第五章 人身保险.ppt

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1、第第五五章章 人身保险人身保险（Personal Insurance）第一节第一节 人身保险概述人身保险概述*第二节第二节 人寿保险人寿保险第三节第三节 年金保险年金保险*第四节第四节 人身意外伤害保险人身意外伤害保险*第五节第五节 健康保险健康保险第六节第六节 新新型寿险型寿险第一节第一节 人身保险概述人身保险概述一、概念一、概念*二、人身保险与财产保险的区别二、人身保险与财产保险的区别三、分类三、分类一、概念一、概念1 1、定义：定义：以人的身体和寿命为保险标的以人的身体和寿命为保险标的2 2、保险金、保险金死亡死亡生存生存残疾残疾医疗医疗收入损失收入损失*二二、人身保险人身保险与财产保险

2、的区别与财产保险的区别1 1、保险标的不同、保险标的不同2 2、保险金额的确定方式不同、保险金额的确定方式不同3 3、保险合同性质不同、保险合同性质不同4 4、保险期限不同、保险期限不同5 5、费率厘定不同、费率厘定不同6 6、保险合同的主体不同、保险合同的主体不同三三、分类、分类1 1、按保险责任分类：人寿保险、意外伤害保险、按保险责任分类：人寿保险、意外伤害保险、健康保险健康保险2 2、按承保方式分类：团体保险、个人保险、按承保方式分类：团体保险、个人保险3 3、按保险期限分类：长期保险、短期保险、按保险期限分类：长期保险、短期保险*第二节第二节 人寿保险人寿保险*一、特点一、特点*二、分

3、类二、分类*三、常见条款三、常见条款四、险种介绍四、险种介绍*一一、特点、特点1 1、承保风险特殊承保风险特殊2 2、长期性长期性3 3、储蓄性储蓄性4 4、保单保单犹豫期（犹豫期（1010天）天）5 5、不存在超额投保、重复保险和代位求偿、不存在超额投保、重复保险和代位求偿*二、分类（保险事故）二、分类（保险事故）(一一)死亡保险死亡保险(二二)生存保险生存保险(三三)两全保险两全保险(一一)死亡保险死亡保险1 1、定义、定义 以被保险人在保险期限内死亡为给付保险金条件的保险。以被保险人在保险期限内死亡为给付保险金条件的保险。2 2、分类、分类定期死亡保险：定期保障，纯保障（无储蓄性），保费

4、低定期死亡保险：定期保障，纯保障（无储蓄性），保费低终身死亡保险（不定期）：终身保障，保障终身死亡保险（不定期）：终身保障，保障+储蓄（保单有储蓄（保单有现金价值），保费高。现金价值），保费高。思考题：思考题：定期寿险和终身寿险在保险金给付上的区别定期寿险和终身寿险在保险金给付上的区别(二二)生存保险生存保险1 1、定义、定义以被保险人在保险期限满时生存为给付保险金条件的保险。以被保险人在保险期限满时生存为给付保险金条件的保险。2 2、特点、特点定期定期储蓄功能强储蓄功能强思考题：思考题：是否有不定期生存保险？是否有不定期生存保险？(三三)两全保险两全保险1 1、定义、定义 生死合险，指被保险

5、人在保险合同约定的保险期限内死生死合险，指被保险人在保险合同约定的保险期限内死亡，或在保险期限届满时生存，保险人按照保险合同的亡，或在保险期限届满时生存，保险人按照保险合同的约定均承担给付保险金责任的人寿保险。约定均承担给付保险金责任的人寿保险。2 2、特点、特点保障保障+储蓄储蓄保障全保障全保费高保费高思考题：思考题：两全保险与死亡保险、生存保险的关系两全保险与死亡保险、生存保险的关系*三三、常见条款、常见条款1 1、年龄误告条款年龄误告条款（第三十二条第三十二条）2 2、宽限期条款宽限期条款（第三十六条第三十六条）分期支付保费分期支付保费3 3、中止复效条款中止复效条款（第三十七条第三十七

6、条）防止逆向选择防止逆向选择4 4、受益人条款受益人条款（第三十九第三十九、四十、四十一、四十二条）、四十、四十一、四十二条）受益权是期待权受益权是期待权思考：思考：受益权可以转让吗？受益权可以转让吗？5 5、自杀条款自杀条款（第四十四条第四十四条）思考：思考：合同成立或合同效力恢复超过二年被保险人自杀，合同成立或合同效力恢复超过二年被保险人自杀，保险人承担责任吗？保险人承担责任吗？6 6、代位求偿不适用（、代位求偿不适用（第第四十六条）四十六条）7 7、现金价值条款现金价值条款申请退保；减额缴清保险；展期定期保险；续期保费垫缴申请退保；减额缴清保险；展期定期保险；续期保费垫缴8 8、保单贷款

