金融助力供给侧结构性改革（互联网金融方向）.docx

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1、金融助力供给侧结构性改革摘要 经济发展新态势下，供给侧结构性改革刻不容缓，金融行业如何根据发展实际与需要，对自身的业务模式进行改进，从而实现转型升级十分重要。随着经济社会的发展，特别是计算机及移动设备的适用范围日渐扩大，“互联网+”的提出，互联网金融成为人们日常生活中的重要构成部分，就如网络金融信贷供给就对传统的银行信贷业务产生了巨大的冲击，笔者因多年从事银行信贷相关业务，对此有较为深入的了解，故拟从比较分析互联网金融产品供给的运行模式入手，探究新形势下互联网金融所带来的银行金融业务模式上的转变，对如何抓住机遇，推动供给侧结构性改革提出了具有针对性的建议，以期为相关管理者做出有价值的参考。关键

2、词：互联网金融理财；业务模式转变；供给侧结构性改革AbstractUnder the new situation of economic development, the supply-side structural reforms without delay, according to how the financial sector and the development of actual needs, improve their business models in order to achieve the transformation and upgrading is very im

3、portant. With the economic and social development, especially in the scope of computers and mobile devices continues to expand, Internet + and suggested the Internet become an everyday finance an important component of the network of financial credit supply also produce traditional bank credit busin

4、ess a huge impact, because the author for many years engaged in bank credit-related businesses, which have a more in-depth understanding, it is proposed from the comparative analysis of Internet financial credit supply operation mode to start to explore the Internet bank credit finance business mode

5、l brought about under the new situation change on how to seize the opportunity to promote supply-side structural reforms targeted proposals, in order to make a valuable reference for the relevant managers.Key words: Internet Finance; business model transformation; supply-side structural reforms目录摘要1

6、Abstract2一、绪论3（一）研究背景及意义3（二）研究方法4二、新时期下的金融供给模式及特征4（一）新时期下金融产品（服务）供给模式42.P2P网贷平台5（二）新时期下金融产品（服务）供给的特征61.经营模式多样化62.运行管理机制透明化63.服务效率高效化、便捷化7三、供给模式革新对银行金融业务的挑战7（一）存款流失，渠道减少7（二）融资成本增加，业务模式落后7四、转变银行业务管理模式，金融助力供给侧改革8（一）做好全面预算，增强管理水平8（二）要防止金融脱媒过程中形成陷阱8（三）加大研发投入，推进业务和产品创新9参考文献10一、绪论（一）研究背景及意义互联网由于其高效、分享、开放、影

7、响广泛等特点不断影响着传统行业的发展，特别是银行金融业，在此背景下，如何顺应时代潮流，改进金融模式，借助时机，使金融为供给侧结构改革提供更有力的支持值得我们慎深思。随着网络技术以及通讯技术的发展，传统的金融产品及服务的供给已经逐渐难以满足生活节奏加快，理财需求增强，金融业务增多的现代人的需求，因此，诸多的金融服务（或产品）开始与互联网相结合，并不断创新模式，对传统的银行金融业发起了挑战。在此背景下，银行如何转变业务模式为供给侧改革提供助力，日渐成为众人关注的焦点。（二）研究方法本文采用了下列研究方法：文献研究法：在中国知网上通过查询和检索方式银行金融信贷、供给侧结构性改革相关的论文、期刊等文献

8、资料，并进行分类整理，为论文研究奠定了理论基础。数理统计法：将收集的数据进行统计分析，可以保证所得到的结论的客观、公允，增强可信度。多方采集相关数据，包括2012 年中国互联网支付市场交易市场份额、P2P 经营模式及其网贷金额等。并结合自身的工作经验,比较和分析了银行金融信贷所面临的挑战与机遇，挖掘其助力供给侧结构性改革的内生动力。二、新时期下的金融供给模式及特征（一）新时期下金融产品（服务）供给模式1.第三方支付第三方支付是指在通过收付双方都认可的第三方支付平台上建立账户，我们以较早且较为成熟的PayPal为例，作为全球支付平台的霸主PayPal,是eBay旗下的一家公司，它的在线付款解决方

