第三方支付对商业银行影响及应对策略 (1).docx

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1、2019年华东政法大学自学考试毕业论文第三方支付对商业银行影响及应对策略准考证号： 姓 名： 指导老师： 第三方支付对商业银行影响及应对策略摘要：近年来，随着电子商务在中国的迅速发展，网络购物变得越来越普遍，消费者一直在追求高速，便捷和安全。在这种情况下，支付宝，财付通等其他第三方支付公司应运而生。经过十多年的发展，第三方支付变得更加成熟和成熟。面对第三方支付公司的影响，商业银行逐渐认识到变革的重要性。因此，商业银行在与第三方支付机构的竞争中进行了多层次的金融创新，并试图为其优势充分发挥作用。首先，该材料从理论上分析了第三方支付对商业银行存款和信贷业务，经纪业务和客户资源的影响。另一方面从整体

2、的角度说明第三方支付对商业银行风险控制模式、商业模式和核心竞争力的影响。其次本文选取了 12 家商业银行对第三方支付对商业银行的影响做了实证分析。通过理论和实证分析最终发现，第三方支付业务的不断扩大确实对商业银行产生了一定的影响。然后本文讲述了面对第三方支付企业的影响，各家商业银行分别采取了哪些措施进行应对。并以中国工商银行为例说明应对措施的效果，从中获得相关的启示。最后结合本文的所有分析提出商业银行应对第三方支付影响的建议。本文的改进建议包括以下几点：1.进行金融创新，稳定存款业务；2.增加与第三方支付的合作，拓展贷款业务；3.关注移动支付市场，推动中间业务发展；4.创新营销推广，吸引客户。

3、关键词：第三方支付；商业银行；影响；对策 目录一、绪论1（一）研究背景1（二）研究目的和意义1（三）文献综述1（三）研究方法和思路2（四）主要研究的内容3二、相关理论概述3（一）第三方支付的定义3（二）第三方支付的方式4三、第三方支付与传统商业银行对比4（一）第三方支付的优劣势分析4（二）商业银行的优劣势分析5四、第三方支付对商业银行的影响6（一）对存贷款业务的影响6（二）第三方支付对商业银行影响的综合分析7五、商业银行应该采取的措施8（一）增加与第三方支付的合作，拓展贷款业务8（二）从市场需求的角度加大创新力度10（三）收购、控股第三方支付机构10（四）案例分析：中国工商银行的应对11六、总

4、结13参考文献14一、绪论（一）研究背景到20世纪末到21世纪初，随着网络技术的迅猛发展，中国电子商务逐渐发展并逐步渗透到人们生活的各个方面。传统的支付和结算服务越来越难以满足人们的需求。结果，创建了第三方支付机构。经过10年的发展，第三方支付机制不仅仅局限于提供简单的支付渠道，还积极拓展支付结算，网络，信贷，投资，融资，支付等业务范围。贷款。根据行业分类，第三方支付可分为三类：预审拘留和在线支付公司，具有预付款预付优势，与大型电子商务网站打包并迅速变大更强大。金融支付企业，如银联商务、快钱、外汇、怡宝、拉卡拉、行业需求和发展行业应用重点；非财务的第三方支付公司作为信用中介，类似银联商务、拉卡

5、拉、嘉恋支付这种电话卡产品，这类国内外的移动支付产品银行拥有优良的实力和信用担保，独立机构在银行的监督下保障双方利益，确认某种形式的数据交换和信息支付流程 银行和客户之间。（二）研究目的和意义第三方支付作为互联网金融的一个最典型的基础代表已超过十年的发展历史，在中国已逐渐成为国内支付体系的重要力量，电子支付具有方便、快捷、灵活的特点，不断渗透和改变着传统的生产方式，其惊人的发展速度在短时间内改变公众支付习惯。第三方支付平台在市场上越来越多，管理模式越来越大，商品价值越来越高以及相应的第三方支付平台，业务范围 延伸到商业银行，企业与企业之间的支付。 合作与竞争并存，成为第三方。 但是，支付宝和其