7、条款保单贷款条款权利质押权利质押死亡保险，需被保险人同意死亡保险，需被保险人同意四、险种介绍四、险种介绍平安幸福定期保险平安幸福定期保险友邦安心保终身保险友邦安心保终身保险国寿鸿泰两全保险（分红型）国寿鸿泰两全保险（分红型）第三节第三节 年金保险年金保险(annuity)(annuity)一、概念一、概念 年金是间隔相等时间的连续性收付。年金是间隔相等时间的连续性收付。年金保险是指在年金保险是指在被保险人生存期间或一特定期间，保险人按照合同约定定被保险人生存期间或一特定期间，保险人按照合同约定定期向被保险人或其他年金受益人给付保险金的人寿保险。期向被保险人或其他年金受益人给付保险金的人寿保险。

8、养老年金保险可解决人口老龄化问题。养老年金保险可解决人口老龄化问题。专题：延税型养老保险专题：延税型养老保险二、分类二、分类1 1、按照缴费方式分类、按照缴费方式分类 趸缴年金、分期缴年金趸缴年金、分期缴年金2 2、按被保险人的人数分类、按被保险人的人数分类 单生年金、联合年金单生年金、联合年金3 3、按照给付金额是否变动分类、按照给付金额是否变动分类 定额年金、变额年金定额年金、变额年金4 4、按照给付期间分类、按照给付期间分类 终身年金、最低保证年金终身年金、最低保证年金 三、险种三、险种鸿寿养老金保险鸿寿养老金保险*第四节第四节 人身意外伤害保险人身意外伤害保险一、概念一、概念 被保险人

9、在保险期内，因意外伤害而导致死亡或者被保险人在保险期内，因意外伤害而导致死亡或者残疾以及医疗费用支出或暂时丧失劳动能力时，由保险残疾以及医疗费用支出或暂时丧失劳动能力时，由保险人给付保险金的人身保险。人给付保险金的人身保险。意外伤害的构成条件：外来、突发、非本意意外伤害的构成条件：外来、突发、非本意、非疾病、非疾病 思考题：思考题：疾病可以获得保障吗？疾病可以获得保障吗？*二、特点二、特点1 1、承保条件主要、承保条件主要考虑被保险人考虑被保险人的职业的职业职业分类表职业分类表2 2、保险费率较低、保险费率较低3 3、承保、承保条件较宽（健康、年龄）条件较宽（健康、年龄）4 4、免责活动规定（

10、比较危险的体育活动）、免责活动规定（比较危险的体育活动）5 5、责任期限责任期限三、投保与给付三、投保与给付1 1、保险责任构成条件、保险责任构成条件被保险人必须遭受意外伤害被保险人必须遭受意外伤害意外伤害导致被保险人死亡或残疾意外伤害导致被保险人死亡或残疾意外伤害与被保险人的死亡或残疾之间有因果关系意外伤害与被保险人的死亡或残疾之间有因果关系意外伤害发生在保险期限内意外伤害发生在保险期限内2 2、保险金给付、保险金给付死亡保险金死亡保险金残疾保险金如何支付？残疾保险金如何支付？医疗保险金医疗保险金思考：思考：同一事故导致被保险人多处残疾，如何理赔？同一事故导致被保险人多处残疾，如何理赔？四、

11、险种四、险种平安交通工具意外伤害保险平安交通工具意外伤害保险*第五节第五节 健康保险健康保险一、概念一、概念 被保险人在保险期内因疾病造成死亡或残疾、或者被保险人在保险期内因疾病造成死亡或残疾、或者因病导致医疗费用支出、或者因病不能工作而减少收入因病导致医疗费用支出、或者因病不能工作而减少收入 时，由保险人给付保险金的人身保险。时，由保险人给付保险金的人身保险。疾病需满足的条件：疾病需满足的条件：1 1、人体内在的原因或非明显的外来原因、人体内在的原因或非明显的外来原因 2 2、非先天的原因、非先天的原因 3 3、非长存原因、非长存原因*二、特点二、特点1 1、医疗保险合同有给付型（补贴型）和

12、补偿型（报销型）医疗保险合同有给付型（补贴型）和补偿型（报销型）补偿型（报销型）与社会医疗保险形成互补，需要被保险人提供相应补偿型（报销型）与社会医疗保险形成互补，需要被保险人提供相应的费用发票。适用补偿原则。的费用发票。适用补偿原则。n给付型（补贴型）医疗保险是保险公司按合同约定标准给付保险金补给付型（补贴型）医疗保险是保险公司按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险，与社会保险和其他商业医疗保险无关。贴的收入保障保险，与社会保险和其他商业医疗保险无关。2 2、承保条件严格、承保条件严格（健康）（健康）3 3、等待期或等待期或观察期观察期4 4、医疗费用分摊条款、医疗费用分摊条款免赔额免赔