9、案是全球领导者。它具有的优点非常多，总结为以下几点：PayPal降低相关成本，小额交易更加划算；然后使用PayPal可以加强买家对卖家的信任度，因为很多国外的买家都是习惯使用PayPal；其次PayPal是保护买家方针，也就是说PayPal从买家的角度出发去考虑问题，买家有任何不满意可以先提出争议，这个期间卖家无法拿到钱；最后由PayPal账号引起的纠纷会导致商家的账户进行永久性关闭，因此商家都会非常的谨慎。这种第三方的支付因为对买家的考虑较为周到，故而其服务的供给十分受欢迎。表 2-1 2012 年中国互联网支付市场交易市场份额资料来源：艾瑞网：支付业务类型市场份额（%）支付宝47.8财付通

10、20.3银联在线9.1快线7.6汇付天下7.5易宝支付3.1环迅支付2.0其他1.92.P2P网贷平台 互联网的快速发展为信贷提供了良好的平台和机遇，出现了将自然人作为借贷服务对象，利用网络工具这一中介平台进行借贷信息匹配审核与借贷金额的流转的网络信贷模式“P2P 网络借贷”。这一模式极大的集中和利用了居民的闲散资金，提高了社会闲散资金利用率，与传统银行贷款相比，它降低了融资成本，为中小企业融资开辟了一个新渠道，也为个人借款提供了便利，使货币的时间价值得到了良好的运用。但此金融贷款服务模式中存在着诸多管理漏洞，一方面来源于网络信息本身存在的风险性，另一方面也是由于机制运转必然要放松的借贷环境，

11、致使借贷双方信息不完善、不准确，后续监管乏力，且内部治理机制管理不善等。与此同时，在我国经济转型升级新时期，国家对此朝阳产业提出了诸多政策加以规范与支持，并将互联网金融的发展纳入了十三五规划中，P2P网络金融信贷行业发展前景一片大好。表 2-2 我国部分企业 P2P 经营模式及其网贷金额资料来源：李博,董亮.互联网金融的模式与发展J.中国金融,2013(10):20-21.企业名称成立时间（年月）注册资本（万元）经营模式2012 年贷款额（亿元）宜信2002.123000非典型118.88人人贷2010.4117纯线上3.54融通兴业（合力贷）2012.5500线下认证0.0378拍拍贷200

12、7.8105纯线上4当然，还有其他多种多样的互联网金融供给业务，如众筹等。具体可见下表。表 2-3 互联网金融模式及国内外主要代表业务主要模式国外代表业务国内代表业务第三方支付Paypal、Amazon、Payment支付宝、财付通标准化简单金融类产品Paypal、共同基金余额宝、百度理财平台、基金淘宝店供应链金融Ebay、Amazon阿里小贷、苏宁小贷、京东供应链贷款P2P 借贷Lending Club、Prosper人人贷、拍拍贷、宜人贷众筹Kick Starter、Punders Club追梦网、点名时间信息化金融机构First Direct、安全第一银行苏宁银行、众安在线、网商银行（二

13、）新时期下金融产品（服务）供给的特征1.经营模式多样化需求的多元化，推动了供给的多样化。目前金融市场所提供的经营模式多种多样，特别是在结合互联网以来，面对市场的激烈竞争，如何提升核心竞争力，如何改进生产模式，如何霸占市场份额，如何提高企业的效率，如何激发出市场的活力，如何诱导潜在消费群以及如何优化资源配置，这都迫切要求“互联网金融”应该加快创新，以更好地迎合市场和消费者的要求，在此背景下，融产品（服务）的供给多样化特征愈发明显，包括产品与服务性质功能的不同，运行方式的不同，购买和使用的条件不同等。具体的业务模式包括：其一，“互联网+金融机构”，以新的模式为人们提供着多种多样的金融产品，如电子证