6、他第三方支付的恢复是中国许多经济学家和企业的声音。 通过分析国内第三方支付行业的成长过程，突出了商业银行第三方支付渠道意外增长的影响以及如何处理商业银行存在的问题。（三）文献综述1、国外研究现状Kangtaewon(2014)分析了中国第三方支付机构的发展，并以支付宝为例指出了支付宝存在的问题。DanJ。Kim(2012)指出，在电商买卖双方互不信任的情况下，只有第三方才能保证交易顺利进行，第三方支付机构只有保证的效果，不会影响其他金融机构。PaulAPavtou(2014)研究了交易环境和系统问题的C2C模式，商业银行在商业改革中应该充分认识到新兴的商业模式，如电子商务对金融市场的潜在影响。

7、Franklin Allen, James Mcandrewsand Philip Strahan(2012)认为，在互联网金融服务的应用中，反映了促进银行合并、加速金融脱媒、大力发展信用数据等。2、国内研究现状从第一批商业银行的角度来看，王硕、三亭（2012）分析了第三方支付增加对商业银行的影响。根据杨淑琴（2014）从银行业务到价格下降的分析，我们分析了第三方银行支付的商业定价，并提出了三个建议，以支持第三方商业支付挑战公司：1，建立动态价格机制; 2.使用网上银行降低经纪服务的价格，如图3所示。账户管理降低成本。曾文页和张凯（2012）在支付宝进行了详细的分析，这是中国的第三方支付，反映

8、了中国市场发展面临的问题和障碍。谢乾坤（2016）为例说明支付宝在中国的第三方支付开发市场，支付宝在我们的第三方支付市场占据重要地位可以从党的发展背景中看出来中国第三大开发市场支付，尽管目前市场发展状况良好，但仍存在一些突出问题。黄锐、黄剑（2016）调查结果表明，网上银行通过技术扩散提高商业银行的盈利能力，但与此同时，这也是对商业银行增长率规模有负面影响的，而且提高他们的风险水平。与主要商业银行相比，上市商业银行盈利能力大幅提升，贷款规模下降更加明显，风险水平有所提高。因此，互联网在改善和完善金融体系中扮演着良好的积极金融角色，是传统商业银行等金融机构加快改革，提高创新能力，服务和风险控制的

9、关键。（三）研究方法和思路1、研究方法文献综述。在本文的理论基础部分采用文献研究、咨询、收集、识别、处理大量的国内外文献相关的第三方支付和商业银行的信息，通过仔细阅读这些文献和认真梳理，为以后的相关内容，作者对第三方支付和商业银行提供了坚实的理论基础。比较分析。比较分析第三方支付机构和商业银行的优势，提出商业银行如何利用自身优势应对第三方支付的影响。2、研究思路本文选题较为新颖，并且从第三方支付和商业银行的角度出发，尽可能多的搜集第三方支付的相关数据，通过定量分析来阐述观点。在对第三方支付分析的基础上再对第三方支付和商业银行进行对比分析，阐述第三方支付对商业银行带来的影响，从而再提出商行应对的

10、方式。（四）主要研究的内容大标题分六块，分别为绪论、第三方支付的概述、第三方支付与商业银行的对比、第三方支付对商业银行的影响、商业银行应对措施、总结。绪论是交代研究背景及意义，国内外文献综述，研究内容，创新思路。二、相关理论概述（一）第三方支付的定义金融服务和商业解决方案是最终支付的基础，但整个金融体系起着重要作用，金融机构的企业解决和非金融机构的支付，我们经常说支付是第三方金融机构。支付给第三方机构，主要是在互联网上，它是一种专业模式，发展闭合银行卡交易交易结算系统是基于支付服务卡运营商的传统功能，这些组织有银联代表，通信，诸如第三方互联网支付之类的快速支付，它可以被看作是第三方支付创新，因

