对经济下行压力背景下银行信用风险特征的分析，以及下行压力给商业银行信用风险在微观影响因素上带来变化进行分析都可以对现有的商业银行信用风险理论带来补充。而对现有银行信用风险管理系统的不足的探讨以及相应地政策建议，则

18、能够对我国构建完善的商业银行信用风险管理体系有所帮助。三、探究我国商业银行发展策略（一）政策背景上在商业银行银行营业管理面前，实施相应的成本法保障措施是银行银行营业系统升级的必要所在。这里的银行营业系统是由银行财政部门和科技部门建立的技术核心。而相关制度的建立是银行营业风险管理的重要保障，也是商业银行发展的重要手段之一。要建立相应的银行营业核算机构，完善成本会计的核算制度。有以下几点重要因素： 1.银行各单位要建立相关的核算办法、核算程序、银行营业程序等环节的制度，促进银行营业的正确性和严肃性。 2.明确相关人员的岗位职责，建立岗位责任制，明确各个工作岗位的责任，使其各司其职。 3.强化对银行

19、营业的监管，对支出费用开支的银行营业、审批手续的监督工作要严肃的监督，完善对会计信息的披露，防止浪费与贪污现象的出现。 4.建立统一的银行营业核算标准。国内银行营业单位中内资法人银行营业单位占据很大的地位，而集体和国企银行营业法人代表明显过少。这说明国内银行营业应加强对集体和国企的银行营业的法律投入，而这两个模块都是银行营业的主力军，因此，加强此部分的法律保护是商业银行银行营业风险防范的重点。而商业银行银行营业过程中应遵循商业银行财务管理的法律制度，并进一步完善法律法规体系。银行法和银行营业法的修订,为规范和完善商业银行银行营业核算迈出了风险防范的第一步，但仍需要尽快修订出台合伙商业银行法、风

20、险银行营业法等法律法规，使银行营业渠道有法可依，进而进一步完善银行营业管理机制，促进银行营业在我国的长足、健康发展。 （二）行业约束上 1. 仔细核查系统的自身固有风险和银行营业管理控制风险（2）加强银行营业功能采用现代信息技术的优势对于银行营业核查系统的功能进行强化与管理，增加功能与系统的模块关系，让其自由运转，让银行营业系统的功能自由周动。银行营业人员可将被银行营业单位的有关信息，通过银行营业功能建立一个完善的信息库，把这些信息包括被中单位的背景资料、信息动态和一些以前午度的银行营业档案信息，以便今后开展银行营业时便与运用、查阅与参考，这样可以大大减少银行营业工作时间，提高工作效率，同时也

21、相应地降低了银行营业风险。（2）进行核查可转移面对核查风险分配可采用转移，对冲规避和补偿。对冲可在银行营业系统中通过核算交换抵消另一个风险行为。转移则是在银行营业风险发生之前，通过某种可转移信息管理活动，将可能发生的银行营业风险转移给其他部门承担，从而避免自己承担风险损失。规避则是在发生银行营业核查风险前利用风险识别手段识别某项业务经营活动可能存在的银行营业风险，进而有效规避，主动放弃或拒绝承担该种风险。 2.采用适当的银行营业方法避免内部银行营业过程中的核查风险（1）巩固银行营业程序巩固银行营业程序是保证银行营业过程中进行核查，分录等无风险的方法之一。在程序完善过程中还需避免重复核查和合理使

22、用过渡功能。在银行营业程序运行中信息的安全性、可靠性和保密性构成了银行营业的风险防范和控制的重点对信息系统小形容职责必须分离，对银行营业程序结构进行分析与评价，防范黑客侵入，对被审单位的信息安全管理机制、安全保密技术等作深入了解，从而有效控制银行营业风险。（2）发挥银行营业效益采用现代信息银行营业系统应当选择适当的银行营业方法在内部银行营业过程中避免因内控管理失当，银行营业方法不兼容的问题出现。因此，在银行营业过程中，商业银行应当设法挖掘银行营业信息资源和潜在银行营业能量，重视发挥银行营业信息的延伸银行营业效益，正确使用银行营业方法，让银行营业为经济、社会、市场所带来的银行营业效应做反馈，同时

23、综合思考和深度核查，并预测某银行营业项目的未来前途及其发展趋势，从而拓宽银行营业人员的和核查能力，并适应银行营业变化规律和其多元要求，选择合理方法进行防范。 3.更新系统软件功能，严格执行商业银行信息化内控制度 （1）功能更新现代银行营业系统的功能更新，需要商业银行的管理者与员工克服认知障碍，建立银行的银行营业责任制，促使银行营业系统内部信息化控制的强化，从而让银行营业系统完成可持续的信息化更新功能。这个过程中，一是要分清或明确管理者应负哪些相应的设计责任；二是要使员工根据有章可循的制度和有据可依的条文同决策权相呼应并融为一体。 （2）落实责任制 内控落实责任制需要让管理者与员工进行银行营业系