14、券和电子保险等；其二，“金融机构+商务平台”，简单地说就是银行等金融机构的商务平台上的产品提供，如“交博汇”等；其三，“金融机构+网络公司”，如“速卖通”等。2.运行管理机制透明化传统信贷模式的资金管理信息透明度一直不大高，但由于互联网开放、共享的特点，新兴的信贷模式都比较注重贷款信息对市场的公开度和透明度。互联网金融能够解决信息不对称这一复杂的问题，通过实现信息对称体现其优势，从而实现更好的金融产品的供给。3.服务效率高效化、便捷化在人们生活节奏不断加快的今天，高效率与便捷化成为金融业务需要关注的重点之一。在新时期，人们对网络的信赖以及网络的普及水平增高等因素的影响下，当安全性、收益性差异化

15、不是很大的情况下，“快”成为人们选择产品与服务的重要绅士首要的考虑因素，互联网金融服务为银行等金融机构带来了凭借高效便捷赢得市场的机遇。三、供给模式革新对银行金融业务的挑战（一）存款流失，渠道减少传统的金融信贷的缺点还在于相对于银行存款，其他金融服务质量的不断提高，故而银行的运行压力增大。就以“金融脱媒”金融现象为例，其导致银行的储蓄减少，原有的大量存款被转移到其他领域。随着股票，证券等等投资行业的不断成熟，金融脱媒使得居民的投资渠道越来越多，这就导致了原本商业银行存款流到企业投资行业不断替代了银行储蓄存款。而从运用领域看，2013年第2季度房地产、证券投资、工商企业和基础设施领域产品的发行数

16、量分别是108款、119款、111款和26款，占比分比为27.69%、30.51%、28.46%、6.67%。房地产领域产品发行数量较上季度增加27款，其他三领域产品分别减少2款、3款、3款。市场出现百花齐放的局面，房地产、工商企业、证券投资三类产品发行数量基本持平，特别是房地产信托业务，发行量出现大幅上涨，创下信托新政以来新高。信托等金融产品的出现扩宽了居民的理财渠道，逐渐取代了储蓄存款。（二）融资成本增加，业务模式落后为了提高竞争力，银行不得不在不断地增加对新产品推出的包括人力的、物力的以及财力上的投入的增加，以证能够更好地满足顾客们的需求，面对人们由于消费观念和贷款理念等的转变，特别是在

17、信贷业务方面，投入的成本更是不断增加。另一方面，因为竞争动力的缺乏，我国银行业务运行的设计流程有所缺陷，即对自身经营风险和经营管理成本的关注度较强，其对中小户贷款需求的满足并未投入较大的精力，这使得其在精细化管理、人性化管理等方面做的不是很好，因此，基于人本理念的业务模式的改变刻不容缓。四、转变银行业务管理模式，金融助力供给侧改革（一）做好全面预算，增强管理水平实行全面预算管理对于银行金融服务模式的创新十分有效。管理者应协调好各种银行内部的金融活动，使得各部门的工作开展的有条有序，统筹协调银行的所有资源。其中包括人力、财产、物资等等。全面预算管理不是任何一个部门内部的管理，而是整个企业的管理，

18、因此，在管理过程中，执行力成为一个重要的因素，作为银行，在市场竞争日益复杂激烈的情况下，为了提高自身竞争力，必须时刻保持先进性，创新性，采用先进的管理模式。另一方面，全面预算管理可以很好地解决传统粗放型经济下资源浪费这一问题。通过预算，得出最佳的资源需求量，并能使资源得到重复使用。（二）要防止金融脱媒过程中形成陷阱 在中国，资本市场的效率是否真的比银行高？在中国，恐怕不能单纯地说资本市场一定比银行效率高。 债市方面，中国发债规模量大，增长快，但没有出现一个债务违约(案例)。如果发债都不违约的话，AAA级和B级都一样，到期都能还。中国真正发展直接融资，迫切需要的是债券市场出现一些违约(案例)。

