贷款利率市场化对商业银行的影响及对策研究.doc

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1、长春大学旅游学院 学年论文纸贷款利率市场化对商业银行的影响及对策研究摘 要利率作为资金的价格，在金融市场中处于至关重要的地位。它的变化代表着市场资金供给与需求双方力量的对峙，是我国中央银行进行宏观调控最重要的参考指标,并且它能引导资金流向最有效率的部门，起到合理配置资源的作用。利率市场化逐步成为金融自由化的重要组成部分，而贷款业务作为商业银行最主要的资产业务之一，贷款利率市场化已势在必行。这也将对商业银行的盈利水平、信贷政策等带来较大影响。本篇论文在梳理国内相关学者研究成果的基础上，基于中国当前的经济现实及相关制度的建设情况，有针对性的研究现阶段中国贷款利率市场化的影响，并在此基础上提出商业银

2、行应对贷款利率市场化的对策。即着重从贷款利率市场化概述、贷款利率市场化态势分析、贷款利率市场化的影响及存在的问题以及商业银行应对贷款利率市场化的对策这四个方面对贷款利率市场化的一系列影响和对策进行深入探讨研究。本文的研究意义在于有助于了解贷款利率市场化的影响以及商业银行等金融机构应对贷款利率市场化的对策研究。关键词 贷款利率市场化；商业银行市场化；市场化的影响装订线长春大学旅游学院 学年论文纸Influence and Countermeasures Loan Interest Rates on Commercial BanksAbstract Interest rate as the pri

3、ce of funds, at a critical role in the financial markets. It represents a change in the market capital supply and demand confrontation strength of both sides, is the macro-control of the central banks most important reference index, and it can direct resources most efficient sectors, play a reasonab

4、le role in resource allocation. Interest rate market has gradually become an important part of financial liberalization, while lending as one of the most important assets of commercial banks, lending interest rate market is imperative. It will also bring greater impact the profitability of commercia

5、l banks, credit policies. This paper combing domestic research achievements on the basis of the situation on the construction of Chinas current economic realities and related systems, targeted research stage of Chinas influence market interest rates and made on the basis of commercial banks Loan int

6、erest rate market response measures. That is mainly from the loan interest rate market overview, market trend analysis and lending rates, interest rates and the impact of market problems and the lending rates of commercial banks to deal with a series of market-based measures affect these four aspect

7、s of the loan and the interest rate market Measures in depth study. Significance of this study is to help understand the impact of market interest rates as well as commercial banks and other financial institutions to deal with loan interest rate marketization countermeasures.Key Words The impact of

8、the market; The market interest rates; Commercial bank market 目 录引言3一、贷款利率市场化概况研究3（一）贷款利率市场化简介3（二）贷款利率市场化特征3（三）贷款利率市场化和利率市场化的关系4二、贷款利率市场化态势分析4（一）贷款利率市场化发展历程4（二）贷款利率市场化现状5（三）贷款利率市场化的条件分析5三、 贷款利率市场化对我国商业银行的影响6（一）商业银行贷款的竞争压力增加7（二）传统的业务结构和客户结构将遭受冲击7（三）商业银行的信用风险增加7四、商业银行贷款利率市场化的对策8（一）改革商业银行经营体制8（二）完善金融市场

9、体系8（三）完善中央银行宏观调控机制9（四）建设审慎的金融监管制度9结束语10致谢11参考文献12贷款利率市场化对商业银行的影响及对策研究引言贷款利率市场化是利率市场化进程中的第二步，也是实现利率市场化的重点和难点之一。启动与实施贷款利率市场化是能否顺利推进存款利率市场化的关键一步。在间接融资市场中，商业银行扮演着十分重要的角色，它能够有效传达中央银行的贷款利率政策。商业银行最主要的收入来源便是贷款利息与存款利息的差额，商业银行的盈利水平直接受贷款利率大小的限制。商业银行的盈利能力也直接受到贷款利率市场化的限制。因此，分析贷款利率市场化对商业银行产生的影响是十分有必要的，且进行商业银行应对贷款

10、利率市场化的研究是刻不容缓的。一、贷款利率市场化概况研究（一）贷款利率市场化简介贷款利率市场化是指金融机构在货币市场运作的资金贷款利率水平。它是由市场供求决定的，包括贷款利率决定、贷款利率、贷款利率结构和利率市场化的利率管理。实际上，它是的贷款利息率，金融机构来决定自己的金融机构本身根据独立调节的财务状况的贷款利率和金融市场走势的判断，最后形成基础上的央行基准利息率，货币市场利率为中介，由市场的供给和需求的金融机构贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。因此，市场利率并不能完全决定贷款利率的市场化，国家调控和行政干预也是必不可少的环节，它可以根据市场各种经济因素而自动调整和自我调适。贷款利率市场