11、为支付第三方互联网网络的武器是通过互联网和终端的新客户移动，主要是中小企业高层次消费者，B2B服务，B2C，C2C能源需求，本报称支付是指创新支付机制的第三方机制。大贝宝中国，全球金钱，金钱，快钱和其他代表。例如，中国的电子商务平台，建立半市场托管支付和支付，逐步增加企业利益和银行间的冲突。汇款与世界一样，几乎没有基于第三方支付平台的电子商务，您只能专注于在线支付，如发送支付，所有努力将自己建立为金融专家，定位迅速转向金融服务提供商。从本质上讲，第三方支付平台产生的银行，买家和卖家之间的中介，并执行各种功能，如资金的选择，三方之间的货币的转移。只是意味着客户购买商品与他们首先需要确认购买，将进

12、入支付第三方接口，消费者购买一系列付款的数量将通过第三方支付平台，然后为客户提供第三方支付平台信息将返回给卖方，卖方将确定何时提交。如果客户对退货满意，第三方支付平台会将临时资金转移给零售商。第三方支付平台来处理信用买家和卖家之间的电子商务交易是最重要的问题，让第三方平台支付交易提供安全服务以保护买家和卖家，也促进电子商务市场的繁荣。（二）第三方支付的方式1、支付网关模式所谓的支付网关模式是指第三方支付机构将相关企业和银行，使企业和消费者可以选择第三方支付平台，可以通过平台直接跳到你需要进入一个银行支付接口一类的第三方支付机构为代表的快速的商业模式，环快捷支付的时间。发送支付网关模式大大增加了

13、商家和消费者的支付效率，也直接降低了商业银行的成本，但也介于企业、消费者和银行，并没有得到与商家和消费者更多的信息，所以这种对第三方支付代理权价值空间模式很小。2、账户模式第三方支付经过多年的发展，已经实现了改革创新的重要性，并一直寻求突破，因此，专业化和管理水平已取得重大进展。 最值得注意的是，许多第三方支付机构有不同的方式将商业模式从支付门转变为账户模式。对于第三方支付机构来说，账户模式不仅是商家、消费者和银行的直接支付渠道，而且是资金的中转站，可以保障买卖双方的权益。不同的支付网关模式，买方银行账户是不是把钱直接到对方，但第一把钱存入账户的以第三方支付平台提供的，一段时间当卖方船舶买方收

14、到货物后，如果买方转移到卖方的临时资金后确认质量正确的账户的第三方支付平台。大的第三方支付机构如支付宝、财付通中国，用自己的电子商务平台，可以解决买卖双方的信用问题提供更高的保障水平。买方不必担心货物的质量。虽然问题不能退货，但卖方在装运后无法收到资金。三、第三方支付与传统商业银行对比（一）第三方支付的优劣势分析1、优势分析技术集成第三方支付具有多种内部优势。首先，在互联网技术的发展中，为了方便第三方支付电子支付，具有相当大的优势，可以绑定多个银行账户、一个商业银行账户，并支付操作;第二，第三方支付的多样化和个性化，增强了用户的粘性。最后，第三方支付平台作为中介，可以为多个应用提供接口程序，在

15、用户集成方面具有明显优势。宽松的外部环境为第三方支付创造了良好的空间。第一，2011年5月，中央银行开始向第三方支付公司发放许可证，给第三方支付公司带来了新的发展机遇。二是商业银行的经营活动，通过技术创新，在互联网金融发展的背景下，通过技术创新，在互联网金融发展的背景下，通过技术创新，使商业银行的业务形式得以简化;最后，社会信用体系建设还不完善，一些第三方支付企业可以建立一个信用平台来获得用户的信任。2、劣势分析第三方支付的快速发展给其发展带来了一些弊端。首先，中国的第三方支付开发时间相对较短，其自身的运营经验相对不足。存款金额大，担保金额不像商业银行那么高。其次，从技术角度来看，第三方支付主