19、其实债券市场规模那么大，除了国债和政策性金融债属于国家主权信用级别，其他的债，不管是企业债还是短融、中票、公司债和私募债，只要是市场化发的债，希望能够真正按照市场规律来做。要警惕在发展资本市场和金融脱媒过程中，可能形成的巨大陷阱。 当然，银行也有问题。银行业应该依靠其专业能力生存。银行之所以存在，是因为能分析甄别客户的风险，能把钱投向合适的领域中去，而目前我们很多银行不是依靠这个能力生存，而是依靠大而不倒，依靠信用生存。信用的不对等以及银行所贷出的资金远远大于其自身资金。对此可以建立风险评估体质，将风险程度相似的业务联系在一起，对于时间不对等的问题，可以适当推出周期较长的理财产品，吸引储户将资

20、金长期存入银行。银行规模很大，国家托底，这是银行业比较大的问题。在面对利率市场化这股潮流情况下，银行对借贷者的甄别十分重要，要提高其抵抗金融危机和风险的能力。对于中小型贷款机构和一些民间的典当行，应加强监督和管理，出台有关管理办法，对其行为进行约束。（三）加大研发投入，推进业务和产品创新随着社会主义市场经济的不断深化和改革，市场竞争者和潜入者不断增加，商业银行对业务的革新和产品上的创新必不可少，只有积极创新，才能满足人们的需求，为供给侧改革提供更好的推动力。改进措施主要可以体现在以下几个方面：首先，加快对移动客户端的更新与应用推广的投入，重视线上的营销以及客户的体验回馈。其次，为应对第三方平台

21、对市场份额的争夺，银行也许加大对自身电子商务平台的建设或者与其他做得较好的电商加以合作，顺应互联网金融潮流，方便客户使用，增加知名度，提高市场份额，做好服务供给。参考文献1杨彪. 第三方支付的宏观经济风险及宏观审慎监管J. 财经科学,2012(4):44-52.2 肖本华.美国众筹融资模式的发展及其对我国的启示J.国际金融,2013(1):52-56.3谭天文, 陆楠. 互联网金融模式与传统金融模式的对比分析J.电子商务,2013(11):11-13.4 黄海龙.基于以电商平台为核心的互联网金融研究J.上海金融,2013(8):18-24.5 潘意志.阿里小贷模式的内涵、优势及存在问题探析J.

22、金融发展研究,2012(3):30-33.6 杨旻菲.阿里金融信贷业务分析J.经济研究,2012(23):101.7 晏妮娜,孙宝文.面向小微企业的互联网金融模式创新与决策优化J.科技进步与对策,2014(3):1-5.8 胡吉祥,吴颖萌.众筹融资的发展及监管J.证券市场导报,2013(12):60-65.9 孙之涵. P2P 网络小额信贷探析J.征信,2010(3):90-92.10 谢平,邹传伟.金融危机后有关金融监管改革的理论综述J.金融研究,2010(2):1-17.11 彭传金.P2P 小额信贷模式前景背后的思考J.现代经济信息,2011(23):301.12 张松,史经伟,雷鼎.互

23、联网金融下的操作风险管理探究J.新金融,2012(9),33-3613 曾刚.积极关注互联网金融的特点及发展给予货币金融理论视角J.银行家,2012(11):11-13.14 Bruce Einhorn. At Alibaba, Investors Come Last ,Business Week, 2009.15 A.O.Ajayi. An intelligent Quality of Service brokering model for e-commerce, ExpertSystems with ApplicationJ.2010.37(1):122-129. 16 Chengfeng Long. Study on Online Financing Based upon Internet and E-commerce,International Journal of Business and ManagementJ. 2009,4(8):67-81.