11、化还动态地作为我国目前单一的贷款利率在国家控制和方向的阶段和程序的限制下贷款利率市场化的机制。（二）贷款利率市场化特征1.形成机制贷款利率市场化的形成机制是由市场供给与需求和资金稀缺性决定的，用以取代原有的传统体制下政府单一的规定。2.结构体系贷款利率市场化的结构体系是依据经济活动中的风险程度、通货膨胀控制程序以及经济特性的形式多样性和灵活性的组合弹性化结构体系。3.运行机制贷款利率市场化的运行机制给予商业银行以及其他金融机构相当充分的自主权，并强调国家在一定程度上进行的的控制和干预。4.调节方式贷款利率市场化的调解方式属于间接进行贷款利率调整的方式，即央行或政府用间接经济调控手段取代传统的直

12、接经济控制。（三）贷款利率市场化和利率市场化的关系1.利率市场化和贷款利率市场化是整体和部分的关系金融机构贷款利率是利率体系中十分重要的组成部分，既作为中央银行基准利率的传导环节和作用对象，在影响市场利率方面也起到十分重要的作用。中央银行基准利率和市场利率会影响贷款利率的大小，它们之间也会产生相互作用。可以说，利率市场化的一个不可或缺的重要组成部分便是贷款利率市场化。2贷款利率市场化是利率市场化的核心贷款业务仍然是我国商业主要的业务之一，在资产负债表中占有较大的比重。银行的收益情况直接受到贷款利率的限制。且贷款利率水平也逐渐成为经济主体确定其他筹资成本和投资收益的重点参考指标。3贷款利率市场化

13、是利率市场化的重点根据其他国家利率市场化的经验来看，与其他利率的市场化相比，贷款利率市场化一般需要经历相当漫长的时间，利率市场化过程中，贷款利率市场化是十分重要的组成部分。4贷款利率市场化是利率市场化的难点一般情况下，涉及范围较小，且风险相对不大是其他利率市场化的特征，完成起来一般都较为容易。而贷款人的利益和商业银行的利益会直接受到贷款利率水平的影响，因此，贷款利率涉及范围十分广泛，风险比较大，稍有差池，商业银行危机乃至整个市场失灵都有可能发生。由此可见，贷款利率市场化是利率市场化的重点也是难点，对于贷款利率市场化的改革，央行持有谨慎的态度。5贷款利率市场化是利率市场化的目标贷款利率市场化是利

14、率市场化改革的目标之一，其最终得以实现也是利率市场化完成的标志，狭义上讲利率市场化可以认为是贷款利率的市场化。二、贷款利率市场化态势分析（一）贷款利率市场化发展历程1987年开始的三年间，我国初步尝试贷款利率市场化，商业银行和其他金融机构（不包含农村信用社）对中小企业的贷款利率的最高上浮限额从10%提高到20%，其次是高达30%。贷款利率下浮限额为10%。2004年1月，商业银行对不同性质和各种规模的企业的贷款利率利率浮动上限扩大到1.7倍的基准利率，浮动下限为0.9倍的基准利率。2004年10月，央行对金融机构贷款利率的最高限制解除，贷款利率（仅指人民币）的管理机制进入仅有最低限制没有最高限

15、度的情况。中国人民银行于2012年的6月7日规定将贷款利率下限调整为0.9倍至0.8倍的基准利率，之后又调整到0.7倍。这是我国从1996年正式着手利率市场化改革以来，第一次在存款利率上有所松动，我国新一轮利率市场化改革也由此开始。之后中国人民银行宣布，自2013年7月，中国人民银行规定取消金融机构的贷款利率0.7倍的下限，由金融机构自主决定贷款利息率，这意味着中国的市场化利率改革又迈出了重要的一步。（二）贷款利率市场化现状现阶段，我国所处的贷款利率市场化进程为推出贷款基础利率阶段，即迈出了中国贷款利率市场化最关键的一步，但仍然不可忽视其实施方式与决策所存在的缺陷，调控力度仍需进一步加大，争取