13、额比例分摊比例分摊给付限额给付限额*三三、分类、分类1 1、医疗保险、医疗保险：以保险合同约定的：以保险合同约定的医疗行为医疗行为发生为给付保险金条件，为发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出（门急诊费用、住院医疗费被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出（门急诊费用、住院医疗费用、手术费用）提供保障的健康保险。用、手术费用）提供保障的健康保险。2 2、疾病保险、疾病保险：以保险合同约定的：以保险合同约定的疾病疾病为给付保险金条件的健康保险。为给付保险金条件的健康保险。3 3、失能失能收入收入损失损失保险保险（残疾收入补偿保险）：指以因保险合同约定的（残疾收入补偿保险）：指以因保

14、险合同约定的疾病或意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人疾病或意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或中断提供保障的健康保险。在一定时期内收入减少或中断提供保障的健康保险。4 4、护理保险：指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要护理保险：指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的健康保险。为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的健康保险。5 5、生育保险生育保险：承保被保险人因生育、分娩所需的住院费、医疗费，以：承保被保险人因生育、分娩所需的住院费、医疗费，以及因分娩所造成的

15、死亡、残疾。及因分娩所造成的死亡、残疾。五五、险种介绍、险种介绍平安个人住院费用保险平安个人住院费用保险世纪泰康个人住院医疗保险世纪泰康个人住院医疗保险国寿国寿康宁终身重大疾病保险康宁终身重大疾病保险 国寿国寿康宁终身重大疾病保险康宁终身重大疾病保险王先生，王先生，3030岁，投保岁，投保1010万元康宁终身，选择万元康宁终身，选择2020年交费，年交年交费，年交保费保费87008700元，可获得如下利益：元，可获得如下利益：重大疾病保险金重大疾病保险金被保险人于合同生效（或最后复效）日起一百八十日后，被保险人于合同生效（或最后复效）日起一百八十日后，初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的重

16、大疾病初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司给付（无论一种或多种），本公司给付重大疾病保险金重大疾病保险金3030万万元，元，合同终止。合同终止。身故保险金身故保险金被保险人身故，本公司给付被保险人身故，本公司给付身故保险金身故保险金3030万元万元，合同终止。，合同终止。专题：重大疾病保险专题：重大疾病保险n恶性肿瘤；急性心肌梗塞；脑中风后遗症；重大器官移植恶性肿瘤；急性心肌梗塞；脑中风后遗症；重大器官移植术或造血干细胞移植术；冠状动脉搭桥术；终末期肾病；术或造血干细胞移植术；冠状动脉搭桥术；终末期肾病；多个肢体缺失；急性或亚急性肝炎；良性脑肿瘤；慢性肝多

17、个肢体缺失；急性或亚急性肝炎；良性脑肿瘤；慢性肝功能衰竭失代偿期；脑炎后遗症或脑膜炎后遗症；深度昏功能衰竭失代偿期；脑炎后遗症或脑膜炎后遗症；深度昏迷；双耳失聪；双目失明；瘫痪；心脏瓣膜手术；严重阿迷；双耳失聪；双目失明；瘫痪；心脏瓣膜手术；严重阿尔茨海默病；严重脑损伤；严重帕金森病；严重尔茨海默病；严重脑损伤；严重帕金森病；严重3度烧伤；度烧伤；严重原发性肺动脉高压；严重运动神经元病；语言能力丧严重原发性肺动脉高压；严重运动神经元病；语言能力丧失；重型再生障碍性贫血；主动脉手术失；重型再生障碍性贫血；主动脉手术第六节第六节 新新型寿险型寿险一、一、投资连结保险投资连结保险二、二、分红保险分红

18、保险三、三、万能寿险万能寿险四、四、投连险投连险、分红险分红险、万能险万能险的区别的区别一、投资连结保险一、投资连结保险1 1、概念、概念2 2、特点、特点无保证利率，划解利差损风险无保证利率，划解利差损风险投资功能强，保障功能弱投资功能强，保障功能弱投保人承担风险，获得收益投保人承担风险，获得收益透明度高（投资账户价值定期公布）透明度高（投资账户价值定期公布）3 3、险种、险种二、分红保险二、分红保险1 1、概念、概念2 2、特点、特点有较低的保证利率有较低的保证利率保单红利（利差益、费差益、死差益）保单红利（利差益、费差益、死差益）红利分配方式：现金给付、抵缴保费、累积生息、红利分配方式：