16、要是基于互联网技术，这在很大程度上受到了技术的限制。最后，第三方支付可以合并多个商业银行账户，并承担保留用户信息的风险。第三方支付作为一种新事物，受到政策等外部因素的影响。首先，第三方支付增长迅速，部分原因是宽松的政策。然而，随着制度的完善和政策的制定，第三方支付的政策前景尚不明朗。第二，现有的第三方支付法律制度不健全，相关权益难以保证。最后，第三方支付的发展离不开商业银行，第三方支付的发展直接影响到第三方支付的关系。（二）商业银行的优劣势分析1、优势分析就经验管理而言，商业银行具有内部优势。一是长期发展，垄断了银行业和金融市场，经过多年的发展积累了一笔资金，资产配合一，资本充足率较高具有很大

17、的优势，其次，商业银行在网络该国的服务范围广泛，配套设施相对完善，业务持续改进和诚信信任。最后，在发展过程中，商业银行具有丰富的风险控制经验，在一定程度上提升了品牌知名度。2、劣势分析商业银行的长期发展基本形成了固定的市场份额模式，导致业务扩张不足。首先，从商业银行发展的角度看，信息系统建设的延迟导致优先发展机会的丧失。其次，依靠下一线的安全和保障，商业银行实体具有无可比拟的优势，但操作相对复杂，业务流程复杂，吸引新用户。在互联网技术革命等外部挑战中，商业银行落后。首先，网络金融的发展带来了许多不可预测的因素。在评估风险和创新时，与第三方支付相比，商业银行处于劣势。其次，商业银行一直主导金融市

18、场。因此，他们的创新意识不够，产品同质化。最后，网络融资带来了服务业的变化。第三方支付服务是商业银行面临的主要挑战，面临着边缘化和背景的威胁。一般来说，第三方支付和商业银行都有优势和劣势。它们之间的不平衡导致了它们之间的竞争。在下一章中，本文将分析第三方支付与商业银行的关系。四、第三方支付对商业银行的影响（一）对存贷款业务的影响1、对存款业务的影响存款是银行最基本的业务之一，也是银行资金的重要来源。我们都知道，存款和贷款之间的利差是商业银行的主要利润来源之一。银行存款的大小决定了银行的贷款水平，只有拥有大额存款，银行才能发放更多的贷款以获取利润。然而，随着第三方支付的快速发展，银行存款业务受到

19、一定程度的影响。一方面，第三方支付企业分散了银行存款的来源，另一方面也提高了银行存款成本。（1）分流银行存款。为了解决客户与商家之间的诚信问题，大多数第三方支付平台都有保证付款的功能。也就是说，商家和消费者分别在第三方支付平台上开设虚拟账户，当消费者浏览商品并放置订单时，支付的商品数量将变成一个虚拟账户客户。第三方支付平台在收到客户支付的款项后，将收到的货款通知卖方，然后在收到购买的货物或接收货物后将资金分配给商家。在信息严重不对称的时代，保证付款方式减少了由于诚信缺失造成的违约，保护了双方的利益，提高了效率，促进了电子商务的发展。（2）提高银行获得存款的成本余额宝类理财产品的出现在分流银行存

20、款来源的同时还提高了银行获得存款的成本。根据天弘基金公布的资料显示，2016年第三季度余额宝大约80%的资金以协定存款的形式流回银行。各家商业活期存款利率在0.35%左右，而协定存款利率大约为1.15%，两者之间的利差造成商业银行获得存款的成本大幅度提升。由于大规模的活期存款以协定存款的形式流回商业银行，使得银行得到资金的成本提高。（3）对贷款业务的影响对于贷款而言，银行出于风险管理的原因，将在资产规模大、盈利能力强、偿付能力强的国有大型企业和其他大型民营企业中获得大量资金。小微企业难以达到融资标准，长期以来小微企业贷款问题一直没有得到很好的解决。第三方支付平台具备长期积累的用户信息，充分了解