16、贷款利率市场化的早日实现，进而尽快实现利率市场化。（三）贷款利率市场化的条件分析1宏观经济运行状况较好放开贷款利率管制后，引起贷款利率水平波动异常的最重要的因素之一变成宏观经济环境。宏观经济稳定是指实际部门保持较长时间的稳定增长，物价水平保持稳定，即使遇到意外的冲击也可以在较短时间内得以恢复。商业银行和企业是宏观经济环境对贷款利率水平影响的途径。商业银行和企业维持稳定的关系离不开宏观经济的稳定，可降低信息不对称性对双方的限制。而对企业来说，获得商业银行的信贷和成本均可预见，有利于其投资活动的安排，尤其是长期投资活动。同时为银行获益提供可靠来源；而与信用良好的企业维持长期稳定的借贷关系，这对于商

17、业银行而言也是百利而无一害的，可以保证经营的安全长久。建立这种稳定的银企关系，有助于保持市场利率的平稳，降低波动幅度，显然为利率市场化创造了重要条件。贷款利率在宏观经济不稳时一旦放开，商业银行极有可能有意或恶意提高贷款利率以获得高额收益，当贷款人的经营状况不理想时，商业银行就会产生经营风险。从企业角度看，企业投资的不确定性会因为宏观经济的不稳定性而增加，企业自然会大幅度削减投资，而信贷市场的利率水平直接受到企业的投资和需求的影响。同时，宏观经济不稳定还会引起企业对短期贷款的需求过盛，从而对信贷市场的短期贷款利率形成压力，如果利率放开，会导致短期贷款利率骤升，对贷款利率的市场化产生不利影响。2微

18、观经济主体基本合格经过多年的发展和改革，我国商业银行已经基本成为按照“三性”原则自主经营，具有一定的贷款利率风险来承受能力和防范能力，处理与贷款利率市场化的冲击有明显改善。国有企业改革取得重大进展，逐步强化预算约束。基础商业银行和企业作为市场经济主体的主体，奠定了良好的贷款利率市场化基础。3较为完善的金融市场贷款利率市场化对金融市场的建设也具有十分重要的意义。资金的价格便是利率，市场供应和资金需求在很大程度上反映在利率的变化上，价格在没有发达国家完善的金融市场前提下是不可能形成市场机制的，也不可能实现利率市场化。因此，进行必要的金融市场结构调整和转型是在贷款利率市场化改革前应当考虑的事情。货币

19、市场和资本市场是金融市场的主要组成部分。货币市场基准利率可以形成，形成包括货币市场和资本市场，金融市场的收益率曲线，基准利率和收益率曲线是各种档次的时间限制商业银行的贷款和存款利率。此外，资本市场有助于完善公司结构，加强企业的监督机制，提高企业的经营绩效，贷款利率市场化为贷款利率市场化提供良好的基础条件。4调控与监管的基本有效贷款利率市场化并不意味着货币管理当局不再对贷款利率形成的问题施加任何影响，相反，当局应该保持独立的货币政策，调整贷款基准利率，从而影响贷款利率市场化的形成。不管在任何情况下，继续控制贷款利率是货币当局应当考虑的。控制贷款利率的条件下，货币当局对贷款利率享有直接的调整权；货

20、币当局在贷款利率市场化的条件下拥有足够有效的手段调控市场，通过资产的市场交易活动来影响贷款基准利率的变动，从而达到调节贷款利率及其结构的目的。从某种意义上说，中央银行有间接的货币政策工具来控制贷款利率市场化的能力，商业银行放开贷款利率在有了完善的自律机制时就是自然而然的事情了。具有审慎的金融监管机制是贷款利率市场化的重要前提。有关监管部门必须在贷款利率市场化以后能够适应新的商业银行的定价机制，对监管理念与方式作出相应的变革，从传统的合规性监管转向通过资本充足率和其他资产负债比率等指标，对商业银行面临的信用风险和利率风险等各类风险进行“审慎监管”。同时，很多的贷款利率产品会在贷款利率市场化的过程

21、中乃至完成后大量出现，其中不乏既能规避风险又会带来风险的贷款利率衍生产品，对这些衍生产品及原有贷款利率相关产品的利率风险必须进行恰当的监管。政策设计方面的不足也可由健全的监管体系来弥补，缓和短期内的冲击，保证其市场化能按既定的方向进行下去。三、 贷款利率市场化对我国商业银行的影响贷款业务仍然是目前我国商业银行的主营业务之一，贷款利率的稍微变动在很大程度上便会影响到贷款业务的进行，而商业银行的资产负债情况又在很大程度上受到利率高低的影响，两者综合作用的结果就是：商业银行的收入和利润也会受到影响。所以说，贷款利率市场化对我国商业银行拥有十分大的影响力。贷款利率市场化对商业银行的影响究竟是正面的还是