19、现金给付、抵缴保费、累积生息、增加保额增加保额不单独设投资账户不单独设投资账户透明度低透明度低3 3、险种介绍险种介绍n死差益死差益=（预定死亡率（预定死亡率实际死亡率）实际死亡率）风险保额风险保额n利差益利差益=（实际资金运用收益率（实际资金运用收益率预定利率）预定利率）责任准备金责任准备金n费差益费差益=（预定费用率（预定费用率实际费用率）实际费用率）保险费保险费三、万能寿险三、万能寿险1 1、概念、概念2 2、特点、特点灵活性灵活性较低的保证利率较低的保证利率设立投资帐户设立投资帐户投资功能强，保障功能弱投资功能强，保障功能弱透明度介于投连险和分红险之间透明度介于投连险和分红险之间3 3

20、、险种介绍、险种介绍四、投连险、分红险、万能险的区别四、投连险、分红险、万能险的区别1 1、分设的账户不同、分设的账户不同 分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；投分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；投连险设置了几个不同投资账户，客户可以自由选择，可能连险设置了几个不同投资账户，客户可以自由选择，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险；而万能保险设享有较高回报的同时也需承担一定的风险；而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能（但保底利有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能（但保底利率一般很低）。率一般很低）。2 2、利润来源不同、利润来源不同 分红险红

21、利来源于三差（利差、死差和费差）收益；而投连分红险红利来源于三差（利差、死差和费差）收益；而投连险和万能险利润来自于投资收益。险和万能险利润来自于投资收益。3 3、收益分配方式不同、收益分配方式不同 分红险将上一年度公司可分配利润的分红险将上一年度公司可分配利润的70%70%分配，通过增加保额、分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红险的分红收益率是不确定直接领取现金等方式给客户，分红险的分红收益率是不确定的；万能险则除为投资者提供固定收益率，还会视保险公司的；万能险则除为投资者提供固定收益率，还会视保险公司经营情况给予不定额的分红；投连险没有固定收益，完全取经营情况给予不定额的分红

22、；投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况，相比之下，投连险盈亏由客户自担，风决于投资收益情况，相比之下，投连险盈亏由客户自担，风险最大，但投资收益也可能最高。险最大，但投资收益也可能最高。4 4、缴费灵活度不同、缴费灵活度不同 万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点；而分红险交费时间及金额固定，灵活度差。取方便的特点；而分红险交费时间及金额固定，灵活度差。5 5、透明度不同、透明度不同 分红险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保分红险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持

23、有人该保单的红利金额，险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额，透明度较低；投连险投资部分运作透明，各项费用的收取透明度较低；投连险投资部分运作透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均一一列出，每比例分项列明，保费的结构、用途、价格均一一列出，每月最少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到月最少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，透明度较高，现在有保险公司还做到了一天一年度报告，透明度较高，现在有保险公司还做到了一天一公布；万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。公布；万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。6 6、投资渠道不同、投资渠道不同

24、万能险和投连险的区别主要在于前者有保底收益，而后者万能险和投连险的区别主要在于前者有保底收益，而后者没有，这追根究底是因为保费投资渠道不一。根据中国保没有，这追根究底是因为保费投资渠道不一。根据中国保监会监会20052005年年1212月发布的月发布的保险机构投资者股票投资管理暂保险机构投资者股票投资管理暂行办法行办法，保险机构投资者为投资连结保险设立的投资账，保险机构投资者为投资连结保险设立的投资账户，投资股票的比例可以为户，投资股票的比例可以为100100；为万能寿险设立的投；为万能寿险设立的投资账户，投资股票的比例不得超过资账户，投资股票的比例不得超过8080。新新型寿险的型寿险的现状现

25、状n2003年年，新新型寿险型寿险保费收入为保费收入为1750.22亿元亿元，占，占人身保险人身保险保费保费的的58.15%。分红。分红产品产品保费占保费占人身保险人身保险保费的保费的55.48%，投资投资连结产品连结产品保费占保费占2.43%，万能万能产品产品保费占保费占0.56%。n2011年上半年，分红产品保费占人身保险保费的年上半年，分红产品保费占人身保险保费的91.6%，万万能险和投连险比重下降至能险和投连险比重下降至0.8%新会计准则统计口径变化新会计准则统计口径变化（20112011起投资部分资金不计入保费）、结构调整政策导向起投资部分资金不计入保费）、结构调整政策导向（银保新规）、市场环境。（银保新规）、市场环境。n思考：思考：对人身保险功能的反思对人身保险功能的反思