21、小企业的情况，分析小微企业贷款风险，满足小微企业融资需求。最具代表性的是蚂蚁金融的小额贷款和网络商业银行。2010，阿里巴巴成立了小型和微型贷款机构，为小型和微型企业提供基于互联网的、信息化的和量化的金融服务。信息通过网络的运作模式，淘宝的蚂蚁小额贷款，天猫等阿里巴巴旗下的电商平台上的小企业和个人创业者提供方便，可连续贷款，金融服务门槛低。也就是说，不能满足传统金融机构要求的小企业或个人消费者，可以提供短期、小型、纯信用贷款服务。2、对客户资源的影响随着第三方支付的不断发展，无论是在线交易还是离线交易，人们习惯于使用第三方支付平台结算，银行的客户资源。一方面，随着第三方支付的发展，第三方支付企

22、业逐渐采用自己的虚拟网关而不是依靠银行的网关，使该平台积累了大量的客户交易信息。一般来说，第三方支付平台不会向银行发送客户交易的详细信息，这在一定程度上造成了客户信息的垄断。第三方支付平台收集信息挖掘，充分了解客户需求，并不断地将金融创新纳入更多客户，使银行对客户资源的竞争处于劣势。另一方面，第三方支付平台的出现也降低了银行客户的粘性。第三方支付平台非常重视客户的体验，其方便快捷的个性化创新也受到广大客户的青睐。因此，一旦客户与第三方支付平台建立了关系，就会产生强烈的粘性。随着互联网的普及和移动设备的增多，人们越来越倾向于网络服务，客户对银行的忠诚度大大降低。（二）第三方支付对商业银行影响的综

23、合分析1、对风险控制的影响第三方支付作为一种新产品，与传统银行的风险模型有很大区别，它将影响商业银行的风险控制。主要体现在以下两个方面：客户信息泄露风险；不完全电子货币安全管理风险。在经营过程中，第三方支付平台积累了大量的客户信息，包括用户的个人信息、交易信息、支付信息等信息应该由强大的风险控制系统的保护，但目前许多第三方支付平台，建立完善的风险控制体系，对客户信息和对资金安全造成威胁，甚至危及到客户的银行账户。例如，在2016年1月，支付机构发出的银行卡上千万，16在中国商业银行的影响。第三方支付信息安全体系的不完善给商业银行带来了一定的影响。电子货币的安全管理的不健全也对商业银行的影响。随

24、着互联网的迅速发展，电子货币的使用范围和频率不断扩大。为了保证用户的方便和方便，第三方支付平台往往省去了身份验证和密码验证的过程，对客户的资金构成了威胁。此外，大多数电子账户没有报告损失的功能，无法保证资金的安全。这些金融安全问题是商业银行无法通过自身的风险制度来控制的，影响到银行支付的安全和稳定。电子货币给客户带来了便利，但也增加了整个金融体系的风险，使商业银行更难控制风险。2、对商业模式的影响在大数据时代，数据和信息成为当务之急。第三方支付的迅速发展是由于其丰富的客户信息，逐渐影响到商业银行的商业模式。一方面，在大数据时代，数据及其相关分析变得尤为重要。通过大量数据的挖掘，第三方支付理解了

25、客户的需求点。这使得商业银行不可能把重点放在自己的产品上，而需要瞄准客户的需求。另一方面，随着互联网的迅速发展，金融业正朝着平台化、虚拟化的方向发展。由于第三方支付是与电子商务平台相连的，所以很容易获得大量的用户信息，如资金流向、货物流向和物流配送等。所有这些都导致了第三方支付平台的持续增长，并创造了扩大业务的条件。商业银行要想利用市场，就要及时摒弃不合适的商业模式，努力建立自己的平台，积累新的客户信息平台。在虚拟化方面，从虚拟货币到虚拟信用卡，第三方支付公司不断推动虚拟金融产品的发展，银行也需要跟上自己的步伐。 五、商业银行应该采取的措施（一）增加与第三方支付的合作，拓展贷款业务1、共同开拓