22、负面的，要根据作用的时间长短来衡量。从长期的角度看，贷款利率市场化会促使商业银行完善自身的内部体制，从这一角度出发，商业银行会受到贷款利率市场化的激励作用而加快自身对金融产品的研发工作，提高办事效率。然而从短期的角度来看，商业银行之间的竞争力度会因为贷款利率市场化而变得更加巨大，商业银行的获利能力必然会减弱，这必然会带来并且增加商业银行在日常经营过程中的潜在风险。本章着重介绍贷款利率市场化对我国商业银行的影响，进而找到商业银行应对该变化的策略。（一）商业银行贷款的竞争压力增加各个商业银行在利率市场化后为争夺存款和抢占市场份额，必然会提升存款利率，在这种形式下，商业银行为了保证自身利润不下滑，必

23、然会增加贷款利率，如此一来，最终为利率改变买单的企业，为了降低其贷款的成本，可能不会采用商业银行贷款的形式进行筹资，而是通过其他更加低成本的融资渠道进行筹资。而就目前的形式来看，贷款业务仍然是我国商业银行的主要资产业务，这样势必会对商业银行的盈利造成较大的冲击。为了保证商业银行的正常盈利，我国贷款利率市场的改革步伐必须要提前于存款利率市场。央行的调控政策随着时间的推移和改革的步步深入，逐渐将利率的管理机制下放给商业银行进行自主控制。尽管如此，各商业银行之间仍然存在着激烈的存款和贷款竞争，存款利率随着存款市场的竞争而逐步攀升，贷款利率随着贷款市场的竞争而逐渐下降，最终的结果就是存贷款利之间的差别

24、逐渐缩小，商业银行的盈利能力逐渐减弱。（二）传统的业务结构和客户结构将遭受冲击存贷款业务一直是我国商业银行传统业务的核心，商业银行的主要获利途径就是利息净收入。以四大国有银行为代表的商业银行在贷款利率市场化改革进行之前具有稳定的净利差收入，这些金融机构通过这种简单的途径赚钱，再加上政府大力扶持国有企业，大型国有企业贷款是商业银行在业务经营中所青睐的。这种模式下，商业银行的业务结构、客户构成、信贷对象等方面都具有严重的同质性，资金无法得到优化配置，这就使得中小企业出现融资难的困境。 然而，商业银行主要利润来源的利息净收入在贷款利率市场化之后不断下降，传统的业务结构因此受到较强的打击，商业银行只能

25、通过非利差收入来弥补贷款利率市场化带来的影响。这就要求商业银行必须大力发展中间业务，增加中间业务产品种类，使中间业务产品成为商业银行新的利润增长点，这也将是我国商业银行改革的方向之一。（三）商业银行的信用风险增加市场利率会在贷款利率市场化之后有一个攀升的过程。在此过程中，市场将自动驱逐贷款风险较小、信誉度较高的企业，而留在市场上的都是那些愿意支付高额利率的从事高风险项目、经营业绩较差、信誉度不高的借款人，这便是“逆向选择”。资金的可获得性是这类借款人关注的焦点，并不考虑资金的成本问题。此外，“道德风险”在这种高利率情况下应运而生，只管借不管还的现象随时可能发生。另一方面，信息不对称性是金融市场

26、上普遍存在的问题，商业银行不可能完全了解借款企业的行为和经营情况，银行的信用风险在企业高利率的趋势下从事高风险投资项目的时候随之增加。从长远的角度来看，高利润是不可能通过高利率的方式获得，反而大量的不良资产会因此而滋生。以我国目前的情况来看，大中型国有企业依然是我国商业银行的主要客户。众所周知，预算软约束是国有企业所特有的，在这样的情况下，高利率更使得其肆无忌惮的铤而走险，这无疑会造成银行坏账的增加，总之，商业银行的信用风险会因为贷款利率的市场化而增加。四、商业银行贷款利率市场化的对策贷款利率市场化改革是一项系统工程，其涉及领域宽泛，改革进程既影响到其他领域，也受其他领域的限制。根据上述分析我