24、统功能的落实和执行，并且要坚持一视同仁和人人平等的原则，减少或避免在银行营业责任制度实施过程中的弹性和不公平，有利于起到信息化内部控制机制的效应。这能促进系统软件功能的更新，提高银行营业的高效进行。（三）商业银行服务及产品上 1.资产业务资产业务创新需要对客户数据进行统计分析，因此有以下举措:(1)整理日常记录，按资产业务的资料进行调查。首先了解资产业务过去的活动情况，在进行适当的客户需求分析，把握过去与现在的数据做出适当的资产业务创新分析。从各个角度进行调查分析，在详细地把握客户数据的同时，观察过去至现在资产业务创新上的变化，了解其中包括的真实意义，根据它预测顾客未来需要的趋势。(2)从各种

25、机构发表的统计资料上进行调查。如果把这些资料很好地整理出来，就可以明确资产业务的客户需求市场的变化，也可以掌握金融市场的发展趋势和资产业务创新经营上的特性，把它和自身的银行实际进行对照，就能得到制定资产业务创新的有效资料。(3)配备意见簿，派遣调查员调查收集资产业务的材料。比如，客户的范围、对本行的评论和希望、客户的职业、收入程度、平均每月的购买额等。根据本行需要的项目，从各个角度，把这些调查情况填入意见单进行研究。 2.负债业务福建南安农村商业银行应该针对农业负债业务的弱质性，依据政府积极建立农业保险机制的决定。以及政府应该在商业性保险机构、种养殖户和福建南安农村商业银行之间发挥协调作用，建

26、立农业保险机制，从而降低商业银行的负债业务的贷款风险。另外，银行可以运用财政资金建立政府风险保障基金，帮助农户分散风险。这有利于农村银行利用政府的行政力量，有效防范和化解风险。另外，具备负债业务的风险意识的市场定位也有利于福建南安农村商业银行建立市场预警机制，进行合理的负债业务的风险防范。3.中间业务通过培训提高中间业务人员技术创新型人力资本的技术水平，进而提高其劳动效率，改善工作绩效，尽快将培育效果转化为创新生产力，管理者可就培训模式的四种模式选择针对性，这四种模式是培训系统性模式，咨询型模式，“商业银行大学”培训模式，“学习型组织”模式，一个好的培训将带给中间业务的技术业务创新更先进的技能

27、。四、商业银行发展策略有效性、可行性分析（一）商业银行发展策略有效性分析 1.为商业银行发展提供技术支持现代金融的快速发展，得益于其对互联网技术的应用；类似于大数据、云计算、数据挖掘等技术在金融业的应用，使互联网银行可以更好地知晓当前用户的需求变化，并及时高效的更新产品，满足他们的多样化需求。而商业银行在中国多年的发展，也有其不可替代的优势；那就是多年里所积攒的优质客户数据。商业银行分布遍布全国，包括各地的营业网点、自助银行等等，这使得银行在地域上优势明显。结合自身优势，再辅以互联网信息技术支持，为商业银行的发展提供无限可能。 2.为商业银行提供新的发展模式我们刚刚提到银行所拥有的大量客户数据

28、资源，虽然这些客户数据有很多，但是这些客户都是其所谓的优质客户；在商业银行自身的限制下，使得其客户范围很小。然而今天，现代金融的成功不得不让银行的发展模式有所改变，即向更多的中小微商业银行发展自己的业务。这就不得不让银行改变自身的盈利方式和整体发展模式。商业银行所拥有的客户数据和地域优势在这里也可以发挥重要的作用。银行所要面对的一大问题就是去开发新用户，这时候就可以把目标转向广大农村地区和落后地区。在这些地方由于银行自身的政策红利和发展底蕴比现代金融更容易受到这部分客户的欢迎和接受。特别是在政府加强农村建设的大前提下，以及农村网络的慢慢普及，银行大展拳脚的时机到了。 3.为商业银行做出良好的行

29、为参照一方面现代金融商业银行对互联网科技的应用以及其在业务方面的应用经验，为商业银行的发展提供一个很好的鉴赏作用；就比如互联网商业银行对大数据的运用，并利用云计算等对数据资源进行挖掘和分析，对商业银行的风险评估体系的构建和对用户需求变化的分析起到非常大的作用。另一方面现代金融在中国的飞速发展也造成了许许多多的问题，其中现代金融的风险控制明显处于空白阶段，尤其在P2P网贷方面，由于P2P网贷平台管理的不完善和其追偿能力有限，让P2P网贷问题频发。再者便是信息科技本身风险就高，数据泄露、黑客袭击、金融诈骗等等。还有，便是现代金融的“长尾”风险，由于现代金融服务了大量不被传统金融覆盖的群体，这些群体