26、中小企业融资业务长期以来，中小企业融资难问题一直没有得到很好的解决。这是因为商业银行拥有资本，但他们没有全面获得中小企业的信息材料。然而，第三方支付企业拥有中小企业的金融信息和交易以及相关的重要信用信息，如果没有大量资金，就很难做到这一点。如果商业银行与第三方支付能够相互合作，则有利于向经营条件良好的中小企业放贷。近年来，商业银行也试图通过建立专有的电子商务平台，从企业获取大量信息。例如，工业和商业银行的范围采购平台。尽管工行的数据表明该平台发展良好，但也暴露出许多问题。因此，银行要发展自己的电子商务并不容易，最有效的办法是与拥有最大电子商务交易数据库的第三方支付公司合作。2、拓展个人消费贷款

27、业务随着移动支付的不断发展，移动支付已经成为人们的日常生活，成为人们生活的一部分。大多数人选择用手机支付和结算。当居民进行移动支付时，资金的使用仍将传递给商业银行，但只能在互联网上进行。商业银行只知道用户花了多少钱，但他们不知道交易了多少钱。这就导致了商业银行个人信息越来越少，无法把握客户需求的趋势。相应的第三方移动支付终端将积累越来越多的人的交易记录，包括大量的个人食品和服装等信息。如果商业银行可以与第三方支付平台合作，一方面可以掌握居民交易信息的合理贷款，另一方面可以了解客户需求趋势，及时满足客户需求，提高客户粘性。3、创新营销推广，吸引客户在当今竞争日益激烈的市场中，企业之间的竞争不仅是

28、商品或服务的竞争，更是市场的竞争和市场的竞争。第三方支付可以很快地让人们知道他们的产品，主要是因为第三方支付公司把他们的产品带到人们每天使用的平台上。例如，财付通依托微信作宣传，和产品迅速被人们知道。商业银行在营销推广方面存在诸多不足，造成客户流失，应创新营销手段，吸引更多的客户。（1）通过网络渠道进行宣传。现在大多是商业银行建立自己的微信、手机或直接银行，商业银行可以将发布新产品或新的动态库到微信平台或手机平台，方便人们了解银行的动态趋势。此外，客户在银行开户时会提供自己的个人信息，手机号码，电子邮件号码，身份证号码等。银行可以根据年龄划分客户群，然后通过短信或电子邮件推一些与这个年龄组相匹

29、配的产品来吸引顾客。（2）积极开展线下营销活动。当大多数人开一个银行卡，银行将自己安装手机银行或让客户注意到他们银行的微信公众号。这样会增加银行的手机银行和微信注册用户的数量，但绝大多数客户都是僵尸的客户。这些客户并没有真正使用手机银行、微信，没有达到增加客户粘性的目的。针对这种情况，银行可以通过线下促销调动人们的积极性。银行实体节点可以利用各种营销活动，线下引导顾客体验的手机或微信银行的作用，鼓励人们使用电子银行渠道，降低僵尸客户数量。（二）从市场需求的角度加大创新力度第三方支付公司在短时间内发展的重要原因之一是满足客户需求的多样性。特别是在第三方支付深人越来越便捷的操作模式，与商业银行相比

30、，虽然在功能上没有缺陷，但在便捷性方面相比，第三方支付还是有很大的差距，在金融业垄断的商业银行，在产品创新意识的时间并不长不够，所以需要不断创新。商业银行应该从第三方支付机构学习，不仅注重安全的网上银行和手机银行的资本，忽略了用户的便利性，增加了操作的便利性投资，利用客户信息进行全方位的分析，针对不同的客户群体做精准营销提供不同的服务产品，商业银行也应该清楚，本身拥有大量客户资源，所以网站、手机、QQ、微信等一系列渠道拓展客户资源，从客户的角度需要差异化的宣传和营销。（三）收购、控股第三方支付机构为严格的第三方监管，在第三方经济放缓，央行支付牌照，发行2016，央行明确表示，未来一段时间的原则