27、国存款和贷款利率市场化的条件，我们可以看到，我国商业银行系统，金融市场体系，在中央银行和金融监管，等方面仍存在一些制度性的缺陷。因此，我们可以把贷款利率市场化条件与提前贷款利率市场化改革相结合，逐步推进双向推进。实际上，贷款利率市场化作为一种制度创新，不可能离开相关制度，缺乏系列相关制度的重新安排会造成贷款利率市场化改革受挫。贷款利率市场化改革是相关制度安排的关键。积极推进商业银行管理体制改革是贷款利率市场化改革的重点，在完善金融市场体系是推进贷款利率市场化改革的基础上，提高宏观调控和控制机制是中央银行存贷款利率市场化，审慎的金融监管制度建设的前提是保证存款和贷款利率市场化。制定相关制度安排工

28、作能为贷款利率市场化提供良好的制度环境，贷款利率市场化进程将大大加快。（一）改革商业银行经营体制贷款利率市场化改革的重心是积极推进商业银行经营体制改革。我国的商业银行是进一步推进贷款利率市场化改革的最为关键的约束因素，贷款利率市场化改革的全部过程中必须时刻考虑商业银行经营体制的改革。从目前我国银行业的整体状况看，银行自身市场化经营的程度在以下三个方面仍然有待提高：首先，银行业的公司治理结构不完善，银行并未对自身经营成果负全部责任。其次，是利率风险管理能力和利率定价能力不强。最后是没有根本改变业务单一的局面，占主导地位的仍然是传统的存贷款业务。为此，要进一步加快商业银行经营体制改革，为存贷款利率

29、市场化创造条件。公司治理是指公司治理结构中的股东、管理者之间的相互关系，主要包括产权结构、制衡机制和激励机制的协调。商业银行公司治理结构的完善是理顺商业银行内部利益关系，促使各利益相关方各自的利益，银行规避风险和追求利润最大化，形成科学、高效的决策，执行和监督机制。基于我国商业银行的实际情况，总结国际银行成功的经验，把加快银行业的产权改革放在中心位置，建立一个健全的决策和责任明确，功能完善的监管机构。（二）完善金融市场体系贷款利率市场化改革的基础是完善有效的金融市场。贷款利率市场化改革不是一个简单的利率改革，实际上是金融自由化改革和金融市场的重要组成部分，与建设货币市场和资本市场密切相关。基本

30、上，利率市场化是从低层次向高层次的一个金融市场，从简单形式到复杂形态转化的过程，一旦完成这个过程，就容易实现贷款利率市场化。为了顺利实施贷款利率市场化改革，应使资本市场的功能得以充分发挥。应从发展企业债券，完善和发展金融衍生工具等方面促进我国金融市场的发展。（三）完善中央银行宏观调控机制存款和贷款利率市场化改革的前提应是完善中央银行的宏观调控机制。贷款利率市场化意味着央行直接控制贷款利率，央行只能通过间接手段控制商业银行贷款利率的平稳运行。这需要中央银行调控能力强，可以是灵活和有效使用公开市场操作，再贷款、再贴现、间接调控工具，如存款准备金率，准确分析和预测一个金融市场利率变化，及时调整基准利

31、率合理，并影响整个社会的市场利率水平，引导社会资本流动。由于现行的利率制度不是很合理，为了贷款利率市场化改革的进一步进行，加快市场化利率体制改革，确定长期贷款利率的调整方法，是十分紧迫的。资金结构种类繁杂、档次设置不合理是我国现行商业银行利率存在的主要问题，有必要使用按期限划分利率种类和设置利率档次替代按贷款用途或投向分类的做法。贷款利率目前已简化为短期贷款利率和中长期贷款利率两大类，共五个档次，可以根据信贷业务发展的需要，简化贷款基准利率期限种类，取消五年期以上的贷款基准利率。（四）建设审慎的金融监管制度贷款利率市场化的一个重要保证是建立稳健的金融监管体系。贷款利率市场化的整个过程充满风险，

32、在利率市场化的过程中，一段时间后会有一个贷款利差变化或利率和其他不稳定因素的产生。由于金融部门的风险集中度和普遍性，如果控制不好，很难避免造成社会和经济波动。贷款利率市场化的过程中，作为政府直接控制的贷款利率手段的弱化的，其他间接控制方法必须强化，金融监管体系特别是银行监管应该被给予足够的关注，建设审慎的金融监管体系。贷款利率市场化对一个国家的金融自由化、相应的金融自由化、监管理念和方法都必须做出相应的改变。一是关于监管内容，从合规性监管到以风险为基础的审慎监管。审慎监管是银行监管的基本要求，其核心内容是以风险、盈利、稳健、亏损的估计为基础。它通过资本充足率和其他资产负债率，银行的信用风险，市