30、的金融知识和风险意识以及承担能力都相对欠缺，容易被网络中良莠不齐的信息的误导。现代金融一旦出现问题，所涉及的人群范围将会更大，从而是社会和整个现代金融行业的负面性更加明显。从上述我们可以体会到风险监管的重要，但这些问题都可为商业银行敲响警钟。首先，得益于商业银行本身良好的风险管理体制和风险管控能力，商业银行实现业务和结构的优化与升级的同时必须是保证金融财产安全优质运转。（二）商业银行发展策略可行性分析 1.SO(扩张型策略)分析SO型策略旨在发展内部优势，同时抓住外部机遇。具体表现在于：第一，重视信息科技的使用，加快电商平台的构建。在当前信息时代，一定要给与新兴信息技术给予足够的重视。尤其是对

31、大数据和云计算技术在客户数据分析方面的应用。这一点上现代金融商业银行的成功可以作为借鉴，现代金融商业银行利用大数据交易平台积累的大量客户交易信息和数据，对客户的当前需求以及需求的变化进行有效分析，不断挖掘其个性化要求。直观的体现，在于电商平台对我们的推荐系统，当然其应用不仅仅于此。这种科学的基于数据的评估模式，在掌握客户需求同时，也降低了风险以及交易成本。因此，银行可以利用自身庞大、广泛的服务网点和客户基础，借鉴现代金融商业银行在数据挖掘等方面的经验，构建属于自己的电商平台，发挥网络平台优势，使线下业务更多转为线上，升级客户体验，开发新的用户。其实，国内最早的为建设银行所搭建的善融商务平台；善

32、融商务作为建设银行金融板块的重要模块，在推出之后受到了客户的广泛青睐。据相关数据，截止2015年9月底，善融商务商户数近6万户，注册会员1339万个，当年非金融类食物商品成交金额411亿元。建设银行可以根据个人或银行客户的数据资料，针对不同对象不同层面的不同需求，集成银行的服务资源，为客户制定个性化服务。建设银行的成功在一定意义上表现了商业银行推行电子商务平台的可能性。 第二，进军移动支付市场。移动支付已经成为现金、银行卡之后的第三种支付方式。移动支付行业从出现到现在以一个爆发式地增长，快速的在支付市场占有一席之地。并且，移动支付行业中，现代金融的第三方支付平台占有一个很大的份额。据数据显示，

33、2015年就在双十一当天，天猫一个平台便创出了912亿的收入成绩单，并且这些大多都是通过支付宝等第三方支付软件进行移动支付，。可见移动支付所占的市场份额。各家商业银行必须针对移动支付领域做出相应的动作，不然就面临被淘汰的风险。以中信银行为例，2013年，中信银行与中国银联签订移动支付合作协议，并将整个金融业务逐渐向移动领域靠拢，使客户随时随地都能享受营业厅一般的服务。这样很大的提高了客户消费感受。2. ST和WO（稳定型策略）分析ST和WO都是稳定型策略。旨在利用优势条件，克服不利条件。WO战略利用商业银行外部机会，克服自身劣势。主要还是在繁琐的业务流程和人力经营成本方面。这就要求商业银行学习

34、现代金融商业银行的先进技术，根据自身特点，科学合理的改变自身的服务模式。ST战略则是利用银行内部优势，即丰富的客户资源和广泛的服务网点以及较成熟的风险管控技术，做出合适的改变以规避外部威胁。这就要求银行牺牲掉一部分银行利益，吸引客户的加入；加快战略转型，减少对传统净利息收入的依赖。通过互联网提供多元化的业务，带动整体利润的增长。具体措施有：第一，提升业务水平和效率，改变业务模式。提升业务水平是银行面临的一个大的挑战，传统商业银行繁琐的业务流程使客户的体验度直线下降。银行若想在现代以客户为核心业务模式下，就必须做出相应的改变。将原先“我设计你使用”的服务理念转变为“你需要我设计”，满足不同客户的

35、不同需求，只有这样才能保证老客户不流失，以及新客户的涌入。充分灵活运用互联网技术，简化业务流程，减少客户等待时间。再者便是加强对中小微商业银行和个体用户的重视程度，商业银行，为之提供相适应的专业化、全方位的金融服务。构建中小微商业银行平台，形成产业链，结合已有客户数据，利用数据挖掘等分析行业特点以及商业银行信用评级。只有这样才能提高银行办事效率，保证风险，争取更多的客户资源。第二，重视和争取中间业务，提升整体服务功能。利率市场化的到来终结了传统银行粗放型盈利模式，银行利润方面受到了现代金融很大的影响。所以，银行必须寻找新的利润增长点。而由于互联网第三支付的发展，银行中间业务的重要性逐渐体现出来