31、上不再发放新的第三方支付牌照，这意味着其他机构想介入莱弗勒支付仅收购、控股这条路，你知道第三方支付机构对数据有价值的客户资源和增值空间是非常大的，现在有第三方支付市场竞争激烈，许多小机构的盈利模式不好，是收购的结果将不可避免地，许多公司也知道第三人的价值，这样的小米公司也曾申请过第三方的工资许可证，但在没有被列入央行许可名单的情况下，小米最多支付了65%的公司费用。第三方支付的数据价值对商业银行来说更为重要，早在2012年中国平安就收购了第三方支付机构壹卡会，此举就是为了将第三方支付机构和旗下的平安银行相结合来抢占市场，而且随着收购、控股事件的频繁发生，为了第三方支付牌照的价值将进一步提升，所

32、以商业银行应该主动出击，通过收购第三方支付机构来争取更多的潜在用户，不仅如此，第三方支付机构对客户日常生活数据有着更深入的分析，比如打车记录、水电费缴纳记录、理财购买数据等等，商业银行利用这些数据就可以对现有的数据进行有效的补充。（四）案例分析：中国工商银行的应对1、工商银行的应对措施（1）建立中小企业网络融资平台在 2014 年中国工商银行又根据小微企业短期频繁融资的特点研发推出了可以在网络上循环进行贷款的产品“网贷通”。在 2014 年末就已为累计 6.9 万户的小微企业发放贷款 1.6 万亿元，余额近 3000 亿元，成为国内单体金额最大的网上融资产品。图 5.2 工商银行 2015 年

33、 6 月至 2016 年 6 年的小微企业贷款增加额。从图1可以看出工商银行的小微贷款额在稳步上升。图1 工行小微企业贷款增加额（2）推出微信和直销银行服务 第三方支付企业之所以发展如此迅速是因为其方便快捷。通过第三方支付平台人们可以快速的购买理财产品，随时随地的转账、缴纳生活费等。这大大降低了银行与客户之间的粘性。并且我国手机网民规模在逐步攀升，在这种情况下微信银行、直销银行应运而生。2013 年 7 月，工行的微信银行正式上线，微信银行提供全天候的人工服务，用户也可以通过微信查询到与自身相关的信息，同时获得最新信息。在 2015 年工商银行又推出了直销银行融 e 行，到 2016 年 11

34、 月底，工商银行融 e 行用户成功突破 2.4 亿。微信银行和直销银行的出现打破了商业银行原有的地域管制，真正实现了面对全网用户。2、案例启示 （1）加大创新，完善分销渠道 经过近 20 年的积累，工商银行逐渐设立起了完善的服务渠道系统。例如在2013 年 7 月工商银行就上线了微信银行服务；在 2014 年建立既面向个人又面向商户的集消费和采购、销售和推广、支付融资一体化的“三流合一”的数据管理平台“融 e 购”。2015 年建立了更加适应移动金融趋势、更为开放的新一代网上银行平台直销银行融 e 行。多种渠道共同为客户提供多角度的全面服务，完善的分销渠道领先于其他各商业银行。方便快捷、易于操

35、作的服务使得第三方支付可以快速的发展。相对于第三方支付的这一特点，商业银行的业务办理相对比较繁琐、办理时间比较长。面对第三方支付的影响，银行也做出了相应的调整。以小微贷款业务为例，商业银行简化了办理流程，一般都可以通过网络操作，方便快捷。工商银行在小微贷款产品上更多的是从客户角度出发，小贷产品更能满足人们的需求，所以取得了不错的效果。 （2）发挥自身优势，准确定位电商平台银行通过建立电商平台的方式获得客户资金流、信息流。但是不同的商业银行创建的电子商务平台具有不同的特点。目前工商银行的融 e 购平台发展比较领先。通过与其他商业银行的对比，发现了融 e 购平台能够脱颖而出的原因：融 e 购充分利