33、场风险和流动性风险来进行全面严格的监管，注意银行如何衡量和管理风险，其管理能力，包括审查银行风险管理体系是合理的，完善和有效的，是否建立一个完善的风险管理政策和程序，是否或不及时和准确的风险测量，监测和控制，是否有足够的资本来抵御风险的银行是否建立完善的内部控制机制。二是通过对职能监管的制度监督。机构监管是指根据监管部门和监管职责划分的机构类型。功能监管是金融产品和服务的基础上（函数）来区分监管当局和监管职责，与传统的金融监管相比，它可以实现在不同的产品，组织之间协调整个市场，具有更强的连续性和一致性。由于存款和贷款利率市场化推动金融创新，产生了大量的金融业务，监管机构日益显示出其局限性。功能

34、性金融监管主张建立统一的监管机构对金融进行宏观调控，监管机构内部财务风险的特点是不局限于一体，并能有效地解决金融创新的所有权问题，避免出现真空监管和多重监管现象的发生。三是落实在监管措施，优先考虑监管到场监管。异地监管作为未来银行监管的主要途径和重要任务。为了加强非现场监管，加强非现场监管能力和水平，它是建立科学的非现场监管指标体系所必须的，制定非现场监管体制，建立统一的非现场监管框架和过程动态和静态监控，楼宇自动化网络信息分类和风险分类体系，建立规范的信息报告系统。在现场监督的原则下，根据现场监测分析和监管评级结果，提高对现场监督的针对性和有效性。结束语综上所述，贷款利率市场化由于涉及范围广

35、，改革过程容易影到其他领域，也容易受到其他领域的影响，因此是一项系统而艰巨的工程。根据本文分析我国贷款利率市场化条件的描述，我们可以看到我国商业银行系统、金融市场体系、中央银行的金融监管仍存在一些不足。所以，我们可以通过创建贷款利率市场化的条件，推动贷款利率市场化改革有条不紊地推进。实际上，贷款利率市场化作为一种制度创新，离不开相关的制度，也缺乏一系列相关制度的安排，贷款利率市场化改革有可能会因此受挫，贷款利率市场化改革是相关制度安排的关键。贷款利率市场化改革的重点是积极推进商业银行管理体制改革，在完善金融市场体系，推进贷款利率市场化改革的基础上，提高宏观调控和控制机制是中央银行贷款利率市场化

36、，审慎的金融监管制度建设的前提。也是保证贷款利率市场化得以顺利推进的条件。做好相关的制度安排可以为贷款利率市场化提供良好的制度环境，也会促进贷款利率市场化进程。本篇论文在梳理国内外相关学者研究成果的基础上，基于中国当前的经济现实及相关制度建设的情况，有针对性的研究现阶段中国贷款利率市场化的影响，并在此基础上提出商业银行应对贷款利率市场化的对策。即着重从贷款利率市场化概述、贷款利率市场化态势分析、贷款利率市场化的影响及存在的问题以及商业银行应对贷款利率市场化的对策这四个方面对贷款利率市场化的一系列影响和对策进行深入探讨研究。本文的研究意义在于有助于了解贷款利率市场化的影响以及商业银行等金融机构应

37、对贷款利率市场化的对策。共 12 页 第 10 页致谢本篇论文的完成，离不开指导老师以及各位同学和朋友的关心与帮助，特别是我的指导老师魏老师。从择题、选材、撰写、修改到完成，每一步都离不开他的耐心指导，每次都不厌其烦地指出我的论文中存在的不足之处，他对论文的内容和格式要都求十分严格，我知道这是为了帮助我取得更好的成绩，他的敬业精神值得我学习。在此，我对魏老师及帮助我的同学和朋友们表示衷心的感谢！共 12 页 第 11 页参考文献1 赵建军.贷款利率市场化对商业银行经营影响研究J.现代商贸工业,2015(23):319-320. 2 王丽娟.贷款利率市场化对我国商业银行的影响及相关对策J.中外企

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39、场化对商业银行的影响及应对研究D.中国海洋大学,2014.12 Neumeyer,Pablo A,Perri,Fabrizio.Bussiness cycles in emerging economies,the role of interest ratesJ.Journal of Monetary Economics,2013,(3):345-38013 Hellmann Thomas F.Kevin C.Murdock and Joseph E.Stiglitz.Liberalization,Moral Hazard in Banking,and Prudential Regulation

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