36、。传统银行中间业务范围比较狭窄，业务主要集中在低层次的代理服务上，并且业务规模比较小，进展商业银行的10%左右。这其实体现了我国传统商业银行对于中间业务功能的认识不充分，重视程度比较小。所以，要使得银行中间业务发挥其应有的作用，首先银行必须将中间业务作为重要的增收业务来看待。其次，立足市场，积极拓展，加强与其他服务商业银行的合作，增加服务种类，不断开拓新的业务市场，比如，黄金理财、外汇、教育、物流、生活等等。可以以自身安全、高声誉等优势为卖点，以海量的客户资料为基础，使银行在市场竞争中抢占先机。 在这方面，中信银行作为最先“触网”的几大银行，中信银行一直保持者先发优势。2015年9月，中信银行

37、首次发布了跨界合作的在线供应链金融新产品信e付，信e付将助力传统产业实现现代金融生态下的商业模式优化升级，信e付面向全行业用户提供上下游供应链服务新模式，已完成针对快速消费品、连锁超市、物流、农副产品等行业的解决方案，并实现了商流、信息流、资金流与物流的“四流合一”。信e付采用的云端和多终端形态，使业务流程更加自然，移动终端的配合，增加了其便利程度。基于互联网平台的供应链购销管理系统，完美实现“四流合一”，同时方便了资源的整合，实现了整体业务的扩充和延伸。3.WT（紧缩型策略）分析WT为紧缩型战略，总体上它是克服内部劣势并规避外部威胁，在合作中寻求共赢。银行可以利用在金融产品和风控方面的优势，

38、通过战略联盟、股权合作等方式，加大与互联网平台、地方政府、垂直两县商业银行、电商运营商等相关方面的深度合作，获取数据、用户、行业经验等资源共谋发展。首先是商业银行内部的合作，商业银行虽然同在银监会的监督之下，但是彼此又自成一体，互相为竞争关系。各个银行在数据分析和数据共享方面都缺乏有效的沟通，各自守城，不做行业内的交流，就不能从对方的成功中吸取经验，从对方的失败中提高警惕。所以，促成各商业银行建立行业内部数据库系统，通过统一数据库系统，各商业银行就可以化零为整，在资源争夺和竞争中更具优势。对于用户来说实现银行间的跨行支付和清算将变得特别简单，是业务操作更加便利。其次是商业银行与现代金融商业银行

39、的合作，商业银行和现代金融两种经营模式各有优劣。对于商业银行来说，互联网可供借鉴的地方在于其丰富的信息资源和高效率的数据处理，还有现代金融的广泛受众群体，以及其新颖的经营模式。商业银行与现代金融商业银行的合作，在某种意义上是一种相互促进达到共赢的发展关系。一方面，商业银行有多年积累的客户资源以及良好的风控管理体系。另一方面，现代金融有自成体系的电子商务业务体系。二者若能在技术、资源方面实现共享和优势互补，在充分发挥自己的独特优势，开发更多人性化的金融产品，将会构造一个互联网与商业银行共同进步，共同发展的金融格局。就比如中信银行是中国首家开展现代金融产品托管的银行，托管了我国目前最大的公募基金余

40、额宝。余额宝的成功发展也相应带动了中信银行的进步。为银行业以及现代金融和银行的合作方面起到标杆作用。参考文献：1 黄志凌：风险经营: 商业银行的精髓，人民出版社，2015年版。2 曲绍强：我国商业银行操作风险管理: 基于管理框架设计的视角中国财政经济出版社，2009年版。3 邵学峰：中国商业银行深化改革与管理创新研究经济科学出版社，2009年版。4 官学清：现代商业银行新趋势: 把风险作为产品来经营中国金融出版社，2011年版。5 白涛：商业银行风险管理新实践中国金融出版社，2009年版。 6 黄甜源：银行风险管理研究: 以民营商业为例中国书籍出版社，2013年版7 张龙清：经济下行周期中的商业银行风险初探A，2008年11月。 8 郝根旗：经济下行周期商业银行的应对策略A，2013年7月。9 何浩：商业银行应对经济周期下行的国际经验及对中国的启示A，2009年6月。10 黄邵明：宏观经济下行对商业银行经营的影响及对策A，2012年。11 都京：经济下行周期江苏常州B银行中小商业银行信贷风险研究A，2012年。12 郑水珠：对我国商业银行绿色信贷风险管理的思考A，2011年。 13 李永华：中国商业银行全面风险管理问题研究A，2013年。14 涂咏梅：利率市场化对商业银行风险控制影响因素的实证分析A，2016年。15 王重阳：商业银行在经济下行趋势下的风险管理A，2015年。15