36、用了银行做电商平台的优势。融 e 购平台有以下几个特点：第一，主推金融理财产品。融e 购平台中有 461 款金融产品，包含理财产品、品牌贵金属、相关证券及保险。在 2015 年融 e 购平台年成交额突破 1000 亿元，其中金融理财产品占比很高，据有关市场人士推测占比或达到 80%-90%。第二，支持分期服务、支付方式多样。相较于其他商业银行的电商平台，融 e 购有 6 个月、12 个月、24 个月的更多种分期服务选择。此外工行融 e 购平台不仅可以通过传统的银行卡进行支付，还拥有五种具有特点的付款方式，可以通过分期、积分、闪购、电子券以及 e 支付的方式进行结算。第三，将工商银行的个人贷款产

37、品逸贷产品与网上消费联系在一起，对超过 600 元的单子可以在支付的时候同时申请贷款业务。工商银行融 e 购平台充分发挥了银行的自身优势，在金融产品、支付方式方面进行创新，赢得广大客户的喜爱。六、总结我国第三方支付行业的发展是很短的，只是支付商业银行的一个辅助工具在第一，但随着互联网的普及和技术的进步，第三方支付已经从探索到成熟期，其交易规模保持快速增长，不经意间，第三方支付形成规模，成为领先的新兴大国的传统金融业的创新，第三方支付便捷和人性化的服务是由许多用户的肯定。特别是第三方支付机构的发展规模使商业银成为优先事项。通过本文的分析，我们可以看到有多个业务方面支付影响商业银行，商业银行不能坐

38、以待毙，应利用自身优势积极应对第三方支付和商业银行高信用的影响，并控制资金的安全性是金融行业最严格的，而且长时间的商业银行积累的客户资源和优势。第三方支付和商业银行并不是纯粹的竞争对手，它们可以在各个领域进行合作，达到双赢的局面。认为二者之间的关系将比竞争更具合作性，这不仅为整个银行业的改革和创新提供了更多的经验，而且保证了支付市场的健康发展。参考文献1王兵. 我国第三方支付发展对商业银行的影响研究D.安徽大学,2017.2第三方支付平台支付宝的发展现状研究J. 张道升,谢乾坤. 焦作大学学报. 2016(01)3我国利率市场化对商业银行的影响分析J. 叶华平,于洋. 商场现代化. 2015(

39、Z1)4互联网金融对商业银行传统业务的冲击J. 王萍,彭筱薇. 企业导报. 2015(20)5网络第三方支付机构监管的必要性研究J. 王曙光. 中国市场. 2015(37)6第三方支付机构与商业银行的竞合博弈J. 胡坚,毕红秀. 特区经济. 2015(08)7浅析互联网金融下央行支付监管J. 尹丽雪. 商. 2015(28)8余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响J. 马丹青,杨佩茹,耿成轩,卫星吉. 中国经贸导刊. 2015(20)9“互联网+”时代第三方支付组织发展趋势及问题研究J. 董蕴琳. 华北金融. 2015(06)10第三方支付与网上银行关系研究J. 薛玉燕,班晶晶,窦兆文. 中国

40、管理信息化. 2015(12)11第三方支付对商业银行支付结算业务的影响研究J. 陆岷峰,虞鹏飞. 兰州财经大学学报. 2016(04)12Pauline RatnasinghamRisks in low trust among trading partners in electronic commerceJ Computers & Security2016，57(7)：587-59213 Andres Guadamuz GonzalezPay Palz: The Legal Status of C2C Payment SystemsJ Computer Law& Security Report 2016，1(1)：1-1414